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1、單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,理財規(guī)劃師基礎知識,*,理財規(guī)劃師,基礎知識,第1章,理財規(guī)劃基礎,理財規(guī)劃概述,1,理財規(guī)劃內(nèi)容工具流程,2,理財規(guī)劃與理財規(guī)劃職業(yè),3,職業(yè)道德與操守,4,1,本章提示,P2,重點P2,生命周期理論與家庭模型,理財規(guī)劃的目標與原則,理財規(guī)劃的主要工具、內(nèi)容與流程,理財規(guī)劃師的道德準則,難點P2,生命周期理論與家庭模型,理財規(guī)劃的主要工具,2,第一節(jié) 理財規(guī)劃概述,主,要,內(nèi),容,理財視角中的人生,理財規(guī)劃內(nèi)涵,理財規(guī)劃目標,理財規(guī)劃的原則,綜合服務性,個性化,長期性,專業(yè)性,總體目標,具體目標,整體規(guī)劃,提

2、早規(guī)劃,現(xiàn)金保障優(yōu)先,風險管理優(yōu)于追求效益,消費投資與收入匹配,家庭類型與理財策略匹配,3,理財視角中的人生,人的一生，追求整個生命階段,效用,最大化的過程。P4,理財目的，就在于追求更加豐富多彩的人生；個人理財?shù)慕K極命題，就是如何有效地安排個人,有限,的財務資源，實現(xiàn)其一生生命,滿足感,的最大化。P5,4,理財規(guī)劃內(nèi)涵,理財規(guī)劃,根據(jù)客戶財務與非財務狀況，運用規(guī)范的方法并遵循一定程序為客戶制定切實、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調的規(guī)劃方案。,全方位綜合性服務,個性化,長期性,專業(yè)性,5,理財規(guī)劃目標,總目標,總目標：實現(xiàn),財務安全,和追求,財務自由,。,財務安全的標志：,穩(wěn)定、充足的收入,

3、個人有發(fā)展?jié)摿?有充足的現(xiàn)金,有適當?shù)淖》?購買了適當?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險,有適當、穩(wěn)定的投資,有社會保障,有額外的養(yǎng)老保障計劃,財務自由,投資收入涵蓋（總）支出。,6,財務安全和財務自由的圖示,T,I,C,L,貨幣,時間,A,B,總收入T、工薪類收入L、投資收入I與支出C,C,0,不安全,安全，未達到自由,C,0,A,：支出大于收入；財務危機。,AB,：收入大于支出；財務安全，但非自由。,B,右側：投資收入涵蓋支出。達到財務自由。,7,理財規(guī)劃目標,具體目標,理財規(guī)劃具體目標,必要的資產(chǎn)流動性,合理的消費支出,實現(xiàn)教育期望,完備的風險保障,積累財富,合理的納稅安排,安享晚年,有效的財產(chǎn)分配與傳承

4、,8,理財規(guī)劃原則,理財規(guī)劃原則,整體性原則,預期性原則,現(xiàn)金優(yōu)先原則,風險注重原則,消費、投資與收入匹配原則,家庭類型與理財策略匹配原則,9,第二節(jié) 理財規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程,主,要,內(nèi),容,生命周期理論,差異化的理財規(guī)劃,理財規(guī)劃的內(nèi)容,理財規(guī)劃的工具,理財規(guī)劃的流程,10,生命周期理論,從“搖籃到墳墓”的全過程。,家庭生命周期：反映一個家庭從形成到解體呈循環(huán)運動過程的范疇。,家庭模型,青年家庭,中年家庭,老年家庭,11,家庭生命周期與消費行為,單身階段,消費者一般比較年輕，幾乎沒有經(jīng)濟負擔，消費觀念緊跟潮流，注重娛樂產(chǎn)品和基本的生活必需品的消費,。,新婚夫婦,經(jīng)濟狀況較好，具有比較大的

5、需求量和比較強的購買力，耐用消費品的購買量高于處于家庭生命周期其他階段的消費者。,滿巢期（I）,最小的孩子在6歲以下的家庭。消費者往往需要購買住房和大量的生活必需品，常常感到購買力不足，對新產(chǎn)品感興趣并且傾向于購買有廣告的產(chǎn)品。,滿巢期（II）,最小的孩子在6歲以上的家庭。消費者一般經(jīng)濟狀況較好但消費慎重，已經(jīng)形成比較穩(wěn)定的購買習慣，極少受廣告的影響，傾向于購買大規(guī)格包裝的產(chǎn)品。,滿巢期（III）,夫婦已經(jīng)上了年紀但是有未成年的子女需要撫養(yǎng)的家庭。消費者經(jīng)濟狀況尚可，消費習慣穩(wěn)定，可能購買富余的耐用消費品。,12,家庭生命周期與消費行為,空巢期（I）,指子女已經(jīng)成年并且獨立生活，但是家長還在工

