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1、單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,課程核心內(nèi)容,.,個人理財基礎(chǔ),.,個人理財基本步驟,III,.,貨幣的時間價值,.,家庭財務(wù)分析,.,個人理財基本技能,.,我國的個人理財業(yè)務(wù),.,個人理財師應(yīng)該具備的條件,個人理財規(guī)劃的標準流程（步驟）,1.,建立,和界定與客戶的關(guān)系,2.,收集客戶信息，了解客戶的目標和期望,3.,分析和評估客戶當前的財務(wù)狀況,4.,制定并向客戶

2、提交個人理財規(guī)劃方案,5.,執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,6.,監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行,個人理財流程圖-,成功理財規(guī)劃師的工作,客戶,需求面談,客戶想得到的服務(wù),溝通,我們能提供的服務(wù),資料,提供,個人財務(wù)資料,-,資產(chǎn)負債與現(xiàn)金流量,個人問卷資料,-,理財目標與風險偏好,軟件運用,個別調(diào)整,資料,輸入,理財相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫,復(fù)利年金各項公式設(shè)置,深入,商談,理財規(guī)劃書,當前問題及未來改善建議,協(xié)助運行及績效追蹤,第一步：建立和界定與客戶關(guān)系,搜集潛在客戶優(yōu)先族群名單,以信件或電話介紹顧問服務(wù)內(nèi)容,取得客戶同意安排需求面談,說明自己的資歷、認證資格與經(jīng)驗,議定提供理財規(guī)劃服務(wù)的方式,議定所提供的規(guī)劃服

3、務(wù)如何收費,建立客戶關(guān)系的方式,通過電話交談、互聯(lián)網(wǎng)溝通、書面交流和面對面會談等交流形式建立客戶關(guān)系,通過與潛在客戶、一般客戶等客戶類型的會談和溝通建立客戶關(guān)系，尤其是與潛在客戶的會談和溝通,交流如何開始,選擇一個合適的交流環(huán)境,向客戶說明交流的目的、流程、討論方式、占用時間及合作關(guān)系,了解客戶的現(xiàn)狀與需求,目的：,引起客戶注意,發(fā)掘潛在或目前的問題,強化客戶解決問題之需求,步驟：,了解客戶的現(xiàn)況與期望,了解客戶對現(xiàn)況的感受,了解客戶想要改變的意愿,第二步收集客戶信息,了解客戶目標和期望,應(yīng)收集的客戶信息,家庭成員年齡、關(guān)系、職業(yè)、健康狀況,家庭資產(chǎn)負債信息,家庭收入支出的現(xiàn)金流量信息,保險及

4、稅負狀況,投資組合明細,客戶的目標和期望,理財目標,-,何時達成多少金額,理財價值觀,-,各目標優(yōu)先順序,風險偏好,-,可接受最大損失,理財個性,-,紀律性、依賴性、私密性,全方位理財規(guī)劃參考問卷（,一,）,全方位理財規(guī)劃參考問卷（二）,全方位理財規(guī)劃參考問卷（,三,),理財目標的內(nèi)容與分類,理財目標的內(nèi)容是實現(xiàn)財務(wù)安全和追求財務(wù)自由,理財按照實現(xiàn)時間分類為短期目標、中期目標和長期目標,理財按照重要性分類為必須實現(xiàn)的理財目標和期望實現(xiàn)的理財目標,第三步：分析評估客戶財務(wù)狀況及特殊需求,特殊需求,家庭結(jié)構(gòu)改變,:,結(jié)婚、離婚、再婚,事業(yè)發(fā)展變化,:,就業(yè)、失業(yè)、創(chuàng)業(yè),居住環(huán)境變化,:,遷居、移民

