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1、羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇

2、肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈

3、肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆

4、肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆

5、膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇

6、膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅

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8、芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆肀艿芇薂聿羈蒂蒈蚆肁芅莄蚅芃蒀螃蚄羃莃蠆蚃肅蕿薅螞膇莁蒁蟻芀膄蝿蝕罿莀蚅螀肂膃薁蝿膄莈蕆螈羄膁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄螄羀芇蒀襖肂蒃莆袃膅芆蚄袂襖蒁薀袁肇芄薆袀腿蕿蒂衿芁莂螁袈羈膅蚇袈肅莁薃羇膆膃葿羆裊荿蒞羅羈膂螃羄膀莇蠆羃節(jié)芀薅羂羂蒅蒁羂肄羋螀羈膆蒄蚆 《網(wǎng)上支付與電子銀行》課程設(shè)計報告 電子商務支付平臺的安全問題 摘　要 本文主

9、要論述國內(nèi)電子商務目前發(fā)展的概況，在電子商務高速發(fā)展中出現(xiàn)的技術(shù)問題、資金管理問題和第三方支付平臺安全問題，并對這些問題進行了分析和說明。在此基礎(chǔ)上提出了解決辦法，這些辦法包括技術(shù)、管理和用戶資金的安全管理方面。進入21世紀，電子商務這種新商業(yè)運行模式日漸成熟與完善并隨全球經(jīng)濟一體化進程的加快，在世界范圍內(nèi)日漸得到普及與應用。相對于傳統(tǒng)商務模式，電子商務具有便捷、高效的特點與優(yōu)點。電子商務是一個復雜的系統(tǒng)工程，它的實現(xiàn)還依賴于眾多從社會問題到技術(shù)問題的逐步解決與完善。電子商務是網(wǎng)絡(luò)化的新型經(jīng)濟活動，發(fā)展電子商務是以信息化帶動工業(yè)化,轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式,提高國民經(jīng)濟運行質(zhì)量和效率,對實現(xiàn)我國全面建

10、設(shè)小康社會的宏偉目標具有十分重要的意義。在加快發(fā)展電子商務的指導思想和基礎(chǔ)原則鼓舞下，近年來我國電子商務有飛躍的發(fā)展，現(xiàn)已有阿里巴巴、淘寶、支付寶、易支付、騰訊、快錢、財付通、當當商城等電子商務網(wǎng)站和電子支付平臺。目前經(jīng)營額已超過2000億，客戶3億多。在商務銷售中占有一定比例，是我國電子商務走向成功、走向世界的先河。 1電子商務及其支付的一般功能 1.1電子商務功能電子商城具有B2B、B2C、B2G 電子商務交易模式 作為電子商務網(wǎng)站都具有：網(wǎng)上開店以及招商功能；廣告宣傳、展示商品、咨詢洽談；網(wǎng)上訂購及網(wǎng)上資金自動支付功能；用戶要在支付平臺開設(shè)備付金賬戶；電子商務服務傳遞；用戶意見征詢

11、；電子商務的擴展功能；公共事業(yè)繳費等。 1.2支付平臺一般功能 1）商戶：企業(yè)訂單支付，個人訂單支付；2）個人客戶：個人訂單支付，個人訂單退款；3）公共事業(yè)：企業(yè)賬單支付、個人賬單支付；4）交易市場：企業(yè)訂單支付、個人定單支付；5）支付平臺：客戶資金結(jié)算、市場資金結(jié)算、差錯處理、備付金存管賬戶資金頭寸調(diào)撥；6）銀行：交易支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、清算，備付金存管賬戶管理及監(jiān)管。 2電子商務及其支付場景 電子商務及其支付平臺流程示意圖過程簡述如下：（1）買方或消費者（用戶）在商戶網(wǎng)況，和說管站瀏覽并將商品裝入購物車；（2）商戶向買方或消費者下單，即發(fā)送交易號等訂單信息；（3）支付平臺接受買方或消

