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1、中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法目 錄第一章 總 則1第二章 崗位與人員1第三章 業(yè)務準入退出及授權管理6第四章 貸款產(chǎn)品、條件和貸款用途8第五章 貸款額度、期限、利率及還款方式14第六章 貸款業(yè)務流程18第七章 貸款管理20第八章 內(nèi)部管理22第九章 附 則24第一章 總 則第1條 為加強中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理，提高市場營銷和風險管理能力，增強小額貸款產(chǎn)品線的盈利能力，更好地為城鄉(xiāng)居民提供基礎金融服務，大力支持社會主義新農(nóng)村建設，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔保法、中華人民共和國物權法、貸款通則、個人貸款管理暫行辦法等有關法律、法規(guī)、文件，制定本辦法。第2條 本

2、辦法所稱小額貸款，是指中國郵政儲蓄銀行向單一自然人發(fā)放的、用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的、金額較小的貸款。第3條 中國郵政儲蓄銀行各級分支機構辦理小額貸款業(yè)務必須嚴格遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款業(yè)務以“安全性、流動性、效益性”為經(jīng)營原則，按照“小額速貸、整貸零還、有償使用、持續(xù)發(fā)展”的方式開展經(jīng)營，以“小額、流動、分散”為整體風險控制的基本原則。第二章 崗位與人員第4條 各崗位主要職責如下：（一）分支行三農(nóng)金融部門負責人1.負責主持小額貸款業(yè)務的日常經(jīng)營管理工作，制定或落實信貸政策和信貸發(fā)展目標。 2.負責對下級機構和人員的業(yè)績進行考核管理。 3.負責組織、安排部門內(nèi)其他崗位

3、人員的工作。（二）一級分行、二級分行業(yè)務管理崗 業(yè)務管理崗負責小額貸款業(yè)務各項規(guī)章制度、發(fā)展策略、經(jīng)營計劃的制定，承擔業(yè)務準入、經(jīng)營分析、業(yè)務激勵政策制定、業(yè)務風險控制等相關工作，負責個人信貸系統(tǒng)相關工作。（三）一級分行、二級分行產(chǎn)品經(jīng)理崗產(chǎn)品經(jīng)理崗負責產(chǎn)品市場調(diào)研、產(chǎn)品設計、營銷推廣、銷售支持、業(yè)務培訓等相關工作，參與業(yè)務營銷策劃和業(yè)務宣傳等相關工作。（四）一級分行、二級分行業(yè)務檢查崗負責現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、業(yè)務指導等工作，并適當參與其他工作。（五）一級分行、二級分行審查崗負責獨立審查貸款材料的合規(guī)性和完整性，出具明確的審查意見。（六）一級分行、二級分行審批崗負責權限內(nèi)的小額貸款業(yè)務審批。（七

4、）一級分行、二級分行及一級支行作業(yè)監(jiān)督崗主要負責授信業(yè)務相關管理工作，授信執(zhí)行環(huán)節(jié)的操作和監(jiān)督檢查、征信管理等。（八）一級支行貸后管理崗1.負責小額貸款業(yè)務日常監(jiān)控及貸后檢查工作，對借款人進行電話、現(xiàn)場抽查回訪，密切關注逾期貸款情況，建立逾期貸款催收臺賬，并協(xié)助信貸員進行貸款還款提示和逾期貸款催收工作。2.檢查信貸員貸后檢查工作落實情況，監(jiān)控貸后檢查報告質(zhì)量。 3.根據(jù)貸后檢查的需要，查詢中國郵政儲蓄銀行征信系統(tǒng)（簡稱行內(nèi)征信系統(tǒng)）并打印個人信用報告。 4.負責貸款風險手工分類的初分工作和手工調(diào)整工作。 5.負責小額貸款業(yè)務統(tǒng)計、分析及各種業(yè)務報表打印。（九）一級分行、二級分行及一級支行檔案管

5、理崗負責接收信貸檔案資料，對檔案進行整理、歸檔，并負責向檔案管理部門移交業(yè)務檔案。（十）一級支行、二級支行信貸員崗1 負責權限范圍內(nèi)小額貸款業(yè)務的營銷、宣傳。2 對借款人提出的借款申請（展期申請）進行調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，提出授信建議，并將小額貸款業(yè)務檔案及時移交至檔案管理崗。3 負責本人所管戶貸款的貸后檢查、逾期催收及風險預警等工作，并根據(jù)情況變化更新借款人的基本信息和經(jīng)濟檔案，協(xié)助貸后管理人員對所管戶貸款形成的不良資產(chǎn)進行保全工作。4 在授權范圍內(nèi)，查詢借款人及相關債務人的個人征信信息。5 負責審批通過的小額貸款業(yè)務系統(tǒng)內(nèi)合同簽署及出賬工作。6 負責小額貸款業(yè)務合同雙人面簽工作。（十一）一級

