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1、 淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及完善策略 摘 要 現(xiàn)如今，科技發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)現(xiàn)在的人們生活方式和經(jīng)濟(jì)行為都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，因此互聯(lián)網(wǎng)金融隨之誕生。我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然開始發(fā)展的時(shí)間有限，整體發(fā)展還不成熟，但僅看速度而言，其已進(jìn)入快速發(fā)展的時(shí)期。高速的發(fā)展必然導(dǎo)致很多環(huán)節(jié)的處理只重視速度和效率，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的安全性一直令人擔(dān)憂，行業(yè)內(nèi)存在著不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。所以，一方面要強(qiáng)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合發(fā)展，由于其不確定性及風(fēng)險(xiǎn)性更應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)于管理其中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，此舉是全方位實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要手段。本文選擇我國互聯(lián)網(wǎng)金融為研究對(duì)象，首先歸納整理了該領(lǐng)域的詳細(xì)信

2、息，并針對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)況展開分析，找出其中的瓶頸環(huán)節(jié)所在，并提出規(guī)范后的影響問題，最后針對(duì)性的提出完善我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的不足，并指出政策支持良好的市場生態(tài)建設(shè)及政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體建議。 【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展趨勢 規(guī)范 創(chuàng)新 目 錄 一、緒論 （1） 二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述 （1） （一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 （1） （二）互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)脈絡(luò) （1） （三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 （2） 三、國家政府規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)

3、展的必要性和可行性 （3） （一）國家政策和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系 （3） （二）國家政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性 （4） （三）國家政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的可行性 （5） 四、我國政府規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐和影響 （6） （一）我國促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效政策 （6） （二）我國加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要做法 （7） （三）政策轉(zhuǎn)變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)影響 （8） （四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢 （12） 五、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策 （12） （一）政策支持良好的市場生態(tài)建設(shè) （13） （二）政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的其他具體政策 （14） 結(jié)論 （14） 參考文獻(xiàn)

4、 （16） 謝辭 （17） 一、緒論 改革開放以來，高速的經(jīng)濟(jì)增長有賴于各級(jí)政府的調(diào)控和管理，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，也得益于政府的鼓勵(lì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生，對(duì)中國的金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，不僅是在經(jīng)營模式上，還表現(xiàn)在對(duì)金融行業(yè)的服務(wù)理念方面，我國政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的注重，并且努力推動(dòng)其發(fā)展的行為，也有利于為社會(huì)各階層和群體提供有效的金融服務(wù)。政府近幾年來通過政策、條令、法規(guī)等多種形式來促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是，由于我國特色的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)，政府的權(quán)威導(dǎo)致其無法避免的會(huì)出現(xiàn)過多的干涉經(jīng)濟(jì)發(fā)展，或者，相對(duì)的還可能出現(xiàn)一些沒有作為的行政主體，我國互聯(lián)網(wǎng)金融容易對(duì)政府政策、扶持

5、養(yǎng)成依賴的習(xí)慣，但是政府在監(jiān)管的忽視也讓飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融陷入了“野蠻化發(fā)展”的歧途。因此，從國家政策層面著手，探究互聯(lián)網(wǎng)不同的政策下的具體發(fā)展實(shí)況是一可行的課題。 將中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展放于政府的調(diào)控影響之外討論，總有不識(shí)痛癢之嫌。我國政府在該行業(yè)發(fā)展中的過程中有著舉足輕重的地位。本文從政府的政策角度探討其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響，梳理了近若干年來政府提出的扶持和監(jiān)管政策，從互聯(lián)網(wǎng)全行業(yè)和P2P網(wǎng)貸行業(yè)，有點(diǎn)及面的分析政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響，在此基礎(chǔ)上對(duì)我國未來如何進(jìn)行規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了自己的看法。 二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 互聯(lián)網(wǎng)金融，從表面上開，即

6、二者的有機(jī)結(jié)合，其本質(zhì)是金融，主要體現(xiàn)為傳統(tǒng)的金融業(yè)與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展過程中，創(chuàng)造性的和引入了互聯(lián)網(wǎng)這一新興技術(shù)，然后為資金的有序流通、支付等環(huán)節(jié)創(chuàng)造有利的宏觀環(huán)境，是金融模式在時(shí)代發(fā)展到一定階段的特殊產(chǎn)物。[1] （二）互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)脈絡(luò) 上個(gè)世紀(jì)60年代開始，信息技術(shù)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)代，最具代表的就是計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)的誕生與發(fā)展。到了上個(gè)世紀(jì)90年代，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，日新月異，金融電子化時(shí)代來臨，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變傳統(tǒng)人工業(yè)務(wù)模式，將業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，出現(xiàn)了在線銀行服務(wù)，自助柜員機(jī)，企業(yè)銀行等金融服務(wù)，在金融行業(yè)快速發(fā)展的時(shí)代下，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融和電子金融的概念。

7、 2005年對(duì)該行業(yè)而言是一個(gè)重要的年度，在這一年里，第三方支付平臺(tái)如雨后春筍一般繁榮發(fā)展，有50多家的第三方平臺(tái)成立，國內(nèi)知名平臺(tái)支付寶和財(cái)付通也是于2005年成立。但是受到國內(nèi)大環(huán)境的影響，第三方支付平臺(tái)一直未得到官方認(rèn)證，在市場和政策兩方面的影響下，其之前的發(fā)展一直舉步維艱。這種境況一直延續(xù)至2011年。截止到2017年，央行共發(fā)放了270張左右支付牌照。 2013年互聯(lián)網(wǎng)金融引來了發(fā)展最為迅猛的一年，是其發(fā)展史上一個(gè)重要拐點(diǎn)，這種快速發(fā)展對(duì)金融行業(yè)發(fā)生了巨大改變，不僅是在市場環(huán)境方面，還表現(xiàn)在政策環(huán)境方面。促進(jìn)該行業(yè)的快速發(fā)展具有重大意義，這也引起了政府對(duì)該行業(yè)的重視。李克強(qiáng)總理多

