《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件,網(wǎng)上支付與結(jié)算 ,《網(wǎng)上支付與結(jié)算,配套PPT課件,網(wǎng)上支付,結(jié)算,配套,PPT,課件 網(wǎng)上支付與結(jié)算第8章網(wǎng)絡(luò)支付的法規(guī)和監(jiān)管1電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管2電子支付的法規(guī)和監(jiān)管3第三方支付的法規(guī)和監(jiān)管目 錄Contents電子認(rèn)證中心的法規(guī)和監(jiān)管通過對(duì)本章的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)者可以了解網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)識(shí)到法規(guī)與監(jiān)管對(duì)確保網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展的必要性，熟悉國內(nèi)外在網(wǎng)絡(luò)支付的法規(guī)制定與監(jiān)管方面的實(shí)踐、取得的成效和尚待解決的問題。同時(shí)本章還對(duì)未來如何加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的法律規(guī)范化建設(shè)進(jìn)行了探討。本章導(dǎo)讀1掌握電子貨幣的法律性質(zhì)、立法宗旨和監(jiān)管實(shí)踐2了解網(wǎng)絡(luò)支付中存在的各種法律關(guān)系3了解第三方支付中的法律關(guān)系以及存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)4了解我國對(duì)第三方支付的監(jiān)管情況5掌握電子認(rèn)證中心的法律責(zé)任6掌握認(rèn)證中心的設(shè)立和監(jiān)管的相關(guān)知識(shí)能力目標(biāo)任務(wù)1電子貨幣的法規(guī)和監(jiān)管1任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管目前關(guān)于電子貨幣的法律性質(zhì)，不同的組織和學(xué)者有不同的見解，主要可以分為兩種觀點(diǎn)：一種認(rèn)為電子貨幣具有貨幣屬性；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為電子貨幣不是一種新的貨幣形態(tài)，只是基于實(shí)體貨幣而產(chǎn)生的用于電子支付體系的一種新支付方式。有人反對(duì)將電子貨幣視為貨幣。第一個(gè)理由是，電子貨幣并無不同的計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。第二個(gè)理由是，電子貨幣支付不具有匿名性。其實(shí)，計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和匿名性均不是構(gòu)成貨幣的根本要求。首先，計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)可能存在于貨幣本身之外，即貨幣應(yīng)標(biāo)明價(jià)值，但可參照貨幣之外的標(biāo)準(zhǔn)來認(rèn)定。其次，從歷史上看，從硬幣到紙幣的轉(zhuǎn)換過程本身導(dǎo)致部分匿名性喪失，因?yàn)橹Ц督灰桩?dāng)事人可通過號(hào)碼來辨別每一張鈔票并記載下來。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管第三個(gè)理由是，電子貨幣可能導(dǎo)致中央銀行在市場(chǎng)上的運(yùn)作與金融債權(quán)的創(chuàng)設(shè)與交易失去關(guān)聯(lián)性。然而，即使這種情況成為現(xiàn)實(shí)，該反對(duì)理由亦未討論可能存在的貨幣轉(zhuǎn)型。在該過程中，貨幣由主要是中央銀行債務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿魏沃档眯刨嚨陌l(fā)行商債務(wù)。例如，這種發(fā)行商可能是電話公司，其發(fā)行的電話卡也可用于從其他零售商處購買貨物和服務(wù)。第四個(gè)理由是，電子貨幣不是法償貨幣。然而，并非所有貨幣均是法償貨幣。從歷史上來看，銀行券在成為法償貨幣之前就成為了貨幣。而將歷史上的私人銀行券發(fā)行與電子貨幣發(fā)行進(jìn)行類比具有很大的吸引力。電子貨幣和法償貨幣在概念上并非水火不容。電子貨幣可能是“貨幣”，但不是“法償貨幣”。實(shí)際上，如果電子貨幣本身不是“貨幣”，將其充當(dāng)“法償貨幣”是難以想象的。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管1法律關(guān)系一般而言，電子貨幣法律關(guān)系中存在三方基本當(dāng)事人：發(fā)行商、持有人和特約商戶。持有人與發(fā)行商是電子貨幣法律關(guān)系中最重要的當(dāng)事人，他們之間可能存在以下三種關(guān)系：買賣關(guān)系；存款關(guān)系；委任關(guān)系。（1）買賣關(guān)系持有人欲取得電子貨幣，必須向發(fā)行商通過轉(zhuǎn)賬或直接付款支付相應(yīng)代價(jià)。圍繞電子貨幣資金的支付，持有人與發(fā)行商之間形成了購買電子貨幣的合同關(guān)系。這一合同關(guān)系的主要內(nèi)容是申請(qǐng)人向發(fā)行商支付一定代價(jià)，發(fā)行商向申請(qǐng)人發(fā)行電子貨幣。一方面，申請(qǐng)人有權(quán)自主決定以法定貨幣、賬戶存款或債權(quán)等作為電子貨幣資金，還有權(quán)在特定情況下要求把電子貨幣贖回為法定貨幣。另一方面，發(fā)行商對(duì)電子貨幣資金的支付形式也有選擇權(quán)。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（2）存款關(guān)系電子貨幣發(fā)行商與持有人之間是否存在存款關(guān)系，在國際上并沒有明確一致的看法。美國相關(guān)法律和澳大利亞電子資金劃撥行為法對(duì)此并沒有提及。而美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司指出，存款機(jī)構(gòu)所發(fā)行的部分儲(chǔ)值卡不構(gòu)成聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法之下的存款。但歐盟電子貨幣指令中有明確的界定：第一，電子貨幣若在發(fā)行機(jī)構(gòu)的賬戶上形成一個(gè)貸方余額，則構(gòu)成接受存款或其他可償付資金；第二，鑒于電子貨幣作為鈔票和硬幣之替代品，倘若收取的資金立即兌換成電子貨幣，則電子貨幣的發(fā)行本質(zhì)上不構(gòu)成吸納存款活動(dòng)，持有人與電子貨幣發(fā)行商之間亦就不會(huì)產(chǎn)生存款關(guān)系。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（3）委任關(guān)系申請(qǐng)人購買電子貨幣時(shí)與發(fā)行商同時(shí)達(dá)成協(xié)議，持有人購買貨物或接受服務(wù)時(shí)，由發(fā)行商將相應(yīng)電子貨幣轉(zhuǎn)移給賣方或服務(wù)提供者，由此構(gòu)成持有人委托發(fā)行商代其結(jié)算的委任關(guān)系。根據(jù)這種合同關(guān)系，發(fā)行商同意持有人利用其電子貨幣系統(tǒng)，有義務(wù)為持有人提供能夠安全運(yùn)轉(zhuǎn)的電子系統(tǒng)，持有人有義務(wù)接受利用該系統(tǒng)技術(shù)規(guī)則及其運(yùn)作的最后結(jié)果。不過，由于持有人與發(fā)行商之間存在買賣關(guān)系，持有人獲得的電子貨幣已歸其所有，發(fā)行商僅代其保管而已。持有人與賣方或服務(wù)提供者達(dá)成電子貨幣支付的協(xié)議后，實(shí)質(zhì)是要轉(zhuǎn)移電子貨幣的所有權(quán)，要求發(fā)行商協(xié)助轉(zhuǎn)移并承認(rèn)賣方或服務(wù)提供者為新的所有者。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管2終結(jié)性同電子貨幣特點(diǎn)最為相近的是本票，因?yàn)殡娮迂泿艔奶匦詠砜词翘娲F(xiàn)金的支付工具，但同時(shí)又是私人機(jī)構(gòu)發(fā)行的支付工具，這兩個(gè)特點(diǎn)同本票都非常類似。因此，本票的終結(jié)性規(guī)則應(yīng)適用于電子貨幣交易。電子貨幣轉(zhuǎn)移完成的后果是持有人的金錢義務(wù)終止，即持有人和特約商戶之間的義務(wù)解除。如果出現(xiàn)意外情況，如電子貨幣發(fā)行商在此期間破產(chǎn)，特約商戶只能承擔(dān)由此造成的損失，而不能再向持有人追索?，F(xiàn)代賣方或債權(quán)人可以接受的支付形式有多種，如現(xiàn)金、支票、信用卡、借記卡、電子資金劃撥或其他形式。每一種支付形式的方便程度、費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)均不同。賣方或債權(quán)人接受電子貨幣是因?yàn)榉奖慊蛏虡I(yè)上具有合理性，并因此未堅(jiān)持使用其他支付方式。