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1、 SHANDONG UN IVERSOffYECHNOLOGY 畢業(yè)論文 汽車保險(xiǎn)欺詐及預(yù)防對(duì)策研究 學(xué) 院：交通與車輛工程學(xué)院 專 業(yè)： 交通運(yùn)輸 學(xué)生姓名： 丑見 學(xué) 號(hào)： 12210231054 指導(dǎo)教師： 肖革文 2013 年06月 摘要 摘要 本篇論文從汽車保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀分析， 尋找保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生的種種原因，并 對(duì)產(chǎn)生的原因做了具體分析，將實(shí)習(xí)期間的案例進(jìn)行了詳細(xì)分類。 第三章主要就 各種欺詐類型進(jìn)行歸類，在歸類的基礎(chǔ)上講解了如何在勘查中甄別出假案件。第 四章和第五章為本篇論文的重點(diǎn)，以實(shí)習(xí)期間接觸的案件為依據(jù)，參考種種文獻(xiàn)， 探索出針對(duì)保險(xiǎn)欺詐預(yù)防措施。

2、第五章的第一節(jié)以總結(jié)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的預(yù)防措施為 主，并且提出了存在的問(wèn)題。最后一部分以一位一線工作人員的視角提出了新的 具有有效性的措施，也是本論文的獨(dú)特之處。 現(xiàn)有的措施都注重法律的完善，被保險(xiǎn)人的教育，以及加強(qiáng)內(nèi)部管理等，疏 忽了對(duì)保險(xiǎn)理賠最核心環(huán)節(jié)的控制?？辈烊藛T的素質(zhì)，技能的提高，待遇的改善， 會(huì)在一定程度上在第一環(huán)節(jié)遏制客戶的蓄意欺詐。 勘查人員的技能對(duì)現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)的 甄別具有重要作用。公司從控制勘查人員素質(zhì)，提高待遇和技能入手，對(duì)汽車保 險(xiǎn)欺詐會(huì)有起色的。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)欺詐、汽車保險(xiǎn)、預(yù)防措施 2 ABSTRACT Abstract This paper analysised

3、 the caused reasons of the insurance cheat from the present situation of car insurance cheat, also analyzed the cases which happened in the practice period.The thired chapter sorted out the type of the cheat,also explained how to figure out the fake case.The forth and fifth chapters are the point of

4、 this paper, base on the real case which happened in my practice period,use some papers as reference, explored some ways to prevent the cheat.The fifth and the first chapter summrized the the precautions in our country,and pointed out the questions.The last chapter submitted the new ways to prevent

5、the cheater, that;s the unique feature of this paper. The present ways pay attention to perfect the laws,the education of the insurant,and improve the manage of the introcompany,but neglected control the core process of the insurance claims, The quality of the surveyors ,the improvement of the skil

6、l,the improvement of the treatment.these ways will prevent the delibratedly cheat from the first process. The surveyors skill is important to tell the evidence on site.control the quality of the surveryors,improve the treatment and skills will be helpful to the prevent of the car insurance cheat. K

7、eywordsFraud and deception lose;Car insurance;Prevention measures 目錄 目錄 摘要 I Abstract II 目錄 III 第一章緒論 1 1.1 研究本課題的目的和意義 1 1.1.1 研究的目的 1 1.1.2 研究的意義 1 1.2 近年來(lái)國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀 1 1.2.1 國(guó)外汽車保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀 1 1.2.2 國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀 5 1.3 本課題研究?jī)?nèi)容 7 1.4 本章小結(jié) 7 第二章 保險(xiǎn)欺詐的定義及成因 8 2.1 保險(xiǎn)欺詐的含義

8、 8 2.2 汽車保險(xiǎn)欺詐的界定 8 2.3 汽車保險(xiǎn)欺詐的構(gòu)成 8 2.4 保險(xiǎn)詐騙的成因 8 2.5 汽車保險(xiǎn)欺詐的危害 10 2.6 本章小結(jié) 10 第三章汽車保險(xiǎn)欺詐的主要形式 11 3.1 實(shí)習(xí)期間的接觸假案例種類 11 3.1.1 使用虛假身份 11 3.1.2 人為故意制造事故 11 iii 目錄 3.1.3 幾次事故造成的損失謊稱一次事故造成。 12 3.1.4 酒后駕駛發(fā)生事故以后替換駕駛員 13 3.1.5 車上裝有貨物兩車故意追尾 15 3.1.6 涉及到人傷的虛假案子 15 3.1.7

9、 間接欺詐 15 3.2 本章小結(jié) 16 第四章 在人壽實(shí)習(xí)期間的經(jīng)典案例 17 4.1 酒后駕駛替換駕駛員 17 4.2 利用政府部門單位用車施加壓力來(lái)謀取私利的案子 19 4.3 調(diào)換新舊部件欺詐的案子 21 4.4 用必要工具，憑空制造假案子 22 4.5 臨近保險(xiǎn)止期，制造假事故騙取錢款 24 4.6 本章小結(jié) 24 第五章汽車保險(xiǎn)欺詐的應(yīng)對(duì)措施 25 5.1 反欺詐的現(xiàn)在實(shí)行的措施 25 5.2 反欺詐的對(duì)策 34 5.2.1 社會(huì)環(huán)境方面 34 5.2.2 倡導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)的健康競(jìng)爭(zhēng) 35 5.2.4 查勘員多年來(lái)積攢下

10、的經(jīng)驗(yàn)分析來(lái)甄別真假事故 37 5.3 本章小結(jié) 42 總結(jié)與展望 43 參考文獻(xiàn) 44 致謝 46 IV 第一章緒論 第一章緒論 1.1 研究本課題的目的和意義 1.1.1 研究的目的 隨著我國(guó)汽車特別是私家汽車保有量的增加， 交通事故呈現(xiàn)出加快上升的勢(shì) 頭，與此相對(duì)應(yīng)的是，各種汽車保險(xiǎn)詐騙案件也不斷增多， 必須依托法律法規(guī)等 力量，有效的對(duì)這種詐騙進(jìn)行防治。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng) 域中，汽車保險(xiǎn)相對(duì)出現(xiàn)晚.但隨著現(xiàn)代社會(huì)文明發(fā)展加快和汽車的普及，在 20世紀(jì)80年代得到迅猛發(fā)展。一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，并保持高增長(zhǎng)率。 伴隨著保險(xiǎn)

11、業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象亦呈上升趨勢(shì)，并成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最 大威脅之一.最終將危害善良的保險(xiǎn)大眾，損及保險(xiǎn)制度的社會(huì)功能. 一方面是 投保人欺詐、騙賠事件屢屢發(fā)生，在汽車保險(xiǎn)中表現(xiàn)為 “將非保險(xiǎn)損失偷梁換 柱，變?yōu)楸ｋU(xiǎn)損失”、“虛構(gòu)事實(shí)，編造假案”、另一方面是保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)代理人 對(duì)投保人的誤導(dǎo)、欺騙，導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)公信度的下降，形成負(fù)面影響。伴 隨著保險(xiǎn)業(yè)600多年的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐的存在，不僅僅影響保險(xiǎn)公司的盈利水平， 更重要的是保險(xiǎn)欺詐的存在，將導(dǎo)致誠(chéng)實(shí)的保戶必須為獲得保險(xiǎn)保障而支付額外 的保險(xiǎn)費(fèi)。研究本課題的目的在于分析保險(xiǎn)欺詐的存在現(xiàn)狀， 尋找原因，并找出 應(yīng)對(duì)措施。 1.1

12、.2 研究的意義 汽車?yán)碣r是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，因此保險(xiǎn)公司要謹(jǐn)慎處理好汽車?yán)?賠工作和服務(wù)。近年，我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠時(shí)的理賠糾紛、汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠等問(wèn) 題日漸突出，不僅損害了廣大投保人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益， 而且使得我國(guó)本來(lái) 就不是很成熟的車險(xiǎn)市場(chǎng)更是無(wú)章可循。為了進(jìn)一步規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的秩序， 促進(jìn)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、快速發(fā)展，解決這些問(wèn)題已迫在眉捷。借鑒成熟保險(xiǎn) 市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)改進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)模式， 提 高工作效率，降低服務(wù)成本。從而提高全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)，促使保險(xiǎn)業(yè) 在正確健康的軌道上繼續(xù)前進(jìn)。 還有利于他提高人們的素質(zhì)，促進(jìn)社會(huì)秩序正

13、常穩(wěn)定的前行。 1.2 近年來(lái)國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀 1.2.1 國(guó)外汽車保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀 一、美國(guó)是世界上保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，2004年其保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)一千九百 七十億美元，占世界保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的三分之一。但是美國(guó)的保險(xiǎn)欺詐也相當(dāng)嚴(yán)重， 政府及保險(xiǎn)公司投入相當(dāng)?shù)娜肆Α⑽锪M(jìn)行治理，以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序， 促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)由于其自身固有的信息不對(duì)稱性、 保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜 性以及保險(xiǎn)價(jià)值的不確定性使得欺詐易于產(chǎn)生。可以說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)的歷史有多長(zhǎng)， 保險(xiǎn)欺詐就有多久。據(jù)2001年的一項(xiàng)調(diào)查估計(jì)，汽車保險(xiǎn)中約 20%勺索賠有欺 詐行為。 美國(guó)的保險(xiǎn)欺詐從1970年左右開始激增。之所以

