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1、1保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 法法 學(xué)學(xué)2課程基本要求：本課程從法學(xué)角度系統(tǒng)介紹保險(xiǎn)法的基本理論與基礎(chǔ)知識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生掌握有關(guān)知識(shí)要點(diǎn)，了解保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)成要素和運(yùn)行機(jī)制，并培養(yǎng)學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)法律相關(guān)案例和實(shí)務(wù)的觀察分析能力。同時(shí)本課程還采取比較研究的方式，系統(tǒng)介紹其他國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)法律制度，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)法的修改工作加以對(duì)比分析，進(jìn)而熟悉和掌握我國(guó)新保險(xiǎn)法的主要修訂內(nèi)容。3課程主要內(nèi)容 第一章保險(xiǎn)法概述 第一節(jié)保險(xiǎn)法的概念、地位和淵源 第二節(jié)國(guó)外保險(xiǎn)法的沿革 第三節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的歷史演進(jìn) 第四節(jié) 我國(guó)保險(xiǎn)法的基本準(zhǔn)則第二章保險(xiǎn)合同概述 第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念和分類 第二節(jié)保險(xiǎn)合同的法律特征 第三節(jié)保險(xiǎn)合同的主體和

2、客體 4課程主要內(nèi)容（續(xù)）第三章保險(xiǎn)合同的訂立 第一節(jié)保險(xiǎn)合同的成立 第二節(jié)保險(xiǎn)合同的生效 第三節(jié)保險(xiǎn)利益 第四章保險(xiǎn)合同的效力 第一節(jié)保險(xiǎn)合同效力變化的形式 第二節(jié)投保方的法律義務(wù) 第三節(jié)保險(xiǎn)方的法律義務(wù) 第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和時(shí)效 5課程主要內(nèi)容（續(xù)）第五章人身保險(xiǎn)合同 第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同概述 第二節(jié)人壽保險(xiǎn)合同的常見(jiàn)條款 第三節(jié)人壽保險(xiǎn)合同受益人第六章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和分類 第二節(jié)損失補(bǔ)償原則 第三節(jié)重復(fù)保險(xiǎn) 第四節(jié)保險(xiǎn)代位求償權(quán) 6課程主要內(nèi)容（續(xù)）第七章機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)的基本法律特征 第二節(jié)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)制度概述 第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車交通事故

3、責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 第八章保險(xiǎn)業(yè)法概述第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)法的概念及性質(zhì)第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的原則和方式第三節(jié)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職責(zé) 7課程主要內(nèi)容（續(xù)）第九章保險(xiǎn)公司 第一節(jié)保險(xiǎn)公司的形式 第二節(jié)保險(xiǎn)公司的設(shè)立和變更 第三節(jié)保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)、解散和清算 第四節(jié) 保險(xiǎn)公司的檢查、整頓和接管第十章保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則 第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本規(guī)則 第二節(jié)償付能力的相關(guān)規(guī)則 第三節(jié)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)則 8第一章保險(xiǎn)法概述 第一節(jié)保險(xiǎn)法的概念、地位和淵源一、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法 （一）保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)解釋 1、風(fēng)險(xiǎn)分散與損失補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)2、不確定性條件下對(duì)財(cái)富的跨期合理分配3、相關(guān)外部效應(yīng) （二）保險(xiǎn)的法學(xué)解釋 1、一種特殊的合同（契

4、約）關(guān)系 2、一種需要政府有效管制的行業(yè)9二、保險(xiǎn)法的概念 “保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)關(guān)系即是指當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過(guò)程中所發(fā)生的各種關(guān)系?！保ㄒ唬V義保險(xiǎn)法與狹義保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)合同法2、保險(xiǎn)業(yè)法3、保險(xiǎn)特別法4、社會(huì)保險(xiǎn)法 5、政策性保險(xiǎn)立法10二、保險(xiǎn)法的概念（續(xù)）（二）保險(xiǎn)法的公法性質(zhì)和私法性質(zhì) 1、保險(xiǎn)私法：調(diào)整自然人、法人、或其他經(jīng)濟(jì)組織之間保險(xiǎn)關(guān)系的 行為規(guī)范。保險(xiǎn)合同法和特別法 法律關(guān)系主體平等；當(dāng)事人雙方通過(guò)協(xié)議確定和改變權(quán)利義務(wù)關(guān)系（任意性）；2、保險(xiǎn)公法：調(diào)整社會(huì)公共保險(xiǎn)關(guān)系的行為規(guī)范。保險(xiǎn)業(yè)法 法律關(guān)

5、系主體一方是國(guó)家；權(quán)利義務(wù)關(guān)系不受當(dāng)事人自主行為而改變（強(qiáng)制性）；11三、保險(xiǎn)法的地位與體例 （一）保險(xiǎn)法與民商法、經(jīng)濟(jì)法的關(guān)系 1、民商合一與民商分立的制度 民商合一：保險(xiǎn)法為民法的特別法；民商分立：保險(xiǎn)法為商法的重要組成部分；特別法優(yōu)于普通法的原則；（合同法、公司法）2、經(jīng)濟(jì)法的特定歷史地位和新的內(nèi)涵 （二）保險(xiǎn)法的立法體例 分別立法之德國(guó)模式：保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)監(jiān)管兩個(gè)單行法律；分別立法之日本模式（2008年之前）：保險(xiǎn)合同在商法典，業(yè)法單行；分別立法之意大利模式：保險(xiǎn)合同在民法典，業(yè)法單行；英美立法模式：保險(xiǎn)合同無(wú)成文法；思考：立法體例之實(shí)用性、科學(xué)性？12四、保險(xiǎn)法的淵源 （一）法的淵源

