《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件,網(wǎng)上支付與結(jié)算 ,《網(wǎng)上支付與結(jié)算,配套PPT課件,網(wǎng)上支付,結(jié)算,配套,PPT,課件 網(wǎng)上支付與結(jié)算第2章 網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)1電子貨幣2金融電子化3中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)目 錄Contents4網(wǎng)上支付系統(tǒng)通過(guò)上一章的學(xué)習(xí)，了解了網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念、種類(lèi)及特點(diǎn)。在本章，將對(duì)包括電子貨幣、金融電子化、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)在內(nèi)的幾個(gè)專(zhuān)題進(jìn)行學(xué)習(xí)，進(jìn)一步了解支持網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)行的基礎(chǔ)設(shè)備和機(jī)構(gòu)。本章導(dǎo)讀1了解電子貨幣的種類(lèi)、功能及其對(duì)金融業(yè)的影響2了解金融電子化的發(fā)展歷程3了解中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)4掌握網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的構(gòu)成和功能能力目標(biāo)任務(wù)1電子貨幣1任 務(wù) 1 電 子 貨 幣1電子貨幣的概念電子貨幣（Electronic Money）作為當(dāng)代最新的貨幣形式，從20世紀(jì)70年代以來(lái)，其應(yīng)用越來(lái)越廣泛，尤其近幾年，電子貨幣呈現(xiàn)出多種發(fā)展形態(tài)，如數(shù)字現(xiàn)金、電子錢(qián)包等。雖然現(xiàn)在世界各國(guó)推行和研制的電子貨幣千差萬(wàn)別，但其基本形態(tài)是相似的。即電子貨幣的使用者以一定的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得相同金額的數(shù)據(jù)，并以可讀寫(xiě)的電子信息方式存儲(chǔ)起來(lái)，當(dāng)使用者需要清償債務(wù)時(shí)，可通過(guò)某些電子化媒介或方法將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象。實(shí)質(zhì)上，電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)進(jìn)行金融資金轉(zhuǎn)移的方式。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣2電子貨幣的種類(lèi)（1）按被接受程度，電子貨幣可分為“單一用途”電子貨幣和“多用途”電子貨幣“單一用途”電子貨幣由特定發(fā)行者發(fā)行，只能用于購(gòu)買(mǎi)特定的產(chǎn)品或服務(wù)或被單一商家所接受，如各種電話(huà)卡、就餐卡等。（2）按使用方式和條件不同“認(rèn)證”（Identified）或“匿名”（Anonymous）系統(tǒng)和“在線(xiàn)”（Online）或“離線(xiàn)”（Offline）系統(tǒng)，通過(guò)組合，可分為4類(lèi)：在線(xiàn)認(rèn)證系統(tǒng)、在線(xiàn)匿名系統(tǒng)、離線(xiàn)認(rèn)證系統(tǒng)、離線(xiàn)匿名系統(tǒng)。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣（3）按結(jié)算方式，可分為支付方法電子化和支付手段電子化 支付方法電子化指以電子化方法傳遞支付指令給結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算，如ATM轉(zhuǎn)賬結(jié)算，或通過(guò)POS機(jī)大信用卡結(jié)算等；支付手段電子化指本身即具有價(jià)值的電子數(shù)據(jù)，如荷蘭的求索現(xiàn)金公司研制的“網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣”的代表E-cash，以及英國(guó)Mondex UK研制的Mondex等。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣（4）按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)劃分，電子貨幣可分為銀行卡和網(wǎng)絡(luò)貨幣 銀行卡也稱(chēng)金融交易卡，是由商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客戶(hù)用以啟動(dòng)ATM和POS系統(tǒng)等電子銀行系統(tǒng)進(jìn)行交易的必備工具。其支付方式建立于封閉的金融專(zhuān)有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，是一種較為成熟并被廣泛接受的電子貨幣形式。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣1電子貨幣的職能貨幣是表現(xiàn)、衡量和實(shí)現(xiàn)商品價(jià)值的工具。在任何商品經(jīng)濟(jì)的社會(huì)里，貨幣均執(zhí)行5種職能，即價(jià)值尺度（Standard of Value）、流通手段（Medium of Exchange）、支付手段（Means of Payment）、價(jià)值儲(chǔ)藏手段（Store of Value）和充當(dāng)世界貨幣。從流通手段看，通過(guò)銀行卡媒介的使用，以及在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生貨幣信息的傳輸，實(shí)現(xiàn)商品和貨幣的交換，為持卡人在特約商戶(hù)購(gòu)物服務(wù)，這種貨幣信息的不斷傳輸并引起轉(zhuǎn)賬劃撥活動(dòng)，正體現(xiàn)了貨幣電子流的無(wú)形運(yùn)動(dòng)和商品流通領(lǐng)域中商品與貨物的交換媒介作用。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣從價(jià)值尺度看，電子貨幣以一定的貨幣單位及其倍數(shù)通過(guò)電子脈沖顯示商品價(jià)格及其價(jià)格總額。同時(shí)，這種顯示也廣泛地?cái)U(kuò)展到非商品價(jià)值領(lǐng)域，一筆商品價(jià)款、一項(xiàng)債權(quán)債務(wù)、一筆貨幣結(jié)存等項(xiàng)資料，均可簡(jiǎn)明無(wú)誤地在計(jì)算機(jī)和其他電子設(shè)備中顯示出來(lái)。從支付手段看，銀行卡（尤其是貸記卡）的支付及透支、賒銷(xiāo)的清償，無(wú)不體現(xiàn)電子貨幣的支付手段職能。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣從存儲(chǔ)手段看，作為電子貨幣運(yùn)行基礎(chǔ)的客戶(hù)、計(jì)算機(jī)賬戶(hù)、存款余額，反映了貨幣的儲(chǔ)存和積累功能貨幣的存儲(chǔ)功能不僅表現(xiàn)在持卡客戶(hù)的保證金、備用金上，也反映在各種結(jié)算收款上，當(dāng)客戶(hù)信用卡賬戶(hù)同普通存款賬戶(hù)能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬時(shí)，此手段的使用范圍更為寬廣。從世界貨幣職能看，具有外匯支付功能的銀行卡，尤其是跨國(guó)聯(lián)網(wǎng)的電子貨幣可以便捷地通過(guò)計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)不同貨幣的兌換，在國(guó)際網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行跨國(guó)收付和結(jié)算。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣2電子貨幣的特性電子貨幣就是將現(xiàn)金價(jià)值通過(guò)二進(jìn)制數(shù)碼（0，1）的排列組合預(yù)存在集成電路芯片內(nèi)的一種貨幣。這種貨幣從形式上而言，早已與錢(qián)幣無(wú)關(guān)。從形態(tài)上看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實(shí)物、貴金屬、紙幣等可視、可觸的形式出現(xiàn)，而是以高科技手段的電子數(shù)據(jù)形式儲(chǔ)存，故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收等均采用電子化手段。電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)。有些電子貨幣品種是實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)支付的基礎(chǔ)。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣從安全性上看，電子貨幣不依靠普通的防偽技術(shù)，而利用信息技術(shù)。例如，為防止偽造、復(fù)制和非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時(shí)戳、防火墻等安全措施。從結(jié)算方式上看，電子貨幣的最后持有者要向電子貨幣發(fā)行者提出對(duì)等資金的兌換要求。