12、費者來自商戶的支付請求；（4）支付平臺向銀行業(yè)務后臺發(fā)送支付請求；（5）銀行業(yè)務后臺接收用戶支付請求；（6）支付平臺向用戶返回處理結(jié)果；（7）商戶接收支付平臺的請求；（8）商戶與用戶完成交易；（9）公共事業(yè)繳費。 3針對電子支付不安全問題的對策 3.1 采用適當?shù)募夹g(shù)手段 通過因特網(wǎng)上進行電子支付最核心的問題是安全問題，我們要解決安全問題，主要通過數(shù)據(jù)傳輸，真實性主要用數(shù)字證書來解決，機密性主要用數(shù)據(jù)加密來解決，完整性主要用消息摘要來解決，不可否認性主要用數(shù)字簽名和事件日志來解決。利用密碼技術(shù)并通過上邊所述的解決方法，人們也制定了很多電子商務協(xié)議，用其來達到完成電子商務交易（包括電子支付

13、）的目的。 本人認為可以下幾方面來解決安全性問題： 3.1.1可以通過架設(shè)防火墻。 它是近來發(fā)展的最重要的安全技術(shù)，它的主要功能是加強網(wǎng)絡(luò)之間的訪問控制防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶以非法手段通過外部網(wǎng)絡(luò)進入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。 3.1.2可以通過數(shù)據(jù)加密技術(shù)。 數(shù)據(jù)加密被認為是最可靠的安全保障形式，它可以從根本上滿足信息完整性的要求，是一種主動安全防范策略。數(shù)據(jù)加密原理是利用一定的加密算法將明文轉(zhuǎn)換成為無意義的密文，阻止非法用戶理解原始數(shù)據(jù)，從而確保數(shù)據(jù)的保密性。 3.1.3數(shù)字簽名技術(shù)。 數(shù)字簽名技術(shù) 是將摘要用發(fā)送者的私鑰加密與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在

14、電子商務全保密系統(tǒng)中，數(shù)字簽名技術(shù)有著特別重要的地位在電子商務安全服務中的源鑒別、完整性服務、不可否認服務中都要用到數(shù)字簽名技術(shù)。 3.1.4數(shù)字時間戳技術(shù)。 在電子商務交易的文件中，時間是十分重要的信息，是證明文件有效性的主要內(nèi)容。在簽名時加上一個時間標記，即有數(shù)字時間戳數(shù)字簽名方案：驗證簽名的人或 以確認簽名是來自該小組，卻不知道是小組中的哪一個人簽署的。指定批準人簽名的真實性，其他任何人除了得到該指定人或簽名者本人的幫助，否則不能驗證簽名。 3.1.5還可以通過設(shè)置電子商務信息和安全協(xié)議來進行。 現(xiàn)有的電子商務交易協(xié)議有多種，但是目前常用的只SSL和SET兩種。①安全套接層協(xié)議（

15、SecureSocketsLayerSSL），SSL是由NetscapeCommunication公司1994年設(shè)計開發(fā)的主要用于提高應用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL的整個概念可以被總結(jié)為：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務器之間事務安全的協(xié)議，該協(xié)議向基于TCP／IP 的客戶、服務器應用程序提供了客戶端與服 務的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機密性等安全措施。②安全電子交易公告(SecureElec— tronic Transactions SET)。SET是為在線交易設(shè)立的一個開放的，以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下又增加了對商家身份的認證。SET

16、已成為全球網(wǎng)絡(luò)的工業(yè)標準。③安全超文本傳輸協(xié)議(S—HTTP)。依靠密鑰的加密保證 Web站點間的交換信息傳輸?shù)陌踩浴HTTP對HTTP的安全性進行了擴充，增加了報文的安全性，是基于SSL技術(shù)上發(fā)展的。該協(xié)議向互聯(lián)網(wǎng)的應用提供完整性、可鑒別性、不可抵賴性及機密性等安全措施。④安全交易技術(shù)協(xié)議(STT)。STT將認證與解密在瀏覽器中分離開，以提高安全控制能力。⑤UN／EDIFACT標準。UN／EDlFACT報文是唯一的國際通用的電子商務標準。 3.1.6 P2P技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)信息安全。 P2P(Peer—to-Peer)即對等網(wǎng)絡(luò)，是近年來廣 受lT業(yè)界關(guān)注的一個概念。P2P是一種分布式網(wǎng)絡(luò)