14、造成這種局面，是由于隨 著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)標(biāo)的物的種類不斷增加，保險(xiǎn)責(zé)任的范圍不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)日趨復(fù)雜，從客觀上給欺詐者有可乘之機(jī)，法律執(zhí)行部門往往把主要精力和 有限資源放在打擊暴力犯罪上，加之缺乏反保險(xiǎn)欺詐的立法支持， 像夸大和虛報(bào) 損失進(jìn)行索賠的“軟”保險(xiǎn)欺詐行為極少受到起訴，這種狀況使得保險(xiǎn)欺詐成為 低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的違法犯罪行為，這在某種程度上助長(zhǎng)了欺詐犯罪者的氣焰， 另 一方面，由于保險(xiǎn)欺詐調(diào)查、起訴的復(fù)雜性，加之保險(xiǎn)公司在搜集證據(jù)方面欠缺 經(jīng)驗(yàn)和投入不足，美國(guó)保險(xiǎn)公司在早期反保險(xiǎn)欺詐中常常在法庭上敗訴。 一些保 人人知難而退，對(duì)于帶有欺詐傾向的索賠態(tài)度暖昧， 采取把欺詐造成損

15、失轉(zhuǎn)嫁到 消費(fèi)者頭上的消極方式保護(hù)自身利益。這導(dǎo)致上世紀(jì) 80年代美國(guó)汽車保險(xiǎn)的價(jià) 格飆升，而費(fèi)率提高又誘使被保險(xiǎn)人夸大、 虛報(bào)損失進(jìn)行索賠，以便從保險(xiǎn)公司 獲得更多的賠償，出現(xiàn)了惡性循環(huán)的局面［18］。 二、美國(guó)保險(xiǎn)欺詐的治理 面對(duì)愈演愈烈的保險(xiǎn)欺詐和飆升的保險(xiǎn)價(jià)格， 美國(guó)政府、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、私 人和公共機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到單靠保險(xiǎn)人的自身努力是無(wú)濟(jì)于事的， 向保險(xiǎn)業(yè) 提供幫助是必要的。從上世紀(jì)90年代開始，美國(guó)開始對(duì)保險(xiǎn)欺詐采取強(qiáng)硬對(duì)策。 1、成立反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟協(xié)調(diào)反保險(xiǎn)欺詐工作 成立于1993年的反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟，是一家由政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、執(zhí)法機(jī) 構(gòu)、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者組織等發(fā)

16、起成立的機(jī)構(gòu)。其宗旨是協(xié)助社會(huì)各界不遺余 力地與保險(xiǎn)欺詐作斗爭(zhēng)，減少因保險(xiǎn)欺詐給消費(fèi)者、保險(xiǎn)人、政府與各類商業(yè)組 織帶來(lái)的損失。該組織自成立以來(lái)，在多個(gè)領(lǐng)域卓有成效地開展工作， 取得的成 績(jī)令人矚目。首先，通過(guò)提供一系列反保險(xiǎn)欺詐的立法范式， 推動(dòng)各州的反保險(xiǎn) 欺詐立法，為反保險(xiǎn)欺詐提供法律保證。美國(guó)保險(xiǎn)欺詐犯罪活動(dòng)一度猖獗的重要 原因是保險(xiǎn)立法滯后導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪的打擊不力。 在20世紀(jì)90年代前，各 州缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺詐的基本立法，對(duì)于保險(xiǎn)欺詐定義不清，更不要說(shuō)建立專門的機(jī) 構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行調(diào)查、起訴。反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟成立后，先后提供了一系列的立 法范式供各州立法機(jī)構(gòu)參考，比較著名的有保險(xiǎn)欺

17、詐法案，保險(xiǎn)欺詐局法案，機(jī) 動(dòng)車輛承保前審查法案等，這些法案要求相關(guān)機(jī)構(gòu)制定反保險(xiǎn)欺詐計(jì)劃， 提供反 保險(xiǎn)欺詐的年度報(bào)告：要求保險(xiǎn)公司建立特別調(diào)查機(jī)構(gòu)，在投保單和索賠單證上 增加保險(xiǎn)欺詐是犯罪的警示語(yǔ)等方式積極參與反保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)。這一系列法案， 加強(qiáng)了美國(guó)反保險(xiǎn)欺詐的基礎(chǔ)建設(shè)。 截止2005年，全美已經(jīng)有47個(gè)州通過(guò)了反 保險(xiǎn)欺詐法案，對(duì)保險(xiǎn)欺詐給予明確定義，大多數(shù)州把某種程度的保險(xiǎn)欺詐定為 重罪：已經(jīng)有40個(gè)州建立了保險(xiǎn)欺詐局，賦予保險(xiǎn)欺詐局調(diào)查、起訴保險(xiǎn)欺詐 人的權(quán)力。 2、建立保險(xiǎn)公司特別調(diào)查機(jī)構(gòu) 美國(guó)大多數(shù)州通過(guò)立法要求保險(xiǎn)公司設(shè)立特別調(diào)查機(jī)構(gòu)，特別調(diào)查機(jī)構(gòu)一般 由保險(xiǎn)從業(yè)人員、退

18、休警察、醫(yī)生、偵探等組成。特別調(diào)查機(jī)構(gòu)一般對(duì)公司業(yè)務(wù) 部門提交的可疑投保和索賠進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)重要欺詐線索的則需移交到州保險(xiǎn)欺 詐局。當(dāng)然，也有些州不要求保險(xiǎn)公司設(shè)立特別調(diào)查機(jī)構(gòu)， 可由保險(xiǎn)公司與外部 調(diào)查機(jī)構(gòu)合作，把調(diào)查任務(wù)分包給專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)。 實(shí)際上，保險(xiǎn)公司的特別調(diào)查 成為美國(guó)反保險(xiǎn)欺詐的重要防線。 3、充分利用市場(chǎng)機(jī)制打擊保險(xiǎn)欺詐 除NICB SIU和州保險(xiǎn)欺詐局直接從事保險(xiǎn)調(diào)查外， 在美國(guó)還存在大量的商 務(wù)調(diào)查公司從事保險(xiǎn)欺詐調(diào)查業(yè)務(wù)。他們接受客戶委托，就具體的疑案展開調(diào)查， 收集證據(jù)，收取一定的調(diào)查費(fèi)用。成立于 1989年的MJM是目前全美最大的保險(xiǎn) 調(diào)查公司，業(yè)務(wù)包括保險(xiǎn)賠付

19、的調(diào)查、對(duì)保險(xiǎn)公司特別調(diào)查部進(jìn)行培訓(xùn)、接受咨 詢以及出售反欺詐軟件等。這些專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)機(jī)制的作用下高效運(yùn)轉(zhuǎn)， 成 為繼NICR SIU和州保險(xiǎn)欺詐局之外的一支重要的反欺詐力量。 4、提高社會(huì)公眾反保險(xiǎn)欺詐意識(shí)和識(shí)別保險(xiǎn)欺詐的能力 美國(guó)非常重視培養(yǎng)和提高公眾的反保險(xiǎn)欺詐意識(shí)和能力。首先是通過(guò)各種媒 體讓公眾了解保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)給社會(huì)帶來(lái)的危害。如反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟定期把保險(xiǎn)欺 詐的典型案例刊登在華爾街日?qǐng)?bào)、紐約時(shí)報(bào)、商業(yè)周刊、美國(guó)新聞與世界報(bào)道、 今日美國(guó)、福布斯、財(cái)富等全美最有影響的報(bào)紙和期刊上， 美國(guó)的一些著名廣播 公司在黃金檔節(jié)目中都曾播出過(guò)保險(xiǎn)欺詐案例； 如CBS1名的訪談節(jié)目《六十

20、分 鐘》，NBC勺《今日脫口秀》，ABC CBS NBCffi CNNt金時(shí)段的新聞節(jié)目中都曾 對(duì)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題進(jìn)行過(guò)深度報(bào)道。有關(guān)組織還通過(guò)公益廣告建立專業(yè)網(wǎng)站 I舉辦 專家講座，張貼招貼畫，放映影像資料，發(fā)放印有反保險(xiǎn)欺詐宣傳口號(hào)的小飾物、 小禮物、小冊(cè)子，在投保單和索賠單證上印制“保險(xiǎn)欺詐是嚴(yán)重犯罪”的警示標(biāo) 志，在中小學(xué)教學(xué)內(nèi)容中增加反保險(xiǎn)欺詐內(nèi)容等方式把反保險(xiǎn)欺詐宣傳， 提高公 眾反保險(xiǎn)欺詐意識(shí)和能力融入日常生活中。 此外，有關(guān)機(jī)構(gòu)定期或不定期向社會(huì) 公眾發(fā)布保險(xiǎn)欺詐新動(dòng)態(tài)、新特點(diǎn)以及識(shí)別假保單方法，提高公眾的識(shí)別能力。 5、重視反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)人才的訓(xùn)練。 美國(guó)的保險(xiǎn)欺詐犯罪主要

