《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件,網(wǎng)上支付與結(jié)算 ,《網(wǎng)上支付與結(jié)算,配套PPT課件,網(wǎng)上支付,結(jié)算,配套,PPT,課件 網(wǎng)上支付與結(jié)算第1章 網(wǎng)絡(luò)支付概述1網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付3網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢目 錄Contents互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在全球的廣泛使用，標(biāo)志著人類社會開始進(jìn)入“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”時代?！熬W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”時代一個最顯著的特征就是信息技術(shù)在傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用，即電子商務(wù)。而電子商務(wù)必然要涉及到網(wǎng)絡(luò)和銀行之間的支付結(jié)算，需要銀行的參與和推動。本章主要介紹網(wǎng)絡(luò)支付的興起、特點，以及在中國的發(fā)展?fàn)顩r。本章導(dǎo)讀1掌握網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2了解網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段3掌握網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付的差別4了解網(wǎng)絡(luò)支付的流程5了解電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付的關(guān)系6了解我國網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展?fàn)顩r能力目標(biāo)任務(wù)1網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念1任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念1網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的興起網(wǎng)絡(luò)支付也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為Internet Payment,就是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet以電子信息傳遞的形式實現(xiàn)流通和支付功能。網(wǎng)絡(luò)支付是電子支付(Electronic Payment)方式發(fā)展的高級階段，電子支付出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，電子支付的5種形式分別代表著電子支付的不同發(fā)展階段，如圖1-1所示。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念第一階段：銀行利用計算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段：銀行計算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間進(jìn)行資金結(jié)算，如代發(fā)工資、代收電話費等業(yè)務(wù)。第三階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費者提供各項銀行業(yè)務(wù)，如消費者在自動柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行存取款等操作。第四階段：利用銀行銷售終端向消費者提供自動扣款服務(wù)。第五階段：電子支付可隨時隨地通過Internet進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境，即網(wǎng)上支付。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2網(wǎng)絡(luò)支付種類（1）按照開展電子商務(wù)的實體性質(zhì)劃分。B2C型網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，指適應(yīng)企業(yè)對消費者、政府對消費者進(jìn)行電子商務(wù)交易時采取的網(wǎng)絡(luò)支付方式。B2B型網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，是指適應(yīng)企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對政府進(jìn)行電子商務(wù)交易時采取的網(wǎng)絡(luò)支付方式。（2）按照網(wǎng)絡(luò)支付的支撐平臺可以劃分。EDI專用網(wǎng)絡(luò)支付平臺，EDI是一種在貿(mào)易企業(yè)之間借助通信網(wǎng)絡(luò)，以標(biāo)準(zhǔn)格式傳輸訂貨單、發(fā)貨通知單、運貨單、裝箱單、收據(jù)發(fā)票、保險單、進(jìn)出口申報單、報稅單、繳款單等貿(mào)易作業(yè)文件的電子文本，可以快速交換貿(mào)易雙方或多方之間的商務(wù)信息，從而保證商務(wù)快速、準(zhǔn)確、有序并且安全地進(jìn)行。大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺Internet主要由Internet、支付網(wǎng)關(guān)、銀行內(nèi)部專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)3個部分組成。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念3網(wǎng)絡(luò)支付體系構(gòu)成（1）網(wǎng)上交易主體。（2）安全協(xié)議。（3）金融機(jī)構(gòu)。（4）認(rèn)證體系。（5）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。（6）法律和誠信體系。（7）電子商務(wù)平臺。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念4網(wǎng)絡(luò)支付流程網(wǎng)絡(luò)支付流程，就是進(jìn)行電子支付過程中具體執(zhí)行步驟在時間上的先后順序。