《“三權(quán)分置”下農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐研究》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《“三權(quán)分置”下農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐研究（4頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、“三權(quán)分置〞下農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐研究 摘要：“三權(quán)分置〞的提出使農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的金融屬性得到充分發(fā)揮，其中對(duì)于承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款權(quán)能的設(shè)定，使權(quán)力資本化成為可能。全國(guó)各地紛紛開展了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。通過(guò)實(shí)地調(diào)研，研究分析上海市A區(qū)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的實(shí)踐，剖析其農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的機(jī)制、現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。該地區(qū)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的開展推動(dòng)了土地流轉(zhuǎn)質(zhì)量和效益的提升，同時(shí)也推動(dòng)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，對(duì)于探索融資新途徑，盤活農(nóng)村資源，開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有重要的借鑒意義。 關(guān)鍵詞：三權(quán)分置;土地流轉(zhuǎn);信貸產(chǎn)品創(chuàng)新;土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款 中圖分類號(hào)：F832

2、文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X〔2021〕27-0073-03 引言 黨的十八屆三中全會(huì)明確指出，要探索農(nóng)業(yè)融資新途徑，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信貸支持，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的開展。為完善相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，2021年國(guó)家公布實(shí)施了?關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)分置方法的意見?。其中，提出把土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)分為承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)并行實(shí)施，在實(shí)現(xiàn)農(nóng)地的社會(huì)保障功能的同時(shí)，要充分發(fā)揮農(nóng)地的經(jīng)濟(jì)功能。在黨的第十九次全國(guó)代表大會(huì)的報(bào)告中再次提出，要“深化農(nóng)村土地制度改革，完善承包地‘三權(quán)分置制度〞。2021年，中央委員會(huì)的第一份文件?中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見?

3、也強(qiáng)調(diào)了上述問(wèn)題，進(jìn)一步指出，“三權(quán)分置〞農(nóng)地制度改革是鄉(xiāng)村振興的重要制度供給。實(shí)施“三權(quán)分置〞制度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)從“兩權(quán)〞到“三權(quán)〞的進(jìn)一步細(xì)分，明確不同主體的權(quán)利和義務(wù)，有助于別離和實(shí)現(xiàn)承包權(quán)的保障功能和經(jīng)營(yíng)權(quán)的經(jīng)濟(jì)功能;“三權(quán)分置〞與現(xiàn)行農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度的關(guān)系具有邏輯依賴性和邊際變革關(guān)系，適應(yīng)中國(guó)農(nóng)村改革開展的新趨勢(shì)，符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開展的新要求。“三權(quán)分置〞對(duì)于承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款權(quán)能的設(shè)定，尤其是具有物權(quán)屬性的權(quán)能，例如利用經(jīng)營(yíng)權(quán)入股、抵押以及擔(dān)保的權(quán)利，使得處分權(quán)更加完整，權(quán)利資本化成為可能，這在一定程度上增加了農(nóng)村家庭的融資渠道。因此，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)實(shí)踐有助于開展現(xiàn)代

4、化農(nóng)業(yè)，補(bǔ)充新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的短期開展資金，能夠繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，為“三權(quán)分置〞提供實(shí)踐依據(jù)。 上海市在一系列改革措施和政策支持下，通過(guò)培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開展以及“三權(quán)分置〞背景下以所有權(quán)主導(dǎo)的家庭農(nóng)場(chǎng)典型模式的開展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)取得了一定成效，農(nóng)業(yè)效益顯著提高。但從橫向角度看，上?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)開展與興旺國(guó)家之間仍存在較大差距。建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，國(guó)際大都市和城鄉(xiāng)一體化的開展要求還存在一定的差距。因此，有必要促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的開展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，培育新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體，探索新的融資渠道。從信貸供需兩個(gè)視角建立和完善農(nóng)村金融體系，補(bǔ)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)育資金的缺乏，仍是上海市農(nóng)業(yè)