6、（法學(xué)概論基本原理回顧）法的淵源在法學(xué)中一般是指法律的形式意義上的構(gòu)成，是指法 的各種表現(xiàn)形式。（二）保險(xiǎn)法的淵源 1、法律法規(guī)2、行政法規(guī)（“外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例”2001年頒布）3、行政規(guī)章4、法律解釋（立法解釋、司法解釋、行政解釋）2003年12月最高人民法院公布關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋（征求意見(jiàn)稿）2009年9月最高人民法院公布關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（一）2013年5月最高人民法院公布關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）13第二節(jié)國(guó)外保險(xiǎn)法的沿革一、保險(xiǎn)法的產(chǎn)生二、國(guó)外保險(xiǎn)立法概況（一）大陸法系國(guó)家的保險(xiǎn)立法：以德國(guó)為例德國(guó)在1908年頒布了保險(xiǎn)合同法，1910年實(shí)施，共有1

7、93條。2003年6月德國(guó)保險(xiǎn)合同法改革委員會(huì)發(fā)表了改革初步意見(jiàn)，2004年4月公布了專家共同擬定的新保險(xiǎn)合同法草案。2006年10月，德國(guó)聯(lián)邦政府審定后的保險(xiǎn)合同法草案公布，并提交給聯(lián)邦議會(huì)審議。該新保險(xiǎn)合同法案已經(jīng)于2008年1月1日開始生效。此次保險(xiǎn)合同法的修訂是德國(guó)保險(xiǎn)合同法有史以來(lái)一次最大的改動(dòng)，基本上拋棄了原有的條款編排。新保險(xiǎn)合同法，分為3編，216條。14（二）大陸法系國(guó)家的保險(xiǎn)立法：以日本為例1890年，日本首次公布了商法。在該法律中，將保險(xiǎn)合同法部分編入了“第1編通則第11章保險(xiǎn)”中，共74條；另將海上保險(xiǎn)編入“第2篇第8章”，共18條。1899年，日本公布了新修訂的商法。

8、在該法律中，將保險(xiǎn)合同法部分編入了“第3編商行為的第10章保險(xiǎn)”中，共50條；而將海上保險(xiǎn)部分編入了“第5編海商的第6章保險(xiǎn)”，共27條。保險(xiǎn)合同法條款共分為損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)兩章，其中損害保險(xiǎn)部分又分為總則、火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)三部分。2008年6月日本頒布了自明治維新130年以來(lái)的第一部保險(xiǎn)法，從而結(jié)束了日本僅在商法中設(shè)置保險(xiǎn)章節(jié)而無(wú)保險(xiǎn)法的歷史，掀開了日本保險(xiǎn)法歷史的新一幕，該法于2010年4月實(shí)施。保險(xiǎn)法分成5個(gè)章節(jié)96條，附則6條，總共112條。第一章總則；第二章?lián)p害保險(xiǎn)；第三章生命保險(xiǎn)；第四章傷害疾病定額保險(xiǎn)；第五章雜則以及附則。海上保險(xiǎn)仍保留在商法中。15（二）大陸法系國(guó)家的保險(xiǎn)立

9、法：以日本為例1900年，日本初次制定了保險(xiǎn)業(yè)法，確立了保險(xiǎn)監(jiān)管的法律框架。1939年日本對(duì)保險(xiǎn)業(yè)法進(jìn)行了首次全面修訂，1995年又作了全面修訂。目前共分5編338條。16 （三）美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管立法 1945年美國(guó)聯(lián)邦議會(huì)通過(guò)“麥克倫?？松ò浮?McCarran-FergusonAct)明確州政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管權(quán)，免除聯(lián)邦監(jiān)管federalpreemption；NationalAssociationofInsuranceCommissioners(NAIC)的地位和作用；1999年“金融服務(wù)現(xiàn)代化法案”(Gramm-Leach-BlileyFinancialServicesModerniza

10、tionAct)在允許證券業(yè)和銀行業(yè)通過(guò)控股公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，繼續(xù)保留保險(xiǎn)業(yè)的相對(duì)獨(dú)立性 17（三）美國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管立法（續(xù)）2004年8月25日，“各州現(xiàn)代化和監(jiān)管透明化法草案”(StateModernizationandRegulatoryTransparencyAct)HR.1065提出統(tǒng)一各州監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)2006年4月5日，“國(guó)家保險(xiǎn)法草案”(NationalInsuranceAct)S.2509提出建立聯(lián)邦監(jiān)管選擇權(quán)設(shè)想optionalfederalcharter(OFC)2010年7月21日，“華爾街改革和個(gè)人消費(fèi)者保護(hù)法案”(DoddFrankWallStreetReforma

11、ndConsumerProtectionAct)明確在聯(lián)邦政府層面成立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)-保險(xiǎn)辦公室Federal Insurance Office(FIO)18第三節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的歷史演進(jìn)一、清末保險(xiǎn)立法的初創(chuàng)時(shí)期二、北洋政府時(shí)期近代保險(xiǎn)立法承前啟后三、南京國(guó)民政府時(shí)期保險(xiǎn)立法初具規(guī)模四、1949年后臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)立法五、新中國(guó)的保險(xiǎn)立法19第四節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)法的基本準(zhǔn)則一、立法宗旨 保險(xiǎn)法第1條規(guī)定：“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，（維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益，）促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，制定本法。”二、調(diào)整法律關(guān)系的范圍 保險(xiǎn)法第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，

12、是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者對(duì)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限（等條件）時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?0三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本準(zhǔn)則（一）遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則 保險(xiǎn)法第4條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則，不得損害社會(huì)公共利益。”保險(xiǎn)法第11條規(guī)定：“第十一條 訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。”21三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本準(zhǔn)則

