《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件,網(wǎng)上支付與結(jié)算 ,《網(wǎng)上支付與結(jié)算,配套PPT課件,網(wǎng)上支付,結(jié)算,配套,PPT,課件 網(wǎng)上支付與結(jié)算第6章 網(wǎng)絡(luò)銀行1網(wǎng)絡(luò)銀行概述2網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成3企業(yè)銀行系統(tǒng)目 錄Contents4個人銀行業(yè)務(wù)5手機(jī)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet Banking）是一種虛擬銀行，是電子銀行的高級形式，它無須設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，就能通過Internet將銀行服務(wù)鋪向全國以至世界各地，使客戶在任何地點(diǎn)、任何時刻能以多種方式方便地獲得銀行的個性化的全方位服務(wù)。本章主要探討網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展概況和發(fā)展趨勢。通過本章的學(xué)習(xí)，應(yīng)了解網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的概念，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生、發(fā)展的環(huán)境和條件;理解電子銀行的含義，電子銀行與傳統(tǒng)銀行的主要區(qū)別等知識。本章導(dǎo)讀1了解網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段2掌握網(wǎng)絡(luò)銀行的功能和特點(diǎn)3了解網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的主要區(qū)別4了解網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)5掌握企業(yè)銀行、個人銀行和手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)能力目標(biāo)任務(wù)1網(wǎng)絡(luò)銀行概述1任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述在英文文獻(xiàn)中，網(wǎng)絡(luò)銀行與電子銀行這兩個概念經(jīng)常具有同樣的含義。電子銀行（Electronic bank或 E-bank）并不是一個新概念，個人計(jì)算機(jī)和Internet是電子銀行得以快速發(fā)展的兩大關(guān)鍵技術(shù)。國內(nèi)常有學(xué)者認(rèn)為電子銀行是由公司銀行（Firm Bank，F(xiàn)B）和家庭銀行(Home Bank，HB)構(gòu)成，前者是金融機(jī)構(gòu)與各公司、政府或事業(yè)單位的計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)，后者是金融機(jī)構(gòu)與各個家庭的計(jì)算機(jī)或終端聯(lián)機(jī)。從這兩個意義上說，電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行之間存在差別。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度如此之快，其標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)展模式還處于演變之中，使得人們目前很難給網(wǎng)絡(luò)銀行一個規(guī)范的理論定義。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于Internet或其他電子通信手段提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述它通常包括三個要素：需要具備Internet或其他電子通信網(wǎng)絡(luò)，如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、傳真機(jī)、電話機(jī)或其他電子通信手段；基于（無論是模擬形式的還是數(shù)據(jù)形式的）電子通信的金融服務(wù)提供者，如電子金融服務(wù)的銀行或證券服務(wù)機(jī)構(gòu)；基于電子通信的金融服務(wù)消費(fèi)者，如以電子通信形式消費(fèi)的各類終端或用戶，或者基于虛擬網(wǎng)站的各種金融服務(wù)代理商等。另外，從歐美現(xiàn)有的一些定義和實(shí)際運(yùn)作模式來看，網(wǎng)絡(luò)銀行按其服務(wù)內(nèi)容可分為廣義和狹義兩種。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨(dú)立的網(wǎng)站，并為客戶提供服務(wù)的銀行，這種服務(wù)可以是：一般的信息和通信服務(wù)；簡單的銀行交易；所有銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎涵蓋了所有的在互聯(lián)網(wǎng)上擁有網(wǎng)頁的銀行，盡管這種網(wǎng)頁有可能僅僅是一種信息介紹，而不涉及具體的銀行業(yè)務(wù)。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述國際金融機(jī)構(gòu)、歐洲央行傾向于采用這種定義。如根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子渠道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存款、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付，以及一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)（ECBS）。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：網(wǎng)絡(luò)銀行是指利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和中小企業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)的銀行（ECBS，1999）。之所以會形成網(wǎng)絡(luò)銀行不同的定義，并不僅僅是因?yàn)椴煌瑖?、機(jī)構(gòu)和個人對網(wǎng)絡(luò)銀行問題的看法存在一定的差異，而且是與一國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和監(jiān)管策略密不可分的。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述分支型網(wǎng)絡(luò)銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，這里的網(wǎng)絡(luò)銀行使用的是廣義定義，它類似于該銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)柜臺，對其的監(jiān)管一般采用與物理分支機(jī)構(gòu)相類似的政策。純網(wǎng)絡(luò)銀行本身就是一家銀行，是為專門提供在線銀行服務(wù)而成立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也可以稱為“只有一個站點(diǎn)的銀行”，這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)上進(jìn)行。對它的界定，一般使用狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，監(jiān)管方式與傳統(tǒng)銀行有一定的差異，大部分國家和地區(qū)都制定了一些專門的指引。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述1計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段自從20世紀(jì)50年代末以來，計(jì)算機(jī)逐漸在一些發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)務(wù)中得到應(yīng)用，但是，最初銀行應(yīng)用計(jì)算機(jī)的主要目的是解決手工記賬速度慢、提高財(cái)務(wù)處理能力和減輕人力負(fù)擔(dān)的問題。因此，早期的金融電子化基本技術(shù)是簡單的脫機(jī)處理，主要用于分支機(jī)構(gòu)及各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的記賬和結(jié)算。商業(yè)銀行的主要電子化設(shè)備是管理存款、計(jì)算本息的一般計(jì)算機(jī)，財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)和財(cái)務(wù)運(yùn)算的卡片式編目分類打孔機(jī)，由計(jì)算機(jī)控制的貨幣包裝、消點(diǎn)機(jī)，鑒別假鈔、劣鈔的鑒別機(jī)，以及計(jì)算機(jī)打印機(jī)等。此外，也開始利用計(jì)算機(jī)分析金融市場的變化趨勢供決策使用。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述到了20世紀(jì)60年代，金融電子化開始從脫機(jī)處理發(fā)展為聯(lián)機(jī)系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貨、匯等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化聯(lián)機(jī)管理，并且建立起較為快速的通信系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。