考慮到這種情況，我國立法亦可以確定，如果選擇電子貨幣作為交易媒介，必須承擔(dān)發(fā)行商破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管3權(quán)利異議與偽造電子貨幣中的問題假設(shè)在某一階段，電子貨幣未經(jīng)權(quán)利人同意就轉(zhuǎn)讓給了另一個(gè)人。因此，轉(zhuǎn)讓人可以要求撤銷交易并追回電子貨幣。還有，權(quán)利人可能自愿轉(zhuǎn)讓，但他人在轉(zhuǎn)讓人持有電子貨幣時(shí)獲得了質(zhì)權(quán)或其他利益，并試圖向受讓人主張這些權(quán)利，此時(shí)，有人可能對(duì)受讓人持有的電子貨幣提出異議。如果受讓人接受電子貨幣時(shí)支付了對(duì)價(jià)且不知道存在權(quán)利爭(zhēng)議，權(quán)利人提出異議肯定會(huì)失敗，除非能夠證明受讓人持有的電子貨幣與轉(zhuǎn)讓人先前持有的電子貨幣是“同一貨幣”，但這一點(diǎn)非常難以證明。即使成功地證明，一般認(rèn)為不得向支付了對(duì)價(jià)且不知情的受讓人提出異議。相信我國法院亦會(huì)適用該規(guī)則。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管4贖回義務(wù)歐盟委員會(huì)電子貨幣指令草案將電子貨幣是否可以贖回的問題留給了發(fā)行商與使用者之間的合同。但歐盟中央銀行電子貨幣報(bào)告堅(jiān)持認(rèn)為，電子貨幣的可贖回性是最低要求。在持有人提出要求時(shí)，發(fā)行商負(fù)有以中央銀行貨幣平價(jià)贖回電子貨幣的法律義務(wù)。如果發(fā)行商只有義務(wù)贖回零售商而拒絕贖回持有人持有的電子貨幣，在發(fā)行商出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題時(shí)，零售商只會(huì)接受折扣后的電子貨幣。此時(shí)，私人貨幣的交易媒介功能和價(jià)值儲(chǔ)藏功能與公眾要求貨幣具有的計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)功能出現(xiàn)背離。而且，如果電子貨幣不與中央銀行貨幣緊密相連，發(fā)行商可能會(huì)無限制地發(fā)行電子貨幣，這將產(chǎn)生通貨膨脹壓力。因此，必須從法律上要求電子貨幣以平價(jià)贖回。在歐盟中央銀行的堅(jiān)持下，贖回義務(wù)最終被納入電子貨幣指令。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管1立法宗旨（1）明確相關(guān)法律要求并促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展我國尚無任何法律專門規(guī)范電子貨幣，因此無法回答以下一系列問題：非銀行能否發(fā)行電子貨幣？非銀行發(fā)行電子貨幣是否可以豁免監(jiān)管？發(fā)行電子貨幣的非銀行發(fā)行商業(yè)務(wù)是否應(yīng)有限制？發(fā)行電子貨幣的非銀行所進(jìn)行的投資是否應(yīng)有限制專門立法能確立“非銀行電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)”的法律地位，并建立審慎監(jiān)管框架。因此，電子貨幣立法能帶來法律上的確定性，以鼓勵(lì)新人進(jìn)入市場(chǎng)、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)并促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（2）避免阻礙技術(shù)創(chuàng)新從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，電子貨幣有可能在很大程度上取代現(xiàn)金，而以服務(wù)器或軟件為基礎(chǔ)的電子貨幣正在成為不斷增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的支付工具。然而，嚴(yán)格的技術(shù)規(guī)則可能阻礙創(chuàng)新并限制競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國電子貨幣立法有必要提供一個(gè)協(xié)助電子貨幣充分發(fā)展，特別是避免阻礙技術(shù)創(chuàng)新的監(jiān)管架構(gòu)。立法應(yīng)采用技術(shù)中立的法律框架，即并不規(guī)定技術(shù)細(xì)節(jié)。界定電子貨幣時(shí)亦只要求貨幣價(jià)值“存儲(chǔ)在電子設(shè)備上”。立法應(yīng)適用于所有電子貨幣而不管使用了何種技術(shù)，而且并不事先判斷或排除適用未來可能出現(xiàn)的任何形式的電子貨幣。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（3）在發(fā)行電子貨幣的不同機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建一個(gè)公平的競(jìng)技場(chǎng)電子貨幣立法必須最大程度地在不同機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建一個(gè)公平的競(jìng)技場(chǎng)，同時(shí)亦不能負(fù)擔(dān)太重以至于阻礙新行業(yè)的發(fā)展。為確保公平競(jìng)爭(zhēng)，銀行適用的監(jiān)管制度亦應(yīng)以“合適的方式”適用于非銀行電子貨幣機(jī)構(gòu)。此時(shí)，“合適”意味著應(yīng)與發(fā)行電子貨幣的特殊風(fēng)險(xiǎn)相稱。與吸收存款相比，這種風(fēng)險(xiǎn)在大多數(shù)情況下要小得多。因此，我國電子貨幣立法應(yīng)為非銀行電子貨幣機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)“更具有針對(duì)性”且“負(fù)擔(dān)更少”的審慎監(jiān)管規(guī)則。（4）確保發(fā)行商財(cái)務(wù)穩(wěn)健我國電子貨幣立法應(yīng)確保發(fā)行商財(cái)務(wù)穩(wěn)健，并因此維護(hù)消費(fèi)者的利益?？梢钥紤]的規(guī)定有：非銀行電子貨幣機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍限于發(fā)行電子貨幣并從事與此緊密相關(guān)的服務(wù)，而且不得提供任何形式的信用；投資限于確保金融債務(wù)在任何時(shí)候均有充分流動(dòng)的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行支撐；必須平價(jià)贖回電子貨幣并不得收取超過執(zhí)行贖回操作的費(fèi)用。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管2發(fā)行商資格問題電子貨幣流通的程度不同，對(duì)于構(gòu)成法償貨幣的鈔票和硬幣的影響亦不同。為保證中央銀行發(fā)行法償貨幣的地位，措施之一就是由中央銀行自己發(fā)行電子貨幣。中央銀行發(fā)行電子貨幣可采取以下兩種方式：中央銀行自己發(fā)行電子貨幣，同時(shí)也允許私人機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣；中央銀行將電子貨幣發(fā)行完全掌握在自己手中，這樣的電子貨幣就成為完全的法償貨幣。就第一種方式而言，中央銀行作為電子貨幣發(fā)行商同私人機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，存在明顯的不公平。這種帶有牟利性的活動(dòng)同中央銀行的職能亦有沖突，因此這種方式是不可取的。不過，這種方式也不是不可能存在的，例如19世紀(jì)中葉美國政府發(fā)行的“綠背鈔票”和各家私人銀行發(fā)行的銀行券同時(shí)存在。直到1933年，美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)行的鈔票才成為唯一流通的法償貨幣。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管就第二種方式而言，已有新加坡宣布于2008年前將電子貨幣納入法償貨幣范圍，但贊成與反對(duì)的聲音此起彼伏。贊成者認(rèn)為，將電子貨幣納入法償貨幣范圍的好處在于減少處理現(xiàn)金的社會(huì)成本，遏制地下經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并提高電子貨幣的競(jìng)爭(zhēng)力。反對(duì)者認(rèn)為將電子貨幣納入法償貨幣范圍會(huì)產(chǎn)生大筆制度轉(zhuǎn)換成本，將某些社會(huì)弱勢(shì)群體排除在法償電子貨幣外，政府過度干預(yù)經(jīng)濟(jì)、侵犯隱私權(quán)并可能破壞人們已形成的某種安全感等問題。由于我國銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法將儲(chǔ)值卡作為借記卡之一，而借記卡又屬于銀行卡之一，因而儲(chǔ)值卡發(fā)行機(jī)構(gòu)僅限于銀行。1997年發(fā)布的支付結(jié)算辦法規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其他單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。因此，銀行是支付結(jié)算的中介機(jī)構(gòu)，非銀行機(jī)構(gòu)一般而言不能作為支付結(jié)算的中介機(jī)構(gòu)。