17、，它與c／s最顯著的區(qū)別在于網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點 (peer)既可以獲取其它節(jié)點的資源或服務，同時又是資源或服務的提供者，即兼具 CIient和Server的雙重身份。一般 P2P網(wǎng)絡(luò)中每一個節(jié)點所擁有的權(quán)利和義務都是對等的，包括通訊、服務和資源消費。 最重要一點，我們要增強消費者的個人信息安全防范意識。在安全問題上，加強支付者對身份驗證或使用密碼鑰匙的常規(guī)了解，通過實施防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、認證技術(shù)、防病毒軟件即時升級來保障交易安全，同時對專業(yè)提供網(wǎng)上支付服務和第三方平臺作用的企業(yè)也應有足夠的認知。在產(chǎn)品問題上，當權(quán)益受到侵害后，立即向侵權(quán)者提示并警告，向法律專家進行咨詢，也可以向有關(guān)部門及時投訴

18、。如果涉嫌詐騙，及時報案，以保障自身和其他消費者的合法權(quán)益。 3.2 建立可靠的電子支付信用體系 電子商務作為一種商業(yè)活動，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務和信用服務都是發(fā)展很快的新興領(lǐng)域，市場前景廣闊。從二者的關(guān)系看，一方面電子商務需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務領(lǐng)域取得廣泛的應用并體現(xiàn)其價值。因為電子商務對信用體系的需求最強，沒有信用體系支持的電子商務風險極高；而在電子商務的基礎(chǔ)上又很容易建立信用體系，電子商務的信息流、資金流、物流再加上電子簽章，四者相互呼應交叉形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進行技術(shù)處理就可以建立信用體系，并且該信用體系對電子商務

19、是可控的。于是，整合電子商務與信用體系，或者建立電子商務的信用體系，就成為一種需求、一種目標 、一項任務。對等誠信的一個關(guān)鍵是量化節(jié)點的信譽度?；蛘哒f需要建立一個基于P2P的信譽度模型。信譽度模型通過預測網(wǎng)絡(luò)的狀態(tài)來提高分布式系統(tǒng)的可靠性。一個比較成功的信譽度應用例子是在線拍賣系統(tǒng) eBay。在eBay的信譽度模型中，買賣雙方在每次交易以后可以相互提升信譽度，一名用戶的總的信譽度為過6個月中這些信譽度的總和。eBay依靠一個中心來管理和存儲信譽度。同樣在一個分布式系統(tǒng)中對等點也可以在每次交易以后相互提升信譽度就象在eBay中一樣。例如，對等點i每次從j下載文件時它的信譽度就提升(+1)或降低(

20、-1)。如果被下載 的文件是不可信的或是被篡改過的，或者下載被中斷等，對等i會把本次交易的信譽度記為負值(-1)。信用體系可以說是一種最為靈活且最有可能與電子商務本身實現(xiàn)良性互動的規(guī)范模式，它可以無處不在。正如我們前面分析的，由于電子商務與信用體系在本質(zhì)上的一致性，它們可以很容易地做到無縫連接，這種無縫連接所帶來的效率和便捷正是電子商務所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我們發(fā)現(xiàn)，要實現(xiàn)它們與電子商務的無縫連接還是十分困難的。 電子支付的多方參與者，包括參與交易的雙方、第三方支付平臺、銀行、 商務、工商以及其他機構(gòu)，都要承擔一定的信用責任，他們需要在一個完善的誠信環(huán)境下交易。目前，我國已經(jīng)建

21、立起了由人民銀行負責的個人征信系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)、賬戶管理信息系統(tǒng)等，這些系統(tǒng)的建立有助于電子支付活動參與者的身份確認和交易選擇，在一定程度上保障了電子支付的安全性。也應該看到，現(xiàn)有的信用體系無法完全提供電子支付所需的信用服務，需要建立一整套適應于電子支付的有效信用體系，并完善與征信相配套的監(jiān)管體制，對信用機構(gòu)及其活動進行有效管理。這種誠信環(huán)境和機制需要社會各方共同長期努力才能營造出來，需要運用法律、經(jīng)濟、道德等手段提升整個社會的信用水平，構(gòu)建立完善的信用環(huán)境?？刹扇〉拇胧┯校杭哟蠼⑸鐣庞霉芾眢w制的宣傳；建立企業(yè) 和個人信用評價與監(jiān)管機構(gòu)；建立企業(yè)和個人在電子商務活動過程中的第三方信用服