20世紀(jì)70年代，發(fā)達(dá)國家的國內(nèi)銀行與其分行或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間的脫機(jī)業(yè)務(wù)，逐漸擴(kuò)大為國內(nèi)不同銀行之間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)交易系統(tǒng)，國內(nèi)各家銀行之間出現(xiàn)通存通兌業(yè)務(wù)?？梢哉f，20世紀(jì)80年代前期，發(fā)達(dá)國家的主要商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理和辦公業(yè)務(wù)的電子自動化。在這期間內(nèi)，商業(yè)銀行出現(xiàn)了兩次聯(lián)機(jī)高潮，一次是在20世紀(jì)60年代，使各商業(yè)銀行的活期存款可以直接經(jīng)過計(jì)算機(jī)處理傳輸?shù)娇傂?，加?qiáng)了商業(yè)銀行的內(nèi)部縱向管理；另一次是在20世紀(jì)80年代，實(shí)現(xiàn)了水平式的金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)成為全球水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的基本框架之一。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述20世紀(jì)60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬（Electronic Funds Transfer，EFT）技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。所謂電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，是指使用主計(jì)算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話和電信網(wǎng)絡(luò)等電子通信設(shè)備及技術(shù)手段進(jìn)行快速、高效的資金傳遞方式，與傳統(tǒng)支付方式相比，EFT方式具有多方面的優(yōu)勢。首先，EFT改變了傳統(tǒng)的手工處理票據(jù)模式，可以快速有效地處理支付信息，降低處理成本、票據(jù)紙張費(fèi)用等交易成本；其次，改善了資金管理的質(zhì)量；再次，提高了支付效率；最后，可以間接解決支票丟失或被盜等管理問題。當(dāng)然，也應(yīng)當(dāng)看到，EFT面臨的電子系統(tǒng)安全問題，并不會比傳統(tǒng)方式面臨的問題少。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述電話銀行興起于20世紀(jì)70年代末的北歐國家，到20世紀(jì)80年代后期得到迅速發(fā)展。電話銀行是基于電話通信技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的金融服務(wù)品種的創(chuàng)新結(jié)果。然而，電話銀行服務(wù)存在著其自身難以克服的缺陷，最大缺陷之一是迄今依然主要依靠語音識別、記錄系統(tǒng)提供金融服務(wù)，這給客戶帶來了諸多不便。因?yàn)榕c文字記錄不同，在金融服務(wù)通信中客戶的語音和聽力都無法規(guī)范，因而在進(jìn)行重大金融服務(wù)交易時存在著差錯、誤解或矛盾的隱患。針對重大金融服務(wù)交易的傳真復(fù)核確認(rèn)制度過于繁瑣和復(fù)雜。這種制度一方面降低了電話銀行的經(jīng)營效率，另一方面增加了雙方的交易成本。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述2銀行電子化和金融信息化階段電話銀行的上述缺陷影響了其發(fā)展范圍和速度，隨著計(jì)算機(jī)普及率的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點(diǎn)從電話銀行調(diào)整為PC銀行，即以個人計(jì)算機(jī)（PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。20世紀(jì)80年代中后期，在國內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國家之間不同銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而形成了全球金融通信網(wǎng)絡(luò)。在此基礎(chǔ)上，各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如在線銀行服務(wù)（PC銀行）、自動柜員機(jī)系統(tǒng)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS），家庭銀行系統(tǒng)（HB）和公司銀行系統(tǒng)（FB）等也就應(yīng)運(yùn)而生了。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述銀行電子化使傳統(tǒng)銀行提供的金融服務(wù)變成了全天候、全方位和開放型的金融服務(wù)，電子貨幣成為電子化銀行所依賴的貨幣形式。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行電子化水平也在逐步提高，ATM技術(shù)從最初只能提供少數(shù)幾種交易發(fā)展到可以處理100多種交易。家庭銀行是銀行電子化的重要內(nèi)容。在家庭銀行的發(fā)展初期，個人計(jì)算機(jī)主要用來處理來自銀行的原始賬戶數(shù)據(jù)。家庭銀行的軟件由銀行免費(fèi)提供，或是由消費(fèi)者在零售店購買，主要有Quicken、微軟公司的Money和美卡公司的Managing Your Money等個人財(cái)務(wù)管理(PFM)軟件。移動銀行、PC銀行、家庭銀行、電話銀行、自助銀行和無人銀行等，都是基于銀行電子化的金融服務(wù)模式。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述移動銀行就是利用ATM和計(jì)算機(jī)無線連接技術(shù)與銀行實(shí)現(xiàn)信息交換而形成的金融服務(wù)提供形式。移動銀行可以通過改裝后的汽車將銀行服務(wù)延伸到偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，也可以采用蜂窩數(shù)據(jù)包控制（CDPD）技術(shù)保證數(shù)據(jù)安全地交換，實(shí)現(xiàn)銀行金融服務(wù)的虛擬移動。家庭銀行主要是針對家庭中個人計(jì)算機(jī)的普及和家庭特點(diǎn)而開展的電子化金融服務(wù)形式，為家庭提供各種家用財(cái)務(wù)管理軟件和一系列金融配套服務(wù)。無人銀行比自助銀行具有更高的電子化和智能化處理水平，客戶通過與數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)的兩個計(jì)算機(jī)終端，可以完成現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、支付和貨幣兌換等交易，實(shí)現(xiàn)對分行的部分替代效應(yīng)和提供各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)速度。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述電子錢包是銀行電子化的另外一種形式，它可以用ATM將銀行存款調(diào)入卡中，從而大大滿足了客戶的多元化需求。目前，這種電子錢包已在不少國家和地區(qū)試用。在中國內(nèi)地推廣的POS系統(tǒng)在工效上與電子錢包各有所長。此外，VISA卡也是銀行電子化的一種重要產(chǎn)物，它不僅可以在ATM和POS上運(yùn)行，而且適合在移動電話、可視電話等各種電子設(shè)施中使用。隨著銀行電子化的發(fā)展，電子貨幣轉(zhuǎn)賬逐漸成為銀行服務(wù)的主要業(yè)務(wù)形式。所謂電子貨幣，就是以電子信息的形式取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和票據(jù)轉(zhuǎn)賬結(jié)算，從而形成的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。電子貨幣以分布在金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的終端機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為物質(zhì)條件，以提款卡、信用卡、IC卡和電子支票等形式為媒介，使貨幣以電子數(shù)據(jù)的形式在銀行網(wǎng)絡(luò)間進(jìn)行傳遞，從而形成電子貨幣流通體系。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述3網(wǎng)絡(luò)銀行階段20世紀(jì)90年代中期，在互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)性應(yīng)用過程中逐漸出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年10月18日在美國亞特蘭大開業(yè)，這是銀行服務(wù)從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的一次重大變革，也標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行階段的真正開始。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行與計(jì)算機(jī)輔助銀行管理和銀行電子化都是在計(jì)算機(jī)及其通信系統(tǒng)上進(jìn)行操作的，但是，網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件系統(tǒng)不是在終端上運(yùn)行，而是在銀行服務(wù)器上運(yùn)行，因而網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種金融服務(wù)不會受到終端設(shè)備及軟件的限制，具有更加積極的開放性和靈活性。