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管1基本問題歐盟中央銀行不僅認(rèn)為有必要通過立法來監(jiān)管電子貨幣，而且在電子貨幣報(bào)告中進(jìn)一步提出，在發(fā)展初期實(shí)施監(jiān)管能產(chǎn)生積極影響。因?yàn)楸O(jiān)管有助于減少電子貨幣方案的失敗，而后者會(huì)損害客戶和特約商戶對(duì)該支付工具的信心。而且，如果在大量電子貨幣產(chǎn)品發(fā)展起來后才設(shè)計(jì)監(jiān)管框架，則可能被要求作重大修改或?qū)Ξ?dāng)事人帶來重大限制，由此產(chǎn)生的成本可能威脅到這些電子貨幣產(chǎn)品的生存。此外，電子貨幣方案開發(fā)越早，缺乏監(jiān)管而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就越大。因?yàn)殡娮迂泿女a(chǎn)品成型后，往往難以改變。在我國，中國人民銀行認(rèn)為有必要制訂針對(duì)卡基電子貨幣和網(wǎng)上支付的規(guī)章。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管2具體規(guī)則（1）資本要求歐盟電子貨幣指令要求每一個(gè)發(fā)行商的初始資本至少有100萬歐元。一旦開始營(yíng)業(yè)，發(fā)行商必須確保自有資金在任何時(shí)候等于或高于100萬歐元?？傮w而言，幾乎所有歐盟成員國一字不差地采納了指令中的初始資本和持續(xù)性自有資金要求。唯一變化是初始資本，有3個(gè)成員國將其提高到100萬歐元以上，如法國為220萬歐元、希臘為300萬歐元。大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，指令要求100萬歐元初始資本太高。盡管沒有證據(jù)直接支持以上觀點(diǎn)，但更高的初始資本很可能阻礙潛在申請(qǐng)人進(jìn)入電子貨幣市場(chǎng)，這在希臘尤其如此，因?yàn)槌跏假Y本須以現(xiàn)金形式存入希臘銀行，使得其更像擔(dān)保。根據(jù)歐盟經(jīng)驗(yàn)，我國將電子貨幣機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本定為100萬元比較合適。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（2）業(yè)務(wù)限制英國電子貨幣專業(yè)手冊(cè)并入歐盟指令中的內(nèi)容規(guī)定，即除發(fā)行電子貨幣外，發(fā)行商還可以提供與此緊密相關(guān)的金融和非金融服務(wù)，諸如通過提供與電子貨幣發(fā)行相關(guān)的運(yùn)營(yíng)和其他從屬性服務(wù)來管理電子貨幣，發(fā)行和管理其他支付方式及代表其他企業(yè)或公共機(jī)構(gòu)在電子設(shè)備上存儲(chǔ)數(shù)據(jù)。我國未來立法亦只應(yīng)允許非銀行發(fā)行商從事電子貨幣發(fā)行、提供與此緊密相關(guān)的金融和非金融服務(wù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)業(yè)務(wù)。但我國宜保留一“兜底條款”以便主管機(jī)關(guān)認(rèn)為合適時(shí)增加新的業(yè)務(wù)，如通過電子手段傳送的非金融服務(wù)等。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（3）小規(guī)模發(fā)行商我國亦應(yīng)建立豁免體制，因而應(yīng)允許小規(guī)模發(fā)行商不受管制地發(fā)行電子貨幣。小規(guī)模發(fā)行商須滿足下列條件之一：電子貨幣未償余額不超過500萬；電子貨幣只被關(guān)聯(lián)企業(yè)接受；電子貨幣只被擁有同一住所或有限的當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的人接受。此外，根據(jù)電子貨幣指令，小規(guī)模發(fā)行商還得滿足一個(gè)條件，即電子貨幣中的最大存儲(chǔ)金額不得超過150歐元。但歐盟成員國的受訪者聲稱最大存儲(chǔ)金額限制構(gòu)成了一項(xiàng)主要負(fù)擔(dān)，甚至對(duì)部分規(guī)模非常小的方案而言亦是如此。因此，我國未來立法時(shí)，可以適當(dāng)調(diào)高，要求小規(guī)模發(fā)行商發(fā)行的電子貨幣最大存儲(chǔ)金額不得超過300元。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任 務(wù) 1 電 子 貨 幣 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管3反洗錢問題對(duì)于電子貨幣中的反洗錢問題而言，將反洗錢法律應(yīng)用于電子貨幣能解決大部分問題?？梢圆扇∠铝写胧﹣響?yīng)對(duì)電子貨幣中的特殊問題：要求發(fā)行商在電子貨幣交易中納入某類中介機(jī)構(gòu)。這意味著資金在轉(zhuǎn)移時(shí)必須經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)，因而可能獲得交易記錄并可由執(zhí)法機(jī)構(gòu)檢查。要求所有電子貨幣產(chǎn)品均能提供某種途徑以便執(zhí)法機(jī)構(gòu)追查交易的來龍去脈，例如發(fā)行商應(yīng)登記電子貨幣的持有者身份和地址，即識(shí)別客戶身份。借鑒歐盟做法，如果電子貨幣工具不能充值且最大存儲(chǔ)金額不超過300元，或可以充值但每一年最大交易金額為5000元，則可以不識(shí)別持有人。設(shè)定嚴(yán)格的金額限制，譬如電子貨幣最大存儲(chǔ)金額為1000元。通過支付媒介從事的交易金額越低，對(duì)犯罪分子的吸引力就越低。所有電子貨幣發(fā)行商均應(yīng)提交報(bào)告以確保獲得必要的監(jiān)管信息。階段1 電子貨幣的法律性質(zhì)階段2 電子貨幣私法問題階段3 電子貨幣立法問題階段4 電子貨幣的監(jiān)管問題任務(wù)2電子支付的法規(guī)和監(jiān)管2任 務(wù) 2 電 子 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管1電子支付的安全問題電子支付的技術(shù)安全性是網(wǎng)絡(luò)銀行、商家、消費(fèi)者最關(guān)心的問題，主要是關(guān)于數(shù)據(jù)的保密性和完整性方面，如系統(tǒng)技術(shù)失效，網(wǎng)上交易發(fā)生故障，數(shù)據(jù)的完整性和可靠性出現(xiàn)問題，造成交易錯(cuò)誤損失；黑客侵入系統(tǒng)內(nèi)部，破解金融交易密碼，客戶保密信息被第三方非法截獲等。2電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題中國目前的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由各銀行獨(dú)立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展不均衡。如信用卡業(yè)務(wù)，各銀行展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，卻不能達(dá)成內(nèi)部的一致協(xié)議，實(shí)現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算。這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、資金浪費(fèi)，又使得整個(gè)金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費(fèi)者方便、快捷的要求。階段1 電子支付中存在的法律問題階段2 電子支付的監(jiān)管規(guī)制任 務(wù) 2 電 子 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管3各方權(quán)利義務(wù)不明確、法律責(zé)任不清問題由于法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與有關(guān)商家、客戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系沒有明確規(guī)定，也未明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)流程中對(duì)客戶承擔(dān)的義務(wù)種類以及適用范圍，各方在電子支付中所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任不清晰，極易發(fā)生糾紛，而且，由于缺乏有關(guān)此類糾紛訴訟程序的法律規(guī)定，糾紛發(fā)生也因無法可依而不易及時(shí)解決。4電子支付的監(jiān)管問題。傳統(tǒng)的資本管制手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行失去意義，而針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體制還未建立，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行開展電子支付業(yè)務(wù)，一國還面臨著監(jiān)管失控的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管當(dāng)局必須研究電子貨幣可能對(duì)國家的貨幣政策產(chǎn)生的沖擊、對(duì)資本市場(chǎng)的資金流產(chǎn)生的影響，以及使用電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上支付可能引發(fā)的交易風(fēng)險(xiǎn)等電子支付監(jiān)管中發(fā)生的新問題。