6、作的家庭。處于這一階段的消費者經(jīng)濟狀況最好，可能購買娛樂品和奢侈品，對新產(chǎn)品不感興趣，也很少受到廣告的影響。,空巢期（II）,指子女獨立生活，家長退休的家庭。處于這一階段的消費者收入大幅度減少，消費更趨謹慎，傾向于購買有益健康的產(chǎn)品。,鰥寡就業(yè)期,尚有收入，但是經(jīng)濟狀況不好，消費量減少，集中于生活必需品的消費。,鰥寡退休期,收入很少，消費量很小，主要需要醫(yī)療產(chǎn)品。,13,家庭生命周期與收支狀況,家庭,形成,期,（筑巢）,定義：從結婚到最小的子女出生,特征：家庭成員數(shù)量隨子女出生增加,年齡：2535歲居多,收入：雙薪為主，追求高收入增長率,支出：隨家庭成員增加而上升,儲蓄：隨家庭成員增加而下降，

7、家庭支出壓力大,居住：與父母同?。ㄈ茫┗蜃宰?資產(chǎn)：資產(chǎn)有限，可承受較高的投資風險,負債：由于購房、購車等需求，一般負債較高,凈資產(chǎn)：增加幅度不大,14,家庭生命周期與收支狀況,家庭成長期,（滿巢）,定義：從最小的子女出生到其完成學業(yè),特征：家庭成員固定,年齡：3555歲居多,收入：雙薪為主，可能因為一方薪資用于養(yǎng)育兒女而成為單薪家庭,支出：隨家庭成員固定而穩(wěn)定，教育支出壓力大,儲蓄：隨家庭收入增加、支出穩(wěn)定而逐漸增加,居?。号c父母同?。ㄈ茫┗蜃宰?資產(chǎn)：資產(chǎn)逐年增加，應開始控制投資風險,負債：繳納房貸，逐步降低負債,凈資產(chǎn)：投資凈資產(chǎn)逐年積累,15,家庭生命周期與收支狀況,家庭成

8、熟期（離巢）,定義：從最大的子女完成學業(yè)到夫妻均退休,特征：家庭成員數(shù)量隨子女獨立逐步減少,年齡：5565歲居多,收入：雙薪為主，事業(yè)發(fā)展與收入均達到高峰,支出：隨家庭成員減少而降低,儲蓄：隨收入增加和支出降低，儲蓄大幅增加，應著手準備退休金,居住：供養(yǎng)雙親或夫妻自住或與子女同住,資產(chǎn)：資產(chǎn)達到最高峰，應降低投資風險準備退休金,負債：應已還清負債,凈資產(chǎn)：資產(chǎn)凈資產(chǎn)，因此凈資產(chǎn)達到最大值,16,家庭生命周期與收支狀況,家庭衰老期（空巢）,定義：從夫妻均退休到二人中一人過世,特征：夫妻二人或只剩一人,年齡：6585歲居多,收入：理財收入或轉移性收入為主,支出：不再工作，休閑、醫(yī)療費用增加，其他支

9、出減少,儲蓄：大部分情況支出大于收入，消耗退休準備金,居?。悍蚱薅司幼?、一人獨居或與子女同住,資產(chǎn)：逐年變現(xiàn)資產(chǎn)，以固定收益工具為主,負債：一般無新的負債,凈資產(chǎn)：資產(chǎn)凈資產(chǎn)，凈資產(chǎn)隨資產(chǎn)逐漸降低而逐年降低,17,家庭生命周期與理財規(guī)劃,差異化的理財規(guī)劃,SeeP15 表1-1,18,理財規(guī)劃的主要內(nèi)容,現(xiàn)金規(guī)劃,消費支出規(guī)劃,教育規(guī)劃,風險管理與保險規(guī)劃,稅收籌劃,投資規(guī)劃,退休養(yǎng)老規(guī)劃,財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃,19,理財規(guī)劃的主要工具,共同基金,商業(yè)保險,國定收益證券,股票,期貨,對沖基金,私募股權基金,外匯,黃金,法律,個人信托,其他,20,理財規(guī)劃的流程,建立客戶關系,收集客戶信息,分析

10、客戶財務狀況,制定理財方案,執(zhí)行理財方案,持續(xù)理財服務,21,第三節(jié) 理財規(guī)劃與理財規(guī)劃職業(yè),主,要,內(nèi),容,理財規(guī)劃,職業(yè)概況,理財規(guī)劃師,國家職業(yè)資格,理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展,個人理財服務的發(fā)展,國外主要理財規(guī)劃師,理財規(guī)劃職業(yè)在中國,理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格,國家職業(yè)資格特點,國家職業(yè)資格認證標準,22,理財規(guī)劃職業(yè)發(fā)展,現(xiàn)代理財規(guī)劃起源于20世紀,30年代,美國保險業(yè)。,1969年,是現(xiàn)代理財業(yè)發(fā)展的標志性年份。,1990年,國際注冊理財規(guī)劃師協(xié)會成立。,個人理財服務的三個層次（P25-26）,大眾銀行大眾理財,富裕銀行貴賓理財,私人銀行財富管理,國內(nèi)理財服務發(fā)展現(xiàn)狀（P27-28）,1995