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行與企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、自助銀行和無人銀行等不屬于同一個概念，前者比后者具有更強(qiáng)的服務(wù)適應(yīng)性和開放性。簡單地說，網(wǎng)絡(luò)銀行既不需要固定場所，也不需要在計(jì)算機(jī)中預(yù)先安裝相應(yīng)軟件，它在任何一臺計(jì)算機(jī)上都能進(jìn)行金融服務(wù)的交易。銀行服務(wù)的整體實(shí)力將集中體現(xiàn)在前臺業(yè)務(wù)受理和后臺數(shù)據(jù)處理的一體化綜合服務(wù)能力及其技能整合上。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述1技術(shù)原因計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)。（1）網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù)不斷發(fā)展和成熟，已經(jīng)廣泛使用的56Kb/s的調(diào)制解調(diào)器（Modem），大大提高了通過電話線方式接入Internet的信息傳輸速率。同時，電纜調(diào)制解調(diào)器（Cable Modem）的信息傳輸速率也已經(jīng)達(dá)到4Mb/s，DDN、ISDX等方式的專線數(shù)據(jù)網(wǎng)和光纖網(wǎng)逐漸在世界各地開展，并迅速向偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸。微波無限網(wǎng)接入Internet的技術(shù)，以及通過衛(wèi)星向Web進(jìn)行直播技術(shù)的成功研制，為低成本地區(qū)實(shí)現(xiàn)對邊遠(yuǎn)山區(qū)的信息傳輸和建立統(tǒng)一的全球衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)奠定了基礎(chǔ)。所有這些，都為網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展提供了技術(shù)支持。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述（2）因特網(wǎng)的安全保密技術(shù)，及行業(yè)內(nèi)部專用網(wǎng)絡(luò)與公共網(wǎng)絡(luò)接口安全技術(shù)的不斷完善，一系列加密軟件和控制硬件的成功研制，各種安全協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)的出現(xiàn)，數(shù)字簽名等技術(shù)的日益普及和規(guī)范，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了安全保障。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述2社會原因電子商務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的商業(yè)基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)絡(luò)用戶的壯大則構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶基礎(chǔ)。（1）電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。從一定意義上講，所有網(wǎng)上交易都由兩個環(huán)節(jié)組成，一是交易環(huán)節(jié)，二是支付環(huán)節(jié)。前者在客戶與銷售商之間完成，后者需要通過網(wǎng)絡(luò)銀行來完成。顯然，沒有銀行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)的支持，沒有安全、平穩(wěn)、高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的支撐，就不可能實(shí)現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)。（2）因特網(wǎng)已遍及全球200個左右的國家和地區(qū)，所有這些上網(wǎng)用戶，都構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)銀行的龐大的潛在客戶群，而網(wǎng)絡(luò)銀行未來的發(fā)展任務(wù)，就是如何以更好的服務(wù)去爭取他們。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述3內(nèi)部原因20世紀(jì)90年代以來，隨著金融全球化、自由化的出現(xiàn)和金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融領(lǐng)域的競爭日益激烈，金融風(fēng)險不斷增加。為改善交易條件以提高其綜合競爭力，出現(xiàn)了全球范圍內(nèi)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)浪潮。一般觀點(diǎn)認(rèn)為，因特網(wǎng)能為商業(yè)銀行帶來以下好處，從而提高其綜合競爭力。（1）降低商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)成本。據(jù)美國一家金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行每一筆貨幣結(jié)算的成本不超過13美分，而電話銀行要54美分，在銀行的分理機(jī)構(gòu)則要1.08美元。（2）降低商業(yè)銀行的管理維護(hù)成本。銀行雇員大量減少，節(jié)省了工資支出；不需要大量的物理辦公場所，節(jié)省了租金和裝修、照明、水電等大量雜費(fèi)。（3）客戶足不出戶就能隨時享受優(yōu)質(zhì)、高效的銀行服務(wù)，極大地方便了客戶。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述1網(wǎng)絡(luò)銀行的功能（1）業(yè)務(wù)處理功能從總體上來講，網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)一般包括兩類：一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種的網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，即傳統(tǒng)商業(yè)銀行把網(wǎng)上銀行作為自身業(yè)務(wù)品種的一個新興的分銷來對待，這類業(yè)務(wù)基本上在網(wǎng)上銀行建設(shè)的初期占據(jù)了主導(dǎo)地位；另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)的多媒體互動的特性而設(shè)計(jì)提供的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種（如以美國為例的純網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)產(chǎn)品）。同時，它在組織機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)管理模式上也打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各種條條框框，成為真正意義上的網(wǎng)上銀行。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述1）網(wǎng)上銀行基礎(chǔ)服務(wù)。銀行零售業(yè)務(wù)。銀行批發(fā)業(yè)務(wù)。2）網(wǎng)上銀行衍生服務(wù)。網(wǎng)上支付。網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)。網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)。網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述（2）信息管理功能信息自動化處理功能可以按規(guī)定格式自動生成統(tǒng)計(jì)分析信息、用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機(jī)查詢數(shù)據(jù)庫和智能化信息分析替代傳統(tǒng)的逐級定期報表制度，達(dá)到業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)和信息反饋同一來源、統(tǒng)一口徑、自動化處理和信息共享，以排除人為的差錯和干擾，保證管理信息的客觀性、完整性、準(zhǔn)確性、實(shí)效性和透明度。信息化銀行管理功能以資產(chǎn)負(fù)債管理為主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理（資產(chǎn)負(fù)債管理、資本與財(cái)務(wù)管理、資金管理、貸款管理、國際業(yè)務(wù)管理和投資業(yè)務(wù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理）；客戶關(guān)系管理（用戶管理、市場調(diào)研和產(chǎn)品開發(fā)管理、公共關(guān)系管理、產(chǎn)品營銷計(jì)劃管理等）。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述銀行運(yùn)行支持管理包括人力資源、不動產(chǎn)采購、固定資產(chǎn)、機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)的管理和以在線交易/在線分析支持的綜合信息應(yīng)用智能管理。辦公自動化功能在全行信息共享基礎(chǔ)上，支持為提高辦公效率的工作流程優(yōu)化、管理程序化、自動化和辦公無紙化。