另外，電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者、電子貨幣使用者和中介機(jī)構(gòu)。電子貨幣的使用者可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)；中介機(jī)構(gòu)一般為銀行等金融機(jī)構(gòu)。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣1電子貨幣對(duì)銀行業(yè)的沖擊（1）隨著小額結(jié)算方法的日趨多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已逐步超出銀行范圍，結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到挑戰(zhàn)。（2）電子數(shù)據(jù)交換的應(yīng)用促進(jìn)了交易雙方支付資金的沖抵及企業(yè)間的差額結(jié)算，其結(jié)果是銀行不僅喪失手續(xù)費(fèi)收入，而且難以掌握企業(yè)的資金流向。（3）電子貨幣加劇了銀行結(jié)算的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣2電子貨幣對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于電子支付的實(shí)現(xiàn)，而電子支付通常涉及保戶(hù)、保險(xiǎn)公司和銀行3個(gè)組成部分。電子支付的資金流向是保戶(hù)通過(guò)銀行向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)。嚴(yán)格地講，電子支付是一種業(yè)務(wù)過(guò)程，而不是一種技術(shù)。但此過(guò)程中會(huì)涉及許多技術(shù)問(wèn)題，如電子貨幣、網(wǎng)上銀行、電子錢(qián)包等。因而，電子貨幣的發(fā)展將大大促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。3電子貨幣對(duì)證券業(yè)的沖擊銀行卡炒股是指投資者利用銀行電子劃賬系統(tǒng)通過(guò)電話(huà)委托等途經(jīng)在自己的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)上實(shí)現(xiàn)股票交易，其交易保證金無(wú)須存入證券營(yíng)業(yè)部，并接受來(lái)自于銀行的交易服務(wù)，包括開(kāi)戶(hù)、交易、清算、交割、查詢(xún)、對(duì)賬等全過(guò)程。這方便了投資者，但給證券公司造成了很大的壓力，并影響了外國(guó)資金的流入。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任 務(wù) 1 電 子 貨 幣4電子貨幣的金融風(fēng)險(xiǎn)（1）安全性風(fēng)險(xiǎn)。（2）操作風(fēng)險(xiǎn)。（3）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。（4）法律風(fēng)險(xiǎn)。（5）跨國(guó)交易風(fēng)險(xiǎn)。（6）其他風(fēng)險(xiǎn)。階段1 電子貨幣概述階段2 電子貨幣的功能和特性階段3 電子貨幣對(duì)金融業(yè)的影響任務(wù)2金融電子化2任 務(wù) 2 金 融 電 子 化隨著商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通的產(chǎn)生與發(fā)展，以及社會(huì)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，作為貨幣流通和商品交換媒介的金融業(yè)迅速壯大，發(fā)展成為一個(gè)國(guó)家以至全球范圍的金融系統(tǒng)。金融業(yè)務(wù)工作效率的高低和對(duì)貨幣流通量、流向控制能力的強(qiáng)弱，極大地影響著社會(huì)財(cái)富的聚積、效益和商品交換的速度。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化1金融電子化的概念 金融電子化是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。早期的金融電子化主要是把計(jì)算機(jī)應(yīng)用于銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)處理中，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)賬務(wù)和各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的電子數(shù)據(jù)處理。主要目的是提高業(yè)務(wù)處理的效率，減輕勞動(dòng)強(qiáng)度，增強(qiáng)服務(wù)能力。20世紀(jì)70年代以來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的快速發(fā)展，金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)日趨成熟和擴(kuò)大，以銀行為主的金融業(yè)再也不能滿(mǎn)足于對(duì)傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子數(shù)據(jù)處理，推出了許多新的金融業(yè)務(wù)服務(wù)品種，如自動(dòng)存取款機(jī)（ATM）、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子資金自動(dòng)轉(zhuǎn)賬（EFT-POS）、電話(huà)銀行、家庭銀行及最新出現(xiàn)的網(wǎng)上銀行。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化2金融電子化的內(nèi)容 （1）傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化 傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)是指在金融電子化之前就已經(jīng)存在的金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)原來(lái)都是手工處理的，目前它們依然是國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)的主流，在門(mén)市業(yè)務(wù)中占用了大量人力。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化的主要目的是提高業(yè)務(wù)處理的效率，減輕勞動(dòng)強(qiáng)度，增強(qiáng)服務(wù)能力。其主要內(nèi)容包括對(duì)公業(yè)務(wù)電子化、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)電子化。（2）外匯業(yè)務(wù)電子化 外匯業(yè)務(wù)主要涉及國(guó)際間的金融業(yè)務(wù)往來(lái)。由于發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子化水平領(lǐng)先于我國(guó)，為了順利開(kāi)展業(yè)務(wù)，我國(guó)的外匯業(yè)務(wù)電子化也普遍領(lǐng)先于國(guó)內(nèi)其他金融業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。外匯業(yè)務(wù)電子化主要包括國(guó)際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)電子化和國(guó)際非貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)電子化、外匯資金業(yè)務(wù)電子化、外幣存款業(yè)務(wù)電子化、外匯清算電子化、外匯會(huì)計(jì)核算電子化、外匯外貿(mào)客戶(hù)服務(wù)電子化。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（3）新型業(yè)務(wù)電子化 由于有了計(jì)算機(jī)等先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，金融業(yè)已不再滿(mǎn)足于為社會(huì)提供傳統(tǒng)的服務(wù)手段，作為計(jì)算機(jī)應(yīng)用面的拓展，銀行先后開(kāi)辦了多種新型電子化業(yè)務(wù)。除了傳統(tǒng)的存、放、匯柜臺(tái)業(yè)務(wù)之外的其他各種形式的金融服務(wù)統(tǒng)稱(chēng)為新型的金融電子化業(yè)務(wù)，主要包括發(fā)工資、代收公共事業(yè)費(fèi)、代理證券交割、客戶(hù)自我服務(wù)、電子付款、信用卡業(yè)務(wù)電子化、電話(huà)銀行網(wǎng)上銀行等。（4）資金清算電子化銀行資金清算業(yè)務(wù)處理金融機(jī)構(gòu)之間資金的流動(dòng)問(wèn)題，其運(yùn)轉(zhuǎn)速度的快慢制約著資金的周轉(zhuǎn)，影響著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益。資金清算電子化主要包括同城資金清算電子化、異地資金清算電子化。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（5）支付系統(tǒng)電子化 正在建設(shè)中的現(xiàn)代化中國(guó)國(guó)家支付系統(tǒng)（China National Advanced Payment System,CNAPS），從功能上講是銀行為廣大客戶(hù)提供全面金融服務(wù)和中央銀行為各商業(yè)銀行提供支付資金最終清算的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。