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1、析美國聯(lián)邦存款保險改革的新法案 　自1933年美國國會訂立全國性的存款制度以遏制大蕭條造成的擠提到80年代之前，該制度在防止銀行存款擠兌，維護(hù)中小儲戶利益，穩(wěn)定銀行體系方面功不可沒。然而在1980－1994年的危機(jī)中，***年聯(lián)邦儲蓄貸款保險公司（FS-LIC）因破產(chǎn)被撤消，1991年聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的保險基金已嚴(yán)重赤字，F(xiàn)DIC幾近崩潰?！?991年存款保險改進(jìn)法》（FDICIA）對該制度實施了一次大手術(shù)，使其重新煥發(fā)出生命力。但好景不長，作為金融體系奠基石之一的存款保險制度固有的積弊，及其產(chǎn)生的一系列新問題不僅某種程度上損害自

2、身的存在基礎(chǔ)，而且也破壞了金融體系結(jié)構(gòu)。2000年3月11日生效的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》（即GLBA）揭開美國金融業(yè)全方位的競爭序幕。 　　一、改革的主要內(nèi)容 　?、?002年聯(lián)邦存款保險改革的兩項法案簡介 　　《2002年聯(lián)邦存款保險改革法》主要內(nèi)容為：⑴在該法通過90天以內(nèi)把銀行保險基金（BIF）和儲蓄貸款協(xié)會保險基金（SAIF）合并成存款保險基金（DIF）；⑵授予DIF向聯(lián)邦住宅信貸銀行（FHLB）體系借款的權(quán)力；⑶普通賬戶的存款保險限額從10萬美元提高到13萬美元；某些退休賬戶的保險數(shù)額增加到26萬美元；自2005年起根據(jù)通貨膨脹水平每5年調(diào)整存款保險限額等；⑷取消零保險費

3、的限制，即取消資本充足、高級別的機(jī)構(gòu)在基金儲備率超過1.25％的指定儲備率（DRR）時就無須交納保險費的規(guī)定；⑸廢止以23為基點起征的保險費法定費率；⑹設(shè)定DRR的目標(biāo)區(qū)間為1.15％－1.4％；⑺最低限額收費賬戶的保險費率削減50％等等。 　　《2002年存款保險安全和公平法》議案主要宗旨是改善存款保險體制的安全和公平，推進(jìn)存款保險體制現(xiàn)代化。其核心內(nèi)容為兩大部分：存款保險基金的合并；存款保險體制的現(xiàn)代化與改進(jìn)。 　　二、改革利弊的分析 　　（一）改革促成的積極影響 　?、鸥母锏男?yīng) 　　存款保險改革使精明的人或是華爾街權(quán)威人士都確信有權(quán)做出合適的個人儲蓄與退休

4、儲蓄選擇。為消費者來之不易的積蓄提供了更多庇護(hù)，減弱現(xiàn)存于存款保險體制中易變的因素。 　　⑵通過完善存款保險體制以調(diào)整金融結(jié)構(gòu)FDIC通過合并保險費經(jīng)營單一的保險基金，有利于反映當(dāng)前形勢和行業(yè)狀況。一旦行業(yè)狀況惡化，有足夠可支配的基金儲備。合并的基金將達(dá)420億美元，其每年孳生利息就有25億美元。通貨監(jiān)理署（OCC）、FDIC和州銀行當(dāng)局屆時得到充裕的資金支持，則不必動用保險基金負(fù)擔(dān)國家和州銀行的管理。 　　存款保險制度改革為進(jìn)一步強(qiáng)健美國的金融監(jiān)管體制帶來新的契機(jī)，為雙重銀行體系注入新的活力。將建立起一種銀行能以諸如管理理念、享用機(jī)會、對管理質(zhì)量認(rèn)可為基礎(chǔ)的管理機(jī)制。有利于維護(hù)銀

5、行體系的安全和穩(wěn)健，建立起符合管理當(dāng)局意愿的競爭特征。 　?。ǘ└母锟赡軐?dǎo)致的負(fù)面效果 　?、刨|(zhì)疑擴(kuò)大存款保險的保護(hù)FDIRA向所有增收保險費的措施實際上是一種新。每當(dāng)商業(yè)損失社會化時，存款保險體制就會加重風(fēng)險，所有納稅人卻為此承擔(dān)責(zé)任。抹殺了激勵公民個人保護(hù)其存款的行動，甚至查詢關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的健康狀況，有加大未來銀行倒閉的可能性。 　?、朴袕椥缘厥绽U保險費的弊端喬治考夫曼（GeorgeKaufman）最近的分析研究認(rèn)為1991年框定的以23為基點增加保險費的舉措令銀行畏懼，進(jìn)而敦促FDIC更快捷、高效地處理破產(chǎn)。這樣就避免了監(jiān)管寬容和疏忽。如今就納稅人而言，有彈性地收繳保險費