決策支持功能網(wǎng)絡(luò)銀行以實(shí)時查詢和報表的形式，用時間決策層提供必要的數(shù)據(jù)信息，以典型案例、智能化和專家化方法提供決策信息。數(shù)據(jù)管理功能以原始數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和主題數(shù)據(jù)倉庫三層結(jié)構(gòu)構(gòu)成全行數(shù)據(jù)體系。網(wǎng)絡(luò)銀行按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)建立全局性原始數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和主題數(shù)據(jù)倉庫，保證信息體系的客觀性、完整性、標(biāo)準(zhǔn)性和時效性的統(tǒng)一，支持網(wǎng)絡(luò)銀行的財(cái)務(wù)核算、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險監(jiān)控和復(fù)核審查等。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述2網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)（1）從貨幣的角度來看網(wǎng)絡(luò)銀行使貨幣的形式發(fā)生了本質(zhì)的變化。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡(luò)銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運(yùn)營的效益。同時，基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統(tǒng)計(jì)部門提供準(zhǔn)確的金融信息。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述（2）從運(yùn)行模式來看網(wǎng)絡(luò)銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。客戶通過計(jì)算機(jī)在網(wǎng)上登錄銀行站點(diǎn)，就可以獲得銀行提供的金融服務(wù)。銀行和客戶之間是通過互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的，他們并未見面，因此存在著相互確認(rèn)身份的問題。金融交易信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，必須保證其機(jī)密性和完整性。網(wǎng)上交易不能像傳統(tǒng)柜臺操作那樣通過客戶簽名來完成支付指令的確認(rèn)。所有這些，都必須依賴技術(shù)手段（如加密、認(rèn)證、數(shù)字簽名等）來提供支持。因此，網(wǎng)上銀行是一種區(qū)別于傳統(tǒng)物理環(huán)境的全新服務(wù)模式和運(yùn)行模式。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述（3）從銀行的角度來看網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的經(jīng)營理念從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心。網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益的方式發(fā)生根本性變化。網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行的銷售渠道發(fā)生了變化。網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了變化。網(wǎng)絡(luò)銀行使商業(yè)銀行人力資源管理戰(zhàn)略和技能培訓(xùn)發(fā)生改變。網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了一項(xiàng)重要的銀行資產(chǎn)通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行使評估銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變，銀行的技術(shù)系統(tǒng)的優(yōu)劣將是評價信用的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了新形式的風(fēng)險（特別是與技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險），如操作性風(fēng)險，戰(zhàn)略風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險等，這些風(fēng)險加大了銀行風(fēng)險管理和內(nèi)部管理的難度。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述（4）從客戶的角度來看網(wǎng)絡(luò)銀行沒有時間和地域的限制，突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，無論在任何時間（Anytime）和任何地點(diǎn)(Anywhere)，客戶都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得任何形式（Anyhow）的網(wǎng)上銀行服務(wù)，因此，在這個意義上，網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為3A銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行對客戶需求的滿足大大超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。一般地，銀行客戶主要需要5類金融服務(wù)產(chǎn)品，它們是交易、信貸、投資、保險和財(cái)務(wù)計(jì)劃。傳統(tǒng)銀行通常只能滿足一至兩項(xiàng)服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以同時向客戶提供這5類金融服務(wù)產(chǎn)品，強(qiáng)化了網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢中的差異性基礎(chǔ)，提高了客戶對商業(yè)銀行的信心和對其服務(wù)質(zhì)量的信心?？蛻魧W(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)安全性、隱私保護(hù)等存有憂患，這將成為制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)含量加大了客戶進(jìn)行學(xué)習(xí)的必要性，也加大了客戶學(xué)習(xí)的難度。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 概 述3網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢（1）網(wǎng)絡(luò)銀行可使傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低成本、增加收益、增強(qiáng)競爭力（2）網(wǎng)絡(luò)銀行可使商業(yè)銀行擺脫時空限制，極大地方便了客戶（3）網(wǎng)絡(luò)銀行可實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn)（4）網(wǎng)絡(luò)銀行可擁有一個廣闊的國際化市場（5）網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)商業(yè)銀行向全能型銀行發(fā)展階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展階段階段3 網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因階段4 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能與特點(diǎn)任務(wù)2網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成2任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成1硬件技術(shù)以大中型機(jī)為主機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行在技術(shù)結(jié)構(gòu)上以兩臺主機(jī)互為備份，共享外部設(shè)備。因此，基于大中型機(jī)的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全性較高。以微機(jī)為主機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行主要選擇32位微機(jī)。在實(shí)際操作中，為了提高網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性，往往不限于只提供兩部主機(jī)互為備份，為了保證資金清算系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行，擁有大規(guī)模電子化系統(tǒng)的銀行或金融清算結(jié)算中心，除對系統(tǒng)中的計(jì)算機(jī)采用雙工作站外，對系統(tǒng)本身也采用雙工作站，即需要配置4套服務(wù)器。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成2軟件技術(shù)一般地，軟件由系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件組成。系統(tǒng)軟件由操作系統(tǒng)軟件、編譯系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)軟件構(gòu)成。其中，操作系統(tǒng)又有實(shí)時系統(tǒng)、分時系統(tǒng)和批處理系統(tǒng)等。