6、支行、二級支行受理崗1.負責處理客戶電話咨詢、貸款申請，記錄客戶基本信息。 2.在授權范圍內(nèi)查詢相關債務人的個人征信信息。 3.根據(jù)同級小額貸款業(yè)務負責人指示進行調(diào)查任務分配。（十二）一級支行、二級支行信貸放款崗負責職責范圍內(nèi)小額貸款業(yè)務發(fā)放條件落實審核工作；負責放款單內(nèi)各要素核對、貸款發(fā)放、提前結清和提前部分還本的系統(tǒng)操作及相關單據(jù)的打印工作。（十三）一級分行、二級分行及一級支行信貸會計主管崗負責對信貸放款崗的操作中，需進行授權事宜進行審核并授權。（十四）二級支行小額貸款業(yè)務主管崗負責組織轄區(qū)內(nèi)小額貸款業(yè)務的營銷及小額貸款業(yè)務團隊的管理。二級支行可根據(jù)實際情況設置小額貸款業(yè)務主管崗，也可以由

7、二級支行支行長兼任。第5條 崗位沖突和合理兼任為了控制信貸風險，切實有效地執(zhí)行審貸分離制度，各級機構在配備崗位人員時應注意：沖突崗位原則上不得由同一人兼任，直系親屬不能同時擔任沖突崗位，實行近親屬回避制度。不同部門之間的崗位不得兼任，三農(nóng)金融部門崗位之間的關系具體見附件1。第6條 人員管理（一）人員培訓各級小額貸款管理部門應對小額貸款業(yè)務從業(yè)人員進行上崗培訓和在崗培訓。 上崗培訓包括理論培訓和實踐培訓，理論培訓由總行、一級分行或二級分行組織，時間不少于1周，培訓結束要進行考核；實踐培訓可選擇在業(yè)務發(fā)展較好的支行進行，也可以在各自支行進行，時間不少于3周，實踐培訓完成后由二級分行組織崗前考核。考

8、核均通過的，方可頒發(fā)信貸員崗位資格考試證書。所有信貸從業(yè)人員必須持證上崗。 在崗培訓可由各分行三農(nóng)金融部門組織。一級分行可重點組織業(yè)務規(guī)章制度、貸款分析技術、風險管理、個人信貸系統(tǒng)運用、信貸流程模擬等方面的培訓。二級分行可重點組織小額貸款市場營銷、行業(yè)知識方面的培訓。在崗培訓達到一定時間、經(jīng)考核合格的，也可頒發(fā)培訓證書。小額貸款業(yè)務培訓證書的頒發(fā)：在通過理論考核和實習考核后，一級分行或二級分行應頒發(fā)培訓合格證書，并做好備案。小額貸款培訓證書的編號規(guī)則為：XD+培訓組織單位級別（以一位字母表示，A：總行；B：一級分行；C：二級分行）+培訓年份（4位數(shù)字）+培訓期數(shù)（2位數(shù)字，起始編號為01）+人

9、員順序號（3位數(shù)，起始編號為001）。（二）年審制度對小額貸款從業(yè)人員從業(yè)資格實行年審制度。一級分行每兩年必須對轄區(qū)范圍內(nèi)二級分行、一級支行和二級支行的小額貸款從業(yè)人員的信貸從業(yè)資格進行年審。年審方式為閉卷考試，考試合格的視為通過年審。第7條 本辦法中規(guī)定的崗位設置為暫行要求，各分行根據(jù)實際情況合理設置崗位，并根據(jù)業(yè)務發(fā)展和全行崗位職級管理的相關要求逐步優(yōu)化調(diào)整。第三章 業(yè)務準入退出及授權管理第8條 小額貸款業(yè)務準入實行授權制，各級機構經(jīng)上級機構批準授權后方可開辦。一級支行開辦小額貸款業(yè)務，由總行或經(jīng)總行授權的一級分行授權開辦。受權單位必須接受并嚴格遵守授權單位的授權書，并向下級轉(zhuǎn)授權。各級機

10、構應按照當?shù)乇O(jiān)管部門的要求做好業(yè)務報備、報批工作。第9條 具備以下條件的分支機構，方可以開辦小額貸款業(yè)務：（一）硬件條件：有專門的辦公場所，配備了計算機、打印機、傳真機、數(shù)碼相機等設備。（二）人員配備：按照制度規(guī)定配備符合要求、持有上崗證書的人員。第10條 小額貸款業(yè)務采取信貸員等級管理制度，對信貸員的小額貸款放款權限進行控制和管理。（一）信貸員放款權限根據(jù)信貸員等級確定，具體標準見附件2。（二）信貸員等級實行動態(tài)調(diào)整，中級及以上等級信貸員由二級分行至少每年集中評定一次，報一級分行審核后生效，見習信貸員不須評定，所有取得信貸員崗位資格考試證書并開始辦理小額貸款業(yè)務的信貸員自動成為見習信貸員；見

