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1、 保險(xiǎn)法結(jié)業(yè)論文 ——論最大誠(chéng)信原則 課程名稱： 保險(xiǎn)法 姓 名： 李 峰 班 級(jí)： 法學(xué)1003班 學(xué) 號(hào)： 201001896 序 號(hào)： 13 2013年4月13日 論最大誠(chéng)信原則 【摘要】：誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)、守信，誠(chéng)信是保險(xiǎn)的生命線。從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀來(lái)看，眾多現(xiàn)實(shí)讓人覺得保險(xiǎn)誠(chéng)信不容樂觀，這在一

2、定程度上影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。本文擬從最大誠(chéng)信原則的概念、設(shè)立意義、主要內(nèi)容以及貫徹最大誠(chéng)信原則的方法等方面進(jìn)行一些探討。 【關(guān)鍵字】：保險(xiǎn) 最大誠(chéng)信原則 地位 貫徹 【正文】 最大誠(chéng)信原則作為現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險(xiǎn)。在早期的海上保險(xiǎn)中，投保人投保時(shí)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實(shí)情況如何，在當(dāng)時(shí)的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、確定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此投保人或被保險(xiǎn)人告知的真實(shí)性對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說有重大的影響，誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠(chéng)信原則

3、。該原則在《英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法》中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠(chéng)信原則，他方可以宣告契約無(wú)效?！? 一、最大誠(chéng)信原則概述 （一）最大誠(chéng)信原則的概念 保險(xiǎn)法的基本原則是指貫穿于保險(xiǎn)法之中，人們必須在保險(xiǎn)活動(dòng)中必須遵循的基本準(zhǔn)則。最大誠(chéng)信原則是指在保險(xiǎn)活動(dòng)中，人們應(yīng)該盡最大的誠(chéng)信和善意，享有權(quán)利、履行義務(wù)的原則。所謂的最大，就是在合理范圍內(nèi)盡自己一切的可能。 最大誠(chéng)信原則主要包括兩方面的內(nèi)容，第一、要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出締約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)同時(shí)絕對(duì)信

4、守合同信用的約定與承諾，誠(chéng)實(shí)履行合同義務(wù)；第二、要求保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)維持良好的經(jīng)營(yíng)和充足的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，要求其他保險(xiǎn)活動(dòng)的輔助者如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)誠(chéng)信、真實(shí)的參與保險(xiǎn)活動(dòng)，禁止利用自身?xiàng)l件參與或者為保險(xiǎn)欺詐提供便利條件。 （二）最大誠(chéng)信原則的理論基礎(chǔ) 我們認(rèn)為，雖然我國(guó)保險(xiǎn)法并沒有明確指出誠(chéng)實(shí)信用原則就是最大誠(chéng)信原則，但最大誠(chéng)信原則仍然是我國(guó)《保險(xiǎn)法》所確立的從事保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循的根本原則。 第一，從保險(xiǎn)的產(chǎn)生和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史考察，眾所周知，保險(xiǎn)從其產(chǎn)生時(shí)始，就是人類抗御自然災(zāi)害和意外事故的共同行為，體現(xiàn)的是“人人為我，我為人人”的互助協(xié)作精神。每一個(gè)參加者（投保

5、人）都由衷地希望和要求其他當(dāng)事人真誠(chéng)參與，只有和衷共濟(jì)，眾志成城，才能抗御災(zāi)害，化險(xiǎn)為夷。所以，當(dāng)事人之間的精誠(chéng)合作是保險(xiǎn)關(guān)系成立的前提，如果一方缺乏誠(chéng)意，或故意促使保險(xiǎn)故的發(fā)生，或于保險(xiǎn)事故發(fā)生后拒不履行補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，則無(wú)異于詐欺，與保險(xiǎn)宗旨背道而馳，若是如此，保險(xiǎn)業(yè)也就不可能作為一個(gè)行業(yè)得以生存和發(fā)展。 第二，從保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理的資產(chǎn)考察，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的資產(chǎn)，除了極小一部分是由保險(xiǎn)公司發(fā)起人（股東）籌集作為保險(xiǎn)公司最初運(yùn)營(yíng)的基本成本、費(fèi)用和賠償基金外，絕大部分資產(chǎn)是投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的集合。如果一個(gè)或者一部分投保人不講最大誠(chéng)信，表面上侵害的是保險(xiǎn)人的利益，但本質(zhì)上侵害的是不特定

