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1、單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,*,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,*,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,*,*,金融理財規(guī)劃,1,目錄,一、金融理財的概述,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,四、客戶理財性格,五、案例分析,2,一、金融理財的概述,1.金融理財的定義,金融理財（Financial Planning）,是一種綜合金融效勞。是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務狀況和生活狀況、明確客戶的理

2、財目標、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案,使其能滿足客戶人生不同階段的需求,最終實現人生在財務上的自由、自主和自在。,3,一、金融理財的概述,不是產品推銷,而是綜合金融效勞。,不是客戶自己理財,而是專業(yè)人員提供理財效勞。,不是僅僅針對客戶某個生命階段,而是針對客戶一生。,不是一個一次性產品,而是一個動態(tài)的過程。,4,一、金融理財的概述,2.金融理財的目標,追求一生財務資源收支的平衡,實現家庭財富的最優(yōu)管理,合理控制家庭財務風險,5,一、金融理財的概述,2.1平衡收支,家庭收支的不一致性,收支總量的不一致,收支時間的不一,6,一、金融理財的概述,2.1平衡收支的方法-金融理財,家庭理財

3、面臨的主要問題,住房、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療,保險保障,資產配置,稅務優(yōu)化,財富傳承,7,一、金融理財的概述,2.2實現家庭財富的最優(yōu)管理,最優(yōu)資產配置,財富保全,合理避稅,財富傳承,8,一、金融理財的概述,2.3合理控制財務風險,（1）,保險規(guī)劃,（2）,最優(yōu)資產配置,9,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,10,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,1.建立和界定與客戶的關系,2.收集客戶信息,了解客戶的目標和期望,3.分析和評估客戶當前的財務狀況,4.制定并向客戶提交個人理財規(guī)劃方案,5.執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,6 監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行,11,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第一步：,建立和界定與客戶的關系,目標：,取得客戶

4、信賴,建立長期效勞和合作關系,明確權責利的劃分和其他法律關系,過程：,充分準備,充分溝通,充分引導,12,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第一步：,建立和界定與客戶的關系,1.1首次面談根本流程,13,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第一步：,建立和界定與客戶的關系,1.2主要的客戶群體,有錢無規(guī)劃,；,有規(guī)劃沒有錢,14,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第一步：,建立和界定與客戶的關系,1.3需要了解的信息,事實性信息,判斷性信息,推論性信息,。,15,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第二步：收集客戶信息,了解客戶的目標和期望,2.1收集客戶個人信息,價值取向,風險屬性,期望及其時限要求,需求實現的先后順序,16,二、金融

5、理財的執(zhí)業(yè)標準,第二步：收集客戶信息,了解客戶的目標和期望,2.2,明確宏觀經濟信息,經濟周期,物價和通貨膨脹率,金融市場和監(jiān)管,個人稅收制度,社會保障制度,17,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第二步：收集客戶信息,了解客戶的目標和期望,2.3理財目標的種類,短期目標,中期目標,長期目標,18,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第二步：收集客戶信息,了解客戶的目標和期望,2.4確定理財目標的方法,明確（Specific）,可衡量（Measurable）,可行（Attainable）,現實（Realistic）,時限性（Time-binding）,19,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第二步：收集客戶信息,了解客戶的目

6、標和期望,2.4制定目標注意的要素,時間因素,經濟因素,合理可行,優(yōu)先順序,動態(tài)調整,20,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,金融理財師應當運用客戶指定、雙方共同確定或合理預期等方式,來分析和評估客戶財務狀況以及實現既定目標的可能性。,這些預測應當包括以下兩個方面：,有關個人狀況的預測：包括退休年齡、平均壽命、收入需求、與個人相關的風險因素、時間期限、特殊時期的需求等。,有關經濟環(huán)境的預測：包括通貨膨脹率、稅率、投資回報率等。,21,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,3.1檢驗目標實現的可能性,考慮貨幣時間價值的影響,有兩種比較方法：,目標基

7、準點法,目標現值法,22,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,3.1目標基準點法,23,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,3.1目標現值法,24,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,3.2實現目標的方式,目標順序法,多目標的實現和規(guī)劃,按目標先后順序依次達成,目標并進法,多目標的實現和規(guī)劃,對所有目標同時進行資源配置,25,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第三步：分析和評估客戶當前財務狀況,26,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第四步：制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案,報告內容,摘要,主要內容,方案建議,產品推介,27,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標