13、（二）誠(chéng)實(shí)信用原則 （三）專業(yè)經(jīng)營(yíng)原則保險(xiǎn)法第6條規(guī)定：“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”22三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本準(zhǔn)則（續(xù)）（四）分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則 保險(xiǎn)法第8條規(guī)定：“保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外。”中華人民共和國(guó)證券法（1998立法、2004年、2005年兩次修訂）第六條證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外。（五）境內(nèi)投保原則保險(xiǎn)法第7條規(guī)定：“在中華人

14、民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。”23三、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本準(zhǔn)則（續(xù)）（六）合同自愿原則 我國(guó)合同法第4條規(guī)定：“當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)。”保險(xiǎn)法第11條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立?！?4 第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念和分類一、保險(xiǎn)合同的概念（一）保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同的定義 保險(xiǎn)法第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承

15、擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限（等條件）時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！北ｋU(xiǎn)法第10條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！钡诙卤ｋU(xiǎn)合同概述25（二）保險(xiǎn)合同在民法中的定位 1、保險(xiǎn)合同是一種特殊的債權(quán)合同 民法通則第85條規(guī)定：“合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)。”合同法第2條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”人壽保險(xiǎn)合同的物權(quán)特性：有價(jià)證券的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押2、保險(xiǎn)合同是一種特殊的消費(fèi)合同 商事合同與消費(fèi)合

16、同的區(qū)別之一：合同的撤銷權(quán)與解除權(quán) 商事合同與消費(fèi)合同的區(qū)別之二：合同的解釋權(quán) 3、保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承擔(dān)的“損失賠償責(zé)任”與民法中的“損害賠償責(zé)任”有本質(zhì)區(qū)別。26二、保險(xiǎn)合同的分類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(propertyinsurance)合同與人身保險(xiǎn)(personalinsurance)合同壽險(xiǎn)合同(lifeinsurance)與非壽險(xiǎn)合同(non-lifeinsurance)（二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)(compensationinsurance)合同與給付性保險(xiǎn)(paymentinsurance)合同損害填補(bǔ)型保險(xiǎn)與定額給付型保險(xiǎn) 27二、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（三）原保險(xiǎn)(originalinsura

17、nce)合同與再保險(xiǎn)(reinsurance)合同 再保險(xiǎn)人與投保方之間有無(wú)直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 （四）為自己利益訂立的保險(xiǎn)合同與為他人利益訂立的保險(xiǎn)合同 合同為第三人利益而設(shè)定其權(quán)利，有無(wú)義務(wù)履行之要求？第三人的行為對(duì)合同效力的影響；28 第二節(jié)保險(xiǎn)合同的法律特征 一、保險(xiǎn)合同是有償合同 保險(xiǎn)人對(duì)某些特定被保險(xiǎn)人的贈(zèng)與保單行為是否有效？對(duì)于無(wú)償合同，合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的界定及其履行的要求不同；二、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同(bilateralcontract)雙務(wù)合同的法律特性：“同時(shí)履行抗辯”與“過(guò)錯(cuò)未履行之責(zé)任”的規(guī)定；保險(xiǎn)合同當(dāng)事人履行義務(wù)的不同時(shí)性英美法系中的單務(wù)合同(unilateralc

18、ontract)的概念更強(qiáng)調(diào)合同的“單方強(qiáng)制履行請(qǐng)求權(quán)”；保險(xiǎn)人履行其賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的不確定性；三、保險(xiǎn)合同是繼續(xù)性合同合同的部分履行和全部履行損失補(bǔ)償性合同的續(xù)效條件 壽險(xiǎn)合同效力的中止和恢復(fù)29四、保險(xiǎn)合同是射幸合同(aleatorycontract)保險(xiǎn)合同對(duì)價(jià)(Consideration)的懸殊性：等價(jià)交易原則在保險(xiǎn)合同中的體現(xiàn)人壽保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性：射幸較弱；五、保險(xiǎn)合同是附合合同(contractofadhesion)立法規(guī)制：保險(xiǎn)人對(duì)合同的說(shuō)明義務(wù)司法規(guī)制：不利解釋原則 行政規(guī)制：條款和費(fèi)率的制定與審批制度“金邊合同”的概念六、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同(utmostfaithc

19、ontract)30七、保險(xiǎn)合同是非要式合同(informalcontract)合同的成立是否須以履行特定方式為條件所謂“特定方式”是否以保險(xiǎn)單或暫保單的簽發(fā)為唯一標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容在合同訂立前，已由保險(xiǎn)人擬訂并固定下來(lái)，當(dāng)事人一方很難改變八、保險(xiǎn)合同是諾成性合同合同的成立條件：當(dāng)事人意思表示一致與實(shí)際交付標(biāo)的物（首期）保險(xiǎn)費(fèi)的交付是否為合同成立之必要條件31第三節(jié)保險(xiǎn)合同的主體和客體一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)法第10條第3款定義：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并（按照合同約定）承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！币婪ǔ闪⒌慕?jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的組織；收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)

20、利；在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；2、投保人保險(xiǎn)法第10條第2款定義：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”32 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（續(xù)）2、投保人(1).投保人的行為能力合同法第9條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。”(2).無(wú)行為能力人和限制行為能力人所訂立的保險(xiǎn)合同的效力合同法第47條規(guī)定：“限制民事行為能力人訂立的合同，經(jīng)法定代理人追認(rèn)后，該合同有效，但純獲利益的合同或者與其年齡、智力、精神健康狀況相適應(yīng)而訂立的合同，不必經(jīng)法定代理人追認(rèn)。相對(duì)人可以催告法定代理人在一個(gè)月內(nèi)予以追認(rèn)。法定代理人未作表示的，視為拒絕