6、絕大多數(shù)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的利益。如果保險(xiǎn)人不講最大誠(chéng)信，就直接侵害了某一具體投保人的利益。 第三，從合同對(duì)價(jià)的角度考察，普通民商事合同一般遵循的是等價(jià)有償?shù)幕驹瓌t，交換"對(duì)價(jià)"及"對(duì)價(jià)"的大體相等，是普通民商事合同的基礎(chǔ)。但是在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同并不遵循"等價(jià)有償"的交易規(guī)則，投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任之間并非等價(jià)，一般差距在百倍、千倍、萬(wàn)倍，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)后甚至對(duì)被保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)任何責(zé)任。如果說保險(xiǎn)合同也存在"對(duì)價(jià)"的話，這種對(duì)價(jià)，第一不是等價(jià)的，第二是或然的（有可能發(fā)生事故與賠償，也有可能不發(fā)生）。因?yàn)椴皇堑葍r(jià)的，才有人愿

7、意投保，因?yàn)槭腔蛉坏?，保險(xiǎn)人才能對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)百倍、千倍甚至萬(wàn)倍的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。正是因?yàn)槿绱?，理論界將保險(xiǎn)合同稱為"射幸合同"。保險(xiǎn)合同這種不同于普通民商事合同的特點(diǎn)，賴以存在的基礎(chǔ)也是最大誠(chéng)信原則。 第四，從保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的考察，保險(xiǎn)合同并不導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的交換或者轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)標(biāo)的仍然屬于投保人或被保險(xiǎn)人所有（或者照管，或者掌控），在投保人投保時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況最清楚，在保險(xiǎn)合同成立后，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化也最清楚，同時(shí)保險(xiǎn)合同的成立并不減少或免除投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全照管義務(wù)和責(zé)任，即使在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人也有責(zé)任盡力采取措施，防止和減

8、少損失。這一切責(zé)任與義務(wù)均須以投保人和被保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信為基礎(chǔ)和前提。 第五，從保險(xiǎn)法的具體規(guī)定上看，首先保險(xiǎn)法將誠(chéng)實(shí)信用獨(dú)立規(guī)定，本身體現(xiàn)對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則的突出和重視，同時(shí)《保險(xiǎn)法》第12條保險(xiǎn)利益原則、17條投保人如實(shí)告知、保險(xiǎn)人明確說明規(guī)則、36條維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全規(guī)則、37條危險(xiǎn)程度增加的通知規(guī)則、42條盡力防止損失擴(kuò)大規(guī)則等等，這些與普通民商事法律不同的保險(xiǎn)活動(dòng)特殊規(guī)則，一方面承繼了保險(xiǎn)活動(dòng)國(guó)際通行的規(guī)則，另一方面體現(xiàn)了上述保險(xiǎn)活動(dòng)固有的運(yùn)營(yíng)規(guī)律，均是最大誠(chéng)信原則的具體規(guī)定和體現(xiàn)。 二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。在早期的保險(xiǎn)合同及

9、有關(guān)法律規(guī)定中，告知與保證主要是對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的約束，而現(xiàn)代保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證則是對(duì)投保人、保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)合同關(guān)系人的共同約束。棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險(xiǎn)人的。（一）告知 1、告知的概念。告知包括狹義告知和廣義告知兩種。狹義告知僅指投保人在與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同成立時(shí)，就保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書面陳述；而廣義告知是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書面陳述，以及合同訂立后，標(biāo)的的危險(xiǎn)變更、增加或事故的發(fā)生及時(shí)通知保險(xiǎn)人。事實(shí)上，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中所稱的告知，一般是指狹義告知。關(guān)于保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)變更、增加

