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1、,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,家庭理財規(guī)劃方案,家庭理財規(guī)劃方案,客戶基本情況簡介,游達(dá)先生現(xiàn)年,26,歲，在高科技公司上班，月薪,4000,元，每年獎金紅利至少三個月，估計未來薪資成長率可達(dá),5%,。,未婚妻齊美,24,歲，在貿(mào)易公司擔(dān)任秘書，月薪,3000,元，每年獎金約兩個月薪資成長率約,3%,。,二人下個月就要結(jié)婚?；楹髢扇俗馕菥幼。饨鹈吭?1000,元。,婚后決定將家庭月支出控制在,3500,元。,客戶基本情況簡介游達(dá)先生現(xiàn)年26歲，在

2、高科技公司上班，月薪4,理財目標(biāo)概述,1,、生子計劃,:,計劃五年后生小孩。出生后每月生活費(fèi)用,1000,元。教育費(fèi)用估計幼兒園每年,15000,元，小學(xué)至中學(xué)每年,10000,元，大學(xué)及國內(nèi)研究所每年,20000,元。學(xué)費(fèi)成長率每年平均,4%,。,2,、購屋規(guī)劃,:,打算,10,年后于北京郊區(qū)購屋，總價,60,萬。貸款比率希望從低。兩人的住房公積金提撥率均為個人與單位各,7%,，已累積帳上金額合計,10000,元。,理財目標(biāo)概述1、生子計劃:計劃五年后生小孩。出生后每月生活,理財目標(biāo)概述,3,、旅游計劃：每年計劃國內(nèi)長程旅游一次，預(yù)算為,4000,元,4,、退休規(guī)劃,:,兩人打算,30,年后

3、同時退休。退休時希望每個月有現(xiàn)值,4000,元可以用。通貨膨脹率估計為,3%,。兩人的個人養(yǎng)老金提撥率均為個人,5%,與單位,15%,。已累積帳上金額合計,20000,元。假設(shè)住房公積金與個人養(yǎng)老金的投資報酬率為,3%,。,理財目標(biāo)概述3、旅游計劃：每年計劃國內(nèi)長程旅游一次，預(yù)算為4,理財目標(biāo)概述,5,、留學(xué)計劃：婚后兩夫妻想赴美國深造兩年獲得碩士學(xué)位，來提高未來的職場競爭力。預(yù)計共需花費(fèi)美金,8,萬元。游先生想知道回國后收入應(yīng)該調(diào)高多少才劃算。若除留學(xué)外其它計劃不變，收入中斷兩年，回國后的收入各提高,2000,元，對于整體生涯理財計劃有何影響,?,能不能提前退休或提前購房,?,理財目標(biāo)概述5

4、、留學(xué)計劃：婚后兩夫妻想赴美國深造兩年獲得碩士,綜合財務(wù)分析,游先生夫妻正處于人生的一個新起點，財務(wù)狀況簡單清晰,單位：萬元,綜合財務(wù)分析游先生夫妻正處于人生的一個新起點，財務(wù)狀況簡單清,規(guī)劃思路的確定,規(guī)劃時間長（長達(dá),60,年）,理財目標(biāo)多（,5,個）,需要考慮的因素多：收入增長、通貨膨脹、學(xué)費(fèi)增長、公積金、養(yǎng)老金等,規(guī)劃思路：,對客戶一生的現(xiàn)金流進(jìn)行匯總，從而測算客戶人生目標(biāo)是否能實現(xiàn),規(guī)劃思路的確定規(guī)劃時間長（長達(dá)60年）,家庭收入分析,1,已知目前每月稅后收入（,4000,、,3000,元）,年終獎金（,3,個月、,2,個月工資）,工資年增長率,（,5%,、,3%,）,家庭收入分析1

5、已知目前每月稅后收入（4000、3000元）,家庭收入分析,2,公積金：,已經(jīng)累積余額,1,萬元,個人繳納比率：,7%,（每月從工資扣除）,單位繳納比率：,7%,投資收益率：,3%,買房時取用，退休后一次性支取,養(yǎng)老金：,已經(jīng)累積余額,2,萬元,個人繳納比率：,5%,（每月從工資扣除）,單位繳納比率：,15%,投資收益率：,3%,退休后一次支取,家庭收入分析2公積金：養(yǎng)老金：,公積金養(yǎng)老金積累,公積金養(yǎng)老金積累,家庭收入分析,家庭收入分析,支出分析,支出分析,子女教育規(guī)劃,2.0529=1.5*(1.04)8,1.5395=1*(1.04)11,4.9294=2*(1.04)23,子女教育規(guī)劃

6、2.0529=1.5*(1.04)81.539,保險規(guī)劃,33.7653=NPV(3%,E30:E89),29.1262=PV(3%,5,0,-E29),假設(shè)一方去世，另一方每月生活費(fèi)為現(xiàn)值,2000,元,保險規(guī)劃33.7653=NPV(3%,E30:E89)29.,保險規(guī)劃測算圖,保險規(guī)劃測算圖,保險規(guī)劃,游先生投保保額為,137,萬元的壽險,太太投保保額為,35,萬元的壽險,二人投保醫(yī)療險、意外傷害險,保費(fèi)：經(jīng)測算需要,8000,元,/,年，約占二人收入的,10%,保險規(guī)劃游先生投保保額為137萬元的壽險,購房規(guī)劃,10,年后公積金已經(jīng)累積,17.4,萬元,10,年后現(xiàn)金儲蓄已經(jīng)累積,28

