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1、目錄 第一章 緒論 1 1.1 金融消費者的基本概念及利益保護問題的研究意義 1 1.1.1 金融消費者基本概念 1 1.1.2 利益保護問題的研究意義 1 1.2 我國的研究現(xiàn)狀 2 1.2.1金融監(jiān)管，法律方面的研究 2 1.2.2 金融消費者保護機制研究 2 1.3 國外的研究現(xiàn)狀 2 1.3.1 金融消費者利益保護實踐方面的研究 3 1.3.2 金融消費者利益保護監(jiān)管方面的研究 3 第2章 我國金融消費者利益保護的現(xiàn)狀 4 2.1 法律制度的現(xiàn)狀 4 2.2 監(jiān)管機構(gòu)體系的現(xiàn)狀 5 2.3 市

2、場體系和產(chǎn)品體系的現(xiàn)狀 6 第3章 我國金融消費者利益保護中存在的問題 8 3.1信息不對稱現(xiàn)象嚴重 8 3.1.1 信息不對稱的原因 8 3.1.2 信息不對稱的影響 8 3.2 法律制度的制定滯后 9 3.3 金融消費者利益保護機構(gòu)體系不夠完善 9 3.4 金融產(chǎn)品缺失的影響 10 3.5 消費者的金融專業(yè)性不強 11 第4章 加強我國金融消費者利益保護的措施 12 4.1 完善信息披露機制 12 4.1.1加強信息披露義務(wù) 12 4.1.2建立金融機構(gòu)信用體系 12 4.2完善金融消費者保護法律體系 12 4.3完善監(jiān)管體系 13

3、 4.3.1完善監(jiān)管目標(biāo)體系 13 4.3.2 完善金融消費者利益保護機構(gòu)體系和執(zhí)行體系 13 4.3.3金融消費糾紛解決機制多元化 14 4.4 推動金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新 15 4.5提高消費者金融專業(yè)性 15 4.5.1 加強正規(guī)金融教育 15 4.5.2 完善金融教育培訓(xùn)體系 15 4.5.3 加強日常的金融知識宣傳教育 16 4.6 增強消費者的自我保護意識 16 4.6.1 對金融產(chǎn)品進行充分了解 16 4.6.2 對受損利益進行追償 16 4.6.3 加強組合消費者方式 16 參考文獻 17

4、 金融消費者利益保護問題研究 [摘要]隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國的金融領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，同時也使金融領(lǐng)域開始出現(xiàn)一些系統(tǒng)性風(fēng)險。金融消費者的利益保護問題也就凸顯出來了，成為了不能再忽視的一個焦點。我使用文獻綜述法，對目前國內(nèi)外的金融消費者利益保護方面的研究進行分析，再利用描述性研究法，簡要概括從立法，外部監(jiān)管，加強信息對稱以及加強金融知識宣傳教育，增強消費者的自我保護意識方面中存在的巨大的問題，指出保護金融消費者的利益的體系急需在政府指導(dǎo)下進行建立和完善。在這一過程中，政府將發(fā)揮至關(guān)重要的作用，金融消費者也要積極配合，這樣才能更好地建立和完善我國金融消費者利益保護體系。 [關(guān)鍵詞

5、] 金融消費者； 金融市場； 監(jiān)管立法； 消費者保護 Research on the Protection of Financial Consumers' Interests [Abstract] With the economic development, China's financial sector innovation, but also to the financial sector began to appear some systemic risk. And financial cons

6、umers as an important part of the financial system, the protection of their interests are becoming increasingly prominent. Based on the current research on the protection of financial consumers' interests at home and abroad, this paper uses the literature research method and the descriptive rese

7、arch method, combined with the current situation of the protection of the interests of financial consumers in China, and whether it is from legislation, external supervision, strengthening information symmetry, Financial knowledge publicity and education, and enhance consumer awareness of self-prote

8、ction, there are huge problems, financial consumer interests protection system need to establish and improve. In this process, the government will play a vital role, financial consumers should actively cooperate, so as to better establish and improve China's financial consumer interests protecti

9、on system. [Keywords] financial consumer； financial market； regulation and legislation； Consumer protection 6 第一章 緒論 1.1 金融消費者的基本概念及利益保護問題的研究意義 1.1.1 金融消費者基本概念 金融消費者是指接受金融機構(gòu)的服務(wù)的或者購買金融機構(gòu)推出的金融產(chǎn)品的，為了滿足個人或者機構(gòu)需求的公民個人或機構(gòu)的統(tǒng)稱。在這里，我們可以簡單的理解成，金融消費者就是在金融市場上與金融機構(gòu)進行金融交易的人群，他們既可能是尋

10、求保障型資本增長的普通群眾，也有可能是尋求高收益的激進型投資者。他們的金融專業(yè)素養(yǎng)是嚴重的低于金融機構(gòu)的，以及對信息的掌握不夠充分和準(zhǔn)確，所以他們的利益往往是得不到保護的。盡管他們的目的是尋求資本的增長，但是作為消費者，利益還是要受到保護的。 1.1.2 利益保護問題的研究意義 目前看來，對金融消費者的利益進行有效地保護，不僅對金融交易的公平性做出保障，還會促進金融市場的穩(wěn)定運行，保障我國經(jīng)濟的安全。我國在金融監(jiān)管方面的經(jīng)驗還不是很足，正好利用對金融消費者利益進行保護的這個機會，從理論和實踐兩個方面促進我國金融監(jiān)管方面的發(fā)展。忽視對金融消費者利益進行保護是會付出沉重的代價的，這是歷次金融危

11、機后各國監(jiān)管當(dāng)局得出的經(jīng)驗，我國更應(yīng)該吸取這種寶貴的經(jīng)驗，防患于未然，盡量在危機來臨之前就做好保障。隨著消費者維權(quán)意識的覺醒以及金融消費者在金融體系中扮演了重要的角色，他們的利益被保護好可以對穩(wěn)定金融體系也是極有好處的。我國金融業(yè)經(jīng)過了三十多年的發(fā)展，有進步，但也還是不夠完善，在金融交易中還存在很多的缺陷和不足，這些問題在進行金融消費者利益保護的過程中都能或多或少地得到解決或者緩解。 目前，我國在經(jīng)濟建設(shè)的各個方面都在追趕著西方發(fā)達國家，金融業(yè)方面也不例外，西方發(fā)達的資本主義國家在金融消費者利益保護方面雖然開始的早，但是進展卻一直不大，那么建立起行之有效的金融消費者利益保護制度便是我國實現(xiàn)趕