11、習信貸員工作3個月后，由二級分行評定是否可轉(zhuǎn)為初級信貸員。評定時未達到更高級別標準的，保持本等級或下降到相應等級。（三）信貸員的管戶數(shù)或貸款余額在限額內(nèi)不須授權；達到相應等級管戶數(shù)或貸款余額上限的，須由二級分行對此信貸員的業(yè)務營銷方式、調(diào)查質(zhì)量、貸后管理質(zhì)量等進行詳細檢查后書面授權，方可超過上限繼續(xù)調(diào)查新客戶，信貸員的單筆放款額度上限不得進行調(diào)整。 第11條 信貸員暫停及恢復貸前調(diào)查資格的規(guī)定信貸員所管戶的小額貸款中，不良率超過3%（不含已經(jīng)移交給資產(chǎn)保全部門的貸款，下同）或不良金額超過100萬元、且持續(xù)時間超過一個月的，或信貸員發(fā)生重大違規(guī)操作、存量貸款發(fā)現(xiàn)較大潛在風險時，二級分行三農(nóng)金融部

12、門應暫停其貸前調(diào)查的資格。對不良貸款進行了有效催收和科學的責任認定，并合理追究了信貸員責任后，可由一級支行（無一級支行的可由二級支行）向二級分行三農(nóng)金融部門申請，恢復該信貸員的貸前調(diào)查資格。具體標準如下: （一）不良率降至3%以下（含3%），或不良金額降至100萬元以下的，可由二級分行三農(nóng)金融部門抽查核實有關情況后，予以恢復。（二）不良率雖未降至上述標準，但完成了以下全部工作的：1.對違規(guī)責任人進行了責任認定和追究，并落實到位，經(jīng)責任認定信貸員無道德問題，并且將不良貸款移交至資產(chǎn)保全部門。2.對該信貸員名下不良貸款逐筆進行了嚴格的檢查排查，查明了不良貸款成因，明確了清收責任人，采取了得力措施，

13、清收效果明顯，逾期得到有效控制。3.對停業(yè)信貸員進行了業(yè)務再培訓，經(jīng)二級分行培訓并且通過考試。第12條 一級支行暫停及恢復小額貸款放款權限的規(guī)定一級支行若發(fā)生嚴重的風險事件，總行或一級分行有權暫停其小額業(yè)務發(fā)放權限，直至風險事件得以控制或有效緩釋，可由總行或一級分行恢復其業(yè)務辦理權限。第四章 貸款產(chǎn)品、條件和貸款用途第13條 貸款目標對象：貸款申請人須滿足以下基本條件：（一） 中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力。（二） 信用觀念強，資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)信用記錄。（三） 年齡在20周歲（含20周歲）至60周歲（含60周歲）之間，具有當?shù)貞艨诨蛟诋數(shù)剡B續(xù)居住一年以上；農(nóng)戶小額貸款的

14、申請人必須已婚（含離異、喪偶），家庭成員中必須有兩名（含兩名）以上的勞動力。（四） 無賭博、吸毒、酗酒等不良行為。（五） 應從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，且應連續(xù)正常經(jīng)營1年以上（含1年）。（六） 貸款用途正當、合理，有一定的自有資金和經(jīng)營管理能力。（七） 微小企業(yè)主的微小企業(yè)必須為私人所有或私營控股，國有股份比例合計不得超過49%，且國家不能直接或間接參與日常管理。（八） 有限責任公司個人股東、合伙企業(yè)個人合伙人貸款的，公司股東或合伙企業(yè)合伙人應在5人以內(nèi)（含5人），且借款人在公司所持股份不低于20%。（九） 主要經(jīng)營場所或常住地址原則上應在一級支行規(guī)定的有效經(jīng)營地域范圍內(nèi)，是否可以跨

15、地域放款，由一級分行自主決定。第14條 小額貸款業(yè)務分類。（1） 根據(jù)客戶對象的不同，可分為農(nóng)戶小額貸款和商戶小額貸款。1. 農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)戶小額貸款的目標對象為從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)或其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的客戶群體。2. 商戶小額貸款。商戶小額貸款的目標對象為從事生產(chǎn)、加工、貿(mào)易、服務等活動的私營企業(yè)主、個體工商戶等客戶群體。（二）根據(jù)擔保方式的不同，可分為信用貸款、保證貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.信用貸款：是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保。2. 保證貸款：保證貸款由一到多個滿足條件的自然人或法人提供保證，又分為普通保證貸款（保證人為單筆借款合同