它必須以全國(guó)性跨行計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)為其運(yùn)行環(huán)境，將支付服務(wù)和資金清算功能有機(jī)結(jié)合為一體。下層支付服務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供全面金融服務(wù)的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)；上層支付資金清算系統(tǒng)是中央銀行為商業(yè)銀行提供資金清算服務(wù)，并通過(guò)服務(wù)實(shí)施其貨幣政策職能的基礎(chǔ)設(shè)施。（6）其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（7）稽核工作電子化與計(jì)算機(jī)稽核稽核工作電子化是借助于計(jì)算機(jī)、通信等先進(jìn)技術(shù)和工具，改進(jìn)傳統(tǒng)的稽核業(yè)務(wù)工作，提高其效率和質(zhì)量，反映了稽核手段的更新。計(jì)算機(jī)稽核是指用人工和計(jì)算機(jī)輔助等方法對(duì)金融電子化部門(mén)進(jìn)行全面控制，即對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、維護(hù)、運(yùn)行和安全等進(jìn)行審查和評(píng)價(jià)，以保證數(shù)據(jù)、交易、處理過(guò)程及處理結(jié)果的完整性、可控性，以及故障情況下系統(tǒng)不間斷運(yùn)行和事故、差錯(cuò)責(zé)任的可追蹤性，是金融電子化后稽核工作的一個(gè)新的領(lǐng)域。兩者的稽核對(duì)象不同，稽核內(nèi)容和方式也不同，但又同屬于稽核這一大概念。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（8）金融機(jī)構(gòu)管理信息系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)管理信息系統(tǒng)是在業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上建立的，是一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的系統(tǒng)，它收集的信息既有金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的內(nèi)部信息，又有社會(huì)上的外部信息。金融機(jī)構(gòu)管理信息系統(tǒng)主要包括信息收集傳輸網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、辦公自動(dòng)化、決策支持系統(tǒng)。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化3 金融電子化設(shè)備 金融業(yè)使用的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信產(chǎn)品可分為通用設(shè)備和銀行專(zhuān)用設(shè)備。當(dāng)今世界流行各種各樣性能優(yōu)良、功能各異的通用計(jì)算機(jī)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品為銀行及其他行業(yè)的管理帶來(lái)了從未有過(guò)的變化。由于銀行工作的特殊性，它不僅使用大量的通用設(shè)備，而且還使用各種銀行專(zhuān)用計(jì)算機(jī)和通信設(shè)備。這主要是為了防范銀行計(jì)算機(jī)犯罪，滿(mǎn)足銀行專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)處理和特殊業(yè)務(wù)處理的需要。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化在專(zhuān)用金融電子化設(shè)備中，使用最多的是金融終端系統(tǒng)，主要用于銀行柜臺(tái)的業(yè)務(wù)處理。其特點(diǎn)如下。（1）金融業(yè)務(wù)專(zhuān)用。（2）可防范計(jì)算機(jī)犯罪。（3）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。（4）模塊化系統(tǒng)。（5）專(zhuān)用軟件系統(tǒng)。金融終端系統(tǒng)產(chǎn)品種類(lèi)很多。金融終端系統(tǒng)分為傻瓜金融終端系統(tǒng)和智能金融終端系統(tǒng)兩種類(lèi)型：傻瓜金融終端系統(tǒng)主要的處理能力及智能功能放在控制機(jī)上，控制機(jī)的功能較強(qiáng)，終端較簡(jiǎn)單，系統(tǒng)可以聯(lián)機(jī)、脫機(jī)或獨(dú)立工作；智能金融終端系統(tǒng)的控制機(jī)功能較弱，主要擔(dān)負(fù)終端系統(tǒng)與主機(jī)的通信網(wǎng)絡(luò)管理等功能，一般稱(chēng)為集線(xiàn)機(jī)，而智能金融終端則是專(zhuān)用微機(jī)專(zhuān)用外設(shè)，系統(tǒng)擴(kuò)展性較強(qiáng)，主要是聯(lián)機(jī)工作。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化4金融電子化的特點(diǎn)（1）金融計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件兼容性、移植性較好。（2）金融計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件開(kāi)發(fā)和使用嚴(yán)格分離。（3）大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)，必須實(shí)時(shí)處理，對(duì)應(yīng)的信息系統(tǒng)應(yīng)是實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)，這就決定了軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的技術(shù)復(fù)雜，正確性、可靠性高。（4）金融電子化系統(tǒng)的維護(hù)工作量大，維護(hù)要求高。（5）金融電子化系統(tǒng)中使用的硬件設(shè)備種類(lèi)繁多，而且多為專(zhuān)用設(shè)備。（6）金融電子化系統(tǒng)的安全保密要求高。由于銀行是與金錢(qián)緊密相關(guān)的，有關(guān)銀行的計(jì)算機(jī)犯罪較多，因此系統(tǒng)的安全保密工作對(duì)金融電子化系統(tǒng)特別重要。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化20世紀(jì)五六十年代，世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了激變，飛躍發(fā)展的社會(huì)生產(chǎn)刺激貨幣流通量成倍增長(zhǎng)，使手工操作的銀行難以招架這種局面。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展又刺激了各銀行之間、銀行與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致銀行的存貸利差縮小、貸款風(fēng)險(xiǎn)加大、經(jīng)營(yíng)成本提高、管理費(fèi)用上升，過(guò)去銀行獨(dú)家經(jīng)營(yíng)資金行業(yè)的局面不復(fù)存在。正當(dāng)銀行業(yè)對(duì)這一切感到苦惱和束手無(wú)策時(shí)，電子計(jì)算機(jī)應(yīng)運(yùn)而生了。銀行業(yè)及時(shí)抓住這個(gè)機(jī)遇，采用計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的手工操作進(jìn)行了徹底改革，掀起了以電子化為中心的金融改革的潮流，完成一場(chǎng)歷史性變革，從而使銀行毫不猶豫地拋棄舊的體制，建立起以計(jì)算機(jī)等先進(jìn)科學(xué)技術(shù)武裝的現(xiàn)代化銀行。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化1國(guó)外金融電子化的概況 國(guó)外銀行使用電子計(jì)算機(jī)開(kāi)始于20世紀(jì)50年代。例如，50年代中后期美國(guó)美洲銀行安裝了 IBM702計(jì)算機(jī)，用以記賬和編制報(bào)表。此后，計(jì)算機(jī)在發(fā)達(dá)國(guó)家銀行中的應(yīng)用得到推廣普及。綜觀(guān)國(guó)外金融電子化的發(fā)展，大致經(jīng)歷了4個(gè)階段。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化第一階段為脫機(jī)批處理階段，使用穿孔機(jī)、終端機(jī)進(jìn)行本所會(huì)計(jì)記賬和信息收集匯總工作，然后將處理的數(shù)據(jù)按時(shí)成批送到計(jì)算機(jī)中心進(jìn)行處理。它是銀行應(yīng)用計(jì)算機(jī)的初級(jí)階段，在減輕勞動(dòng)強(qiáng)度、提高工作效率、加強(qiáng)信息處理能力等方面起到了很好的作用，并為進(jìn)一步聯(lián)網(wǎng)做好了技術(shù)和物質(zhì)準(zhǔn)備。這一階段，各銀行持續(xù)的時(shí)間長(zhǎng)短不一，有的五六 年，有的10年左右。例如，法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行到 1985年前后才完成了由脫機(jī)批處理形式向聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)化過(guò)程。