《程建國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃書優(yōu)秀文檔》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《程建國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃書優(yōu)秀文檔（43頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),*,用我心中的筆，刻劃人生,程建國(guó),家庭理財(cái)規(guī)劃書,非凡理財(cái)工作室,小組成員,組長(zhǎng)：）,家庭理財(cái)規(guī)劃書目錄,責(zé)任聲明,客戶基本資料,財(cái)務(wù)狀況及分析,客戶理財(cái)目標(biāo),理財(cái)方案,非凡理財(cái)工作室聲明：,尊敬的程先生您好：,非常榮幸給您提供理財(cái)服務(wù)，請(qǐng)您如實(shí)提供家庭財(cái)務(wù)信息，以避免您造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。,非凡理財(cái)室本著客觀、公正、勤勉、謹(jǐn)慎、保密的原則，精心為您量身定做理財(cái)方案。,為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)您與我們保持聯(lián)系，如有重大變動(dòng)，我們將為您提供升級(jí)版服務(wù)。,客戶基本信息,程建國(guó) 先生,年齡 42歲,家庭成員：,妻子：王子

2、玲（37歲）,兒子：程 果（12歲）,資產(chǎn)情況,：,自有房子,一棟（9年前以總價(jià)78萬(wàn)元、20年按揭購(gòu)買），目前現(xiàn)值100萬(wàn)元，貸款余額235萬(wàn)。,儲(chǔ)蓄存款,萬(wàn)元,股票,5.6萬(wàn)元（現(xiàn)值，成本價(jià) 為3萬(wàn)元）,汽車,一部，市值7萬(wàn)元,個(gè)人信用貸款,5.5萬(wàn)元，每月還款5000元，12個(gè)月還清,客戶基本信息,程太太資產(chǎn)情況,自有房子一棟（4年前以總價(jià)65萬(wàn)元、20年按揭購(gòu)買），目前市場(chǎng)價(jià)80萬(wàn)元，現(xiàn)出租，每月租金收入2000元，正 好抵每月按揭款,活期儲(chǔ)蓄存款1萬(wàn)元,定期存款 12萬(wàn),股票型基金6萬(wàn)元（現(xiàn)值，成本價(jià)為37萬(wàn)元，每年稅后利息收入2500元）,收入情況,程先生每月稅前收入7500元，已

3、有11年的工作年資；,程太太每月稅前收入8000元，已有6年年資。,支出情況,家庭月生活費(fèi)5000元，學(xué)雜費(fèi)1200元（不含貸款）,家庭資產(chǎn)負(fù)債表,現(xiàn)金流量表,項(xiàng)目,金額,項(xiàng)目,金額,一、生活現(xiàn)金流量,三、借貸現(xiàn)金流量,稅前工作收入,15,500.00,借入本金,0,稅后工作收入,13,150.00,利息支出,0,生活支出,-6,200.00,還款本金,-7,000.00,生活現(xiàn)金流量,6,950.00,借貸現(xiàn)金流量,-7,000.00,二、投資現(xiàn)金流量,投資收益,2,208.00,投資現(xiàn)金流量,2,208.00,現(xiàn)金增減,2,158.00,風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表,忍受虧損,%,10分,8分,6分,4

4、分,2分,客戶得分,10,不能容忍任何損失,0,分，每增加1%加2分，可容忍25得50分,10,首要考慮,賺短現(xiàn)差價(jià),長(zhǎng)期利得,年現(xiàn)金收益,抗通膨保值,保本保息,8,認(rèn)賠動(dòng)作,預(yù)設(shè)停損點(diǎn),事后停損,部分認(rèn)賠,持有待回升,加碼攤平,8,賠錢心理,學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn),照常過(guò)日子,影響情緒小,影響情緒大,難以成眠,10,最重要特性,獲利性,收益兼成長(zhǎng),收益性,流動(dòng)性,安全性,8,避免工具,無(wú),期貨,股票,外匯,不動(dòng)產(chǎn),6,總分,50,風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析,年齡,10分,8分,6分,4分,2分,客戶得分,42,總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分,32,就業(yè)狀況,公教人員,上班族,傭金收