21、來(lái)自白領(lǐng)階層，是白領(lǐng)階層僅次于偷逃稅的第二大 犯罪領(lǐng)域，他們大多受過(guò)良好的教育，不少人從事各種專業(yè)技術(shù)工作。 隨著近年 來(lái)美國(guó)加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪的打擊力度，保險(xiǎn)欺詐更加隱蔽。保險(xiǎn)欺詐犯罪呈現(xiàn) 出高科技化、高智商化、專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化、國(guó)際化的新特點(diǎn)，這就使得打擊保險(xiǎn) 欺詐活動(dòng)更加復(fù)雜化。它要求反保險(xiǎn)欺詐人員不僅要有熱情， 更要有過(guò)硬的反欺 詐的技能，這使得美國(guó)反保險(xiǎn)欺詐向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，從保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別、調(diào)查、 起訴、定罪等各個(gè)環(huán)節(jié)均需要有嫻熟技能的反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)人士才能勝任。 為了 培養(yǎng)反保險(xiǎn)欺詐的專業(yè)人才，美國(guó)主要從加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)人手， 提高他 們的反欺詐能力。例如，NICB和CAW

22、M用其在反保險(xiǎn)欺詐領(lǐng)域積累的豐富經(jīng)驗(yàn) 和擁有眾多的反保險(xiǎn)欺詐專家的優(yōu)勢(shì)， 設(shè)有專門的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，為保險(xiǎn)公司、執(zhí)法 機(jī)構(gòu)培養(yǎng)專業(yè)的反保險(xiǎn)欺詐人才。美國(guó)的保險(xiǎn)從業(yè)人員的繼續(xù)教育中設(shè)有專門的 反保險(xiǎn)欺詐教程，幫助保險(xiǎn)從業(yè)人員提高識(shí)別欺詐性投保和欺詐性索賠的能力， 把好反保險(xiǎn)欺詐的第一道防線。 6、重視新技術(shù)在反保險(xiǎn)欺詐中的運(yùn)用。 伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)在反保險(xiǎn)欺詐中運(yùn)用越來(lái)越廣泛， 成為反 保險(xiǎn)欺詐的有效武器。美國(guó)保險(xiǎn)索賠數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)欺詐調(diào)查中最有運(yùn)用價(jià) 值的工具。例如，美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)辦公室推出的名為“索賠搜索”數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，運(yùn) 用了數(shù)據(jù)挖掘程序，目前已經(jīng)成為世界上最大的保險(xiǎn)索賠綜合性數(shù)

23、據(jù)庫(kù)。 全國(guó)保 險(xiǎn)欺詐犯罪署也已經(jīng)開發(fā)出名為“預(yù)見知道”數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。該數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)收集和 分析有關(guān)信息并把它傳送給保險(xiǎn)人和執(zhí)法機(jī)構(gòu)用于偵查、調(diào)查和預(yù)防保險(xiǎn)欺詐犯 罪。在2005年，美國(guó)：路易斯安那等州遭受“卡特里娜”颶風(fēng)的重創(chuàng)，保險(xiǎn)損 失驚人。全國(guó)保險(xiǎn)欺詐犯罪署課派遣了專家小組至受災(zāi)各州，在路易斯安那州的 相關(guān)部門配合下；對(duì)在颶風(fēng)中受損保險(xiǎn)車輛和船泊進(jìn)行調(diào)查，并創(chuàng)建了一個(gè)專門 的數(shù)據(jù)庫(kù)。在事故中受損的機(jī)動(dòng)車輛識(shí)別號(hào)碼（ VINs）和船殼識(shí)別號(hào)碼（HINs） 都收人數(shù)據(jù)庫(kù)中供查詢，通過(guò)這種方式有力地扼制利用巨災(zāi)事件進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的 傾向。 7、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的研究 由于保險(xiǎn)欺詐一般較為隱蔽，公開

24、的資料難以收集，因此對(duì)于保險(xiǎn)欺詐行為 所產(chǎn)生的損失和影響較難以進(jìn)行評(píng)估。我國(guó)目前還缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題的系統(tǒng)研 7 究，這在一定程度上影響到?jīng)Q策。因此，當(dāng)務(wù)之急是開展對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題 進(jìn)行深入系統(tǒng)的研究，建議由中國(guó)保監(jiān)會(huì)牽頭， 三、法國(guó)汽車保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀 法國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)， 競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分 度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為 28%（R好的公司可以達(dá)到22%）法國(guó)有146家 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)。 2002年法國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐 元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%相當(dāng)于當(dāng)年法國(guó)GDP的1%調(diào)查表明,在法國(guó)100% 的車輛購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，

25、58%勺車輛購(gòu)買了車損險(xiǎn)，82%勺車輛投保了盜搶和 火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言， 2002年全法國(guó)發(fā)生的 400萬(wàn)起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的 50.3%,車損險(xiǎn)占33.9%,其他 險(xiǎn)種占16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的 10.5%,但賠款 額卻占總賠款的59%這主要是因?yàn)榉▏?guó)法律對(duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款 不設(shè)上限的緣故［21］。 四、法國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵， 汽車保險(xiǎn) 業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。以下是法國(guó)采取的很有創(chuàng)新的措施。 1、保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能

26、駕車時(shí)，可 在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用； 2、在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂(lè)場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能 駕車的客戶提供交通服務(wù)； 3、有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠?車修理廠提供技術(shù)培訓(xùn)等。 1.2.2 國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀 國(guó)民交通意識(shí)淡薄，部分肇事司機(jī)酒后駕車、無(wú)證駕車、違章超車、嚴(yán)重超 載、超速行使等現(xiàn)象在國(guó)內(nèi)道路交通中司空見慣、 比比皆是。原本可以作為保險(xiǎn) 公司拒賠或扣減賠償責(zé)任的理由，由于得不到相關(guān)部門的支持和認(rèn)定，而不能付 諸實(shí)施。部分肇事司機(jī)甚至觸犯了刑律，而不能得到及時(shí)應(yīng)有的懲治，無(wú)形之中 助長(zhǎng)了部分司機(jī)違章行為的屢屢發(fā)

27、生。對(duì)待保險(xiǎn)欺詐行為打擊不力。盡管法律明 確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重后果，但實(shí)際操作之中對(duì)形形色色的保險(xiǎn)詐騙行為往往 沒(méi)有付諸實(shí)施，對(duì)查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險(xiǎn)金了事， 基本沒(méi)有采 取相應(yīng)的法律手段和經(jīng)濟(jì)手段予以懲罰，無(wú)形之中助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙案件的屢屢出 現(xiàn)，嚴(yán)重威脅著保險(xiǎn)公司賴以生存的環(huán)境。 表1-1截止到2013年底山東省戶籍查詢網(wǎng)站減損數(shù)量 機(jī)構(gòu) 查詢條數(shù) 花費(fèi)金額 減損筆數(shù) 減損金額 濱州 147 1057 德州 282 2126 2 87800 樂(lè)宮 138 555 荷澤 170 1244 濟(jì)南 119 87

28、8 濟(jì)寧 307 2116 2 43599.36 口 29 231 聊城 121 998 臨沂 296 2214 1 400 日照 207 1321 小女 216 1450 威海 163 1177 濰坊 385 2711 1 5000 煙臺(tái) 281 1852 棗莊 141 1001 2 1690 淄博 57 413 合計(jì) 3059 21344 8 138489.36 一現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞 1、現(xiàn)場(chǎng)查勘過(guò)程的粗放式管

29、理 諸多事故的第一現(xiàn)場(chǎng)查勘不力，導(dǎo)致事故損失過(guò)程模糊，損失結(jié)果不清，責(zé) 任無(wú)法確認(rèn)，給整個(gè)理賠操作帶來(lái)諸多隱患和不必要的麻煩。 同時(shí)，也給公司帶 來(lái)不應(yīng)有的損失，如：第一現(xiàn)場(chǎng)查勘速度慢，跟進(jìn)不及時(shí)，導(dǎo)致眾多事故現(xiàn)場(chǎng)的 內(nèi)容缺乏真實(shí)性；對(duì)涉及第三者損失和人員傷亡的事故過(guò)分相信交警作出的責(zé)任 認(rèn)定和處理結(jié)果，不能采取有效措施及時(shí)跟進(jìn)，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為” 的 產(chǎn)生。 2、查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重 查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程的重要組成部分， 它們內(nèi)部各環(huán)節(jié)之 間存在著有機(jī)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一關(guān)系， 而不是相互獨(dú)立，各自為政的孤立存在。實(shí)踐 之中出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，大都產(chǎn)生于各環(huán)