8、次發(fā)表談話，表達(dá)了政府對(duì)其的鼓勵(lì)和支持。政策紅利讓互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了高速發(fā)展階段，但是政府監(jiān)管的不到位也讓互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入了野蠻化發(fā)展階段。從2015年末開始，政府通過一籃子監(jiān)督方面的政策，不斷提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，行業(yè)的發(fā)展軌跡也日漸趨向正?；?、健康化。能夠率先做出調(diào)整，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)營平臺(tái)將獲得新的發(fā)展機(jī)遇期。 （三）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式 傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)已經(jīng)不能滿足大眾的需求，因此，現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種不同的模式，在這里介紹主要的六種模式。 （1）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù) 傳統(tǒng)金融實(shí)質(zhì)上指的就是目前我國傳統(tǒng)觀念里的

9、金融機(jī)構(gòu)，比如傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，建立了一整套的交易流程依靠銀行系統(tǒng)進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)。 （2）第三方支付模式 第三方支付模式，其本質(zhì)是一載體，為銀行和用戶的無縫對(duì)接創(chuàng)造具體的途徑，提供擔(dān)保服務(wù)，并起到交易中轉(zhuǎn)的作用，更好的促進(jìn)雙方交易，提升交易的便捷程度。[2] （3）大數(shù)據(jù)金融模式 大數(shù)據(jù)金融模式，實(shí)質(zhì)上和目前國內(nèi)外經(jīng)常所述的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)是緊密相關(guān)的，是通過各類數(shù)據(jù)信息歸類處理，進(jìn)行維度化的計(jì)算，分析各自的關(guān)聯(lián)性，幫助交易雙方或者用戶更好的進(jìn)行交易模式的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。 （4）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是目前一種流行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是不同的個(gè)體通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介實(shí)

10、現(xiàn)合法有依據(jù)的借貸，是一種前沿的金融模式。[3] （5）眾籌模式 我們一般說的互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式，就是通過在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布需要籌資的信息，然后通過互聯(lián)網(wǎng)的傳播短時(shí)間募集一部分資金的模式。 （6）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售或者是為其提供服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)金融產(chǎn)品與客戶的有效對(duì)接。[4] 2.互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模上不斷發(fā)展壯大 如今國際上互聯(lián)網(wǎng)金融還處在傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭與相互學(xué)習(xí)的發(fā)展的初級(jí)階段，我國相較于國際上其他國家，取得了較為出色的成績。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向金融領(lǐng)域滲透，互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模上快速發(fā)展壯大，其中，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額由2008年的2

11、85.4萬億元增加到了2016的1989.5萬億元，第三方支付的交易額截至到2016年已經(jīng)達(dá)到58萬億元，實(shí)現(xiàn)了多次翻番。特別是2016年，在基數(shù)大的前提下，增長率在創(chuàng)新高，相比較2015年的33.9%的增長率，2016年增長率達(dá)到85.6%。而p2p網(wǎng)貸方面截止2016年末，國內(nèi)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量有2448家，交易額2.8049萬億，同比增長137.59%。[5] 三、政府規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性和可行性 現(xiàn)階段，我國在聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的進(jìn)步有目共睹，換聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展成為和人們生活密切相關(guān)的重要組成部分，如果出現(xiàn)任何閃失，出現(xiàn)相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)只是其負(fù)面影響的一方面，而對(duì)于普通民眾來說，更為致

12、命的是阻礙了日常的正常生活。因?yàn)閷?duì)于現(xiàn)在的現(xiàn)代人來說，一旦沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，反而會(huì)覺得不適應(yīng)。我國領(lǐng)導(dǎo)人也不止一次的強(qiáng)調(diào)必須在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域投入更多資源，相關(guān)的國家機(jī)關(guān)印發(fā)頒布的重要文件，建立并不斷完善我國的監(jiān)管制度，促進(jìn)其合規(guī)化發(fā)展，避免互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻化發(fā)展擾亂市場正常運(yùn)行秩序，影響了大眾生活。所以，站在提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)范化的角度來看，政府的監(jiān)督管理作用顯著。 （一）國家政策和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系 在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，政策的力量對(duì)其發(fā)展影響巨大。目前，有效的政策將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。政府的介入能更好的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。中國的國情和經(jīng)濟(jì)制度，使政府具備集中力量干大事的能力，互聯(lián)

13、網(wǎng)金融在初期發(fā)展薄弱的環(huán)節(jié)也正是得益于政府的支持，才有了如今的成就。 一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得益于政府的支持，但是另一方面，政府對(duì)監(jiān)管的放任不管，也讓其一邊享受政策福利，一邊肆意擴(kuò)張，游走在法律邊緣和底線。雖然有效的政策推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但也暴露出了二者的發(fā)展還存在以下缺陷。第一，政府干涉過渡，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的補(bǔ)貼、扶持政策一定程度上超過了市場的限制；第二，市場運(yùn)行較為混亂，因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的監(jiān)管的，致使不良行為恣意橫生。[6] 中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程也相對(duì)較長了，在發(fā)展的過程中所積累的豐富經(jīng)驗(yàn)也應(yīng)該起到對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的借鑒指導(dǎo)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必要的監(jiān)督，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也