5、入者,自營(yíng)事業(yè)者,失業(yè),7,家庭負(fù)擔(dān),未婚,雙薪無(wú)子女,雙薪有子女,單薪有子女,單薪養(yǎng)三代,6,置產(chǎn)狀況,投資不動(dòng)產(chǎn),自宅無(wú)房貸,房貸50,無(wú)自宅,6,投資經(jīng)驗(yàn),10年以上,610年,25年,1年以內(nèi),無(wú),9,投資知識(shí),有專業(yè)證照,財(cái)金科系畢,自修有心得,懂一些,一片空白,7,總分,67,家庭財(cái)務(wù)診斷結(jié)論,程先生夫婦作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，除了基本社保以外沒有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較脆弱，應(yīng)適當(dāng)補(bǔ)充一定的商業(yè)險(xiǎn)種。,家庭投資的股票型基金和股票都是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，而且長(zhǎng)期定期存款占比過(guò)大，限制了流動(dòng)性,。,從程先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表中看出，房產(chǎn)占資產(chǎn)總額的83.88，固定資產(chǎn)所占比例較重，在整個(gè)

6、家庭資產(chǎn)配置中并不合理，應(yīng)該相對(duì)減少固定資產(chǎn)的比例，以抵抗突發(fā)性的財(cái)務(wù)需求。,理財(cái)目標(biāo),1.兒子在國(guó)內(nèi)念大學(xué)，在國(guó)外讀兩年碩士，年支出現(xiàn)值大學(xué)20,000 元，留學(xué)200,000,元。,2.程家夫婦均期望60 歲退休，退休生活費(fèi)為每月現(xiàn)值5,000 元。夫妻皆在80 歲終,老。,3.希望三年后換一部現(xiàn)值150,000 元的汽車。,相關(guān)假設(shè),貸款利率,6%,，通貨膨脹率,3%,學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率,5%,房貸利率,7%,，車價(jià)零成長(zhǎng)，換車時(shí)殘值率為,10%,。,理財(cái)規(guī)劃,目標(biāo)一,Add Your Title,1、理財(cái)目標(biāo)能否達(dá)成？,年齡,凈現(xiàn)金流量,期末資產(chǎn),43,276000,276000,44,265

7、82,302582,45,29297,331878,46,32130,364008,47,(121821),242187,48,38174,280361,49,34856,315217,50,37890,353107,51,41054,394161,52,44353,438514,53,(245410),193104,54,(226689),(33585),購(gòu)車年,出國(guó)留學(xué)年,以上三個(gè)方案都不是最佳方案,家庭房貸余額及其他負(fù)債,減少個(gè)人支出后之家庭費(fèi)用,彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求,88，固定資產(chǎn)所占比例較重，在整個(gè)家庭資產(chǎn)配置中并不合理，應(yīng)該相對(duì)減少固定資產(chǎn)的比例，以抵抗突發(fā)性的財(cái)務(wù)需求。,題目上

8、假設(shè)其妻子被迫解聘，我們來(lái)看下圖。,$1,084,436,離婚后財(cái)產(chǎn)分配：（16000011600076500024600070000）2678500元,家庭月生活費(fèi)5000元，學(xué)雜費(fèi)1200元（不含貸款）,離婚后財(cái)產(chǎn)分配：（16000011600076500024600070000）2678500元,尊敬的程先生您好：,妻子：王子玲（37歲）,離婚后財(cái)產(chǎn)分配：（16000011600076500024600070000）2678500元,家庭投資的股票型基金和股票都是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，而且長(zhǎng)期定期存款占比過(guò)大，限制了流動(dòng)性。,Add Your Title,79的投資報(bào)酬率，我們認(rèn)為該目標(biāo)不難實(shí)現(xiàn)，