網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件技術(shù)構(gòu)成亦如此。所謂應(yīng)用軟件就是在系統(tǒng)軟件支持下開發(fā)出來的、解決應(yīng)用過程中出現(xiàn)的某些或某一問題的程序軟件。例如，管理信息系統(tǒng)軟件、自動報稅軟件和證券管理軟件。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成3客戶應(yīng)用技術(shù)客戶應(yīng)用技術(shù)指客戶端的應(yīng)用技術(shù)，提款卡、IC卡、銀行卡、信用卡和支票既包含有硬件制造技術(shù)（如芯片技術(shù)），也包含有應(yīng)用軟件技術(shù)（如VISA綜合智能卡中的各種應(yīng)用程序技術(shù)）。提款卡指銀行發(fā)出的用于提供給客戶利用ATM從賬戶上提款的塑料卡片。IC卡的使用不限于銀行業(yè)，在需要鑒別客戶身份的某些特殊的社會部門中也有廣泛的使用，銀行IC卡是由銀行提供給客戶的記錄客戶身份、金融服務(wù)品種和交易賬戶情況等信息的證件卡片。銀行卡是由銀行發(fā)行的，充當(dāng)銀行信貸業(yè)務(wù)與支付業(yè)務(wù)的信用工具的證件卡片。信用卡是信用卡公司提供給客戶的消費(fèi)貸款的證件卡片。支票卡是由銀行提供給客戶使用的一種硬卡，在簽發(fā)支票時向收票人出示，經(jīng)記錄卡上的號碼在支票的背后可以得到銀行承兌前的保證，一般以指定的數(shù)額為限。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成一般而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往由網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行實(shí)際操作和管理，而新創(chuàng)立的網(wǎng)絡(luò)銀行往往整個銀行就相當(dāng)于一個網(wǎng)絡(luò)銀行部。網(wǎng)絡(luò)銀行部的形成通常有3種基本方式，一是從銀行原有的信息技術(shù)部演變而來；二是創(chuàng)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行部；三是對原有的信息技術(shù)部、銀行卡/信用卡部和服務(wù)咨詢部若干個部門的相關(guān)業(yè)務(wù)水平進(jìn)行整合而形成。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成1安全策略 安全策略的重要性在于其他所有安全管理制度或措施都是根據(jù)安全策略來制定的。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全策略應(yīng)當(dāng)是銀行整個計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全策略的一部分，在制定網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全策略時也要考慮到銀行整體安全策略的要求。在制定安全策略時，還要考慮到安全與成本以及安全與效率這兩對矛盾。要減少潛在的安全風(fēng)險，必然會增加成本、降低運(yùn)行效率。根據(jù)我國目前銀行的具體情況，在制定網(wǎng)上銀行安全措施時應(yīng)遵照如下原則：在銀行可承受的安全風(fēng)險范圍內(nèi)，盡可能地考慮成本和效率。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)有一個安全主管(Security Officer)，指導(dǎo)管理員工作并協(xié)調(diào)其他安全事宜。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成在管理員的設(shè)置方面，網(wǎng)絡(luò)銀行中心管理員分成以下幾種：網(wǎng)上銀行系統(tǒng)操作員 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)管理員 網(wǎng)上銀行賬戶管理員 網(wǎng)上銀行安全審計(jì)員 網(wǎng)上銀行客戶資料管理員 這些管理員承擔(dān)不同的工作，擁有不同的權(quán)限，盡可能互相牽制。在分配權(quán)限時，遵照最小權(quán)限原則，即完成管理工作必須擁有哪些權(quán)限，就只賦予哪些權(quán)限，不額外賦予任何多余的權(quán)限，即使這樣做會給操作帶來一定的不方便。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成2安全管理制度和流程 安全問題不僅僅是技術(shù)上的問題，還包含管理上的因素，制定安全管理制度是保證系統(tǒng)安全的關(guān)鍵因素。安全管理制度包括：系統(tǒng)機(jī)房使用規(guī)定 管理員的安全職責(zé) 網(wǎng)絡(luò)操作安全規(guī)則 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)安全審計(jì)制度 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)監(jiān)控制度 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)外來攻擊處置辦法 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)失靈處置辦法 網(wǎng)上銀行防衛(wèi)技術(shù)更新規(guī)則 具體制度由網(wǎng)上銀行制度建設(shè)小組制定。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成3定期安全評估 為了保證原先制訂的安全策略仍然能適應(yīng)目前的新情況，有必要定期對網(wǎng)上銀行安全策略進(jìn)行重新評估。除此之外，為了準(zhǔn)確地查明安全管理制度和安全措施的具體執(zhí)行情況，還需要定期對現(xiàn)有安全設(shè)施進(jìn)行安全評估，以找出安全隱患，制訂防范措施，盡可能地減小安全威脅。每4個月由網(wǎng)絡(luò)銀行中心（以下簡稱網(wǎng)銀）安全主管牽頭組織進(jìn)行一次內(nèi)部評估，每1年邀請銀行外專業(yè)安全專家進(jìn)行一次外部專家評估。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成安全評估和策略分析工作包括以下四個方面。（1）針對網(wǎng)上銀行信息基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵部分進(jìn)行易攻擊性分析，包括 物理安全 PC機(jī)安全 網(wǎng)絡(luò)訪問 UNIX和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng) 應(yīng)用開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施 安全制度安全管理結(jié)構(gòu)和流程（2）安全評估報告（3）安全需求分析（4）提出安全改進(jìn)措施建議，制訂安全規(guī)范階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成4安全技術(shù)措施 從技術(shù)角度而言，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全包括：主機(jī)系統(tǒng)的安全，包括操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、中間件(如數(shù)據(jù)庫或WWW服務(wù)器軟件等)的安全網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全 應(yīng)用安全 針對我國的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，主機(jī)系統(tǒng)包括網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器、網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)庫服務(wù)器以及一些PC機(jī)。網(wǎng)絡(luò)鏈路包括網(wǎng)上銀行服務(wù)器和客戶端之間的廣域網(wǎng)鏈路、網(wǎng)銀中心各系統(tǒng)之間的局域網(wǎng)鏈路、網(wǎng)上銀行服務(wù)器和信息交換平臺之間的網(wǎng)絡(luò)鏈路。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成1）主機(jī)系統(tǒng)的安全 主機(jī)系統(tǒng)的安全又分為操作系統(tǒng)的安全、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的安全和中間件的安全。（1）網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器的安全 目標(biāo)系統(tǒng)中，網(wǎng)銀中心交易服務(wù)器Virtual Vault具有如下特點(diǎn)：基于B1級可信操作系統(tǒng) 作為網(wǎng)上銀行交易服務(wù)器不需要的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如FTP服務(wù)器、Telnet服務(wù)器等，已全部取消 在交易服務(wù)器上運(yùn)行的WWW服務(wù)器、JVM和WebLogic軟件都經(jīng)過詳細(xì)的安全審核 階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成B1級可信操作系統(tǒng)的安全特點(diǎn)包括：信息分隔（Information Seperation）強(qiáng)行訪問控制（Mandatory Access Control）最小權(quán)限（Least Privileges）可信路徑（Trusted Path）審計(jì)（Auditing）實(shí)時告警(Realtime Alarm)口令管理和登錄限制（Password Management&Logon Restrictions）可信網(wǎng)絡(luò)（Trusted Networking）階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成（2）網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)庫服務(wù)器的安全 網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)集服務(wù)器具有如下特點(diǎn)：基于C2級操作系統(tǒng)HPUX；不必要的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)都將被取消，必需的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將由ISS安全監(jiān)控軟件加以監(jiān)控；選用符合C2級安全標(biāo)準(zhǔn)的DB2數(shù)據(jù)庫軟件。