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1、中國農村金融發(fā)展研究 摘　要：農村金融發(fā)展落后問題一直是制約農村經濟發(fā)展的主要原因，本文通過對農村金融現(xiàn)狀的思考，結合中國農村實際情況，從國家正規(guī)金融機構服務體系、小額貸款公司及農村借款人幾個方面對農村金融的發(fā)展路徑進行了深入研究，并相應提出了對應的方法建議。 關鍵詞：農村金融；金融服務體系；小額貸款公司；信用體系 　　一、目前中國農村金融發(fā)展現(xiàn)狀 　?。ㄒ唬┙鹑诜阵w系不健全 　　金融網點少，有些地區(qū)甚至“真空化”；農村金融服務功能弱，農村商業(yè)銀行的經營實力本身有限，“一農支三農”顯得力不從心；金融產品單一，難以滿足統(tǒng)籌城鄉(xiāng)加快農村改革過程中農民的信貸需求；農村資本市場發(fā)展滯后，在一定

2、程度上影響了農村經濟的發(fā)展。 　?。ǘ┬刨J資金外流比重大 　　我國農村金融出現(xiàn)的主要問題是資金從經濟落后地區(qū)向發(fā)達地區(qū)流動，從農村地區(qū)向城市流動。農村信用社、農村郵政儲蓄機構、中國農業(yè)銀行等農村正規(guī)金融機構則是資金外流的主要通道。郵政儲蓄存款余額至2006年達到1.6萬億元，每年匯款流向農村的近1540億元，但由于郵政儲蓄的資金運用主要是銀行同業(yè)拆借、債券市場運作和商業(yè)銀行大額協(xié)議存款，因此郵政儲蓄成為農村資金外流的最大“抽水機”。農村信用社是農村最大的金融機構，但由于將吸納的農村存款存放商業(yè)銀行或上繳中國人民銀行，也形成農村資金外流。。 　?。ㄈ┺r民貸款需求難滿足 　　目前只有五分之一的

3、農戶能夠從正規(guī)金融機構獲得貸款支持，且貸款規(guī)模小期限短，手續(xù)繁瑣，與農業(yè)生產周期不匹配；抵押擔保難。從而衍生出地下錢莊生意，依據中央財經大學課題組根據調查結果測算，中國地下貸款規(guī)模在7400億元一8300億元之間。在農村地區(qū)，全國省份農戶通過非正規(guī)金融取得的借款占56.78%，越是經濟落后的地區(qū)，農戶從非正規(guī)金融借貸的比重就越高。導致他們的信貸選擇空間往往十分有限。 　?。ㄋ模┲袊r村的特殊性 　 從中國農民個體方面來說，主要是農民素質普遍偏低，金融意識單薄，融資意識缺乏，投資主要看自身資本的原始積累。農產品是弱質產品，面臨自然和市場的雙重風險，而且農民的抗風險能力差。土地、房屋是農民最為重要

4、的生產生活工具也是農民最有價值的財產，卻因產權不清晰，無法辦理抵押貸款。 　　二、中國農村金融存在問題原因分析 　?。ㄒ唬┙鹑诜阵w系混亂 　　我國在實踐中，政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融的定位不清、作用混淆，使得政策性金融業(yè)務和商業(yè)性金融業(yè)務都受到不同程度的負面影響。近年來，我國最主要的農村政策性金融機構農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務日漸萎縮，行使的政策性金融功能己經微乎其微。2003年以后雖然對農村信用進行了試點改革，但也多屬文章較多，在如何支持“三農”上下功夫不夠，官辦色彩濃厚。 　?。ǘ┺r村金融市場存在缺陷 　　長期以來，我國農村金融市場是由政府壟斷的，農業(yè)銀行、農村信用社等農村金融機構為維持壟