14、應(yīng)該隨之做出及時(shí)有效的的調(diào)整。 （二）國家政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性 1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有外部性 在現(xiàn)階段，創(chuàng)新可以說是每個(gè)行業(yè)進(jìn)步必須的要素，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。除此之外，該行業(yè)的發(fā)展還離不開必要的資金，用以支持相關(guān)研發(fā)工作的開展。在研發(fā)的過程中，產(chǎn)生的很多開始往往是屬于企業(yè)的私人資金，一旦研發(fā)受挫，由此導(dǎo)致的損失也全算在但單個(gè)企業(yè)頭上。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，優(yōu)秀的創(chuàng)新成果所帶來的推動(dòng)作用往往是超乎想象的，進(jìn)而為社會(huì)帶來總效益增加作用。除此之外，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，創(chuàng)新往往要求教嚴(yán)格，需要水平達(dá)到一定的程度，所以該領(lǐng)域造假的現(xiàn)象較少，也正因?yàn)槿绱?，該領(lǐng)域內(nèi)的社會(huì)成本反而會(huì)在私人成本之下

15、，而社會(huì)的效益卻遙遙領(lǐng)先于私人效益，一定程度抑制了該行業(yè)的相關(guān)企業(yè)在創(chuàng)新方面的投入度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用。[7]在這樣的背景下，光靠市場來進(jìn)行該行業(yè)的調(diào)節(jié)往往力度不夠，必須有效發(fā)揮政府在其中的作用，在市場和政府的合力之下，共同為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。 2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場調(diào)節(jié)的滯后性 在傳統(tǒng)金融體系之中，往往會(huì)存在一些企業(yè)的獲利手段主要是壟斷市場，這就是限制金融服務(wù)的水平長期停滯不前的主要原因之一，而且也直接限制了該行業(yè)創(chuàng)新等綜合能力的發(fā)展進(jìn)步。不過在新時(shí)代之下，傳統(tǒng)金融的壟斷局面受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融有效的發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利作用以及勇于探索新的經(jīng)營體系

16、，更符合普通人民群眾利益的金融時(shí)代由此拉開序幕。 [8]互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還和新生事物一樣，其自身攜帶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)且抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，尤其是P2P網(wǎng)貸行業(yè)，存在的問題較為嚴(yán)重，所以在其發(fā)展的過程中，政府運(yùn)用有形之手，彌補(bǔ)市場失靈，從法律行政管理等方面著手調(diào)整，從不同的角度著手共同致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。 3.我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的后發(fā)性 我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但與傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)比，仍然顯得較為薄弱，管理水平低，創(chuàng)新能力不足。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融又在其信息共享、便利程度等方面具有傳統(tǒng)金融所難以匹敵的優(yōu)越性，這也是眾多消費(fèi)者選擇它的主要原因。在消費(fèi)市場較為廣闊的前提下，那么政府也需要以身作

17、則，發(fā)揮作用，按要求履行自身職責(zé)和義務(wù)，，在人才、產(chǎn)地、資金等諸多方面提供幫助，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供直接幫助。[9]從宏觀的角度來說，此舉很好的相應(yīng)了國家部門的相關(guān)政策；站在微觀的立場來看，此舉最終服務(wù)的還是廣大消費(fèi)者。 （三）國家政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的可行性 從2014年到2016年這三年里，互聯(lián)網(wǎng)金融多次在政府報(bào)告中被提及，從“促進(jìn)”到“規(guī)范”，政府一直表現(xiàn)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大力支持。而在今年的兩會(huì)上，政府報(bào)告提到“累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕”。 1.政策的拉動(dòng)作用 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期需要政府整合社會(huì)資源，加大對(duì)其的支持力度，彌補(bǔ)其發(fā)展劣勢，以推動(dòng)行業(yè)競爭力的提高。政策可以為行業(yè)發(fā)展提供

18、需要的資金、技術(shù)以及人才等，拉動(dòng)整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)步健康前進(jìn)。政府完善投融資政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造條件。國家政府應(yīng)該制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的稅收政策，在很多模棱兩可的稅收環(huán)節(jié)直接為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的企業(yè)提供減免稅收的服務(wù)，從稅收層面為其發(fā)展提供支援，進(jìn)而有力實(shí)現(xiàn)其總成本的下降，具有更大的獲利空間，這并不是意味著政府對(duì)該行業(yè)稅收的不過問，仍然是要注意防止出現(xiàn)偷稅漏稅的情況，不斷完善征稅制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的營業(yè)模式的特殊性的存在，而目前我國的征稅制度仍然較為落后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的收入沒有一個(gè)明確的征收范圍，或者是納入了征管范圍，卻因?yàn)榧夹g(shù)條件的局限性，而無法做到真正的落實(shí)。

19、2.政策的導(dǎo)向作用 在“互聯(lián)網(wǎng)+”體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融也是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。尤其是在我國愈發(fā)重視金融和互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)的背景下，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)正式被寫入國家宏觀層面的發(fā)展計(jì)劃。在行業(yè)未來發(fā)展方向上，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，規(guī)劃統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為其指引方向，在發(fā)展的過程中，政府對(duì)行業(yè)發(fā)展的態(tài)度也將影響到整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)以及處于市場經(jīng)濟(jì)的每一分子對(duì)該行業(yè)發(fā)展前景的預(yù)判，這種間接性的引導(dǎo)作用，從一定程度上影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境。在人才引進(jìn)方面，不斷完善人才培養(yǎng)制度，培養(yǎng)該行業(yè)專業(yè)人才，人才的培養(yǎng)尤為重要。人才投入是效益最大的投入。[10] 3.政府的監(jiān)督管理作用 對(duì)于各個(gè)地方的政府而言

