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1、 被保險(xiǎn)人同意的視角下談贈(zèng)與人身保險(xiǎn)合同 　　人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人同意原則來源于德國保險(xiǎn)契約法的規(guī)定，常被認(rèn)為是大陸法系對人身保險(xiǎn)之一般規(guī)定。但有學(xué)者認(rèn)為，從大陸法系國家保險(xiǎn)契約立法條文來看，同意原則實(shí)際上只適用于以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。從這兩種對立的觀點(diǎn)引出一個(gè)問題即被保險(xiǎn)人同意究竟是人身保險(xiǎn)利益的一種種類，還是訂立以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同的效力要件。 　　新《保險(xiǎn)法》第31條第2款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”。依照該條規(guī)定，只要獲得被保險(xiǎn)人同意，即使投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益，也視為其具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人的同意成了惟一的實(shí)質(zhì)要

2、件。而該法第34條第1款規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效”。根據(jù)該條規(guī)定，被保險(xiǎn)人的同意也是以他人死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同的有效要件。由此可見，被保險(xiǎn)人的同意既是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的一種種類，又是訂立以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同的效力要件。此處只做為人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的一種種類來討論有關(guān)被保險(xiǎn)人同意的問題。 　　新《保險(xiǎn)法》規(guī)定經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而簽訂人身保險(xiǎn)合同的，視為有保險(xiǎn)利益。這一概括性的規(guī)定是對第1款的補(bǔ)充，是保險(xiǎn)立法靈活性的具體表現(xiàn)，符合保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展要求。對于被保險(xiǎn)人同意這一問題的理解，學(xué)界存在三種不同的觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的

3、同意不以投保人與被保險(xiǎn)人之間存在利害關(guān)系為基礎(chǔ)，“不論投保人與被保險(xiǎn)人相互間有無其他利害關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。”第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意應(yīng)以投保人與被保險(xiǎn)人之間存在的某種關(guān)系為基礎(chǔ)，但是以什么關(guān)系為基礎(chǔ)，卻沒有限定，“無論投保人與被保險(xiǎn)人是什么關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人的許可，投保人便為有保險(xiǎn)利益?！钡谌N觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意必須以投保人與被保險(xiǎn)人之間存在的利益關(guān)系為基礎(chǔ)。 　　第一種觀點(diǎn)認(rèn)為只要被保險(xiǎn)人書面同意，而不問被保險(xiǎn)人同意的原因就具有保險(xiǎn)利益;第二種觀點(diǎn)意識(shí)到被保險(xiǎn)人的同意應(yīng)該以某種關(guān)系為前提，但沒有界定是以什么關(guān)系為基礎(chǔ);第三種

4、觀點(diǎn)認(rèn)為被保險(xiǎn)人同意應(yīng)以利益關(guān)系為基礎(chǔ)，但沒有確定是以何種利益關(guān)系為基礎(chǔ)。 　　筆者認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意作為取得保險(xiǎn)利益的唯一依據(jù)，把防范道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性交給被保險(xiǎn)人自己把握，可能是基于對人的尊重。但容易導(dǎo)致有人為了獲取利益而想方設(shè)法地獲取被保險(xiǎn)人的同意，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，被保險(xiǎn)人的同意應(yīng)以投保人對被保險(xiǎn)人有精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系為基礎(chǔ)。理由如下： 　　一、從保險(xiǎn)利益的本質(zhì)來看。保險(xiǎn)利益是投保人對被保險(xiǎn)人的生命、身體健康所具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的壽命、身體所具有的合法精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。因而當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人之間不存在精神利益