5、,意外收支處理,:,遺產(chǎn)、保險金、中獎,一般財務(wù)狀況,生涯規(guī)劃：事業(yè)、退休、家庭、居住,理財計劃：投資、保險、債務(wù)、節(jié)稅,考慮家庭生命周期的規(guī)劃,診斷目前財務(wù)狀況提出改善建議,根據(jù)宏觀經(jīng)濟設(shè)定基本假設(shè)參數(shù),通貨膨脹率,：依照消費類別更佳，可算出合理的退休時生活費用,學費成長率,：依照過去統(tǒng)計與未來趨勢,估計各級公私立學校與留學的費用成長率,房屋折舊率與房價成長率：,房屋未來價值,=,當前房價,(1-,折舊率,N,)(1+,房價成長率,),N,(N=,居住年數(shù)或投,資,年數(shù),）,建議投資報酬率,：根據(jù)建議的資產(chǎn)組合，可算出合理的建議投資報酬率,折現(xiàn)率,：將未來目標折合當前現(xiàn)值時，折現(xiàn)率,=,投資

6、報酬率,-,通貨膨脹率,退休生活調(diào)整率,：如客戶未明確表示退休所需費用，可按退休前標準的,70%,估計,保險事故發(fā)生后家庭支出調(diào)整率,:,：如客戶未明確表示，可按保險事故發(fā)生前標準的,80%,估計,理財方案決策,投資決策住房決策：,購房與租房決策,風險管理和保險決策,老年財務(wù)安排,是否出國留學決策,第四步：制定并向客戶提交個人理財規(guī)劃方案,實施理財規(guī)劃方案,取得客戶授權(quán),客戶聲明,具體實施,文件存檔管理,理財規(guī)劃實施中的爭端處理,理財規(guī)劃報告書的內(nèi)容,(,1),取得客戶授權(quán),取得客戶授權(quán)是金融理財師開始實施理財方案的第一步。為明確金融理財師與客戶之間的權(quán)利與義務(wù)，防止不必要的法律爭端，金融理財

7、師應(yīng)取得客戶關(guān)于執(zhí)行理財方案的書面授權(quán)，包括：代理授權(quán)與信息披露授權(quán),(2),客戶聲明,客戶簽署授權(quán)書，還應(yīng)出具一份關(guān)于方案實施的聲明，包括：,關(guān)于金融理財師的聲明；關(guān)于客戶許可的聲明；關(guān)于實施效果的聲明；其他雙方認為應(yīng)當聲明的事項,客戶聲明包括以下內(nèi)容：,已經(jīng)完整閱讀該方案；信息真實準確，沒有重大遺漏；金融理財師已就重要問題進行了必要解釋；接受該方案,(3),理財規(guī)劃實施中的爭端處理,金融理財師處理、解決與客戶之間爭端的原則：尊重客戶、耐心聽取客戶意見；客觀公正、充分了解客戶的觀點和需求；參照已有的爭端處理程序,爭端處理與解決的步驟：協(xié)商；調(diào)解；訴訟或仲裁,理財規(guī)劃報告書的內(nèi)容,內(nèi)容摘要,規(guī)

8、劃分析,行動方案,產(chǎn)品推薦,規(guī)劃分析,客戶的家庭資產(chǎn)負債表及財務(wù)結(jié)構(gòu),客戶的家庭現(xiàn)金流量表及收支儲蓄結(jié)構(gòu),對客戶目前財務(wù)狀況的診斷與建議,依照客戶風險承受度，設(shè)定合理的投資報酬率,根據(jù)設(shè)定的投資報酬率與理財目標達成年限，參考各種投資工具的歷史報酬率與風險，模擬出最有機會實現(xiàn)理財目標的核心投資組合，提出相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議,將各項理財目標所需的未來現(xiàn)金流出與現(xiàn)有的資產(chǎn)及工作能力可產(chǎn)生的未來現(xiàn)金流入相對照，測算各個時期的資金缺口，提出應(yīng)提高收入、降低支出或調(diào)整理財目標金額與年限的建議,依照收入彌補法或遺屬需要法測算保障型保額需求,產(chǎn)品推薦,獨立客觀的理財師應(yīng)該把理財規(guī)劃與產(chǎn)品推薦嚴格分開，只有當客戶