30、節(jié)之間的銜接點(diǎn)，其中就汽車保險(xiǎn)一項(xiàng)， 每年欺詐性索賠金額就占理賠總額的 1/3左右。并且隨著保 險(xiǎn)迅速發(fā)展，有組 織、有預(yù)謀的保險(xiǎn)詐騙犯罪也隨之增多， 保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題甚至多樣化、專業(yè)化和團(tuán) 伙化，這些違法的行為，對(duì)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展造成了不利的影響。 1.3 本課題研究?jī)?nèi)容 (1)汽車保險(xiǎn)欺詐的界定 (2)汽車保險(xiǎn)欺詐存在形式及成因 (3)汽車保險(xiǎn)欺詐的案例分析及其預(yù)防措施 1.4本章小結(jié) 本章概括性的說(shuō)明了課題研究的目的和意義， 闡述了汽車保險(xiǎn)欺詐的國(guó)內(nèi)外 研究發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)汽車保險(xiǎn)欺詐有了一個(gè)較清醒的認(rèn)識(shí)。詳細(xì)列出了所要研究的 主要內(nèi)容，便于以后保險(xiǎn)行業(yè)勘察定損工作進(jìn)行起來(lái)更有依

31、據(jù)， 使讀者對(duì)本文有 了一個(gè)較為清醒的認(rèn)識(shí)，增加了可讀性。 第二章汽車保險(xiǎn)欺詐的定義及成因 第二章保險(xiǎn)欺詐的定義及成因 2.1 保險(xiǎn)欺詐的含義 保險(xiǎn)欺詐的定義凡保險(xiǎn)關(guān)系投保人一方不遵守誠(chéng)信原則，故意隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo) 的的真實(shí)情況，誘使保險(xiǎn)人承保，或者利用保險(xiǎn)合同內(nèi)容，故意制造或捏造保險(xiǎn) 事故造成保險(xiǎn)公司損害，以謀取保險(xiǎn)賠付金的均屬投保方欺詐。凡保險(xiǎn)人在缺乏 必要償付能力或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，并利用擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的機(jī) 會(huì)，或夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍誘導(dǎo)、欺騙投保人和被保險(xiǎn)人的均屬保險(xiǎn)人欺詐。 2.2 汽車保險(xiǎn)欺詐的界定 汽車保險(xiǎn)欺詐的定義 在汽車保險(xiǎn)交易中發(fā)生的各類保險(xiǎn)欺詐行為。

32、 涉及主體： 保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介、汽車修理廠、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、警察等。 注：本指引 主要闡述汽車保險(xiǎn)欺詐中投保方欺詐，涉及主體為被保險(xiǎn)人、汽車修理廠等。 2.3 汽車保險(xiǎn)欺詐的構(gòu)成 保險(xiǎn)欺詐由作案主體、保險(xiǎn)公司、作案工具組成。作案主體包含的的比較多， 有個(gè)體作案，也有團(tuán)體作案。團(tuán)體作案以 4s店為主。保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因多種 多樣，但歸根結(jié)底是利益所趨，難擋金錢的誘惑，還涉及到人們的精神世界，道 德素質(zhì)等一系列社會(huì)問(wèn)題。 2.4 保險(xiǎn)詐騙的成因 一、從社會(huì)道德和占便宜心理分析 社會(huì)道德對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)有重大影響，社會(huì)道德環(huán)境好便有利于保險(xiǎn)行業(yè)健 康發(fā)展，然而社會(huì)中有好多不利因素，不良

33、的社會(huì)風(fēng)氣。尤其是汽車保險(xiǎn)行業(yè)從 保險(xiǎn)誕生之日起就有與歪風(fēng)邪氣作斗爭(zhēng)， 盡管人們的道德素質(zhì)也是逐漸提高，但 是仍有少部分人抵擋不住利益對(duì)道德的沖擊。還有多數(shù)人認(rèn)為我交了保險(xiǎn)費(fèi)用， 但是我沒(méi)有出事故，保費(fèi)應(yīng)當(dāng)退回，在這種利益的誘惑和心理不平衡下， 會(huì)讓被 保險(xiǎn)人故意制造假事故，以騙取金錢。 、從保險(xiǎn)公司管理競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀分析 10 各保險(xiǎn)公司自身都是以獲利為目的, 而利益最大來(lái)源是保費(fèi)的收取，為了保 留住自己的客戶不得不出臺(tái)一些利于客戶的小政策， 而這造成保險(xiǎn)詐騙頻繁發(fā)生 的一個(gè)主要原因。具體表現(xiàn)在：一是銷售部門只重視業(yè)績(jī)。重業(yè)務(wù)開展，承諾保 險(xiǎn)公司不能兌現(xiàn)的項(xiàng)目；致使客戶出

34、險(xiǎn)是發(fā)生沖突。而勘察人員為了自身工作的 順利會(huì)幫助被保險(xiǎn)人制造虛假事故。二是勘察人員現(xiàn)場(chǎng)勘查疏忽大意：勘察人員 在客戶報(bào)案后得知是小事故，為了省事會(huì)讓客戶自己拍攝，而這也會(huì)增加虛假案 件的發(fā)生，無(wú)第一現(xiàn)場(chǎng)，證據(jù)不足，有利于詐騙者在事故受損程度、證據(jù)等方面 做手腳。三是一些保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高，責(zé)任心不強(qiáng)，法制觀念淡薄。工作粗枝大 葉，敷衍了事，不按章辦事，對(duì)一些本該識(shí)破的騙局未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的甚至與 詐騙者內(nèi)外勾結(jié)，共同詐騙。 三、從法律實(shí)施的環(huán)境分析 社會(huì)法律環(huán)境不健全，也在很大程度上助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延。 《保險(xiǎn) 法》與新《刑法》出臺(tái)之前，對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的法律性質(zhì)沒(méi)有明確界定，在實(shí)際

35、 工作中遇到此類情況，保險(xiǎn)人也只是追回被騙款了事，很少對(duì)詐騙者依法訴訟。 投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)方面的法規(guī)不熟悉， 分不清罪與非罪的界限，認(rèn)為即使詐騙行為被識(shí)破，不過(guò)是被保險(xiǎn)公司拒賠，并 不違法。但法律上的漏洞，是目前汽車保險(xiǎn)詐騙案件頻發(fā)的根本原因。 盡管刑法 第一百九十八條就保險(xiǎn)詐騙罪作出了詳細(xì)規(guī)定， 但在實(shí)際操作中，通過(guò)法律手段 對(duì)保險(xiǎn)詐騙，特別是小額保險(xiǎn)詐騙進(jìn)行懲治還有些困難。 保險(xiǎn)詐騙往往是多方用 謀，被發(fā)現(xiàn)的難度比較大。由于金額在1萬(wàn)元以下的可疑個(gè)人保險(xiǎn)詐騙，從法律 上還夠不上保險(xiǎn)詐騙罪的立案標(biāo)準(zhǔn)，因此經(jīng)常會(huì)有一些人在’1萬(wàn)元以下’做手 腳。止匕外，騙

36、保者能夠輕易取得權(quán)威部門出具的理賠所需事故證明， 也讓騙保成 本大大降低。除非能有證據(jù)顯示事故證明是偽造的， 否則，大多數(shù)保險(xiǎn)公司只能 認(rèn)可事故的‘真實(shí)性’。 四、從汽車保險(xiǎn)行業(yè)所涉及到的企業(yè)分析 隨著汽車4s店的盛行，為客戶提供更方便快捷的服務(wù)，各4s店推出了汽車 保險(xiǎn)理賠這一崗位，并且任務(wù)量和提成相結(jié)合。交通事故發(fā)生后，由交警處理現(xiàn) 場(chǎng)、出示交通事故認(rèn)定書，然后由相關(guān) 4s店或者汽修廠修理，事故車換件，修 理項(xiàng)目由修理單位來(lái)定，如果事故中有人員傷亡還會(huì)牽涉到醫(yī)院。 正因?yàn)槠嚤?險(xiǎn)涉及范圍廣，在某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)造假狀況的可能性就高， 漏洞也多，保險(xiǎn)公司 就越難防范。從抓獲的犯罪嫌疑人身

37、份情況分析，大部分涉案人員均為汽修廠職 工，另外還有少數(shù)保險(xiǎn)代理人參與了作案。由于對(duì)事故認(rèn)定、保險(xiǎn)理賠、汽車修 理等程序和法律規(guī)定比較熟悉，這些人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的漏洞了如指掌。 法律上缺 乏對(duì)相關(guān)行業(yè)從業(yè)者的嚴(yán)格約束手段，在一定程度上給騙保行為提供了可乘之 機(jī)。而有的理賠人員工作責(zé)任心不強(qiáng)，對(duì)多次發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的被保險(xiǎn)人沒(méi)有 警覺(jué)，未對(duì)他們提供的相關(guān)材料展開調(diào)查核實(shí)， 不仔細(xì)確認(rèn)保險(xiǎn)事故的真?zhèn)?，?是導(dǎo)致騙保行為屢屢得逞的原因之一。 2.5 汽車保險(xiǎn)欺詐的危害 一欺詐行為侵犯了我國(guó)的保險(xiǎn)制度 國(guó)家設(shè)立保險(xiǎn)制度，創(chuàng)辦保險(xiǎn)事業(yè)，目的在于消解危險(xiǎn)，為工商業(yè)和社會(huì)大 眾提供安全保障。騙保人實(shí)行