第二階段為銀行自身的聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)階段。在脫機(jī)批處理的基礎(chǔ)上，各家銀行建立本系統(tǒng)的聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)。通常是在總行設(shè)置主機(jī)，各分行營(yíng)業(yè)點(diǎn)設(shè)置分機(jī)或終端機(jī)，通過(guò)線(xiàn)路聯(lián)成局部或遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)時(shí)方式處理日常的儲(chǔ)蓄存款、票據(jù)往來(lái)、匯總清算等業(yè)務(wù)。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化第三階段為建立跨行、跨洲、環(huán)球的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。在各銀行聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，一個(gè)個(gè)連接世界五大洲上百個(gè)國(guó)家、數(shù)千家銀行的匯款系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和信用卡授權(quán)系統(tǒng)相繼出現(xiàn)，這些網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不但可以處理會(huì)計(jì)記賬業(yè)務(wù)，而且可以在更大的范圍內(nèi)組織資金結(jié)算、匯兌及綜合性信息處理，使世界范圍內(nèi)的資金可以迅速傳遞。并且通過(guò)全國(guó)以至全球的金融網(wǎng)絡(luò)，社會(huì)上所有工業(yè)組織、商業(yè)組織、行政事業(yè)組織、銀行和家庭都聯(lián)成一體，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了更大的推動(dòng)作用。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化第四階段為電子自助服務(wù)業(yè)務(wù)全面推廣階段。以自動(dòng)柜員機(jī)為代表的電子自動(dòng)服務(wù)業(yè)務(wù)近幾年如雨后春筍般地發(fā)展起來(lái)，遍及世界各地。通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)，全面推廣了各種信用卡，顧客可以自己動(dòng)手，在街道、碼頭、商場(chǎng)辦理存款和結(jié)算業(yè)務(wù)，并提供24小時(shí)“全天候”服務(wù)?，F(xiàn)在，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)重點(diǎn)推廣企業(yè)銀行、家庭銀行、電話(huà)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行。除小額支付人們?nèi)粤?xí)慣使用現(xiàn)金外，信用卡可以支付一切，它可以提供代發(fā)工資，代交水電費(fèi)、保險(xiǎn)金、稅款等新的服務(wù)，大大減少了現(xiàn)金使用。它不但推進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且這種“電子貨幣”將為實(shí)現(xiàn)“無(wú)鈔票社會(huì)”創(chuàng)造條件。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化2我國(guó)金融電子化的發(fā)展概況我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)處于手工操作階段，使用計(jì)算機(jī)相對(duì)較晚。1957年，隨著我國(guó)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)的迅速增長(zhǎng)，為了進(jìn)行集中聯(lián)行監(jiān)督和對(duì)賬的需要，引進(jìn)了電磁式計(jì)算機(jī)。20世紀(jì)70年代中期我國(guó)銀行引進(jìn)了61/60 電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。與當(dāng)時(shí)國(guó)外金融界迅速發(fā)展的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)相比，規(guī)模較小，操作使用也僅限于批量處理范圍。但對(duì)我國(guó)金融界來(lái)說(shuō)，卻具有重要的啟示作用。1975年年底，我國(guó)開(kāi)始了“全國(guó)大中城市銀行核算網(wǎng)試驗(yàn)工程”，由于各種技術(shù)問(wèn)題，試驗(yàn)未能取得預(yù)期的效果，但培養(yǎng)了技術(shù)人才、擴(kuò)大了宣傳，為以后的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化國(guó)家非常關(guān)心和支持金融電子化的發(fā)展，把金融電子化列入國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目。早在 1985年，在國(guó)務(wù)院電子振興領(lǐng)導(dǎo)小組的領(lǐng)導(dǎo)下，銀行電子化領(lǐng)導(dǎo)小組提出了“七五”規(guī)劃和遠(yuǎn)期發(fā)展目標(biāo)?？偟脑O(shè)想是“七五”打基礎(chǔ)，“八五”上規(guī)模，“九五”基本實(shí)現(xiàn)電子化。在“十五”、“十一五”期間，經(jīng)過(guò)十多年的努力我國(guó)銀行電子化獲得了迅速的發(fā)展，形成了一定的規(guī)模，打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（1）外匯業(yè)務(wù)自動(dòng)化已達(dá)到一定水平。中國(guó)銀行以及各商業(yè)銀行從開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)以來(lái)，一直積極地推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)自動(dòng)化。中國(guó)銀行于1985年就率先加入了環(huán)球銀行間金融電訊協(xié)會(huì)（SWIFT）。隨后農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行也相繼加入，成為正式會(huì)員，并且已先后推到省分行一級(jí)。中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行在各大城市都直接與SWIFT網(wǎng)絡(luò)連接，直接收發(fā)報(bào)文。另外，外匯結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)也都使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（2）清算業(yè)務(wù)自動(dòng)化有了一定的發(fā)展。我國(guó)的銀行資金清算系統(tǒng)，長(zhǎng)期以來(lái)受運(yùn)輸和郵電通信條件的制約，形成了按地域劃分的同城清算、分支行轄內(nèi)往來(lái)和全國(guó)聯(lián)行往來(lái)3個(gè)層次的系統(tǒng)。這樣的資金清算系統(tǒng)很不適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)飛躍發(fā)展的需要，必須建立科學(xué)高速的電子化支付系統(tǒng)。這一時(shí)期中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）已完成分析設(shè)計(jì)，正在實(shí)施之中。（3）各種應(yīng)用系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和推廣取得明顯效益。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各銀行在中、小、微3種機(jī)型上先后開(kāi)發(fā)了會(huì)計(jì)核算、儲(chǔ)蓄、全國(guó)聯(lián)行對(duì)賬、儲(chǔ)蓄審核、工商信貸管理、資金清算、債券、股票，以及稽核、人事、勞資等一系列的應(yīng)用軟件。這些軟件實(shí)用性強(qiáng)，應(yīng)用范圍廣，投入運(yùn)行后，都取得了明顯的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（4）金融電子服務(wù)向多元化發(fā)展。利用計(jì)算機(jī)提供的綜合信息服務(wù)功能，使銀行對(duì)客戶(hù)的服務(wù)正向多元化方向發(fā)展。從1980年中國(guó)銀行發(fā)行長(zhǎng)城卡以來(lái)，工行、農(nóng)行、建行、交行相繼發(fā)行了牡丹卡、金穗卡、龍卡、太平卡，信用卡已成為一種重要的支付工具。同時(shí)，各種代辦業(yè)務(wù)發(fā)展很快，代發(fā)工資、代收水電費(fèi)、代收房租、代收稅款的業(yè)務(wù)陸續(xù)開(kāi)展起來(lái)。有些地方還開(kāi)展了電話(huà)銀行，負(fù)責(zé)辦理銀行對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、客戶(hù)信息服務(wù)等服務(wù)項(xiàng)目。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（5）管理信息系統(tǒng)有了一定的發(fā)展。