12、超的一個極好的切入點。但是對國外發(fā)達資本主義國家的趕超不意味著就要忽略他們比我國更加先進的研究經(jīng)驗和實踐經(jīng)驗，分析出我國目前在對金融消費者的利益進行保護的過程中存在的根本問題，吸取國外的先進的經(jīng)驗，利用國家手段去完善金融消費者利益保護制度，是保障我國金融市場健康發(fā)展的基礎(chǔ)，師夷長技以制夷的態(tài)度我們不能丟棄。因此，此項研究是有一定的緊迫性的。 1.2 我國的研究現(xiàn)狀 1.2.1金融監(jiān)管，法律方面的研究 徐慧娟（2005）主要介紹了英國的金融巡視員制度及其具體操作經(jīng)驗進行，認為金融消費者利益保護應(yīng)該成為金融監(jiān)管的重要針對方向，在法律上就要調(diào)整好金融機構(gòu)與金融消費者的關(guān)系[1]。劉希（2014

13、）提出充分關(guān)注金融消費者的利益保護問題，并深入研究金融消費者保護問題[2]。孫博（2008）提出吸取國外的先進理論經(jīng)驗和實踐經(jīng)驗，盡快地完善保護我國的金融消費者隱私的制度[3]。姚飛（2006）提出在法律上保護保險業(yè)金融消費者的利益[4]。吳弘、徐振（2009）指出要推進各金融行業(yè)聯(lián)合保護金融消費者利益的發(fā)展趨勢[5]。于春敏（2010）指出了金融消費者也是消費者的一種，不能忽視對他們的保護[6]。 管斌（2010）指出了要想建立起健全的金融市場，法律上就不能忽視對金融消費者利益的保護[7]。何穎（2010）提出了我國就應(yīng)當(dāng)吸取美國和日本的有效經(jīng)驗，以真正保護金融消費者的特殊利益[8]。邢會

14、強（2010）指出實現(xiàn)"三足定理"是我國未來應(yīng)對金融危機的方向[9]。馮果（2011）指出了重新定義金融法制，確定金融法制的正確研究方向，才能從根本上對金融消費者利益進行保護，最終促進社會經(jīng)濟的良性發(fā)展[10]。孫天琦（2012）認為政府要組織專門的具有較高金融素養(yǎng)的人員組建起金融消費者利益保護部門，還要不斷完善保護機制，以全方位地對金融消費者利益進行保護[11]。 楊東（2013）指出我國的金融消費者利益保護立法方面的實踐可以充分參考日本在這方面的做法，同時考慮到我國的一些特殊的情況，以建立起我國金融消費者利益保護的法律體系[12]。馬洪雨、康耀坤（2010）指

15、出我國有關(guān)金融消費者利益保護的法律制度相當(dāng)分散，提出政府完全可以吸收美國在金融消費者利益保護方面的先進經(jīng)驗，將金融消費者利益保護法律整合成一個完善的體系[13]。 1.2.2 金融消費者保護機制研究 高明（2011）提出了政府可以在金融消費者利益保護上做出的努力，這些理論加強了金融消費者利益保護實踐的可行性[14]。葉建勛（2014）提出對已經(jīng)受到侵害的金融消費者的利益進行救濟，制定出合理的金融消費者利益救濟制度，把金融消費者利益受到損害后的損失降到最低[15]。 1.3 國外的研究現(xiàn)狀 國外的研究比我國開始的要早很多，這方面的研究也相應(yīng)成熟一些。我也從兩個方面來介紹一下國外的研究現(xiàn)狀

16、，一個方面就是金融消費者利益保護實踐的研究，另一個方面就是金融消費者利益保護的監(jiān)管方面的研究了。 1.3.1 金融消費者利益保護實踐方面的研究 Colton Warne（2010）指出了針對金融消費者的利益保護，美國的立法現(xiàn)狀和改革現(xiàn)狀，尤其是在2008年金融危機之后，美國完善金融消費者利益保護制度的措施[16]。Dawn Burton(1994)介紹了目前保護金融消費者利益的現(xiàn)狀，提出了在上個世紀(jì)八十年代，英國開始出現(xiàn)金融消費者主權(quán)理論，指出了當(dāng)時金融行業(yè)從金融服務(wù)法案和消費者主權(quán)理論兩個方面對金融消費者利益進行保護的情況[17]。Joseph smith(1999)強調(diào)了金融消費者的專

17、業(yè)性在金融交易中發(fā)揮重要作用[18]。William Emmons(2005)闡明了金融消費者利益在外部信息不足和金融知識不足的情況下容易受到侵害[19]。 1.3.2 金融消費者利益保護監(jiān)管方面的研究 英國經(jīng)濟學(xué)家Michael Talor（1995）提出了雙峰理論，指出相比于審慎性監(jiān)管，保護金融消費者的合法權(quán)益也成為了金融監(jiān)管的目標(biāo)。國家監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在保護金融消費者的利益的過程中發(fā)揮重要的作用，以完善加入了金融消費者利益保護部分的監(jiān)管體系[20]。法國熱拉爾·卡（1997）指出在法律上，保護金融消費者的利益已經(jīng)被明確規(guī)定了[21]。Peter（2011）介紹了從實證出發(fā)，歐洲

18、主要資本主義國家在主要金融行業(yè)中保護金融消費者利益時仍然存在的問題，主要是提出銀行業(yè)涉及金融監(jiān)管方面的保護金融消費者利益的問題[22]。Llewellyn(1999)提出了社會福利的進一步完善是受到金融消費者利益保護影響的，而金融消費者利益最主要的保護就是來自金融監(jiān)管當(dāng)局的保護。金融市場經(jīng)過了這么多年的發(fā)展，盡管已經(jīng)在穩(wěn)定與完善的道路上前進了一大步了，但是依舊存在市場失靈以及系統(tǒng)性問題等諸多不足之處，此時保護金融消費者利益就更加依賴于金融監(jiān)管當(dāng)局了[23]。Brix and mckee(2010)研究出在金融消費者的融資成本減少的過程中，實行完善的價格披露機制發(fā)揮了重要的作用，與此同時這一制度

19、還使得小額信貸的利率水平降低了[24]。 第2章 我國金融消費者利益保護的現(xiàn)狀 目前，我國已經(jīng)采取去了法律制度，監(jiān)管體系，市場體系和產(chǎn)品體系幾個方面的措施，這也是我國到目前為止對金融消費者構(gòu)建起來的，全方位的保護體系，雖然還不是非常的完善，在很多方面也具有一定的局限性，但是在一定程度上也能夠有效保護金融消費者的利益。 2.1 法律制度的現(xiàn)狀 改革開放以來我國經(jīng)濟獲得了迅速發(fā)展，同時也帶來了金融業(yè)的春天，整個金融行業(yè)發(fā)展也非常迅速。有關(guān)金融方面的法律也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。銀行業(yè)方面以《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為主，證券業(yè)方面以《證券法》為主，保險業(yè)方面則