5、關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系時(shí)，僅經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，即便是書面的同意，投保人也不能取得對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。 　　二、從保險(xiǎn)的一般原理來看。無風(fēng)險(xiǎn)無保險(xiǎn)，如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，那么被保險(xiǎn)人所面臨的任何風(fēng)險(xiǎn)都與投保人無關(guān)，被保險(xiǎn)人的生命、身體健康受到損害不會(huì)使投保人承擔(dān)精神上或經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。因此，即便是經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，投保人也不應(yīng)取得對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。 　　三、從是否有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)來看。人身保險(xiǎn)中防范道德風(fēng)險(xiǎn)非常重要，現(xiàn)代法制社會(huì)提倡以人為本，人的生命、身體健康所受到的傷害無法以同質(zhì)救濟(jì)的方式獲得補(bǔ)償，因此在人身保險(xiǎn)中防范重于補(bǔ)償。人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，最好的

6、判斷者是自然人本人，依其主觀判斷認(rèn)為無道德風(fēng)險(xiǎn)，表示同意，則應(yīng)認(rèn)定為有保險(xiǎn)利益。但是，人與人之間的關(guān)系，如果不是基于血緣、姻親等法定關(guān)系而產(chǎn)生的精神利益關(guān)系或基于契約關(guān)系而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，往往處于不穩(wěn)定狀態(tài)，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率較高。因此，從防范道德風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，被保險(xiǎn)人的同意也應(yīng)當(dāng)以精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系為基礎(chǔ)。 　　四、從人性角度來看。法律將自然人看成是理性經(jīng)濟(jì)人，人都有趨利避害的天性。難以想象理性經(jīng)濟(jì)人會(huì)不問緣由的為他人利益而投保，被保險(xiǎn)人不問緣由的接受他人的投保亦是難以想象。如果是以欺騙等方式取得被保險(xiǎn)人的同意，觸犯的是刑事法律，不是保險(xiǎn)法所能解決的問題。 　　在被保險(xiǎn)人的同

7、意方式上，實(shí)踐中并沒有要求一定要被保險(xiǎn)人的簽字同意，以默示同意的方式更為常見。如在旅客運(yùn)輸合同中，旅客在購買車票時(shí)常遇到車票背后附著一張乘客意外傷害保險(xiǎn)單的情形。旅客購買該張車票的同時(shí)也以默示的方式同意了該份乘客意外傷害保險(xiǎn)單，使得投保人(運(yùn)輸公司)對旅客具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人默示同意的理論也可以用來解釋贈(zèng)與人身保險(xiǎn)合同的相關(guān)問題。 　　隨著營銷方式的多樣性，不少經(jīng)銷商在銷售其產(chǎn)品時(shí)以贈(zèng)與人身保險(xiǎn)合同為促銷手段而忽視了贈(zèng)與人身保險(xiǎn)合同的有效性，由此引發(fā)了一系列的保險(xiǎn)糾紛。如1998年5月，某策劃公司為推動(dòng)高考書籍和軟盤的銷售，向保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，對每購買一套書籍和軟盤的顧客，贈(zèng)

8、送一份保險(xiǎn)金額為10萬元的保險(xiǎn)。1998年12月，獲贈(zèng)保險(xiǎn)的客戶中有10名被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故死亡，其受益人到保險(xiǎn)公司要求賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后發(fā)現(xiàn)，投保人對被保險(xiǎn)人并不具有保險(xiǎn)利益，并且也沒有被保險(xiǎn)人的簽字同意。以此為由，保險(xiǎn)公司發(fā)出了拒賠通知書。受益人不服，訴至法院。法院審理認(rèn)為，投保人對該保險(xiǎn)合同不具有保險(xiǎn)利益，判決保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司返還保險(xiǎn)費(fèi)。 　　基于被保險(xiǎn)人同意的理論，筆者認(rèn)為，在此案件中，每一個(gè)購買書籍和軟盤的顧客在付款完以后相當(dāng)于以默示的方式接受了贈(zèng)與人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)視為被保險(xiǎn)人的同意。此份同意的基礎(chǔ)是投保人與被保險(xiǎn)人在買賣合同的基礎(chǔ)上形成的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定此案件投保人具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 文章來源：中顧法律網(wǎng) (免費(fèi)法律咨詢，就上中顧法律網(wǎng)） 4