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1、Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,11/7/2009,#,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本版式,第二層,第三層,第四層,第五層,深圳市卓越成長管理顧問有限公司 深圳,.2012.09,理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置,目錄,第一部分：理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置的意義,第二部分：理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置流程,第三部分：實例分析,第四部分：案例討論,目錄,第一部分：理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置的意義,第二部分：理財規(guī)劃與資產(chǎn)配

2、置流程,第三部分：實例分析,第四部分：案例討論,理財?shù)纳鐣饬x,通貨膨脹導致的資金貶值,從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系,重建,個人資產(chǎn)及消費,欲望的增,加,金融投資產(chǎn)品和渠,道的多樣化,人生,模式的多樣化及財務風險的增加,降低、控制人生財務風險,生活具有安全感,提高生活水準,提供家人生活保障,以更大的機會實現(xiàn)人生的目標,更早更好地實現(xiàn)財務自由,理財?shù)膫€人意義,個人理財規(guī)劃影響,著，反過來也受影響于一個人一生所做的許多選擇和決策。,理財規(guī)劃的個人意義,理財規(guī)劃,生涯規(guī)劃,理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置的意義（理財經(jīng)理）,客戶金融需求的變化,建立專業(yè)度,良好客戶關(guān)系的開端,了解客戶、接觸客戶的工具,投資

3、,理財,人對待金錢的行為方式,目錄,第一部分：理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置的意義,第二部分：理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置流程,第三部分：實例分析,第四部分：案例討論,目錄,第一部分：理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置的意義,第二部分：理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置流程,第三部分：實例分析,第四部分：案例討論,理財規(guī)劃與資產(chǎn)配置流程模型,協(xié)助客戶制定理財規(guī)劃，幫其配置資產(chǎn)的過程可使用“,VISA,模型”,：,V,：,V,iew,（,宣傳理財理念,）,I:Inspect(,全面檢查財務狀況、理財目標等,),S,：,S,olution,（,提供理財建議,）,A：,Anagraph(,開藥方,給出具體產(chǎn)品建議,),從向客戶宣傳理財理念到為客戶提供理

4、財建議,、,產(chǎn)品建議的過程成為,“,VISA,模型,”,V,iew,蹇宏是如何賣保險的？,家庭資產(chǎn)配置的三大定律,美國富人如何配置資產(chǎn),養(yǎng)老按揭、生活無憂,大學教育早準備，保險規(guī)劃需提前,I,nspect,理財目標,風險偏好,家庭生命周期,現(xiàn)有資產(chǎn)配置分析,理財?shù)哪繕?建立一個財務安全健康的生活體系,實現(xiàn)人生各階段的目標和理想,最終實現(xiàn)財務的自由,理財目標,短期：國內(nèi)外旅游、購置汽車家電、裝修資金籌措,中期：結(jié)婚準備金、購換房基金及創(chuàng)業(yè)基金的籌措,長期：子女高等教育基金,和退休基金的籌措,理財目標制定原則,理財目標,要符合生涯目標,理財目標要明確具體,理財目標要積極并且合理,要注意長中短期目標

5、的結(jié)合和協(xié)調(diào),理財目標要確定優(yōu)先順序,理財目標制定中的常見問題,客戶的理財目標要客觀分析，不能簡單附和。,通?？蛻魧Y金的時間價值理解的不深，所以，通?？蛻羝谕诙唐趦?nèi)獲得不合理的高收益，又對長期資金能夠獲得的增長估計不足。,要幫助客戶厘定理財目標的優(yōu)先順序,風險評估,風險測評,風險態(tài)度,對投資品的偏好,實際生活中的風險選擇,期間,學業(yè)事業(yè),家庭形態(tài),理財活動,投資工具,保險計劃,探索期,升學或就業(yè),15-24,歲,轉(zhuǎn)業(yè)抉擇,建立期,在職進修,25-34,歲,確定方向,穩(wěn)定期,提升管理技能,35-44,歲,進行創(chuàng)業(yè)評估,維持期,中層管理,45-54,歲,建立專業(yè)聲譽,高原期,高層管理,55-6

6、0,歲,偏重指導組織,退休期,名譽顧問,60,歲,傳承經(jīng)驗,以父母家庭,為生活重心,提升專業(yè),提高收入,活存定存,基金定投,意外險、壽險,受益人,-,父母,擇偶結(jié)婚,有學前小孩,量入節(jié)出,攢首付款,活存定存,基金定投,壽險、子女教育險,受益人,-,配偶,小孩上小學,中學,償還房貸,籌教育金,自用房地,股票基金,依房貸余額,保額遞減的壽險,小孩上大學,或出國深造,收入增加,籌退休金,建立多元,投資組合,養(yǎng)老險,或投資型保單,小孩已獨立就業(yè),負擔減輕,準備退休,降低投資,組合風險,養(yǎng)老險,或長期看護險,兒女成家,含飴弄孫,享受生活,規(guī)劃遺產(chǎn),固定收益,投資為主,領(lǐng)終身年金,至終老,現(xiàn)有資產(chǎn)配置分析

