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1、單擊鼠標(biāo)編輯標(biāo)題文的格式,單擊鼠標(biāo)編輯大綱正文格式,第二個(gè)大綱級(jí),第三個(gè)大綱級(jí),第四個(gè)大綱級(jí),第五個(gè)大綱級(jí),第六個(gè)大綱級(jí),第七個(gè)大綱級(jí),第八個(gè)大綱級(jí),第九個(gè)大綱級(jí),*,朱先生一家的幸福生活,2012AFP,培訓(xùn)班四組,1,精英成員介紹,組長(zhǎng)：居麗妮(飾朱圓彰先生),責(zé)任編輯：劉長(zhǎng)玉(飾理財(cái)經(jīng)理),籌劃：李慧(旁白)、劉辰怡,劇務(wù)：勞慧穎(飾朱太太)、劉佳,制作：林琳(飾大堂經(jīng)理),2,客戶背景,1、家庭成員背景資料,朱先生與朱太太現(xiàn)年30歲,在同一旅行社工作,朱先生為司機(jī),朱太太為導(dǎo)游。有一個(gè)兩歲的女兒。,2、家庭收支資料,朱先生朱太太月稅前薪資各5000元,年生活費(fèi)開銷4萬(wàn)元,房租2萬(wàn)元,另

2、每年給父母照顧女兒的費(fèi)用2萬(wàn)元。兩人均未參加養(yǎng)老醫(yī)療等社保體系,但旅行社幫兩夫妻投保團(tuán)體意外險(xiǎn)各50萬(wàn)。,3、家庭資產(chǎn)負(fù)債資料,朱先生一家目前銀行存款30萬(wàn)元,股票基金10萬(wàn)元,無(wú)貸款。,3,理財(cái)目標(biāo),1、兩人準(zhǔn)備盡快購(gòu)置1部?jī)r(jià)值60萬(wàn)元的觀光巴士自行創(chuàng)業(yè)（夫妻合伙事業(yè)）。創(chuàng)業(yè)后的首年稅后收入可望到達(dá)24萬(wàn)。,2、準(zhǔn)備5年后購(gòu)置100萬(wàn)元的房產(chǎn),將女兒接來(lái)一起住。,3、女兒大學(xué)前教育金每年1萬(wàn)元,大學(xué)學(xué)費(fèi)每年2萬(wàn)元。,4、兩夫妻打算30年后退休,退休后的生活費(fèi)每年5萬(wàn)元。,備注：以上數(shù)據(jù)均為現(xiàn)值。,4,理財(cái)規(guī)劃制作過(guò)程：理財(cái)經(jīng)理分析客戶財(cái)務(wù)情況及目標(biāo),完成理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書,需3-5個(gè)工作日。,第

3、二次會(huì)面：理財(cái)經(jīng)理出示理財(cái)規(guī)劃報(bào)告,并與客戶確定規(guī)劃內(nèi)容。,理財(cái)規(guī)劃流程,1,2,3,4,實(shí)施理財(cái)方案并提供后續(xù)效勞：確定理財(cái)規(guī)劃方案后,理財(cái)經(jīng)理監(jiān)督客戶執(zhí)行理財(cái)方案,并在下一年度出具該理財(cái)方案實(shí)施的結(jié)果,確認(rèn)是否完成理財(cái)目標(biāo)。,第一次會(huì)面：理財(cái)經(jīng)理向客戶告知理財(cái)規(guī)劃聲明等事項(xiàng)；客戶需真實(shí)準(zhǔn)確的向理財(cái)經(jīng)理反響制作理財(cái)規(guī)劃所需內(nèi)容。,5,聲明,1、本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是在您提供的資料作為根底的情況下,基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì),綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)責(zé)狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。,2、本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和方案以及對(duì)一些金

4、融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形式,以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化,建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和方案,特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候,如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。,3、本理財(cái)規(guī)劃書中所推薦的理財(cái)產(chǎn)品僅代表理財(cái)師個(gè)人觀點(diǎn),供您參考,同時(shí)我們鄭重承諾所薦理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人無(wú)任何利益關(guān)系,4、保密條款：本規(guī)劃報(bào)告書將由金融理財(cái)師直接交與客戶,充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案,未經(jīng)客戶書面許可本公司負(fù)責(zé)的金融理財(cái)師與助理人員,不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。,5、其他事項(xiàng)包括（1）本規(guī)劃報(bào)告書收取報(bào)酬的方式或各項(xiàng)報(bào)酬的來(lái)源：如參謀契約。（2）推薦專業(yè)人士時(shí),該專業(yè)人士與理財(cái)師的關(guān)系：相互獨(dú)立,

