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1、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的現(xiàn)實選擇(1) [摘要]我國農(nóng)業(yè)保險尚處于探索階段，存在投保人有效需要不旺與保險人有效供給不足等問題，制約了我國農(nóng)業(yè)保險的開拓前行?；谡畢⑴c的財政支持型商業(yè)保險模式是適合我國國情的基本模式。為推進(jìn)新時期我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，需要在基準(zhǔn)模式、配套措施、立法環(huán)節(jié)和營運層面形成科學(xué)、合理、有效的制度安排。 　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險，財政支持，推進(jìn)策略　　一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀　　(一)保險市場現(xiàn)實需求不足　　農(nóng)民在許多方面屬于相對弱勢群體，而農(nóng)業(yè)又深受自然條件限制，在整體抵抗自然災(zāi)害和意外事故能力較差的情況下，通過保險救助

2、渠道，有利于建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系。但在單戶分散生產(chǎn)條件下，生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民在可支配收入并不寬余的限制下，對較高費率的農(nóng)業(yè)保險望而卻步，內(nèi)在的旺盛需求也不能形成現(xiàn)實的消費能力。在農(nóng)民眼里，與購買生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等消費需求等更加重要和迫切的開支相比，參加保險還屬于一種高消費的奢侈品，投保支出在其支出排序中一直處于較次位置。盡管農(nóng)民也想獲得保險救助，但農(nóng)業(yè)保險的市場需求僅僅處于一種潛在狀態(tài)，而非現(xiàn)實需求?！　?二)保險機構(gòu)產(chǎn)品供應(yīng)短缺　　目前農(nóng)業(yè)保險陷入展業(yè)難、收費難、理賠難的“三難”困境，商業(yè)化體系下衍生了“大干大賠、小干小賠、不干不賠”的被動境況。高額的農(nóng)業(yè)保險賠付率和有限的農(nóng)民付費能力

3、，迫使按照商業(yè)模式運作的保險公司，理性地選擇了削減甚至放棄此類業(yè)務(wù)，在追求利潤最大化過程中自然地減少對農(nóng)業(yè)保險的承保能力，轉(zhuǎn)而熱衷于其它險種，直到農(nóng)業(yè)保險與其它險種的邊際承保利潤相等時為止。十多年來，在我國利潤豐厚的多險種市場上，保險公司把業(yè)務(wù)向贏利險種轉(zhuǎn)移，自然促使農(nóng)業(yè)保險的供給主體出現(xiàn)不足，供給力量漸趨萎縮。　　二、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征及其徘徊不前的原因分析　　(一)我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)內(nèi)生的顯著特征　　1.農(nóng)業(yè)保險特殊性的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是一個融合了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治穩(wěn)定和社會繁榮的系統(tǒng)性問題，完全不同于單純的市場商品交易業(yè)務(wù)，其“市場失靈”和“外部效益”

4、的現(xiàn)象值得關(guān)注。在純粹沒有外力作用的農(nóng)業(yè)保險市場，農(nóng)民個人在投?；顒又匈徺I農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益勢必小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人收益小于社會收益、私人成本大于社會成本的差異就是農(nóng)業(yè)保險的正外部性。在這種外部特征極為明顯的格局下，全社會就演繹成了投保人的“搭便車”者。但是，保險人、投保人都基于其自身制度限制而無法對由其產(chǎn)生的正向外部效應(yīng)進(jìn)行收費，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的消費量低于社會的理想消費量，需求出現(xiàn)不足，農(nóng)業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量，供給出現(xiàn)不足。因此，從社會整體效益看，就存在著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品并不是嚴(yán)格和完整意義上的“私人產(chǎn)品”，而是介于私人物品和公共物品之

5、間的更多地趨向于公共物品的一種準(zhǔn)公共物品。在農(nóng)業(yè)保險市場的產(chǎn)品屬性具有極強的正外部性，農(nóng)民的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傌?zé)任應(yīng)該是社會性、多元化的固有特征下，沒有政府的“有形之手”，必然會出現(xiàn)“供給有限，需求不足”的“雙冷”局面，導(dǎo)致市場失靈?！　?.農(nóng)業(yè)保險特殊性的保險學(xué)分析。傳統(tǒng)保險理論認(rèn)為，保險經(jīng)營以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，保險基金是“取之于面，用之于點”，保險業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定地實現(xiàn)“風(fēng)險分散和組織經(jīng)濟(jì)補償”職能的首要前提條件就是要求承保的風(fēng)險必須是“獨立的隨機事件”。然而，農(nóng)業(yè)保險具有強烈的系統(tǒng)性，并不完全符合傳統(tǒng)的“理想可保風(fēng)險”準(zhǔn)則，由于風(fēng)險單位地域的廣闊性和災(zāi)害的系統(tǒng)性特點，保險公司就難以通過集中大量風(fēng)險