（3）網(wǎng)銀中心PC機(jī)的安全 為了收發(fā)電子郵件，網(wǎng)銀中心需要與企業(yè)網(wǎng)打交道。為了絕對保證網(wǎng)銀中心和企業(yè)網(wǎng)不互相干擾，網(wǎng)銀中心局域網(wǎng)和企業(yè)網(wǎng)之間將不采取網(wǎng)絡(luò)對等連接的方式，而是通過PC機(jī)進(jìn)行中介。網(wǎng)銀中心客戶服務(wù)代表用一臺PC機(jī)收發(fā)電子郵件，用另一臺PC機(jī)查詢網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)庫，通過磁盤傳遞方式互換數(shù)據(jù)。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成2）網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全 網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全，即網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸時的安全問題，主要考慮身份認(rèn)證、信息傳輸?shù)乃矫苄砸约靶畔鬏數(shù)耐暾?。?shù)據(jù)流分為兩大類：將送交Virtual Vault交易服務(wù)器處理的對安全要求特別高的交易數(shù)據(jù)流，如HTTPS數(shù)據(jù)流；對安全要求不是特別高的非交易數(shù)據(jù)流，如訪問外部Web信息服務(wù)器和電子郵件。除此之外，所有的數(shù)據(jù)都將由過濾路由器擋回去。這有兩方面好處：降低交易服務(wù)器的處理負(fù)荷，提高其性能；盡量減少網(wǎng)絡(luò)黑客嘗試攻擊本系統(tǒng)的機(jī)會，增強(qiáng)其安全性。此外，通過過濾路由器，還可以防止“拒絕服務(wù)”(Denial of Service)攻擊。網(wǎng)銀中心各系統(tǒng)之間的局域網(wǎng)鏈路通過ISS安全監(jiān)控軟件進(jìn)行監(jiān)控，局域網(wǎng)鏈路不加密。網(wǎng)上銀行服務(wù)器和信息交換中心之間的局域網(wǎng)鏈路不加密。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成3）應(yīng)用安全（1）通報系統(tǒng)訪問次數(shù)（2）檢測證書UID并核對登錄密碼（3）設(shè)置交易密碼（4）首次登錄強(qiáng)制性修改密碼（5）密碼以亂碼形式存放，DAC校驗(yàn)（6）設(shè)置會話密碼(Session Secret)（7）審核用戶交易請求 4）業(yè)務(wù)安全措施 在技術(shù)方案做到“自由轉(zhuǎn)賬”的前提下，為了進(jìn)一步降低安全風(fēng)險，有必要從業(yè)務(wù)制度方面對網(wǎng)上銀行交易進(jìn)行一些限制，如設(shè)立每筆交易限額和當(dāng)日累計(jì)交易限額；對轉(zhuǎn)賬類交易加以限制，規(guī)定交易賬戶都需事先簽約或約定，并且收款方只能是信譽(yù)較好的單位或客戶事先明確書面約定的個人；所有轉(zhuǎn)賬類交易所涉及的賬戶都必須是同一城域網(wǎng)的賬戶；網(wǎng)銀中心和城域網(wǎng)每日核對交易流水量。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成5安全審計(jì) 良好的安全審計(jì)能大幅度提高系統(tǒng)的整體安全性，并將安全隱患扼殺在萌芽狀態(tài)中。在目標(biāo)系統(tǒng)中，審計(jì)內(nèi)容將分為兩部分。一部分是交易服務(wù)器等主機(jī)系統(tǒng)提供的針對應(yīng)用訪問情況的審計(jì)日志，作用在于了解有哪些人訪問了系統(tǒng)，使用了哪些服務(wù)，有沒有人試圖突破系統(tǒng)限制等；另一部分是針對交易內(nèi)容的應(yīng)用程序所記的審計(jì)日志，作用在于了解用戶交易不成功的原因是什么，交易金額大約為多少，有沒有人在頻繁大量轉(zhuǎn)賬等。前者日志由系統(tǒng)自動生成，后者日志由后臺管理功能模塊生成。重點(diǎn)交易(為簡化起見，不含查詢類交易)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，如UID、交易日期時間、交易代碼、幣別、交易金額以及城綜網(wǎng)執(zhí)行不成功的原因都將寫入后者日志。對后臺操作員的安全審計(jì)按銀行常規(guī)處理。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成1我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)網(wǎng)上銀行在世界上迅速崛起時，中國的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)了。1996年招商銀行率先在中國推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并通過個人金融服務(wù)柜臺、ATM（自動取款機(jī)）和客戶的全國聯(lián)網(wǎng)初步構(gòu)成了中國網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式。1998年3月，中國銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開中國網(wǎng)上銀行交易的序幕。1999年6月28日，中國銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是中國銀行為客戶提供銀行服務(wù)的新手段。它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用Internet技術(shù)為客戶提供綜合、安全、實(shí)時的金融服務(wù)。中國銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)目前主要包括企業(yè)在線理財(cái)、支付網(wǎng)上行和銀證快車三個部分。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成中國人民銀行對電子支付系統(tǒng)的建設(shè)一直十分重視。從1989年開始，先后發(fā)起了三項(xiàng)大型系統(tǒng)工程和若干其他工程，以促進(jìn)網(wǎng)上銀行建設(shè)的發(fā)展。如1989年，開始了電子聯(lián)行系統(tǒng)工程，1991年開始設(shè)計(jì)建立國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，1993年又開始了旨在降低現(xiàn)金流通在支付結(jié)算中所占比重的金卡/銀行卡工程。目前，中國人民銀行、中國工商銀行、中國銀行都在積極參與首都電子商務(wù)工程的建設(shè)。由上述銀行部門負(fù)責(zé)建設(shè)電子商務(wù)認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)，其中中國人民銀行負(fù)責(zé)建設(shè)金融品牌CA，在“統(tǒng)一品牌、聯(lián)合建設(shè)”方針的指導(dǎo)下，由中國人民銀行聯(lián)合各家商業(yè)銀行共同出資、共同建設(shè)統(tǒng)一的金融品牌CA，并授權(quán)中國人民銀行的銀行卡總中心負(fù)責(zé)CA的運(yùn)作和管理。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 構(gòu) 成從目前來看，首先，國內(nèi)網(wǎng)上銀行現(xiàn)在開通的服務(wù)基本上還是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中比較初級的內(nèi)容，是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸；其次，現(xiàn)在國內(nèi)的網(wǎng)上銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)主要是B2C的商務(wù)模式。此外，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也僅僅在為數(shù)不多的幾個大中城市開展。但是，電子商務(wù)的發(fā)展趨勢是肯定的，發(fā)展速度也很迅速。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)構(gòu)成階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成階段3 網(wǎng)上銀行的安全保障體系階段4 我國網(wǎng)上銀行簡介任務(wù)3企業(yè)銀行系統(tǒng)3任 務(wù) 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)企業(yè)銀行(Corporate Banking，簡稱CB)是企業(yè)在經(jīng)營過程中通過銀行完成資金往來的電子服務(wù)系統(tǒng)，它的服務(wù)對象主要是大中型企業(yè)以及政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的具有法人身份的組織。企業(yè)銀行資金往來額度大，必須與電子匯兌系統(tǒng)結(jié)合起來，才能完成資金轉(zhuǎn)賬過程。