5、如參謀契約。（3）所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資是否有利益沖突：經(jīng)確認(rèn)無(wú)利益沖突狀況。（4）與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同：收取參謀咨詢費(fèi),未與第三方簽訂書面代理或者雇傭合同。,6,根本資料,家庭成員,本人,配偶,目前年齡,30,30,年稅后收入,$120,000,$120,000,目前支出,$20,000,$20,000,個(gè)人收入增長(zhǎng)率,5%,5%,個(gè)人支出增長(zhǎng)率,5%,5%,社保養(yǎng)老金收入替代率,40%,55%,現(xiàn)有壽險(xiǎn)保額,0,0,年繳保費(fèi),0,0,年繳貸款本息,$48,254,$48,254,7,資產(chǎn)負(fù)債情況,資產(chǎn),金額,負(fù)債,金額,現(xiàn)金與存款,$40,000,短期負(fù)債,$0,債券與

6、債券基金,$0,房屋貸款,$0,股票與股票基金,$0,購(gòu)車貸款,$240,000,投資性車產(chǎn),$600,000,負(fù)債總額,$240,000,資產(chǎn)總額,$640,000,凈值,$400,000,注：30歲當(dāng)年即買車,股票基金賣出,貸款24萬(wàn),本表顯示為購(gòu)車第一年資產(chǎn)負(fù)債表。,8,數(shù)據(jù)假設(shè),9,理財(cái)目標(biāo),理財(cái)目標(biāo),準(zhǔn)備年限,年現(xiàn)值目標(biāo),持續(xù)年數(shù),年增長(zhǎng)率,子女大學(xué)前教育,5,$10,000,12,5%,贍養(yǎng)父母,0,$20,000,20,5%,購(gòu)房,5,$1,000,000,1,5%,子女大學(xué)教育,17,$20,000,4,5%,房租,0,$20,000,5,0%,本人退休后生活費(fèi),30,$25,

7、000,25,5%,配偶退休后生活費(fèi),30,$25,000,25,5%,營(yíng)運(yùn)車輛險(xiǎn)保費(fèi)支出,0,$30,000,30,0%,15,年后購(gòu)車,15,$600,000,1,3%,10,相關(guān)財(cái)務(wù)比率分析,衡量指標(biāo),數(shù)值,合理范圍,診斷分析,流動(dòng)資產(chǎn),/,月支出,3.07%,3-6,個(gè)月支出,較為合理，滿足需要,負(fù)債,/,資產(chǎn),37.50%,小于,60%,較為合理,年供額,/,收入,40.21%,小于,40%,基本合理,保費(fèi),/,收入,0%,5%-15%,保費(fèi)過(guò)低，需要增加保險(xiǎn),凈現(xiàn)金流量,/,收入,34.79%,20%,以上,儲(chǔ)蓄率過(guò)高，增加消費(fèi)型支出,金融資產(chǎn),/,總資產(chǎn),6.25%,50%,以上

8、,需要增大理財(cái)支出，利用財(cái)務(wù)杠桿提高收入,11,風(fēng)險(xiǎn)承受能力,12,風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度,13,風(fēng)險(xiǎn)矩陣,風(fēng)險(xiǎn)矩陣,風(fēng)險(xiǎn)能力,低能力,中低能力,中能力,中高能力,風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度,工具,0-19,分,20-39,分,40-59,分,60-79,分,低態(tài)度,0-19,分,貨幣,70%,50%,40%,20%,債券,20%,40%,40%,50%,股票,10%,10%,20%,30%,預(yù)期報(bào)酬率,5.00%,5.40%,6.00%,6.80%,標(biāo)準(zhǔn)差,3.40%,4.28%,5.64%,7.66%,中低態(tài)度,20-39,分,貨幣,50%,40%,20%,0%,債券,40%,40%,50%,50%,股票,10%,2