在搞好業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的同時(shí)，各銀行也注意開(kāi)展管理信息系統(tǒng)的建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行利用微機(jī)網(wǎng)和通信網(wǎng)建成了4級(jí)微機(jī)數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)，建立信貸數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)各種報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一收集、統(tǒng)一處理分析。工行、建行、中國(guó)銀行也采取了不同形式建成管理信息系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行建立了收支庫(kù)，建設(shè)銀行建立了項(xiàng)目評(píng)估庫(kù)。這些都為銀行的內(nèi)部管理和搞好宏觀(guān)調(diào)控起到一定的作用。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化1金融電子化的安全問(wèn)題金融行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它的安全性對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。金融業(yè)務(wù)由手工處理逐步轉(zhuǎn)化為電子化處理以后，接觸金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的人員已從金融業(yè)內(nèi)部逐漸擴(kuò)大到社會(huì)各界，這就給金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和手工處理時(shí)不曾遇到的新問(wèn)題。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（1）金融電子化系統(tǒng)安全的特點(diǎn)。金融電子化系統(tǒng)直接與資金的遷移相聯(lián)系，必將成為銀行內(nèi)外各種不法分子的攻擊目標(biāo)，需要很強(qiáng)的抗攻擊能力；金融電子化系統(tǒng)是由內(nèi)外部多種用戶(hù)參與、由信息處理與通信等多種設(shè)備組成的分布范圍廣、實(shí)時(shí)要求高、復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，且具有開(kāi)放性，所以，系統(tǒng)安全與保密的技術(shù)要求高、難度大；金融電子化系統(tǒng)主要處理金融數(shù)據(jù)，不但數(shù)據(jù)處理量大，而且要求所處理的數(shù)據(jù)必須準(zhǔn)確、完備、相互關(guān)系完全匹配，對(duì)數(shù)據(jù)完整性要求很高；金融行業(yè)采用電子化技術(shù)后，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，業(yè)務(wù)服務(wù)種類(lèi)的需求迅速增加，同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也促使金融界要不斷采用新技術(shù)、新手段。因此，安全保密技術(shù)也必須不斷更新發(fā)展。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（2）金融電子化系統(tǒng)安全的基本原則。考慮到金融電子化系統(tǒng)安全的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，為在合理適度的投資范圍內(nèi)，最大限度地提高系統(tǒng)的安全性、保密性，必須綜合利用技術(shù)控制與管理規(guī)章制度等多種手段來(lái)完善和強(qiáng)化系統(tǒng)的安全性能。金融電子化系統(tǒng)安全的基本原則包括：有限授權(quán)原則、全面確認(rèn)原則、安全跟蹤原則和效能投資相適應(yīng)原則。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化2金融電子化與金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī) 防范金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)，是我國(guó)金融電子化的一個(gè)新的重要發(fā)展方向。金融業(yè)自誕生以來(lái)，一直都在與金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)搏斗。席卷東南亞的金融危機(jī)風(fēng)暴又為全球金融界好好地上了一課。當(dāng)東南亞金融業(yè)還在金融危機(jī)的禍水中苦苦掙扎的時(shí)候，各國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)始重新認(rèn)真考慮如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)永恒的話(huà)題了。而當(dāng)今的金融業(yè)中，沒(méi)有人會(huì)懷疑信息技術(shù)的關(guān)鍵角色，因此，以信息技術(shù)為工具，積極防范金融危機(jī)和金融風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)際上金融電子化的一個(gè)重要發(fā)展方向。如果我國(guó)金融業(yè)能利用IT技術(shù)建立完善的信息管理系統(tǒng)來(lái)輔助預(yù)測(cè)與決策，再加上一個(gè)好的運(yùn)行體制，那么金融風(fēng)險(xiǎn)控制并不是不可能。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化3金融電子化與法制建設(shè) 近年來(lái)，信息化已經(jīng)滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)形形色色的計(jì)算機(jī)犯罪也日益猖獗。我國(guó)先后制定了一些計(jì)算機(jī)安全法令，如中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例、計(jì)算機(jī)軟件保護(hù)條例等。1997年3月14日，八屆人大五次會(huì)議對(duì)中華人民共和國(guó)刑法作了修訂，增加了關(guān)于計(jì)算機(jī)犯罪條款。同年5 月，國(guó)務(wù)院發(fā)布修改后的中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息國(guó)際聯(lián)網(wǎng)暫行規(guī)定。計(jì)算機(jī)立法的目的在于加強(qiáng)計(jì)算機(jī)安全管理、保障計(jì)算機(jī)用戶(hù)的合法權(quán)益、防范和處罰計(jì)算機(jī)犯罪。從這個(gè)角度看，我國(guó)金融電子化法律體系還處于起步階段，不夠健全，還有許多迫切需要金融界、法律界思考和解決的問(wèn)題。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（1）計(jì)算機(jī)法律體系問(wèn)題。計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的安全需要先進(jìn)的安全控制技術(shù)、科學(xué)的系統(tǒng)管理機(jī)制、完善的法律法規(guī)體系3個(gè)方面的綜合治理?，F(xiàn)行的計(jì)算機(jī)安全法律法規(guī)對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的種類(lèi)劃分、行為界定、量刑處罰等方面規(guī)定得比較籠統(tǒng)，有些方面還僅僅是概念意義上的規(guī)定。從目前媒體報(bào)道的一些計(jì)算機(jī)犯罪看，審理過(guò)程中所引起的爭(zhēng)議中已經(jīng)暴露出這些問(wèn)題。計(jì)算機(jī)犯罪與其他犯罪形式相比，有其特有的環(huán)境、方式、手段，目前司法部門(mén)處理計(jì)算機(jī)案件面臨著發(fā)現(xiàn)難、偵查難、取證難的問(wèn)題。國(guó)家應(yīng)盡快制訂一套較為系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)安全法律體系，并在實(shí)踐中不斷完善。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（2）金融經(jīng)濟(jì)法規(guī)的完善問(wèn)題。在銀行內(nèi)部，過(guò)去行之有效的各種規(guī)章制度在實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理電子化后必須進(jìn)行重新修訂。同樣，無(wú)現(xiàn)金交易、電子商務(wù)是當(dāng)今全球金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，需要法律來(lái)規(guī)范各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，越來(lái)越多地帶有電子化的特征，相應(yīng)的法律法規(guī)必須作必要的補(bǔ)充和修訂。以中華人民共和國(guó)票據(jù)法為例，廣州、深圳等實(shí)行票據(jù)計(jì)算機(jī)自動(dòng)清分的地區(qū)要求票據(jù)必須使用準(zhǔn)確的磁字?jǐn)?shù)碼，以便正確清分，而這一規(guī)定在現(xiàn)行票據(jù)法中找不到依據(jù)；以數(shù)碼印鑒取代傳統(tǒng)的圖章印鑒是實(shí)現(xiàn)對(duì)公業(yè)務(wù)通存通兌的關(guān)鍵，顯然，這與我國(guó)票據(jù)法的有關(guān)規(guī)定也存在沖突。