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1、Cliquez et modifiez le titre,Cliquez pour modifier les styles du texte du masque,Deuxime niveau,Troisime niveau,Quatrime niveau,Cinquime niveau,*,Cliquez et modifiez le titre,Cliquez pour modifier les styles du texte du masque,Deuxime niveau,Troisime niveau,Quatrime niveau,Cinquime niveau,*,姓名：陳小青,2

2、016,年,4,月,陳功、林芳夫婦家庭理財規(guī)劃報告,陳小青,建行江西樟樹仁和支行客戶經理,助理會計師,行內中級理財師,30,年金融從業(yè)經驗，,8,年理財從業(yè)經驗,個人簡介,目 錄,第一部分 家庭基本情況,與理財目標,第二部分 家庭財務診斷,第三部分 家庭理財規(guī)劃,第四部分 風險揭示及聲明,第一部分,家庭基本情況,與理財目標,基本情況：,林芳女士今年,33,歲，丈夫陳功,36,歲，均為國企職工。陳功稅后年收入,15,萬，林芳,12,萬，現(xiàn)有銀行理財產品,10,萬元，活期存款,3,萬，股票,10,萬（現(xiàn)值,5,萬）；自住無貸房,130,，另,夠入學區(qū)精裝修電梯公寓,40,用于出租，目前月租金,50

3、0,元；家庭每月基本開銷,5000,元，兒子今年,7,歲，目前上小學一年級，課外學習鋼琴及英語。,理財需求：,（1）計劃今年生育二胎，暫做學齡前費用預算；,（2）購入價位,25,萬家用汽車一輛；,（,3,）儲備大兒子教育基金至本科；,（,4,）大家庭（雙方父母及三口之家）年境內游一次。,第一部分 家庭基本情況,與理財目標,丈夫陳功先生：,36,歲 國企職工,兒子,7,歲 小學一年級,妻子林芳女士：,33,歲 國企職工,一、家庭基本情況,第一部分,家庭基本情況,與理財目標,二、家庭財務現(xiàn)狀（,1,）,資產項目,成本,市價,負債項目,金額,凈值項目,成本,市價,現(xiàn)金,0.00,0.00,活存,30

4、000.00,0.00,流動性資產,30000.00,30000.00,消費負債,60000.00,流動凈值,0.00,0.00,定期存款,0.00,0.00,理財產品,100000.00,100000.00,養(yǎng)老及醫(yī)療賬戶,0.00,0.00,投資性房產,0.00,0.00,投資性房貸,0.00,股票,100000.00,50000.00,0.00,投資性資產,200000.00,150000.00,投資負債,0.00,投資凈值,200000.00,150000.00,自用汽車,0.00,0.00,自用房屋,130,平米,約,600000.00,自用房貸,0.00,自用性資產,0.00,0.

5、00,自用性負債,0.00,自用凈值,0.00,0.00,總資產,230000.00,180000.00,總負債,60000.00,總凈值,170000.00,120000.00,家庭資產負債表,一個單位年度 單位：元,第一部分 家庭成員及家庭財務基本情況,二、家庭財務現(xiàn)狀估算（,2,）,家庭收支儲蓄表,一個單位年度年度 單位：元,年度家庭收入,年度家庭支出,林芳工資收入,120000,日常開銷,60000,陳功工資收入,150000,教育費用,10000,出租房收入,6000,投資收入,5000,年結余,259000-70000=189000,第二部分 家庭財務診斷,一、家庭財務診斷,家庭財

6、務比率,定義,數(shù)值,比率,描述,流動比率,流動資產,/,流動負債,2-10,倍,0.00%,偏低,資產負債率,總負債,/,總資產,20%-60%,0.00%,偏低,緊急預備金倍數(shù),流動資產,/,月支出,3-6,倍,0.00,偏低,財務自由度,年理財收入,/,年支出,20%-100%,-1666.67%,偏低,財務負擔率,年本息支出,/,年收入,20%-40%,0.00%,偏低,平均投資報酬率,年理財收入,/,生息資產,3%-10%,-100.00%,偏低,凈值成長率,儲蓄,/,期初凈值,5%-20%,-106.00%,偏低,儲蓄率,儲蓄,/,總收入,20%-60%,106.00%,0,自由儲蓄

7、率,自由儲蓄,/,總收入,10%-40%,106.00%,0,第二部分 家庭財務診斷,二、,家庭財務分析總結,由上述表格可以看出，您家庭年儲蓄率較高且無負債，,可適當降低流動資產比重。,家庭理財資產品種單一，大部分是理財產品和活期儲蓄，一部分投資股票，投資收益率較低，建議投資多元化。,由于硬性支出較多，投資應該考慮留存部分資金應對固定支出?？山Y合教育費用的延伸性進行投資,家庭商業(yè)保險比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對家庭影響較大。因此當前迫切需要購買一定保額的商業(yè)保險。,車子貸款利率,5.2%,，,貸款首付比例二成,二胎學齡前費用時期為,6,年,假設陳先生和林女士壽命可到,80,歲,基本假設,學費成長