20、，因?yàn)槠鋵傩詻Q定了其務(wù)必高度用戶中央政府的政策和規(guī)定，因此在對(duì)待發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融這一問題上，中央以下的各級(jí)政府都要積極響應(yīng)并履行中央政策的詳細(xì)規(guī)定和其發(fā)展意圖。而在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)階段，難免會(huì)出現(xiàn)財(cái)政資金牽扯進(jìn)來的現(xiàn)象，所以此時(shí)才更顯示出相關(guān)法規(guī)的重要作用，只有有效的利用這些法律手段，才有可能切實(shí)避免財(cái)政資金面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而產(chǎn)生難以估計(jì)的重大損失。交易領(lǐng)域信息不對(duì)稱，從業(yè)機(jī)構(gòu)良莠不齊而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)能力較低，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦發(fā)生意外事件，容易出現(xiàn)平臺(tái)卷款跑路。在現(xiàn)實(shí)生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)殡y以為繼正常的經(jīng)營活動(dòng)，不能實(shí)現(xiàn)其獲益的目標(biāo)，因此宣布倒閉的企業(yè)比比皆是

21、，屢見不鮮，導(dǎo)致該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展前景一片昏暗，很多人因?yàn)榭吹皆絹碓蕉嗟氖?shí)例而動(dòng)搖了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信心。另一方面，監(jiān)管主體缺失，易造成互聯(lián)網(wǎng)金融無序競爭，野蠻發(fā)展，還可能出現(xiàn)洗錢、非法集資等犯罪行為。這些在主觀上要求政府發(fā)揮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的監(jiān)督作用。 四、政府規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐和影響 （一）我國促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策 2012年以前，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有獨(dú)立的概念，其發(fā)展實(shí)力薄弱，還未從形成獨(dú)立的金融行業(yè)，相對(duì)應(yīng)的政策與法規(guī)也幾乎都是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融涉及較少甚至可以說是空白的。 2013年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，整理出2013年來中國在幾個(gè)重要城市推行的扶持

22、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。 表1 各地互聯(lián)網(wǎng)金融政策出臺(tái)時(shí)間表 地區(qū) 時(shí)間 出臺(tái)政策/意見征求稿 北京 2013.8 《石景山區(qū)支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展辦法（試行）》 2013.1 《海淀區(qū)關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》 2013.12 《關(guān)于支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干措施》 天津 2014.2 《天津開發(fā)區(qū)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動(dòng)方案（2014-2016）》 深圳 2014.3 深圳市人民政府關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》 廣州 2014.6 《廣州市支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展試行辦法》（征求意見稿）

23、 2014.7 《關(guān)于促進(jìn)廣州民間金融街互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的若干意見》 貴陽 2014.6 《關(guān)于支持貴陽市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干政策措施（試行）》 南京 2014.7 《關(guān)于加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施辦法》 武漢 2014.8 《武漢市政府關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)施意見》（征求意見稿） 地區(qū) 時(shí)間 出臺(tái)政策/意見征求稿 上海 2014.8 《關(guān)于促進(jìn)上海市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見》 2014.9 《長寧區(qū)關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見》 青島 2014.1 《鼓勵(lì)發(fā)展新型業(yè)態(tài)和商業(yè)模式若干政策措施》 成都 201

24、4.11 《成都高新區(qū)推進(jìn)“三次創(chuàng)業(yè)”加快金融業(yè)發(fā)展的若干政策》 浙江 2014.11 《杭州市關(guān)于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》 2015.2 《浙江省促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展暫行辦法》 資料來源：清科研究中心數(shù)據(jù) 2015年南京市推出對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的示范區(qū)予以一定金額的財(cái)政補(bǔ)貼，北京目前發(fā)起了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資的引導(dǎo)基金的設(shè)立。目前，國務(wù)院大力倡導(dǎo)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，除了國家從宏觀立場直接指明了互聯(lián)網(wǎng)金融日后發(fā)展的總方向之外，很多重要的地市地區(qū)也紛紛致力于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，并將其至于地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的核心位置，可是雖然存在如此多的有利條件，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還是缺乏足夠的政策庇護(hù)

25、，法律還存在一些死角區(qū)域沒有涉及。 由此我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮引來了地方政府的關(guān)注，國務(wù)院也大力倡導(dǎo)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，除此之外，很多重要的城市和地區(qū)也紛紛在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)節(jié)投入更多資源，并且頒布相應(yīng)的法律作為推動(dòng)該行業(yè)直接發(fā)展的推動(dòng)力。 （二）我國加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要做法 表2 我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管相關(guān)文件 發(fā)布時(shí)間 文件 發(fā)布機(jī)構(gòu) 具體內(nèi)容 2015.7 《關(guān)于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》 財(cái)政部、中國人民銀行等 10 部 支持鼓勵(lì)行業(yè)發(fā)展的政策，明確各業(yè)態(tài)的監(jiān)管和邊界，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)行業(yè)自律。 2016.3.10 《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露

26、規(guī)范(初稿)》 央行條法司、科技司組織，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等 從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全信息披露制度，應(yīng)當(dāng)充分披露相關(guān)業(yè)務(wù)的信息。 2016.8.14 《網(wǎng)絡(luò)資金借貸存管業(yè)務(wù)指引》 銀監(jiān)會(huì) 規(guī)定“存管銀行不能外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān) 2016.8.24 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》 銀監(jiān)會(huì)等四部委 規(guī)定網(wǎng)貸借貸金額應(yīng)以小額為主，并明確劃定了借款人的借款上限。 發(fā)布時(shí)間 文件 發(fā)布機(jī)構(gòu) 具體內(nèi)容 2016.10.13 《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》 國務(wù)院辦公廳 要求各省級(jí)政府制定本行政區(qū)域內(nèi)清理整頓方案，并有效執(zhí)行，形成報(bào)告上交。 2017.