9、大致配置30股票型基金、70的債券型基金可實(shí)現(xiàn)。,目標(biāo)一,從上表可以看出，程先生對(duì)于三年后一次性買車的自用性資產(chǎn)購(gòu)買，是絕對(duì)可以實(shí)現(xiàn)的。,另外，由于學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)，程先生的孩子在讀碩的第二年，如果無(wú)投資，現(xiàn)金流會(huì)出現(xiàn)負(fù)值，也就是說(shuō)，該項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)，缺口為33585元。,基于程先生一家的初始凈資產(chǎn)有276000元，由資產(chǎn)派生的投報(bào)率需要1.05（N：11，PV：276000，F(xiàn)V：309585，PMT：0），因此，若從客戶的角度出發(fā)，普通儲(chǔ)蓄即可達(dá)成目標(biāo)。,1，小結(jié),從其一生的現(xiàn)金流量來(lái)看，假設(shè)情況不變化，孩子的出國(guó)留學(xué)及退休目標(biāo)都不可能實(shí)現(xiàn)。而此前所說(shuō)，出國(guó)留學(xué)的投資報(bào)酬率僅需1.05，但要

10、實(shí)現(xiàn)退休的目標(biāo)，整個(gè)人生的投報(bào)率需要,6.79。,2、需要多少的投資回報(bào)率？,如果報(bào)酬率達(dá)不到679，,一定要在60歲退休呢？,要準(zhǔn)備30萬(wàn)元的退休金，即使把現(xiàn)有的所有資產(chǎn)（27.6萬(wàn)元），用于退休金，亦不足以滿足。,對(duì)于6.79的投資報(bào)酬率，我們認(rèn)為該目標(biāo)不難實(shí)現(xiàn)，大致配置30股票型基金、70的債券型基金可實(shí)現(xiàn)。,此外，我們?nèi)钥紤]到最壞的打算，即如果客戶30的股票型基金完全虧損，假若70的資產(chǎn)可保持8的投報(bào)率，仍可派生45萬(wàn)元，完全可以實(shí)現(xiàn)孩子的出國(guó)留學(xué)目標(biāo)，當(dāng)然，這類情況也不可能出現(xiàn)，即使出現(xiàn)，在接下來(lái)的10年中，30股票基金損失仍將翻盤！,投資組合建議,可以預(yù)見，由于家庭期初資產(chǎn)充足，家

11、庭收入高（每月家庭收入15500稅前)，生活支出5000，僅占收入的32.26，其余資產(chǎn)完全可以通過(guò)財(cái)務(wù)杠桿來(lái)實(shí)現(xiàn)超額收益，故該家庭的資產(chǎn)流量并不需要我們過(guò)多的擔(dān)心，反而由于夫妻雙方的收入均等，任何一方的失業(yè)或喪失勞動(dòng)力，都會(huì)對(duì)家庭造成巨大的影響。,題目上假設(shè)其妻子被迫解聘，我們來(lái)看下圖。,如果程太太被公司解聘,可見：其退休總工資僅為6051，離其退休費(fèi)用8512元有距離！,彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求,26，其余資產(chǎn)完全可以通過(guò)財(cái)務(wù)杠桿來(lái)實(shí)現(xiàn)超額收益，故該家庭的資產(chǎn)流量并不需要我們過(guò)多的擔(dān)心，反而由于夫妻雙方的收入均等，任何一方的失業(yè)或喪失勞動(dòng)力，都會(huì)對(duì)家庭造成巨大的影響。,程先生可以考慮變現(xiàn)房產(chǎn)

12、后進(jìn)行投資，暫時(shí)租房居住。,家庭未來(lái)生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù),孩子程果也歸程先生撫養(yǎng),要準(zhǔn)備30萬(wàn)元的退休金，即使把現(xiàn)有的所有資產(chǎn)（27.,57的投資報(bào)酬率即可！,感謝各位老師的辛勤指導(dǎo),希望程先生程太太能夠和和美美共渡一生,所以程先生要再給程太太318500元,退休前彌補(bǔ)收入的壽險(xiǎn)需求,兒子在國(guó)內(nèi)念大學(xué)，在國(guó)外讀兩年碩士，年支出現(xiàn)值大學(xué)20,000 元，留學(xué)200,000,收入,養(yǎng)老金,住房、醫(yī)療、失業(yè),生活支出,學(xué)費(fèi)支出,購(gòu)屋,購(gòu)車,出租收入,凈現(xiàn)金流量,期末資產(chǎn),324000,324000,84552,(6764),(12683),(61800),(15876),(29796),(42367),3