21、追認(rèn)。合同被追認(rèn)之前，善意相對(duì)人有撤銷的權(quán)利。撤銷應(yīng)當(dāng)以通知的方式作出?！?3 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（續(xù)）2、投保人(3).無(wú)行為能力人和限制行為能力人的法律界定民法通則第1114條規(guī)定：“十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不滿十周歲的未成年人是無(wú)民事行為的能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。不能

22、辨認(rèn)自己行為的精神病人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理或者證得他的法定代理人的同意。無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。”34 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！?1).當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人為同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人即為合同的當(dāng)事人。在財(cái)產(chǎn)抵押的情形下，如果債務(wù)人為其自身利益投保，則債務(wù)人投保人被保險(xiǎn)人(2).當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人時(shí)（在財(cái)

23、產(chǎn)保險(xiǎn)合同中）投保人的義務(wù)與被保險(xiǎn)人的權(quán)利的對(duì)等和不一致性在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中稱作“為他人利益保險(xiǎn)”(3).當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人時(shí)（在人身保險(xiǎn)合同中）資格限定（保險(xiǎn)法第33條）確認(rèn)保險(xiǎn)金額的權(quán)利（保險(xiǎn)法第34條）指定受益人的權(quán)利（保險(xiǎn)法第39條）35 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人2、受益人(1).受益人的產(chǎn)生我國(guó)保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！?2).受益人與被保險(xiǎn)人和投保人的關(guān)系36 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1、保險(xiǎn)代理人(1).保險(xiǎn)代理人的定義保險(xiǎn)法第117條規(guī)定：37 （三）保險(xiǎn)合同的輔

24、助人（間接利害關(guān)系人）1、保險(xiǎn)代理人（續(xù)）(2).代理權(quán)限的一般規(guī)定（我國(guó)民法通則第63、65、66條有關(guān)內(nèi)容）代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對(duì)代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任；民事法律行為的委托代理，可以用書面形式，也可以用口頭形式。法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當(dāng)用書面形式。書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項(xiàng)、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事

25、責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。38 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1、保險(xiǎn)代理人（續(xù)）(3).關(guān)于表見(jiàn)代理(ApparentAuthority)的規(guī)定“行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立的合同，未經(jīng)被代理人追認(rèn)，對(duì)被代理人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任。行為人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！保ê贤ǖ?849條之規(guī)

26、定）39 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）1、保險(xiǎn)代理人（續(xù)）(3).關(guān)于表見(jiàn)代理(ApparentAuthority)的規(guī)定“保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任?！保ūｋU(xiǎn)法第127條之規(guī)定）40 （三）保險(xiǎn)合同的輔助人（間接利害關(guān)系人）2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(1).保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定義保險(xiǎn)法第118條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位（機(jī)構(gòu)）?！?2).保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理規(guī)定41二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)

27、事人權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。（一）保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)標(biāo)的說(shuō)（二）保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益說(shuō)（三）保險(xiǎn)合同的客體：保障行為說(shuō)42 第一節(jié)保險(xiǎn)合同的成立一、合同成立的基本概念和條件（一）合同的訂立 是指當(dāng)事人雙方為締約合同而為意思表示并達(dá)成合意的狀態(tài)；合同的訂立強(qiáng)調(diào)的是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，而合同的成立是指合同已經(jīng)客觀存在的靜態(tài)結(jié)果。（二）合同的成立 雙方當(dāng)事人意思表示一致 要約承諾過(guò)程完成第三章保險(xiǎn)合同的訂立43（二）合同的成立（續(xù)）1、要約的概念和構(gòu)成要件合同法第14條規(guī)定：“要約是希望和他人訂立合同的意思表示?！币s的構(gòu)成要件須是特定人所為的意思表示；須向相對(duì)人（受要約人）發(fā)出；須以締結(jié)合同為

28、目的；內(nèi)容須具體確定；須表明，受要約人一旦承諾，要約人即受該意思表示的約束。要約邀請(qǐng)和要約的區(qū)別合同法第15條規(guī)定：“要 約 邀 請(qǐng) 是 希 望 他 人 向 自 己 發(fā) 出 要 約 的 意 思 表 示。寄 送 的 價(jià) 目 表、拍 賣 公 告、招 標(biāo) 公 告、招 股 說(shuō) 明 書、商 業(yè) 廣 告 等為要約邀請(qǐng)?！?、承諾的概念和構(gòu)成要件合同法第21條規(guī)定：“承諾是受要約人同意要約的意思表示?！背兄Z的構(gòu)成要件須由受要約人向要約人作出；須對(duì)要約明確表示同意；須其內(nèi)容未對(duì)要約作出實(shí)質(zhì)性的變更；須在要約有效期間內(nèi)作出；44二、保險(xiǎn)合同的訂立程序保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的要約：投保人填寫和提交投保單；保險(xiǎn)合同訂立

29、過(guò)程中的承諾：保險(xiǎn)人審核投保單，同意承保；保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！?5三、保險(xiǎn)合同的訂立憑證投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證批單或附加條款保險(xiǎn)協(xié)議書46第二節(jié)保險(xiǎn)合同的生效一、合同生效的一般條件（一）合同成立與生效的區(qū)別和聯(lián)系1、合同生效的概念已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的法律拘束力。合同法第8條規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力”2、合同成立與生效的區(qū)別 成立是指合同訂立過(guò)程的完成，以雙方意思表示一致為要件；成立只解決合同是否存在的問(wèn)題，而不能解決合同是否具有法律效

