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1、論我國農業(yè)保險的經營模式 一、構建農業(yè)保險新模式的原因　　（一）建設主義新和廣大農民的迫切需要。我國是世界上農業(yè)災害較嚴重的國家之一，災害種類多，受災面積廣，成災比例高。2004年全國農作物洪澇受災面積11590萬畝，成災面積6280萬畝，受災人口1.17億人，直接損失600多億元。廣大農民抗御自然災害的能力很脆弱，急需提供風險保障。隨著國家一系列惠農政策的貫徹落實，農業(yè)產業(yè)結構的調整，農業(yè)生產方式和經營組織形式不斷創(chuàng)新，農民收人水平和風險意識提高，保險有效需求明顯增加?！　。ǘ┊斍拔覈r業(yè)保險停滯不前的局面亟待改善。近年來“三農”得到了黨

2、和國家的高度重視及社會各界的普遍關注。黨的十六屆三中全會決定中提出了“探索建立和完善政策性農業(yè)保險制度”的指示，對農業(yè)保險的提出了新的要求。但是隨著保險市場化程度的提高和人保等保險公司的海外上市，極大地限制了保險公司內部用商業(yè)性業(yè)務利潤補貼農業(yè)保險虧損的做法，農業(yè)保險業(yè)務急劇萎縮，與當前我國農業(yè)基礎地位及保險業(yè)發(fā)展狀況極不適應，迫切需要建立新型的農業(yè)保險制度。　?。ㄈ┺r業(yè)保險政策性特點的要求。農業(yè)保險的特點是保險經營成本高，風險高，費率高，有些農險產品的保險費率甚至超過10％，遠遠高于其它險種費率水平，而農民支付保費的能力十分有限，保險覆蓋面小，賠付率高，農業(yè)保險的這種準公共晶屬性，如果完全

3、依靠市場機制來提供準公共產品，必然會出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財政資金支持，商業(yè)保險公司很難承擔政策性農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展的重任，因此必須建立與農業(yè)保險發(fā)展要求相適應的運行機制和經營模式?！　《?、農業(yè)保險經營模式的選擇　?。ㄒ唬嫿ㄎ覈r業(yè)保險新模式的基本思路。根據(jù)我國農業(yè)和農業(yè)保險政策性特點的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農業(yè)保險經營形式，構建農業(yè)保險新模式的總體思路應是建立多層次體系、多渠道支持的農業(yè)保險經營模式。農業(yè)保險不能等同于商業(yè)保險公司經營的其它險種，完全實行商業(yè)經營，也不可能完全依賴國家財政補貼或照抄照搬外國的任何。一種現(xiàn)成模式，應積極探索適合我國國情和各地特點的多種模式并存，具有特色的政策

4、性農業(yè)保險新模式?！　。ǘ┓e極借鑒國外農業(yè)保險的發(fā)展模式。根據(jù)世界各國發(fā)展農業(yè)保險的、特點、操作方式和制度的不同，農業(yè)保險大致可以分為五種不同的模式。一是政府主導模式，如美國、加拿大模式；二是政府支持下的相互會社模式，如日本模式；三是政府壟斷經營模式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦互助模式，如西歐模式；五是國家重點選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。在以上五種模式中，美國農業(yè)保險的經營模式最具有一定的借鑒意義。美國的農業(yè)保險由聯(lián)邦農作物保險公司管理，負責對全國性農險險種的費率厘定，對經營農險的商業(yè)性保險公司進行指導和檢查，提供管理費補貼，國家對農險給予免稅和法律支持。2004年美國各家經營農險業(yè)務

5、的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農險的補貼為24.8億美元。美國這種在政府支持下商業(yè)保險公司辦理農業(yè)保險的模式，在許多國家得到推廣和使用?！　「鲊r業(yè)保險在政府支持下，給予了一定的補貼，以此促進了農業(yè)保險的發(fā)展，但這種補貼也存在一定的局限性。從公平角度上說，受益的只有少部分人，如美國有300萬農民，僅有約30多萬人參加了政府支持的農業(yè)保險計劃。政府不僅補貼保費，還要補貼管理費，業(yè)務規(guī)模越大，補貼費用越高。墨西哥的政策性農業(yè)保險就因為政府補貼過高，而被迫停止?！　。ㄈ┪覈r業(yè)保險經營模式的選擇。借鑒國外農業(yè)保險的經驗，過去我國農業(yè)保險的經驗教訓，近期各地正在積極探索各種不同形式的