10、，或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的告知，一般稱為通知。在此所述的告知僅指狹義告知。 2、告知的內(nèi)容。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，要求投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。投保人必須告知的重要事實(shí)主要有：保險(xiǎn)標(biāo)的物的危險(xiǎn)或損失可能超出正常情況的現(xiàn)象；與保險(xiǎn)標(biāo)的有聯(lián)系的道德風(fēng)險(xiǎn)；涉及投保人或被保險(xiǎn)人的一些事實(shí)。例如，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等如實(shí)告知保險(xiǎn)人；將人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史、職業(yè)、居住環(huán)境、嗜好等如實(shí)告知保險(xiǎn)人。要求保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容主要有兩方面：① 在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款

11、還要進(jìn)行明確說明。② 保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。 3、告知的形式。國(guó)際上對(duì)于告知的立法形式有兩種，即無(wú)限告知和詢問回答告知。 （1）無(wú)限告知。即法律上或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人必須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、危險(xiǎn)程度及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。 （2）詢問回答告知。又稱主觀告知，指投保人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題投保方無(wú)須告知。早期保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的告知形式主要是無(wú)限告知。隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)水平的提高，目前世界上許多國(guó)家，包括我國(guó)在內(nèi)的保險(xiǎn)立法都是采用詢問回答告知的形式。《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“保

12、險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”一般操作方法是保險(xiǎn)人將需投保方告知的內(nèi)容列在投保單上，要求投保方如實(shí)填寫。 《中華人民共和國(guó)合同法》第39條規(guī)定，保險(xiǎn)人在履行其訂約階段的告知義務(wù)時(shí)，應(yīng)“采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款”，并“按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明”。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人也正在采用各種“合理的方式”來(lái)履行這一法定義務(wù)：將免責(zé)條款用黑體印刷，使用不同字號(hào)，放置在顯著位置，用彩圖來(lái)表現(xiàn)等。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第25條的規(guī)定，在理賠階段，保險(xiǎn)人應(yīng)以書面通知的形式來(lái)履行其告知義務(wù)。 （二）保證 1、保證的概念。保證是最大誠(chéng)信原則的另一

13、項(xiàng)重要內(nèi)容。在保險(xiǎn)合同中，所謂保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人做或不做某事，或者使某種事態(tài)存在或不存在做出承諾。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)要求投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，其目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。例如，投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中放置危險(xiǎn)物品，此承諾即保證。若無(wú)以上保證，則保險(xiǎn)人將不接受承保，或?qū)⒏淖兇吮嗡m用的費(fèi)率。 2、保證的形式。根據(jù)保證存在的形式，通常可分為明示保證和默示保證兩種： （1）默示保證。默示保證的內(nèi)容雖不載明于保險(xiǎn)合同之上，但它一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，是習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)

14、實(shí)踐中遵守的規(guī)則。默示保證的內(nèi)容通常是以往法庭判決的結(jié)果，是保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用比較多，如海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：① 船舶的適航性，是指船舶在開航前應(yīng)具備的必要條件，即船體、設(shè)備、供給品、船員配備和管理人員都要符合安全標(biāo)準(zhǔn)，并有適航的能力。② 不變更航程，船舶航行于經(jīng)常和習(xí)慣的航道，意味著風(fēng)險(xiǎn)小、安全，除非因躲避暴風(fēng)雨或求助他人，否則不得變更航程。③ 航程具有合法性，即被保險(xiǎn)人保證其船舶不從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或運(yùn)載違禁物品等。 （2）明示保證。指以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。例如，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款：“被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保

15、養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。”明示保證是保證的重要表現(xiàn)形式。明示保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。 ① 確認(rèn)保證。確認(rèn)保證是要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)做出如實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的發(fā)展情況做出保證。例如，投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投保當(dāng)時(shí)健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。② 承諾保證。指投保人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展做出保證。例如，在投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)時(shí)，保證家中無(wú)人時(shí)，門窗一定要關(guān)好、上鎖。 默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。保證與告知都是對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人誠(chéng)信的要求，但二者還是有區(qū)別的。告知