8、準,第四步：制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案,4.1報告的主要內容,資產負債表及財務結構,現金流量表及儲蓄收支結構,對目前財務狀況診斷建議,根據客戶的財務狀況和財務目標,結合風險屬性確定所需投資報酬率,資產配置,發(fā)現缺口,調整目標,計算保障型保險需求,28,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第四步：制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案,4.2方案建議,解決特定需求的方案,投資調整方案：投資組合,保險調整方案：是否有充足的保障來防范未來風險,產品組合建議一定要適合客戶的風險承受度和理財目標需要。,29,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第五步：執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,5.1金融理財師的義務,確定方案的執(zhí)行方案和內容；,恰當和正確

9、地劃分金融理財師和客戶在方案執(zhí)行過程中的責任；,在需要時,尋求其他相關專業(yè)人員的幫助或,向其他專業(yè)人員咨詢；,協(xié)調其他相關專業(yè)人員的工作；,在授權范圍內可與其他相關專業(yè)人員共享信息；,選擇可靠的金融產品和效勞。,30,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第五步：執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,5.2選擇金融產品和效勞的原則,一致,深入,不同,31,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第六步：監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案的執(zhí)行,一、注重長期性和策略性,二、不斷校正,三、監(jiān)控差異。,32,二、金融理財的執(zhí)業(yè)標準,第六步：監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案的執(zhí)行,6.1監(jiān)控和調整的內容,應有儲蓄與實際儲蓄的差異的金額,生息資產與實際累計生息資產的差異,到

10、期資產配置,意外支出,家庭成員變化,工作生涯變化,33,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（一）家庭生命周期,34,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（一）家庭生命周期不同周期的理財重點,35,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃,36,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃一生的理財方案,37,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃一生的壽險安排,38,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃案例,趙先生今年32歲,已婚,妻30歲,兒子兩歲。家庭年收入10萬元,支出6萬元,資產有存款20萬元,有購房方案。從家庭生命周期與趙先生的生涯規(guī)劃來看,金融理

11、財師為其家庭的規(guī)劃架構重點是什么？,39,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃案例評析,趙先生家庭處于家庭成長期,在支出方面子女養(yǎng)育與教育負擔將逐漸增加,但同時隨著收入的提高也應增加儲蓄額,來應對此時多數家庭會有的購房方案與購車方案。,趙先生的生涯階段屬于建立期,家庭型態(tài)為新婚五年內,有學前小孩。事業(yè)上已經有幾年的工作經驗,應該在職進修充實自己,同時擬定生涯方案,確定往后的工作方向,目標是使家庭收入穩(wěn)定的增加。,40,三、家庭生命周期與個人生涯規(guī)劃,（二）個人生涯規(guī)劃案例評析,在理財活動上,此階段的可累積的資產不高,通常以存款及基金定投為主。,趙先生目前20萬元資產均為銀行存款,

12、目前存款利率偏低,趙先生可以保存半年的支出3萬元作為存款,當作緊急備用金即可。其它局部可投資于投資收益率較高的基金。,每年4萬元的儲蓄（購房后扣除月供額,可投資額可能降低）,建議以基金定投的方式運用,投資股票型基金,以較高的預期報酬率來進行中長期的子女高等教育金規(guī)劃與長期的退休規(guī)劃。,保險方面此時夫妻應該互以對方為受益人買保險,可以被保險人五年的收入額為適當的保額。,41,四、客戶理財性格,根據對財富的態(tài)度劃分客戶類型,客戶的個人性格,其他影響因素,42,四、客戶理財性格,根據對財富的態(tài)度劃分客戶類型,43,四、客戶理財性格,客戶的個人性格,私密性,依賴性,沖動性,紀律性,44,四、客戶理財性格,客戶理財性格與理財規(guī)劃重點,45,四、客戶理財性格,客戶類型與溝通方式,46,四、客戶理財性格,客戶屬性的歸類理財建議,47,五、客戶理財性格,其他影響因素,理財的性別差異,宗教背景的差異,文化背景的差異,48,五、案例討論,49,