階段1 電子支付中存在的法律問題階段2 電子支付的監(jiān)管規(guī)制任 務(wù) 2 電 子 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管1市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管（1）電子貨幣發(fā)行方面的監(jiān)管對(duì)策。首先是準(zhǔn)入控制，即主體限制，限定電子貨幣的發(fā)行者，如只能是中央銀行或商業(yè)銀行，這雖違背網(wǎng)絡(luò)開放的本性，但在發(fā)展初期為保證金融安全可暫不完全將市場(chǎng)放開。其次是控制電子貨幣發(fā)行范圍和使用范圍，這樣可將由此帶來的電子支付風(fēng)險(xiǎn)減少，便于規(guī)范管理。（2）網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管對(duì)策。在中國建立網(wǎng)絡(luò)銀行許可證制度，設(shè)立新的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)申請(qǐng)批準(zhǔn)，設(shè)立條件可包括網(wǎng)絡(luò)銀行法定最低注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所配備必要的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、技術(shù)協(xié)議經(jīng)安全審查、保障系統(tǒng)交易安全的內(nèi)部管理制度、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、從業(yè)人員的資格、法律責(zé)任界定等內(nèi)容的規(guī)定。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行介入網(wǎng)上業(yè)務(wù)，也應(yīng)申請(qǐng)批準(zhǔn)，要求符合開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的必要條件。銀行的分支機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，要求母行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。階段1 電子支付中存在的法律問題階段2 電子支付的監(jiān)管規(guī)制任 務(wù) 2 電 子 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管2電子支付的安全保障（1）建立網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全保密措施。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全是電子支付安全保障的基礎(chǔ)，因此對(duì)電子支付的安全進(jìn)行監(jiān)管，首先應(yīng)是對(duì)公鑰基礎(chǔ)設(shè)施、加密技術(shù)及制度和電子簽名技術(shù)及制度的監(jiān)管，如政策允許在國內(nèi)使用任何高密度的加密技術(shù)，以及為企業(yè)和消費(fèi)者提供關(guān)于電子記錄的數(shù)碼簽名法律框架等。為防范黑客侵襲，還需不斷提高技術(shù)安全性能。（2）統(tǒng)一網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。安全電子交易(SET)協(xié)議規(guī)定了嚴(yán)格而細(xì)致的交易過程和條件，統(tǒng)一全球銀行卡支付標(biāo)準(zhǔn)，降低了網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，給全球網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展帶來了安全與方便。中國中央銀行可組織力量積極參與國際交流與合作，跟蹤國際先進(jìn)技術(shù)，總結(jié)和制定符合中國國情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一帶來的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)方便消費(fèi)者。階段1 電子支付中存在的法律問題階段2 電子支付的監(jiān)管規(guī)制任 務(wù) 2 電 子 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（3）健全金融網(wǎng)絡(luò)各項(xiàng)內(nèi)部管理制度。金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)該建立一系列安全管理制度，用于規(guī)范操作人員的行為和金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的管理，規(guī)范包括：金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)人員的設(shè)置與職責(zé)，機(jī)房出入制度，金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)日常操作維護(hù)規(guī)范，安全掃描和監(jiān)控工具使用規(guī)范，系統(tǒng)應(yīng)急處理措施，安全審計(jì)制度等內(nèi)部管理體系，同時(shí)還要進(jìn)行有關(guān)的人員培訓(xùn)、培養(yǎng)安全防范意識(shí)。（4）電子認(rèn)證的健全及規(guī)制。由于電子支付通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，不同于傳統(tǒng)的面對(duì)面的金融交易，使得電子認(rèn)證具有不可替代的重要地位，因此，為保障電子支付安全，必須建立電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)其提供認(rèn)證服務(wù)，中國金融認(rèn)證中心就是為了滿足這種需要而建立的，它能提供多種認(rèn)證證書。但與此相配套，我國還應(yīng)對(duì)金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的法律規(guī)制，明確各方法律責(zé)任，以確保網(wǎng)上交易安全。階段1 電子支付中存在的法律問題階段2 電子支付的監(jiān)管規(guī)制任 務(wù) 2 電 子 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管3監(jiān)管手段、方式、內(nèi)容的改革監(jiān)管手段、方式、內(nèi)容方面，必須根據(jù)電子支付監(jiān)管的實(shí)際需要，將傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管(主要是信息數(shù)據(jù)稽核)相結(jié)合、行業(yè)自律與金融監(jiān)管相結(jié)合、合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合。為解決監(jiān)管滯后性問題，金融監(jiān)管可適當(dāng)超前，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)顯現(xiàn)的問題進(jìn)行及早救助。為保證有效監(jiān)管，對(duì)電子支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)開展的管制和日常檢查、信息披露等方面進(jìn)行審慎監(jiān)管。4金融監(jiān)管合作的加強(qiáng)（1）銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)協(xié)同監(jiān)管。對(duì)涉及電子支付的網(wǎng)絡(luò)金融超市、綜合性金融服務(wù)業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)作監(jiān)管，建立三家聯(lián)席會(huì)議制度，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，通報(bào)各自的電子支付監(jiān)管情況，密切合作與配合，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。階段1 電子支付中存在的法律問題階段2 電子支付的監(jiān)管規(guī)制任 務(wù) 2 電 子 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（2）加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際合作。