8、率,3%,，,房價成長率,3%,通貨膨脹率,3%,大家庭境內游時價不變,第三部分 家庭理財規(guī)劃,第三部分 家庭理財規(guī)劃,二、宏觀經濟簡析,我國正處于經濟轉型升級階段，各種改革政策不斷出臺。,宏觀貨幣政策相對寬松,CPI,指數(shù)觸底回升,預測全年,3%,房地產市場處于去庫存階段,二三線城市未來仍有一定的降價空間,股票市場整體估值處于相對合理區(qū)域,但未來仍存在反復的可能,債券最佳,股票次之,應盡量規(guī)避房地產投資,第三部分 家庭理財規(guī)劃,三、客戶風險承受能力分析,第三部分 家庭理財規(guī)劃,四、理財規(guī)劃（,1,、子女教育金規(guī)劃）,未來,6,年內，做學齡前費用預算費，加上大兒子九年義務教育和三年高中的費用。

9、每年目標現(xiàn)值,2,0000元，則4年共需教育金費用為 :,第一年所需教育金費用為,206,00元。,第二年所需教育金費用為,21218,元。,第三年所需教育金費用為,21854,元。,第四年所需教育金費用為,22510,元。,第五年所需教育金費用為,23185,元,第六年所需教育金費用為,23881,元。,第三部分 家庭理財規(guī)劃,四、理財規(guī)劃（2、買車規(guī)劃）,第三部分 家庭理財規(guī)劃,四、理財規(guī)劃（,3,、養(yǎng)老規(guī)劃）,根據(jù)生涯仿真表的測算：,如果維持目前的生活開支不變，測算到先生,85,歲，太太,86,歲,養(yǎng)老準備為,101,萬元,養(yǎng)老金缺口,=101-24=77,萬元,解決方案：,1,、開源：

10、兼職（找一份每月工資,6000,元以上的工作直到,60,歲）,PMT=,（,5%,，,14,770000,0,）,=77788,元,2,、節(jié)流：降低生活標準（生活標準降為每月,1100,元左右）,PMT=,（,3%,，,39,240000,0,）,=13431,元,（顯然此方案不太現(xiàn)實）,3,、開源節(jié)流同步進行,第三部分 家庭理財規(guī)劃,四、理財規(guī)劃（,4,、投資規(guī)劃）,根據(jù)風險屬性分析：黃金先生屬于風險承受能力中等而風險容忍態(tài)度較高的類型，屬于相對激進的投資人，股票資產最高可配置,70%,，但基于目前市場情況，建議您留足緊急備用金的前提下，逐步降低股票倉位至,50%,具體配置如下：,種類,名稱

11、,比例,金額,緊急備用金,聚財寶、日日鑫高,5%,50000,股票,40%,400000,基金,富國創(chuàng)業(yè)板指數(shù)分級,20%,200000,富國高端制造,10%,100000,富國天豐債券,25%,250000,合計,100.00%,1000000,第三部分 家庭理財規(guī)劃,四、理財規(guī)劃（,5,、保險規(guī)劃）,保險是家庭風險管理的必備工具，較為合理的配置比例為家庭,年收入的,10%-15%,，鑒于您家庭的具體情況，建議以定期壽險、意外險為主，適當配置醫(yī)療健康險。,按遺屬需求法測算的保額為,65,萬元,保險規(guī)劃,產品名稱,本人,配偶,保額,保費,保額,保費,定期壽險,人保健康關愛專家定期重疾險,100

12、0000,7500,400000,3000,醫(yī)療險,太平人壽住院醫(yī)療,10000,474,10000,474,意外險,龍行無憂保障計劃,300000-5000000,888,120000-2000000,298,0,0,合計,8862,3772,第三部分 家庭理財規(guī)劃,四、理財規(guī)劃（,6,、其他）,兼職建議：,黃金先生是職業(yè)股民，炒股時一定結識了一些有同樣愛好的朋友。,建議黃先生考一個債券創(chuàng)業(yè)資格證，到證券公司做個兼職，叫上您的股友都去開戶。,既不耽誤炒股，又可以掙到一筆不菲的收入，還可以結識更多的股友，更能提高本身的炒股水平,緊急備用金管理：,建議辦理一張建行的信用卡，額度,5-10,萬元，必要時可以補充家庭緊急備用金的不足，提高資金的利用效率。,第四部分 風險揭示及聲明,生涯仿真表中測算的內部報酬率,IRR,接近,7%,稍偏高，說明理財準備略顯不足，應隨時關注資本市場的變化情況，同時注意開源節(jié)流。,理財規(guī)劃涉及投資工具可能存在相關風險，謹慎投資,定期聯(lián)絡機制，持續(xù)監(jiān)測和調整,20,謝謝！,自由 自主 自在,