16、作保證）和最高額保證貸款（保證人在最高債權額限度內(nèi)為一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同作保證）。3. 聯(lián)保貸款：聯(lián)保貸款由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任，聯(lián)保小組成員之間需經(jīng)濟獨立，聯(lián)保小組由3戶組成，在本辦法下發(fā)前已經(jīng)生效的4-5戶聯(lián)保額度繼續(xù)有效，額度失效后重新按照本辦法規(guī)定執(zhí)行。4.抵押貸款：是指借款人或者第三人以擔保法規(guī)定的財產(chǎn)為抵押物，從我行獲得的貸款。5.質(zhì)押貸款：是指借款人或第三方以擔保法規(guī)定的動產(chǎn)或權利為質(zhì)押物，從我行獲得的貸款。 第15條 小額貸款擔保條件。（一）保證人條件。小額保證貸款必須由一名或多名自然人或法人為貸款提供保證擔保，自然人保證人須滿足以下基本條件：1.具有完全的民

17、事行為能力。2.無不良社會或商業(yè)信用記錄。3.年齡在20周歲（含20周歲）至60周歲（含60周歲）之間，具有當?shù)貞艨诨蛟诋數(shù)鼐幼M一年以上，若保證人為農(nóng)戶或微小企業(yè)主，則應在本地有房產(chǎn)且連續(xù)居住3年以上。 4.無賭博、吸毒、酗酒等不良行為，家庭和睦。5.有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源，具備相應的保證能力，應謹慎接受公檢法部門工作人員擔任保證人。6.保證人家庭之間、保證人與借款人家庭之間的經(jīng)濟必須相互獨立，且無其他債權債務關系，保證人不可為借款人的父母。（二）保證人擔保能力考核每筆保證貸款應至少有1名保證人，保證人所擔保的債權金額與其年收入掛鉤，且所有保證人的擔保能力之和應覆蓋貸

18、款本金，保證人的擔保能力與其年收入之間的關系為：1.保證人為農(nóng)戶的，其所擔保的債權金額最高為其年收入金額；保證人為微小企業(yè)主的，其所擔保的債權金額最高為其年凈收入金額，保證人其他對外擔保余額應予以扣除（住房按揭貸款擔保除外）。2.保證人為國家公務員、企事業(yè)單位正式職工或教師、醫(yī)生等，其所擔保的債權金額最高為其年收入金額的5倍，且其月均收入最低應為2000元，保證人其他對外擔保余額及本人貸款余額應予以扣除（住房按揭貸款擔保除外）。3.法人保證人符合我行公司貸款或小企業(yè)貸款準入條件的，可直接按照公司貸款或小企業(yè)貸款的相關授信原則，核定其授信額度用于擔保；其他情況的法人保證人，均須由總行或經(jīng)總行授權

19、的一級分行準入并核定其可擔保額度。第16條 有限責任公司個人股東申請貸款，只能由最大股東或?qū)嶋H控制人來申請，若申請人非最大股東，最大股東須提供連帶保證責任，同時有限責任公司法人須提供擔保函。除此之外，還應按照第十五條的規(guī)定提供保證人。同一時點，同一有限責任公司在我行僅能有一筆小額貸款業(yè)務。第17條 貸款用途。小額貸款主要解決客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求問題。第18條 小額貸款發(fā)放的禁止性條款（一） 嚴禁以任何形式向從事武器或軍事設備制造或貿(mào)易，有關瀕危物種的產(chǎn)業(yè)或貿(mào)易，經(jīng)營賭場或其他賭博設施，從事貨幣投機、不動產(chǎn)投機或任何形式的證券投資或有害環(huán)境的活動發(fā)放貸款。（二） 嚴禁以任何形式向郵政企業(yè)

20、或郵政企業(yè)實際控制的企業(yè)發(fā)放貸款，禁止與農(nóng)資銷售等郵政企業(yè)的其他業(yè)務捆綁發(fā)放小額貸款。（三） 嚴禁以任何形式向房地產(chǎn)開發(fā)及路橋基建行業(yè)發(fā)放貸款。（四） 嚴禁擅自與各地政府部門合作發(fā)放貼息貸款（存單質(zhì)押貸款不受此限）。（五） 嚴禁擅自與擔保公司、財務公司、咨詢公司等中介機構或其他個人合作發(fā)放小額貸款，也不得擅自接受上述組織介紹的客戶。（六） 嚴禁以任何形式向假借他人名義到我行申請貸款的借款人發(fā)放小額貸款。（七） 嚴禁以任何形式向無明確借款用途、有貸款集中使用意圖和傾向的借款人發(fā)放小額貸款。（八） 嚴禁擅自為無力按照原還款計劃歸還我行貸款的借款人辦理還舊借新。（九） 禁止向法院黑名單客戶發(fā)放小額貸