網(wǎng)絡(luò)安全與經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)安全和國家安全緊密相連，為防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)金融動(dòng)蕩，各國應(yīng)加強(qiáng)多方面的合作，如市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)調(diào)；反國際金融犯罪的協(xié)調(diào)；對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)；匯率的國際協(xié)調(diào)；信息披露和市場(chǎng)約束制度的國際協(xié)調(diào)。建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)制，則是最為有效的協(xié)作途徑。階段1 電子支付中存在的法律問題階段2 電子支付的監(jiān)管規(guī)制任務(wù)3第三方支付的法規(guī)和監(jiān)管3任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管從網(wǎng)上購物、繳費(fèi)充值、報(bào)刊訂閱到證券買賣，第三方支付有著廣泛的運(yùn)用和強(qiáng)大的功能，由于其與傳統(tǒng)支付方式相比具有方便快捷等優(yōu)點(diǎn)，近年來發(fā)展非常迅猛。第三方支付的興起大大促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，為網(wǎng)上交易提供了便捷的途徑和一定的信用保障。但是第三方支付機(jī)構(gòu)所保管的巨額資金卻缺乏完善的法律規(guī)范。由于監(jiān)管的相對(duì)缺失，第三方支付機(jī)構(gòu)手中的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)我國的金融安全問題產(chǎn)生影響。第三方支付的法律關(guān)系主要涉及兩種法律關(guān)系：民事法律關(guān)系，主要是買賣雙方和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系，從性質(zhì)上說屬于民事法律關(guān)系；行政法律關(guān)系，即國家為規(guī)范第三方支付行為制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，監(jiān)管機(jī)關(guān)依據(jù)這些法律法規(guī)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管形成的法律關(guān)系，其性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)屬于行政法律關(guān)系。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間因?yàn)橘Y金往來而形成了相應(yīng)的法律關(guān)系，這些法律關(guān)系也主要由民法加以調(diào)整和規(guī)范，從而形成民事法律關(guān)系。第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方支付機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者(買方)與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家(賣方)之間建立一個(gè)支付的流程。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管在第三方支付中，支付雙方與支付服務(wù)的提供商達(dá)成合意，其實(shí)是一種民事法律要調(diào)整的關(guān)系。然而由于其涉及用戶資金的大量往來和一定時(shí)期的代管，就必然引起行政監(jiān)管的介入，不管從客戶資金安全還是從維護(hù)金融安全的角度來說，都應(yīng)該加以重視和規(guī)范，避免出現(xiàn)沒有監(jiān)管私自使用資金的風(fēng)險(xiǎn)，以維護(hù)社會(huì)公共利益。同樣在具體操作層面，也存在怎樣處理好在支付過程中要求的保密性、完整性和多方相互認(rèn)證的問題。目前我國相關(guān)的專門規(guī)范還比較缺失，使得第三方支付機(jī)構(gòu)游離于監(jiān)管，從而不利于我國的金融安全。存在的主要問題有以下幾個(gè)方面。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管1相關(guān)監(jiān)管法規(guī)欠缺近年來，國內(nèi)在電子商務(wù)領(lǐng)域的立法也取得了一些進(jìn)展，如2005年實(shí)施的電子簽名法和電子支付指引。電子簽名法是專門規(guī)范電子商務(wù)活動(dòng)的第一部法律，定義了什么是數(shù)據(jù)電文，并明確規(guī)定電子文件與紙介質(zhì)書面文件具有同等效力。隨后中國電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)又主導(dǎo)推出了網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范。電子支付指引屬于部門規(guī)章，法律位階層次較低，而且規(guī)范主體較窄，僅僅限于銀行機(jī)構(gòu)，包括第三方支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的其他支付主體并沒有被納入調(diào)整的范圍。由于目前網(wǎng)上交易大多采用網(wǎng)上訂單、貨到付款的購物方式，作為我國信息化領(lǐng)域里的第一部法律，電子簽名法的標(biāo)志意義大于實(shí)際意義。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管2第三方支付的安全問題電子支付指引主要通過限制日交易額來應(yīng)對(duì)支付安全問題，日限額支付模式不過是銀行根據(jù)審慎性原則所作出的“合理”限制，對(duì)于個(gè)人客戶而言，“不應(yīng)”的字眼已經(jīng)清楚地表達(dá)了該規(guī)定僅僅是一個(gè)推薦性標(biāo)準(zhǔn)效力，雖然針對(duì)單位客戶使用了“不得”的強(qiáng)制性字眼，但隨后又以“銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外”的規(guī)定將該強(qiáng)制性推向無力的深淵。電子支付的病癥，歸根結(jié)底出在交易者的信用缺失與支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺失兩個(gè)第三方支付法律規(guī)制的探討方面。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管3第三方支付的稅收問題上海普陀區(qū)法院對(duì)于中國首例網(wǎng)上交易逃稅案的判決，讓電子商務(wù)交易稅收問題一下子浮出了水面。作為電子支付方式之一的第三方支付行為是不是應(yīng)該征稅，以及如何征稅的問題成為討論的熱點(diǎn)。因?yàn)锽2C業(yè)務(wù)模式征稅的主體很明確，就是企業(yè)本身，而對(duì)于C2C國家還沒有相關(guān)的法規(guī)來定義。不過根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)C2C的繳稅問題已經(jīng)提上了日程。如果一刀切地對(duì)第三方支付的交易過程收稅，很可能造成的結(jié)果是讓一些價(jià)格敏感型的用戶退回到原始的貨到付款。這一方面阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也抑制了第三方支付、銀行等整個(gè)支付行業(yè)生態(tài)鏈在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)力。在交易過程中征稅是目前最可能實(shí)現(xiàn)的監(jiān)管辦法。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管隨著第三方支付市場(chǎng)的迅速成長(zhǎng)，第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，與銀行直接的競(jìng)爭(zhēng)和合作關(guān)系也日益復(fù)雜，在這種情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)必須在傳統(tǒng)的資金支付結(jié)算基礎(chǔ)上，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，提供相應(yīng)的增值服務(wù)，以獲得更廣闊的生存和發(fā)展空間。與此同時(shí)，國內(nèi)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)信用中介的地位及其支付服務(wù)的合法性并沒有做出明確的規(guī)定，第三方支付行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和行業(yè)行為還缺乏相應(yīng)的規(guī)范，國內(nèi)也沒有明確第三方支付市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體。法律法規(guī)與監(jiān)管缺失不利于第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展與規(guī)范，而第三方支付市場(chǎng)的不規(guī)范發(fā)展又很可能會(huì)帶來嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要建立和不斷完善第三方支付的監(jiān)管體系。