22、務和認證機構(gòu)；建立完備的法律法規(guī)保障及信用獎懲機制等。 3.3健全相關(guān)的法律和法制 3.3.1法律建設(shè) 電子支付的持續(xù)發(fā)展必須有健全的法律保障體系和服務支持體系。從法律建設(shè)上看，只有《電子簽名法》；在規(guī)章層面上，信息產(chǎn)業(yè)部出臺了《電子認證服務管理辦法》，中國電子商務行業(yè)協(xié)會推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務規(guī)范》。電子商務領(lǐng)域，尤其是電子支付 方面的立法還有很大的空白地帶。政府有關(guān)部門要制定有關(guān)數(shù)字化、貨幣發(fā)行、支付與管理制度以及電子支付業(yè)務結(jié)算、電子設(shè)備使用等標準。此外，由于網(wǎng)絡(luò)跨國性交易特性，除自律規(guī)范之外，更需要通過各國有關(guān)銀行或金融相關(guān)法規(guī)加以規(guī)范，給電子支付的發(fā)展提供規(guī)范明確的法律環(huán)境。

23、立法機關(guān)要密切關(guān)注電子支付業(yè)務的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，研究制定有關(guān)法律法規(guī)，明確界定電子支付產(chǎn)業(yè)鏈各參與者的職責、權(quán)利和義務，明確法律判決的依據(jù) 。 結(jié)合我國實際，吸取和借鑒國外網(wǎng)絡(luò)信息安全立法的先進經(jīng)驗，對現(xiàn)行法律體系進行修改與補充，使法律體系更加科學和完善。國民經(jīng)濟要害部門的基礎(chǔ)設(shè)施要通過建設(shè)一系列的信息安全基礎(chǔ)設(shè)施來實現(xiàn)。為此，需要建立中國的公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施、信息安全產(chǎn)品檢測評估基礎(chǔ)設(shè)施、應急響應處理基礎(chǔ)設(shè)施等。在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與經(jīng)營中，因為安全技術(shù)滯后、道德規(guī)范蒼白、法律疲軟原因，往往會使電子商務陷于困境，這就必須建立網(wǎng)絡(luò)風 險防范機制。建議網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者可以在保險標的范圍內(nèi)允許標保的財產(chǎn)進行標

24、保，并在出險后進行理賠。 3.3.2法制管理 加強業(yè)務監(jiān)管，加強內(nèi)控防范與電腦犯罪，建立健全監(jiān)管法律體系，實施適時與定期監(jiān)控 ，將傳統(tǒng)的現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，行業(yè)自律與金融監(jiān)管相結(jié)合，合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管相結(jié)合，創(chuàng)新監(jiān)管手段、方式、內(nèi)容，嚴格電子支付監(jiān)督管理機制。 一是設(shè)立市場準入監(jiān)管。設(shè)置最低資本金限制，加強內(nèi)控機制和風險管理，針對第三方支付平臺，可采用類金融機構(gòu)設(shè)置保證金機制，積極研究電子支付保險問題。對于行業(yè)之間的惡性競爭，可政策引導并購，減少重復建設(shè)，擴大規(guī)模，增強實力。二是加強業(yè)務內(nèi)容監(jiān)管，包括強化安全技術(shù)。界定業(yè)務范圍及從業(yè)人員的資格。業(yè)務開展的管理E1常檢查、信息披