6、單位來分?jǐn)倱p失，已經(jīng)成為保險賠償能力的最大障礙。從保險運營技術(shù)看，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在著特殊的技術(shù)障礙：第一，保險責(zé)任的確定與保險費率的厘定比較困難；第二，定損理賠難度較大，農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的都是有生命的動植物，對損失程度、未來產(chǎn)量和產(chǎn)品質(zhì)量以及市場價值的估測都很困難?！　?二)我國農(nóng)業(yè)保險徘徊不前的主要成因　　1.農(nóng)業(yè)保險的外部化特征屏蔽了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投保熱情。我國的糧食供應(yīng)主要依靠國內(nèi)生產(chǎn)而不是依賴于進(jìn)口解決，因此，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者愿意購買并且保險公司也愿意供給農(nóng)業(yè)保險，必然會引起農(nóng)產(chǎn)品的市場供給量增加，所有消費者都將從中受益。而在農(nóng)產(chǎn)品市場的需求缺乏彈性時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實際收入則可能會下降，這

7、時，農(nóng)業(yè)保險的全部收益都轉(zhuǎn)移給農(nóng)產(chǎn)品消費者；如果農(nóng)民不愿意購買或者保險公司不愿意供給農(nóng)業(yè)保險，則可能會導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的供給量減少，而在農(nóng)產(chǎn)品需求缺乏彈性時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實際收入并不會相應(yīng)下降，甚至可能上升。這種外部特征在一定程度上注解了為什么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對投保缺乏足夠的積極性?！　?.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低、小、散特征影響了保險參與者的運營效率。“低”指農(nóng)民收入相對于保險費率而言處于低層次，“小”是指農(nóng)村生產(chǎn)活動相對于保險運營而言屬于小作坊，“散”是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動相對于規(guī)模經(jīng)營而言呈現(xiàn)散狀化。由于收入的局限，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在購買保險商品時，將會考慮保險標(biāo)的出險率和出險損失兩因素，只有當(dāng)保險標(biāo)的在其財產(chǎn)結(jié)構(gòu)或收

8、入來源中占據(jù)比重較大，且出險率也較高時，才會為它投保。而目前我國農(nóng)民收入格局明顯變異，由于農(nóng)產(chǎn)晶價格持續(xù)下跌，來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入占據(jù)農(nóng)民家庭收入的比重明顯減少，大批農(nóng)民棄農(nóng)打工，農(nóng)業(yè)甚至有演變?yōu)檗r(nóng)民“副業(yè)”的趨勢，農(nóng)民普遍認(rèn)為自費農(nóng)業(yè)保險沒有特別的必要性。同時，從保險公司來看，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)野外進(jìn)行，受系統(tǒng)性、災(zāi)害性天氣及疫情影響較大，在家庭化勞作情況下，部分投保者可以在信息不對稱下，存在著僥幸心理和逆向選擇，通過隱蔽信息和隱蔽行為來索取保險賠償，由此也加大了保險公司的經(jīng)營成本與風(fēng)險系數(shù)，費率不可能大幅度下降?！　?.政府政策的扶持性缺位加重了市場保險者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險是國家保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要手段之一，但農(nóng)業(yè)保險既不同于一般商業(yè)保險，也不同于救災(zāi)救濟(jì)，而是帶有公益性的經(jīng)濟(jì)活動，需要政府經(jīng)濟(jì)政策的支持。但是，政策性農(nóng)業(yè)保險的啟動經(jīng)費巨大，啟動政策性農(nóng)業(yè)保險的難度較大。這樣，勢必把本該在政府扶持下前行的農(nóng)業(yè)保險推向商業(yè)化操作軌道，政府資金的驅(qū)動力作用沒有得到合理的體現(xiàn)。共2頁: 1 [2] 下一頁 論文出處(作者):