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管1健全法律法規(guī)，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻從目前國內(nèi)有關(guān)法律的規(guī)定來看，并不適應(yīng)第三方支付市場(chǎng)迅速發(fā)展的現(xiàn)狀:首先，在工商注冊(cè)中，第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是中介服務(wù)，而沒有明確是信用中介服務(wù);其次，依據(jù)商業(yè)銀行的規(guī)定，吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是銀行專有的業(yè)務(wù)，大部分第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)為其提供的是代理收款服務(wù)，實(shí)際上這也是銀行的業(yè)務(wù)，仍屬于特許業(yè)務(wù)，可見第三方支付已經(jīng)突破了銀行業(yè)特許經(jīng)營(yíng)的限制;再次，依據(jù)2005年10月26日人民銀行發(fā)布的電子支付指引(第1號(hào))，發(fā)起電子支付的必須是銀行，電子支付賬戶必須是在銀行開立的支付清算賬戶，非銀行的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)只能是從事接受、傳送電子支付指令或電子支付數(shù)據(jù)交換的服務(wù)，將不能設(shè)立支付賬戶發(fā)起電子支付交易，而這實(shí)際上就禁止了第三方支付機(jī)構(gòu)等非銀行企業(yè)進(jìn)入電子支付市場(chǎng)。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管2保護(hù)用戶的資金安全對(duì)于用戶而言，信息安全仍然是首先要考慮的因素。雖然很多廠商以及專家聲稱他們從技術(shù)上基本解決了安全問題，但消費(fèi)者還是缺乏足夠的信心，因?yàn)榘踩吘共恢皇且粋€(gè)技術(shù)問題。以支付寶為例，它們稱必要時(shí)無須事先通知即可終止服務(wù)，并可立即刪除賬號(hào)和賬號(hào)中的資料和檔案，試想如果支付寶面臨暫?；蛘哧P(guān)閉，用戶根本無法確保資金的安全。相關(guān)法律規(guī)范應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)單方擬定的顯示公平的格式條款進(jìn)行否定性的評(píng)價(jià)，對(duì)于處于弱勢(shì)地位的買家予以法律保護(hù)，以避免利益失衡，從而鼓勵(lì)交易、促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管3建立統(tǒng)一認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信用管理認(rèn)證體系不完善，信用度不強(qiáng)，已成為影響第三方支付市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。在美國，商戶只用一個(gè)VISA卡插件，就可以統(tǒng)一使用各銀行發(fā)售的卡，進(jìn)行網(wǎng)上支付。但我國存在資源不能共享的問題，設(shè)施重復(fù)地建設(shè)，各家銀行的插件都不相同。要解決此問題，關(guān)鍵是要統(tǒng)一認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，具有通用性，認(rèn)證了就要相互承認(rèn)。認(rèn)證機(jī)構(gòu)要保證其認(rèn)證的中立性、客觀性、公正性。政府監(jiān)管重點(diǎn)在于對(duì)支付認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，也確保其中立性、客觀性及公正性。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管4完善擔(dān)保及稅控體系由于第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展尚處于幼稚階段，為了增強(qiáng)信用及風(fēng)險(xiǎn)防控體系，可以通過嘗試建立金融擔(dān)保制度來防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在稅收方面，加快研究制定電子商務(wù)稅費(fèi)優(yōu)惠的財(cái)稅政策，可參照國外對(duì)電子商務(wù)企業(yè)征收稅費(fèi)的優(yōu)惠措施，實(shí)行“前幾年免，后幾年減半”的辦法。相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策應(yīng)將第三方支付主體囊括在內(nèi)，在扶持和規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，減少偷稅漏稅的違法行為。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管5建立第三方支付保證金制度網(wǎng)絡(luò)的開放性使得第三方支付面臨著巨大的安全風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)本身的道德風(fēng)險(xiǎn)也難以控制，第三方支付機(jī)構(gòu)也存在規(guī)模大小、實(shí)力強(qiáng)弱的差別，在這種情況下，可考慮建立第三方支付保證金制度，要求第三方支付機(jī)構(gòu)交納一定比例的保證金。保證金制度的存在可以使交易雙方的利益得到一定程度的保護(hù)，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候不致因第三方支付機(jī)構(gòu)的倒閉破產(chǎn)而蒙受過大的損失，提高了第三方支付機(jī)構(gòu)作為信用中介的可信度，還能淡化第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)力不同的差別，促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，并約束第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，在一定程度上降低了第三方支付機(jī)構(gòu)本身的道德風(fēng)險(xiǎn)，這樣一來，第三方支付過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)得到一定程度的降低，有助于保持整個(gè)支付系統(tǒng)的穩(wěn)定，并促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任 務(wù) 3 第 三 方 支 付 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管6建立以人民銀行為中心的監(jiān)管主體體系由于第三方支付機(jī)構(gòu)處于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)交叉的灰色地帶，與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、信息產(chǎn)業(yè)部等都可對(duì)第三方支付市場(chǎng)的某一方面進(jìn)行監(jiān)督和管理，但目前國內(nèi)并未明確由哪一方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)第三方支付的監(jiān)管。對(duì)第三方的資格審查、運(yùn)行管理、第三方與買賣交易雙方的關(guān)系、銀行和第三方間的權(quán)責(zé)關(guān)系等都處于管理和監(jiān)管的真空狀態(tài)，完全依靠各方的自律來遵守交易過程的自然規(guī)則。而隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展與參與者的增加，自然規(guī)則將會(huì)被破壞，且其交易過程涉及的各方都可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。從第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和功能來看，確實(shí)具有了一些商業(yè)銀行的特點(diǎn)，但因其主要提供的還是支付結(jié)算服務(wù)，屬于由人民銀行組織支付清算體系，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)并非第三方支付機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)更主要的還是金融風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)以人民銀行為中心，銀監(jiān)會(huì)和信息產(chǎn)業(yè)部等相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔，建立第三方支付的監(jiān)管主體體系，由人民銀行來承擔(dān)對(duì)第三方支付主要的監(jiān)督和管理。