27、2.23 《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》 銀監(jiān)會(huì) 明確了存管人必須是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。 資料來源：根據(jù)公開資料整理 2016年，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說絕對(duì)會(huì)意義非凡的一年，國家在制定未來的發(fā)展計(jì)劃的詳細(xì)內(nèi)容時(shí)，第一次將其加入了該計(jì)劃，即下一個(gè)五年計(jì)劃的總綱，從根本上穩(wěn)妥推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開展綜合經(jīng)營。 2017年1月初，中國人民銀行在2017年工作會(huì)議中將“金融風(fēng)險(xiǎn)”任務(wù)的次序從去年的第五條提到了今年的第三條，央行對(duì)“金融市場”的要求亦從創(chuàng)新發(fā)展改為平穩(wěn)健康發(fā)展。 總體而言，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策可以分為兩個(gè)反面，一方面是支持，另外一方面就是監(jiān)管。隨著監(jiān)

28、管政策的推行，相信互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將快步進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展階段，該行業(yè)也將更為健康穩(wěn)定的發(fā)展。 （三）政策轉(zhuǎn)變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)影響 互聯(lián)網(wǎng)金融在2015年到2016年，最大的變化是政策環(huán)境的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變大部分的原因也是來源于政策的轉(zhuǎn)變。從整體來看，雖然政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然表現(xiàn)出積極的態(tài)度，但是在保持支持的態(tài)度下，我們還是可以看出這種態(tài)度的轉(zhuǎn)變，從之前的“促進(jìn)”到現(xiàn)在的“警惕”，這一變化表達(dá)了中央在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展這一問題時(shí)態(tài)度也發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)折，不斷朝著有利于該行業(yè)發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變。 1.政策對(duì)全行業(yè)影響總概況 縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融市場，2013年進(jìn)入該行業(yè)的投資者大量增加，

29、金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。根據(jù)中申網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2013年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的投融資金融快速增長，從2014年的23.31億元到2016年的901億元，相比較2012之前的投融資項(xiàng)目數(shù)量的寥寥可數(shù)，這種增長可以說是質(zhì)的改變。 圖3 中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資額 資料來源：中申網(wǎng)數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融保持著高速上漲，在總交易規(guī)模方面，到2015年末已經(jīng)沖過了10萬億大關(guān)。在2016年，超過12萬億，而當(dāng)年我國的GDP總量達(dá)到74.4萬億元，占GDP總量的比重接近20%，這可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中已經(jīng)占據(jù)重要的位置。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶人數(shù)已經(jīng)超過5億，這個(gè)龐大的數(shù)

30、字在國際上是獨(dú)一無二的。 2.以 P2P為例具體分析政策影響 P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)務(wù)模式，我們可以從P2P的發(fā)展中見微知著，研究我國政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響。 截止2016年年底，我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)經(jīng)營平穩(wěn)的企業(yè)數(shù)量達(dá)到了2500余家，相比于2015年減少300余家，首次出現(xiàn)負(fù)增長現(xiàn)狀，但是整體P2P平臺(tái)減少的趨勢明顯，相比于2015年全年火爆的P2P市場來看，2016年全新上線的P2P平臺(tái)僅僅只有不到800余家，而最后一季度上新的P2P僅有38家，但是相比于前年2015年新增2451家的規(guī)模來看，我國P2P平臺(tái)發(fā)展放緩的態(tài)勢明顯，可見網(wǎng)貸行業(yè)在規(guī)范發(fā)展方面日趨改善。 資料

31、來源：零壹數(shù)據(jù) 2016 年，由于政府加大對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整改力度，在這種大背景下，P2P網(wǎng)貸退出行業(yè)的平臺(tái)數(shù)量仍處于不斷上升狀態(tài)。截止到2016年末，問題平臺(tái)的數(shù)量達(dá)到了1741家。不過在問題平臺(tái)的結(jié)構(gòu)上， 2016年，出現(xiàn)了比過去任何一年都多的停業(yè)平臺(tái)。這從某種角度來說，是政府監(jiān)管整改的結(jié)果。我們有充分的理由相信，隨著政府不斷完善監(jiān)管制度，P2P發(fā)展的生命力在不斷得到強(qiáng)化，發(fā)展的規(guī)范性也逐漸提高。 圖4各年問題停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量走勢 資料來源：網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢 2016年我國整體在運(yùn)營階段的P2P平臺(tái)綜合收益率為10.45%，和上一年相比較整體我國P2P網(wǎng)貸收益率呈現(xiàn)了大

