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1、單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,金融理財規(guī)劃,1,目錄,一、金融理財?shù)母攀?二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,四、客戶理財性格,五、案例分析,2,一、金融理財?shù)母攀?1.金融理財?shù)亩x,金融理財（Financial Planning），是一種綜合金融服務。是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標、最終

2、幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求,，,最終實現(xiàn)人生在財務上的自由、自主和自在。,3,一、金融理財?shù)母攀?不是產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務。,不是客戶自己理財，而是專業(yè)人員提供理財服務。,不是僅僅針對客戶某個生命階段，而是針對客戶一生。,不是一個一次性產(chǎn)品，而是一個動態(tài)的過程。,4,一、金融理財?shù)母攀?2.金融理財?shù)哪繕?追求一生財務資源收支的平衡,實現(xiàn)家庭財富的最優(yōu)管理,合理控制家庭財務風險,5,一、金融理財?shù)母攀?2.1平衡收支,家庭收支的不一致性,收支總量的不一致,收支時間的不一,6,一、金融理財?shù)母攀?2.1平衡收支的方法-金融理財,家庭理財面臨的主

3、要問題,住房、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療,保險保障,資產(chǎn)配置,稅務優(yōu)化,財富傳承,7,一、金融理財?shù)母攀?2.2實現(xiàn)家庭財富的最優(yōu)管理,最優(yōu)資產(chǎn)配置,財富保全,合理避稅,財富傳承,8,一、金融理財?shù)母攀?2.3合理控制財務風險,（1）,保險規(guī)劃,（2）,最優(yōu)資產(chǎn)配置,9,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,10,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,1.建立和界定與客戶的關系,2.收集客戶信息，了解客戶的目標和期望,3.分析和評估客戶當前的財務狀況,4.制定并向客戶提交個人理財規(guī)劃方案,5.執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,6 監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行,11,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第一步：,建立和界定與客戶的關系,目標：,取得客戶信賴,建

4、立長期服務和合作關系,明確權責利的劃分和其他法律關系,過程：,充分準備,充分溝通,充分引導,12,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第一步：,建立和界定與客戶的關系,1.1首次面談基本流程,13,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第一步：,建立和界定與客戶的關系,1.2主要的客戶群體,有錢無規(guī)劃,；,有規(guī)劃沒有錢,14,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第一步：,建立和界定與客戶的關系,1.3需要了解的信息,事實性信息,判斷性信息,推論性信息,。,15,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標和期望,2.1收集客戶個人信息,價值取向,風險屬性,期望及其時限要求,需求實現(xiàn)的先后順序,16,二、金融理財?shù)膱?zhí)

5、業(yè)標準,第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標和期望,2.2,明確宏觀經(jīng)濟信息,經(jīng)濟周期,物價和通貨膨脹率,金融市場和監(jiān)管,個人稅收制度,社會保障制度,17,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標和期望,2.3理財目標的種類,短期目標,中期目標,長期目標,18,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標和期望,2.4確定理財目標的方法,明確（Specific）,可衡量（Measurable）,可行（Attainable）,現(xiàn)實（Realistic）,時限性（Time-binding）,19,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標和期望

6、,2.4制定目標注意的要素,時間因素,經(jīng)濟因素,合理可行,優(yōu)先順序,動態(tài)調整,20,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,金融理財師應當運用客戶指定、雙方共同確定或合理預期等方式，來分析和評估客戶財務狀況以及實現(xiàn)既定目標的可能性。,這些預測應當包括以下兩個方面：,有關個人狀況的預測：包括退休年齡、平均壽命、收入需求、與個人相關的風險因素、時間期限、特殊時期的需求等。,有關經(jīng)濟環(huán)境的預測：包括通貨膨脹率、稅率、投資回報率等。,21,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,3.1檢驗目標實現(xiàn)的可能性,考慮貨幣時間價值的影響，有兩種比較方法：,目標基準點法,

7、目標現(xiàn)值法,22,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,3.1目標基準點法,23,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,3.1目標現(xiàn)值法,24,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,3.2實現(xiàn)目標的方式,目標順序法,多目標的實現(xiàn)和規(guī)劃,按目標先后順序依次達成,目標并進法,多目標的實現(xiàn)和規(guī)劃,對所有目標同時進行資源配置,25,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,26,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第四步：制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案,報告內容,摘要,主要內容,方案建議,產(chǎn)品推介,27,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第四