要明確電子支付的具體處理流程，就必須掌握電子支付的基本概念，了解常見的電子支付工具，并進(jìn)一步明確消費者和商家對所選支付工具的認(rèn)證過程等。任何商業(yè)活動都具有一定的時間執(zhí)行順序，這也就形成了不同的流程。網(wǎng)絡(luò)支付流程主要取決于所采用的支付方式，不同的支付方式在業(yè)務(wù)流程上會產(chǎn)生很大的區(qū)別。不過，結(jié)合常見的電子支付方式，它們通常都具有如圖1-2所示的交易環(huán)節(jié)。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念根據(jù)工作流程，可將整個網(wǎng)絡(luò)支付工作程序分為下列7個步驟。（1）消費者利用自己的計算機(jī)通過互聯(lián)網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計算機(jī)上輸入訂單。（2）通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店作出應(yīng)答，告訴消費者所填訂單的貨物單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確、是否有變化。（3）消費者選擇付款方式，確認(rèn)訂單，簽發(fā)付款指令。此時SET開始介入。（4）在SET中，消費者必須對訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名。同時，利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費者的賬號信息。（5）在線商店接受訂單后，向消費者所在銀行請求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)傳輸?shù)绞諉毋y行，再經(jīng)電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。（6）在線商店發(fā)送訂單確認(rèn)信息給消費者。消費者端軟件可記錄交易日志，以備將來查詢。（7）在線商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費者的賬號轉(zhuǎn)移到商店賬號，或通知發(fā)卡銀行請求支付。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念1傳統(tǒng)支付方式（1）現(xiàn)金現(xiàn)金支付是每個生活在現(xiàn)代社會的人都非常熟悉的支付方式。現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由政府授權(quán)的銀行發(fā)行，在我國是由中國人民銀行行使貨幣發(fā)行權(quán)。紙幣本身并沒有價值，它只是一種由國家發(fā)行并強(qiáng)制使用的貨幣符號，但卻可以代替貨幣加以流通，其價值是由國家信用來保證的；硬幣是由金屬鑄造的，本身含有金屬成分，具有一定的價值，但也不等于它本身的面值。現(xiàn)金交易方式也有不足，主要表現(xiàn)在：受時間和空間的限制，對于不在同一時間、同一地點進(jìn)行的交易，就無法采用現(xiàn)金支付的方式來完成；現(xiàn)金表面金額的固定性意味著在大宗交易時，必須攜帶大量的現(xiàn)金，這種攜帶的不方便，以及由攜帶大量現(xiàn)金產(chǎn)生的不安全因素，影響了現(xiàn)金交易方式的采用。人們要求有更能適應(yīng)現(xiàn)代生活節(jié)奏與方式的交易方法。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念（2）票據(jù)票據(jù)交易方式就是在現(xiàn)金交易方式不能滿足支付需要后產(chǎn)生的?！捌睋?jù)”一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來理解。廣義的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、匯票、車船票等，人們籠統(tǒng)地將它們稱為票據(jù)。狹義的票據(jù)是一個專用名詞，專指中華人民共和國票據(jù)法所規(guī)定的票據(jù)，主要是指匯票、本票和支票。匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；支票則是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。因此，票據(jù)就是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點和局限性傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票據(jù)等都是有形的，在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其特點的比較成熟的管理運行模式。但是隨著人類進(jìn)入信息化時代，電子商務(wù)逐漸成為企業(yè)信息化與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心，這些工業(yè)化時代的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式存在諸多的局限性。（1）運作速度與處理效率比較低。（2）多數(shù)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在支付安全上問題較多。（3）業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，運作成本較高。（4）不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)。（5）企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運作規(guī)模。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念3電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的流轉(zhuǎn)及銀行的匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運行的。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。（4）電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計算機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。（5）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的計算機(jī)，便可以足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。