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1、2012年2月,銀行業(yè)務(wù)培訓 公司金融業(yè)務(wù),主講人：崔亞峰,主要內(nèi)容,1、個人金融業(yè)務(wù) 2、公司金融業(yè)務(wù) 3、銀行卡業(yè)務(wù) 4、電子銀行業(yè)務(wù) 5、貸款業(yè)務(wù),2,個人金融業(yè)務(wù),什么是公司金融業(yè)務(wù)： 公司金融業(yè)務(wù)即銀行對對公企事業(yè)單位開展的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)。對應(yīng)對私業(yè)務(wù)和個人存款也稱其為對公業(yè)務(wù)、單位存款。包括企業(yè)電子銀行、單位存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、機構(gòu)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、委托性住房金融、資金清算、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)推介、基金托管等等，通俗點說就是“對單位的業(yè)務(wù)”。,3,信貸業(yè)務(wù),單位存款業(yè)務(wù),國際業(yè)務(wù),電子銀行業(yè)務(wù),結(jié)算業(yè)務(wù),銀行卡業(yè)務(wù),票據(jù)業(yè)務(wù),4,單位存款業(yè)務(wù),單位存款是各級財政金庫和機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位、

2、社會團體、部隊等機構(gòu)，將貨幣資金存入銀行或非銀行金融機構(gòu)所形成的存款。,5,6,單位存款的種類,6,儲蓄存款種類,單位存款種類,活期存款,定期存款,一般存款帳戶,專用存款帳戶,臨時存款帳戶,通知存款,協(xié)定存款,協(xié)議存款,基本存款賬戶,7,單位活期存款,單位活期存款 單位活期存款是指不約定存款期限，可以隨時辦理存取的，并依照人民銀行公布的活期存款利率按季計取利息的存款。,8,單位活期存款,單位活期存款的特點 1)客戶有資金收付結(jié)算需要的，均可開立單位活期存款賬戶。 2)單位活期存款實行賬戶管理，客戶開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶稱為銀行結(jié)算賬戶，按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、

3、專用存款賬戶和臨時存款賬戶四類。,9,單位活期存款,單位活期存款的類型 1.基本存款賬戶是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶。 基本存款賬戶是辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的主辦賬戶，經(jīng)營活動的日常資金收付以及工資、獎金和現(xiàn)金的支取均可通過該賬戶辦理。存款人只能在銀行開立一個基本存款賬戶并且在其賬戶內(nèi)應(yīng)有足夠的資金支付。存款人的基本存款賬戶，實行人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)核發(fā)開戶許可證制度。開立基本存款賬戶是開立其他銀行結(jié)算賬戶的前提。,10,單位活期存款,單位活期存款的類型 2.一般存款賬戶是存款人因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營業(yè)機構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。

4、一般存款賬戶是存款人的輔助結(jié)算賬戶，借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付可通過該賬戶辦理。有借款或其他結(jié)算需要的單位和組織。開立基本存款賬戶的存款人都可以開立一般存款賬戶。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。該賬戶開立數(shù)量沒有限制。,11,單位活期存款,單位活期存款的類型 3.專用存款賬戶是存款人按照法律、行政法規(guī)和規(guī)章，對其特定用途資金進行專項管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。 開立專用存款賬戶的目的是保證特定用途的資金專款專用，并有利于監(jiān)督管理。修訂后的賬戶管理辦法強調(diào)，只有法律、行政法規(guī)和規(guī)章規(guī)定要專戶存儲和使用的資金，才納入專用存款賬戶管理，從此而言，該辦法縮小了納入專用存款賬

5、戶管理的資金范圍。,12,單位活期存款,單位活期存款的類型 4.臨時存款賬戶是存款人因臨時需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶。因異地臨時經(jīng)營活動需要時，可以申請開立異地臨時存款賬戶，用于資金的收付。,13,單位活期存款,單位活期存款的類型 臨時存款賬戶用于辦理臨時機構(gòu)以及存款人臨時經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付。 臨時存款賬戶應(yīng)根據(jù)有關(guān)開戶證明文件確定的期限或存款人的需要確定其有效期限。存款人在賬戶的使用中需要延長期限的，應(yīng)在有效期限內(nèi)向開戶銀行提出申請，并由開戶銀行報中國人民銀行當?shù)胤种泻藴屎筠k理展期。臨時存款賬戶的有效期最長不得超過2年。 臨時存款賬戶支取現(xiàn)金，應(yīng)按照國家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦

6、理。,14,單位定期存款,單位定期存款： 是我國銀行業(yè)的一項傳統(tǒng)負債業(yè)務(wù)，是指企事業(yè)、機關(guān)團體等單位將短期閑置資金存入銀行，并事先與銀行約定存期、利率，到期支取本息的一種存款方式。吸收單位定期存款可以為銀行帶來大額而又較為穩(wěn)定的資金來源，所以這項業(yè)務(wù)倍受廣大金融機構(gòu)的青睞。 單位人民幣定期存款期限分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年六個檔次，中資企業(yè)外匯定期存款可分為一個月、三個月、六個月、一年、二年五檔。在存期內(nèi)按存入日掛牌公告的定期存款利率計付利息，遇利率調(diào)整，不分段計息。起存金額1萬元，多存不限。,15,單位通知存款,單位通知存款：是指存款人不約定存期，在支取時需事先通知存款銀行的一

7、種人民幣存款。單位通知存款實行帳戶管理，其帳戶不得作結(jié)算戶使用。 最低起存金額為人民幣五十萬元（含），最低支取金額為人民幣十萬元（含）。,16,單位協(xié)定存款,單位協(xié)定存款：是客戶按照與金融機構(gòu)約定的存款額度開立的結(jié)算賬戶，賬戶中超過存款額度的部分，金融機構(gòu)自動將其轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定賬戶，并以協(xié)定存款利率計息的一種企業(yè)存款。 人民幣單位協(xié)定存款最低約定基本存款額度為人民幣10萬元，單位客戶可根據(jù)實際情況與銀行約定具體的基本存款額度。,17,單位協(xié)議存款,協(xié)議存款： 是指商業(yè)銀行法人對中國郵政儲蓄銀行、保險公司法人和全國社會保障基金理事會辦理的期限為五年以上（不含五年）、利率水平、存款期限、結(jié)息和付息方式等

8、由雙方協(xié)商確定的存款。 產(chǎn)品特點 （1）存款人為特定的單位，只能是郵政儲蓄銀行、保險公司法人單位和全國社保基金理事會。 （2）存款起點高，最低不能少于人民幣3000萬元。 （3）存款期限長，最低不能低于5年。 （4）利率及付息方式靈活，由雙方協(xié)定利率及利息的支付方式。,18,對公存款相關(guān)規(guī)定,19,對公存款相關(guān)規(guī)定,單位定期存款賬戶管理 商業(yè)銀行對單位定期存款實行賬戶管理。存款時單位須提交開戶申請書、營業(yè)執(zhí)照正本等。并預(yù)留印鑒。印鑒應(yīng)包括單位財務(wù)專用章、單位法定代表人章（或主要負責人印章）和財會人員章。由接受存款的商業(yè)銀行給存款單位開出“單位定期存款開戶證實書”（以下簡稱“證實書”），證實書僅

9、對存款單位開戶證實，不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證。,20,對公存款相關(guān)規(guī)定,單位定期存款賬戶管理 單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，其余部分如不低于起存金額由商業(yè)銀行按原存期開具新的證實書，按原存款開戶日掛牌公告的同檔次定期存款利率計息；不足起存金額則予以清戶。,21,對公存款相關(guān)規(guī)定,單位定期存款賬戶管理 存款單位支取定期存款只能以轉(zhuǎn)賬方式將存款轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金。支取定期存款時，須出具證實書支取手續(xù)，同時收回

10、證實書。,22,單位存款計息,單位存款計息 單位定期存款在存期內(nèi)按存款存入日掛牌公告的定期存款利率計付利息，遇利率調(diào)整，不分段計息。 單位活期存款按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計息，遇利率調(diào)整分段計息。 通知存款按支取日掛牌公告的同期同檔次通知存款利率計息。 協(xié)定存款利率由中國人民銀行確定并公布。,23,對公信貸業(yè)務(wù),24,對公信貸業(yè)務(wù),信貸業(yè)務(wù)：是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。 商業(yè)銀行的貸款期限分為三種：第一，短期貸款，期限在1年以內(nèi)；第二，中期貸款，期限在1年以上，5年以內(nèi)；第三，長期貸款，指期限超過5年的貸款。,

11、25,對公信貸業(yè)務(wù),常見貸款種類： 固定資產(chǎn)貸款 流動資金貸款 房地產(chǎn)企業(yè)貸款 法人賬戶透支 委托貸款,26,對公信貸業(yè)務(wù),貸款利率表：,27,對公信貸業(yè)務(wù),固定資產(chǎn)貸款： 固定資產(chǎn)貸款主要用于固定資產(chǎn)項目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款。 固定資產(chǎn)貸款包括基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款?；窘ㄔO(shè)貸款是指用于基本建設(shè)項目的中長期貸款，技術(shù)改造貸款是指用于技術(shù)改造項目的中長期貸款。 固定資產(chǎn)貸款的特點是期限長，貸款金額大，能夠滿足您對固定資產(chǎn)項目的固定資產(chǎn)投資和流動資金投資需求。 固定資產(chǎn)貸款幣種有人民幣和外幣兩種；期限一般不超過8年，實際貸款期限根據(jù)項目評估結(jié)果確定。,28