38、保險(xiǎn)欺詐，騙取保險(xiǎn)金，其行為直 接侵犯了這種 保險(xiǎn)制度。 二保險(xiǎn)詐騙破壞了國(guó)家的金融秩序 我國(guó)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金是銀行信貸資金的重要來(lái)源之一，保險(xiǎn)詐騙必然會(huì) 擾亂和破壞國(guó)家的金融秩序。保險(xiǎn)詐騙不僅侵犯了保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和整個(gè)社會(huì) 的財(cái)產(chǎn)，破壞了國(guó)家的金融秩序， 而且對(duì)他人的人身安全也構(gòu)成了極大的威脅。 有的投保人、受益人為了謀取巨額保險(xiǎn)金而不惜鋌而走險(xiǎn)。 2.6 本章小結(jié) 本章講述了汽車保險(xiǎn)欺詐為什么會(huì)存在，列舉了汽車保險(xiǎn)欺詐的種種原因。 從汽車保險(xiǎn)公司的管理以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的角度、社會(huì)大環(huán)境和人們的道德素質(zhì)的角 度、法律實(shí)施的環(huán)境、汽車保險(xiǎn)業(yè)所能涉及到的行業(yè)的角度一一作了分析。 分析

39、 思路清晰，分析過(guò)程透徹。還講述了保險(xiǎn)欺詐的對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害。 所以對(duì)保險(xiǎn) 欺詐應(yīng)該給以密切關(guān)注。本章以概念的形式解讀了保險(xiǎn)欺詐，汽車保險(xiǎn)欺詐的含 義。以及如何鑒別保險(xiǎn)欺詐。了解汽車保險(xiǎn)欺詐的主要構(gòu)成。 第三章汽車保險(xiǎn)欺詐的主要形式 第三章汽車保險(xiǎn)欺詐的主要形式 汽車保險(xiǎn)欺詐多樣化發(fā)展，面對(duì)各種各樣的欺詐方式，基于我在中國(guó)人壽財(cái) 產(chǎn)有限公司濟(jì)南支公司的實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)大體可以分為以下幾種形式： 3.1 實(shí)習(xí)期間的接觸假案例種類 3.1.1 使用虛假身份 使用虛假行駛證、駕駛證、身份證。行駛證，駕駛證到期后出險(xiǎn)的，理應(yīng)予 以拒賠，但制作假證后，定損中心的定損人員分辨不出真假，也會(huì)蒙混過(guò)關(guān)

40、。實(shí) 習(xí)期間接觸到此類案件一個(gè)。 案情簡(jiǎn)介： 1、承保情況 被保險(xiǎn)人：齊某某，車牌號(hào)：魯AXXXXX廠牌號(hào)：雪佛蘭 景程 投 保險(xiǎn)種：車輛損失險(xiǎn)，第三責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)，指定駕駛員，保險(xiǎn)期限： 2013年 02月10日零時(shí)至2014年02月09日二十四時(shí)。 2、出險(xiǎn)情況2014年2月03日7點(diǎn)20分齊某某駕駛車輛在濟(jì)南經(jīng)十路段店附 近，變道刮直行，由于上班高峰期拍照后自行撤離現(xiàn)場(chǎng)， 與當(dāng)日下午約定三者一 起去定損中心定損。 3、定損情況 定損人員正常拍攝照片，并將標(biāo)的和三者的駕駛證、行駛證拍攝 完畢。 4、核賠情況 核賠人員經(jīng)查勘定損人員的照片，案件沒(méi)有通過(guò)，拒賠理由：駕 駛員雖然為約定

41、駕駛員，但是駕駛證已經(jīng)過(guò)期，未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)去更換新證。 5、處理結(jié)果 告知標(biāo)的車車主，駕照過(guò)期，不予理賠，并對(duì)定損人員提出公司 通告0 3.1.2 人為故意制造事故 人為故意制造事故的主體一般為專業(yè)人員，或了解保險(xiǎn)行業(yè)的人員。例如 4s店的專業(yè)維修人員，對(duì)正在維修中的車輛進(jìn)行換件，換上損壞了的舊件，后 假冒原車損壞件索賠，對(duì)已經(jīng)定損、索賠了的車，更換車牌，然后報(bào)案，一般勘 察人員很難發(fā)現(xiàn)其中的手腳。 還有利用特殊車輛作案，在實(shí)習(xí)期間碰到這樣一個(gè)案子。 A1188警投保險(xiǎn) 1、承保情況 被保險(xiǎn)人：濟(jì)南市歷下區(qū)歷下支隊(duì)，車牌號(hào)：魯 種：交強(qiáng)險(xiǎn)。 2、出險(xiǎn)情況 標(biāo)的車右前門沒(méi)關(guān)好，倒車

42、時(shí)刮擦停放三者，當(dāng)時(shí)立即報(bào)案并且保 留現(xiàn)場(chǎng) 3、現(xiàn)場(chǎng)查勘 一見面標(biāo)的車主與三者車主一起對(duì)勘查員施加壓力， 耽誤警車時(shí)間, 后果自負(fù)。并且不配合拍攝駕駛證、行駛證等。經(jīng)查勘兩車碰撞痕跡不相符，車 漆顏色不一致。當(dāng)場(chǎng)提出拒賠，但警車車主不同意，引起爭(zhēng)吵。 4、處理結(jié)果 向各保險(xiǎn)公司求助，查查此輛警車的出險(xiǎn)記錄，發(fā)現(xiàn)該車在過(guò)去 幾年，陸續(xù)在平安、中華聯(lián)合投保并出險(xiǎn)。碰撞的三者車均為同一輛。向其警隊(duì) 領(lǐng)導(dǎo)反映，最終此案予以拒賠。 3.1.3 幾次事故造成的損失謊稱一次事故造成 位于事故車的同一側(cè)顯然與本次事故的碰撞接觸點(diǎn)不吻合。要求全部修復(fù) 或更換。 案例簡(jiǎn)介 李先生打算周末帶家人自駕游，出

43、游前他告訴常駐4s店的保險(xiǎn)公司定 損員，說(shuō)自己的汽車有點(diǎn)小刮蹭，希望能通過(guò)所購(gòu)買的“車身劃痕險(xiǎn)”將車子修 好，同時(shí)請(qǐng)4s店將車進(jìn)行一次全面維護(hù)。保險(xiǎn)公司定損員、汽車修理廠維修人 員均非常爽快地答應(yīng)了。 李先生將車開到修理廠后，應(yīng)保險(xiǎn)公司定損員的要求， 將自己的行車證、駕駛證、身份證復(fù)印件、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)卡等留下，放心地離去了。 兩天之后，他的同事在該家汽車修理廠修車時(shí)， 發(fā)現(xiàn)他的車被撞得慘不忍睹。 李 先生聞?dòng)嵹s到修理廠，發(fā)現(xiàn)只是經(jīng)過(guò)短短的兩天，自己的愛車已經(jīng)面目全非： 前 保險(xiǎn)杠、前翼子板被撞得嚴(yán)重?fù)p壞；前照燈破碎；發(fā)動(dòng)機(jī) 罩變形……李先生找 到修理廠討要說(shuō)法。 這時(shí)，李先生又震驚地發(fā)現(xiàn)，自己

44、的汽車，原本行駛記錄 一向良好，卻突然多出了一張由交警出具，自己應(yīng)該承擔(dān)全責(zé)的《事故責(zé)任認(rèn)定 書》。細(xì)查得知：李先生的車送到修理廠后，當(dāng)晚就被維修工開上了公路，與一 輛同在這家保險(xiǎn)公司承保的小客車發(fā)生“追尾”。經(jīng)交警認(rèn)定，李先生的車承擔(dān) 全責(zé)，負(fù)責(zé)兩車的維修費(fèi)用。 處理結(jié)果 利用車主投保了車損險(xiǎn)，將他們前來(lái)維修的故障車偷偷開出，實(shí)施二 次碰撞，欺騙交警拿到由他們出具的事故責(zé)任認(rèn)定書， 然后與保險(xiǎn)公司內(nèi)部的定 損人員內(nèi)外勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)公司的賠款，這是部分不法修理廠勾結(jié)保險(xiǎn)公司內(nèi)部 定損人員，共同實(shí)施欺詐的慣常做法。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)厲 打擊這種不法行為，同時(shí)施行高 額賠償由車