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任 務(wù) 2 金 融 電 子 化（3）電子信息作為證據(jù)的法律認(rèn)同問(wèn)題。電子金融業(yè)務(wù)是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳輸信息和進(jìn)行交易的，與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式相比，減少了直接的憑證、票據(jù)傳遞和確認(rèn)。當(dāng)由于種種原因，交易各方之間出現(xiàn)爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，缺乏書(shū)面的憑證，這就涉及法律對(duì)電子簽名、電子識(shí)別等技術(shù)手段的法律認(rèn)同，包括計(jì)算機(jī)記錄、信用卡信息、POS或ATM系統(tǒng)輸出的憑證作為證據(jù)的法律價(jià)值問(wèn)題等。這方面，在國(guó)外，在不同法系國(guó)家已經(jīng)有了許多積極的探索，在我國(guó)還是一個(gè)陌生的課題，但又是保證金融電子化健康發(fā)展必須解決的問(wèn)題。階段1 金融電子化概述階段2 金融電子化的發(fā)展歷程階段3 我國(guó)金融電子化所面臨的問(wèn)題任務(wù)3中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)3任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)1我國(guó)支付系統(tǒng)現(xiàn)狀（1）各商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)初具規(guī)模20世紀(jì)90年代初，隨著商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始建立自己系統(tǒng)內(nèi)的支付系統(tǒng)，如儲(chǔ)蓄(卡)通存通兌系統(tǒng)、系統(tǒng)內(nèi)電子聯(lián)行系統(tǒng)、POS、自助銀行、網(wǎng)上銀行、客戶(hù)服務(wù)中心等。（2）各種支付系統(tǒng)自成體系，相對(duì)獨(dú)立雖然各商業(yè)銀行都能為客戶(hù)提供快捷的支付服務(wù)，但這種服務(wù)僅限于系統(tǒng)內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移。對(duì)于跨系統(tǒng)的資金結(jié)算，由于銀行間支付系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，因而行與行間匯路不暢，資金在途時(shí)間長(zhǎng)，一定程度上影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)（3）現(xiàn)金流通量相對(duì)較大目前我國(guó)使用的支付工具主要有現(xiàn)金、支票、匯票、本票、支付卡(信用卡和借記卡)等。（4）缺乏高效率的清算系統(tǒng)目前，我國(guó)各地區(qū)已建成的以中央銀行為核心的資金清算系統(tǒng)有同城資金清算系統(tǒng)、?。▍^(qū)）轄電子聯(lián)行系統(tǒng)和全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)(天地對(duì)接EIS系中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)全國(guó)銀行間外匯交易和同業(yè)拆借系統(tǒng))、銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合交易清算系統(tǒng)以及證券交易所的證券交易報(bào)價(jià)系統(tǒng)等。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)2中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介20世紀(jì)80年代后，由于金融電子化應(yīng)用的迅速發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的中央銀行十分重視應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)和支付清算理論方法進(jìn)行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的研究與建設(shè)，并將其作為行使央行金融服務(wù)、監(jiān)管職能，提高支付系統(tǒng)清算效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管的最重要的基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境之一，美國(guó)、歐洲主要國(guó)家、日本等紛紛建立起了自己的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)有的支付系統(tǒng)狀況已無(wú)法滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的需要。要安全、準(zhǔn)確、快速、低成本地實(shí)現(xiàn)貨幣所有權(quán)在經(jīng)濟(jì)行為人之間的轉(zhuǎn)移，就必須利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，在經(jīng)濟(jì)行為人、商業(yè)銀行、中央銀行之間，建立一個(gè)高效、穩(wěn)定、可靠的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)我國(guó)支付結(jié)算體系建設(shè)的總體目標(biāo)是：建立符合國(guó)際慣例、具有前瞻性的支付結(jié)算法規(guī)體系；形成以中國(guó)人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，支付清算組織等為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系；完善以支票、匯票、本票和銀行卡為主體，電子支付工具為發(fā)展方向的支付工具體系；建立以中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，各商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，票據(jù)交換系統(tǒng)、卡基支付系統(tǒng)等并存的支付清算體系；建立健全有利于支付工具創(chuàng)新和支付風(fēng)險(xiǎn)防范的支付結(jié)算管理體制。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)支付系統(tǒng)由懷柔、無(wú)錫兩個(gè)互為備份的國(guó)家處理中心(NPC)和北京、武漢等城市處理中心(CCPC)構(gòu)成，為參與者和特許參與者提供大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)、小額批量支付系統(tǒng)(BEPS)、清算賬戶(hù)處理系統(tǒng)(SAPS)和支付管理信息系統(tǒng)(PMIS)等服務(wù)。總體結(jié)構(gòu)如圖2-1所示。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)1支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)（1）NPC。負(fù)責(zé)支付系統(tǒng)的運(yùn)行和管理，接收、轉(zhuǎn)發(fā)各城市處理中心的支付指令，對(duì)集中開(kāi)設(shè)的清算賬戶(hù)進(jìn)行資金清算和處理，是整個(gè)系統(tǒng)的核心。（2）CCPC。負(fù)責(zé)支付指令的發(fā)送、轉(zhuǎn)發(fā)、接收。向NPC發(fā)送支付指令的CCPC稱(chēng)為發(fā)報(bào)中心(OPC)；向接收行轉(zhuǎn)發(fā)的CCPC稱(chēng)為收?qǐng)?bào)中心(RPC)。此外，還負(fù)責(zé)對(duì)CCPC范圍內(nèi)小額業(yè)務(wù)進(jìn)行清分軋差。（3）系統(tǒng)參與者。負(fù)責(zé)向支付系統(tǒng)發(fā)起支付指令，包括能進(jìn)行資金清算的銀行、具有經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)資格的城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)2支付系統(tǒng)功能支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)(HVPS)、小額批量支付系統(tǒng)(HEPS)、清算賬戶(hù)管理系統(tǒng)(SAPS)和支付管理信息系統(tǒng)(PMIS)組成，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，也是金融市場(chǎng)的核心支持系統(tǒng)。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)大額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類(lèi)主要包括：（1）異地、同城跨行每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記、緊急的小額貸記業(yè)務(wù)，包括匯兌、托收承付(劃回)、委托收款(劃回)等業(yè)務(wù)。