7、,流動性,收益與風險,長、中、短期,Solution,市場景氣的判斷,資產(chǎn)配置優(yōu)化建議,現(xiàn)有產(chǎn)品收益與建議資產(chǎn)配置收益對比,不同景氣下的投資策略,資產(chǎn)配置優(yōu)化建議,現(xiàn)有產(chǎn)品收益與建議資產(chǎn)配置收益對比,A,nagraph,資產(chǎn)配置報告模版,儲蓄,投資,投資,投資,投資,投資,保險,“家庭財產(chǎn)帆船”,每個家庭的財產(chǎn),好比是大海上的帆船,家庭儲蓄是船身,各種投資是風帆,如果船身大，風帆小,船就穩(wěn)定，但是慢,如果船身小，風帆大,船就快，但是有風險,所以必須找平衡點,！,但是無論怎樣分配,都必須有救生圈,這就是保險,備注,不要夢想客戶第一次就全盤接受資產(chǎn)配置報告中的建議,資產(chǎn)配置報告是建議，更是交流工具

8、,利用一份“不太完美”的資產(chǎn)配置報告，增加與客戶交流的機會，了解客戶的喜好、需求，在客戶給出更多反饋意見之后進行修改,實例分析,案例討論,案例,1:,上有老下有小，該咋理財？,鄧,小姐：今年,32,歲，已婚，有,1,歲小孩，在一間公司做文秘，年收入約,6,萬，每月工資固定,3700,元，父母有社保，公婆無社保收入，公婆及房租等費用由老公負責。現(xiàn)有存款,7,萬元，住房公積金約,1,萬元，購,10,年重大疾病保險一份（已交三年），每月定投銀華領(lǐng)先,200,元（已定投三年），月支出：,2000,元，希望得到專業(yè)理財建議,。,鄧小姐年收入,6,萬，年度結(jié)余約,3.3,萬元左右，加上現(xiàn)有存款,7,萬元，

9、可投資資金為,10,萬元。,7,萬元,可以購買理財產(chǎn)品。,剩余的,3.3,萬元投資貨幣型基金，作為家庭備用金。,首先要做的就是將每月非必要生活開支盡量縮減，節(jié)約下來的部分作為小寶寶教育經(jīng)費基礎，建議從現(xiàn)在開始，增加定投銀華領(lǐng)先，每月定投,500,元，以基金定投的方式為寶寶做教育儲蓄。公婆養(yǎng)老可以購買保險公司的醫(yī)療保險，住院費用可報銷。,案例,2,:,婚宴禮金 還房貸還是投資,蔣小姐在一家民營企業(yè)任中層領(lǐng)導，,和丈夫買,了新房,，首付,40,萬元，還剩,65,萬元為期,20,年的房屋貸款。兩人剛新婚，婚宴共收到了,20,多萬元禮金。為了小兩口提高生活質(zhì)量，男方父母將,20,萬元的禮金全部交由他們

10、二人處理。丈夫希望先將這些錢還一部分貸款，以減輕二人的房貸壓力。蔣小姐則認為他們二人每月共計,1.3,萬元左右的薪水，還每月,4865,元的房貸，根本不是問題。另外，,32,歲的蔣小姐打算在,35,歲生孩子，希望提前規(guī)劃一下養(yǎng)育孩子的各種資金。,資產(chǎn)負債率宜在,20%,至,50%,之間。蔣小姐家庭目前有,65,萬元按揭貸款，資產(chǎn)負債比率為,48%,，處于合理區(qū)間。,一、留足家庭應急準備金。根據(jù)蔣小姐家庭收支情況，建議保留,5,萬元的家庭儲備金為宜，可以存為貨幣基金、通知存款等，既靈活，又比活期收益高,。,理財建議,二、維持當前資產(chǎn)負債比率，加大投資性資產(chǎn)的比例。蔣小姐家庭目前有,65,萬元按揭

11、貸款，資產(chǎn)負債率,48%,，尚處于合理區(qū)間，月供也在可控范圍內(nèi)。因此，建議,20,萬元禮金應用于投資，而非提前償還貸款。三年后生小寶寶，可以選擇基金定投這種投資方式。選取股票型、配制型、混合型基金組合投資，每月定投,1500,元（生活費節(jié)省部分）左右，在小孩成長期便有一筆可觀的積蓄。,三、蔣小姐夫妻兩人目前正值壯年，在這個時間段中，需要對人生可能的風險進行規(guī)劃，一般家庭保費以不超過整個家庭收入的,10%,為宜，夫妻雙方的保額是總收入的,10,倍。建議夫妻倆重點補充配置壽險、重疾險和意外傷害險。,案例,3:,單身女白領(lǐng)如何攢錢備嫁妝,？,25,歲的蔡小姐在一家外資企業(yè)做行政工作，每月稅后收入,6