20、以《保險法》為核心，在其他的金融子行業(yè)還出現(xiàn)了諸如《信托法》等法律制度。但是由于我國金融業(yè)得起步較晚，對出現(xiàn)的許多問題缺乏處理經(jīng)驗，相關(guān)的法律制度還處在比較滯后的狀態(tài)，根本不能夠滿足我國目前金融行業(yè)的現(xiàn)實需求。金融市場的穩(wěn)定還是我國目前對金融行業(yè)進行立法的側(cè)重點，政府更加在意的是整個金融行業(yè)的安全與平穩(wěn)，從而表現(xiàn)在對金融業(yè)經(jīng)營者的經(jīng)營行為制定了許多制度來約束，反而用來保護金融消費者核心利益的法律制度并沒有多少，更加沒有形成一套法律體系。而且目前我國在法律上還沒有承認金融消費者這一概念，所以保護金融消費者利益的法律還分散在各種規(guī)章制度之中，互相之間很難聯(lián)系起來，有的規(guī)章制度甚至與更高層次的法律會

21、有矛盾之處。另外，由于我國金融行業(yè)的發(fā)展非常迅猛，許多金融子行業(yè)都在極短的時間內(nèi)涌現(xiàn)出來，可是我國目前針對這些金融子行業(yè)的法律制度體系根本沒有完善起來，行業(yè)經(jīng)營非常混亂，金融消費者的利益保護更加不被重視。上述的那些問題導(dǎo)致一旦在金融交易中發(fā)生了無法私下解決的爭議時，我國法院大多采用民商事的一般法以及特別法來處理。如《合同法》、《民法通則》等。在具體的金融消費者權(quán)利保護中，金融消費者享有權(quán)利的系統(tǒng)化制度規(guī)定極度缺乏，面對專業(yè)性、復(fù)雜性非常強的金融產(chǎn)品或工具，政府以及相關(guān)機構(gòu)還沒有制定強制性的風(fēng)險提示和信息披露制度，同時訴訟過程中的搜集證據(jù)及舉證的苦難也使消費者面臨的一大難題。因此，普通群眾在逐步

22、完善的金融市場上進行著越來越多的金融消費，但與此同時，也涌現(xiàn)出了大量金融消費糾紛，嚴重影響了金融行業(yè)的穩(wěn)定。2015 年的最高人民法院工作報告中指出，去年各級法院審結(jié)的金融糾紛案件多達70 多萬件,同比上升 12.67%；同時，據(jù)中國消費者協(xié)會相關(guān)統(tǒng)計表明，2015 年全年共收到“銀行、保險”類的投訴 多達5775 件，其中包括營銷合同類投訴 多達1596 件，質(zhì)量類投訴 多達918 件。與此同時，我們發(fā)現(xiàn)，有關(guān)我國金融消費者利益的法律保護制度還存在嚴重的缺陷，從而限制了政府和其他機構(gòu)對金融消費者的利益提供有力的保護。法律地位和權(quán)利都比較特殊是我國金融消費者現(xiàn)階段的一個特點，與國外金融業(yè)發(fā)達的

23、國家相比，發(fā)展時間非常短但是發(fā)展的速度又非常的快的我國的金融行業(yè)造成了缺乏全面性的弊端，那么這種“跨越式”的趨勢就非常明顯了[25][26]。 2.2 監(jiān)管機構(gòu)體系的現(xiàn)狀 1995 年以后，隨著《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律規(guī)定的相繼制定與實施，我國對金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的法律基礎(chǔ)也就被奠定了。分業(yè)監(jiān)管的實行是基于我國不高的經(jīng)濟發(fā)展水平和不完善的各項法律制度，以及較為缺乏的金融風(fēng)險監(jiān)控經(jīng)驗所決定的，同時相關(guān)專業(yè)人才的缺乏也是不得不考慮的因素。具體來說就是，中國人民銀行負責(zé)監(jiān)督和管理整個金融行業(yè)，還肩負貨幣政策的制定與執(zhí)行的責(zé)任。銀行業(yè)成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委

24、員會，即銀監(jiān)會，銀行業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)督管理的職能歸他行使，以保證我國的銀行業(yè)的健康發(fā)展和穩(wěn)定運行。證券業(yè)則成立中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會，即證監(jiān)會，我國證券市場的統(tǒng)一監(jiān)督管理的職能歸他行使，以規(guī)范證券市場的交易行為，促進證券市場的穩(wěn)定與發(fā)展。保險業(yè)則成立中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會，即保監(jiān)會，我國保險市場的統(tǒng)一監(jiān)督管理的職能歸他行使，以規(guī)范保險業(yè)的市場行為，促進保險市場的穩(wěn)定與發(fā)展。這樣以我國的“一行三會”為核心，各行業(yè)協(xié)會協(xié)助的監(jiān)督管理體制就初步形成了。在此之后三大機構(gòu)之間也加強了聯(lián)系，以求相互協(xié)調(diào)合作來對金融消費者的利益進行保護。審慎監(jiān)管這一模式由于我國分業(yè)監(jiān)管的體制而成為了我國金融監(jiān)管機構(gòu)的主要監(jiān)管

25、模式，監(jiān)管主體的各項監(jiān)管指標(biāo)也更加受到重視。在監(jiān)管的機構(gòu)體系被建立起來之后，我們還不能夠覺得任務(wù)已經(jīng)完成了。因為監(jiān)管機構(gòu)被明確只是手段，具體地去執(zhí)行監(jiān)管各金融行業(yè)的任務(wù)才是目的。雖然目前那些金融監(jiān)管機構(gòu)也是按照規(guī)章制度去執(zhí)行監(jiān)管任務(wù)的，但是受限于執(zhí)法權(quán)利不夠，對于很多實行混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)的監(jiān)管還不到位。而且對金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管情況也沒有具體的評判和監(jiān)督制度，更加沒有一個機構(gòu)去承擔(dān)這份重要的責(zé)任，在金融監(jiān)管的過程中極其容易滋生腐敗。所以金融監(jiān)管的執(zhí)行體系還需做出很大的改進才能真正發(fā)揮作用。 目前，我國的金融業(yè)由各監(jiān)管機構(gòu)之間相互協(xié)調(diào)合作來保證穩(wěn)定的運行，但是肩負保護金融消費者利益職責(zé)的專門機

26、構(gòu)還沒有被設(shè)立。在實際事例中，機制不夠透明阻礙了金融機構(gòu)內(nèi)部處理機制成為金融消費者保護他們合法利益的主要途徑，保護金融消費者利益的目的并沒有實現(xiàn)。此外，由于不具備金融方面的專業(yè)性以及沒有被賦予執(zhí)法的權(quán)利，消費者保護協(xié)會作為金融監(jiān)管機構(gòu)之外的第三方保護機構(gòu)，金融消費者的利益并不能被其有效地保護。目前，金融消費者在碰到金融糾紛時用來保護其合法利益的處理機制在我國還沒有被建立起來。對于銀監(jiān)會而言，重點工作在于監(jiān)督和管理整個銀行業(yè)的金融機構(gòu)，尤其是在控制風(fēng)險和經(jīng)營規(guī)范兩個方面，而對銀行消費者利益的保護還做的遠遠不夠。對于證監(jiān)會來說，證券市場目前的發(fā)展態(tài)勢很兇猛，主要監(jiān)管手段是依靠信訪制度，但是不能公開

