《養(yǎng)老理財規(guī)劃》由會員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《養(yǎng)老理財規(guī)劃（26頁珍藏版）》請在裝配圖網(wǎng)上搜索。

1、,,,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,2013/4/12,,?#?,專題分享,,前途,未來是個理想,也是夢想,而達到理想的未來之路就是,前途,,每個人成為什么樣的人，,決定于他選擇了什么路。,每個人在向前邁步之前，,要先選對了他自己的前途,,面對不可知的明天,金融,理財師,CFP,培訓的第一階段,國際金融理財師,金融理財管理師,是對金融理財服務(wù)從業(yè)人員的理財活動進行專業(yè)指導、業(yè)務(wù)監(jiān)督、風險控制和考核評價的專業(yè)人士,是由,ISOFP,一個非營利組織授權(quán)認證,,,在私人銀行與財富管理方面的專業(yè)資格，培養(yǎng)私人銀行部的高級客戶經(jīng)理和管理人員,實戰(zhàn)案例

2、,理財規(guī)劃,,每個人老來的最大愿望，就是活得有尊嚴、活得有自由、活得有質(zhì)量。,而目前中國老人,70%,依賴子女養(yǎng)老，只有,20%,能獨立生活，,10%,能自由地生活。,,傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老可靠嗎,？,,養(yǎng)兒能防老嗎？,養(yǎng)老規(guī)劃的基本知識,養(yǎng)兒防老須同時具備三個條件,:,一是子女事業(yè)有成，有足夠的經(jīng)濟能力贍養(yǎng)老人；,二是子女道德素質(zhì)較高，有孝心、愿意贍養(yǎng)父母；,三是子女的配偶能接納父母并與公婆和諧相處。,,事實上,能同時滿足以上三個條件的家庭并不多。,？,,現(xiàn)在的中國中年人一代是典型的,夾心一代,，既要養(yǎng),上一代,，又要養(yǎng),下一代,,,還得為自己的退休作準備！,,北師大鐘偉教授,的最新微博上發(fā)表的看

3、法：,“,1000,萬元未必夠養(yǎng)老！,”,原文摘錄如下 ：養(yǎng)老金該準備多少視個人退休后的,生活,條件、所生活,城市,、不同的,壽命,預期而決定 。 同時還要考慮“,幣值是否穩(wěn)定,”的問題。,2005,年鄧先生,40,歲，太太,35,歲，,14,歲女兒剛上高中。鄧先生為技術(shù)工程師，年收入,8,萬元，鄧太太為會計，年收入,5,萬元。,5,年前,用,8,0,萬,元購買,了,一,套,1,00,平方米住房，貸款,64,萬,20,年期還， 首付和裝修花光了前些年的全部積蓄。,這幾年積蓄約為,20,萬，準備全部留給女兒作大學期間的費用。房子打算離世后作為遺產(chǎn)送給女兒。,案例背景,鄧先生夫婦兩人各有一位老人，

4、因有兄弟姐妹贍養(yǎng)并與其共同生活，每年只需各寄,3000,元贍養(yǎng)費即可。,擔憂,：現(xiàn)在,40,歲了，奮斗了十幾年，攢的錢基本上就用在日常生活、女兒教育和這套房子了，沒有一分錢的積蓄，現(xiàn)在不再打算積累點養(yǎng)老費用，轉(zhuǎn)眼到退休時仍然兩手空空，那時候再著急可就沒辦法了。感到很憂慮，希望能有一套切實可行的退休養(yǎng)老方案。,,,通過交流溝通，,,理財師了解到以下一些情況,：鄧先生夫婦無太大的贍養(yǎng)老人負擔，每個月基本生活開支為,4490,元，因給女兒購買過教育分紅保險（大學至研究生期，每年可得約,4,萬元費用用于各項開支。），今后無需為女兒的教育生活支出費用，夫婦雙方繳納社保的基本工資定在,4400,元和,30

5、00,元，希望,20,年后共同退休開始養(yǎng)老生活，無商業(yè)保險，不想給女兒壓力，希望退休后生活品質(zhì)同工作期間，能完全立足于自己準備退休的全部費用。兩人身體狀況良好，預計可活到,80,歲。,理財師的規(guī)劃,,分四部分,：,第一、養(yǎng)老規(guī)劃的基本知識；,第二、鄧先生夫婦的社會養(yǎng)老保險計算；,第三、鄧先生夫婦的退休需求計算；,第四、鄧先生夫婦的退休理財規(guī)劃建議,,養(yǎng)老保障體系的五重結(jié)構(gòu),：,一、現(xiàn)有資產(chǎn)的累積及其復利終值；,二、定期定額儲蓄可累積部分及其年金終值；,三、保險的現(xiàn)金值及養(yǎng)老給付值累積部分,四、社會養(yǎng)老保險和企業(yè)年金等單位職業(yè)退休計 劃所提供的養(yǎng)老資金；,五、子女贍養(yǎng)費的給付現(xiàn)值。,養(yǎng)老