21、款（黑名單客戶可登陸中華人民共和國最高人民法院網(wǎng)站查詢）。第19條 小額貸款申請條件補充規(guī)定（一） 在辦理商戶小額貸款時，如營業(yè)執(zhí)照所有人和實際經(jīng)營者不為同一人，則實際經(jīng)營者必須擁有證明其可以合法、合理利用該營業(yè)執(zhí)照從事生產(chǎn)經(jīng)營的證明材料（如合同或授權書），并由實際經(jīng)營者申請貸款。（二）為保護郵政和我行職工，避免糾紛，符合貸款條件的郵政和我行職工的直系親屬，不得辦理聯(lián)保貸款。郵政和我行職工不得為我行貸款客戶提供任何形式的擔保。郵政和我行職工不得申請小額貸款。（三）與郵政企業(yè)有商業(yè)糾紛或債務關系的客戶，不予辦理小額貸款。第20條 小額貸款產(chǎn)品開發(fā)前提。小額貸款業(yè)務在開發(fā)某一特定客戶群體或行業(yè)前，

22、應深入分析當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境、熟悉客戶群體，建立行業(yè)檔案，并在此基礎之上進行宣傳營銷，以有效解決信息不對稱，實現(xiàn)有效開發(fā)。第21條 小額貸款客戶評級。小額貸款業(yè)務客戶評級工作按照中國郵政儲蓄銀行個人貸款申請評分卡實施管理辦法（試行）（見郵銀發(fā)20131008號）的相關規(guī)定執(zhí)行。第五章 貸款額度、期限、利率及還款方式第22條 貸款額度。小額貸款額度在綜合考慮客戶還款能力、還款意愿、資金需求等因素基礎上，評估小額貸款客戶的最高授信額度。單一借款人最高授信額度不得超過該客戶的還款能力與合理的資金需求二者中的較低者。對于聯(lián)保貸款，還應綜合考慮聯(lián)保小組成員之間的資金實力差距情況。（1） 聯(lián)保小組額度確定的方法

23、對于小額聯(lián)保貸款，應盡量要求客戶與跟自己經(jīng)濟實力相當?shù)纳暾埲私M建聯(lián)保小組，以保證聯(lián)保額度的有效性。小組額度為各單戶授信額度的最高值，且成員最高額度不得大于最低額度的150%。小組成員單筆貸款金額不得大于小組額度和各自授信額度中的較低值。（二）還款能力的測算方法1.適用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營周期較長的客戶。授信額度=（每周期營業(yè)收入-每周期營業(yè)成本）*貸款期間內(nèi)生產(chǎn)周期期數(shù)-貸款期間內(nèi)生活支出-貸款期限內(nèi)應償還的其他借款本金2.適用于除種植、養(yǎng)殖以外的客戶。（1）基于凈收入的測算全部客戶均可采用下列方法測算授信額度。授信額度=貸款期間內(nèi)凈收入*70%（2）基于營業(yè)收入的測算對于每月具有較為穩(wěn)

24、定的現(xiàn)金流的客戶，可采用下列方法測算授信額度。授信額度=平均月營業(yè)收入*100%（3）基于現(xiàn)金流的測算對于工程承包類、家裝建材類、貨運物流等現(xiàn)金流不穩(wěn)定的行業(yè)，必須采用以下方法測算授信額度。授信額度=貸款期間內(nèi)現(xiàn)金流入*30%其中，貸款期限內(nèi)現(xiàn)金流入應根據(jù)客戶同期歷史經(jīng)營情況進行測算，現(xiàn)金流入一般應取自客戶用于生意結算的銀行流水；對于以現(xiàn)金為主要結算方式的客戶，則根據(jù)客戶的日記帳測算現(xiàn)金流入情況；對于無法提供銀行流水及日記帳的，不可采用基于現(xiàn)金流的方法進行測算。注：若客戶同時符合基于凈收入與營業(yè)收入兩種方法測算還款能力的，應測算后，二者取其高；若客戶同時符合基于現(xiàn)金流和營業(yè)收入兩種方法測算還款