9、0%,30%,50%,預(yù)期報(bào)酬率,5.40%,6.00%,6.80%,8.00%,標(biāo)準(zhǔn)差,4.28%,5.64%,7.66%,11.24%,中態(tài)度,40-59,分,貨幣,40%,20%,0%,0%,債券,40%,50%,50%,40%,股票,20%,30%,50%,60%,預(yù)期報(bào)酬率,6.00%,6.80%,8.00%,8.40%,14,根據(jù)朱先生家的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、家庭資產(chǎn)情況,結(jié)合其理財(cái)目標(biāo),我們測(cè)算了保險(xiǎn)的缺口以及生涯仿真表,我們驚喜的發(fā)現(xiàn);,1、朱先生家庭不需要購(gòu)置任何保障型保險(xiǎn),2、根據(jù)朱先生家的風(fēng)險(xiǎn)承受能力配置資產(chǎn)后,可結(jié)余的現(xiàn)金價(jià)值高達(dá) 1,463,618 元,因此,為了提高資金的

10、利用率,我們決定充分利用資源來(lái)提高朱先生一家的生活水平！,15,財(cái)務(wù)分析,由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性,旅游市場(chǎng)也會(huì)有周期性,可能出現(xiàn)蕭條、平常、繁榮三種情況,那么朱先生家的收入也會(huì)有波動(dòng)。,朱先生家庭處于家庭成長(zhǎng)期,隨著創(chuàng)業(yè)后工作收入穩(wěn)定且不斷積累增多,但夫妻兩人對(duì)于平日共計(jì)8萬(wàn)的支出過(guò)于拮據(jù),只包括了房租、子女教育的根本支出,沒(méi)有將旅游、消費(fèi)、保障性保險(xiǎn)規(guī)劃在內(nèi)。,另外,兩夫妻準(zhǔn)備5年后購(gòu)置100萬(wàn)元現(xiàn)值的房產(chǎn),根據(jù)現(xiàn)在的房地產(chǎn)形勢(shì)該購(gòu)置方案過(guò)于保守,朱先生的父母在異地居住,未來(lái)可能到他們購(gòu)置的房產(chǎn)中暫住,理財(cái)師建議該客戶可以選擇現(xiàn)值更高的房產(chǎn),以滿足客戶的住房需求。,16,調(diào)整后增加的假設(shè),首

11、先由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性,市場(chǎng)可能出現(xiàn)蕭條、平常、繁榮三種情況,假設(shè)三種情況出現(xiàn)的概率相同,平均年收入調(diào)整為夫妻各109989元。,17,理財(cái)師調(diào)整后的根本資料,家庭成員,本人,配偶,目前年齡,30,30,年稅后收入,$109,989,$109,989,目前支出,$20,000,$20,000,個(gè)人收入增長(zhǎng)率,5%,5%,個(gè)人支出增長(zhǎng)率,5%,5%,社保養(yǎng)老金收入替代率,40%,55%,現(xiàn)有壽險(xiǎn)保額,0,0,年繳保費(fèi),0,0,年繳貸款本息,$48,254,$48,254,18,調(diào)整后理財(cái)目標(biāo),理財(cái)目標(biāo),準(zhǔn)備年限,年現(xiàn)值目標(biāo),持續(xù)年數(shù),年增長(zhǎng)率,子女大學(xué)前教育,5,$10,000,12,5%,贍

12、養(yǎng)父母,0,$20,000,20,5%,購(gòu)房,5,$1,500,000,1,5%,子女大學(xué)教育,17,$20,000,4,5%,房租,0,$20,000,5,0%,本人退休后生活費(fèi),30,$25,000,25,5%,配偶退休后生活費(fèi),30,$25,000,25,5%,營(yíng)運(yùn)車輛險(xiǎn)保費(fèi)支出,0,$30,000,30,0%,15,年后購(gòu)車,15,$600,000,1,3%,旅游以及醫(yī)療支出,6,$30000,50,5%,19,保險(xiǎn)需求規(guī)劃,彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求,本人,配偶,保險(xiǎn)年齡,保費(fèi)費(fèi)率,配偶當(dāng)前年齡,30,30,20,12.93,當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用,$80,000,$80,000,21,13

13、.46,配偶的個(gè)人收入,$109,989,$109,989,22,14.10,家庭年支出缺口,($29,989),($29,989),23,14.86,家庭未來(lái)生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù),30,30,24,15.76,家庭未來(lái)缺口的年金現(xiàn)值,($899,670),($899,670),25,16.82,上大學(xué),4,年學(xué)費(fèi)支出現(xiàn)值,$80,000,$80,000,26,18.06,家庭房貸余額及其他負(fù)債,$240,000,$240,000,27,19.50,家庭金融資產(chǎn),$40,000,$40,000,28,21.15,遺屬需要法應(yīng)有的壽險(xiǎn)保額,($619,670),($619,670),29,23.02,