16、強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，許諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)?？荚嚧缶庉嬚? （三）棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。比如，在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)輪船改變航道而沒提出解除合同，則視為保險(xiǎn)人放棄對(duì)不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人就要賠償。值得注意的是，棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)

17、中有特殊的時(shí)間規(guī)定，規(guī)定保險(xiǎn)方只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)（一般為兩年）以被保險(xiǎn)方告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同，如果超過規(guī)定期限而沒有解除合同，則視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄這一權(quán)利，不得再以此由解除合同。 三、最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的地位 為了更好地說明最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的重要性，我們有必要深入考察最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的地位。最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的首要原則，也是整個(gè)保險(xiǎn)法律體系的基石。 （一）最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的首要原則 保險(xiǎn)法有很多原則，如合法保險(xiǎn)原則、自愿原則，但是保險(xiǎn)法的首要原則是最大誠(chéng)信原則。那么，在這么多的原則中，為什么最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的首要原則呢？我認(rèn)為，主要有以下幾個(gè)原

18、因： （1）保險(xiǎn)合同的民事性質(zhì)。保險(xiǎn)合同在本質(zhì)上屬于民事合同的一種，除了受保險(xiǎn)法調(diào)整外，也受合同法的調(diào)整。保險(xiǎn)雙方訂立保險(xiǎn)合同在本質(zhì)上是民商事合同。因此，適用于民商事活動(dòng)的首要原則誠(chéng)實(shí)信用原則同樣適用于保險(xiǎn)合同。 （2）保險(xiǎn)活動(dòng)的特殊性需要最大誠(chéng)信原則作為首要原則。保險(xiǎn)活動(dòng)的特殊性主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同具有一定的射幸性，所謂的射幸性也指不確定性。因此，如果保險(xiǎn)法律關(guān)系雙方當(dāng)事人不恪守最大誠(chéng)信原則，則有可能使保險(xiǎn)活動(dòng)徹底落空，而且當(dāng)事人受到損失。此外，保險(xiǎn)合同的射幸性也經(jīng)常被違法犯罪分子所利用，因此必須把最大誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)法的首要原則才能防范這些情況的發(fā)生。 （二）最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法律體系

19、的基石 最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的地位還體現(xiàn)在最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法律體系的基石。如果沒有最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)法律體系便不能建立。原因是： （1）保險(xiǎn)合同的注意義務(wù)比較高。在保險(xiǎn)合同訂立過程中，投保人和保險(xiǎn)人雙方的注意義務(wù)非常高。如保險(xiǎn)人要對(duì)投保人所投保的財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行嚴(yán)格的審查，或者對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡、身體狀況進(jìn)行細(xì)致的審核。但是由于保險(xiǎn)人財(cái)力、精力有限，因此可能無(wú)法完全審核這些事項(xiàng)，所以需要投保人盡完全的告知義務(wù)，在最大程度上做大最大誠(chéng)信。 因此，如果沒有最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)活動(dòng)中可能會(huì)充滿了欺詐，妨礙保險(xiǎn)活動(dòng)的順利進(jìn)行，保險(xiǎn)的目的也無(wú)法實(shí)現(xiàn)。 （2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息嚴(yán)重不對(duì)稱。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性

20、很強(qiáng)，普通人一般很難理解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的格式合同。由于保險(xiǎn)合同條款是專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)，一般人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，特別是涉及專業(yè)性和技術(shù)性問題的條款很難準(zhǔn)確理解。因此，如果沒有對(duì)投保人和保險(xiǎn)人最大誠(chéng)信的要求，保險(xiǎn)人以及投保人或者被保險(xiǎn)人因受利益的驅(qū)動(dòng)而可能發(fā)生的逆選擇將大大增加，從而危及到保險(xiǎn)行業(yè)的正常發(fā)展。[3] 如果這種信息不對(duì)稱不能被平衡，則投保人和被保險(xiǎn)人的利益受到嚴(yán)重?fù)p害，保險(xiǎn)活動(dòng)也無(wú)法順利進(jìn)行。因此，這種信息不對(duì)稱要求保險(xiǎn)人盡勤勉的義務(wù)，即堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則。 四、貫徹最大誠(chéng)信原則的方法 保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的誠(chéng)信教育與體系建設(shè)