25、能力的，應測算后，二者取其低。（三）合理資金需求的測算方法基于貸款用途進行測算，即通過審核客戶貸款用途測算其合理的資金需求。（四）資產(chǎn)負債率限制1.對于商戶小額貸款：以借款人獲得我行貸款后的資產(chǎn)負債數(shù)據(jù)為準，服務行業(yè)客戶資產(chǎn)負債率不得超過70%，其他行業(yè)不得超過50%。2.對于農(nóng)戶小額貸款：對于資產(chǎn)負債率指標可不做限制。第23條 貸款期限。小額貸款期限可以以月、季、半年或年為單位，具體貸款期限以總行授權書或批復為準。第24條 貸款利率。（1） 利率定價原則小額貸款利率實行風險定價原則，由總行綜合考慮資金成本、央行基準利率、通貨膨脹率、貸款損失風險、經(jīng)營管理成本及市場競爭狀況等因素后，制定全國的

26、貸款產(chǎn)品利率的浮動范圍。（二）利率管理方式各一級分行應根據(jù)自身實際經(jīng)營情況和當?shù)匦刨J市場競爭程度，在總行制定的貸款產(chǎn)品利率浮動范圍內(nèi)，自行確定轄內(nèi)的利率水平。各一級分行可根據(jù)實際情況，對不同的二級分行或一級支行、不同的貸款產(chǎn)品、不同的客戶群體確定不同的利率，但利率標準必須明確、統(tǒng)一，在同一時間、同一縣（市）內(nèi)不得由信貸人員擅自決定對客戶提高或降低利率。各一級分行三農(nóng)金融部門在利率執(zhí)行方案發(fā)生變化時，應及時向總行三農(nóng)金融部報送備案。第25條 還款方式。小額貸款提供以下幾種還款方式。（一） 一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息。（二） 等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每期以相等的金額償還貸款本息

27、。（三） 階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。（四） 按周期付息，到期一次性還本。貸款期限內(nèi)，每周期償還利息，貸款到期后，償還貸款本金。（五）按周期付息，按還本計劃表還本。同一筆貸款業(yè)務，只能選擇一種還款方式，還款方式不允許組合，具體要求以總行授權書或批復為準。第26條 提前部分還本與提前結清。小額貸款業(yè)務接受客戶提前部分還本與提前結清貸款，均需由客戶提供書面申請，由第三人代償?shù)摹⒖捎纱鷥斎颂岢錾暾?。第六?貸款業(yè)務流程第27條 業(yè)務申請受理。我行小額貸款業(yè)務申請受理方式包括現(xiàn)場受理和非現(xiàn)場受理?，F(xiàn)場受理是指借款人到我行提出貸款申請，并提

28、交所需材料，由我行受理人員負責受理并登記相關信息。非現(xiàn)場受理是指借款人通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式向我行提出貸款申請，并提供相應的信息和材料。通過非現(xiàn)場受理的，客戶仍需填寫申請表并簽字，授權我行對其個人信用報告進行查詢。第28條 征信查詢及調(diào)查任務分配。受理崗對已授權查詢行內(nèi)征信系統(tǒng)的客戶（含借款人和其配偶、保證人等）查詢征信系統(tǒng)并打印個人信用報告。受理崗根據(jù)獲得的信息對客戶的信用狀況、償還能力作出初步的判斷，給出受理意見，并將相關情況向二級支行小額貸款業(yè)務主管進行匯報，按照小額貸款業(yè)務主管指示進行調(diào)查任務分配。第29條 授信調(diào)查。小額貸款實行雙人調(diào)查，低風險業(yè)務（低風險業(yè)務名單由總行三農(nóng)金融部負責

29、管理）、貸款額度在1萬元以下的業(yè)務或經(jīng)總行批準的經(jīng)辦機構可實行單人調(diào)查。第30條 對于需雙人調(diào)查的客戶，應指定一人為管戶信貸員（作為主調(diào)查人，簡稱主調(diào)），另一人為非管戶信貸員（作為輔助調(diào)查人，簡稱輔調(diào)）。信貸員接到調(diào)查任務后，到客戶生產(chǎn)經(jīng)營場所及家庭住所進行實地調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，對客戶信用狀況、貸款金額、利率、期限、擔保方式等提出明確意見。主調(diào)和輔調(diào)對調(diào)查報告的完整性、真實性承擔同等責任。信貸員應將完成后的貸款資料提交給審查崗進行審查。第31條 貸款審查審批。小額貸款的審查審批方式分為單人審查單人審批和單人審查審批兩種方式。每筆貸款只允許采用一種審查審批方式。（1） 單人審查單人審批是經(jīng)過審