14、目前已投保壽險(xiǎn)保額,$0,$0,30,25.13,應(yīng)加保壽險(xiǎn)保額,$0,$0,31,27.50,20,年繳費(fèi)定期壽險(xiǎn)費(fèi)率,25.13,25.13,32,30.13,應(yīng)增加的年保費(fèi)預(yù)算,$0,$0,33,33.07,20,保險(xiǎn)需求規(guī)劃,21,1：隨著創(chuàng)業(yè)后工作收入穩(wěn)定且不斷積累增多,夫妻兩人對(duì)于平日支出從第六年開始增加3萬(wàn)元主要用于旅游及醫(yī)療,使夫妻的生活質(zhì)量得到了提升,退休后的醫(yī)療也有所保障。,2：鑒于其房產(chǎn)購(gòu)置的價(jià)格過(guò)低,故根據(jù)形勢(shì)調(diào)整購(gòu)置房產(chǎn)150萬(wàn)。來(lái)滿足日后父母和自己的住房需求。,調(diào)整內(nèi)容說(shuō)明,3：由于朱先生一家購(gòu)車后負(fù)擔(dān)高利率車貸,5年后購(gòu)房又有新增貸款,為了提升朱先生家庭的生活質(zhì)量

15、,同時(shí)增加了旅游醫(yī)療支出,因此產(chǎn)生壽險(xiǎn)保額需求。朱先生和妻子購(gòu)置了20年期的泰康定期壽險(xiǎn)20年,保額分別為733150元和635963元。,22,以生涯仿真表檢驗(yàn)理財(cái)目標(biāo)的可行性,經(jīng)過(guò)資產(chǎn)配置,朱先生一家仍可以結(jié)余現(xiàn)值604,228元,這局部資金可以平滑用于大病、意外包括以后遺產(chǎn)的傳承。,23,分析說(shuō)明,以目前的收入水準(zhǔn),在5%的收入成長(zhǎng)率與5%的房?jī)r(jià)與支出成長(zhǎng)率,5%學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率的假設(shè)下,根據(jù)以上的生涯仿真表,將養(yǎng)親,購(gòu)房,子女教育與退休目標(biāo)所需的屆時(shí)現(xiàn)金流量輸入模擬,要到達(dá)所有理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)部報(bào)酬率無(wú)法算出來(lái)。但以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率4%或風(fēng)險(xiǎn)屬性法估計(jì)合理的投資報(bào)酬率8.4%代入,理財(cái)準(zhǔn)備在各年度都保

16、持正數(shù),表示所有的理財(cái)目標(biāo)都可以即時(shí)完成。如果以8.4%的報(bào)酬率累計(jì)生息資產(chǎn),則到兩夫妻會(huì)有604228元的現(xiàn)值結(jié)余。,說(shuō)明調(diào)整后的目標(biāo)完全可行！,24,產(chǎn)品配置：貸款產(chǎn)品配置方案,貸款產(chǎn)品,建議貸款額,建議貸款年限,貸款利率,工行幸福車貸,240000,3,年,10%,工行幸福車貸（,15,年后第二次購(gòu)車）,首付,5,成,3,年,10%,工行幸福房貸（,5,年后房貸）,首付,3,成,25,年,7%,25,產(chǎn)品配置：保險(xiǎn)產(chǎn)品配置方案,26,產(chǎn)品配置：投資產(chǎn)品配置方案,注：不包括房產(chǎn)投資與實(shí)業(yè)投資,27,風(fēng)險(xiǎn)提示,由于朱先生一家需要活期儲(chǔ)藏金,因此我們所建議的投資產(chǎn)品以注重流動(dòng)性與收益性的債券型基金為主。工銀瑞信七天理財(cái)債券基金主要投資于央票、短期融資券等流動(dòng)性、平安性較高的工具,專注固定收益。不直接在二級(jí)市場(chǎng)上買入股票、權(quán)證等權(quán)益類資產(chǎn),風(fēng)險(xiǎn)較低。但均不能保證贖回時(shí)返還全部本金,投資的風(fēng)險(xiǎn)有投資人自行承擔(dān)。,28,免責(zé)條款,1、本理財(cái)規(guī)劃建議書是為協(xié)助您理清財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)而設(shè)計(jì)的,使您能在充分的信息下做理財(cái)決策。本籌劃是依據(jù)您所提供的資料及假設(shè)干一般可接受的假設(shè),再加上合理的預(yù)估來(lái)推算