45、主親自報(bào)案、索賠制，有效遏制這 種欺詐行為的發(fā)生。 3.1.4 酒后駕駛發(fā)生事故以后替換駕駛員 酒后駕駛，本應(yīng)受到刑事拘留，保險(xiǎn)公司本應(yīng)予以拒賠，出險(xiǎn)者為了獲得保 險(xiǎn)賠償就替換駕駛員，然后報(bào)案。出險(xiǎn)后更換駕駛的原因一般有兩種： 一是無(wú)證 駕駛；二是酒后駕駛。當(dāng)發(fā)生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實(shí)駕駛員 來(lái)承擔(dān)責(zé)任，進(jìn)而向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。 典型案例： 2014 年3月28日14:50,中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司接到報(bào)案電話說(shuō)：我 司承保的機(jī)動(dòng)車牌號(hào)為魯J11111的大眾寶來(lái)轎車在泰安市寧陽(yáng)縣電力局家屬院 發(fā)生交通事故，駕駛員丙某為躲避迎面行駛來(lái)的摩托車撞向綠化帶（見圖 3-1）,

46、造成本車輛嚴(yán)重?fù)p失，綠化帶也有破壞，需要賠償。 保險(xiǎn)公司查勘人員在接到調(diào)度中心的信息后，第一時(shí)間趕往現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。在 事故現(xiàn)場(chǎng)就案件發(fā)生時(shí)的情況對(duì)駕駛員丙某進(jìn)行詢問(wèn)。具體查勘詢問(wèn)筆錄如下： 查勘人員問(wèn)：請(qǐng)問(wèn)你是魯J11111的車主嗎？如不是，你與車主是什么關(guān)系？ 駕駛員答：不是，車主是戴某，和車主是朋友關(guān)系。 查勘人員問(wèn)：請(qǐng)問(wèn)你是什么時(shí)間向車主借的車？出險(xiǎn)是什么時(shí)間？ 駕駛員答：兩點(diǎn)二十左右。出險(xiǎn)時(shí)間兩點(diǎn)三十五左右。 查勘人員問(wèn)：請(qǐng)問(wèn)你借車去哪？干什么？ 駕駛員答：借車回家，家里裝修回去看地板磚。 查勘人員問(wèn)：中午在哪里吃的飯？是否集團(tuán)用餐？ 駕駛員答：在單位，中午管一頓飯，

47、集團(tuán)用餐，在員工食堂。 查勘人員問(wèn)：從你借車到出險(xiǎn)地大約多少時(shí)間到？ 駕駛員答：想不起來(lái)了，也就三、四分鐘。 查勘人員問(wèn)：出現(xiàn)時(shí)你的車速大約多少？ 駕駛員答：60~70km吧！ 查勘人員問(wèn)：車上是否有其他人員？出事時(shí)有無(wú)目擊者？ 駕駛員答：就我自己。沒(méi)有，騎摩托車的走了。我隱約聽著有兩個(gè)女的說(shuō)出 事了，撞車了?？赡苁莾蓚€(gè)女的，當(dāng)時(shí)在車上呢！ 查勘人員問(wèn)：請(qǐng)你詳細(xì)的敘述一下事故發(fā)生時(shí)的經(jīng)過(guò)？ 駕駛員答：當(dāng)時(shí)前面一輛摩托車，他打著電話，就像走“S”路一樣，沒(méi)注意， 我就躲他。我往左（北），他往右（也是北），我又躲他，往右拐（向南）靠，他 也往左（向南）拐。我又躲往左（北）拐，他又猛

48、的往右（北）打方向，我不能 在右拐，覺(jué)得右拐就得撞到他了，只能使勁往左打方向（向北） ，就拐綠化帶上 去了。 查勘人員問(wèn)：事故發(fā)生時(shí)你是否系著安全帶？緊不緊？ 駕駛員答：系著呢，那一會(huì)兒心里惶惶，不記得記得緊不緊了，反正是解開 的。 查勘人員問(wèn)：氣囊打開時(shí)你是否有意識(shí)到？ （見圖3-2） 駕駛員答：氣囊打開我知道前面一閃，我心里想著應(yīng)該是氣囊，這樣的車一 般都有這個(gè)。我當(dāng)時(shí)光想車撞的不清，怎么辦。出來(lái)領(lǐng)導(dǎo)也不知道，偷偷出來(lái)這 又撞到俺單位的樹。 查勘人員問(wèn)：氣囊打開時(shí)是否有聞道什么氣味？ 駕駛員答：沒(méi)有，也沒(méi)覺(jué)得，光害怕了。 查勘人員問(wèn)：汽車天窗開著，是你打開的嗎？ 駕駛員答

49、：不知道誰(shuí)開的。 查勘人員問(wèn)：借車時(shí)天窗是否開著？ 駕駛員答：想不起來(lái)了。 查勘人員問(wèn)：事故發(fā)生后，先跟誰(shuí)聯(lián)系的？（見圖 3-3） 駕駛員答：誰(shuí)也沒(méi)給聯(lián)系，迎春給你打電話，問(wèn)車借出來(lái)了嗎。他又給車主 戴某打的電話。 查勘人員問(wèn)：你看看以上筆錄，情況是否屬實(shí)？ 駕駛員答：恩，屬實(shí)。 查勘人員在這詢問(wèn)中覺(jué)得駕駛員對(duì)案件發(fā)生經(jīng)過(guò)敘述含糊不清， 接著聯(lián)系了 寧陽(yáng)縣交警事故一中隊(duì)前往事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行處理。 隨后，交警聯(lián)系了駕駛員、車主 及相關(guān)人員到事故處理中心約談?wù){(diào)查。在約談中，駕駛員司某對(duì)事故經(jīng)過(guò)描述不 清，無(wú)法提供調(diào)查需要的相關(guān)資料， 進(jìn)一步調(diào)查得知當(dāng)時(shí)是陳某開的車， 中午喝 了酒，開

50、車送人回來(lái)，從西往東行駛，也記不清當(dāng)時(shí)躲得是摩托車還是什么車， 感覺(jué)一瞬間的事，就撞樹上了。出事之后給戴某打的電話，又給司某打的電話， 就走到出事那里了。因?yàn)殛惸澈攘司?，就商量讓司某頂下?lái)，這才報(bào)的案。至恥匕 為止，案件的真相水落石出，被保險(xiǎn)人也認(rèn)識(shí)到是自己的原因，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任， 在交警隊(duì)的見證下簽署了主動(dòng)放棄了向保險(xiǎn)公司索賠的申請(qǐng)。 此案件便是典型的 酒后駕駛出現(xiàn)事故，找別人頂替真實(shí)駕駛員來(lái)承擔(dān)責(zé)任， 進(jìn)而向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索 賠的事例。 圖3-1碰撞遠(yuǎn)景圖 圖3-2安全氣囊展開圖 圖3-3通話記錄 3.1.5 車上裝有貨物兩車故意追尾 在破舊面包車上裝有已經(jīng)損壞了的瓷器等

51、物品， 假裝在事故中受損，索要賠償 案例簡(jiǎn)介 標(biāo)的車因行駛速度過(guò)快，前方車輛突然剎車，追尾前方面包車。報(bào) 案后，查勘員抵達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，損失無(wú)法立即確認(rèn)。兩車到附近定損中心定損。 定損情況定損人員就標(biāo)的車和三者車的損失進(jìn)行確認(rèn)，三者車車上放有幾十 個(gè)瓷器，說(shuō)是剛剛從自家廠子出廠送往客戶處。要求賠償貨物財(cái)產(chǎn)損失，要價(jià) 極高，比銀座賣價(jià)還要高。瓷器缺損處，都是新口，但在車內(nèi)找不到小殘?jiān)? 處理情況 定損人員要求出示出廠價(jià)格標(biāo)，但是三者說(shuō)沒(méi)帶，下午帶來(lái)一份剛 剛作的價(jià)目表。最后協(xié)商按市場(chǎng)普通價(jià)格賠償。 3.1.6 涉及到人傷的虛假案子 發(fā)生事故之前身上就有舊傷，說(shuō)是本次事故造成。報(bào)案經(jīng)過(guò) 2014

52、年4月 03日17點(diǎn)30分標(biāo)的車主駕駛福特翼虎，行駛不慎撞擊了小區(qū)路邊乘涼的木桌 子，桌子倒下時(shí)又碰到了桌旁乘涼的大媽。查勘人員未趕到現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，已經(jīng)把傷 者送到醫(yī)院，傷者以前就因不慎導(dǎo)致右腿骨折，本次事故只造成輕微擦傷，并 無(wú)大礙。但又無(wú)直接依據(jù)，只能含冤賠償。 3.1.7 間接欺詐 保險(xiǎn)公司所保的標(biāo)的車發(fā)生事故造成第三者財(cái)產(chǎn)或人身?yè)p失，三者便會(huì)借此 機(jī)會(huì)夸大損失或者夸大受傷面積等。更甚者與肇事者共同勾結(jié)欺騙保險(xiǎn)公司，以 獲取賠償。 3.2 本章小結(jié) 本章主要以在中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)有限公司實(shí)習(xí)期間接觸到的案子為例分為詐騙 的主要類型。其實(shí)詐騙的形式無(wú)處不有，無(wú)時(shí)不有。大體可以分為以虛假證件

