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1、,,,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,2019/2/2,生涯事件的理財規(guī)劃,?#?,,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,1,特殊生涯事件的規(guī)劃重點,相關法律法規(guī)，如離婚后的財產(chǎn)分配,家庭資產(chǎn)負債狀況的瞬間變化,未來現(xiàn)金流量的持續(xù)變化,需要作出的理財決策，如租購決策,需要作出的投資組合調(diào)整,需要作出的保險組合調(diào)整,需要提前規(guī)劃和準備事項，如創(chuàng)業(yè)／移民,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,2,,第一節(jié) 家庭結構的改變,一、結婚,二、同居,三、離婚,四、單身不婚族的人生規(guī)劃,五、贍養(yǎng)父母的規(guī)劃及準備,六、喪偶,七、單親家庭,八、臨終

2、養(yǎng)親家庭規(guī)劃,九、發(fā)生保險事故時的保險給付,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,3,結婚案例規(guī)劃重點,婚前溝通,—,財富觀、價值觀和夫妻財產(chǎn)制,婚禮籌備,—,類型／排場／開銷／如何籌措資金,婚后居住,—,與父母／配偶父母?。馕荩徫?婚后保險,—,保額／保費預算／互為受益人,婚后家庭財務,—,費用分攤方式／一方失業(yè)時,子女計劃,—,生不生？何時生？如何養(yǎng)？,贍養(yǎng)計劃,—,是否需要贍養(yǎng)？何時開始？預算多少？,,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,4,中國現(xiàn)代婚姻史,50,年代的人結婚很革命，兩個鋪蓋卷到一塊就算完事。,60,年代的人講究“,36,條腿”，也就是說大床、衣柜、書桌、椅

3、子這幾大件家具不能少。,70,年代的人結婚要會“轉(zhuǎn)”，要購齊“三轉(zhuǎn)一響”（自行車、電風扇、縫紉機加收音機）才有面子。,80,年代的人迎來了改革開放之風，有了電視、冰箱、洗衣機這三大件才算成了家。,90,年代以后的人準備結婚，以上升到車子、房子，而且還辦理婚前財產(chǎn)公正安排外埠蜜月旅行。,,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,5,結婚計劃（千元，不含住房）,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,6,夫妻財產(chǎn)制度,夫妻在婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)，歸夫妻共同所有，雙方另有約定的除外。,可以約定婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。約定對雙方

4、具有約束力。,財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。,夫妻對共同所有的財產(chǎn)，有平等的處理權。,夫妻又互相扶養(yǎng)的義務。,夫妻有互相繼承遺產(chǎn)的權利。,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,7,同居的法律關系,同居是指男女雙方未到婚姻登記部門進行結婚登記，而在一起以夫妻名義生活的行為。同居不包括有配偶者又與他人以夫妻名義生活得行為。,同居當事人基于婚姻關系而既有利益和可期待的利益都得不到保障。因為一旦“離婚”，不會按離婚處理，只能按非法同居處理，非法同居就不享有夫妻財產(chǎn)分割的權利，一方死亡另一方不能以配偶身份繼承財產(chǎn)。,同居關系生育的子女

5、都是非婚生子女。,非法同居關系要轉(zhuǎn)變成婚姻關系的條件是補辦結婚登記。,1994,年婚姻登記法實施前未登記者，可以事實婚姻認定。,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,8,離婚案例的規(guī)劃重點,是否有婚前協(xié)議？夫妻財產(chǎn)制的適用,兩愿離婚或判決離婚？兩者的差異,一方過失與扶養(yǎng)費的爭取,子女撫養(yǎng)權與子女撫養(yǎng)金,各項財產(chǎn)分配與房屋歸屬,離婚前后短期現(xiàn)金流量變化的模擬,保險受益人變更與保險受益金信托,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,9,準予離婚的情形,有下列情形之一，調(diào)解無效的，應準予離婚：,（一）重婚或有配偶者與他人同居的；,（二）實施家庭暴力或虐待、遺棄家庭成員的；,（三）有賭博、吸毒等

6、惡習屢教不改的；,（四）因感情不和分居滿兩年的；,（五）其他導致夫妻感情破裂的情形。,一方被宣告失蹤，另一方提出離婚訴訟的，應準予離婚。,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,10,離婚時財產(chǎn)分割的法律規(guī)定,男女雙方自愿離婚的，應準予離婚。雙方須到婚姻登記機關申請離婚。,男女一方要求離婚的，可由有關部門進行調(diào)解或直接向人民法院提出離婚訴訟。,離婚時，雙方的共同財產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時，由人民法院根據(jù)財產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權益的原則判決。,夫或妻在家庭土地承包經(jīng)營中享有的權益等，應當依法予以保護。,離婚時，原由夫妻共同生活所負的債務，以共同財產(chǎn)償還。如該項財產(chǎn)不足清償時，由雙方