30、查崗審查后，由審批崗單獨對授權范圍內(nèi)的貸款或授信進行審批。（2） 單人審查審批是指由審批崗單獨對授權范圍內(nèi)的貸款或授信進行審查審批，即審查審批人員合一。第32條 合同簽署。貸款審批通過后，信貸員（可為該筆的貸款的主輔調(diào)之外的信貸員）應及時將審批結果通知相關債務人。經(jīng)審批同意貸款的，通知相關債務人在規(guī)定時間內(nèi)面簽合同，辦妥相關手續(xù)。相關合同必須由合同當事人本人按規(guī)定時間簽署，不得代簽。第33條 貸款發(fā)放。我行小額貸款資金的發(fā)放僅通過轉(zhuǎn)賬方式，即我行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人在我行開立的、約定用來發(fā)放及償還貸款的個人結算賬戶，符合受托支付條件的，應采取受托支付的方式，將貸款資金直接支付至借款人交易方賬

31、戶。第34條 貸款償還。借款人應按照借款合同約定的還款方式、還款計劃按期償還貸款本息。貸款償還有由系統(tǒng)日終自動從賬戶扣款和柜面交易發(fā)起還款兩種方式。第七章 貸款管理第35條 貸后檢查。貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)和防范信貸風險的有效途徑，由信貸員和貸后管理崗共同負責貸后檢查工作。貸款發(fā)放后，相關崗位人員必須對其負責的客戶及時進行貸后跟蹤檢查，密切關注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。 第36條 額度管理。對于已經(jīng)生效的額度，可以進行額度注銷、凍結、解凍結及額度調(diào)整（增加或減少）管理。額度注銷前提是該額度下所有貸款均已結清。貸后管理中如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)較大風險，可以視情況對整個聯(lián)保小組進行額度凍結或額度調(diào)減操作，待風險隱患消失

32、后可以進行額度解凍結操作。第37條 合同內(nèi)容變更。在合同履行期間，經(jīng)借款人申請，并經(jīng)有關責任人各方協(xié)商同意，可對合同相關內(nèi)容進行變更，具體包括還款賬號變更、還款方式變更、貸款期限變更、貸款停息等。由合同相關當事人（包括借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人等）填寫中國郵政儲蓄銀行小額貸款貸后業(yè)務申請審批表，提出書面申請。第38條 逾期催收。貸款發(fā)生逾期，管戶信貸員應及時進行電話催收并記錄；逾期超過3天，必須進行現(xiàn)場催收，對借款人經(jīng)營情況進行調(diào)查，分析逾期原因，并采取措施解決問題。一級支行三農(nóng)金融部經(jīng)理、二級支行小額貸款業(yè)務主管及貸后管理崗有協(xié)助信貸員清收貸款本息的義務。 第39條 責任認定。對于在業(yè)務

33、辦理過程中出現(xiàn)的未盡職及違規(guī)行為，要及時進行責任認定。小額貸款不良責任認定執(zhí)行總行相關制度規(guī)定。第40條 不良貸款移交。具體移交標準與流程依據(jù)資產(chǎn)保全相關規(guī)定進行，原則上，損失類貸款、涉訴貸款必須移交資產(chǎn)保全部門，不良貸款在向資產(chǎn)保全部門移交之前，應對相關責任人進行責任認定和責任追究，但因責任認定工作量較大無法按時完成的，可在啟動責任認定的同時，進行不良貸款移交。在貸款移交后的一個月內(nèi)，三農(nóng)金融部門應指定協(xié)辦人，繼續(xù)履行提供信息、配合清收等工作職責。第41條 小額貸款的風險分類按照中國郵政儲蓄銀行信貸資產(chǎn)風險分類實施辦法等相關規(guī)定執(zhí)行。第42條 呆賬核銷。根據(jù)中國郵政儲蓄銀行呆賬核銷管理辦法（

34、試行）等制度的相關規(guī)定執(zhí)行。第43條 貸款激勵與約束。為了更好地防范貸款風險，加強信用環(huán)境建設，可對按時還款的誠信客戶采取適當?shù)募钫?，對違約率高、信用差的貸款客戶進行約束。（一）貸款激勵。對于貸款期間內(nèi)按時還款的客戶，可享受貸款利率優(yōu)惠，并在下次貸款時給予一定的優(yōu)惠政策，具體以總行授權或批復文件為準。（二）貸款約束。對貸款逾期或形成不良貸款的客戶，將采取收取罰息、列為黑名單客戶等懲罰措施。第八章 內(nèi)部管理第44條 各級小額貸款管理及經(jīng)辦機構務必嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，嚴禁以任何變通的方式辦理小額貸款業(yè)務。第45條 各級機構要建立科學、規(guī)范的風險防范機制，建立健全崗位責任制，貫徹執(zhí)行有效的激勵