25、露等內(nèi)容，應遵循“公開、公平、公正”的原則定期向社會發(fā)布。三是建立相關(guān)制度。從制度層面上進一步明確電子支付業(yè)務的準入程序與形式、電子支付業(yè)務的審查要點，以及對業(yè)務的監(jiān)管和報告要求等。 建立聯(lián)席會議制度，實現(xiàn)信息資源共享，防范金融風險與網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。涉及電子支付及銀卡市場的監(jiān)管主體為央行及銀監(jiān)會；央行從反洗錢、反非法集資等金融市場穩(wěn)定的角度實施監(jiān)管；央行與信息產(chǎn)業(yè)部對第三方支付平臺實施雙重監(jiān)管，前者維護支付清算系統(tǒng)穩(wěn)定，后者則從信息服務市場許可制度出發(fā)。此外，由于電子支付方式的無國界性，還需建立國際統(tǒng)一的法制規(guī)制，加強金融監(jiān)管的國際合作。 監(jiān)管當局除了制定具有針對性管理辦法外，還應加快自身電

26、子化建設(shè)步伐，依托先進的科技手段，實施非現(xiàn)場監(jiān)測，不斷適應金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新問題和新情況。同時，學習國外先進的管理辦法及監(jiān)管手段，建立風險預警機制，對顯現(xiàn)的問題及早發(fā)現(xiàn)并解決。 4網(wǎng)上支付的基本模式 如果看一下網(wǎng)上支付參與主體，不管B2B還是B2C的交易模式，網(wǎng)上支付業(yè)務的參與主體除了交易雙方之外，通常還應該有電子商務平臺、第三方支付中介機構(gòu)，另外還有商業(yè)銀行。從電子商務平臺來看，一類只提供網(wǎng)上交易信息，給買家和賣家提供一個場所；另一類電子商務平臺同時也是賣家，直接向買家提供商品服務和配送服務；從第三方非銀行支付中介看，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務平臺和銀行，起到一個橋梁作用，最

27、終實現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥。這樣的組織又可以分為兩大類：一類是電子商務平臺本身充當支付平臺，這個支付平臺的建立只是為了該電子商務平臺自身使用，支付平臺直接和銀行網(wǎng)關(guān)相連，另外一類是專門從事網(wǎng)上支付業(yè)務的機構(gòu)，不直接隸屬于任何一家電子商務公司，可以為不同電子商務平臺提供網(wǎng)上支付。在這種模式下，這類支付中介服務組織大多數(shù)為交易雙方開立帳戶，商業(yè)銀行也是通過他們建立支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上支付指令通過銀行網(wǎng)關(guān)最終進入他的后臺處理系統(tǒng)，進行最終的資金處理。 5我國電子商務及其支付平臺現(xiàn)存在的問題 法律法規(guī)環(huán)境的建設(shè)有待進一步完善和加強，電子商務的發(fā)展還不夠規(guī)范，沒有標準可遵循，需要加強統(tǒng)籌規(guī)劃與協(xié)調(diào)配合。例如

28、：研究信用體系，安全認證、在線支付的安全規(guī)范、稅收市場準入、隱私權(quán)的保護等等。 缺乏電子商務的支撐體系，如：完善的安全認證體系、支付規(guī)范以及有關(guān)電子商務及電子支付的標準、現(xiàn)代物流建設(shè)遲緩； 企業(yè)，特別是中小企業(yè)電子商務應用還不夠普遍，沒能充分發(fā)揮企業(yè)主體作用。由于已有電子商務門戶網(wǎng)站創(chuàng)建較早，無標準規(guī)范可循，現(xiàn)存在一些資金風險。如：支付平臺建立的緩沖賬戶以及發(fā)行所謂Q幣，形成了各種“資金池”沉淀，大量的企業(yè)和個人的資金游離商業(yè)銀行監(jiān)管之外，使得央行和銀監(jiān)會難于監(jiān)管，這是我國目前很大的資金市場隱患和潛在的金融風險。有的支付平臺不設(shè)立用戶備付金制度，或不將備付金存管到某商業(yè)銀行，接受人民銀行的監(jiān)

29、管。對人們的宣傳教育還十分欠缺，公民的電子商務應用意識還有待于提高，電子商務人才的培養(yǎng)與現(xiàn)實需要還有一定距離。與國際接軌參與國際競爭還不夠，要加強參與國際電子商務重要規(guī)則、條約與示范法的研究與制定工作，緊密跟蹤國際電子商務發(fā)展動態(tài)。有的支付平臺用戶的資金賬戶得不到安全保護，造成用戶資金被欺詐的事情時有發(fā)生。用于簽名的RSA密鑰長度應不低于1024位，用于簽名的ECC密鑰長度應不低于160位；網(wǎng)絡(luò)安全審計應對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備運行狀況、網(wǎng)絡(luò)流量、用戶行為等進行日志記錄。數(shù)據(jù)備份與恢復：支付機構(gòu)應建立與支付業(yè)務相關(guān)的數(shù)據(jù)的備份，同城和異地的實時備份，應具備快速恢復能力，保障交易數(shù)據(jù)的零丟失。