32、幅度下降的趨勢，綜合收益率回歸較為正常的水平。整體我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展趨勢延續(xù)了2015年下降的趨勢，在經(jīng)歷了頭幾年爆炸性的增長之后，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展也呈現(xiàn)著較為多元的發(fā)展，一部分的網(wǎng)貸公司由于自身的經(jīng)營水平破產(chǎn)，有部分的網(wǎng)貸公司經(jīng)營得當(dāng)不斷的磨礪開始謀求可持續(xù)發(fā)展，逐步的下調(diào)較高的收益率；此外，由于我國政府的調(diào)控和監(jiān)管力度的提高，一些資信水平較高的平臺(tái)也逐漸被人民群眾所熟知，隨著正?，F(xiàn)金流的進(jìn)入，使得我國目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展更加平穩(wěn)。 圖5 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)各年綜合收益率走勢 資料來源：網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢 2013年我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)整體處于發(fā)展的爆發(fā)

33、期，投資人數(shù)及借款人數(shù)分別達(dá)到了25萬人及15萬人，而2014年受我國整體金融市場紅利影響整體無論是市場規(guī)模，還是參與人數(shù)都實(shí)現(xiàn)了幾倍的增長，投資人數(shù)及借款人數(shù)分別增長了364%和320%，而到了2015年我國P2P網(wǎng)貸市場的發(fā)展更為火爆，增長幅度大道了驚人的403%，到了2016年我國整體P2P借貸行業(yè)投資人及借款人數(shù)均均超越1000萬打款。但是從2016年網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展來看，雖然網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的人氣依然較高，但是我們應(yīng)該認(rèn)知到，2016年網(wǎng)貸借款人數(shù)的增幅實(shí)際上是明顯大于投資人數(shù)的增長幅度的。這是由于魚龍混雜的P2P借貸市場目前已經(jīng)暴露出很多金融性風(fēng)險(xiǎn)，越來越多的平臺(tái)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行

34、了梳理，轉(zhuǎn)變了業(yè)務(wù)模式，注重消費(fèi)金融，所以出現(xiàn)了這種狀況。 圖6各年網(wǎng)貸投資人與借款人數(shù)對(duì)比 資料來源：網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢 目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)隨著階段性爆炸性的增長之后，目前整體市場已經(jīng)趨于平穩(wěn)發(fā)展，野蠻化的發(fā)展之后淘汰的是一些經(jīng)營管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)把控不足的平臺(tái)，未來我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場的發(fā)展將會(huì)迎來更為規(guī)范化和理性化的未來。 （四）我國互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢 1.監(jiān)管趨嚴(yán)，合規(guī)發(fā)展是前提 合規(guī)，仍然是未來幾年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展的主基調(diào)，是整個(gè)行業(yè)的首要原則和基本任務(wù)。未來互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來政策層面的支持，同時(shí)將進(jìn)入一個(gè)更加規(guī)范的發(fā)展環(huán)境中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展

35、也不再僅是監(jiān)管和整治。[11] 應(yīng)該是一個(gè)由外及里、從部分到整體的一次徹底的改變。在外部環(huán)境方面，政府努力構(gòu)建適宜該行業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，從社會(huì)意識(shí)、基礎(chǔ)設(shè)施以及硬件條件等方面逐一推進(jìn)；在內(nèi)部環(huán)境方面，隨著行業(yè)內(nèi)的整頓情理工作的完成，未來行業(yè)的發(fā)展將是一個(gè)全新的面貌。 2.跨界融合，合作創(chuàng)造共贏 隨著監(jiān)管力度的加強(qiáng)，平臺(tái)為了能夠很好的發(fā)展，出現(xiàn)了很多選擇與其他平臺(tái)達(dá)成戰(zhàn)略合作的發(fā)展模式，或者是通過其他的方式，例如并購、兼并等方式，做到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合或整合社會(huì)資源壯大自我。行業(yè)內(nèi)將會(huì)出現(xiàn)不少兼并收購，行業(yè)的集中度也將提升。在行業(yè)外部方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加大了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，合作共贏的理念普遍得

36、到二者認(rèn)同。例如2014年的京東白條，2015年中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的百信銀行，2017年由金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等共建的FinMall平臺(tái)成立等。該行業(yè)與傳統(tǒng)金融的關(guān)系不該是相互對(duì)立的，應(yīng)該是作為我國金融行業(yè)的支柱，促進(jìn)我國金融事業(yè)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。此外，跨界合作的趨勢也更加明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融和非金融機(jī)構(gòu)的合作不斷加深，產(chǎn)業(yè)巨頭紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。[12]隨著跨界融合的逐步深入，未來金融和非金融的界限也將會(huì)模糊。[13] 五、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策 我們不能過分的相信有形之手的調(diào)控，但也不能全盤否定國家宏觀調(diào)控的作用，2016加大監(jiān)管力度之后，互聯(lián)網(wǎng)金融又回到一個(gè)

37、健康發(fā)展的軌道，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展我相信也將會(huì)是一個(gè)螺旋式向上發(fā)展的軌跡，它不是一蹴而就，一帆風(fēng)順，需要經(jīng)過不斷的探索，創(chuàng)新。在探索我國政策與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系中，從上文中我們對(duì)二者也有了一個(gè)較為全面的認(rèn)識(shí)，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府還需要不斷的完善推行的政策。 （一）政策支持良好的市場生態(tài)建設(shè) 1.構(gòu)建良好的信用環(huán)境 任何一個(gè)新興行業(yè)的發(fā)展都要經(jīng)過相對(duì)的探索階段，在探索中，任何的負(fù)面情況都是處于意料之中并且合乎自然的，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣如此。在其發(fā)展的早期階段，很多惡性現(xiàn)象頻頻被社交媒體報(bào)道，這些情況較為輕微的有宣傳不實(shí)、不合法競爭等，情節(jié)較為嚴(yán)重的則有攜款潛逃等，而到這些負(fù)面現(xiàn)象一次