6、最具危害性。意味著納稅人又要承擔(dān)保險基金發(fā)生的任何損失，而管理者經(jīng)常扮演無能監(jiān)護(hù)人的角色。 　?、抢么婵畋ｋU作為獎懲銀行的工具FDIRA中馬克辛沃特斯（MaxineWaters）的修正案條款削減了最低限額收費賬戶的保險費，試圖將保險基金作為一項特殊計劃使用。美國銀行家協(xié)會（ABA）會長詹姆斯史密斯（JamesSmith）表示通過使保險費緊密聯(lián)系社會政策，將國家最重要的安全網(wǎng)的組成部分之一當(dāng)作激勵工具，沃特斯修正案開啟了危險的先例。 　　三、總評與啟示 　?。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度在不斷地完善與發(fā)展當(dāng)前美國存款保險制度的改革不僅是自我完善，更是為配合提升其金融體系的全球競爭能力，充

7、當(dāng)著金融改革的發(fā)動器。美國存款保險的是一部推動金融監(jiān)管機(jī)制不斷完備的發(fā)展史，其不斷變革的歷程就是揚(yáng)棄過程，成效顯然利大于弊，證明了存款保險是有生命力與展望前景的金融制度。因此，通過借鑒其成功經(jīng)驗和未來發(fā)展趨勢以及失誤的教訓(xùn)，我國存款保險制度應(yīng)具有前瞻性與后發(fā)優(yōu)勢。 　　（二）設(shè)立存款保險制度雖有必要，但應(yīng)審慎行事存款保險是重要的金融安全網(wǎng)，應(yīng)該成為穩(wěn)定我國金融體系的基礎(chǔ)制度之一，為國內(nèi)銀行公平參與全球化競爭與分工提供有力保障，并承擔(dān)起部分監(jiān)管職能。然而FDIC的成功運作是以美國完備的體制、成熟的機(jī)制與發(fā)達(dá)的金融體系為依托。為防止適得其反的效果，我們應(yīng)根據(jù)實際情況，審慎地、循序漸進(jìn)地構(gòu)建存

8、款保險制度且必須依法建立、運行、改革，使任何超越或凌駕法律的措施都無從奏效。 　?。ㄈ┩晟品€(wěn)定功能是發(fā)揮存款保險作用的關(guān)鍵存款保險諸多功能中穩(wěn)定功能更為重要，尤其要發(fā)揮其激勵相容作用，并注重控制道德風(fēng)險、信息不對稱等問題。在平衡穩(wěn)定與道德風(fēng)險的關(guān)系上要注意：基金設(shè)置的專項統(tǒng)一性；以風(fēng)險分?jǐn)倿樵瓌t的保險費率評估體系；可浮動的儲備率目標(biāo)區(qū)間；適度的保險費收繳彈性；保險費返還額應(yīng)基于投保機(jī)構(gòu)過去在基金中的份額；制定保險限額應(yīng)兼顧通貨膨脹、物價、GDP增長、居民存款增長和存款保險基金變化以及財富等因素。 　?。ㄋ模┲匾暣婵畋ｋU體制預(yù)警功能設(shè)計FDIC本著“事前重于事后處理”的原則，在改革

9、中特別強(qiáng)調(diào)其體制對金融體系的缺陷與銀行經(jīng)營的周期性做出靈敏指示，尤其保險費、基金儲備率等指標(biāo)要具備較高的風(fēng)險敏感性。預(yù)警功能不僅對道德風(fēng)險及防患于未然，還利于及時減輕經(jīng)濟(jì)金融體系中失衡的秩序。因此，為避免被動消極地處理危機(jī)，設(shè)計一套基于充分研究各種經(jīng)濟(jì)變動因素的風(fēng)險類別的預(yù)警機(jī)制尤為必要。 　?。ㄎ澹┘訌?qiáng)對存款保險制度的市場制約存款保險是一項“公益”制度，較多受到政府的控制和干預(yù)，而缺乏有力的市場約束。加強(qiáng)與擴(kuò)大市場機(jī)制的約束是美國存款保險改革的方向。存款保險制度經(jīng)常導(dǎo)致安全經(jīng)營機(jī)構(gòu)倒貼風(fēng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的不公平現(xiàn)象，以及管理者出于掩蓋政績污點的目的寬容監(jiān)管行為，到頭來一切損失都要納稅人承受。故此如何與市場機(jī)制相容，并盡可能發(fā)揮市場功效以制約風(fēng)險經(jīng)營，維護(hù)儲戶利益，減輕納稅人負(fù)擔(dān)，成為改進(jìn)存款保險機(jī)制的重點環(huán)節(jié)。 　　（六）謹(jǐn)防存款保險成為獎罰工具除了發(fā)揮基本功能外，存款保險制度能使客戶以效率、服務(wù)質(zhì)量等因素明智地選擇銀行辦理業(yè)務(wù)。于是該制度就存在被誤用或利用為獎罰銀行經(jīng)營活動的工具的可能。因而，務(wù)必認(rèn)清實施存款保險的目標(biāo)是為銀行業(yè)營造公平的良性競爭，并在競爭中提高效率，以維護(hù)金融整體的穩(wěn)健。任何使銀行、廣大客戶為之付出代價或有損該體制健全的做法必須引起警戒。