27、透明限制了這套信訪制度的作用，使其不能真正地處理好金融消費者反饋的問題，也就不能保護好金融消費者的利益。最后對于保監(jiān)會，金融消費者利益保護制度的缺失嚴重影響了他作為保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)保護金融消費者利益的作用。在許多金融消費的糾紛中，向金融監(jiān)管部門和金融行業(yè)協(xié)會進行投訴和尋求利益保護往往不會成為金融消費者的首要選擇，向有關(guān)司法部門進行起訴或者向媒體進行曝光倒成了大多數(shù)金融消費者保護自身合法利益的主要手段，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上激化了金融機構(gòu)與金融消費者兩者之間的矛盾，同時也損害了金融機構(gòu)的信譽，其主要原因還是在金融監(jiān)管體系之中缺少一個能夠有效的協(xié)調(diào)和解決糾紛的機構(gòu)。本來的中國人民銀行能夠充當(dāng)這一

28、重要的角色，但是由于工作更加側(cè)重于對國家宏觀經(jīng)濟進行調(diào)控以及沒有被賦予明確的權(quán)利等原因，中國人民銀行在保護金融消費者利益方面的重要作用還被沒有發(fā)揮出來。 2.3 市場體系和產(chǎn)品體系的現(xiàn)狀 我國改革開放以來，金融市場便產(chǎn)生并得到了快速的發(fā)展，同時越來越復(fù)雜的金融商品正逐漸被投放到金融市場之中，我國形成了包括貨幣市場和資本市場的金融市場體系。與此同時，同業(yè)拆借市場、商業(yè)票據(jù)市場、回購協(xié)議市場、銀行承兌匯票市場等這些包括在貨幣市場中的細分市場也逐漸發(fā)展起來。根據(jù)2016年證券業(yè)市場年度報告的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國證券市場的籌資總額高達46236.51億元；期貨市場交易達到4137824364手

29、，同比增長15.71%；銀監(jiān)會2016年官方發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明銀行業(yè)金融機構(gòu)的總資產(chǎn)高達2322532億元，同比增長15.80%，總負債高達2148228億元，同比增長16.04%；債券市場總共發(fā)行債券達到35萬億元，同比增長53%；債券托管的總額高達31.5萬億元，同比增長15.0%；銀行開戶數(shù)量達到1570萬戶，較2015年增加212萬戶，同比增長18.0%；同業(yè)拆借市場和回購協(xié)議市場交易總額高達696萬億元，同比增長50%；貨幣市場成交量達到237萬億元，同比增加16%；年初開盤時上證綜指為3540點，一度跌至2640點，年末收于3100點，同比下跌12%；深圳成指開盤時為12655點，

30、一度下跌至8990點，年末收于10180點，同比下跌下跌20%；兩市全年成交額達到127萬億元，同比下降50%。就目前來說，我國目前已經(jīng)具備比較健全的信息披露的法律規(guī)范體系，以法律和部門規(guī)章制度為依據(jù)制定的信息披露制度也得到了實施。輔以事前監(jiān)督、事中監(jiān)督和事后監(jiān)督，再加以自律與他律的雙重結(jié)合，全面的監(jiān)管體系在目前的信息披露機制中也開始發(fā)揮作用。但是金融市場體系需要更加健全的信息披露制度，信息披露的數(shù)據(jù)還不夠全面，金融消費者想了解數(shù)據(jù)的方法還不夠簡便，這些都不利于保護金融消費者的利益。 與此同時，金融產(chǎn)品體系也得到了一定的發(fā)展，形成了以銀行理財產(chǎn)品類、保險類、信托類、證券類、財務(wù)公司類和租賃類

31、為主的金融產(chǎn)品體系。根據(jù)2015年中國銀行業(yè)理財市場年度報告，我國銀行類金融機構(gòu)總共發(fā)行了60870只理財產(chǎn)品，理財資金達到23.4萬億元，同比增長56.45%；2015年保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示保險行業(yè)中原保險保費在收入超過2.3萬億元，同比增長40%；根據(jù)2015年中國信托業(yè)市場年度報告可以了解信托資產(chǎn)規(guī)模也超過了16萬億元，同比增長16%；2015年證監(jiān)會在官網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)欄發(fā)布證券公司的總資產(chǎn)已經(jīng)超過6萬億元；2015年中國融資租賃業(yè)市場年度報告顯示的融資租賃企業(yè)達到3616家，資產(chǎn)總額達到16270億元，同比增長47%。但是由于我國嚴格管制金融業(yè)的市場準(zhǔn)入，利率的市場化程度也比較缺乏，因

32、此在金融機構(gòu)產(chǎn)品的設(shè)計上具有很大的趨同性，出現(xiàn)嚴重的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)的現(xiàn)象。 我國的金融市場體系和金融產(chǎn)品體系在獲得了發(fā)展和完善的同時也存在著巨大的問題，金融消費者的利益往往得不到保障。 第三章 我國金融消費者利益保護中存在的問題 3.1信息不對稱現(xiàn)象嚴重 3.1.1 信息不對稱的原因 目前看來主要是由以下三類原因的影響才造成信息不對稱的：第一類就是金融消費者的金融專業(yè)性不強，金融專業(yè)素養(yǎng)不高造成的。這使得信息不對稱的情況加重了。金融消費者所有的和能使用的資源決定了他們在進行金融交易時的局限性，其中時間資源的局限性成為了金融消費者資源有限最主要的部分。比較高的專業(yè)

33、性和技術(shù)性是金融業(yè)一個突出的特點，金融消費者要花許多的時間，甚至去參加專業(yè)的課程去學(xué)習(xí)相關(guān)的知識，努力降低在金融交易中的金融消費者可能受到的專業(yè)知識不夠的影響。因此，金融消費者不高的金融專業(yè)素養(yǎng)成為了信息不對稱現(xiàn)象的產(chǎn)生的原因。第二類就是不同的社會分工造成信息從最開始時就已經(jīng)不對稱了。因為我國金融行業(yè)的發(fā)展時間還比較短，消費者接觸這個行業(yè)的機會也比較少，所以對金融行業(yè)具體的一些情況也不是非常的了解。將資產(chǎn)交給金融機構(gòu)去進行管理以尋求資產(chǎn)投資的利益最大化也逐漸成為了許多金融消費者的一種常態(tài)，但金融消費者對于金融機構(gòu)將如何對他們的資產(chǎn)進行管理以使得利益最大化卻不能及時掌握充分的信息，與此同時，因為