8、步：制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案,4.1報告的主要內容,資產(chǎn)負債表及財務結構,現(xiàn)金流量表及儲蓄收支結構,對目前財務狀況診斷建議,根據(jù)客戶的財務狀況和財務目標，結合風險屬性確定所需投資報酬率,資產(chǎn)配置,發(fā)現(xiàn)缺口，調整目標,計算保障型保險需求,28,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第四步：制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案,4.2方案建議,解決特定需求的方案,投資調整方案：投資組合,保險調整方案：是否有充足的保障來防范未來風險,產(chǎn)品組合建議一定要適合客戶的風險承受度和理財目標需要。,29,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第五步：執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,5.1,金融理財師的義務,確定方案的執(zhí)行計劃和內容；,恰當和正確地劃分

9、金融理財師和客戶在方案執(zhí)行過程中的責任；,在需要時，尋求其他相關專業(yè)人員的幫助或,向其他專業(yè)人員咨詢；,協(xié)調其他相關專業(yè)人員的工作；,在授權范圍內可與其他相關專業(yè)人員共享信息；,選擇可靠的金融產(chǎn)品和服務。,30,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第五步：執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,5.2選擇金融產(chǎn)品和服務的原則,一致,深入,不同,31,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第六步：監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案的執(zhí)行,一、注重長期性和策略性,二、不斷校正,三、監(jiān)控差異。,32,二、金融理財?shù)膱?zhí)業(yè)標準,第六步：監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案的執(zhí)行,6.1監(jiān)控和調整的內容,應有儲蓄與實際儲蓄的差異的金額,生息資產(chǎn)與實際累計生息資產(chǎn)的差異,到期資產(chǎn)

10、配置,意外支出,家庭成員變化,工作生涯變化,33,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（一）家庭生命周期,34,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（一）家庭生命周期不同周期的理財重點,35,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃,36,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃一生的理財計劃,37,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃一生的壽險安排,38,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃案例,趙先生今年32歲，已婚，妻30歲，兒子兩歲。家庭年收入10萬元，支出6萬元，資產(chǎn)有存款20萬元，有購房計劃。從家庭生命周期與趙先生的生涯規(guī)劃來看，金融理財師為

11、其家庭的規(guī)劃架構重點是什么？,39,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃案例評析,趙先生家庭處于家庭成長期,在支出方面子女養(yǎng)育與教育負擔將逐漸增加，但同時隨著收入的提高也應增加儲蓄額，來應對此時多數(shù)家庭會有的購房計劃與購車計劃。,趙先生的生涯階段屬于建立期,家庭型態(tài)為新婚五年內，有學前小孩。事業(yè)上已經(jīng)有幾年的工作經(jīng)驗，應該在職進修充實自己，同時擬定生涯計劃，確定往后的工作方向,，,目標是使家庭收入穩(wěn)定的增加。,40,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃案例評析,在理財活動上，此階段的可累積的資產(chǎn)不高，通常以存款及基金定投為主。,趙先生目前20萬元資產(chǎn)均為銀行存款，目

12、前存款利率偏低，趙先生可以保留半年的支出3萬元作為存款，當作緊急備用金即可。其它部分可投資于投資收益率較高的基金。,每年4萬元的儲蓄（購房后扣除月供額，可投資額可能降低），建議以基金定投的方式運用，投資股票型基金，以較高的預期報酬率來進行中長期的子女高等教育金規(guī)劃與長期的退休規(guī)劃。,保險方面此時夫妻應該互以對方為受益人買保險，可以被保險人五年的收入額為適當?shù)谋ｎ~。,41,四、客戶理財性格,根據(jù)對財富的態(tài)度劃分客戶類型,客戶的個人性格,其他影響因素,42,四、客戶理財性格,根據(jù)對財富的態(tài)度劃分客戶類型,43,四、客戶理財性格,客戶的個人性格,私密性,依賴性,沖動性,紀律性,44,四、客戶理財性格,客戶理財性格與理財規(guī)劃重點,45,四、客戶理財性格,客戶類型與溝通方式,46,四、客戶理財性格,客戶屬性的歸類理財建議,47,五、客戶理財性格,其他影響因素,理財?shù)男詣e差異,宗教背景的差異,文化背景的差異,48,五、案例討論,49,