30、力的問(wèn)題；生效是在合同成立基礎(chǔ)之上，另須具備有關(guān)要件；47（一）合同成立與生效的區(qū)別和聯(lián)系（續(xù)）3、合同成立與生效的聯(lián)系 合同法第44條規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效”第45條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效。當(dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就；不正當(dāng)?shù)卮俪蓷l件成就的，視為條件不成就?！钡?6條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時(shí)失效?！?8（二）合同生效的一般條件1、法定生效要件 民法通則第55條規(guī)定：“民事法律行

31、為應(yīng)具備下列條件：行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；意思表示真實(shí)；不違反法律和社會(huì)公共利益?！?、法定無(wú)效合同 合同的無(wú)效和不成立合同的“法定”自始無(wú)效和不可履行性；合同宣告不成立，有過(guò)失的一方當(dāng)事人應(yīng)根據(jù)締約過(guò)失責(zé)任制度原則，承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任；合同無(wú)效的法定條件合同法第52條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。”49二、保險(xiǎn)合同的成立、生效與保險(xiǎn)責(zé)任的起始（一）保險(xiǎn)合同的生效1、法定生效要件（否則合同全部無(wú)

32、效）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；被保險(xiǎn)人認(rèn)可死亡保險(xiǎn)之保險(xiǎn)金額；2、約定生效要件 繳納保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)標(biāo)的（或被保險(xiǎn)人）符合投保條件；保險(xiǎn)合同成立是指合同訂立過(guò)程的完成，即當(dāng)事人經(jīng)過(guò)平等協(xié)商對(duì)合同的基本內(nèi)容達(dá)成一致意見(jiàn)，解決了保險(xiǎn)合同是否存在的問(wèn)題，但沒(méi)有解決保險(xiǎn)合同是否生效的問(wèn)題。也就是說(shuō)，即使保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，如果不符合保險(xiǎn)合同約定的生效要件，仍然不能產(chǎn)生法律效力。合法的保險(xiǎn)合同從成立時(shí)起具有法律效力，而違法保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。50（二）保險(xiǎn)合同訂立程序的特殊性：以壽險(xiǎn)合同為例合同成立的過(guò)程合同生效的時(shí)間及其溯及力投保人填寫 投保單連同第一期保險(xiǎn)費(fèi)交付代理人，代理人簽發(fā)收據(jù) 被保險(xiǎn)人體檢保單送

33、交投保人同意承保簽發(fā)保單保險(xiǎn)公司核保51第三節(jié)保險(xiǎn)利益(InsurableInterest)一、保險(xiǎn)利益的含義 （一）含義：保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法第12條：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3131條條第第2 2款規(guī)定：款規(guī)定：訂立訂立（人身保險(xiǎn)）（人身保險(xiǎn)）合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。第第4848條規(guī)定：（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被條規(guī)定：（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）保

34、險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。5252 最高人民法院頒布的最高人民法院頒布的關(guān)于適用關(guān)于適用 若干問(wèn)若干問(wèn)題的解釋（二）題的解釋（二）第第1 1條規(guī)定：條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)?，人事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。民法院應(yīng)予支持。”第第2 2條規(guī)定：條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人

35、不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院險(xiǎn)合同無(wú)效，投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。應(yīng)予支持。”53一、保險(xiǎn)利益的含義（續(xù)）（二）保險(xiǎn)利益原則的意義 防范賭博、欺詐等違反行為 限制賠償程度？保險(xiǎn)利益原則能否運(yùn)用于壽險(xiǎn)合同？定額給付性保險(xiǎn) vs.損害補(bǔ)償性保險(xiǎn) （三）保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)的發(fā)展 1、“價(jià)值說(shuō)”和“關(guān)系說(shuō)”保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的的物上之價(jià)值；保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有之利害關(guān)系，分經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系；2、大陸法系保險(xiǎn)利益制度的理論發(fā)

36、展 一般保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō) 技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō) 經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō) 54二、保險(xiǎn)利益原則立法方式（一）利益主義方式即根據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（物）是否存在著金錢上的利害關(guān)系，或其和被保險(xiǎn)人相互之間因血緣或婚姻而產(chǎn)生的利害關(guān)系，判斷投保人是否具有保險(xiǎn)利益。1、定義式（概括式）我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第14條和第20條分別規(guī)定：“要保人對(duì)于財(cái)產(chǎn)上之現(xiàn)有利益，或因財(cái)產(chǎn)上之現(xiàn)有利益而生之期待利益，有保險(xiǎn)利益?！薄胺不谟行跫s而生之利益，亦得為保險(xiǎn)利益?！?、列舉式我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第16條規(guī)定：“要保人對(duì)于下列各人之生命或身體，有保險(xiǎn)利益:(1)本人或其家屬；(2)生活費(fèi)或教育費(fèi)所仰給之人；(3)債務(wù)人；(

37、4)為本人管理財(cái)產(chǎn)或利益的人?！?5二、保險(xiǎn)利益原則立法方式（續(xù)）（二）同意主義方式大陸法系各國(guó)一般認(rèn)為保險(xiǎn)利益原則（定義式或列舉式）僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（或稱損害補(bǔ)償性合同），對(duì)于人壽保險(xiǎn)合同（或稱定額給付性合同），采用同意主義方式明確合同的效力。日本保險(xiǎn)法第38條：“以生命保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以外的人為被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)合同，未經(jīng)該被保險(xiǎn)人同意的，不發(fā)生效力?！?6二、保險(xiǎn)利益原則立法方式（續(xù)）（三）利益主義方式與同意主義方式相結(jié)合 我國(guó)保險(xiǎn)法第31條:投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投