12、,對公信貸業(yè)務(wù),流動資金貸款： 用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的本外幣貸款。流動資金貸款的特點是期限靈活，能夠滿足借款人臨時性、短期和中期流動資金需求。 流動資金貸款按貸款期限分：短期貸款、中期貸款等。短期貸款是指期限1年（含）以內(nèi)的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需求；中期貸款是指期限為1年至3年（不含1年，含3年）的流動資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常性的周轉(zhuǎn)占用和鋪底流動資金貸款。 流動資金貸款的幣種分為人民幣和外幣兩種；期限一般不超過1年，最長為3年。,29,對公信貸業(yè)務(wù),房地產(chǎn)企業(yè)貸款：是指房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營企業(yè)或土地儲備機構(gòu)發(fā)放的與房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營活動有關(guān)的

13、貸款。房地產(chǎn)貸款多為中長期貸款。,30,對公信貸業(yè)務(wù),法人賬戶透支： 法人賬戶透支業(yè)務(wù)是銀行針對重點客戶日益增長的現(xiàn)金管理、降低交易成本和加強企業(yè)財務(wù)管理的需要所開辟的新型公司授信產(chǎn)品。根據(jù)客戶申請，在核定賬戶透支額度的基礎(chǔ)上，在規(guī)定的期限內(nèi)，允許客戶在賬戶存款不足以支付款項時，在核定的透支額度內(nèi)向銀行透支，以取得資金滿足正常結(jié)算需要的一種臨時性信貸便利。 法人賬戶透支利率按照中國人民銀行利率管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，具體透支利率和透支承諾費雙方通過合同確定。,31,結(jié)算業(yè)務(wù)&票據(jù)業(yè)務(wù),32,結(jié)算業(yè)務(wù),銀行結(jié)算業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)衍生出來的一種業(yè)務(wù)。 銀行之間由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)往來所產(chǎn)生的資金劃

14、撥稱作資金清算。 單位以及個人之間通過銀行進行的資金往來稱為支付結(jié)算。 資金清算與支付結(jié)算兩者緊密聯(lián)系，相輔相成，從某種意義上說，資金清算是支付結(jié)算業(yè)務(wù)的延伸，客戶來銀行辦理業(yè)務(wù)，往往集支付結(jié)算、匯劃清算為一體，通過清算系統(tǒng)將銀行遍布全國各地的網(wǎng)點聯(lián)成一個整體，實現(xiàn)資金往來及時到賬。,33,結(jié)算業(yè)務(wù),常見票據(jù)種類： 銀行匯票 銀行本票 定額銀行本票 普通支票 現(xiàn)金支票 轉(zhuǎn)賬支票 銀行承兌匯票 商業(yè)承兌匯票,34,結(jié)算業(yè)務(wù),一、銀行匯票 銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由出票行在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人。,35,結(jié)算業(yè)務(wù),36,結(jié)算

15、業(yè)務(wù),二、銀行本票 銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定金額給付款人或者持票人的票據(jù)。 單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域（通常說的同城）需要用以支付各種款項的，均可以使用銀行本票。 銀行本票可以用以轉(zhuǎn)帳，注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票可以用于支取現(xiàn)金。 銀行本票見票即付，可以用來支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)帳，但銀行本票僅限于在同城范圍的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)及其他款項結(jié)算。,37,結(jié)算業(yè)務(wù),38,結(jié)算業(yè)務(wù),三、定額銀行本票 定額銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付票面金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域（通常說的同城）需要支付各種款項的，均可以使用定額銀行本

16、票。 目前，定額銀行本票只在一些地區(qū)（如北京、上海、廣州等）使用。 定額銀行本票的面額通常有1千元、5千元、1萬元和5萬元四種。,39,結(jié)算業(yè)務(wù),40,結(jié)算業(yè)務(wù),四、普通支票 支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 支票上印有“轉(zhuǎn)帳”字樣的為轉(zhuǎn)帳支票，轉(zhuǎn)帳支票只能用于轉(zhuǎn)帳；支票上印有“現(xiàn)金”字樣的為現(xiàn)金支票，現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金；支票上未印有 “現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)帳”字樣的為普通支票，普通支票可以用于支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)帳，在普通支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，劃線支票只能用于轉(zhuǎn)帳，不得支取現(xiàn)金。,41,42,

