《網上支付與結算 》 配套PPT課件,網上支付與結算 ,《網上支付與結算,配套PPT課件,網上支付,結算,配套,PPT,課件 第6章 網絡銀行 一、教學目標 1．了解網絡銀行的發(fā)展階段。 2．掌握網絡銀行的功能和特點。 3．了解網絡銀行和傳統(tǒng)銀行的主要區(qū)別。 4．了解網絡銀行的主要業(yè)務。 5．掌握企業(yè)銀行、個人銀行和手機銀行的業(yè)務。 二、課時分配 本項目共5個小節(jié)，安排10課時。 三、教學重點 了解網絡銀行的發(fā)展階段；掌握網絡銀行的功能和特點；了解網絡銀行和傳統(tǒng)銀行的主要區(qū)別；了解網絡銀行的主要業(yè)務；掌握企業(yè)銀行、個人銀行和手機銀行的業(yè)務。 四、教學難點 掌握企業(yè)銀行、個人銀行和手機銀行的業(yè)務。 五、教學內容 任務1 網絡銀行概述 階段1 網絡銀行的概念 它通常包括三個要素： ①需要具備Internet或其他電子通信網絡； ②基于（無論是模擬形式的還是數(shù)據(jù)形式的）電子通信的金融服務提供者，如電子金融服務的銀行或證券服務機構； ③基于電子通信的金融服務消費者。 廣義的網絡銀行是指在網絡中擁有獨立的網站，并為客戶提供服務的銀行，這種服務可以是： ①一般的信息和通信服務； ②簡單的銀行交易； ③所有銀行業(yè)務。 階段2 網絡銀行的發(fā)展階段 1．計算機輔助銀行管理階段 2．銀行電子化和金融信息化階段 3．網絡銀行階段 階段3 網絡銀行迅速發(fā)展的原因 1．技術原因 （1）網絡高速接入技術不斷發(fā)展和成熟，已經廣泛使用的56Kb/s的調制解調器（Modem），大大提高了通過電話線方式接入Internet的信息傳輸速率。 （2）因特網的安全保密技術，及行業(yè)內部專用網絡與公共網絡接口安全技術的不斷完善，一系列加密軟件和控制硬件的成功研制，各種安全協(xié)議標準的出現(xiàn)，數(shù)字簽名等技術的日益普及和規(guī)范，為網絡銀行的發(fā)展提供了安全保障。 2．社會原因 （1）電子商務的發(fā)展，既要求銀行為之提供相配套的網上支付系統(tǒng)，也要求網絡銀行提供與之相適應的虛擬金融服務。 （2）因特網已遍及全球200個左右的國家和地區(qū)，所有這些上網用戶，都構成了網絡銀行的龐大的潛在客戶群，而網絡銀行未來的發(fā)展任務，就是如何以更好的服務去爭取他們。 3．內部原因 （1）降低商業(yè)銀行的經營業(yè)務成本。 （2）降低商業(yè)銀行的管理維護成本。 （3）客戶足不出戶就能隨時享受優(yōu)質、高效的銀行服務，極大地方便了客戶。 階段4 網絡銀行的功能與特點 1．網絡銀行的功能 （1）業(yè)務處理功能 1）網上銀行基礎服務。 ①銀行零售業(yè)務。 ②銀行批發(fā)業(yè)務。 2）網上銀行衍生服務。 ①網上支付。 ②網上信用卡業(yè)務。 ③網上投資理財服務。 ④網上金融信息咨詢服務。 ⑤網上消費貸款服務。 （2）信息管理功能 ①信息自動化處理功能 ②信息化銀行管理功能 ③銀行運行支持管理 ④辦公自動化功能 ⑤決策支持功能 ⑥數(shù)據(jù)管理功能 2．網絡銀行的特點 （1）從貨幣的角度來看 （2）從運行模式來看 （3）從銀行的角度來看 ①網絡銀行使商業(yè)銀行的經營理念從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心。 ②網絡銀行使商業(yè)銀行獲得經濟效益的方式發(fā)生根本性變化。 ③網絡銀行使商業(yè)銀行的銷售渠道發(fā)生了變化。 ④網絡銀行使商業(yè)銀行業(yè)務范圍發(fā)生了變化。 ⑤網絡銀行使商業(yè)銀行人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓發(fā)生改變。 ⑥網絡銀行給商業(yè)銀行帶來了一項重要的銀行資產——通過網絡技術整合的銀行信息資產。 ⑦網絡銀行使評估銀行信用的標準發(fā)生改變，銀行的技術系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標準。 ⑧網絡銀行給商業(yè)銀行帶來了新形式的風險（特別是與技術相關的風險），如操作性風險，戰(zhàn)略風險、信譽風險和法律風險等，這些風險加大了銀行風險管理和內部管理的難度。 （4）從客戶的角度來看 ①網絡銀行沒有時間和地域的限制。 ②網絡銀行對客戶需求的滿足大大超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。 ③客戶對網絡銀行服務安全性、隱私保護等存有憂患，這將成為制約網上銀行業(yè)務健康發(fā)展的關鍵。 