21、?，F(xiàn)實(shí)中，人們感到社會(huì)缺少誠(chéng)信，并不是誠(chéng)信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對(duì)誠(chéng)信的激勵(lì)和保護(hù)。盡管國(guó)家在加強(qiáng)法制保障、加大誠(chéng)信宣傳、加大失信懲戒、考核保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)等發(fā)面做了大量的工作，但并沒有對(duì)誠(chéng)信行為起到有效的保護(hù)和推動(dòng)作用。為此，必須加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)。 （一）把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī),為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ) 保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,更離不開社會(huì)的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系,必須結(jié)合現(xiàn)代化社會(huì)信用意識(shí),改善社會(huì)信用環(huán)境。我國(guó)信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會(huì)提出:“建立健全社會(huì)信用體系”,“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”。國(guó)家六部委曾于2003年9月聯(lián)

22、合出臺(tái)了《關(guān)于開展社會(huì)誠(chéng)信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會(huì)又提出構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。因此,保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)恰逢其時(shí),應(yīng)把握契機(jī),一方面不斷完善自身的誠(chéng)信體系建設(shè),一方面為全社會(huì)的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。 （二）加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè),為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供法律保障 我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)在誠(chéng)信方面已經(jīng)加強(qiáng),對(duì)失信懲戒的力度也在加大,已經(jīng)出臺(tái)《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理辦法》,行業(yè)自律對(duì)保險(xiǎn)公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠(chéng)信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺(tái),應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。 （三）建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度,為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)

23、信體系建設(shè)創(chuàng)造條件 一是要建立剛性的誠(chéng)信管理制度。對(duì)經(jīng)營(yíng)管理過程的各個(gè)環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制,用制度保證誠(chéng)信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國(guó)尚未建立個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)的管理制度,信息不對(duì)稱而帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避。對(duì)保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效,尤其是營(yíng)銷員持證上崗規(guī)定的出臺(tái),建立保險(xiǎn)營(yíng)銷員專用網(wǎng)絡(luò),強(qiáng)化了營(yíng)銷員的誠(chéng)信行為,但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通交流平臺(tái),如公眾網(wǎng)站,現(xiàn)場(chǎng)常設(shè)咨詢臺(tái)等 （四）結(jié)合貫徹十六屆六中全會(huì)精神加大誠(chéng)信宣傳教育 保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)“誠(chéng)信友愛”的要求,聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題,對(duì)員工進(jìn)行誠(chéng)信

24、有為教育。 （五）改革保險(xiǎn)公司營(yíng)銷體制,為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系的建設(shè)注入活力 目前,各保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體的營(yíng)銷體制普遍采用保險(xiǎn)代理人制。保險(xiǎn)營(yíng)銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位,無(wú)法在社會(huì)中樹立誠(chéng)信形象。同時(shí)由于首期高傭回報(bào)的利益沖擊,使一些營(yíng)銷員沒有將誠(chéng)信植根于保險(xiǎn)職業(yè)的生命之中,見利忘義。如果采取職員制營(yíng)銷,改變營(yíng)銷員身份,將會(huì)大大提高誠(chéng)信水平 （六）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信考評(píng)工作 目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信行為考評(píng)體系,也沒有建立一套科學(xué)的與之相對(duì)應(yīng)的考評(píng)指標(biāo),更沒有形成一套常規(guī)的考評(píng)考核工作程序。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評(píng)體系與科學(xué)的考評(píng)指標(biāo)。在這方面,廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行了兩年的誠(chéng)信考評(píng)工作,考評(píng)體系按3大類36項(xiàng)量化成100分制的考評(píng)指標(biāo),以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn),對(duì)達(dá)不到合格要求的保險(xiǎn)公司將上報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)和相應(yīng)的總公司,已經(jīng)取得了非常可喜的成效。