階段1 第三方支付的法律關(guān)系階段2 第三方支付法律監(jiān)管存在的問題階段3 構(gòu)建第三方支付法律監(jiān)管的建議任務(wù)4電子認(rèn)證中心的法規(guī)和監(jiān)管4任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管1認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書申請(qǐng)人之間的關(guān)系（1）從業(yè)務(wù)形式上看，認(rèn)證服務(wù)是一種在線的信用信息服務(wù)，而公證服務(wù)仍是傳統(tǒng)的基于紙面的證明活動(dòng)。（2）從證明的效力來看，公證服務(wù)的證據(jù)效力要比電子認(rèn)證信用服務(wù)強(qiáng)。通常，合法的公證文書都被法院作為有效證據(jù)，直接采納;而電子認(rèn)證信用服務(wù)產(chǎn)生的認(rèn)證證書的效力在現(xiàn)行的證據(jù)環(huán)境下，一般不能被直接采納，還要進(jìn)行技術(shù)鑒定或者有其他證據(jù)才能被采納。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及，二者會(huì)相互滲透、融合發(fā)展。在開放型的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中，電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)通常是以中立的、可靠的第三方當(dāng)事人的姿態(tài)出現(xiàn)，為交易雙方或多方提供信用服務(wù)。因此，在認(rèn)證法律關(guān)系中至少有交易雙方與認(rèn)證機(jī)構(gòu)參加，即認(rèn)證法律關(guān)系通常涉及三方當(dāng)事人。首先，要分析的是認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書申請(qǐng)人(或稱證書持有人)之間的關(guān)系，有關(guān)這二者的關(guān)系存在著不同的學(xué)說，即信托關(guān)系說、非信托關(guān)系說和專業(yè)信用服務(wù)說。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（1）信托關(guān)系說。這種觀點(diǎn)的依據(jù)是英美法理論。信托是源于英美法的一種財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移與管理設(shè)計(jì)，具體地說，它是指委托人將財(cái)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移于受托人(也稱信托人或受信人)，受托人依照信托文件的規(guī)定為受益人或者特定的目的而管理、處分信托財(cái)產(chǎn)的法律關(guān)系。信托關(guān)系說認(rèn)為認(rèn)證機(jī)構(gòu)處于一種類似于受托人的地位，這種觀點(diǎn)著重強(qiáng)調(diào)了認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)證書申請(qǐng)人應(yīng)負(fù)的主要義務(wù)。（2）非信托關(guān)系說。這種觀點(diǎn)認(rèn)為除非有法律的專門規(guī)定，認(rèn)證機(jī)構(gòu)一般都不愿對(duì)證書申請(qǐng)人起到受托人的作用。因?yàn)樵陔娮由虅?wù)交易中，認(rèn)證機(jī)構(gòu)并不參與用戶基于電子簽名所進(jìn)行的交易，那么認(rèn)證機(jī)構(gòu)就不是電子商務(wù)交易的當(dāng)事人。因而，在認(rèn)證機(jī)構(gòu)與用戶之間就不存在信托關(guān)系。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（3）專業(yè)信用服務(wù)說。這種觀點(diǎn)是以非信托關(guān)系說為基礎(chǔ)，通過進(jìn)一步分析認(rèn)證關(guān)系的性質(zhì)而確立的觀點(diǎn)。專業(yè)信用服務(wù)說認(rèn)為認(rèn)證機(jī)構(gòu)并不向在線當(dāng)事人出售任何有形商品，它所提供的是無形的專業(yè)服務(wù)成果信息，通常包括交易相對(duì)人的身份、公共密鑰、信用狀況等信息。這些信息是無法用價(jià)格來衡量的，但卻是在開放型網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境中進(jìn)行交易的前提。2認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書信賴人之間的關(guān)系（1）雙重認(rèn)證關(guān)系型。這是最普遍的認(rèn)證服務(wù)形式，即交易雙方當(dāng)事人同時(shí)都是認(rèn)證機(jī)構(gòu)的證書申請(qǐng)人和證書信賴人，二者都具有雙重身份，而認(rèn)證機(jī)構(gòu)只為交易提供信用服務(wù)，并不參與交易，這樣的認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書信賴人之間的關(guān)系是基于認(rèn)證服務(wù)合同的存在而形成的，他們既可以基于證書申請(qǐng)人的身份享有權(quán)利，又可以基于證書信賴人的身份要求認(rèn)證機(jī)構(gòu)履行誠實(shí)發(fā)布信息的義務(wù)。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（2）單方認(rèn)證關(guān)系型。此時(shí)的交易當(dāng)事人，一方是證書申請(qǐng)人，而另一方則是證書信賴人，因而認(rèn)證機(jī)構(gòu)只與其中的一方當(dāng)事人形成信用服務(wù)關(guān)系，這種關(guān)系類型通常形成于消費(fèi)型交易中。這種關(guān)系中的證書信賴人是典型的、純粹的證書信賴人，基于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的特殊職業(yè)義務(wù)，證書信賴人與認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間形成了信賴其信用服務(wù)的關(guān)系。這里認(rèn)證機(jī)構(gòu)的特殊職業(yè)義務(wù)指的是認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)向社會(huì)提供的中立的交易信用服務(wù)的義務(wù)，即可稱為是一種社會(huì)責(zé)任。（3）交叉認(rèn)證關(guān)系型。這是指交易當(dāng)事人分別向不同的認(rèn)證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)并接收了認(rèn)證證書。這種證書交易關(guān)系多數(shù)是發(fā)生在國際貿(mào)易中，這就需要通過各國或各認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間的交易認(rèn)證協(xié)議來互相確認(rèn)對(duì)方證書的有效性，這種相互確認(rèn)方式所形成的就是一種交叉認(rèn)證關(guān)系。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（4）復(fù)合認(rèn)證關(guān)系型。在這種認(rèn)證關(guān)系中，認(rèn)證機(jī)構(gòu)不僅提供電子簽名認(rèn)證服務(wù)，而且還通過提供交易輔助條件的方式，參與了當(dāng)事人的交易。比如，金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)給客戶的電子認(rèn)證證書，也可應(yīng)用于其他的在線交易認(rèn)證。因此，這種復(fù)合認(rèn)證關(guān)系，要比單純的認(rèn)證服務(wù)關(guān)系更加復(fù)雜。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管法律責(zé)任有民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任之分，這是由主體性質(zhì)不同承擔(dān)的法律責(zé)任就有可能不同決定的。因而要探討認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任先要搞清認(rèn)證機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。從認(rèn)證機(jī)構(gòu)的職能來看，它兼有電子認(rèn)證和監(jiān)督管理的雙重職能，因而它是一個(gè)性質(zhì)十分特殊的具有復(fù)合性的法律主體。一方面認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為服務(wù)中介機(jī)構(gòu)是獨(dú)立的，電子認(rèn)證和數(shù)據(jù)電文傳遞中心負(fù)有對(duì)用戶信息保密和儲(chǔ)存的法定義務(wù)，應(yīng)對(duì)未發(fā)送信息、發(fā)送不及時(shí)、發(fā)送有誤、泄露用戶密碼及虛假認(rèn)證等承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。另一方面，認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為一個(gè)行政主體，又負(fù)有相應(yīng)的行政責(zé)任，對(duì)其在行政管理過程中造成的損失又應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。