《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件,網(wǎng)上支付與結(jié)算 ,《網(wǎng)上支付與結(jié)算,配套PPT課件,網(wǎng)上支付,結(jié)算,配套,PPT,課件 網(wǎng)上支付與結(jié)算第7章 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制1網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)2網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管3國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀目 錄Contents網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，另一方面也給銀行帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行作為開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，目前還是一種新生事物，除了傳統(tǒng)的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)以外，它勢(shì)必還將面臨各種各樣的其他風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)如何做到出色的監(jiān)管和防范就顯得非常重要了，本章正是針對(duì)這兩個(gè)方面展開(kāi)論述。本章導(dǎo)讀1了解網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)2掌握網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的原則和復(fù)雜性3了解網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的措施4了解國(guó)內(nèi)外對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的措施能力目標(biāo)任務(wù)1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)1任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險(xiǎn)1技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶(hù)終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來(lái)自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。2系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由計(jì)算機(jī)程序和軟件系統(tǒng)完成的，因此，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險(xiǎn)3外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專(zhuān)業(yè)化，或出于降低營(yíng)運(yùn)成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴(lài)外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的能力而無(wú)法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險(xiǎn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有非行業(yè)性和外生性?xún)纱筇攸c(diǎn)。非行業(yè)性是指風(fēng)險(xiǎn)超出了傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，其產(chǎn)生不僅依賴(lài)于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，而且依賴(lài)于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度。風(fēng)險(xiǎn)的外生性是指銀行對(duì)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理能力，在很大程度上取決于其計(jì)算機(jī)安全技術(shù)的先進(jìn)程度以及所選擇的開(kāi)發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢(xún)或評(píng)估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)那樣，僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險(xiǎn)目前網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。（1）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的錯(cuò)誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶(hù)的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險(xiǎn)（2）銀行管理風(fēng)險(xiǎn)。它是指由于商業(yè)銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)和內(nèi)控系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題而使銀行遭受損失的可能性。這包括兩個(gè)方面：從人員素質(zhì)角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)較新，它需要銀行職員既要掌握現(xiàn)代金融知識(shí)，又要掌握高超的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，而目前銀行缺乏這方面的人才。從內(nèi)部控制角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)上操作使內(nèi)部犯罪更易發(fā)生，因?yàn)閮?nèi)部人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)密碼、認(rèn)證方式都了如指掌，居心不良或在交易中求勝心切的員工都可能試圖超越權(quán)限進(jìn)行交易。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險(xiǎn)（3）市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。信息的非對(duì)稱(chēng)性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)被稱(chēng)為市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶(hù)可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場(chǎng)上，網(wǎng)上客戶(hù)不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶(hù)會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期購(gòu)買(mǎi)價(jià)格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。（4）信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行沒(méi)有實(shí)體辦公地點(diǎn)、銀行與客戶(hù)之間沒(méi)有面對(duì)面的接觸，目前，又缺少足夠豐富的客戶(hù)資信評(píng)估數(shù)據(jù)，對(duì)借款人信用評(píng)估格外困難。而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的抵押、擔(dān)保等保證方式又難以適用于快捷的網(wǎng)絡(luò)金融交易。