53、為 主的欺詐、以重復(fù)報(bào)案來(lái)欺詐、酒后駕駛替換駕駛員的欺詐、車上財(cái)產(chǎn)欺詐、人 傷欺詐等。研究汽車保險(xiǎn)欺詐的形式有重要意義，當(dāng)勘查員勘察現(xiàn)場(chǎng)時(shí)就可以戈 恩局不同的分類去重點(diǎn)勘查什么，明確哪些證據(jù)是現(xiàn)場(chǎng)必須確定的，從而起到節(jié) 省勘查時(shí)間，提高勘查效率。 16 第四章在人壽實(shí)習(xí)期間的經(jīng)典案例 第四章 在人壽實(shí)習(xí)期間的經(jīng)典案例 4.1酒后駕駛替換駕駛員 時(shí)間2014年3月16日晚上7點(diǎn)20左右，報(bào)案經(jīng)過(guò)：駕駛車輛由西向東行 駛，為躲避對(duì)方行駛車輛和右前方電動(dòng)車左打轉(zhuǎn)向盤， 駛?cè)胱髠?cè)綠化帶，撞歪兩 顆樹。 下為現(xiàn)場(chǎng)還原圖 M 駕駛復(fù)原圖圖4--1 現(xiàn)場(chǎng)勘查

54、圖圖4--2 案情簡(jiǎn)介交通事故以及現(xiàn)場(chǎng)損失均是真實(shí)的，因?yàn)榫坪篑{駛而在報(bào)案時(shí)讓別人 謊報(bào)并且冒充真正駕駛員，使其代替真實(shí)車主向保險(xiǎn)公司索要賠償。 全國(guó)范圍交 通管理部門都在嚴(yán)格控制酒后駕駛，但是仍依然有一部分人不把生命安全放在第 一位。 駛后駕駛替換駕駛員的案件難以確定證據(jù)。通常有以下判斷方法 (1)通常調(diào)換駕駛員的案件都不會(huì)在出險(xiǎn)后馬上報(bào)案； (2)酒后駕駛的事故時(shí)間一般在午餐或晚餐后，尤其是夜間出險(xiǎn)較多； (3)車輛損失情況真實(shí)，但事故過(guò)程蹊蹺，不似正常水準(zhǔn)駕駛員應(yīng)有行為(如 寬闊路段出險(xiǎn)、無(wú)剎車痕等) (4)事故損失一般較大，但司機(jī)未受傷； (5)司機(jī)對(duì)事故細(xì)節(jié)描述不清；

55、 (6)車主對(duì)定損金額不太在意，急于結(jié)案。 案例分析： (1)報(bào)案時(shí)間是下午7點(diǎn)左右，接到報(bào)案大約1小時(shí)查勘人員才趕到現(xiàn)場(chǎng)，而 報(bào)案人在寒風(fēng)中等了這么長(zhǎng)時(shí)間一點(diǎn)也不著急不抱怨。 (2)現(xiàn)場(chǎng)路面較寬，與當(dāng)事人所稱避讓電動(dòng)車出險(xiǎn)不符；在場(chǎng)人員衣服口袋中 有喝喜酒的請(qǐng)?zhí)? (3)報(bào)案的女駕駛員謊稱與副駕駛座上的人是朋友，出去玩，回來(lái)晚了有點(diǎn)著 急，為躲避車輛向左打方向盤。 查勘要點(diǎn)： (1)第一時(shí)間對(duì)當(dāng)事人做詢問(wèn)筆錄，查看當(dāng)事人通話記錄，并且手機(jī)拍照保留 證據(jù)； (2)走訪事故發(fā)生地點(diǎn)周邊群眾，核實(shí)事故經(jīng)過(guò)； (3)現(xiàn)場(chǎng)要求當(dāng)事人報(bào)交警，要求交管部門協(xié)助處理； (4)拍攝駕駛室包

56、括主駕駛和副駕駛座。并讓事發(fā)當(dāng)事人坐在座位上腳踩離合 剎車，看看距離是否合適。根據(jù)以上勘察要點(diǎn)發(fā)現(xiàn)了許多疑點(diǎn)。 第一出現(xiàn)后女駕駛員沒(méi)有向丈夫打電話，首先向婆婆打電話告知此事，但是 女司機(jī)的通話記錄顯示，與丈夫通話多次報(bào)案前后均有通話， 而且不讓與其丈夫 通話。說(shuō)丈夫在泰安出差。 第二 女司機(jī)與副駕駛?cè)藛T為朋友，但現(xiàn)場(chǎng)交談過(guò)程中兩人不熟悉，幾乎不認(rèn) 識(shí)，只知道副駕駛?cè)藛T的姓張。 第三 通話錄音，打電話時(shí)錄音保留證據(jù)，并告知保險(xiǎn)法刑法等。造成欺騙的 后果。 第四 從照片明顯看出女駕駛員和副駕駛的車座距離與他們的腿長(zhǎng)不相符合。 勘察完后告知此案有待研究，可能轉(zhuǎn)刑警調(diào)查。第二天，女駕駛員打電

57、話放棄索 賠。后果自己負(fù)責(zé)。 4.2利用政府部門單位用車施加壓力來(lái)謀取私利的案子 案情簡(jiǎn)介報(bào)案人為警察車隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)，報(bào)案時(shí)間為中午十一點(diǎn)半。報(bào)案經(jīng)過(guò)，標(biāo)的 車倒車車門掛擦停放奧迪三者。保留現(xiàn)場(chǎng)，未移動(dòng)車輛。事發(fā)地點(diǎn)：距離一個(gè)小 汽修廠不足200米。  圖4-3碰撞圖 案例分析： (1)標(biāo)的車主與三者車車主很熟悉，三者車主為小汽修廠廠長(zhǎng)，標(biāo)的車車主為 警車車隊(duì)隊(duì)長(zhǎng) (2)剛見面就施加壓力，不要耽誤警車的時(shí)間，耽誤后果自負(fù)，而且臟話連出 等。 (3)奧迪車主不配合，不讓拍攝他的駕駛證和行駛證。 現(xiàn)場(chǎng)勘查要點(diǎn)： (1)拍攝現(xiàn)場(chǎng)大環(huán)境，汽修廠附近。 (2)刮擦處的顏

58、色對(duì)比，看警車刮擦處藍(lán)顏色與黑色奧迪車刮擦處的藍(lán)顏色是 否一致。 (3)現(xiàn)場(chǎng)未動(dòng)，看刮擦的高度是否一致。 處理結(jié)果：回公司調(diào)查標(biāo)的車車主后發(fā)現(xiàn)該警車車隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)多次利用警車報(bào)案。 由 公司領(lǐng)導(dǎo)與該警車歸屬大隊(duì)取得聯(lián)系，該事故拒賠成功。 4.3 調(diào)換新舊部件欺詐的案子 這類欺詐案可以分為兩大類： 一、事故前用殘舊件替換標(biāo)的(三者)車的完好的部件，通過(guò)制造事故損失的方 式向保險(xiǎn)公司索賠正廠新件，來(lái)牟取差價(jià)； 二、事故發(fā)生后，用殘舊件替換標(biāo)的(三者)車未損失的部件，在定損環(huán)節(jié)實(shí)施 欺詐。可供識(shí)別的基本特征： 1、通常替換的殘舊件的價(jià)值較高，如疝氣大燈、水箱、三元催化器、安全氣囊、 輪

59、轂等； 2、替換件一般在查勘定損前臨時(shí)安裝，裝配痕跡較新； 3、事故成因或造成替換件損失的成因不符合常理。 案例分析：安裝輪轂舊件案(螺栓拆卸痕跡較新) (1)標(biāo)的受損部位痕跡較新，且現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案； (2)標(biāo)的輪轂螺栓全部都有較新的拆卸痕跡； (3)標(biāo)的后備箱的備胎占有泥土，有使用過(guò)的痕跡； (4)標(biāo)的右前輪轂外側(cè)有比較整齊的刮擦痕跡，現(xiàn)場(chǎng)未找到與之對(duì)應(yīng)的碰撞物。 查勘要點(diǎn)： (1)核實(shí)標(biāo)的受損部位痕跡的新舊程度。此案標(biāo)的前杠及輪胎受損部位痕跡均 較新，未能明顯發(fā)現(xiàn)問(wèn)題； (2)比對(duì)現(xiàn)場(chǎng)碰撞痕跡、高度。此案標(biāo)的前輪轂碰撞痕跡在現(xiàn)場(chǎng)無(wú)法找到對(duì)應(yīng) 碰撞物； (3)核實(shí)疑問(wèn)部位