5、開展面臨的重要課題。上海市A區(qū)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的實(shí)踐對(duì)農(nóng)業(yè)開展具有重要意義。 一、“三權(quán)分置〞下農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)踐 上海市A區(qū)農(nóng)地抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)由該市、區(qū)、鎮(zhèn)財(cái)政共同出資，政府控股成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份A區(qū)支公司，擔(dān)保補(bǔ)償損失基金主要由該市、區(qū)、鎮(zhèn)財(cái)政提供配套農(nóng)業(yè)貸款專項(xiàng)資金〔市1億元;區(qū)、鎮(zhèn)500萬(wàn)元，存放在區(qū)農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心專用賬戶〕。其中，擔(dān)保代償損失是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)為合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款提供擔(dān)保后，被擔(dān)保農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在貸款到期時(shí)未能按合同約定向銀行歸還貸款本金，而由擔(dān)保機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)協(xié)議、合同代償后所發(fā)生的實(shí)際凈損失〔不包含利息

6、〕。擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失補(bǔ)償，按照“鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)控制、資金共同負(fù)擔(dān)〞的原那么實(shí)施。 上海市A區(qū)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式涉及對(duì)象包括債權(quán)人和抵押權(quán)人銀行，債務(wù)人和抵押人借款人〔農(nóng)民專業(yè)合作社/家庭農(nóng)場(chǎng)〕，第三方組織擔(dān)保公司〔政府控股〕。 其運(yùn)行機(jī)制，主要包括借款流程、還款流程及違約處置等主要內(nèi)容。 1.借款流程。首先由借款申請(qǐng)人向所在鎮(zhèn)〔工業(yè)區(qū)〕經(jīng)濟(jì)管理事務(wù)中心提出借款申請(qǐng)，并提交相關(guān)借款資料，由經(jīng)濟(jì)管理事務(wù)中心聯(lián)系貸款銀行和擔(dān)保公司專管員在受理后5個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行實(shí)地勘察，勘察后經(jīng)濟(jì)管理事務(wù)中心受理貸款申請(qǐng)資料審核，審核通過(guò)后由擔(dān)保公司與借款人簽訂?小額信貸保證保險(xiǎn)投保單?，借款人向貸款銀行提供“小

7、額信貸擔(dān)保保險(xiǎn)申請(qǐng)表〞并簽署“貸款合同〞〔抵押人符合該市農(nóng)業(yè)貸款利息補(bǔ)貼政策的申請(qǐng)條件，可以按規(guī)定申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款貼息〕，最后銀行放款〔貸后管理、收回貸款〕。 2.還款流程。抵押人按合同規(guī)定按時(shí)還款。 3.違約處置。根據(jù)?關(guān)于繼續(xù)開展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的通知?，當(dāng)?shù)盅喝宋绰男械狡趥鶆?wù)或者發(fā)生抵押權(quán)按照協(xié)議實(shí)現(xiàn)時(shí)，試點(diǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)主管部門在收到抵押權(quán)人提出協(xié)助處理抵押物的請(qǐng)求后，于10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)布該農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的轉(zhuǎn)讓信息，開始轉(zhuǎn)讓農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)所得價(jià)款、農(nóng)業(yè)根底設(shè)施和農(nóng)作物與處置所得價(jià)款向抵押權(quán)人歸還本息后有剩余局部的，應(yīng)當(dāng)返還抵押人。 二、存在的問(wèn)題 1.抵押申請(qǐng)

8、流程復(fù)雜。在實(shí)際調(diào)研中，通過(guò)訪談發(fā)現(xiàn)，上海市A區(qū)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款申請(qǐng)流程復(fù)雜，而當(dāng)?shù)匾呀?jīng)屬于比較成熟的流轉(zhuǎn)模式，各承包大戶資金流轉(zhuǎn)不需要貸款大量資金，自身周轉(zhuǎn)很少出現(xiàn)問(wèn)題，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款不普遍，大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)行的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款流程比較繁雜，審核復(fù)雜，如果貸款金額較小更傾向于手續(xù)更為簡(jiǎn)單的信用貸和個(gè)人銀行信用貸款。通過(guò)調(diào)研地2021年、2021年兩年統(tǒng)計(jì)數(shù)量可以明顯看出，個(gè)人信用貸款的成交筆數(shù)多于農(nóng)地抵押貸款成交筆數(shù)。 2.抵押物處置困難。作為抵押物，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)適用于金融機(jī)構(gòu)的抵押。金融機(jī)構(gòu)有權(quán)依照?關(guān)于繼續(xù)開展本市農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的通知?處理農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，并用處置收益