（2）需要通過(guò)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)處理的商業(yè)銀行行內(nèi)貸記支付業(yè)務(wù)。（3）國(guó)庫(kù)資金的上解與下?lián)堋＃?）由公開(kāi)市場(chǎng)操作室、中央國(guó)債登記結(jié)算有限公司等特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬和資金清算業(yè)務(wù)。（5）城市商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票的資金移存、兌付銀行匯票的資金匯劃業(yè)務(wù)。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類(lèi)主要包括：匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回等貸記支付業(yè)務(wù)和定期貸記支付業(yè)務(wù)；銀行匯票(包括中國(guó)人民銀行代理兌付的銀行匯票)、旅行支票、國(guó)庫(kù)借記業(yè)務(wù)及按照規(guī)定可憑發(fā)起人提交的支付信息直接貸記發(fā)起人賬戶(hù)的借記業(yè)務(wù)；根據(jù)發(fā)起人與接收人的協(xié)議授權(quán)，在約定的時(shí)間貸記發(fā)起人賬戶(hù)的借記業(yè)務(wù)。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)1支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行的接口支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行(除城市商業(yè)銀行)之間的接口采用前置機(jī)的方式實(shí)現(xiàn)。其聯(lián)結(jié)方式有兩種:主機(jī)直聯(lián)方式和主機(jī)非直聯(lián)方式。（1）主機(jī)直聯(lián)方式，是指商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)可通過(guò)MBFE向支付系統(tǒng)直接發(fā)送和接收支付業(yè)務(wù)。（2）非直聯(lián)方式，是指商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)不與MBFE聯(lián)結(jié)，所有支付業(yè)務(wù)均通過(guò)MBFE前置機(jī)客戶(hù)端處理。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)2商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)功能（1）大(小)額支付業(yè)務(wù)管理，包括業(yè)務(wù)查詢(xún)、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、手工加押核押處理、密押查詢(xún)、支付業(yè)務(wù)明細(xì)下載及清算賬戶(hù)日?qǐng)?bào)表查詢(xún)。（2）排隊(duì)管理，包括排隊(duì)查詢(xún)和排隊(duì)調(diào)整。（3）SAPS信息管理，包括余額查詢(xún)、預(yù)期頭寸查詢(xún)、頭寸預(yù)警設(shè)置。（4）登錄退出管理，包括向CCPC登錄、退出。（5）管理信息查詢(xún)，包括復(fù)書(shū)查詢(xún)、退回申請(qǐng)查詢(xún)、日間計(jì)息查詢(xún)、業(yè)務(wù)收費(fèi)查詢(xún)、系統(tǒng)通知查詢(xún)、匯票信息查詢(xún)。（6）系統(tǒng)管理，包括用戶(hù)登錄、用戶(hù)退出、系統(tǒng)參數(shù)維護(hù)、系統(tǒng)參數(shù)查詢(xún)、用戶(hù)管理、密碼變更、日志查詢(xún)打印、行名行號(hào)查詢(xún)、行名行號(hào)導(dǎo)入。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)（7）磁盤(pán)管理，包括商業(yè)銀行磁盤(pán)提出、商業(yè)銀行磁盤(pán)提回、CCPC磁盤(pán)提出、CCPC磁盤(pán)提回等。在商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)或前置機(jī)通信出現(xiàn)故障，暫時(shí)無(wú)法修復(fù)的情況下，商業(yè)銀行前置機(jī)客戶(hù)端，可以由操作員以磁盤(pán)文件形式，按規(guī)定的格式成批大量錄入大小額支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及管理信息。（8）數(shù)據(jù)管理，包括備份與恢復(fù)、數(shù)據(jù)清除。（9）日終處理，包括手工日終處理、日終報(bào)表打印、日終匯總對(duì)賬結(jié)果查詢(xún)。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任 務(wù) 3 中 國(guó) 國(guó) 家 現(xiàn) 代 化 支 付 系 統(tǒng)隨著全國(guó)各商業(yè)銀行的加入，支付系統(tǒng)的資金結(jié)算優(yōu)勢(shì)會(huì)越來(lái)越突出。支付系統(tǒng)將集同城清算系統(tǒng)電子聯(lián)行系統(tǒng)和證券簿記系統(tǒng)，商業(yè)銀行的對(duì)公、儲(chǔ)蓄、外匯和公用事業(yè)費(fèi)收費(fèi)系統(tǒng)，自動(dòng)化服務(wù)系統(tǒng)(如ATM,POS、信用卡等處理系統(tǒng))等業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)于一體，通過(guò)建立兩級(jí)結(jié)構(gòu)(下層對(duì)應(yīng)各商業(yè)銀行，上層集中處理支付數(shù)據(jù))，構(gòu)建沒(méi)有地域、銀行界限和對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)限制的統(tǒng)一中國(guó)支付平臺(tái)。由于支付系統(tǒng)采用國(guó)際通用的SWIFT報(bào)文規(guī)范進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，為下一步系統(tǒng)與國(guó)際接軌奠定了基礎(chǔ)。階段1 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述階段2 支付系統(tǒng)的總體架構(gòu)與功能階段3 商業(yè)銀行支付系統(tǒng)前置機(jī)階段4 支付系統(tǒng)的前景任務(wù)4網(wǎng)上支付系統(tǒng)4任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)是建立在現(xiàn)有的銀行清算系統(tǒng)基礎(chǔ)之上的下層支付服務(wù)系統(tǒng)，是在金融電子支付體系的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來(lái)的。它主要依托于Interent，是一種以實(shí)時(shí)和零距離信息交換為典型特征的電子支付方式。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付的體系構(gòu)成包括以下幾個(gè)方面。（1）消費(fèi)者，在網(wǎng)上選定商品，確認(rèn)訂單后進(jìn)入電子支付環(huán)節(jié)。消費(fèi)者需要擁有電子支付工具。（2）網(wǎng)上商城，電子支付的接受方。網(wǎng)上商城需要有各個(gè)銀行的賬號(hào)。網(wǎng)上商城可以搭建自己的支付平臺(tái)，也可租用第三方支付平臺(tái)。（3）消費(fèi)者開(kāi)戶(hù)銀行。（4）商城收單銀行。（5）銀行專(zhuān)用網(wǎng)，銀行之間進(jìn)行通信和數(shù)據(jù)處理的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，如中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)。（6）支付網(wǎng)關(guān)，公用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行專(zhuān)用網(wǎng)之間的安全接口。（7）CA認(rèn)證中心，第三方公證機(jī)構(gòu)，是電子商務(wù)市場(chǎng)的準(zhǔn)入者和規(guī)范者，它的作用與工商局類(lèi)似。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)1網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)雖然網(wǎng)上支付系統(tǒng)發(fā)展的方向是兼容多種支付工具，但事實(shí)上要做到這一點(diǎn)是比較困難的。因?yàn)楦鞣N支付工具之間有著較大的差距，在支付流程上也各不相同。從目前已經(jīng)開(kāi)發(fā)出來(lái)的各種支付系統(tǒng)來(lái)看，一般也只是針對(duì)某一種支付工具設(shè)計(jì)的。信用卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是:每張卡對(duì)應(yīng)著一個(gè)賬戶(hù)，資金的支付最終是通過(guò)轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)的，由于在消費(fèi)中實(shí)行“先消費(fèi)，后付款”的方法，因此對(duì)信用卡賬戶(hù)的處理是后于貨款支付的。