60、的安裝痕跡。此案有明顯的安裝新痕； (4)通過(guò)與被保險(xiǎn)人聯(lián)系，確認(rèn)出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)及損失程度，向當(dāng)事人明確提出案件 疑問(wèn)。此案為比較明顯的安裝價(jià)值較高且已損壞的輪胎(轂)進(jìn)行欺詐的案例， 通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，已將安裝痕跡、備用件已使用等證據(jù)固化，對(duì)后續(xù)拒賠此案做好 了準(zhǔn)備。 案例分析：安裝前杠舊件案 標(biāo)的車、三者車雜亂的痕跡大燈噴水嘴蓋遺失電眼 缺失 (1)報(bào)案稱標(biāo)的車倒車撞停放三者車，但事故地點(diǎn)空曠，不易發(fā)生此類事故； (2)此案為現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案，但三者前杠上的噴水嘴蓋和電眼缺失，現(xiàn)場(chǎng)無(wú)法找到； (3)三者前杠受損部位痕跡雜亂，有重復(fù)痕跡，破裂部位應(yīng)非碰撞造成； 查勘要點(diǎn)： (1)核實(shí)標(biāo)的與三者碰

61、撞部位高度及痕跡，不難發(fā)現(xiàn)痕跡存在疑問(wèn)； (2)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)碰撞遺留物去向，可走訪周邊了解碰撞過(guò)程； (3)核實(shí)疑問(wèn)部位的安裝痕跡； (4)此類車主一般不輕易參與保險(xiǎn)欺詐， 通過(guò)與被保險(xiǎn)人聯(lián)系，核實(shí)出險(xiǎn)過(guò)程。 本案處理 結(jié)果此案通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，核實(shí)了上述疑點(diǎn)的存在，后經(jīng)與三者 車主 聯(lián)系，了解到此案駕駛員是其委托修理電路問(wèn)題的修理廠的員工。 故此案被定性 為修理廠更換三者車的配件，偽造的雙方事 故來(lái)進(jìn)行的欺詐案件，最終給予拒 賠處理。從上述兩個(gè)案例可以看出，安裝殘舊件進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的案件形式有多 樣，目標(biāo)車可能是標(biāo)的也可能是三者， 在查勘定損過(guò)程中，需透過(guò)表象來(lái)發(fā)現(xiàn)案 件實(shí)際的性質(zhì)。 4

62、.4 用必要工具，憑空制造假案子 此案子為在人壽實(shí)習(xí)期間的發(fā)現(xiàn)的資料。出現(xiàn)時(shí)間為 2008年4月2日。出 險(xiǎn)地點(diǎn)城鄉(xiāng)交界處的一個(gè)小村落。出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)：新手開車左轉(zhuǎn)彎因疏忽大意刮蹭墻 角。 案例分析： 1、墻角油漆為新刷的油漆； 2、不遠(yuǎn)處有沾有油漆的報(bào)紙； 3、路面開闊墻角處有障礙物，不會(huì)輕易刮擦到墻角。 現(xiàn)場(chǎng)勘查：第一報(bào)案人現(xiàn)場(chǎng)解釋事發(fā)經(jīng)過(guò)時(shí)，不經(jīng)意間發(fā)現(xiàn)手指上沾著和墻角一 樣的油漆；第二車上的油漆痕跡與墻角的不符合。 案件處理結(jié)果經(jīng)勘察人員現(xiàn)場(chǎng)提出疑惑點(diǎn)，并且找到證據(jù)，講解保險(xiǎn)政策與保 險(xiǎn)法的知識(shí)。報(bào)案人員當(dāng)場(chǎng)承認(rèn)該案子是假案子， 自己剛剛制造的。自己主動(dòng)打 電話注銷本次報(bào)案。

63、 4.5臨近保險(xiǎn)止期，制造假事故騙取錢款 圖4-5 此案為人壽財(cái)產(chǎn)有限公司剛剛成立后的一年接到的一個(gè)假案子。 保險(xiǎn)即將到 期，報(bào)案時(shí)稱撞墻，標(biāo)的車前部受損。 案例分析： 1、落情況與現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際碰撞不符； 2、中網(wǎng)缺損、機(jī)蓋變形痕跡與現(xiàn)場(chǎng)痕跡不符； 3、現(xiàn)場(chǎng)標(biāo)的配件安裝不完整，左右大燈缺少固定螺絲和殘件； 4、場(chǎng)前保險(xiǎn)杠沒(méi)有后移，牌照完整，但內(nèi)杠骨架彎曲，撞擊力度與實(shí)際損失不 符。先更換價(jià)格高的部件，造成事故假象，但最終會(huì)留下破綻。 4.6本章小結(jié) 本章以典型案例為主，介紹了現(xiàn)實(shí)理賠過(guò)程中真實(shí)接觸到的案例， 從案情簡(jiǎn) 介，案例分析，處理結(jié)果

64、，勘查疑點(diǎn)、要點(diǎn)出發(fā)做出了詳細(xì)分析?？辈烊藛T的經(jīng) 驗(yàn)、技能的提高均是來(lái)自于平時(shí)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。只有通過(guò)真實(shí)的案例分析才能達(dá)到 預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的目的。 24 第五章汽車保險(xiǎn)欺詐的應(yīng)對(duì)措施 第五章汽車保險(xiǎn)欺詐的應(yīng)對(duì)措施 5.1 反欺詐的現(xiàn)在實(shí)行的措施 一、利用法律來(lái)保障保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展 我國(guó)《刑法》和《保險(xiǎn)法》等法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐罪指出，個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù) 額在1萬(wàn)元以上的或單位詐騙5萬(wàn)元以上，但存在兩個(gè)問(wèn)題：一是“保險(xiǎn)欺詐罪” 的保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在5元以上的屬于“數(shù)額較大”。司法部門在執(zhí)行中對(duì)于“保險(xiǎn) 欺詐罪”不看動(dòng)機(jī)和行騙取數(shù)額較小的，情節(jié)輕微、危害不大的行為，只以“結(jié) 果”定罪。對(duì)可

65、疑案件公安機(jī)關(guān)迫于程序限的違反保險(xiǎn)法的規(guī)定處理， 一部分詐 騙行為不能得到有效制裁。但是被保險(xiǎn)人及社會(huì)相關(guān)人員對(duì)保險(xiǎn)欺詐的概念的界 定分辨不清楚，應(yīng)該加大“兩法”的宣傳力度，以增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)是重新正確的認(rèn)識(shí)， 提高法制觀念。向全社會(huì)廣泛宣傳《保險(xiǎn)法》及《刑法》。宣傳法律對(duì)詐騙的判 定，在今日說(shuō)法等欄目講解典型案例以及法律判定結(jié)果， 起到震懾作用。更甚者 在交通頻道開通新欄目專門講解保險(xiǎn)欺詐等知識(shí)， 使騙賠欺詐就會(huì)觸及刑法深入 人心。同時(shí)還要宣傳履行合同義務(wù)的同時(shí)，懂得維護(hù)自己該有的權(quán)益 [11,o 二、從保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理出發(fā)，嚴(yán)格執(zhí)行公司規(guī)定。 承保部門要給客戶準(zhǔn)確清楚的解釋保險(xiǎn)的各個(gè)規(guī)定

66、，不得過(guò)度銷售。例如， 中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)有限公司的國(guó)壽易卡，汽車會(huì)員等規(guī)定是單方事故 5000元以下免 現(xiàn)場(chǎng)，不是所有均免現(xiàn)場(chǎng)。保險(xiǎn)公司都是規(guī)定雙人查勘現(xiàn)場(chǎng)的制度。 還有中國(guó)人 壽財(cái)產(chǎn)有限公司規(guī)定查勘定損人員不得參與汽修廠的經(jīng)營(yíng)， 同時(shí)自己的親朋好友 也不能經(jīng)營(yíng)，否則調(diào)離崗位。 三、利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)汽車保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)上相互聯(lián)通。 1、現(xiàn)場(chǎng)勘查實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)第一現(xiàn)場(chǎng)和公司后臺(tái)直接視頻相同。每個(gè)部件由后 端視頻現(xiàn)場(chǎng)定價(jià)，這樣就避免了 4s店的偷換部件，夸大受損面積。 2、各個(gè)汽車部件供應(yīng)商與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。保險(xiǎn)公司給供應(yīng)商留出 20%勺利 潤(rùn)，這樣可以控制4s店和汽修廠進(jìn)行提高價(jià)格。以降低賠款的金額。 3、實(shí)現(xiàn)和各4s店維修部的聯(lián)網(wǎng)，從進(jìn)店開始到維修結(jié)束實(shí)行全程監(jiān)控，避免 4s店從中做各種手腳。 4、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)各保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)對(duì)一些經(jīng)常騙保的客戶建立客戶黑名單，每 個(gè)客戶的投保情況，出險(xiǎn)次數(shù)，事故經(jīng)過(guò)都可以在網(wǎng)上查到。在人壽財(cái)實(shí)習(xí)期間， 一個(gè)警車車隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)就曾經(jīng)多次用一輛快淘汰的警車， 多次制造事故騙取保費(fèi)，這 個(gè)信息是通過(guò)平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)之間打電話得到