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)任 務(wù) 1 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 風(fēng) 險(xiǎn)（5）法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。即使各國(guó)有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間法律問(wèn)題上的沖突。目前國(guó)際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有一個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，客戶(hù)與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)2網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管2任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管1網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的公共利益論，由于市場(chǎng)存在不完全競(jìng)爭(zhēng)、外部性和不完全信息，導(dǎo)致了市場(chǎng)失靈。網(wǎng)絡(luò)銀行作為現(xiàn)代科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，雖然運(yùn)行力較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有了很大變化，但仍屬于金融范疇，其支付業(yè)務(wù)、存貸業(yè)務(wù)乃至各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)際上還是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的變形或延伸，仍不改變其作為“銀行”的性質(zhì)，仍然充當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的金融中介。但是網(wǎng)絡(luò)銀行并不是傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)的簡(jiǎn)單移轉(zhuǎn)，由于信息技術(shù)的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行所具有的自身的特點(diǎn)，使得對(duì)傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)市場(chǎng)失靈不僅依然存在，而且有了新的表現(xiàn)形式。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（1）不完全競(jìng)爭(zhēng)。網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)時(shí)空限制特征的存在，使得網(wǎng)絡(luò)銀行成本降低、經(jīng)營(yíng)效益提高，無(wú)須像傳統(tǒng)銀行那樣需要依靠設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和雄厚的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)盈利，更多的是靠網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的便捷程度，用戶(hù)界面的友好程度來(lái)贏得客戶(hù)，提高用戶(hù)的忠誠(chéng)度。同時(shí)也使得客戶(hù)選擇銀行在空間上的局限性被打破，消費(fèi)者和投資者更多地根據(jù)銀行服務(wù)的便捷程度和網(wǎng)站的知名度來(lái)選擇銀行，而不是從很多的銀行網(wǎng)站中去挑選銀行。這樣，客觀上就會(huì)存在著推動(dòng)消費(fèi)者和投資者集中于少數(shù)銀行的趨勢(shì)。這使得網(wǎng)絡(luò)銀行更容易產(chǎn)生自然集中和自然壟斷的傾向。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（2）外部性。外部性指的是某種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)當(dāng)事人以外的其他人產(chǎn)生影響，使他人產(chǎn)生額外的成本或收益。外部性有正外部性和負(fù)外部性。網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行負(fù)外部性大大增強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行交易虛擬化、服務(wù)個(gè)性化、經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)化的特點(diǎn)決定了網(wǎng)絡(luò)銀行引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素以及這些風(fēng)險(xiǎn)的影響與傳統(tǒng)銀行不同。除了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還由于其特殊性而存在著技術(shù)投資導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，巨額資金便可以在瞬間從一方傳到另一方，從一個(gè)市場(chǎng)傳向另一個(gè)市場(chǎng)，從一國(guó)傳到另一國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)的傳遞也將更加迅速和難以控制。在缺乏資本管制的情況下，大量資金的突發(fā)性轉(zhuǎn)移，將容易導(dǎo)致資金的大量外逃和流入，對(duì)一國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)生動(dòng)蕩，直接影響一國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，導(dǎo)致一國(guó)乃至全球金融市場(chǎng)發(fā)生急劇波動(dòng)。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（3）信息不對(duì)稱(chēng)。作為信息技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用的直接結(jié)果，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息化成為網(wǎng)絡(luò)銀行的重要特征，任何組織或個(gè)人都能從網(wǎng)絡(luò)銀行獲得相對(duì)完備的信息，其信息來(lái)源和信息質(zhì)量處在同一層次上，也就是說(shuō)，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題已經(jīng)得到了相應(yīng)的改善。同樣，網(wǎng)絡(luò)也為經(jīng)濟(jì)當(dāng)事人的活動(dòng)信息的廣泛收集、追蹤、分析提供了便利，并且費(fèi)用也大大下降，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范成為可能。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，應(yīng)該說(shuō)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱(chēng)狀況大大減弱。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管2網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的原則（1）維護(hù)合理競(jìng)爭(zhēng)原則。如前所述，在網(wǎng)絡(luò)銀行條件下，更易于形成自然集中和自然壟斷，這就要求監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管要使之既能夠充分發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)的積極功效，又能抑制甚而消滅其消極作用壟斷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，即維護(hù)合理競(jìng)爭(zhēng)的原則。