34、金融產(chǎn)品本身就是由金融機構(gòu)設(shè)計出來提供給金融消費者的，所以金融機構(gòu)對他們提供的金融產(chǎn)品的相關(guān)信息的了解程度是高于金融消費者的。因此，信息在最開始時就因為不同的社會分工而不對稱了。第三類就是金融機構(gòu)為了自身利益，對金融消費者采用欺詐的手段，加重了信息不對稱的情況。金融消費者在金融交易中本身就處于弱勢地位，他們把資產(chǎn)委托給金融機構(gòu)去管理，這就決定了他們對金融交易或者是金融產(chǎn)品的信息無法達到充分的了解。金融機構(gòu)此時成為了有事的一方，他們是金融交易中的實際操作者，對金融交易或是金融產(chǎn)品的信息能夠有充分的了解。這時有些金融機構(gòu)往往就會為了自己能夠得到更大的利益，而對金融消費者采用欺詐手段，金融消費者只能

35、收到金融機構(gòu)告知的好消息，甚至有些金融機構(gòu)會利用金融消費者金融專業(yè)素養(yǎng)不高的弱點去誤導(dǎo)他們，提供一些不太準(zhǔn)確或者比較片面的意見。以上的這些狀況都加重了信息不對稱的現(xiàn)象。 3.1.2 信息不對稱的影響 目前，國家對金融機構(gòu)的嚴格管控造成信息不對稱的現(xiàn)象呈現(xiàn)出越來越嚴重的趨勢，金融消費者在金融交易中自身的利益根本無法受到保護，作為信息不對稱現(xiàn)象出現(xiàn)的主要責(zé)任方，金融機構(gòu)自然成為了金融消費者主要攻擊的對象，雙方之間的矛盾或沖突也就被激化了。欺詐、誤導(dǎo)、隱瞞等極其不道德的手段現(xiàn)在卻成了金融機構(gòu)為了實現(xiàn)自身利益的最大化的“常規(guī)武器”，但是現(xiàn)在還沒有明確的法律法規(guī)或者規(guī)章制度去制裁他們，所以也極易引發(fā)

36、社會矛盾。近些年在保險行業(yè)中因為欺詐性銷售而導(dǎo)致消費者的退保的顯現(xiàn)屢見不鮮。而且在發(fā)展較為規(guī)范的銀行業(yè)中也出現(xiàn)了銀行涉嫌虛假宣傳導(dǎo)致金融消費者起訴的事件。一切的一切都是信息不對稱種下的苦果。 3.2 法律制度的制定滯后 雖然我國在改革開放后金融行業(yè)取得了較快的發(fā)展，但是畢竟金融市場僅僅是發(fā)展了三十多年而已，與國外的發(fā)達國家相比，我國的金融市場還是不夠成熟的，有待完善。就從保護金融消費者利益方面的立法理念上來看，金融消費者的概念仍未被法律所承認，政府還沒有從立法的層面上去考慮對金融消費者利益進行保護。然后從保護金融消費者利益相關(guān)的法律制度方面看，對金融消費者利益進行保護的具有可操作性的法律制

37、度還沒有被制定出來，目前，《消費者權(quán)益保護法》的制定標(biāo)志著我國已經(jīng)有了專門對消費者利益進行保護的法律制度，但是該法的保護對象卻只是進行實物產(chǎn)品消費的消費者，關(guān)于保護進行金融產(chǎn)品消費的金融消費者的利益方面卻做的遠遠不夠，甚至可以說是一紙空文。當(dāng)然實物消費與金融消費相比確實具有較大的差異性，金融消費的具體情況很難被界定，從而導(dǎo)致金融消費者利益的保護很少出現(xiàn)在法律制度之中。目前還存在一個嚴重的問題，那就是保護金融消費者的合法利益不但被忽視了，政府還出臺了一系列的法律制度去保護金融機構(gòu)的利益，這讓本就處在弱勢地位的金融消費者更加找不到利益受到侵害后的追償方法了。由于我國目前還未出臺專門保護金融消費者利

38、益的法律制度，導(dǎo)致各地、各部門對金融消費者利益的保護缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，開展的保護模式和范圍也是非?；靵y，往往達不到金融消費者滿意的程度，這一切都是源于法律制度的制定滯后[27][28]。 3.3 金融消費者利益保護機構(gòu)體系不夠完善 目前，我國保護金融消費者利益的權(quán)力是被分散到多個監(jiān)管機構(gòu)去行使的，能夠把保護金融消費者利益的重責(zé)承擔(dān)起來的監(jiān)管機構(gòu)還沒有被設(shè)立，由此可見金融消費者利益保護機構(gòu)還行不成一個完善的體系，對金融消費者利益的保護缺乏一個統(tǒng)一的平臺，各個監(jiān)管機構(gòu)之間各自為政，缺乏溝通協(xié)調(diào)，十分容易導(dǎo)致我國的金融消費者利益保護出現(xiàn)問題。雖然相關(guān)的一些法律條文也都指出了需要建立起完善的保護金融

39、消費者利益的機構(gòu)體系，專門用來協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機構(gòu)權(quán)利執(zhí)行的機制也呼之欲出，但是何人何時來負責(zé)完成這一重要的目標(biāo)還是沒有明確的定論，尤其是金融消費者利益的保護問題因為混業(yè)經(jīng)營的趨勢已經(jīng)涉及到多個行業(yè)了，如果各級消費者協(xié)會還是以沒有執(zhí)法權(quán)力為由繼續(xù)回避、推脫金融消費者的投訴，金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)機制還是由原來的監(jiān)管聯(lián)席會議繼續(xù)充當(dāng)，不建立法定機制，只從政策上出發(fā)，那就等于金融消費者利益保護的監(jiān)管協(xié)調(diào)問題就沒有解決。目前，我國金融消費者利益保護部門由多個監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)合組成，執(zhí)法權(quán)利劃分十分不明確，容易導(dǎo)致監(jiān)管發(fā)生重疊甚至沖突，金融消費者的利益繼續(xù)受到侵害，最終影響的是整個金融業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)在金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營

40、的趨勢在加強，金融機構(gòu)也不再局限于單一行業(yè)的經(jīng)營，金融產(chǎn)品也是涉及到越來越多的行業(yè)，例如銀行業(yè)也在證券市場和保險市場上經(jīng)營業(yè)務(wù)，但是負責(zé)監(jiān)管銀行的銀監(jiān)會卻無法監(jiān)管證券市場和保險市場的業(yè)務(wù)，而證監(jiān)會和保監(jiān)會卻因為缺乏監(jiān)管權(quán)利也對銀行在證券市場和保險市場上的業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)管。因此，目前的機構(gòu)體系已不適應(yīng)我國混業(yè)經(jīng)營不斷發(fā)展的態(tài)勢，分業(yè)監(jiān)管存在的體制上的協(xié)調(diào)難問題將更加嚴重。要保證不監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管不到位的同時還要促進金融業(yè)的創(chuàng)新，那么各個金融監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機制的建立將不可回避，從而形成新的、完善的保護金融消費者利益的機構(gòu)體系。而且在完善保護金融消費者利益的機構(gòu)體系的過程中還要充分的考慮如何能使金融消