38、次出現(xiàn)的罪魁禍?zhǔn)准丛撔袠I(yè)的信用度不要，存在很多不守信用、為了蠅頭小利不擇手段的人。信任建設(shè)不僅是某一個(gè)行業(yè)的任務(wù)，同時(shí)也是整個(gè)社會(huì)共同的難題，其也是宏觀范疇的組成部分之一，這就和財(cái)政政策具備的作用息息相關(guān)。財(cái)政應(yīng)該充分肯定信任建設(shè)，使得每一個(gè)該行業(yè)內(nèi)的投資者、消費(fèi)者的信用記錄可以被查詢到，讓其一次違法、處處受限，以警戒其行為。此外應(yīng)該利用法律的規(guī)范限制效應(yīng)，建立健全社會(huì)信用管理的法律法規(guī)，以法律的強(qiáng)制性要求行業(yè)規(guī)范社會(huì)信用行為。加大宣傳力度，通過各種途徑向廣大群眾普及守信的重要性，也讓群眾能夠更好地維護(hù)自身的利益，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融營造適應(yīng)其發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，保障其能夠維穩(wěn)定發(fā)展。 2.構(gòu)建和

39、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度 明確監(jiān)管主體以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能邊界，避免出現(xiàn)互相推諉，在監(jiān)管中最令人害怕的就是在職責(zé)的交叉地帶，各個(gè)監(jiān)管主體相互推卸責(zé)任，使不法分子有機(jī)可趁，出現(xiàn)監(jiān)管難以覆蓋的灰色地帶。建立有效的反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫，防范洗錢活動(dòng)，中國在反洗錢活動(dòng)已經(jīng)做出了較大的努力，且成效明顯，但是“道高一尺，魔高一丈”，現(xiàn)在洗錢方式更加隱蔽，種類繁多，有些甚至是利用高科技新技術(shù)，這需要政府不斷提升監(jiān)管能力。進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度，完善強(qiáng)制信息披露制度，我國的P2P借貸、眾籌在信息披露方面仍然非常薄弱，我國國家機(jī)關(guān)應(yīng)該從法律層面要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有信息公布的強(qiáng)制性義務(wù)。要求行業(yè)內(nèi)

40、的企業(yè)業(yè)務(wù)操作程序規(guī)范，信息透明披露充足，降低業(yè)務(wù)的不確定性。增強(qiáng)法律監(jiān)管，建立成套的法律規(guī)范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的性質(zhì)、地位、業(yè)務(wù)范圍做出明確規(guī)定。注重市場準(zhǔn)入和退出監(jiān)管機(jī)制，加大對(duì)市場的監(jiān)管力度，清查現(xiàn)有高風(fēng)險(xiǎn)的和不符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)。法律制度的建立要適應(yīng)市場需求，并不斷的完善規(guī)章制度，以防不法企業(yè)鉆法律的空子。 3.促進(jìn)市場作用的發(fā)揮 在我國，雖然對(duì)于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已然渡過數(shù)十年，市場經(jīng)濟(jì)也逐漸在我國生根發(fā)芽，早已度過了最初的適應(yīng)和探索階段，轉(zhuǎn)而進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展的時(shí)期，但這些成就都掩蓋不了我國在政府和市場之間仍舊沒有找到一個(gè)平衡點(diǎn)的尷尬事實(shí)。在這一環(huán)節(jié)，清晰定位市場與政府的關(guān)系至關(guān)重要，要逐步擺脫

41、一切發(fā)展離不開政府的錯(cuò)誤掛念，引導(dǎo)政府適當(dāng)放權(quán)，將實(shí)際權(quán)力過渡到市場手中，切實(shí)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來積極作用，讓政府以放權(quán)的手段釋放出更多機(jī)市場機(jī)制的運(yùn)行空間。其次政府的政策時(shí)滯也會(huì)影響到政策的有效性，政府在到市場的政府在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，在保證市場發(fā)揮其正常的調(diào)節(jié)作用，在不影響市場正常秩序的前提下，政府可以適度的加大對(duì)該行業(yè)的支持力度。 （二）政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的其他具體政策 1.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的財(cái)政支持政策 創(chuàng)新是該行業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，企業(yè)通過技術(shù)創(chuàng)新，能夠提升企業(yè)的綜合實(shí)力，不斷推出新產(chǎn)品，率先占有市場，這有利于其發(fā)展，也有利于推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的進(jìn)步。[14]縱觀國外的成

42、功之道可以總結(jié)出這樣的觀點(diǎn)：創(chuàng)新的重要作用與人類來說是難以估量的。就宏觀的角度而言，它可以拉動(dòng)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)增長；站在個(gè)人的角度，其有利于個(gè)人增收致富，但創(chuàng)新不僅僅是技術(shù)方面的創(chuàng)新，還要從思維根本上跟上時(shí)代發(fā)展腳步，不斷創(chuàng)新，思維創(chuàng)新作為根本方向，如果思維上固步自封，[15]按部就班的不能走在時(shí)代的前列，領(lǐng)導(dǎo)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展軌跡，那更不要說做到技術(shù)的創(chuàng)新，只有做到方向上的保障，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展。我國政府應(yīng)推行政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，通過財(cái)政補(bǔ)貼，設(shè)立專項(xiàng)的創(chuàng)新基金，給予技術(shù)支持，降低技術(shù)壁壘，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)、國內(nèi)外相互學(xué)習(xí)合作，提高創(chuàng)新能力，完善基礎(chǔ)設(shè)施等方式，切實(shí)增強(qiáng)我國的綜合能力。 2.