也就是說(shuō)，購(gòu)物支付是通過(guò)銀行提供消費(fèi)信貸來(lái)完成的，對(duì)信用卡賬戶(hù)的處理還是事后的事情，因此屬于“延時(shí)付款”一類(lèi)，與電子轉(zhuǎn)賬有實(shí)質(zhì)上的不同。信用卡支付系統(tǒng)需要采用在線(xiàn)操作，可以透支。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)的特點(diǎn)是:支付過(guò)程中的操作直接針對(duì)賬戶(hù)，對(duì)賬戶(hù)的處理即意味著支付的進(jìn)行，是一種“即時(shí)付款”的支付辦法。在支付過(guò)程中由于發(fā)起人不同又可分為付款人啟動(dòng)的支付和接收人啟動(dòng)的支付。在此系統(tǒng)中，付款人對(duì)支付的確認(rèn)意義十分重要，這就需要一些確認(rèn)的手段，如支票。于是這一系統(tǒng)也必須在線(xiàn)操作，但不允許透支。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)的特點(diǎn)則是:支付過(guò)程中不直接對(duì)應(yīng)任何賬戶(hù)，持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金(智能卡或硬盤(pán)文件)，因此可以離線(xiàn)操作，是一種“預(yù)先付款”的支付系統(tǒng)。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)2電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能雖然貨幣的不同形式會(huì)導(dǎo)致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的目標(biāo)。對(duì)于一個(gè)支付系統(tǒng)而言(可能專(zhuān)門(mén)針對(duì)一種支付方式，也可能兼容幾種支付方式)，它應(yīng)有以下功能。（1）使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證。為實(shí)現(xiàn)協(xié)議的安全性，對(duì)參與貿(mào)易的各方身份的有效性進(jìn)行認(rèn)證，通過(guò)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊(cè)機(jī)構(gòu)向參與各方發(fā)放數(shù)字證書(shū)，以證實(shí)身份的合法。（2）使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密?？梢圆捎脝舞€體制或雙鑰體制進(jìn)行信息加密，采用數(shù)字信用、數(shù)字簽名等技術(shù)來(lái)增強(qiáng)保密性，以防止未被授權(quán)的第三者獲得信息的真正含義。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)（3）使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。為保護(hù)數(shù)據(jù)不被未授權(quán)者建立、嵌入、刪除、篡改、重放，而是完整無(wú)缺地到達(dá)接收者，可以采用數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)。通過(guò)對(duì)原文的雜湊生成消息摘要一并傳送到接收者，接收者就可以通過(guò)摘要來(lái)判斷所接收的消息是否（4）當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。這用于保護(hù)通信用戶(hù)對(duì)付來(lái)自其他合法用戶(hù)的威脅，如發(fā)送用戶(hù)對(duì)自己所發(fā)消息的否認(rèn)，接收者對(duì)自己接收消息的否認(rèn)等。支付系統(tǒng)必須在交易的過(guò)程中生成或提供足夠充分的證據(jù)來(lái)迅速辨別糾紛中的是非，對(duì)此，可以采用仲裁簽名、不可否認(rèn)簽名等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)（5）能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題。由于網(wǎng)上貿(mào)易的支付牽涉客戶(hù)、商家和銀行等多方，其中傳送的購(gòu)貨信息與支付信息必須連接在一起，因?yàn)樯碳抑挥写_認(rèn)了支付信息后才會(huì)繼續(xù)交易，銀行也只有確認(rèn)了購(gòu)付信息后才會(huì)提供支付。但同時(shí)，商家不能讀取客戶(hù)的支付信息，銀行不能讀取商家的訂單信息，這種多邊支付的關(guān)系可以通過(guò)雙聯(lián)簽字等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)目前，電子商務(wù)的一個(gè)瓶頸問(wèn)題就是實(shí)現(xiàn)電子化的支付(包括網(wǎng)上支付)問(wèn)題。其實(shí)，電子化的支付手段已經(jīng)出現(xiàn)了很長(zhǎng)時(shí)間，只是其應(yīng)用范圍原來(lái)主要在金融機(jī)構(gòu)間、大企業(yè)間和信用卡消費(fèi)等對(duì)交易環(huán)境有限制的局部領(lǐng)域。隨著電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，通過(guò)Internet實(shí)現(xiàn)的商品銷(xiāo)售額迅猛增長(zhǎng)，網(wǎng)上的資金流動(dòng)已成為電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙之一，迫切需要金融業(yè)提供完善的網(wǎng)上支付中介服務(wù)。同時(shí)，介入電子商務(wù)也能提升金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，為其帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。網(wǎng)上支付的實(shí)現(xiàn)可以看成是金融體系原有電子化支付工具應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，是金融業(yè)在電子商務(wù)潮流中的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)隨著電子商務(wù)的發(fā)展，將給金融業(yè)中不同專(zhuān)業(yè)分工的眾多企業(yè)帶來(lái)業(yè)務(wù)上的深刻變化或轉(zhuǎn)型。由于電子化支付工具的廣泛應(yīng)用，交易的物品及服務(wù)的轉(zhuǎn)移過(guò)程和交易的支付過(guò)程的分離變得十分清晰，支付過(guò)程在交易主體的后方進(jìn)行，不同的交易主體跨行使用不同的交易工具，銀行間的清算業(yè)務(wù)聯(lián)系大大上升。金融中介的內(nèi)部結(jié)構(gòu)將重新調(diào)整，形成兩層市場(chǎng)結(jié)構(gòu):下層是金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合體，這個(gè)由眾多銀行組成的非營(yíng)利性聯(lián)合體將管理全社會(huì)的支付體系;而上層則是直接為企業(yè)和個(gè)人提供中介服務(wù)的各種金融企業(yè)，這些企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段主要是提供綜合性服務(wù)來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)任 務(wù) 4 網(wǎng) 上 支 付 系 統(tǒng)在電子商務(wù)中，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)變化是向零售傾斜，為個(gè)人客戶(hù)提供家庭理財(cái)服務(wù)，為客戶(hù)提供一攬子資金服務(wù)。為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，金融業(yè)務(wù)的融合和創(chuàng)新將成為金融企業(yè)的生命線(xiàn)。一方面，銀行努力在使貸款證券化，并開(kāi)展證券公司的業(yè)務(wù)，以求獲取高額的費(fèi)用收入；另一方面，證券公司也深深地滲透到銀行業(yè)務(wù)中，以求穩(wěn)定的資本力量。銀行業(yè)、證券業(yè)之間為了競(jìng)爭(zhēng)而相互融合并同質(zhì)化，已成為全球金融業(yè)變革的潮流。在金融全球化和自由化的新形勢(shì)下，大型復(fù)合金融機(jī)構(gòu)必會(huì)迅速增加，激烈的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)給金融業(yè)提出了越來(lái)越高的要求，大而全的服務(wù)必將讓客戶(hù)感到更加方便和滿(mǎn)意。那種同時(shí)具有銀行、證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)的控股公司，不僅能適應(yīng)新的金融形勢(shì)下企業(yè)和個(gè)人等客戶(hù)的要求，還能在競(jìng)爭(zhēng)中取得穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)和豐富多樣的收入。階段1 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成階段2 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的分類(lèi)與功能階段3 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)PPT模板下載： THANKS