41、費者最方便、最經(jīng)濟地維護自身的利益。沒有考慮到我國金融消費者的實際情況的案例也曾出現(xiàn)，就比如，法院是金融消費者維權(quán)的最后依靠，可是上訴費用可能就遠遠超過了金融消費者的承受范圍，最后這種不具備可操作性的金融消費者的利益保護制度也就成了一紙空文。 我國目前的金融監(jiān)管還是以穩(wěn)定金融市場的運行，防范金融市場出現(xiàn)風(fēng)險和保護金融機構(gòu)的利益為目的，金融消費者的利益的保護還不被金融監(jiān)管機構(gòu)所重視。由于在法律上我國金融消費者的利益還沒有得到立法的保護，所以金融監(jiān)管機構(gòu)也無法依據(jù)法律法規(guī)出臺相應(yīng)的規(guī)章制度來保護我國金融消費者的利益。各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)也是不夠，金融監(jiān)管就會時常出現(xiàn)真空或者沖突，不能夠很好的保護

42、金融消費者的利益。 3.4 金融產(chǎn)品缺失的影響 金融產(chǎn)品是金融市場得以存在和發(fā)展的基礎(chǔ)，是金融機構(gòu)經(jīng)營的基本對象，可以說沒有金融產(chǎn)品就沒有金融市場，金融消費者的利益也就和金融產(chǎn)品休戚相關(guān)了。以金融衍生產(chǎn)品為例，目前金融衍生產(chǎn)品的法律協(xié)議還沒有得到統(tǒng)一，金融消費者的利益可能就在法律間的矛盾中被侵害了。而且金融衍生產(chǎn)品開放的程度不夠，對于有避險需求的客戶來說就少了規(guī)避風(fēng)險的一種選擇。金融消費者此時就會缺乏充分的選擇能力，處于無選擇的狀態(tài)。與此同時，金融機構(gòu)也會受到金融產(chǎn)品缺失的影響，首先金融機構(gòu)通過發(fā)售金融產(chǎn)品來融資，當(dāng)金融消費者把錢投入金融市場后，金融機構(gòu)由于金融投資的選擇性受到制約也無法保

43、證金融消費者的資金的收益。 3.5 消費者的金融專業(yè)性不強 改革開放以來，我國由傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟向社會主義市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，金融行業(yè)也獲得了快速的發(fā)展，但是與西方發(fā)達國家花費近百年時間發(fā)展的金融行業(yè)相比，發(fā)展了短短三十幾年的我國的金融行業(yè)還是不夠完善的，我國金融消費者自身的金融專業(yè)性也是不強的，關(guān)于金融市場以及金融產(chǎn)品的許多具體情況他們也是了解的不夠充分的。雖然專業(yè)程度不高，但是我國公民對金融市場的參與熱情卻是異常的高漲。目前，我國金融市場上的金融產(chǎn)品種類很多，金融市場也是很開放的，大部分門檻都很低，所以金融消費者的數(shù)量每年都在迅速增長。但是我國金融消費者的專業(yè)性卻不強，而且金融產(chǎn)品也涉及到多個

44、金融領(lǐng)域的從而加強了他們的復(fù)雜性，這樣也就導(dǎo)致了金融消費者的利益會受到損害，加上有些金融機構(gòu)還會故意隱瞞或者誤導(dǎo)金融消費者，金融消費者依靠自身來保護他們的利益就更加有難度了。更加嚴重的是金融消費者在自身利益受到侵害時還缺乏自我保護的意識，這也是由于專門對金融消費者開展金融知識教育的機構(gòu)還未被成立，我國金融消費者的金融專業(yè)素養(yǎng)的提高速度還是不快的，雖然也有金融刊物和金融機構(gòu)舉辦的一些培訓(xùn)講座，但是專門用來培養(yǎng)我國金融消費者金融專業(yè)素養(yǎng)的金融教育體系還沒有得到有效的改善。這也就為金融消費者利益保護的開展設(shè)置了阻礙，金融消費者利益保護不僅需要政府參與，更加要從加強金融消費者的自我保護能力開始。

45、 第4章 加強我國金融消費者利益保護的措施 4.1 完善信息披露機制 4.1.1加強信息披露義務(wù) 金融消費者的利益受損主要是由于信息不對稱，因此，我國需要借鑒國外研究和建立信息披露制度的先進經(jīng)驗，以完善我國的信息披露制度。金融消費者只有在金融交易中獲取真實，及時和完整的信息，才能做出正確的抉擇，以保障其利益不受損。 監(jiān)督金融機構(gòu)認真履行信息披露的義務(wù)是我國在完善信息披露制度的道路上踏出的重要一步。首先，金融機構(gòu)的信息披露義務(wù)在法律上要得到明確，并在執(zhí)行中監(jiān)督金融機構(gòu)披露真實，及時和完整的信息。其次，金融機構(gòu)應(yīng)該披露與金融消費者利益相關(guān)的所有信息，不能打法律的擦邊球，法律規(guī)

46、定披露內(nèi)容之外的，影響到金融消費者利益的信息也要披露。然后，對于需要披露信息的金融機構(gòu)范圍也需要擴大，那些未上市的銀行，證券公司，保險公司等金融機構(gòu)也應(yīng)該披露出與金融消費者利益相關(guān)的信息，同時金融消費者也應(yīng)該充分享有了解這些信息的權(quán)利。最后，就是要對那些不履行法律規(guī)定的信息披露義務(wù)的金融機構(gòu)進行追責(zé)，不但要追究他們的法律責(zé)任，一旦金融消費者的利益因他們的行為受到損害，還要追究他們的民事賠償責(zé)任[29]。 4.1.2建立金融機構(gòu)信用體系 “一行三會”應(yīng)該聯(lián)合建立起針對金融機構(gòu)的信用體系，這套信用體系是用來追究金融機構(gòu)披露不真實的信息，隱瞞有關(guān)金融消費者切身利益的重要信息等侵權(quán)行為和失信行為

47、的制度。首先，發(fā)布金融機構(gòu)的侵權(quán)公示和失信記錄，這樣能夠提醒金融消費者在與這些金融機構(gòu)的金融交易中加強警惕，無形中這些失信的金融機構(gòu)的客戶就會出現(xiàn)流失，畢竟金融消費者大都是謹慎的，對約束金融機構(gòu)的經(jīng)營行為也是有益的。其次，對金融機構(gòu)的信用進行評級，對于那些評級不高的金融機構(gòu)限制他們的業(yè)務(wù)范圍，甚至在嚴重損害金融消費者利益時取締他們的經(jīng)營資格。這套信用體系的建立對于保護金融消費者的利益能起到非常大的作用，金融機構(gòu)的信息披露制度必將往更加規(guī)范的方向發(fā)展[30]。 4.2完善金融消費者保護法律體系 在我國目前所實施的法律中，金融消費者的概念還不被法律上所承認，也沒有特地制定出保護金融消費者利益的