5、斷權利與壟斷租金，對外來競爭力量持排斥態(tài)度。并且政府對利率施行嚴格管制，使得資金使用價格扭曲。來自民間力量的自下而上的制度創(chuàng)新缺往往視為非法而遭到遏制。 　?。ㄈ┱С至Χ炔粔?　　政府運用財政和金融手段支農、促農方面存在投入不足、手段落后、效益低下等問題，極大限制了農村金融公共服務的發(fā)展。我國政府財政用于農業(yè)支出占財政總支出的比重長期只徘徊在10%左右。而實際用于建設方面的支出比重更低只維持在30％左右。財政支農的資金運用投資分散，使用效率較低，運作機制不完善，基本上沒有發(fā)揮財政資金撬動金融資金流入農村地區(qū)的作用。 　　三、對策建議 　?。ㄒ唬┲貥嬣r村金融服務體系 　　完善當前以政策性金

6、融為導向，商業(yè)金融為主導，合作金融與民間金融為補充的農村金融服務體系。建立以農村信用合作社為主體的農村金融體系，可以根據具體地方優(yōu)勢在各縣級以下以鄉(xiāng)級為單位布置營業(yè)網點，吸收存款發(fā)放貸款，轉賬結算等業(yè)務。加強人員素質培養(yǎng)，以培養(yǎng)當?shù)厝瞬艦橹鳌Ｍ晟破浼顧C制和網絡化進程。擴大農發(fā)行對農村的扶貧貼息貸款、農田水利、電力公路等政策性金融業(yè)務服務范圍，增強其支農職能；鼓勵農業(yè)銀行在新的歷史時期和市場條件下充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。 　?。ǘ┘訌娹r業(yè)銀行和小額貸款公司的合作 　　首先 農業(yè)銀行可以以優(yōu)惠的利率向小額貸款公司放貸，國家財政對其農業(yè)貸款補貼利息差，從而提高商業(yè)銀行參與農業(yè)貸款的積極性，這樣有助于把

7、散戶的貸款集中化，形成大額貸款申請，并且在正規(guī)金融部門授信的過程中，有權查看小額貸款公司的借貸歷史信息、資金使用率和回收率。把握資金運用風險，提高資金的利用率，節(jié)省了信息成本。其次，小額貸款公司的資金充裕后，便可以以高于優(yōu)惠利率的利率放貸，此利率應該由市場來定，避免資本價格扭曲。挫傷小額貸款公司的積極性，更大范圍的為當?shù)剞r村經濟服務！ 　?。ㄈ┘涌燹r村金融法律監(jiān)管體系的建設 　　 重構農村金融法律監(jiān)管體系，改變監(jiān)管權力高度集中的監(jiān)管體系，由地方政府負責對地方中小金融機構的監(jiān)管；加強崗位流動防范機制，權責分明，防止個人利用職權投機取巧；為各類金融機構機構提供有效全面的法律保障，制定違約戶的懲罰

8、機制；規(guī)定涉足農村金融的正規(guī)金融機構農業(yè)貸款投放額和儲蓄額，禁止農村資金的大量外流；加強農村金融法律普及教育； 　?。ㄋ模┐罅Πl(fā)展農業(yè)保險和農產品期貨市場 　　應盡快頒布專門的《農業(yè)保險法》，引導和鼓勵農戶自愿投保，實行政府給農戶保費補貼的辦法，通過開展農業(yè)動植物保險，為生長中的動植物提供合適的保險產品，如農作物保險、養(yǎng)殖物保險、經濟作物保險等，將動植物生長過程中的各種不確定性風險轉嫁給保險機構，保證了農戶收益的穩(wěn)定性。大力發(fā)展農產品期貨市場，政府應該將該市場作為重點扶持對象，控制農業(yè)生產過程中可能遇到的價格風險。分散和降低農業(yè)生產的自然風險和市場風險。 參考文獻： [1]楊兆廷，金磊，馮景蕊. 通過委托代理實現(xiàn)正規(guī)金融與民間金融的結合[J], 商場現(xiàn)代化,2009,(04). [2]王威.中國農村金融服務體系協(xié)調發(fā)展研究[J]， 東北林業(yè)大學2007，（07）.