（6）電子支付目前也還存在一些需要解決的問題，主要是安全問題。如防止黑客入侵、防止內(nèi)部作案、防止密碼泄露等涉及資金安全的問題。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念1網(wǎng)上支付存在的問題（1）安全問題安全問題一直是困擾電子支付發(fā)展的關(guān)鍵性問題。“網(wǎng)銀大盜”、“網(wǎng)絡(luò)釣魚”、“假銀行網(wǎng)站”等銀行信息安全事件層出不窮。支付安全瓶頸嚴(yán)重制約我國電子商務(wù)的發(fā)展。從技術(shù)上講網(wǎng)絡(luò)支付的安全性主要表現(xiàn)在數(shù)字簽名的安全認(rèn)證、加密技術(shù)和防止否認(rèn)等方面，即如何保證數(shù)字簽名是真實的，對用戶的認(rèn)證是有效的，對用戶的銀行卡等重要信息的加密是可靠的，以及用戶能否承認(rèn)已經(jīng)收到商品等。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行一般將Java軟件作為比較安全的通信工具軟件，并通過設(shè)計網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議的方式加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全性。已有的安全協(xié)議主要包括安全套接層SSL協(xié)議、安全電子交易SET協(xié)議、身份認(rèn)證的CA協(xié)議等技術(shù)措施。但面對日益高明的黑客犯罪手段，網(wǎng)絡(luò)支付客戶最為擔(dān)心的是加密的交易資料被黑客盜用、賬戶資金被挪用或篡改，現(xiàn)有的安全措施仍然不那么令人放心。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念（2）信用機(jī)制不健全，市場環(huán)境不完善在發(fā)達(dá)國家，企業(yè)間的信用支付方式達(dá)到80以上。個人聯(lián)合征信制度在西方國家已有150多年的歷史，而我國只是在上海進(jìn)行試點，政府及民間的征信體系和征信機(jī)構(gòu)正在培育發(fā)展過程中。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取客戶提出的信用結(jié)算方式，而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點，網(wǎng)絡(luò)交易的支付雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使完善的社會信用體系盡快建立起來，以支持電子商務(wù)的健康發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為支付信用的一個重要方面。目前，商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)部門信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯示出來。另外，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化相配套，制約了電子支付業(yè)務(wù)的開展。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念（3）相關(guān)法規(guī)制度問題電子商務(wù)的發(fā)展對于網(wǎng)上支付提出了強(qiáng)烈的市場需求。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展需要有科學(xué)、合理的法律制度環(huán)境，以確保參與各方的合法權(quán)益，規(guī)范和促進(jìn)其健康發(fā)展。由于網(wǎng)上支付是一種新興的支付服務(wù)。盡管在2005年出臺了中華人民共和國電子簽名法和網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺規(guī)范，但是，對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)的確定還在不斷完善之中。從制約網(wǎng)上支付發(fā)展的立法問題來看，主要包括：由誰來發(fā)行電子貨幣；如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)定；怎樣監(jiān)管網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)。另外，對網(wǎng)絡(luò)犯罪的界定也是一個亟須解決的法律問題。它包括對“黑客”犯罪事實的認(rèn)定，以及事后如何判定損失的程度、界定雙方責(zé)任、如何賠償?shù)取＿@些問題即使在電子商務(wù)開展得比較好的美國等發(fā)達(dá)國家也沒有得到很好的解決，在中國就更顯得落后。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念2應(yīng)對措施（1）加強(qiáng)安全防范。（2）完善個人信用征信制度。（3）完善與電子支付有關(guān)的法律和法規(guī)。階段1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本原理階段2 網(wǎng)絡(luò)支付與傳統(tǒng)支付階段3 網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題和應(yīng)對措施任務(wù)2電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付2任務(wù)2 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付1電子商務(wù)的發(fā)展階段電子商務(wù)的發(fā)展可以追溯到20世紀(jì)70年代，當(dāng)時一些具有大宗業(yè)務(wù)往來的大型企業(yè)開始探索利用相互聯(lián)系的計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行信息與數(shù)據(jù)的交換，以提高效率，縮減費用，于是 EDI系統(tǒng)應(yīng)運而生，從而形成了電子商務(wù)的雛形。（1）基于EDI的傳統(tǒng)電子商務(wù)EDI是指一種通過計算機(jī)之間的數(shù)據(jù)交換和自動處理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)化方法。自20世紀(jì)70年代以來，大型企業(yè)間的電子貿(mào)易主要是通過基于EDI的電子商務(wù)實現(xiàn)的，它采用“存儲轉(zhuǎn)發(fā)”信息傳輸方式，不但可以快速、準(zhǔn)確地在全球范圍內(nèi)傳送大量的日常交易信息，還能有效地解決人機(jī)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換模式所帶來的數(shù)據(jù)變形和工作效率低下的問題。