11、年招行首推“一卡通”。,真正的貴賓理財服務：少。,私人銀行財富管理：外資銀行在先，內(nèi)資銀行跟上。,23,國外主要理財規(guī)劃師職業(yè)資格,CLU,特許人壽理財師。,ChFC,特許理財顧問師。,CFP,注冊理財規(guī)劃師。,IFA,獨立財務顧問（英國）。,24,中國的理財規(guī)劃職業(yè),理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準（試行）于2003年1月23日實施。2006年對“理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準（試行）”進行了修訂。,勞動和社會保障部職業(yè)技能鑒定中心，2005年11月19日勞社鑒發(fā)200525號，“理財規(guī)劃師考核方案的通知”。,25,理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證,制定頒布“標準”,特點,認可度高,本土化,注重實務操作,考試及要求

12、,26,理財規(guī)劃師職業(yè)考試,等級,科目,考試時間,鑒定內(nèi)容,題型,題量,答題方式,原始成績,配分比例,理財規(guī)劃師（國家職業(yè)資格二級）,理論知識考試,08:3010:00,職業(yè)道德,選擇題,25,答題卡,10%,專業(yè)知識,單選題,多選題,判斷題,100,100,90%,專業(yè)能力考核,10:3012:30,專業(yè)能力,選擇題,100,答題卡,100,70%,14:0015:30,綜合評審,案例分析,紙筆,作答,100,30%,勞社鑒發(fā)200525號,27,基本要求職業(yè)道德,職業(yè)道德基本知識,職業(yè)守則,正直誠信,客觀公正,勤勉謹慎,專業(yè)盡責,嚴守秘密,團隊合作,28,基本要求基礎知識,理財規(guī)劃原理,理

13、財規(guī)劃的目標與原則,生命周期理論與家庭模型,理財規(guī)劃的工作內(nèi)容,會計基礎,會計原理,個人/家庭財務報表,29,基本要求基礎知識,財務基礎,貨幣的時間價值,財務分析,本、量、利分析,宏觀經(jīng)濟分析,總需求和總供給,經(jīng)濟周期,財政政策和貨幣政策,產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)分析,30,基本要求基礎知識,金融基礎,貨幣與貨幣制度,金融市場和金融機構,金融工具,國際金融,31,基本要求基礎知識,理財計算基礎,概率和統(tǒng)計分析,收益和風險計算,基本的預測方法,32,基本要求基礎知識,理財規(guī)劃工作流程,建立客戶關系,收集客戶信息,分析客戶財務狀況,制定理財規(guī)劃方案,實施理財規(guī)劃方案,持續(xù)提供理財規(guī)劃服務,33,基本要求基礎

14、知識,稅收基礎,稅收的基本概念,稅收的分類,相關稅收制度,法律基礎,民事法律,商事法律,民事訴訟及其他,34,第四節(jié) 職業(yè)道德與操守,主,要,內(nèi),容,道德與職業(yè)道德,理財規(guī)劃師職業(yè)道德標準,理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范,違反職業(yè)道德規(guī)范的制裁措施,35,道德與職業(yè)道德,道德,天人合德、理道德、社會公德、職業(yè)道德,職業(yè)道德,從業(yè)人員應恪守的道德標準,應當遵守的行為規(guī)范和準則,不是法律規(guī)范,依靠從業(yè)人員的自覺和集體約束行為,包括：愛國守法、正直誠信、客觀公正、勤學上進、公平合理、嚴守秘密、團結合作、勤勉盡職等。,36,理財規(guī)劃師職業(yè)道德規(guī)范構成,職業(yè)道德標準,基本準則,倡議性,是執(zhí)業(yè)紀律的基本淵源,執(zhí)業(yè)

15、紀律規(guī)范,具體的行為規(guī)則,是“積極要求”或“禁止性”,非倡議性,37,理財規(guī)劃師職業(yè)道德準則,一般原則P38-40,正直誠信原則,客觀公正原則,勤勉謹慎原則,專業(yè)盡職原則,嚴守秘密原則,團體合作原則,具體規(guī)范P41-43,一般原則的具體化,38,理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范,不得從事違法行為,不得欺騙或誤導客戶,不得侵占或竊取客戶的財產(chǎn),維護客戶利益,隨時披露存在或可能產(chǎn)生的利益沖突,不得隨意公開或使用客戶的秘密,維護整體形象、禁止不正當競爭,嚴格履行承諾,39,制裁措施,行業(yè)自律機構的制裁措施,警告,暫停執(zhí)業(yè),罰款,吊銷執(zhí)照,法律責任,民事法律責任,行政法律責,刑事法律責任,40,理財規(guī)劃師,基礎知識,第1章,本章結束,41,效用,在經(jīng)濟學中,效用是指商品滿足人的欲望的能力評價，或是指消費者在消費商品時所感受到的滿足程度。,基數(shù)效用和序數(shù)效用,42,