13、54596,87934,(7035),(13190),(63654),(16669),(29796),(42410),392040,91451,(7316),(13718),(65564),(17503),(29796),(42445),437881,95110,(7609),(14266),(67531),(18378),(29796),(156909),(199380),337110,98914,(7913),(14837),(69556),(19297),(29796),(42486),370540,(154505),2000,(152505),521222,(159140),2000,

14、(157140),481460,(163914),2000,(161914),427968,(168832),2000,(166832),357514,(173897),2000,(171897),266128,(179114),2000,(177114),148945,(184487),2000,(182487),(0),CFj,每期流量,Nj該流量次數(shù),計(jì)算,23%,22.52%,由上表觀察可知，如果妻子失業(yè)，投資報(bào)酬率需要達(dá)到22.52才能實(shí)現(xiàn)所有的目標(biāo)。如果未做規(guī)劃，則第4年，該家庭的現(xiàn)金流便會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。對(duì)于此，我們提出以下建議：,假設(shè)能夠?qū)崿F(xiàn)10的投資報(bào)酬率，并且放棄換新車的打算，客

15、戶初時(shí)資產(chǎn)需要達(dá)到690000元，而客戶現(xiàn)有資產(chǎn)僅為324000，缺口為366000。如何實(shí)現(xiàn)？,結(jié) 論：,二、以前面的假設(shè)作為條件，如果將妻子的房子賣出，得到的補(bǔ)償金加上初時(shí)資金，有萬(wàn)，在,10,的投資報(bào)酬率條件下，買車的目標(biāo)可同樣實(shí)現(xiàn)。,三、條件給出丈夫的房子現(xiàn)值為,1000000,，貸款余額,235000,，賣出后，若能保證,7.34,的投資報(bào)酬率，則換車的目標(biāo)同樣能實(shí)現(xiàn)。,一、假設(shè)妻子所買房的房貸利率為,6,，貸款20年，,PMT2000,，可計(jì)算出當(dāng)時(shí)貸款28萬(wàn)，假設(shè)現(xiàn)在即刻賣出，剩余房貸（48F AMORT），賣出房間后，可得到，補(bǔ)缺剩余缺口。,建 議,：,日前存在的問(wèn)題,如何實(shí)現(xiàn)

16、7.3410的投資報(bào)酬率？,基金？股票？投連險(xiǎn)？,從程太太的失業(yè)，我們發(fā)現(xiàn)，任何一方的失能（失業(yè)、離婚、去世）對(duì)這個(gè)家庭的影響都是巨大的，故從安全的角度來(lái)看，夫妻雙方至少購(gòu)買一種保險(xiǎn)來(lái)保障生活。,4、保險(xiǎn)規(guī)劃,退休前彌補(bǔ)收入的壽險(xiǎn)需求,本人,配偶,被保險(xiǎn)人當(dāng)前年齡,42,37,預(yù)計(jì)幾歲退休,60,55,離退休年數(shù),18.0,18.0,當(dāng)前的個(gè)人年收入,$90,000,$96,000,當(dāng)前的個(gè)人年支出,$30,000,$30,000,當(dāng)前的個(gè)人年凈收入,$60,000,$66,000,折現(xiàn)率(實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率),4%,4%,個(gè)人未來(lái)凈收入的年金現(xiàn)值,$759,558,$835,514,彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保額,$759,558,$835,514,彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求,本人,配偶,配偶當(dāng)前年齡,42,37,當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用,$60,000,$60,000,減少個(gè)人支出后之家庭費(fèi)用,$30,000,$30,000,家庭未來(lái)生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù),43,38,家庭未來(lái)支出的年金現(xiàn)值,$611,124,$581,036,當(dāng)前子女學(xué)費(fèi)支出,$494,400,$494,400,未成年子女?dāng)?shù),1,1,應(yīng)備子