7、協(xié)議清償；協(xié)議不成時，由人民法院判決。男女一方單獨所負債務，由本人償還。,離婚時，如一方生活困難，另一方應給予適當?shù)慕?jīng)濟幫助。具體辦法由雙方協(xié)議；協(xié)議不成時，由人民法院判決。,,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,11,離婚財產(chǎn)分割：共有或各自所有財產(chǎn),離婚時，一方隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財產(chǎn)，或偽造債務企圖侵占另一方財產(chǎn)的，分割夫妻共同財產(chǎn)時，對隱藏、轉(zhuǎn)移、變賣、毀損夫妻共同財產(chǎn)或偽造債務的一方，可以少分或不分。離婚后，另一方發(fā)現(xiàn)有上述行為的，可以向人民法院提起訴訟，請求再次分割夫妻共同財產(chǎn)。,夫妻書面約定婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)歸各自所有，一方因撫育子女、照料老人、協(xié)助另一方

8、工作等付出較多義務的，離婚時有權向另一方請求補償，另一方應當予以補償。,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,12,離婚財產(chǎn)分割：股權和房屋,對于房屋的分割，夫妻雙方均要爭取產(chǎn)權的，可采用競價的辦法，誰出價高由誰取得，取得的一方應給與另一方相當于房屋一半價值的補償。否則，應由房地產(chǎn)評估部門進行評估，予以確定價值，由取得一方給予另一方評估價值一半的補償。,涉及公司股權的問題，因,《,公司法,》,明確規(guī)定股權不能隨便轉(zhuǎn)讓，分割股權涉及到其他股東的利益。采取的辦法是將股份歸原持股人所有，由持股人給予另一方相應股份一半的價值。,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,13,不婚族的規(guī)劃重點,不愿

9、意結婚或沒有能力結婚,生活安排,—,社交規(guī)則／參與社團／長青學院,依賴者或被依賴者,—,決定保險需求,獨居或與父母居住,—,決定租購屋需求,是否提早退休,—,決定工作期應有的努力,預立遺囑,—,身后事安排與遺產(chǎn)處理方式,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,14,贍養(yǎng)父母的準備與規(guī)劃,一胎化下的子女長大后，贍養(yǎng)父母的責任沒有兄弟姐妹可分擔。,了解雙親退休后的收入來源，是否足夠支應晚年生活？自己應該再提供的扶養(yǎng)金額約有多少？,是否要把年邁父母接來同住，要同時考慮自己的住宅空間、負擔能力、配偶與父母本身的想法。,為父母親投保長期看護險，是以現(xiàn)在能夠負擔的保費，來降低未來父母親可能需要長期看護醫(yī)

10、療，而自己屆時可能負擔不起這些費用的風險。,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,15,喪偶案例的規(guī)劃重點,中年喪偶或晚年喪偶,分析過世者是家計來源者還是依賴者,進行財務整理，清查財產(chǎn)負債及收入與支出,配偶身后事的安排，喪葬儀式與費用來源,是否有保險理賠金，理賠申請與規(guī)劃,過世者是否有遺囑，繼承人的安排,喪偶調(diào)整期是否影響工作，現(xiàn)金流量安排,喪偶后與子女的關系，是否與子女同住,喪偶后保險受益人與自己遺囑的變更調(diào)整,,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,16,中年喪偶對家庭的影響,當事人無收入，配偶原來年工作收入,7,萬元，家庭開銷,5,萬元，房貸利息,1,萬元。有基金,10,萬元，房

11、屋價值,50,萬元，房貸,30,萬元，投保壽險,10,萬元。,配偶突然死亡，領取保險理賠金,10,萬元，喪葬費,5,萬元，年家庭開銷降為,3,萬元。,如不賣房，無工作的過渡時間,=,（,10,萬元基金,+10,萬元理賠金,-5,萬喪葬費）／（,3,萬元生活費,+1,萬元本息）,=3.75,年。,若賣房而租金支出年,1.2,萬元，過渡時間,=,（,10,萬元基金,+10,萬元理賠金,+20,萬元售屋收入,-5,萬喪葬費）／（,3,萬元生活費,+1.2,萬元房租）,=8.33,年。,結論：最好能在過渡時間之內(nèi)查找年收入,4.2,萬元以上的工作來支應家庭基本開銷。,,2024/11/19,生涯事件的