3．網絡銀行的優(yōu)勢 （1）網絡銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強競爭力 （2）網絡銀行可使商業(yè)銀行擺脫時空限制，極大地方便了客戶 （3）網絡銀行可實現(xiàn)管理機制的高效運轉 （4）網絡銀行可擁有一個廣闊的國際化市場 （5）網絡銀行使傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展 任務2 網絡銀行的構成 階段1 網絡銀行的技術構成 1．硬件技術 2．軟件技術 3．客戶應用技術 階段2 網絡銀行的組織構成 階段3 網上銀行的安全保障體系 1．安全策略 2．安全管理制度和流程 3．定期安全評估 （1）針對網上銀行信息基礎設施的關鍵部分進行易攻擊性分析 （2）安全評估報告 （3）安全需求分析 （4）提出安全改進措施建議，制訂安全規(guī)范 4．安全技術措施 1）主機系統(tǒng)的安全 （1）網銀中心交易服務器的安全 ①目標系統(tǒng)中，網銀中心交易服務器Virtual ②B1級可信操作系統(tǒng)的安全特點 （2）網銀中心數(shù)據(jù)庫服務器的安全 ①基于C2級操作系統(tǒng)HPUX ； ②不必要的網絡服務都將被取消，必需的網絡服務將由ISS安全監(jiān)控軟件加以監(jiān)控； ③選用符合C2級安全標準的DB2數(shù)據(jù)庫軟件。 （3）網銀中心PC機的安全 2）網絡鏈路的安全 數(shù)據(jù)流分為兩大類： ①將送交Virtual Vault交易服務器處理的對安全要求特別高的交易數(shù)據(jù)流，如HTTPS數(shù)據(jù)流； ②對安全要求不是特別高的非交易數(shù)據(jù)流，如訪問外部Web信息服務器和電子郵件。 除此之外，所有的數(shù)據(jù)都將由過濾路由器擋回去。這有兩方面好處： ①降低交易服務器的處理負荷，提高其性能； ②盡量減少網絡黑客嘗試攻擊本系統(tǒng)的機會，增強其安全性。此外，通過過濾路由器，還可以防止“拒絕服務”（Denial of Service）攻擊。 3）應用安全 （1）通報系統(tǒng)訪問次數(shù) （2）檢測證書UID并核對登錄密碼 （3）設置交易密碼 （4）首次登錄強制性修改密碼 （5）密碼以亂碼形式存放，DAC校驗 （6）設置會話密碼（Session Secret） （7）審核用戶交易請求 4）業(yè)務安全措施 5．安全審計 階段4 我國網上銀行簡介 1．我國網上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 任務3 企業(yè)銀行系統(tǒng) 階段1 企業(yè)銀行的概念與意義 階段2 企業(yè)銀行的服務內容 1．按是否發(fā)生交易活動劃分 2．按服務方式劃分 （1）脫機查詢服務。 （2）聯(lián)機信息服務。 （3）聯(lián)機交易服務。 3．按價值鏈上的服務對象劃分 （1）資金管理（Cash Management）。 （2）財務管理（Financing Management）。 （3）商務管理（Trading Management）。 （4）顧客服務（Customer Services Management）。 （5）辦公室管理（Office Management）。 （6）投資銀行業(yè)務服務（Investment Banking）。 階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結構 （1）客戶機前臺子系統(tǒng)。 （2）銀行端后臺業(yè)務處理子系統(tǒng)。 （3）支付密碼管理子系統(tǒng)。 （4）通信子系統(tǒng)。 （5）保密子系統(tǒng)。 階段4 企業(yè)銀行實例 1．商業(yè)登錄服務 （1）核查服務。 （2）支票服務。 （3）轉賬及支付。 （4）投資服務。 （5）信用服務。 （6）確認信息。 2．世界通國際支付 3．金融服務鏈接 任務4 個人銀行業(yè)務 階段1 個人銀行業(yè)務的概念 1．個人銀行業(yè)務的特點 （1）高科技性 （2）服務性 （3）廣泛性 （4）盈利性 2．個人銀行業(yè)務的內容 （1）個人負債業(yè)務。 （2）個人資產業(yè)務。 （3）個人中間業(yè)務。 （4）個人理財業(yè)務。 階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀 1．個人銀行業(yè)務發(fā)展較快 2．個人負債業(yè)務長期穩(wěn)定增長 3．