17、結(jié)算業(yè)務(wù),五、現(xiàn)金支票 現(xiàn)金支票是專門制作的用于支取現(xiàn)金的一種支票?，F(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金。 六、轉(zhuǎn)帳支票 轉(zhuǎn)帳支票是專門制作的只能用于轉(zhuǎn)帳的支票，轉(zhuǎn)帳支票不得用以支取現(xiàn)金。,43,結(jié)算業(yè)務(wù),44,結(jié)算業(yè)務(wù),45,結(jié)算業(yè)務(wù),七、銀行承兌匯票 銀行承兌匯票是由出票人簽發(fā)的，由銀行承兌的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 八、商業(yè)承兌匯票 商業(yè)承兌匯票是由出票人簽發(fā)的，由銀行以外的付款人承兌，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。,46,結(jié)算業(yè)務(wù),47,結(jié)算業(yè)務(wù),48,資金清算,票據(jù)使用適用范圍,49,票據(jù)業(yè)務(wù),票據(jù)業(yè)務(wù)： 是指涵蓋以

18、商業(yè)匯票為媒介的信用投放、資金融通、金融服務(wù)的票據(jù)業(yè)務(wù)全流程，包括票據(jù)發(fā)行業(yè)務(wù)、票據(jù)交易業(yè)務(wù)、票據(jù)延伸業(yè)務(wù)。 票據(jù)發(fā)行業(yè)務(wù)包括票據(jù)簽發(fā)、承兌等票據(jù)一級市場業(yè)務(wù)，票據(jù)交易業(yè)務(wù)包括貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)（含回購）和再貼現(xiàn)等票據(jù)二級市場業(yè)務(wù)，票據(jù)延伸業(yè)務(wù)包括票據(jù)咨詢、鑒證、保管等票據(jù)市場派生業(yè)務(wù)。,50,票據(jù)業(yè)務(wù),票據(jù)承兌業(yè)務(wù)： 是指商業(yè)銀行根據(jù)在本行開戶客戶提出的承兌申請，對客戶的資信情況、交易背景情況、擔保情況進行審查，決定是否承兌的過程。票據(jù)承兌業(yè)務(wù)一般歸類于信貸業(yè)務(wù)，因為通過商業(yè)銀行的承兌，商業(yè)信用就轉(zhuǎn)化為銀行信用，所以通常由商業(yè)銀行的信貸部門負責。,51,票據(jù)業(yè)務(wù),貼現(xiàn)： 貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票

19、人在商業(yè)匯票到期以前為獲得票款，由持票人或第三人向金融機構(gòu)貼付一定的利息后，以背書方式所做的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。對于持票人來說，貼現(xiàn)是以出讓票據(jù)的 形式，提前收回墊支的商業(yè)成本；對于金融機構(gòu)來說，貼現(xiàn)是買進票據(jù)，成為票據(jù)的權(quán)利人，或可持有票據(jù)到期獲得票據(jù)所載金額，或可提前賣出獲取利差收入。,52,票據(jù)業(yè)務(wù),背書： 票據(jù)的收款人或持有人在轉(zhuǎn)讓票據(jù)時，在票據(jù)背面簽名或書寫文句的手續(xù)。背書時寫明受票人姓名或受票單位名稱的，稱記名背書；未寫明受票人姓名或受票單位名稱的，稱空白背書。經(jīng)過背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，背書人負有擔保票據(jù)簽發(fā)者到期付款的責任，如果出票人到期不付款，則背書人必須承擔償付責任。經(jīng)過背書，票據(jù)的所有權(quán)由

20、背書人轉(zhuǎn)給被背書人。一張票據(jù)可以多次背書、多次轉(zhuǎn)讓。,53,結(jié)算業(yè)務(wù),54,資金清算,一、中文大寫金額數(shù)字應(yīng)用正楷或行書填寫， 如壹（壹）、貳（貳）、叁、肆（肆）、伍（伍）、陸（陸）、柒、捌、玖、拾、佰、仟、萬（萬）、億、元、角、分、零、整（正）等字樣。 二、中文大寫金額數(shù)字到“元”為止的，在“元”之后，應(yīng)寫“整”（或“正”）字，在“角”之后可以不寫“整”（或“正”）字。 大寫金額數(shù)字有“分”的，“分”后面不寫“整”（或“正”）字。 三、阿拉伯小寫金額數(shù)字中有“0”時，中文大寫應(yīng)按照漢語語言規(guī)律、金額數(shù)字構(gòu)成和防止涂改的要求進行書寫。 如￥1，68032，應(yīng)寫成人民幣壹仟陸佰捌拾元零叁角貳分，或者寫成人民幣壹仟陸佰捌拾元叁角貳分；又如￥107，00053，應(yīng)寫成人民幣壹拾萬柒仟元零伍角叁分，或者寫成人民幣壹拾萬零柒仟元伍角叁分。 四、票據(jù)的出票日期必須使用中文大寫。票據(jù)出票日期使用小寫填寫的，銀行不予受理。如1月15日，應(yīng)寫成零壹月壹拾伍日。再如10月20日，應(yīng)寫成零壹拾月零貳拾日。,55,結(jié)算業(yè)務(wù),56,