48、相關(guān)法律，目前要做的就是在法律上明確金融消費者利益的保護?？梢粤⒎ǚ矫嬷郑褪菍ξ覈F(xiàn)行法律進行修改，在法律層面承認金融消費者的概念，出臺針對金融消費者利益保護的專門法律制度，這就需要多個國家機構(gòu)共同聯(lián)合，吸收國外先進的理論經(jīng)驗和實踐經(jīng)驗，當(dāng)然我國的具體國情也應(yīng)該被充分地考慮，最后制定出適合我國現(xiàn)階段實行的金融消費者利益保護的法律制度。在具體的法律制度制定過程中，應(yīng)該把提高金融機構(gòu)違法成本給考慮進去，這樣能夠有限遏制金融機構(gòu)侵害金融消費者利益的情況。金融消費者的利益永遠是要放在第一位的，以前我國金融監(jiān)管機構(gòu)的以穩(wěn)定金融市場的運行為目的，甚至保護金融機構(gòu)利益的做法都要開始改變了，要想做好保護金

49、融消費者利益的工作，就要明確保護的法律依據(jù)和保護機構(gòu)的職責(zé)，讓這種保護有法可依、有專業(yè)工作人員處理。金融消費者利益保護法律體系的完善是金融消費者利益保護的根本，只有把這個根扎穩(wěn)了，各部門才能從其他各個方面去依法有理、有據(jù)、有效地保護金融消費者的利益。 4.3完善監(jiān)管體系 4.3.1完善監(jiān)管目標(biāo)體系 我國的金融監(jiān)管目標(biāo)體系是整個金融消費者保護監(jiān)管體系中的首要環(huán)節(jié)，必須要明確和完善這個目標(biāo)體系。金融消費者利益的保護工作就必須被納入監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)體系的范圍里去實施了。金融消費者利益保護工作實施的原則就是金融消費者的利益必須要被妥善地保護起來，這是必須要從監(jiān)管理念和監(jiān)管目標(biāo)上得到確認的，這樣

50、監(jiān)管機構(gòu)才能從根本上去保護我國金融消費者的利益，才能改變原來的以金融機構(gòu)為核心，以金融市場穩(wěn)定運行為目標(biāo)的審慎監(jiān)管理念，才能真正改變?yōu)橐越鹑谙M者利益為核心，以金融市場穩(wěn)定發(fā)展和創(chuàng)新為目標(biāo)的符合我國現(xiàn)實國情的監(jiān)管理念，從而形成完善的金融監(jiān)管目標(biāo)體系。 4.3.2 完善金融消費者利益保護機構(gòu)體系和執(zhí)行體系 保護金融消費者利益的機構(gòu)體系必須要得到完善，這與金融消費者利益保護工作也是休戚相關(guān)，可以從三個方面來完成這一目標(biāo)。第一個方面，金融監(jiān)管機構(gòu)，即“一行三會”等，可以在內(nèi)部根據(jù)國家法律和部門規(guī)章設(shè)立專門的金融消費者利益保護部門。然后以各個監(jiān)管機構(gòu)的專業(yè)化的金融消費者利益保護部門為核心，并且加強

51、各監(jiān)管機構(gòu)專業(yè)化部門之間的協(xié)調(diào)合作，逐漸形成專業(yè)、統(tǒng)一、可行的金融消費者利益保護機構(gòu)體系，方方面面都要做好保護金融消費者利益的工作。第二個方面，消費者協(xié)會作為中國消費者利益保障的主要負責(zé)機構(gòu)，必須在其職能內(nèi)加入保護金融消費者利益方面的工作，在消費者協(xié)會內(nèi)部設(shè)立專業(yè)的金融消費者利益保護部門。目前的消費者協(xié)會雖然也會受理一些金融消費者的投訴，但是由于其專業(yè)性不強，金融交易過于復(fù)雜，所以基本不能夠處理的讓金融消費者滿意。在設(shè)立金融消費者利益保護專職部門后，安排金融專業(yè)性強的工作人員處理金融事件投訴，能有效解決金融消費者利益受到侵害的問題。 執(zhí)行體系的不到位才是我國金融消費者利益不能受到保障的關(guān)鍵，

52、機構(gòu)體系的完善只是讓監(jiān)管有了執(zhí)行的人，但是在機構(gòu)體系得到完善之后要讓監(jiān)管充分的被執(zhí)行才是目的。首先就要改變原來的分業(yè)機構(gòu)監(jiān)管模式，讓業(yè)務(wù)機構(gòu)監(jiān)管模式成為核心。舉例來講就是無論金融機構(gòu)是屬于哪個金融行業(yè)，只要經(jīng)營證券業(yè)務(wù)就統(tǒng)一由證監(jiān)會和證券行業(yè)協(xié)會來監(jiān)管，同理其他的金融行業(yè)也是如此執(zhí)行，這樣能夠有效避免監(jiān)管執(zhí)行過程中的執(zhí)法權(quán)缺失或者沖突的問題。此外對機構(gòu)執(zhí)行監(jiān)管的情況也應(yīng)該由一個機構(gòu)進行監(jiān)督，在20世紀(jì)90年代以前銀監(jiān)會，證監(jiān)會，保監(jiān)會的前身機構(gòu)都是在中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下進行工作的，后來那三大機構(gòu)都獨立出去了，中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)作用被削弱，現(xiàn)在中國人民銀行就應(yīng)該重新承擔(dān)起這個重任，對各個監(jiān)管機構(gòu)

53、的具體執(zhí)行情況就行監(jiān)督評價，然后對出現(xiàn)的問題進行處理。與此同時，消費者協(xié)會的社會監(jiān)督作用也要充分發(fā)揮出來，金融消費者在保護自己利益時肯定是不遺余力的。執(zhí)行體系真正發(fā)揮作用之時金融消費者利益保護便不會再有問題了。 一套完善可行的金融監(jiān)管機構(gòu)體系和執(zhí)行體系在我國金融市場發(fā)展的道路上能夠起到保駕護航的作用，監(jiān)管不是目的，只是手段，是讓我國金融市場良好發(fā)展乃至我國經(jīng)濟健康發(fā)展的重要體系，保護金融消費者的利益在這兩個體系的保證下也是能夠?qū)崿F(xiàn)的。 4.3.3金融消費糾紛解決機制多元化 我國金融業(yè)在改革開放之后的發(fā)展速度很快，參與金融消費者的人群數(shù)目也是與日俱增，隨之而來的就是金融交易糾紛發(fā)生的次數(shù)也