7、,萬元,取用,17.4,萬元公積金，存款,22.6,萬元，貸款,20,萬元，,20,年，利率,6%,，,PMT=1.7194,萬元,購房規(guī)劃,整體理財目標(biāo)測算,結(jié)論：投資報酬率為,3.5%,，退休后投資報酬率為,3%,時，理財目標(biāo)就可以實現(xiàn)。,分析：客戶年紀(jì)較輕，收入較高，資產(chǎn)累積較快，人生目標(biāo)并不奢侈，進(jìn)行無風(fēng)險投資就可以達(dá)成目標(biāo)。,匯總所有現(xiàn)金流,整體理財目標(biāo)測算匯總所有現(xiàn)金流,投資與支出測算,如果投資的報酬率達(dá)到,8%,，以,現(xiàn)金流量測算,表進(jìn)行測算,結(jié)論：如果投資的報酬率達(dá)到,8%,，則每年可增加,6000,元的支出，并且該支出可以以每年,3%,增長。,投資與支出測算如果投資的報酬率達(dá)

8、到8%，以現(xiàn)金流量測算表進(jìn)行,留學(xué)規(guī)劃,出國留學(xué)成本：,PV=8*8=64,萬元,20,年攤還：,N=20,i=6%,PMT=5.5022,萬元,夫妻二人目前收入,0.4*,（,12+3,）,+0.3*,（,12+2,）,=10.2,萬元,收入需提高：,5.5022/10.2=54%,留學(xué)規(guī)劃出國留學(xué)成本：PV=8*8=64萬元,留學(xué)規(guī)劃,如果按游先生的估計，留學(xué)后回國后的收入各提高,2000,元，將新收入代入現(xiàn)金流量,測算表,中,結(jié)論,1,：可以提前,3,年退休,結(jié)論,2,：可以提前,2,年購房并提前一年退休,此時需貸款,36,萬元，期限,20,年，利率,6%,留學(xué)規(guī)劃如果按游先生的估計，留

9、學(xué)后回國后的收入各提高2000,理財規(guī)劃摘要,由于游先生夫婦比較年輕，兩人收入較高，目前都沒有保險。此時投保費(fèi)率低，保費(fèi)支出占收入比例小，應(yīng)及早進(jìn)行保險。通過保險規(guī)劃表的測算，建議夫婦兩人進(jìn)行較高保額的壽險，并搭配醫(yī)療保險和意外保險，保證在意外情況下也能保持相應(yīng)的生活水平。,保費(fèi)支出8000元/年，約占二人收入的10%,游先生投保保額為137萬元的壽險,太太投保保額為35萬元的壽險,二人投保醫(yī)療保險和意外保險,理財規(guī)劃摘要由于游先生夫婦比較年輕，兩人收入較高，目前都沒,通過對客戶退休前后整個現(xiàn)金流量的測算，我們發(fā)現(xiàn)在,3,的通脹率下，退休前自行投資報酬率為,3.5,、退休后自行投資報酬率為,3

10、,的狀態(tài)就可以達(dá)成所有的理財目標(biāo)，所以選擇收益穩(wěn)定、基本無風(fēng)險的投資品種即可，無需將資產(chǎn)投向高風(fēng)險、高收益的投資品種。,理財規(guī)劃摘要,通過對客戶退休前后整個現(xiàn)金流量的測算，我們發(fā)現(xiàn)在3的通脹率,如夫婦兩人出國留學(xué)兩年，則兩人收入水平均需提高,54,方可收回出國投資。,如留學(xué)歸來后兩人月收入均提高,2000,元，則可以提前,3,年退休或可以提前,2,年購房并提前一年退休。,理財規(guī)劃摘要,如夫婦兩人出國留學(xué)兩年，則兩人收入水平均需提高54方可收回,游先生夫婦收入較高，難能可貴的是并沒有奢侈的消費(fèi)習(xí)慣，保持了較高的儲蓄水平，實現(xiàn)理財目標(biāo)相對容易。,通過對現(xiàn)金流量的分析，與客戶的收入水平相比，客戶的理

11、財目標(biāo)較低，建議客戶提高其中的一些理財目標(biāo)，以享受更高的生活質(zhì)量。,在其它目標(biāo)不變的情況下，建議客戶提前三年實現(xiàn)購房計劃，自付19萬元，公積金11萬元，貸款30萬元，期限20年。,例如在市場環(huán)境較好的情況下，進(jìn)行分散化風(fēng)險投資組合，達(dá)到8的投資報酬率，則每年可增加支出6000元，并且該支出可以以每年3遞增。該支出可用于增加旅游費(fèi)用、提升房屋檔次、購車等。,理財規(guī)劃摘要,游先生夫婦收入較高，難能可貴的是并沒有奢侈的消費(fèi)習(xí)慣，保持了,小組分工情況,組員及承擔(dān)任務(wù),程衍銘 匯報作業(yè)情況,黃瑩 做ppt文檔,劉妍 做word文檔,周永婷 整理ppt資料,羅西 整理word資料,打分情況,93,94,92,91,91,小組分工情況組員及承擔(dān)任務(wù) 打分情況,致謝,第二小組成員,致謝第二小組成員,