12、理財規(guī)劃,17,單親家庭的規(guī)劃重點,單親的原因：離婚／喪偶／未婚生子／不婚認養(yǎng)子女,單親的結構：單親時子女的年齡／祖孫家庭,收入來源：工作收入／贍養(yǎng)費／子女撫養(yǎng)金／退休金,支出用途：生活費／保姆費／子女教育費／房租房貸,是否有收支缺口，如何補足？父母資助／社會救濟,再婚的可能性，財務或感情需求，子女的接受度,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,18,臨終關懷的規(guī)劃重點,衡量家人臨終疾病癥狀與預計持續(xù)期間,計算所需要的醫(yī)療費用與看護費用,扣除可申請保險與其他補助后的自負額,當前可變現(xiàn)資產(chǎn)是否足以支應？可否貸款？,臨終照顧是否影響自己或配偶工作,特殊疾病尋求慈善事業(yè)或公益團體捐助,后事安排所

13、需費用納入考慮,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,19,,第二節(jié) 生涯狀況的變化,一、失業(yè),（一）失業(yè)后的社會救助,（二）度過失業(yè)期的緊急預備金,（三）再就業(yè)之路,二、轉(zhuǎn)職轉(zhuǎn)業(yè),2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,20,三、創(chuàng)業(yè),（一）創(chuàng)業(yè)的條件（,CREATE,）,（二）選擇適當?shù)男袠I(yè),（三）創(chuàng)業(yè)的資金來源規(guī)劃,（四）選擇經(jīng)營組織形態(tài),（五）營業(yè)場所的選定,（六）辦理工商登記,（七）擬定創(chuàng)業(yè)計劃書,（八）開店老板族的經(jīng)營理財術,（九）工作形態(tài),——,個人工作室、,SOHO,族的理財規(guī)劃,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,21,第三節(jié) 居住環(huán)境的變遷,,2024/11

14、/19,生涯事件的理財規(guī)劃,22,一、遷居的規(guī)劃重點,先確定工作與收入來源，再舉家遷徙,原居地舊屋出售或出租決策,新居地租屋或購屋決策,長途搬家安排及準備所需費用,先辦理暫住證，符合條件再辦理當?shù)貞艏?安排子女轉(zhuǎn)學與就學,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,23,遷居與戶籍制度,由市人事局受理的戶口準入：引進的各類優(yōu)秀和緊缺人才；干部異地調(diào)動；錄用公務員；轉(zhuǎn)業(yè)干部安置；安置大中專以上畢業(yè)生等,由勞動和社會保障部門受理的戶口準入：企業(yè)引進的專業(yè)技術人員；職工異地調(diào)動；按照畢業(yè)生就業(yè)政策，接收安置技校、職校畢業(yè)生,由公安機關受理的戶口準入：依親、在當?shù)赝顿Y、購房、納稅、本科以上的畢業(yè)生可先落

15、戶后就業(yè),2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,24,二、移民計劃,（一）移民考慮的因素,1,、改善子女教育環(huán)境,2,、發(fā)展特殊技術專長,3,、利用當?shù)鬲剟钔顿Y移民的優(yōu)惠,4,、退休后再辦理移民，著眼于良好的居住醫(yī)療環(huán)境,（二）移民所需資金來源,（三）移民前的準備工作,（四）移民的主要方式,1,、技術移民,2,、投資移民,3,、退休移民,4,、依親移民,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,25,移民后注意事項,《,國籍法,》,規(guī)定：,“中華人民共和國不承認中國公民有雙重國籍，定居外國的中國公民，自愿取得外國國籍的，即自動喪失中國國籍?！?2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,26

16、,移民計劃（萬元）,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,27,第四節(jié) 保險賠付與偶然所得,,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,28,一、保險賠付,保險事故發(fā)生后，應詳細檢查被保險人的所有保單，向保險公司申請理賠。,如果與保險公司認定不同生成理賠糾紛，可委托律師，經(jīng)過法律程序申請判決理賠。,順利得到保險金、償付負債、臨終醫(yī)療費用與喪葬費用后，應規(guī)劃合適的資產(chǎn)配置，來替代被保險人的生前的工作收入，支應子女高等教育金費用與生存配偶的退休費用。,保險金不足需求時，應盡早工作或另覓收入來源（如改嫁或另娶）。,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,29,二、巨額彩票,估計扣除所要繳的稅捐后的凈收入,列出自己最期待做的事與所需的花費,以保險或信托保留可以安養(yǎng)余生的資金,余款可用于創(chuàng)業(yè)或金融投資,不要張揚，慎防被偷被盜被綁架,應盡量維持工作，中大獎后辭去工作者多數(shù)在晚年時恢復工作,,2024/11/19,生涯事件的理財規(guī)劃,30,三、大額遺產(chǎn),估計扣除所要繳的稅捐后的凈收入,列出自己最期待做的事與所需的花費,以保險或信托保留可以安養(yǎng)余生的資金,余款用于金融投資,應盡量維持工作,,