38、保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。57 第一節(jié)保險(xiǎn)合同效力變化的形式一、保險(xiǎn)合同的變更（一）變更的概念 廣義變更：主體、客體、內(nèi)容；狹義變更：內(nèi)容；我國(guó)保險(xiǎn)法第20條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！保ǘ┳兏囊?須以當(dāng)事人之間已經(jīng)存在的有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系為前提；須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的約定；須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致；須符合法定形式；須引起合同內(nèi)

39、容的變化；第四章保險(xiǎn)合同的效力58二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（一）轉(zhuǎn)讓形式之一：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同投保方變更 我國(guó)保險(xiǎn)法第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)

40、生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?9二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（二）轉(zhuǎn)讓形式之二：人身保險(xiǎn)合同投保方變更 1.與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)別 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是基于財(cái)產(chǎn)（保險(xiǎn)標(biāo)的）的轉(zhuǎn)讓為先決條件；壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓僅是保單所有權(quán)的變化，可以獨(dú)立進(jìn)行轉(zhuǎn)讓因?yàn)閴垭U(xiǎn)合同具有準(zhǔn)有價(jià)證券的性質(zhì)，是個(gè)人資產(chǎn)的組成部分2、絕對(duì)轉(zhuǎn)讓（不可撤回地轉(zhuǎn)移保單所有權(quán)）贈(zèng)與（慈善機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、家庭內(nèi)部）出售（雇主雇員）3、附屬擔(dān)保轉(zhuǎn)讓（又稱質(zhì)押轉(zhuǎn)讓）投保人僅能以保單的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)立質(zhì)押，而不能以保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)設(shè)立質(zhì)押；壽險(xiǎn)保單的質(zhì)押擔(dān)保的效力僅限于設(shè)立質(zhì)押時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值及其所產(chǎn)生的孳息，而不應(yīng)包括因投保人繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)所

41、增加的現(xiàn)金價(jià)值；受讓人與出讓人的各自的權(quán)利限定60二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（續(xù)）（三）轉(zhuǎn)讓形式之三：保險(xiǎn)方變更（合同的轉(zhuǎn)移）；保險(xiǎn)人資格消滅而引起壽險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓：我國(guó)保險(xiǎn)法第92條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。”61四、保險(xiǎn)合同的終止（一）因期限屆滿而終止（二）因履行而終

42、止 全部履行而終止 部分履行而終止（三）因協(xié)議而終止（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人死亡 非因保險(xiǎn)事故所致的結(jié)果（五）因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而終止：合同失效 保險(xiǎn)利益的消滅 通知義務(wù)的違反 62四、保險(xiǎn)合同的終止（續(xù)）（六）因違反法律規(guī)定和合同約定而終止 法定解除權(quán)的實(shí)施：保險(xiǎn)方與投保方權(quán)利的不對(duì)等性我國(guó)保險(xiǎn)法第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。”保險(xiǎn)方的法定解除權(quán)實(shí)施條件：保險(xiǎn)法第16、27、32、37、47、49、52、58條之規(guī)定 投保方解除權(quán)之限制：我國(guó)保險(xiǎn)法第50條規(guī)定：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)

43、責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同?！奔s定解除權(quán)的實(shí)施 63第二節(jié)投保方的法律義務(wù)一、合同成立前的告知義務(wù)：合同訂立過(guò)程中的先合同義務(wù)（徐衛(wèi)東保險(xiǎn)法學(xué)）最大誠(chéng)實(shí)信用原則(UtmostGoodFaith)體現(xiàn) （一）誠(chéng)實(shí)信用原則的含義誠(chéng)實(shí)信用原則是一切民事法律活動(dòng)的基本規(guī)則。1、誠(chéng)實(shí)：一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；2、信用：任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。（二）誠(chéng)實(shí)信用原則在我國(guó)合同法中的體現(xiàn)1、合同的訂立、履行和解除應(yīng)遵循誠(chéng)信原則；2、合同終止以后應(yīng)遵循誠(chéng)信原則；3、合同的解釋應(yīng)遵循誠(chéng)信原則；參閱合同法第6、42、60、92、125條有關(guān)規(guī)定64（三）告知(Repr

44、esentation)義務(wù)：最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn) 保險(xiǎn)法第16條:訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行

45、如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。65（三）告知(Representation)義務(wù)（續(xù)）1、告知的內(nèi)容：詢問(wèn)回答原則(1)、“重要事實(shí)”：是指當(dāng)一謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在考慮其是否應(yīng)與投保人訂立合同或基于何種條件與之訂立合同時(shí)，足以對(duì)其判斷發(fā)生影響的事實(shí)。(2)、詢問(wèn)形式：口頭或書面(3)、投保人知道或應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí)(4)、“嚴(yán)重影響

46、”指未告知的事項(xiàng)為發(fā)生保險(xiǎn)事故主要的、決定性的原因。2、告知的時(shí)間：訂立合同時(shí)（合同成立前）(1)、廣義告知概念和狹義告知概念(2)、保險(xiǎn)合同訂立后，告知義務(wù)原則上即歸于消滅，但有幾種例外情形：續(xù)約時(shí)：“自動(dòng)續(xù)約條款”保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更時(shí)壽險(xiǎn)合同復(fù)效時(shí)66（三）告知(Representation)義務(wù)（續(xù)）4、告知義務(wù)的違反(1)、違反形式：告知不實(shí)(Misrepresentation)與未告知(ConcealmentorFraud)(2)、違反原因：過(guò)失或故意(3)、違反的法律后果：保險(xiǎn)人有權(quán)：解除合同；不履行賠償或給付責(zé)任；不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(4)、違反告知義務(wù)的舉證問(wèn)題(5)、合同解除權(quán)的行使