企業(yè)銀行的重要客戶是跨國公司，它們的業(yè)務(wù)大多為跨國業(yè)務(wù)；企業(yè)銀行系統(tǒng)不僅應(yīng)與國內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)有接口，還應(yīng)該同主要的國際支付系統(tǒng)和國際信息系統(tǒng)有適當(dāng)?shù)慕涌?。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實(shí)例任 務(wù) 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)1按是否發(fā)生交易活動劃分企業(yè)銀行服務(wù)內(nèi)容按交易活動發(fā)生與否，可劃分為金融交易服務(wù)和增值服務(wù)兩大類。交易服務(wù)內(nèi)容包括EDI電子轉(zhuǎn)賬交易、非EDI電子轉(zhuǎn)賬交易、整批轉(zhuǎn)賬類交易、賬務(wù)查詢類交易、通知類交易、申請類交易；而增值服務(wù)內(nèi)容主要有金融電子布告欄和銀行業(yè)務(wù)及新產(chǎn)品介紹等。2按服務(wù)方式劃分（1）脫機(jī)查詢服務(wù)。（2）聯(lián)機(jī)信息服務(wù)。（3）聯(lián)機(jī)交易服務(wù)。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實(shí)例任 務(wù) 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)3按價值鏈上的服務(wù)對象劃分（1）資金管理（Cash Management）。主要包括資金回收（Cash Collection）、資金流向偵測、資金控管、賬務(wù)調(diào)理、資金調(diào)撥等。（2）財(cái)務(wù)管理（Financing Management）。包括股票承銷、發(fā)行公債、財(cái)務(wù)計(jì)劃和信用分析。（3）商務(wù)管理（Trading Management）。包括L/C（即信用證）、押匯、托收等。（4）顧客服務(wù)（Customer Services Management）。包括國內(nèi)外存款、國內(nèi)外放款、人事管理、提供信息等服務(wù)。（5）辦公室管理（Office Management）。（6）投資銀行業(yè)務(wù)服務(wù)（Investment Banking）。包括投資經(jīng)紀(jì)人、兼并與收購業(yè)務(wù)等。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實(shí)例任 務(wù) 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)（1）客戶機(jī)前臺子系統(tǒng)。接受用戶的查詢、交易的請求，顯示查詢、交易的結(jié)果，進(jìn)行操作員的管理以及管理客戶端本地?cái)?shù)據(jù)庫。（2）銀行端后臺業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)。接受客戶端發(fā)來的查詢和交易請求，對交易進(jìn)行支付密碼的校驗(yàn)，在通過檢查后，與銀行主機(jī)進(jìn)行通信，查詢公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫或者進(jìn)行公司業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理，把查詢或者賬務(wù)處理的結(jié)果返回客戶端，并進(jìn)行相應(yīng)的制單操作。（3）支付密碼管理子系統(tǒng)。提供校驗(yàn)函數(shù)要素進(jìn)行支付密碼合作性校驗(yàn)，返回校驗(yàn)結(jié)果；支付密碼器的管理包括密碼器機(jī)具和密碼器賬號的管理、客戶密鑰的管理以及日志查詢與打印。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實(shí)例任 務(wù) 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)（4）通信子系統(tǒng)。通信子系統(tǒng)是指企業(yè)銀行客戶機(jī)與企業(yè)銀行前置機(jī)之間的通信，并提供企業(yè)銀行前置機(jī)的通信監(jiān)控管理軟件，負(fù)責(zé)顯示、控制當(dāng)前的通信、普及通信日志的管理。（5）保密子系統(tǒng)。提供一整套的保密通信方案，包括通信雙方的身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)的加密以及通信報文的認(rèn)證。尤其是在公用網(wǎng)絡(luò)上傳輸和在銀行外部處理必須保證不被非法篡改和不可否認(rèn)。一般采用位數(shù)較高的RSA安全認(rèn)證技術(shù)，對電子信息進(jìn)行數(shù)字簽名，保證網(wǎng)上企業(yè)銀行系統(tǒng)的安全可靠。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實(shí)例任 務(wù) 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)在美國金融創(chuàng)新進(jìn)程中，花旗銀行（）不僅是全美最具有代表性的銀行之一，而且擁有多個“第一”的創(chuàng)舉。如它是第一家進(jìn)入信用卡領(lǐng)域的銀行，第一家開創(chuàng)自動存款機(jī)的銀行，第一個進(jìn)入保險與證券市場的銀行以及第一家業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全球化的銀行。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上，花旗銀行的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)銀行在業(yè)務(wù)范圍與品種方面都較其他商業(yè)銀行更全面和具體。可以說，了解花旗銀行的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，就會對目前全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況有較為全面的把握?；ㄆ煦y行為企業(yè)客戶提供專門的企業(yè)銀行服務(wù)，主要包括商業(yè)登錄服務(wù)（Bussiness Access）、世界通國際支付（Word Link Internation Payment）以及金融服務(wù)鏈接（B）等品種。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實(shí)例任 務(wù) 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)1 商業(yè)登錄服務(wù)商業(yè)登錄服務(wù)是花旗銀行專門為企業(yè)提供的功能強(qiáng)大的在線銀行業(yè)務(wù)品種。通過該服務(wù)產(chǎn)品，客戶可以利用計(jì)算機(jī)安裝花旗銀行提供的軟件，客戶連接上花旗銀行服務(wù)主機(jī)后，就可以進(jìn)行商業(yè)登錄服務(wù)的操作了，花旗銀行商業(yè)登錄業(yè)務(wù)的服務(wù)品種主要包括以下6種細(xì)分的產(chǎn)品。（1）核查服務(wù)?？蛻艨梢詫?shí)時了解自己所有賬戶的余額，并將賬戶按照偏好進(jìn)行分類與命名，對賬戶訪問者的權(quán)限進(jìn)行設(shè)置，實(shí)時在線設(shè)立新賬戶，對一些已支付的支票實(shí)行停止支付，將自己賬戶的數(shù)據(jù)以多種格式進(jìn)行下載，以便應(yīng)用于不同的賬務(wù)軟件等。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實(shí)例任 務(wù) 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)（2）支票服務(wù)。在該服務(wù)產(chǎn)品中，客戶可以查看目前所有支票賬戶的余額（包括總賬與分賬）及過去90天內(nèi)的交易啟示賬戶余額。此外，該項(xiàng)服務(wù)還提供了一個預(yù)測10天后賬戶變動情況的功能，該功能根據(jù)客戶目前賬戶的交易情況，為客戶預(yù)測10天內(nèi)其個人賬戶余額的變動情況。（3）轉(zhuǎn)賬及支付。利用這個產(chǎn)品，客戶可以制訂各種轉(zhuǎn)賬計(jì)劃，在不同時期內(nèi)在各個賬戶之間進(jìn)行資金劃撥，查詢以往轉(zhuǎn)賬記錄，利用電傳轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行國內(nèi)與國際資金轉(zhuǎn)移，或者對各種賬單進(jìn)行支付等。（4）投資服務(wù)。客戶可以借助“商業(yè)登錄”進(jìn)行投資，但只限在聯(lián)邦存款保險機(jī)構(gòu)（FDIC）保險的銀行存款，如投資花旗銀行的保險貨幣市場賬戶（IMMA）和CDS等。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實(shí)例任 務(wù) 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)（5）信用服務(wù)。該服務(wù)可以使客戶處理在花旗銀行開設(shè)的信用賬戶，如查看信用信息、借款與還款等活動。（6）確認(rèn)信息。該服務(wù)實(shí)際上相當(dāng)于一個電子郵箱，是客戶與銀行聯(lián)絡(luò)的工具。當(dāng)有交易信息需要客戶處理時，它會自動提示客戶，銀行也通過該產(chǎn)品反饋客戶的各種需求信息。2世界通國際支付該系統(tǒng)的目標(biāo)是解決國際貿(mào)易與全球化的電子商務(wù)而產(chǎn)生的支付問題?；ㄆ煦y行的客戶借助該系統(tǒng)，可以十分方便地進(jìn)行跨地區(qū)、跨國家的多種不同貨幣的多宗支付，并了解實(shí)時的外匯報價。對于公司客戶來說，利用該系統(tǒng)，可以便捷地對各個國家的賣主、供應(yīng)商、發(fā)行人和代理人等進(jìn)行貨幣支付，支付方式多達(dá)100種，客戶并不需要持有該種貨幣的賬戶，而是由花旗銀行代其進(jìn)行兌換。