6、規(guī)劃常犯的錯誤,。起步太晚,——,最少要提早,20,年準備養(yǎng)老費用才比較輕松；,。存的太少,——,至少應將年收入的,10-20%,撥入退休投資基金中；,。投資回報太低,——,至少要實現(xiàn)年均回報,6%,；,。被干擾太多,——,往往為了子女教育或大額開支而推遲退休儲備或削減退休儲備；,。風險太高,____,退休投資絕對不能虧損，投資回報率至少要能對抗通貨膨脹。,退休規(guī)劃的階段劃分,退休準備階段（,2005-2020,年,）,至退休時間，用,15,年準備退休金。,積極型退休階段（,2020-2030,年）,仍有勞動能力，身體狀況較好，,10,年基本可周游全國。還可進行適當風險的基金投資。,被動型養(yǎng)老

7、階段（,2030-2045,年）,是,65,歲到,80,歲的階段，已完全退休，生活開支降低，但保健醫(yī)療支出會大幅增加。,退休規(guī)劃假設(shè)條件,通貨膨脹率,：假設(shè)在未來通脹率年均為,3%,；,年利率,：假設(shè)未來一年期儲蓄存款年利率稅后為,1.8%,；,社保投資回報率,：假設(shè)年均,1.5%,；,貨幣型開放式基金的年均回報率,：假設(shè)為,3%,；,債券型開放式基金的年均回報率,：假設(shè)為４,%,；,指數(shù)型開放式基金的年均回報率,：假設(shè)為６,%,；,股票型開放式基金的年均回報率,：假設(shè)為,8%,；,,退休儲備的投資方式建議為,貨幣型開放式基金,的方式存入，因其優(yōu)勢如下,：,收益率高：年均,2%-3%,，高于一

8、年期銀行定期存款收益，遠高于活期儲蓄存款；,取用靈活：只需,T+1,提前一天通知銀行和基金公司，不會影響緊急用錢調(diào)度；,安全無憂：該基金主要投資于國債、金融債等極為安全的債券品種，運作全部由銀行監(jiān)管，無風險，不會有本金的損失；,可對抗通貨膨脹，使資產(chǎn)保值增值。,社會養(yǎng)老保險的基本規(guī)定,,計算養(yǎng)老分為幾個階段,：,第一階段,：,1999,年前,第二階段,：,1999,年,-2005,年,第三階段,：,2006,年,1,月,1,日后,一、,在退休時要準備的退休準備金總額,分為五項：,1,、退休基本生活費用缺口：,963020,元；,2,、終老身后準備費用：,17595,元；,3,、日常醫(yī)療保障準備

9、費用：,354004,元；,4,、旅游專項準備費用：,377419,元；,5,、退休期間醫(yī)療費用的自負額：,149132,元,五項合計,為,1861170,元,。,二、,方案一：每月強制儲蓄,三、,方案二：定期定額投資債券型開放式基金,四、,方案三、,組合投資,建議補充商業(yè)重疾保險、購買保額為,10,萬元的終身重疾險、將終老費用存在銀行定期儲蓄里、而旅游金建議購買債券型開放式基金，在退休準備階段可將準備的退休金選擇投資于指數(shù)型基金，以增加回報率，也可采取定期定額的投資方式來儲備退休金。,,五、,其他新型養(yǎng)老金融手段,,1,、銀行退休養(yǎng)老信托：,退休前以儲蓄方式定期定額累積存入，由銀行設(shè)立投資信

10、托進行運作和管理，退休后再向銀行定期贖回,。,2,、保險公司投資型保單：,附加一些綜合性的醫(yī)療和意外保障。,3,、,銀行反向贖樓,：,,理財師通過豐富的知識，結(jié)合未來的通脹率、投資收益率精確測算出鄧先生夫婦在整個退休期間所需的各項費用，并算出退休費用的缺額，為其設(shè)計 一個從現(xiàn)在開始進行定期定額的投資理財方式，通過低風險的組合投資，在退休前不影響生活品質(zhì)的情況下，依靠積累與投資累積到所需的巨額養(yǎng)老費用，保障在不依賴女兒的情況下有一個幸福安康的晚年,。,,不管怎么樣，每個人可以不談意外，不談疾病，但沒有一個人可回避養(yǎng)老這個事實，未來是給有準備的人的。為了將來的老年生活可以活得有尊嚴些，努力地工作，理智地理財，讓每一分錢都為我們發(fā)揮它應有的效用吧！,,,,謝謝大家！,