47、期限問(wèn)題：自得知有解除原因后或合同生效后67最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）第5條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。第6條投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。第7條保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持第8

48、條保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外68二、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；三、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；我國(guó)保險(xiǎn)法第51條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。”四、危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù) 保險(xiǎn)法 保險(xiǎn)法第52條:在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或

49、者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。69五、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù) 我國(guó)保險(xiǎn)法第57條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的（費(fèi)用）數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！?0六、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù) 我國(guó)保險(xiǎn)法第

50、21條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。”71七、損失的證明義務(wù) 我國(guó)保險(xiǎn)法第22條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受

51、益人補(bǔ)充提供?！?2第三節(jié)保險(xiǎn)方的法律義務(wù)一、說(shuō)明(Disclosure)義務(wù)：最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn) 保險(xiǎn)法第17條：訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。73最高人民法院頒布的關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）第9條保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或

52、者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。第10條保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。74最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）第11條保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概

53、念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)第12條通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)第13條保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。75二、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（損失賠付義務(wù)）（一）承擔(dān)損失賠償責(zé)任的范圍

54、1、保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失；2、必要的、合理的施救費(fèi)用；(1)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為搶救財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延而采取必要措施所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。(2)為施救、保護(hù)、整理保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。3、仲裁或者訴訟費(fèi)用等；4、為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的費(fèi)用；（二）除外責(zé)任的明確76二、危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)（續(xù)）（三）危險(xiǎn)與損失的因果關(guān)系：近因原則的體現(xiàn)1、近因原則(ProximateCause)的含義 所承保的危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系（近 因），保險(xiǎn)人才對(duì)損失負(fù)賠償或給付責(zé)任。所謂近因，并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上

55、有支配力或有效的原因。“近因是指引起一系列事故發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動(dòng)的、起決定作用的因素；在這一因素的作用過(guò)程中，沒(méi)有來(lái)自新的獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的 介入。772、因果關(guān)系在保險(xiǎn)法上的運(yùn)用(1)、條件說(shuō)：依一般理性的觀點(diǎn)和簡(jiǎn)單的事故與損失的連鎖反應(yīng)而判斷責(zé)任歸屬;標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于松散;(2)、適當(dāng)條件說(shuō)：“如果一事實(shí)依其一般的性質(zhì)對(duì)于某一結(jié)果的產(chǎn)生無(wú)任何重要的關(guān)系,而只有加上其他特別情形,才成為結(jié)果產(chǎn)生的條件,則此事實(shí)不得視為適當(dāng)條件。”如果保險(xiǎn)損害經(jīng)調(diào)查認(rèn)定所承保的災(zāi)害事故與另一未承保的災(zāi)害事故都為其發(fā)生的適當(dāng)條件，或者兩條件都屬承保范圍內(nèi)但分屬不同保險(xiǎn)人承保，這時(shí)應(yīng)如何處理？(3)、最近因果關(guān)

56、系說(shuō)：由多數(shù)適當(dāng)條件中再尋找出唯一具有法律效果的條件：最近原因；時(shí)間上的最近原因；效果上的最近原因；“由結(jié)果發(fā)生的種類依一般客觀的觀點(diǎn)，不可避免或極可能（超過(guò)50%）造成該結(jié)果者?！?8(4)、“不包括占優(yōu)勢(shì)”原則：如果某一損害結(jié)果同時(shí)具有多個(gè)適當(dāng)條件而產(chǎn)生，而這些條件中有不屬于承保范圍的，則須視其是否屬于法律或合同條款明確規(guī)定的“不包括災(zāi)害”（除外責(zé)任）而確定保險(xiǎn)人的責(zé)任；4、近因原則的具體應(yīng)用(1)單一原因造成的損失(2)多種原因造成的損失多種原因同時(shí)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因間斷發(fā)生 79第四節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和時(shí)效一、合同解釋的基本概念和原則二、我國(guó)保險(xiǎn)合同的解釋原則（一）文義解釋原則

57、（二）合乎邏輯的解釋原則（三）專業(yè)解釋原則（四）誠(chéng)實(shí)信用解釋原則（五）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則三、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效（一）民法中的時(shí)效（二）保險(xiǎn)金的索賠時(shí)效80第一節(jié)人身保險(xiǎn)合同的概念一、人身保險(xiǎn)合同的概念和特征 1、多數(shù)合同保險(xiǎn)金額的固定性（定額給付型合同）生命和身體價(jià)值無(wú)法用金錢簡(jiǎn)單衡量，不存在重復(fù)保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)的問(wèn)題；兩種不同形式的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)合同2、多數(shù)合同保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性對(duì)于保險(xiǎn)合同的非要式性、諾成性、雙務(wù)性、附合性以及最大誠(chéng)信性有特殊要求（如不可抗辯條款、失效與復(fù)效條款、年齡誤告條款等）；3、多數(shù)合同具有一定的儲(chǔ)蓄性：物權(quán)和債權(quán)的競(jìng)合 合同的射幸性相對(duì)較弱，等價(jià)有償原則體現(xiàn)更充分；

58、壽險(xiǎn)合同所承擔(dān)的死亡事故是必然要發(fā)生的，因此保險(xiǎn)人的給付帶有一定的必然性 特殊的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押方式及相關(guān)規(guī)定（如保單貸款和不喪失價(jià)值條款等）；第五章人身保險(xiǎn)合同81一、人身保險(xiǎn)合同的概念和特征（續(xù)）4、人身保險(xiǎn)合同不存在代位求償權(quán)5、多數(shù)合同為第三人利益合同受益人的法律地位其他相關(guān)民商事法與人身保險(xiǎn)合同的聯(lián)系（繼承、婚姻、收養(yǎng)、信托、破產(chǎn)、合伙）；二、人身保險(xiǎn)合同的分類（一）人壽保險(xiǎn)(lifeinsurance)合同 1、死亡保險(xiǎn)：定期(termlife)和終身(wholelife)2、生存保險(xiǎn)(年金保險(xiǎn)annuity)3、生死兩全保險(xiǎn)(endowment)（二）健康保險(xiǎn)(healthinsura