9、要求理財師協(xié)助其執(zhí)行規(guī)劃方案時，理財師才能進行產(chǎn)品推薦,理財師可以在本機構(gòu)提供或者代銷的產(chǎn)品中尋找滿足客戶需要的產(chǎn)品，配置客戶的資產(chǎn),如果本機構(gòu)沒有滿足客戶需求的產(chǎn)品，應(yīng)該本著以客戶為中心的原則，盡可能地推薦其他金融機構(gòu)提供或代銷的滿足客戶需要的產(chǎn)品,第五步：執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案,在為客戶選擇產(chǎn)品時，不能僅僅在自己所屬的金融機構(gòu)所提供或代銷的產(chǎn)品中選擇，而應(yīng)該嚴格按照理財規(guī)劃方案，在整個市場上選擇最合適的產(chǎn)品,不要向客戶推銷他們不需要的產(chǎn)品，產(chǎn)品組合一定要滿足客戶的風險承受度與理財目標的要求,除了可以加上一些對金融市場的看法與買賣時機的注意事項供客戶參考之外，后續(xù)的協(xié)助執(zhí)行安排一定要與理財規(guī)劃

10、方案盡可能保持一致,選擇交易機構(gòu),當客戶已經(jīng)在券商開戶、有銀行賬戶、持有保險公司保單時，詢問客戶對現(xiàn)有的理財服務(wù)是否滿意,理財師及其所屬金融機構(gòu)應(yīng)為客戶提供滿意的理財服務(wù),理財師可以把專業(yè)素質(zhì)更高與服務(wù)態(tài)度更好的金融機構(gòu)介紹給客戶，選擇更適合客戶需要的產(chǎn)品作為客戶交易的對象,選擇適當?shù)睦碡敭a(chǎn)品,貨幣類資產(chǎn),債券類資產(chǎn),股權(quán)類資產(chǎn),房地產(chǎn),衍生金融工具,第六步：監(jiān)控個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行,隨著時間的推移和環(huán)境的變化，原來制定的理財目標與理財方案可能與現(xiàn)實情況不完全相符,理財規(guī)劃注重的是長期的策略性安排，不要隨意改變方向或放棄原來制定的目標或方案。理財師監(jiān)督和控制理財方案執(zhí)行的內(nèi)容和頻率視不同的客戶

11、和不同的理財方案而定,檢查,應(yīng)有儲蓄與實際儲蓄之間的差異,檢查應(yīng)累積生息資產(chǎn)與實際累積生息資產(chǎn)之間的差異,資產(chǎn)累積較預(yù)期差時的調(diào)整方案圖示,A,B,R,C,D,E,AR,累積養(yǎng)老金退休,AB,一年后資產(chǎn)降低,BC,提高儲蓄額,RD,降低養(yǎng)老金目標,RE,延后退休年限,BR,提高投資報酬率,時間,金額,理財目標未能如期實現(xiàn)時調(diào)整方案,調(diào)整順序,1.,在收入的能力范圍內(nèi)提高每月儲蓄金額，用來定期定額投資國內(nèi)外基金,2.,延后退休年齡或延后購車購房創(chuàng)業(yè)等時間,讓資產(chǎn)有更長時間進行財富積累,3.,降低原訂理財目標需求水準，使未來目標與當前能力相配合,4.,提高投資報酬率假設(shè),調(diào)整至積極型的投資組合來增

12、加目標達成的可能性,應(yīng)注意事項,1.,調(diào)整后儲蓄率一般不應(yīng)超過,50%,2.,子女教育難延后，退休最長延至,65,歲,3.,目標水準降低后不得低于基本水準,4.,仍應(yīng)考慮改變風險承受度可行性,定期對理財方案進行評估,適用情況：金融理財師需要定期對理財方案的執(zhí)行和實施情況進行監(jiān)控和評估，對方案進行及時調(diào)整,評估頻率：一般以每年,1,次、,2,次和,3,次為適宜，但取決于客戶的資本規(guī)模、客戶個人財務(wù)狀況變化幅度、客戶的投資風格,評估步驟：回顧客戶的目標與需求、評估當前方案的效果、研究環(huán)境的變化、考查新情況下方案是否調(diào)整、向客戶解釋新方案和實施新方案,問題：個人理財規(guī)劃的標準流程是什么？理財報告書的內(nèi)容有哪些？理財方案執(zhí)行過程中可能會出現(xiàn)哪些問題？,