個人資產業(yè)務發(fā)展迅速 階段3 個人銀行實例 （1）個人儲蓄業(yè)務。 （2）融資業(yè)務。 （3）投資業(yè)務。 （4）一卡通和信用卡業(yè)務。 任務5 手機銀行 階段1 手機銀行概述 1．手機銀行的概念 2．手機銀行主要類型 （1）短信手機銀行 （2）WAP手機銀行 3．手機銀行的優(yōu)點 （1）安全可靠。 （2）可隨時隨地進行資金交易。 （3）操作簡單、方便靈活。 4．手機銀行發(fā)展的制約因素 （1）資費比較昂貴。 （2）技術還不夠成熟。 （3）信息處理返回的時間長。 階段2 手機銀行的功能與操作 1．手機銀行的功能 （1）賬戶查詢 （2）賬戶轉賬 （3）繳費付款 （4）賬戶掛失 （5）新增服務 （6）呼叫功能 （7）設置 （8）特色服務 2．手機銀行申辦手續(xù) （1）開戶條件及準備的資料 （2）開戶手續(xù) ①混合方式 ②利用移動通信公司的方式 ③利用銀行機構、網點的方式 3．操作指南 （1）在使用手機銀行服務之前應先設置手機銀行服務客戶號碼，將它存在STK卡中，使用時可直接調用。 （2）客戶通過手機屏幕顯示的菜單，選擇所需的功能菜單，按“OK”鍵（或“確認”鍵）確認操作并進入下一步，按“NO”鍵（或“返回”鍵）取消操作并退回上一步。 （3）所有經過“確認”發(fā)送的操作，正常情況下都會隨后返回操作結果。 （4）其他貨幣代碼是在手機銀行服務菜單選項中未列出的銀行開辦儲營業(yè)務的各種貨幣代碼，代碼為2位數(shù)字。 （5）定期一本通存單號是定期一本通存折本上的存款順序號，序號為2位數(shù)字。 （6）輸入的金額以“分”為單位，無須輸入小數(shù)點。 4．使用手機銀行服務應注意的事項 （1）手機銀行業(yè)務在有些銀行目前只開通了人民幣業(yè)務。 （2）受不同廠商手機型號的限制，手機銀行中的人民幣金額單位定義為分。 （3）“賬戶代碼”可以不輸入，按“確認”鍵跳過。 （4）賬戶名稱由字符、數(shù)字組成。 （5）繳費種類、繳費名稱由字符或數(shù)字構成，不能輸入中文。 （6）繳費用戶號由收費單位規(guī)定。 （7）繳費代碼、業(yè)務代碼由銀行規(guī)定。 （8）繳費賬期為兩位數(shù)，如2個月為02。 （9）按有關鍵，選擇同一級菜單的不同功能。 （10）所有功能操作結束后按“確認”鍵，進行確認并進入下一步；按“返回”則取消操作并退回上一步。 （11）所有經“確認”發(fā)送的操作，都會隨后返回操作結果。 六、 核心概念 分支型網絡銀行——是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設立的網絡銀行，這里的網絡銀行使用的是廣義定義，它類似于該銀行的其他物理分支機構——柜臺，對其的監(jiān)管一般采用與物理分支機構相類似的政策。 純網絡銀行——本身就是一家銀行，是為專門提供在線銀行服務而成立的。純網絡銀行也可以稱為“只有一個站點的銀行”，這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機構，也沒有營業(yè)網點，幾乎所有業(yè)務都是通過網上進行。 網絡鏈路的安全——即網上銀行交易數(shù)據(jù)在網絡上傳輸時的安全問題，主要考慮身份認證、信息傳輸?shù)乃矫苄砸约靶畔鬏數(shù)耐暾浴? 企業(yè)銀行(Corporate Banking，簡稱CB)——是企業(yè)在經營過程中通過銀行完成資金往來的電子服務系統(tǒng)，它的服務對象主要是大中型企業(yè)以及政府機構在內的具有法人身份的組織。 個人銀行業(yè)務（Personal Banking Business）——國際銀行界對它的定義通常有以下兩種:其一是指商業(yè)銀行向私人客戶，包括私人企業(yè)的小額交易提供的銀行服務;其二是指商業(yè)銀行對個人客戶(不包括企業(yè))提供的銀行服務。 手機銀行(Mobile Banking)——也稱移動銀行，是利用移動網絡(GSM／CDMA)以及移動技術實現(xiàn)銀行與客戶之間安全、方便、友好連接，通過移動網絡為客戶提供各種金融服務的一類電子銀行業(yè)務產品。 短信手機銀行——是由客戶通過其手機編輯發(fā)送特定格式短信到銀行的特服號碼，銀行按照客戶指令，為客戶辦理查詢、轉賬、匯款、捐款、消費、繳費等業(yè)務，并將交易結果以手機短信方式通知客戶的一種銀行服務。 WAP手機銀行業(yè)務——是指銀行通過移動電話，基于WAP協(xié)議，利用移動通信網絡，為客戶提供網上銀行產品和服務的一種服務方式。客戶可通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。