59、nce)合同（三）意外傷害保險(xiǎn)(accidentinsurance)合同 “意外”：外來(lái)的、不可預(yù)料的（非本意的）、突發(fā)的（劇烈的）“原因上的意外”與“結(jié)果上的意外”82第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同常見(jiàn)條款一、不可抗辯條款（incontestableclause）1、含義約定壽險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為一年或兩年）之后，合同成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不得再以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，有欺騙、錯(cuò)誤陳述、隱瞞重要事實(shí)等行為為理由而解除合同或不承擔(dān)給付的責(zé)任。2、該條款產(chǎn)生效力的條件自合同生效日起，抗辯期的計(jì)算以被保險(xiǎn)人生存為條件；因未交保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致合同失效的，不受不可抗辯條款的約束；一般只適用普通死

60、亡給付，不適用于殘疾給付和意外死亡雙倍給付；3、不可抗辯的運(yùn)用限制不可抗辯條款與除外責(zé)任條款的關(guān)系無(wú)效合同（不具有保險(xiǎn)利益等）欺詐構(gòu)成犯罪的83二、不喪失價(jià)值條款（nonforfeitureclause）：壽險(xiǎn)合同物權(quán)特性之一（一）現(xiàn)金價(jià)值的概念及產(chǎn)生原因（二）現(xiàn)金價(jià)值的歸還方式（不喪失價(jià)值）1、保單貸款，即向保險(xiǎn)人借款；2、以現(xiàn)金價(jià)值為躉交保險(xiǎn)費(fèi)，改變保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)險(xiǎn)種；3、辦理退保，領(lǐng)回現(xiàn)金價(jià)值；我國(guó)保險(xiǎn)法第47條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”4、其他歸還現(xiàn)金價(jià)值的情形：新保險(xiǎn)法第32、37、43、44、45條之規(guī)

61、定 5、從法律角度出發(fā)，實(shí)質(zhì)是一種特殊的“信托”關(guān)系84三、年齡誤告條款（misstatementofageclause）1、年齡誤告的法律后果：保險(xiǎn)人能否解除合同？（不可抗辯性）2、年齡誤告的法律后果：保險(xiǎn)人能否要求調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金額？我國(guó)保險(xiǎn)法第32條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與

62、應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?5四、寬限期條款和復(fù)效條款（graceperiodclauseandreinstatementclause)1、寬限期產(chǎn)生的原因2、壽險(xiǎn)合同效力中止的產(chǎn)生條件及法律后果投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，宣布合同中止并不是保險(xiǎn)人唯一的選擇；“約定優(yōu)先”原則：自動(dòng)墊付保險(xiǎn)費(fèi)條款或自動(dòng)遞減保險(xiǎn)金額條款；保險(xiǎn)法第36條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同

63、效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。第37條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。86四、寬限期條款和復(fù)效條款（續(xù)）3、申請(qǐng)壽險(xiǎn)合同復(fù)效的原因產(chǎn)品保障范圍和約定利率水平的變化4、申請(qǐng)壽險(xiǎn)合同復(fù)效的條件時(shí)間限制；被保險(xiǎn)人符合投保條件(evidenceofinsurability)

64、；補(bǔ)交拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)、貸款或利息；5、壽險(xiǎn)合同復(fù)效后的責(zé)任范圍“不可抗辯條款”的兩年時(shí)間效力是否應(yīng)重新計(jì)算？“告知義務(wù)”的履行時(shí)間的判定？“自殺條款”的兩年時(shí)間效力是否應(yīng)重新計(jì)算？“附加條款”（如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）在中止期的責(zé)任是否應(yīng)履行？87五、自殺條款（suicideclause）1、自殺的廣義定義和狹義定義主觀上有終結(jié)自己生命的故意；客觀上實(shí)施了足以使自己死亡的行為；疾病或意外事故而亡、他殺、因意外或誤解而自殺、因精神失常而自殺；2、自殺條款的內(nèi)容保險(xiǎn)法第44條規(guī)定：“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但

65、被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”88第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同受益人一、受益人的產(chǎn)生和變更（一）受益人的產(chǎn)生1、指定受益人 保險(xiǎn)法第39條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！?9一、受益人的產(chǎn)生和變更（一）受益人的產(chǎn)生（續(xù)）2、法定繼承人 我國(guó)保險(xiǎn)法第42條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，

66、保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。90一、受益人的產(chǎn)生和變更（續(xù)）（二）受益人的變更1、可變更的受益人與不可變更的受益人不可變更的受益人是指受益人在被保險(xiǎn)人的有生之年就已擁有了對(duì)保險(xiǎn)金的即定權(quán)利，不經(jīng)其本人同意不可剝奪；沒(méi)有受益人的同意，投保人或被保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)履行合同規(guī)定的其他相關(guān)權(quán)利，如保單貸款、退保以領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值、保單轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押、改變保單類型等；受益人的不可變更性必須在保單中明確列明；91（二）受益人的變更（續(xù)）3、受益人的變更程序保留主義 直接主義 我國(guó)保險(xiǎn)法第41條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！?2二、受益人的順位和份額 我國(guó)保險(xiǎn)法第40條 規(guī)定