43、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才吸引政策 “大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”現(xiàn)已深入人心的號(hào)召下，并且受到國民的一致好評(píng)和青睞。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才需求已經(jīng)逐步得到啊滿足，但是現(xiàn)階段的高素質(zhì)人才有一個(gè)通病，那就是管理經(jīng)營的整體水平往往不如其業(yè)務(wù)技能。需要政府完善互聯(lián)網(wǎng)金融人才政策，為人才培養(yǎng)提供基礎(chǔ)設(shè)施，完善硬件條件。健全人才引進(jìn)的便利化服務(wù)機(jī)制，適當(dāng)?shù)膶?duì)從業(yè)人員進(jìn)行稅收減免補(bǔ)貼，吸引更多的人才流向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。政府可以針對(duì)企業(yè)的人員管理訓(xùn)練費(fèi)用進(jìn)行一定程度上的財(cái)政補(bǔ)貼，降低企業(yè)的教育開支，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。 結(jié)論 中國的扶持和監(jiān)管兩方面的政策的時(shí)間差，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了

44、一定程度上的“野蠻化”發(fā)展。中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保護(hù)環(huán)境的辯證關(guān)系有些類似。我們應(yīng)該將經(jīng)濟(jì)發(fā)展與保護(hù)環(huán)境等量齊觀。同樣的，中國互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該得到政策支持，但也不能忽視其野蠻化發(fā)展對(duì)金融環(huán)境的破壞，所以支持應(yīng)該與監(jiān)管并重，二者并非是對(duì)立，非黑即白的關(guān)系。 中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無法擺脫國家政策對(duì)其施加的影響，如影隨形一般在宏觀上引導(dǎo)其有序發(fā)展。而現(xiàn)在，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然面臨著難以預(yù)測的挑戰(zhàn)，信息技術(shù)日新月異，無法預(yù)料。如果互聯(lián)網(wǎng)金融無法跟上技術(shù)更新的步伐，則將會(huì)面臨被市場淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。中國政府在進(jìn)行宏觀調(diào)控時(shí)，如果無法跟緊市場變化的腳步，那么政策時(shí)滯將會(huì)更加嚴(yán)重，政策對(duì)互

45、聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)作用將會(huì)大打折扣。了解研究互聯(lián)網(wǎng)金融，迎合其發(fā)展趨勢，推行有效合理的政策，政府政策如同一個(gè)助推器，有效合理的實(shí)行應(yīng)用將促進(jìn)金融行業(yè)的更好地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)，更好地用好互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)生產(chǎn)工具，實(shí)現(xiàn)效率的提升。 參考文獻(xiàn) [1]郭瑞.淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].技術(shù)與市場,2014(12):338-338. [2]安巧哲.借力央行支付系統(tǒng)加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的可行性分析[J].金融與經(jīng)濟(jì),2014,（10):10-1. [3]舒丹.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)及反洗錢問題研究[J].審計(jì)&理財(cái),2014,(06):28-30 [4]張玉明.小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式研究

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48、17]李永剛. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J],2013,. [18] 張玉梅. P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款模式研究[J]. 生產(chǎn)力研究,2010,(12):162-165. [19] 周宇. 互聯(lián)網(wǎng)金融:一場劃時(shí)代的金融變革[J]. 探索與爭鳴,2013,(9):67-71 [20] L Washbourne．A Survey of P2P Network Security [J], Computer Science, 2015． [21] Helen Allen, John Hawkins, Setsuya Sato. Electronic trading and it

49、s implications for financial systems [J]. Bis Papers Chapters, 2001,07:30-52 謝辭 站在大學(xué)和社會(huì)的臨界點(diǎn)，論文的完成，對(duì)于我而言絕對(duì)算得上學(xué)術(shù)的里程碑式時(shí)刻。在準(zhǔn)備論文的過程中，我收獲頗多，這段學(xué)習(xí)生涯將變成我最難忘的回憶。這段時(shí)間遇到許多良師、教到了許多朋友，是他們的鼓勵(lì)讓我能夠直面學(xué)習(xí)中挑戰(zhàn)，讓我在溫馨的大學(xué)生活中充實(shí)成長。 當(dāng)初懷揣夢想和激情來到這里，聆聽老師的諄諄教導(dǎo)，使我在思維方式以及各方面的能力得到很大提升，感謝那些給予無私幫助的老師們，他們讓我見識(shí)到了真正的良師，他們以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕虒W(xué)態(tài)度，淵博的專業(yè)知識(shí)和勤懇的敬業(yè)精神，讓我豐富了自己的專業(yè)知識(shí)。在此我要特別感謝我的導(dǎo)師，在論文書寫階段所提供的幫助與耐心指導(dǎo)，尤其是在文章結(jié)構(gòu)措辭方面提供的建議，使我在完成論文過程中對(duì)文章的把控能力不斷提高。同時(shí)，還要感謝那些曾教授我專業(yè)知識(shí)的老師，您們所傳授的專業(yè)知識(shí)讓我受益匪淺并將受益終生，同時(shí)，給我篇論文帶來了不少的啟示和幫助，在此向指導(dǎo)過我的老師表示我真摯的敬意。感謝我的同窗和校友，在這四年來對(duì)我的鼓勵(lì)，以及在我論文書和排版時(shí)所給予的幫助。 由于時(shí)間有限，本文對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究還不夠深入，避免不了出現(xiàn)錯(cuò)誤與不足，希望各位評(píng)審老師提出寶貴的意見。 17