9、予以補(bǔ)償。但在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)地交易市場(chǎng)實(shí)際是一級(jí)市場(chǎng)即農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，然而我國(guó)農(nóng)地流轉(zhuǎn)的二級(jí)市場(chǎng)幾乎不存在，人們對(duì)政府控股的擔(dān)保公司被用作減少銀行風(fēng)險(xiǎn)的支持措施的方式存在疑問(wèn)。此外，與興旺國(guó)家抵押貸款不同的是，國(guó)外以抵押人的自組織為抵押貸款平臺(tái)，主要以債券為根底實(shí)現(xiàn)農(nóng)地抵押功能。而在上海市A區(qū)乃至我國(guó)，并沒有形成完善的抵押平臺(tái)，通過(guò)調(diào)研訪談了解到，上海市A區(qū)僅存在土地流轉(zhuǎn)信息查詢的交易平臺(tái)，尚不存在抵押平臺(tái)，抵押物的處置仍為難題。 3.抵押貸款可持續(xù)性不高。政府通過(guò)貼息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式，減少借款人的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)，提高借款人申請(qǐng)抵押貸款的意愿。但這一措施存在一些問(wèn)題，政府擔(dān)保或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?/p>

10、政策性較強(qiáng)，財(cái)政資金應(yīng)用于完善金融機(jī)構(gòu)的制度等，而不適宜直接參與交易，對(duì)可能發(fā)生的違約進(jìn)行補(bǔ)償。金融資金的直接參與可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴財(cái)政資金的支持，這對(duì)農(nóng)地抵押貸款的可持續(xù)性有很大的影響，當(dāng)政府補(bǔ)貼減少或撤銷時(shí)，這可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)地提供抵押貸款的意愿大幅下降甚至消失，這不利于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)開展。 4.抵押貸款重復(fù)貸款率高。2021年當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行累積發(fā)放貸款9080萬(wàn)元，支持了該區(qū)155家合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等生產(chǎn)資金的需求。其中，信貸貸款5655萬(wàn)元，占62.3%;農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額3425萬(wàn)元，占37.72%。到2021年，該行累計(jì)貸款1.292億元，其中信貸額

11、度4010萬(wàn)元，占貸款總額的31.04%;農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款8910萬(wàn)元，占68.96%。盡管與2021年相比，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的比例在很大程度上有所增加，但其重復(fù)貸款率較高，即一家單位每年都會(huì)貸款。2021年和2021年，擔(dān)保公司貸款和農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的重復(fù)率為43.84%。 三、對(duì)策建議及啟示 在“三權(quán)分置〞背景下，減輕農(nóng)民辦理農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的阻礙，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿，提高農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的增長(zhǎng)能力，有必要擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民的投資，優(yōu)化農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的交易本錢。通過(guò)對(duì)上海市A區(qū)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的實(shí)地調(diào)研，得出以下根本結(jié)論和啟示。 1.目前申請(qǐng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸

12、款的程序繁瑣，農(nóng)民更難獲得農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款資格，這成為農(nóng)戶申請(qǐng)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的阻礙因素之一，尤其是對(duì)于資金需求不大的農(nóng)戶而言，更傾向于選擇手續(xù)簡(jiǎn)單的個(gè)人信用貸，這要求政府盡可能簡(jiǎn)化貸款流程，同時(shí)確保資格審查。 2.農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物其處置變現(xiàn)困難，這就需要建立貸款效勞平臺(tái)以方便農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押，搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，使得金融機(jī)構(gòu)可以在該平臺(tái)拍賣變現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)權(quán)以處置抵押物，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)在該平臺(tái)拍賣變現(xiàn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)，農(nóng)戶在該平臺(tái)購(gòu)置或出售農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)，從而破解農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)處置變現(xiàn)困難的難題。 3.農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的成功實(shí)施需要借款人，金融機(jī)構(gòu)和政府的共同作用。首先，借款人有農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押

13、貸款的意愿;其次，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)〔農(nóng)業(yè)銀行等〕有放貸的意愿;最后，地方政府部門的財(cái)政支持和補(bǔ)貼，以保證農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款順利進(jìn)行。而目前農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款金融機(jī)構(gòu)更多地依賴政策補(bǔ)貼等方面的財(cái)政支持，這就需要通過(guò)加強(qiáng)借款主體之間的監(jiān)督，以及降低借貸雙方的信息不對(duì)稱程度，提高金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿，從而解決目前抵押貸款可持續(xù)性不高的問(wèn)題。 4.在我國(guó)當(dāng)前法律約束條件下，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)破解農(nóng)村信貸市場(chǎng)“貸款難〞問(wèn)題具有較明顯的群體和地區(qū)特征。農(nóng)地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、農(nóng)業(yè)大戶以及具有開展規(guī)模經(jīng)營(yíng)或生產(chǎn)高附加值農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)村地區(qū)具有十分重要的推廣意義，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款在這些主體及農(nóng)

14、村土地流轉(zhuǎn)活潑的地區(qū)更具實(shí)踐價(jià)值，而在種植農(nóng)戶較為分散，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率不高的地區(qū)，現(xiàn)階段很難發(fā)揮農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的作用。 參考文獻(xiàn)： 【1】高帆.中國(guó)農(nóng)地“三權(quán)分置〞的形成邏輯與實(shí)施政策[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2021，〔4〕. 【2】高名姿.農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款締約條件與第三方組織的作用[D].南京：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，2021. 【3】吳一恒，徐礫，馬賢磊.農(nóng)地“三權(quán)分置〞制度實(shí)施潛在風(fēng)險(xiǎn)與完善措施——基于產(chǎn)權(quán)配置與產(chǎn)權(quán)公共域視角[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2021，〔8〕：46-63. 【4】肖衛(wèi)東，梁春梅.農(nóng)村土地“三權(quán)分置〞的內(nèi)涵、根本要義及權(quán)利關(guān)系[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2021，〔11〕.

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17、ngADistrictofShanghaiasanexample JIANGXiao-yan，WUYi-heng 〔SchoolofPublicAdministration，NanjingAgriculturalUniversity，Nanjing210095，China〕 Abstract：Theproposalof“ThreePowerDivision〞ofAgriculturalLandmakesthefinancialpropertyofagriculturallandmanagementrightsfullyexerted.Theestablishmentofthepowero

18、fmortgagerightsforcontractedlandmanagementrightsmakesitpossibletocapitalizepower.Variouslocalitieshavelaunchedpilotprojectsformortgageloansforagriculturallandmanagementrights.Throughfieldresearch，thispaperanalyzesthepracticeofthepilotprojectofmortgagecompensationforagriculturallandmanagementrightsin

19、Shanghai，andanalyzesthemechanismandcurrentstatusofmortgageloansforagriculturallandmanagementrights.Theproblem，andputforwardrelevantcountermeasuresandsuggestionsfortheproblem.Thedevelopmentofmortgageloansforfarmlandmanagementrightsinthisareahaspromotedthequalityandefficiencyoflandtransfer，andalsopromotedthelarge-scaleoperationofmodernagriculture.Ithasimportantreferencesignificanceforexploringnewwaysoffinancing，revitalizingruralresourcesanddiscoveringmodernagriculture. Keywords：Divisionofthreerights;landtransfer;creditproductinnovation;landmanagementrightsmortgage