30、應用安全：連接支付平臺的電子商城和電子集市，一定要按規(guī)定進行注冊，注冊時采用實名制才能接納為會員。支付平臺要給它們頒發(fā)數(shù)字證書或一次性口令OTP，以確保登錄時身份的真實性。支付平臺與商業(yè)銀行的連接要遵循如下要求：商業(yè)銀行要給發(fā)展平臺頒發(fā)數(shù)字證書，以確保銀行用戶的身份真實性。客戶在電子商城或電子集市購物時，從商城、市場下單開始，經(jīng)過支付平臺轉(zhuǎn)到客戶的開戶銀行的全過程中，做到全程加密，以確?？蛻舻馁Y金安全。從客戶發(fā)起支付到支付平臺及接轉(zhuǎn)到收單行，要做到全程數(shù)字簽名，以確保交易的不可抵賴性。 6問題的解決 電子商務及其電子支付的安全問題需要從兩個方面解決：1）技術(shù)層面（1）物理安全：在物理安全方

31、面，應重點實現(xiàn)涉及電子支付的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和系統(tǒng)設(shè)備的機房的安全；機房符合國家一般機房安全即可；具備雙回路供電系統(tǒng)，具有UPS和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心；（2）網(wǎng)絡(luò)安全：網(wǎng)絡(luò)安全主要設(shè)施主要包括安全路由器、異構(gòu)防火墻及防黑客軟件；網(wǎng)絡(luò)設(shè)備帶寬要滿足業(yè)務高峰處理，網(wǎng)絡(luò)地址不能被假冒，防止網(wǎng)上釣魚；網(wǎng)絡(luò)傳輸安全采用SSL協(xié)議，數(shù)據(jù)傳輸全程加密，SSL協(xié)議密鑰長度應不低于128授權(quán)；（2）電子支付機構(gòu)應制訂明確的電子支付部門章程并詳細定義各部門人員職能和責任；（3）要有明確的管理制度。主要包括用戶備付金的匯集與安全管理，客戶的備付金按規(guī)定應存管到一個商業(yè)銀行的下屬分支機構(gòu)；支付平臺不得因任何理由動用備付金，在某商業(yè)

32、銀行存管的備付金要接受人民銀行的監(jiān)督管理。這樣做，就可以規(guī)避目前有些支付平臺所形成的巨大資金池，有效確保了客戶資金的安全；（4）第三方電子支付平臺是一個非金融清算組織。這樣定義，有效防范了中國金融市場潛在的資金風險，便于人民銀行的監(jiān)督和管理。  參考文獻： [1] 屈云波，電子商務，北京：企業(yè)管理出版社，1999 [2] 趙立平，電子商務概論，上海：復旦大學出版社，2000 [3] 趙戰(zhàn)生，我國信息安全及其技術(shù)研究，中國信息導報，1999，(8) [4] 曹亦萍，社會信息化與隱私權(quán)保護J，政法論壇，1998，(1) [5] 胡淑紅，論電子商務中網(wǎng)絡(luò)隱私安全的保護論文網(wǎng)

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36、袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃

37、螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻

38、膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈

39、聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆

40、肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖莆蚆螂聿節(jié)蚆襖袂膈蚅薄肈肄芁螆袀肀芀衿膆莈艿薈罿芄艿蟻膄膀羋螃羇肆芇裊螀蒞莆薅羅芁蒞蚇螈膇莄袀羄膃莃蕿袆聿莃螞肂莇莂螄裊芃莁袆肀腿蒀薆袃肅葿蚈聿羈蒈螀袁莀蕆薀肇芆蕆螞羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃蠆羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羈薁蚃螇荿薀螆肅芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蝕襖 10