54、是逐漸增多了，這時一個完善的金融消費糾紛解決機制就能凸顯它的重要作用了。首先，在金融機構(gòu)內(nèi)部設(shè)立金融糾紛處理部門，能從金融機構(gòu)內(nèi)部去解決這些糾紛是最好的結(jié)果，耗費的時間和財力是最少的，金融消費者利益也能得到保護。其次，在金融監(jiān)管機構(gòu)中設(shè)立金融糾紛仲裁部門，目前這種糾紛解決方式在涉外經(jīng)濟糾紛中出現(xiàn)的比較多，金融監(jiān)管機構(gòu)完全可以參照以往的處理經(jīng)歷，然后運用到對金融消費者的利益保障中來。最后，在法院設(shè)立專門的金融糾紛處理部門，必須安排具有金融專業(yè)性的工作人員去處理金融糾紛引起的訴訟，這是最終對金融消費者利益進行保護的方法[31]。 4.4 推動金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新 金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新能夠促進金

55、融市場良性發(fā)展，那么金融消費者在金融市場上所做的金融交易必將是良性市場上的正常交易，由此可見金融消費者的利益是有保障的?？梢詮乃膫€方面來著手。第一，行政干預(yù)金融產(chǎn)品創(chuàng)造的行為要減少，盡量從源頭上解放金融產(chǎn)品的種類增加。并且，政府通過行政來干預(yù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)造會在一定程度上扼殺從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，使其失去特色。所以減少行政干預(yù)事在必行。第二，加強建設(shè)基礎(chǔ)類的金融產(chǎn)品。我國的金融業(yè)發(fā)展時間還是太短了，基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品還是較為缺乏的，金融市場的發(fā)展根基還是這些基礎(chǔ)類的金融產(chǎn)品，所以必須要加強建設(shè)。第三，積極推進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。這樣就促進了金融市場的發(fā)展和創(chuàng)新，那么金融消費者必將更加適合在這種市場中進行

56、金融交易。第四，監(jiān)管當(dāng)局減少對金融產(chǎn)品實施管束，轉(zhuǎn)為監(jiān)督金融產(chǎn)品。這樣能夠避免金融機構(gòu)無序地開發(fā)金融產(chǎn)品造成金融市場的秩序失控，這樣也就避免了金融消費者的利益受到損害。 在不斷豐富金融產(chǎn)品的過程中，要將進一步開發(fā)金融衍生產(chǎn)品作為重中之重。因為金融衍生產(chǎn)品能夠有效地分散風(fēng)險，而金融消費者有規(guī)避風(fēng)險這方面的需求，這正好是一個重要的保護金融消費者的利益的途徑。金融衍生產(chǎn)品市場目前的發(fā)展還極不規(guī)范，我國只要加強對這一市場的規(guī)范管理，一定能夠取得突破性的進展。 4.5提高消費者金融專業(yè)性 4.5.1 加強正規(guī)金融教育 目前，我國參加金融交易的人民群眾越來越多了，但因為我國金融市場的發(fā)展時間較短，

57、金融消費者的金融專業(yè)性并不強，他們的利益極易受到侵害，增強對我國金融消費者進行的金融教育工作也是迫在眉睫。國家機關(guān)必須把金融消費者的金融教育工作作為國民金融素質(zhì)教育的長期目標(biāo)，金融監(jiān)管機構(gòu)、金融行業(yè)協(xié)會與金融機構(gòu)互相協(xié)作開展社區(qū)金融教育和農(nóng)村金融教育。 4.5.2 完善金融教育培訓(xùn)體系 金融監(jiān)管機構(gòu)，金融行業(yè)協(xié)會和金融機構(gòu)應(yīng)互相協(xié)作以建立和完善針對金融消費者的金融教育培訓(xùn)體系，例如，金融監(jiān)管機構(gòu)定期開展座談會普及金融風(fēng)險方面的知識，金融行業(yè)協(xié)會在內(nèi)部設(shè)立專業(yè)化的部門向金融消費者提供有價值的咨詢意見以及金融機構(gòu)開展金融知識課堂等，這些都可以提升金融消費者的金融專業(yè)素養(yǎng)，所以完善金融教育培訓(xùn)體

58、系勢在必行。 4.5.3 加強日常的金融知識宣傳教育 日常的金融知識宣傳教育也不容忽視，通過報紙，網(wǎng)絡(luò)開展的長期的金融教育是目前比較可靠的宣傳教育方式。金融監(jiān)管機構(gòu)，金融行業(yè)協(xié)會和金融機構(gòu)應(yīng)該按照金融消費者的主要需求來突出宣傳的重點，吸引金融消費者對知識進行主動學(xué)習(xí)。利用消費者協(xié)會和學(xué)校，合作開展金融常識宣傳教育課堂也不失為一條好的途徑，畢竟教育要從學(xué)生抓起。 4.6 增強消費者的自我保護意識 4.6.1 對金融產(chǎn)品進行充分了解 金融消費者在進行金融交易之前就應(yīng)該對金融產(chǎn)品進行廣泛的認識，這樣才可以主動地避免自身的利益受到損害。不要一味追求金融產(chǎn)品的高收益而忽視了金融產(chǎn)品是否適合自身

59、的情況，也不要一味輕信金融機構(gòu)的宣傳，要在對金融產(chǎn)品進行充分了解的基礎(chǔ)上做出自己的判斷。若果自身的金融專業(yè)性不強，還能應(yīng)該向提供金融咨詢的專業(yè)機構(gòu)進行咨詢，以保護自身的利益不受侵害。 4.6.2 對受損利益進行追償 雖然目前金融消費者對自身的受損利益進行追償還比較困難，受到諸多的限制，但是不應(yīng)該放棄追償，因為這樣不僅是自身的利益受損，還會是金融機構(gòu)侵害行為更盛。而且隨著我國用來保障金融消費者利益的制度的日益完善，金融消費者進行追償?shù)氖侄我苍絹碓蕉?，作為金融交易的參與者，金融消費者不但要關(guān)注金融產(chǎn)品，還要對保障自身利益的制度進行學(xué)習(xí)，以保障自身利益不受侵害。 4.6.3 加強組合消費者方式

60、 金融消費者在進行金融交易時要遵循一句話：“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。把自己的資金過度集中于某一行業(yè)是不能有效規(guī)避風(fēng)險的，要加強組合消費的方式，金融消費者將金融交易擴大到不同的金融領(lǐng)域。當(dāng)然是要在充分了解所要踏入的金融行業(yè)的情況下進行交易的，不能一味規(guī)避風(fēng)險而胡亂投資，而是根據(jù)風(fēng)險的不同和交易的了解程度對自己的資產(chǎn)進行合理的分配，是有效保護自身利益的方式之一。 參考文獻 [1]徐慧娟. 淺述英國金融巡視員制度與消費者權(quán)益保護—兼論對我國金融監(jiān)管的借[J]. 金融論壇,2005,(01):57-123 [2]]劉希. 論我國消費信貸中信用消費者權(quán)益的法律保護[D].河北大學(xué),2014

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