階段1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段2 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)2 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付（2）基于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代電子商務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)是指以20世紀(jì)90年代初期風(fēng)靡全球的以互聯(lián)網(wǎng)為平臺所從事的商務(wù)活動，它是目前主流的電子商務(wù)模式，也是本書討論的重點。互聯(lián)網(wǎng)簡化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、廣闊的覆蓋范圍、較低的網(wǎng)絡(luò)費用、豐富的可供選擇的軟硬件產(chǎn)品，使眾多中小企業(yè)和個人在其平臺上進(jìn)行商務(wù)活動變成可能。階段1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段2 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)2 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付2網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果在電子商務(wù)發(fā)展的早期，當(dāng)時的人們在網(wǎng)上購物時并不包括網(wǎng)絡(luò)支付功能，供貨商只是負(fù)責(zé)提供商品和服務(wù)信息，人們在選擇自己需要的信息后開始下訂單。付款是通過銀行轉(zhuǎn)賬、匯款，郵局匯款及電話、傳真等方式進(jìn)行。但是這些傳統(tǒng)的支付方式對于追求效率和便捷的電子商務(wù)來說，肯定是無法滿足的，因為這樣會使其方便性與實效性大打折扣。階段1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段2 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)2 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付電子商務(wù)活動中的每項電子交易都需經(jīng)過資金的支付與結(jié)算才能完成，電子交易活動必將主要涉及信息流、資金流和物流3種信息流的處理、安全監(jiān)控和管理，如圖1-3所示。階段1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段2 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)2 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付電子商務(wù)實際上是通過企業(yè)信息流、物流和資金流相互作用完成的活動。其中，信息流是核心，物流是保障，資金流是實現(xiàn)手段。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)一個重要的組成部分，它有效地解決了電子商務(wù)資金流的問題，所以對于電子商務(wù)的發(fā)展起到了催化劑的作用。而電子商務(wù)的發(fā)展，使客戶對于安全、快捷、便利的網(wǎng)上支付的需求也越來越強(qiáng)烈。電子商務(wù)的市場需求推動了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸現(xiàn)。目前，除銀行將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一項業(yè)務(wù)增長點積極發(fā)展外，許多電子商務(wù)企業(yè)也推出了自己的網(wǎng)上支付工具，同時由第三方機(jī)構(gòu)投資運營的網(wǎng)上支付平臺也紛紛涌現(xiàn)。如果把電子商務(wù)看成是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動機(jī)，那么網(wǎng)上支付的全面普及和成功，則是實現(xiàn)了實際意義上的電子商務(wù)網(wǎng)上盈利模式。階段1 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展階段2 電子商務(wù)與網(wǎng)上支付的關(guān)系任務(wù)3網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢3任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢金融電子化是利用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，對金融信息進(jìn)行采集、傳送、處理、記錄和管理，甚至分析和利用。計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融企業(yè)，極大地提高了資金匯劃速度，降低了經(jīng)營成本，為客戶提供了更靈活、更多樣的服務(wù)。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢1我國金融電子化建設(shè)現(xiàn)狀 我國金融電子化相對西方國家起步較晚，但建設(shè)進(jìn)展神速，在金融通信網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)處理等方面已發(fā)生了根本性變化，已建成的電子化金融系統(tǒng)對加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控、防范化解金融風(fēng)險、加速資金周轉(zhuǎn)、降低經(jīng)營成本和提高金融服務(wù)質(zhì)量發(fā)揮了重要作用，推進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展。我國金融電子化大致分為4個階段：第一階段是19701980年，銀行的儲蓄、對公等業(yè)務(wù)以計算機(jī)處理代替手工操作；第二階段是20世紀(jì)80年代到90年代中期，逐步完成了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理；第三階段是90年代中期到90年代末，實現(xiàn)了全國范圍的銀行計算機(jī)處理聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)互通；第四階段從2000年開始，銀行開始進(jìn)行業(yè)務(wù)的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓網(wǎng)上金融服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行等。