因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)銀行條件下，較之傳統(tǒng)銀行，更具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng):隨著產(chǎn)出增加，邊際費(fèi)用減少。規(guī)模經(jīng)濟(jì)是非常必要而且是極為有用的，但這又容易導(dǎo)致壟斷，反過(guò)來(lái)就會(huì)使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行缺乏原動(dòng)力，企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)活力。此原則主要表現(xiàn)在監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入及退出機(jī)制，完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)以及建立有效的信息披露制度。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（2）審慎性原則。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，雖然已改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)形式，即過(guò)去通過(guò)分支機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的方式變成通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)。但是金融監(jiān)管的基本準(zhǔn)則不會(huì)因金融服務(wù)形式的變化而改變，金融監(jiān)管的審慎性原則使用的資本充足率、流動(dòng)性比率、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)及適當(dāng)?shù)墓芾韺右笸瑯舆m用于網(wǎng)絡(luò)銀行。（3）持續(xù)性原則。所謂持續(xù)性監(jiān)管，是指銀行監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)貫穿銀行經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程，對(duì)事前、事中、事后采取規(guī)范化的監(jiān)管程序。根據(jù)巴塞爾核心原則，持續(xù)性監(jiān)管包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)兩個(gè)部分。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)是金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，不僅給市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管提供判斷依據(jù)，也為現(xiàn)場(chǎng)檢查提供相關(guān)范圍指導(dǎo)，使整個(gè)監(jiān)管具有明確的目標(biāo)和重心，現(xiàn)場(chǎng)檢查為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)提供印證和反饋，互相補(bǔ)充，互為依據(jù)，使整個(gè)監(jiān)管工作形成一個(gè)相互協(xié)調(diào)的有機(jī)整體和連續(xù)過(guò)程。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（4）國(guó)際性原則。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的無(wú)時(shí)空限制性，網(wǎng)絡(luò)銀行可以跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，客戶(hù)可以在全球范圍內(nèi)選擇銀行進(jìn)行交易，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的負(fù)外部性大大增強(qiáng)。這就需要國(guó)際銀行監(jiān)管組織積極協(xié)調(diào)，各國(guó)銀行在全球范圍內(nèi)通力合作，加強(qiáng)銀行監(jiān)管，以減小繼而消除其負(fù)外部性。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物，需要各國(guó)政府及金融業(yè)進(jìn)行合作與談判，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)，以戰(zhàn)略的眼光，從總體上把握網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向，達(dá)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的共識(shí)，共同制訂完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的合作協(xié)議，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的良性發(fā)展。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管1國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制（1）大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國(guó)在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對(duì)落后，因此增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國(guó)先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。（2）加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。我國(guó)目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改合同法、商業(yè)銀行法等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（3）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開(kāi)放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢(qián)等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國(guó)走私、非法販賣(mài)軍火武器及販賣(mài)毒品等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式非法攻擊其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的計(jì)算機(jī)黑客網(wǎng)站，以及其他國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管2行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制（1）及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對(duì)中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來(lái)的挑戰(zhàn)：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)；網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)通迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門(mén)面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（2）嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入?