35、約束機制。第46條 小額貸款業(yè)務實行關系人回避原則。若申請人為我行信貸調(diào)查人員、審查審批人員的關系人，則在管戶信貸員分配及審查審批過程中必須回避。關系人包括父母、配偶、子女，近親屬（兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女），債權人、債務人及其他有人身關系或財產(chǎn)關系的人。第47條 建立有效的貸款監(jiān)督機制。為增強小額貸款業(yè)務辦理的透明度，建立垂直、有效的舉報制度。在開展業(yè)務的一級支行、二級分行及一級分行三農(nóng)金融部門，除我行統(tǒng)一客服號碼95580之外，均應同時設立專門的小額貸款業(yè)務舉報電話，公布舉報信箱的通信地址，接受社會對信貸人員的監(jiān)督，并由專人負責對客戶反映情況及時進行調(diào)查了解；情況屬

36、實的，應對相關工作人員進行處理。第48條 信貸人員在工作中必須維護我行良好的企業(yè)形象，嚴格遵守各項規(guī)章制度，堅守以下原則（簡稱“八不準”）：（一）不準怠慢、頂撞或刁難客戶。 （二）不準故意推脫、拖延、拒絕客戶的業(yè)務申請。（三）不準以權謀私、以職謀利，不準向客戶提出工作以外的任何要求。（四）不準索要和收受客戶任何形式的宴請、禮金、禮物等。（五）不準私自對外泄露客戶的經(jīng)營情況或貸款、賬戶等重要信息。（六）不準代替客戶簽名、違規(guī)代替客戶辦理貸款手續(xù)。（七）不準向客戶承諾未經(jīng)審批的貸款。（八）不準私下與客戶簽署任何協(xié)議或合同?！鞍瞬粶省焙臀倚械目头柎a95580應張貼在我行小額貸款營業(yè)場所醒目位置、并

37、印刷在業(yè)務宣傳單上。第49條 各級管理人員在工作中必須以身作則，嚴格遵守各項規(guī)章制度，堅守以下原則（簡稱“三嚴禁”）：（一）嚴禁濫用職權，授意、指使或強迫員工違規(guī)辦理小額貸款。（二）嚴禁超越權限或違規(guī)辦理小額貸款。（三）嚴禁掩蓋或違規(guī)處置不良貸款。第50條 內(nèi)部控制建設。根據(jù)總行相關制度規(guī)定執(zhí)行。第51條 執(zhí)行反洗錢工作要求。業(yè)務辦理過程要按照我行反洗錢相關制度、文件規(guī)定執(zhí)行反洗錢工作要求，加強防范洗錢風險，按要求做好可疑交易報告報送、反洗錢系統(tǒng)名單預警、客戶洗錢風險等級復評等工作。第九章 附 則第52條 本辦法由中國郵政儲蓄銀行總行負責制定、解釋和修訂，各一級分行可根據(jù)本辦法制定補充規(guī)定，并

38、報總行備案。第53條 本辦法自2014年4月15日起施行，原中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務管理辦法（見郵銀發(fā)20111829號）同時廢止。凡此前規(guī)定與本制度不符的，一律以本制度規(guī)定為準。附件：1. 崗位關系表 2. 信貸員等級標準表26附件1崗位關系表受理崗信貸員崗二級支行小額貸款業(yè)務主管崗貸后管理崗一級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理檔案管理崗受理崗YNNNN信貸員崗YNNNN二級支行小額貸款業(yè)務主管崗NNNNY貸后管理崗NNNNY一級支行三農(nóng)金融部門經(jīng)理NNNNY檔案管理崗NNYYY注：Y表示可以兼任，N表示不能兼任。附件2信貸員等級標準表信貸員等級等級評定標準小額貸款結余筆數(shù)量上限（戶）單筆放款額度上

39、限（萬元）見習所有取得上崗證書、開始辦理小額貸款業(yè)務的信貸員。5010初級見習信貸員3個月以上，經(jīng)辦（含作為主調(diào)和輔調(diào)）的小額貸款筆數(shù)在50筆以上，且見習信貸員各月末平均貸款不良率（不含逾期一年以上的不良貸款，本條下同）小于2%。12020中級評定為初級信貸員一年以上，當前管戶的小額貸款筆數(shù)在120筆以上，且近三個月的平均貸款不良率在2%以內(nèi)。16030高級評定為中級信貸員兩年以上，當前管戶的小額貸款筆數(shù)在160筆以上，且近三個月的平均貸款不良率在2%以內(nèi)。200不限資深評定為高級信貸員四年以上，且近三個月的平均貸款不良率在2%以內(nèi)。不限不限注：表中所列的評定標準作為信貸員相應等級的任職資格必要條件。其他條件及聘任管理，各一級分行可根據(jù)總行職級管理相關規(guī)定，結合分行實際制定相應辦法；若信貸員同時從事其他個人貸款，則一筆個人商務貸款可折算為3筆小額貸款，個人商務貸款授信金額按照40%的比例計入，個人消費貸款不計入內(nèi)。