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢2我國金融電子化發(fā)展存在的問題 改革開放以來，我國的金融電子化建設(shè)從無到有，從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了一定的成績。但是，國內(nèi)金融企業(yè)在實施電子化建設(shè)的過程中還存在著不少問題，主要表現(xiàn)在以下5個方面。（1）金融電子化缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃。（2）全國性支付清算體系建設(shè)面臨很多困難。（3）服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。（4）網(wǎng)上金融企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢。（5）金融信息安全建設(shè)水平在很大程度上仍滯后于電子化水平。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢3我國金融電子化發(fā)展趨勢隨著以計算機(jī)、通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的信息技術(shù)的發(fā)展，特別是Internet技術(shù)的迅速發(fā)展，美國未來學(xué)家托夫勒所描述的信息化社會正在成為現(xiàn)實。隨著我國計算機(jī)硬件技術(shù)、軟件開發(fā)能力和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)進(jìn)一步增強(qiáng)，國家信息高速公路的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)的帶寬和規(guī)模不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)將無處不在，一個數(shù)字化的中國將與世界相連；金融業(yè)務(wù)高度網(wǎng)絡(luò)化，電子商務(wù)、電子銀行十分普遍，網(wǎng)上交易十分頻繁；以中國現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)為核心的中國支付清算體系將十分完善，資金支付清算暢通無阻；貨幣實現(xiàn)電子化，真正實現(xiàn)一卡在手，走遍神州，走遍世界。金融電子化前景將十分光明，我國將與世界各國一起進(jìn)入信息時代、金融電子化的時代。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢（1）金融業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的集成與整合速度進(jìn)一步加快 未來幾年，金融電子化重點是搞好發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，全面規(guī)劃信息系統(tǒng)的應(yīng)用體系架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)體系等架構(gòu)，構(gòu)建與之相適應(yīng)的新型IT基礎(chǔ)架構(gòu)，形成一套既能夠適應(yīng)技術(shù)發(fā)展要求，與國際技術(shù)發(fā)展趨勢相吻合，又能夠適應(yīng)本銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理改革需要，并且能滿足業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理要求的金融電子化技術(shù)體系，以此提升銀行的核心競爭力，應(yīng)對加入世界貿(mào)易組織（WTO）后帶來的同業(yè)挑戰(zhàn)。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢（2）金融電子化將從“支持金融業(yè)務(wù)”發(fā)展到“改變金融業(yè)務(wù)”傳統(tǒng)的金融電子化著重于用信息技術(shù)模擬現(xiàn)行手工處理流程來處理銀行信息、輸出信息，而忽視了銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動和流程的改造，沒有研究IT技術(shù)自身固有的特點，發(fā)揮電子化的優(yōu)勢，使信息技術(shù)很難發(fā)揮其在降低經(jīng)營成本、提高管理效率和質(zhì)量、吸引客戶等方面的應(yīng)有作用。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢（3）金融電子化服務(wù)將以網(wǎng)絡(luò)銀行為中心走向多元化 網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet技術(shù)，在Internet上開設(shè)的銀行。這是一種全新的銀行客戶服務(wù)渠道，使客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是Internet 上的“虛擬銀行”柜臺。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢1網(wǎng)絡(luò)支付手段的完善將進(jìn)一步推動電子商務(wù)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付信息搜尋、訂貨和支付及物流配送是電子商務(wù)交易的3個環(huán)節(jié)，其中支付是重要環(huán)節(jié)，影響電子商務(wù)其他環(huán)節(jié)的進(jìn)行。網(wǎng)上支付有著傳統(tǒng)支付手段不可比擬的優(yōu)勢，也正被大多數(shù)人所接受。隨著網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)和安全支付協(xié)議的進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)支付將成為電子商務(wù)的首選支付手段，而網(wǎng)絡(luò)支付的長足發(fā)展也必將推動電子商務(wù)的發(fā)展。2B2B、B2C、C2C之間的融合將成為大勢所趨目前，電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，很多職業(yè)商家在eBay上以個人賣家的身份出現(xiàn)，企業(yè)對個人的交易本應(yīng)屬于B2C現(xiàn)變成了C2C，這種融合體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易的基本特點，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份是個人還是商家。