，F(xiàn)階段，在審批過(guò)程中應(yīng)把握以下兩方面。嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過(guò)多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費(fèi)。重風(fēng)險(xiǎn)防范、化解機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管3企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制（1）透徹研究國(guó)家的法律法規(guī)，必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和計(jì)算機(jī)犯罪，避免因法律的不確定性帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。（2）加強(qiáng)日常安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤。（3）在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)網(wǎng)上金融消費(fèi)者進(jìn)行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級(jí)低的客戶(hù)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。（4）在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事，樹(shù)立良好的銀行信譽(yù)。（5）切實(shí)加強(qiáng)銀行員工的教育培訓(xùn)，著力開(kāi)發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊(duì)伍。（6）加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。應(yīng)大力加強(qiáng)對(duì)銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，特別是要加強(qiáng)全國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)管理，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管1風(fēng)險(xiǎn)管理的原則依照巴塞爾委員會(huì)的有效銀行監(jiān)管的核心原則的要求，采取適度審慎(prudential)和持續(xù)監(jiān)控（ongoing）的管理原則，同時(shí)強(qiáng)調(diào)管理上的綜合性考慮（即要求管理者要將對(duì)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的管理和對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)和系統(tǒng)安全性控制結(jié)合在一起考慮）。在具體的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中，強(qiáng)調(diào)保持措施的靈活性，以適應(yīng)電子銀行領(lǐng)域多變的特點(diǎn)。2風(fēng)險(xiǎn)管理措施（1）實(shí)施安全政策和措施銀行應(yīng)保證系統(tǒng)不受外部的惡意入侵、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的可使用性，采取包括加密技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制等安全措施，防止外部的非法入侵。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（2）對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理層的管理根據(jù)巴塞爾委員會(huì)2001年5月發(fā)布的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則和參考美國(guó)以及新加坡的網(wǎng)上銀行管理指南，我們認(rèn)為對(duì)于董事會(huì)和經(jīng)理層的管理應(yīng)包括以下幾個(gè)方面。（3）對(duì)內(nèi)部操作人員的管理網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)安全最終是依賴(lài)于受過(guò)專(zhuān)門(mén)訓(xùn)練的操作人員的合規(guī)操作。因此加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部人員的管理，明確安全操作規(guī)則對(duì)于保證系統(tǒng)安全、防范操作風(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。對(duì)此應(yīng)要求內(nèi)部操作人員遵循以下三種安全操作規(guī)則。禁止單人操作原則（Never Alone Principle）。職責(zé)分離原則（Segregation of Duties Principle）。準(zhǔn)入控制原則（Access Control Principle）。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管（4）對(duì)客戶(hù)的管理由于網(wǎng)上銀行無(wú)法像傳統(tǒng)銀行一樣采用面對(duì)面的方式為客戶(hù)提供服務(wù)，所以客戶(hù)的身份認(rèn)證就成為保證銀行安全運(yùn)營(yíng)的首要問(wèn)題。對(duì)此需要注意的問(wèn)題有以下兩個(gè)方面。（5）對(duì)外部資源的管理在網(wǎng)上銀行中，銀行需要更多地依賴(lài)于外部資源，這些外部資源有利于銀行利用高科技方便快捷地提供服務(wù)，但同時(shí)也相應(yīng)增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)此銀行要采取嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，以確保銀行業(yè)務(wù)正常安全地營(yíng)運(yùn)。參考美國(guó)的金融服務(wù)業(yè)中外部資源的管理指南以及新加坡的網(wǎng)上銀行技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例，網(wǎng)上銀行可以采取以下幾種措施監(jiān)控外部資源風(fēng)險(xiǎn)。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任 務(wù) 2 網(wǎng) 絡(luò) 銀 行 的 監(jiān) 管選擇適合的服務(wù)提供商，要求金融機(jī)構(gòu)必須審查以下幾個(gè)方面：服務(wù)提供商財(cái)政狀況；服務(wù)提供商的聲譽(yù)；服務(wù)提供商的獨(dú)立的審計(jì)報(bào)告和安全評(píng)估報(bào)告；服務(wù)提供商的安全監(jiān)控系統(tǒng)；服務(wù)提供商的備份、應(yīng)急、業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃。（6）設(shè)立事故恢復(fù)計(jì)劃和業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃事故恢復(fù)計(jì)劃和業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃對(duì)于網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理框架而言是至關(guān)重要的。因?yàn)槠溆兄谠诎l(fā)生意外事故后及時(shí)恢復(fù)和繼續(xù)一些重要的商業(yè)交易，以維持銀行的聲譽(yù)。可以說(shuō)沒(méi)有任何一個(gè)系統(tǒng)是絕對(duì)可靠或是對(duì)災(zāi)難免疫的，所以有效的及時(shí)的事后恢復(fù)措施是至關(guān)重要的。銀行應(yīng)根據(jù)不同類(lèi)型的突發(fā)事故的性質(zhì)來(lái)設(shè)計(jì)事故恢復(fù)計(jì)劃。