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實(shí)例任 務(wù) 3 企 業(yè) 銀 行 系 統(tǒng)3金融服務(wù)鏈接花旗銀行設(shè)立有專門為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的網(wǎng)站B，該網(wǎng)站的服務(wù)產(chǎn)品涉及金融服務(wù)、市場信息、人力資源、設(shè)備供應(yīng)、在線商務(wù)和行業(yè)聯(lián)系等多個方面。階段1 企業(yè)銀行的概念與意義階段2 企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容階段3 企業(yè)銀行系統(tǒng)結(jié)構(gòu)階段4 企業(yè)銀行實(shí)例任務(wù)4個人銀行業(yè)務(wù)4任 務(wù) 4 個 人 銀 行 業(yè) 務(wù)個人銀行業(yè)務(wù)（Personal Banking Business）國際銀行界對它的定義通常有以下兩種:其一是指商業(yè)銀行向私人客戶，包括私人企業(yè)的小額交易提供的銀行服務(wù);其二是指商業(yè)銀行對個人客戶(不包括企業(yè))提供的銀行服務(wù)。目前我國銀行業(yè)采用第二種定義。廣義的個人銀行業(yè)務(wù)側(cè)重于按銀行業(yè)務(wù)的規(guī)?；蚪痤~的大小來劃分，而不論其業(yè)務(wù)對象的性質(zhì)，因此，它是一個與銀行公司業(yè)務(wù)相對應(yīng)的概念。在我國，個人銀行業(yè)務(wù)概念是伴隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而逐漸演變的。最初在我國的個人銀行業(yè)務(wù)僅僅表現(xiàn)為儲蓄業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種比較單一，后來隨著證券和信用卡等業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成籌資業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)品種也僅限于個人存款類產(chǎn)品，后來隨著個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個人結(jié)算業(yè)務(wù)、個人中間業(yè)務(wù)和個人理財(cái)業(yè)務(wù)的增加，形成了現(xiàn)在真正意義上的個人銀行業(yè)務(wù)。階段1 個人銀行業(yè)務(wù)的概念階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀階段3 個人銀行實(shí)例任 務(wù) 4 個 人 銀 行 業(yè) 務(wù)1個人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)（1）高科技性個人銀行業(yè)務(wù)是依托電子技術(shù)發(fā)展起來的。一是個人銀行業(yè)務(wù)針對分散的個人客戶，需批量處理的業(yè)務(wù)量很大，如果僅僅依靠手工，無法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，帶來效益。二是如果銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品科技含量較低，就無法占領(lǐng)市場。三是個人銀行業(yè)務(wù)面向居民個人，要求提供優(yōu)良、快捷、安全的服務(wù)。因此，必須實(shí)現(xiàn)利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)處理個人銀行業(yè)務(wù)。（2）服務(wù)性個人銀行業(yè)務(wù)主要是面向個人，滿足居民個人存、貸、匯、兌、支付轉(zhuǎn)賬和投資理財(cái)?shù)榷喾矫嫘枰?，在產(chǎn)生之初其主要目的就是提供多品種、多渠道、多種手段的個性化服務(wù)，服務(wù)性是它最基本的特點(diǎn)。階段1 個人銀行業(yè)務(wù)的概念階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀階段3 個人銀行實(shí)例任 務(wù) 4 個 人 銀 行 業(yè) 務(wù)（3）廣泛性一是指業(yè)務(wù)內(nèi)容的廣泛性。個人銀行業(yè)務(wù)已超越了傳統(tǒng)的儲蓄概念，涵蓋了商業(yè)銀行可以為居民提供的全部金融服務(wù)業(yè)務(wù)。二是指業(yè)務(wù)對象的廣泛性。個人銀行業(yè)務(wù)不再局限于某一行業(yè)的客戶，而是把金融服務(wù)觸角伸向每一個人。服務(wù)對象的廣泛性已成為商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的重要特點(diǎn)。（4）盈利性現(xiàn)代個人銀行業(yè)務(wù)正是因?yàn)槠涞惋L(fēng)險和高收益性才能夠得到商業(yè)銀行的青睞，獲得了今天這樣的發(fā)展，它的眾多業(yè)務(wù)品種，無論是個人貸款業(yè)務(wù)，還是個人中間業(yè)務(wù)、個人理財(cái)業(yè)務(wù)等都具有很高的盈利性。盈利性是銀行開發(fā)個人銀行業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的前提條件。階段1 個人銀行業(yè)務(wù)的概念階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀階段3 個人銀行實(shí)例任 務(wù) 4 個 人 銀 行 業(yè) 務(wù)2個人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容（1）個人負(fù)債業(yè)務(wù)。包括本、外幣儲蓄等各種存款業(yè)務(wù)。（2）個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)。指銀行為個人客戶提供的短期和長期借款業(yè)務(wù)。主要包括個人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、個人住房貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人住房裝修貸款、個人助學(xué)貸款、個人汽車貸款、個人消費(fèi)額度貸款等。（3）個人中間業(yè)務(wù)。包括銀行卡業(yè)務(wù)，指借記卡和信用卡業(yè)務(wù);個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)，主要指銀行依托活期存款賬戶，利用結(jié)算工具，為個人客戶提供除存取款之外的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶的貨幣資金轉(zhuǎn)移和清算；代理業(yè)務(wù)指銀行利用自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶提供各種代收代付代扣業(yè)務(wù);證券業(yè)務(wù)，主要包括代理銷售國債、各類基金、銀證通和銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。階段1 個人銀行業(yè)務(wù)的概念階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀階段3 個人銀行實(shí)例任 務(wù) 4 個 人 銀 行 業(yè) 務(wù)（4）個人理財(cái)業(yè)務(wù)。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指憑借商業(yè)銀行多年積累的個人客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)優(yōu)勢，依靠高科技、現(xiàn)代化的服務(wù)手段和環(huán)境，通過對個人銀行產(chǎn)品、服務(wù)方式和服務(wù)渠道的整合，為高端客戶(VIP客戶)提供與一般客戶相比，在服務(wù)渠道、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格等方面差別化的快捷、高效、綜合性、全方位、個性化的理財(cái)服務(wù)，并根據(jù)客戶的收入支出和資產(chǎn)負(fù)債情況以及人生不同時期的個人理財(cái)目標(biāo)，為其制定有針對性的理財(cái)策略，合理安排其財(cái)務(wù)規(guī)劃，提供個人理財(cái)顧問服務(wù)。階段1 個人銀行業(yè)務(wù)的概念階段2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀階段3 個人銀行實(shí)例任 務(wù) 4 個 人 銀 行 業(yè) 務(wù)1個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快我國個人銀行業(yè)務(wù)從小到大，在改革與創(chuàng)新中迅速發(fā)展。20世紀(jì)80年代中期，我國開始金融體制改革，國有專業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和重組，開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，接著又先后成立了一批股份制區(qū)域性商業(yè)銀行，各商業(yè)銀行開始對居民辦理部分傳統(tǒng)意義上的個人銀行業(yè)務(wù)，此時個人銀行業(yè)務(wù)品種比較單一，主要是本外幣儲蓄存款業(yè)務(wù)。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制逐步完善，金融改革不斷深化，追求盈利已是各商業(yè)銀行的主要經(jīng)營目標(biāo)，而風(fēng)險小、利潤高的個人銀行業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)。個人銀行產(chǎn)品已由過去單一的個人存款業(yè)務(wù)發(fā)展為集個人存款、個人貸款、銀行卡、個人結(jié)算、個人代理、證券和個人理財(cái)?shù)榷喾N產(chǎn)品于