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢3越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認(rèn)證會慢慢被雙因子認(rèn)證所取代，越來越多的新技術(shù)，如指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學(xué)技術(shù)，將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的Uare Uonline指紋識別解決方案，用戶登錄Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進(jìn)行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢4法律法規(guī)的不斷完善將會促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)一步發(fā)展目前，不少國家為電子簽名立法，確定電子簽名的合法性，使網(wǎng)絡(luò)支付的法律環(huán)境不斷完善，并進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)支付直接涉及資金轉(zhuǎn)移，各國金融監(jiān)管部門都對第三方支付平臺的運營規(guī)范高度關(guān)注，并在進(jìn)一步完善準(zhǔn)入制度，以維護(hù)穩(wěn)定的市場秩序，促進(jìn)支付企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營。5中國網(wǎng)上支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中的地位將越來越重要中國電子商務(wù)廣闊的市場前景吸引了許多國外電子商務(wù)網(wǎng)站：2003年6月，eBay收購了中國最大的電子商務(wù)網(wǎng)站易趣；2004年11月中旬，全球最大的網(wǎng)上書店亞馬遜收購中國最大的B2C網(wǎng)站卓越網(wǎng)。2005年8月，Yahoo收購國內(nèi)最大的B2B網(wǎng)站阿里巴巴35%的股份。國外企業(yè)的一系列收購反映了中國電子商務(wù)市場的成長前景，也說明了中國的電子商務(wù)在全球市場的份額將會不斷上升。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢所謂第三方支付，就是一些與國內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是為其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打“擦邊球”、鉆政策空子的行為也睜只眼閉只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關(guān)部門就會進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。中國人民銀行有關(guān)人士指出“一些市場創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、移動支付等電子支付方式，在缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展可能面臨一定的風(fēng)險，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范管理”。而網(wǎng)上支付、移動支付是第三方支付主要的運營形式，很明顯這句話就是向第三方支付行業(yè)傳遞一個明顯的信號：要對第三方支付行業(yè)進(jìn)行治理了。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢第三方支付行業(yè)確實需要治理，無序競爭使各家的利潤不高甚至在虧損中經(jīng)營，沒有造血功能行業(yè)生命力就不強(qiáng)。目前，大多數(shù)第三方支付平臺還是靠收取支付手續(xù)費，即第三方支付平臺與銀行確定一個基本的手續(xù)費率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺在這個費率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費用。但是由于競爭的殘酷，為搶占更多的客戶，一些第三方支付公司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額一降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)在很長時間處于微利經(jīng)營甚至虧本經(jīng)營狀況。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢必須要提及的是，第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐，在當(dāng)前為了占領(lǐng)地盤微利經(jīng)營甚至虧本經(jīng)營的時期，投資者的支持與否甚至能決定第三方支付企業(yè)能否生存下去，國際金融危機(jī)形勢下投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。根據(jù)以上分析，可知在不遠(yuǎn)的將來第三方支付行業(yè)將會掀起一場整風(fēng)與洗牌合二為一的運動。在這場運動中，第三方支付企業(yè)中肯定有不少企業(yè)會消失（被兼并或倒閉），但留下來的第三方支付企業(yè)仍然會面臨諸多挑戰(zhàn)，因為它們將受到銀行業(yè)的網(wǎng)上支付及電子商務(wù)平臺自身的電子支付的夾擊。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景任務(wù)3 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展趨勢當(dāng)前，第三方支付平臺和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此銀行將對其保持警惕。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些。階段1 我國金融電子化發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢階段2 網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景階段3 第三方支付發(fā)展前景PPT模板下載： THANKS