12、000,元左右，公司除工資獎金之外每月還為她繳納“四金”。按照公司規(guī)定，員工工資每年可以漲,20%,左右。到了年終還有一兩萬元的年終獎。目前蔡小姐個人有,4,萬元左右活期存款，,5,萬元左右股票，無其他投資。蔡小姐目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有,3000,元左右的收入，暫時無需蔡小姐負擔他們的生活。一家人都沒有購買過任何商業(yè)保險。蔡小姐計劃,30,歲之前結(jié)婚，如何給這樣一個單身白領(lǐng)和她的家庭制定一套合適的理財規(guī)劃？,首先，進行基金定期定投。,25,歲的蔡小姐收入水平相對較高，考慮到蔡小姐尚未結(jié)婚，并在未來,5,年內(nèi)有結(jié)婚計劃，所以目前應提高儲蓄準備結(jié)婚費用及儲備日后孩子的教育費用，

13、建議蔡小姐每月固定拿出盈余收入的,50%,投資基金。建議在投資品種的選擇上可以穩(wěn)健偏積極，選擇指數(shù)型基金或者股票型基金進行定投，以最大限度提高投資收益。,其次，重視個人投資。考慮到蔡小姐就職于外資企業(yè)，競爭壓力大，需要不斷提升自己，并且蔡小姐收入水平較高，有能力支付部分資金進行職業(yè)進修，建議每月拿出部分盈余收入存入活期存款，用于支付各種培訓費用，加強自我培養(yǎng)，為增加收入提供可靠的基礎,。,再次，未雨綢繆做好保障規(guī)劃。蔡小姐作為,80,后，剛參加工作不久，在身體狀況好、工作收入能力強的階段為家人制訂完善的保障規(guī)劃是非常明智的。女性獨特的生理時期,懷孕期、育兒期、更年期還帶來特殊的健康風險。所以，

14、女性所具有的獨特生理功能決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性。基于此，購買健康類保險顯得尤為重要。老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。因此蔡小姐給父母購買老年險時首先需要考慮的應該是醫(yī)療保險。,案例,4:,小康之家理財如何規(guī)劃？,李先生今年,29,歲，就職于一家外資企業(yè)，妻子今年,28,歲，是一名大型國企的員工，兩人今年年初結(jié)婚，計劃兩年內(nèi)要小孩。家庭目前名下有兩套房產(chǎn)，其中一套房有,60,萬元貸款，每月還貸,2700,元,(,每月公積金可還,1700,元,),，已出租，每年租金,2.2,萬元。另一套三居室目前自住，無貸款。楊先生自用轎車一輛，無貸款。家庭稅后年收入結(jié)余

15、,12,萬,(,包括工資、公積金補貼、房租收入；支出每月,6000,元,),。現(xiàn)有存款,10,萬元，均用于購買封閉式短期理財產(chǎn)品。雙方有正規(guī)社保、醫(yī)保，另有單位的補充醫(yī)療保險，基本可以報銷,80%90%,左右的醫(yī)療費用。沒有購買其他商業(yè)保險。,理財目標,1,李先生目前有家庭存款,10,萬元，都用于購買理財產(chǎn)品，對于這樣一筆錢如何既能保持流動性又能更多的獲得收益？,2,李先生考慮醫(yī)療保障是否會有缺口，是否應該購買商業(yè)醫(yī)療保險？,3.,生養(yǎng)小孩需要增加巨大的開支，希望能盡早開始給寶寶做好教育資金儲備。,理財建議,1.,建議李先生預留半年的日常開銷數(shù)（即,6000,元,6,個月,=3.6,萬）用于日

16、常的生活開銷及周轉(zhuǎn)，投資銀行的短期理財產(chǎn)品（如：招行的步步生金）和公募的貨幣基金。在滿足了流動性需求以后，剩余資金建議您根據(jù)自己的風險承受能力配置相應資產(chǎn)。,2.,李先生需要重新檢視自己現(xiàn)有保險的保障條款，如果您的保險都是,“,報銷型,”,的，也就是說都是先花自己的錢治療之后再報銷的，那么，我們建議您可以配置一部分,“,給付型,”,的保險作為補充（如：信諾尊貴版珍愛一生重大疾病保障），這種類型的保險在發(fā)生保險事故時，一旦認定為是在保障范圍之內(nèi)的，保險公司會根據(jù)保險條款直接給付保險賠償金。,理財建議,3.,教育金的準備是越早越好，我們建議您分兩部分來準備小孩的教育金。其一是保險類的教育金（如：招商信諾珍愛天使），建議您同時配置一部分基金定投,3000,元（如：國投瑞銀穩(wěn)健、興全社會責任）作為小孩教育金。,案例,5,：,失業(yè)后是否該賣房,？,李小姐，,40,歲，月工資,6000,元，每月設定存款,3000,元，現(xiàn)有存款,3,萬元，老公創(chuàng)業(yè)失敗，有一套住房,(,現(xiàn)值,120,萬元,),抵押給銀行貸,40,萬元，十年還清，月供,5000,元?，F(xiàn)工作不好找，老公失業(yè)，從,6,月開始她就要扛起還貸