階段1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的意義與原則階段2 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的層次階段3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的措施任務(wù)3國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀3任 務(wù) 3 國(guó) 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀由于網(wǎng)絡(luò)金融正在發(fā)展之中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管及研究也處于起步階段。目前，巴塞爾委員會(huì)也還沒(méi)有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度。許多國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管都采取了相當(dāng)謹(jǐn)慎的態(tài)度，主要是考慮到本國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管之間的協(xié)調(diào)問(wèn)題。事實(shí)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制尚需要在實(shí)踐中不斷地進(jìn)行探索。（1）世界監(jiān)管局模式這種模式的特點(diǎn)是要求各國(guó)放棄國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的概念，成立一個(gè)全球性的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管當(dāng)局，管理所有全球性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。也有人建議，由現(xiàn)在的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，如BIS、WB或IMF擔(dān)當(dāng)此任。這種模式雖然有望形成統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，但是可能導(dǎo)致機(jī)構(gòu)臃腫。階段1 國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國(guó) 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀（2）統(tǒng)一規(guī)則模式這種模式不要求建立全球統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也不要求各國(guó)放棄對(duì)本國(guó)金融業(yè)務(wù)的管轄權(quán)，但是在網(wǎng)上金融的基本規(guī)范和制度上，要求各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局共同制定一套全球通用的管理體系。（3）母國(guó)監(jiān)管模式該模式要求所有提供跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的銀行都接受母國(guó)的管轄，無(wú)論其業(yè)務(wù)發(fā)生在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外。這一模式固然可以避免監(jiān)管的重復(fù)，但是對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，要了解不同國(guó)家的相關(guān)法律成本很高，有失公允。階段1 國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國(guó) 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀1我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制和存在的問(wèn)題我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系較為分散，目前主要受到兩個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)的監(jiān)管：銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督，中央銀行負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)國(guó)家反黑錢(qián)工作。信息產(chǎn)業(yè)部負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行信息技術(shù)和信息安全管理。對(duì)于提供新聞資訊業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行，還應(yīng)該接受公安部門(mén)和新聞出版署的管理。這種多頭監(jiān)管的格局，既可能形成監(jiān)管重疊，又可能形成監(jiān)管的真空，容易造成職責(zé)不清，效率不高等問(wèn)題，應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，細(xì)化監(jiān)管職責(zé)，明確協(xié)調(diào)方法，根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，可考慮由一個(gè)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該充分發(fā)揮監(jiān)管職能，制定網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)與安全標(biāo)準(zhǔn)，明確相關(guān)部門(mén)職責(zé)，確保網(wǎng)上銀行安全高效的運(yùn)行。隨著網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，其金融產(chǎn)品可能滲透到保險(xiǎn)、證券、基金等金融領(lǐng)域，網(wǎng)上銀行監(jiān)管可能會(huì)涉及銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工商、稅務(wù)等多個(gè)部門(mén)的綜合協(xié)調(diào)問(wèn)題。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的拓展超越了國(guó)界，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管還涉及國(guó)際協(xié)作的問(wèn)題。階段1 國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國(guó) 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀2網(wǎng)上監(jiān)管制度安排有效網(wǎng)上銀行監(jiān)管對(duì)于任何國(guó)家來(lái)說(shuō)都是一個(gè)挑戰(zhàn)。考慮到網(wǎng)上銀行還是一個(gè)新事物，必須在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題。目前我國(guó)在網(wǎng)上銀行發(fā)展中已經(jīng)本著積極審慎的原則加強(qiáng)了對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管，并且加強(qiáng)了網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究，同時(shí)，強(qiáng)化了對(duì)監(jiān)管工作人員以及商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)。從我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，我們認(rèn)為可以采取如下的一些制度。