6、農業(yè)保險模式，一是設立專業(yè)農業(yè)保險公司經營農險業(yè)務；二是由商業(yè)保險公司代辦政策性農業(yè)保險；三是在地方財力允許的情況下，設立由財政兜底的政策性農業(yè)保險公司；四是設立農業(yè)相互制保險公司；五是引進國際上經營農險較為成功的外資公司，如法國安盟保險公司?！　∥覈寝r業(yè)大國，農業(yè)產業(yè)化、區(qū)域化、化發(fā)展很不平衡，農業(yè)保險不可能完全照抄照搬國外農業(yè)保險做法，完全套用一種模式，但也不宜過于分散。如果完全由各地分散決策，自行選擇農險模式，今后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和消除制度變遷的成本，合理利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問題。在積極鼓勵各地探索農業(yè)保險新模式的同時，應建立全國相對統(tǒng)一的農險經營模式，以下兩種

7、模式是比較好的選擇?！　?.政府主導由商業(yè)性保險公司辦理政策性農業(yè)保險。該模式的特點是按照政策性業(yè)務商業(yè)化運作的原則，實行委托經營。國家對農業(yè)保險給予免稅和補貼，由國家或各地政府將政策性農業(yè)保險業(yè)務委托商業(yè)性保險公司管理，實行單獨立賬、單獨核算。該模式的優(yōu)勢在于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，易操作。如人保公司在20多年的發(fā)展中，在農業(yè)保險方面積累了技術、人才和許多有益的經驗，保險機構遍布鄉(xiāng)村，可以利用人保公司現(xiàn)有機構和人員，解決政府開辦政策性農業(yè)保險的前期基礎性投入問題，提速農業(yè)保險發(fā)展進程。只要國家政策到位，人保公司是完全有能力辦好農業(yè)保險的?！　≡撃Ｊ秸闹鲗ё饔脩w現(xiàn)在多個方面。首先，政

8、府應對農業(yè)保險給予優(yōu)惠政策和財政資金的支持。一是對受委托保險公司經營的農險業(yè)務免征一切稅收，并按照經營規(guī)模給予相應的管理費補貼；二是對投保農民給予保費補貼，解決農民保費支付能力低的問題，調動農民投保積極性，擴大承保覆蓋面。其次，農業(yè)保險在承保理賠時也離不開當?shù)卣闹С郑r險標的面廣、分散，地方政府及相關部門熟悉農民情況，只有依靠縣、鄉(xiāng)、村政府的組織推動，相關部門的積極配合，才能更好地為農民提供優(yōu)質保險服務。　　為有效解決農民由于農業(yè)保險保費過高保不起；保險公司經營農險效益差，賠不起；國家為扶持農業(yè)保險而補貼過多，補不起的矛盾，該模式在具體操作中應注意以下幾個方面的：一是堅持基本保障的原則。在

9、產品的設計上，可選擇幾種與農民切身利益關系密切的風險責任，保險金額和費率不宜過高，以減輕農民繳費負擔，實行基本保障的原則。二是適當推行強制保險，在足夠大的領域內分攤風險，避免逆選擇，減少保險公司經營農業(yè)保險的經營性支出。三是為解決好國家補不起的問題，農業(yè)保險的保費籌集應堅持多渠道、廣籌集、因地制宜的原則。國家可從財政預算或支農資金、救濟資金中劃轉一部分，國家補一點、地方拿一點、出一點、個人交一點，共同籌集，以減輕完全由國家補貼或個人交納保險費的負擔?！　?.建立全國性農業(yè)保險公司，對農業(yè)保險實行專業(yè)化管理。該模式的特點是國家對農業(yè)保險的扶持政策統(tǒng)一由政策性保險公司經營運作，實行政策性業(yè)務和商業(yè)

10、性保險分設經營，建立由財政兜底的政策性農業(yè)保險公司，按照保本微利的原則，對農險業(yè)務實行專業(yè)化管理。該模式的優(yōu)勢是可以整合資源，避免多家公司分散經營，使農業(yè)風險在全國范圍內得以最大程度的分散，為農民提供專業(yè)、優(yōu)質的服務?！　榘艳r險公司做大做強，農險公司應在國家財政資金的支持下，積極開拓縣域保險發(fā)展空間，為農民提供多方位的保險服務。國家對農險公司經營的所有業(yè)務免征一切稅收，建立農業(yè)保險專項基金，扶持農業(yè)保險的發(fā)展。但現(xiàn)階段國家財力有限，不可能像發(fā)達國家那樣拿出很多的資金補貼農業(yè)保險，因此應允許農險公司經營種植、養(yǎng)殖保險以外其它財產保險業(yè)務，推動縣域保險的全面發(fā)展?！　∩鲜鰞煞N模式，實質上都是在財政補貼下市場化經營農險的模式。在實施步驟上可優(yōu)先考慮第一種模式，以減少開辦初期的資金投入，節(jié)約成本。待具有一定的業(yè)務規(guī)模、積累一定的經營政策性農業(yè)保險業(yè)務經驗和專項保險基金以后，再予考慮第二種模式，確保政策性農業(yè)保險公司運轉有序，不斷發(fā)展壯大。