（1）監(jiān)管的框架依據(jù)我國(guó)國(guó)情，我國(guó)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架可以包括以下組成部分：管理?xiàng)l例指引公告風(fēng)險(xiǎn)警示階段1 國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國(guó) 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀（2）網(wǎng)上銀行內(nèi)部監(jiān)管網(wǎng)上銀行的內(nèi)部監(jiān)管指的是針對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的監(jiān)管?？梢园ㄈ缦聨讉€(gè)層次的內(nèi)容：對(duì)網(wǎng)上銀行安全性能的監(jiān)督對(duì)網(wǎng)上銀行標(biāo)準(zhǔn)化水平的監(jiān)督對(duì)網(wǎng)上銀行金融服務(wù)的確切性、真實(shí)性、合規(guī)性的監(jiān)督對(duì)網(wǎng)上銀行交易記錄的監(jiān)督對(duì)涉及的消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行監(jiān)督（3）網(wǎng)上銀行的外部監(jiān)督外部監(jiān)督指的是針對(duì)網(wǎng)上銀行對(duì)國(guó)家金融安全以及其他領(lǐng)域的影響進(jìn)行的監(jiān)督，主要有以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：對(duì)國(guó)家金融安全以至國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的各種環(huán)境、技術(shù)的監(jiān)督對(duì)利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行犯罪的監(jiān)督對(duì)網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入和退出的監(jiān)督WTO環(huán)境下對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督階段1 國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國(guó) 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀3改進(jìn)金融監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的具體措施（1）完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。首先，要對(duì)現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，其次，要對(duì)未來(lái)發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析可能出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。（2）結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，完善現(xiàn)行業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)監(jiān)管辦法。要從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制等方面根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化條件來(lái)適時(shí)進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充，構(gòu)造一個(gè)符合網(wǎng)絡(luò)金融生存、發(fā)展的金融監(jiān)管指標(biāo)體系和操作系統(tǒng)。（3）督促開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，從內(nèi)控制度入手降低金融風(fēng)險(xiǎn)。（4）加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)的技術(shù)力量，提高監(jiān)管水平。應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)利用先進(jìn)的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立諸如資產(chǎn)負(fù)債比例管理、信貸臺(tái)賬管理、預(yù)警分析和智能化決策等運(yùn)作系統(tǒng)，通過(guò)網(wǎng)上實(shí)時(shí)控制，提高監(jiān)管的現(xiàn)代化管理水平。階段1 國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國(guó) 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀（5）密切與其他國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，提高網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管效率。中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)同外國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局合作，定期開(kāi)展監(jiān)管情況交流，切磋網(wǎng)上金融監(jiān)管措施。同時(shí)加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展較快的國(guó)家之間的人才交流，加大監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，引進(jìn)先進(jìn)的監(jiān)管理念和技術(shù)。（6）建立服務(wù)體系。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行及電子商務(wù)的管理和服務(wù)體系還不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一大特點(diǎn)是服務(wù)更加個(gè)性化，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)同顧客的互動(dòng)，了解和滿(mǎn)足顧客的需要。首先，網(wǎng)上銀行必須建立全新的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，以識(shí)別和鎖定能夠?yàn)殂y行帶來(lái)收入的客戶(hù)；其次，必須提供更多的自助服務(wù)方式，建立客戶(hù)查詢(xún)的自動(dòng)程序，從而減少為客戶(hù)提供服務(wù)的費(fèi)用和時(shí)間；第三，要優(yōu)化信息和資源管理，建立適合業(yè)務(wù)需要、滿(mǎn)足客戶(hù)需求的信息管理機(jī)制，并加快新產(chǎn)品和新服務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)的速度，拓展市場(chǎng)渠道。階段1 國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建任 務(wù) 3 國(guó) 內(nèi) 外 網(wǎng) 絡(luò) 金 融 監(jiān) 管 現(xiàn) 狀（7）將“一站式網(wǎng)上銀行”向多元化轉(zhuǎn)化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融服務(wù)業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，為了適應(yīng)這種國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)和提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)上銀行必須積極推進(jìn)廣泛的戰(zhàn)略聯(lián)盟與合作，采取靈活的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)方式，向客戶(hù)提供多元化、一站式的金融服務(wù)。階段1 國(guó)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管階段2 我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建PPT模板下載： THANKS