此外，如果是故意或者重大過失給他人造成了重大損失，還應(yīng)當(dāng)對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)處以罰款，并追究認(rèn)證機(jī)構(gòu)直接責(zé)任人員和主管人員的刑事責(zé)任。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管對(duì)于行政責(zé)任和刑事責(zé)任的認(rèn)定相對(duì)容易，但是認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為電子商務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，與電子商務(wù)交易人、電子銀行的關(guān)系則比較復(fù)雜，因而在民事責(zé)任的承擔(dān)上存在著較多的爭(zhēng)議。（1）認(rèn)證機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)交易人、電子銀行等證書用戶之間的法律關(guān)系在性質(zhì)上屬于合同關(guān)系，其法律關(guān)系的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)按照合同約定加以確定。（2）認(rèn)證機(jī)構(gòu)與作為證書信賴人的電子商務(wù)交易人、電子銀行之間并無合同存在，如果證書信賴人因信賴其頒發(fā)的證書而遭受損失的，認(rèn)證機(jī)構(gòu)是否要承擔(dān)責(zé)任，其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)、范圍等問題都要具體分析。證書信賴人與認(rèn)證機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系大致分為四種類型:社區(qū)認(rèn)證服務(wù)型、單方證書用戶型、交叉認(rèn)證型、混合認(rèn)證型。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管在交叉認(rèn)證的情況下，由于認(rèn)證機(jī)構(gòu)及其使用的認(rèn)證技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不同，對(duì)方要相信證書是可靠的，通常有三種解決途徑：通過國際條約或協(xié)議相互承認(rèn)對(duì)方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證證書在本國的效力；境外認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證政策和可信性條件要符合本國規(guī)定的行政標(biāo)準(zhǔn)；境外認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過與境內(nèi)認(rèn)證機(jī)構(gòu)設(shè)立擔(dān)保合同。尋求境內(nèi)認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保在前兩種途徑下，認(rèn)證證書的效力直接或間接地得到本國的確認(rèn)，使對(duì)方的信賴有法可依，被信賴的認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書信賴人之間是法定擔(dān)保關(guān)系，被信賴的認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法定擔(dān)保責(zé)任;在第二種途徑下不同的認(rèn)證機(jī)構(gòu)為擔(dān)保人，實(shí)際上形成了由一個(gè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)另一個(gè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)法定擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保關(guān)系，擔(dān)保及被擔(dān)保的認(rèn)證機(jī)構(gòu)要對(duì)證書信賴人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管1認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立關(guān)于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立途徑，世界上有兩種模式：政府授權(quán)模式，由政府組建或授權(quán)的機(jī)構(gòu)擔(dān)任，以政府信用作為擔(dān)保（美國猶他州數(shù)字簽名法采用此模式）；市場(chǎng)導(dǎo)向模式，政府并不組建或授權(quán)建立電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)，由有能力的組織憑借自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力建立電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)（新加坡電子交易法采用此模式，但在認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理方面非常嚴(yán)格）。關(guān)于設(shè)立條件，一般都要求認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)具備以下幾個(gè)基本條件。（1）權(quán)威性。電子交易的順利進(jìn)行關(guān)鍵是安全問題，而安全的首要保障是具有相應(yīng)權(quán)威性的電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)為買賣雙方提供值得信任的認(rèn)證服務(wù)。這種權(quán)威性來自于電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)，是由政府組建或授權(quán)的機(jī)構(gòu)設(shè)立的或由政府主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)設(shè)立的，即依法定程序設(shè)立。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管（2）真實(shí)性。電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供的電子認(rèn)證服務(wù)應(yīng)具有可靠性，能保證被提供電子證書人員的利益，在頒發(fā)電子證書時(shí)要保證做到證書信息內(nèi)容準(zhǔn)確無誤和驗(yàn)證過的簽名人所持的建立電子簽名數(shù)據(jù)與電子證書中驗(yàn)證電子簽名數(shù)據(jù)相一致。（3）安全性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)采用相應(yīng)的安全程序、使用的系統(tǒng)裝置和產(chǎn)品能夠保證技術(shù)安全和密碼安全，采用一切保障防止電子簽名信息內(nèi)容被篡改。在同時(shí)提供建立電子簽名數(shù)據(jù)和檢驗(yàn)電子簽名數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)注意這兩個(gè)數(shù)據(jù)的一致性。（4）隱秘性。為保證簽名者在建立電子簽名時(shí)提供的數(shù)據(jù)的保密性，使用電子證書保存系統(tǒng)必須做到未征得證書持有人的事先同意，其他人不能調(diào)出證書。認(rèn)證機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)可以檢測(cè)出對(duì)電子簽名信息內(nèi)容構(gòu)成危害的任何形式的更改。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管2電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理規(guī)則認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理規(guī)則主要體現(xiàn)在電子認(rèn)證過程中各方的權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任的承擔(dān)。電子認(rèn)證基本法律關(guān)系是合同關(guān)系，認(rèn)證機(jī)構(gòu)為申請(qǐng)者、使用者提供證書方面的服務(wù)。認(rèn)證機(jī)構(gòu)的權(quán)利主要有：要求申請(qǐng)人提供真實(shí)資料的權(quán)利；收取費(fèi)用的權(quán)利；證書使用人或參與人的違約行為給認(rèn)證中心造成損失的，有權(quán)要求賠償。認(rèn)證中心的義務(wù)是發(fā)布用戶認(rèn)證證書、管理認(rèn)證證書、保證認(rèn)證的安全可靠，其本身必須滿足系統(tǒng)管理、操作的有關(guān)安全要求。具體來說，認(rèn)證中心的主要義務(wù)有以下幾個(gè)方面。（1）對(duì)參與者進(jìn)行嚴(yán)格的審查和認(rèn)證。（2）保證發(fā)放的證書具有可靠的權(quán)威性和信任度。（3）必要注意事項(xiàng)告知證書的申請(qǐng)人。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管認(rèn)證用戶的權(quán)利主要有以下幾個(gè)方面。（1）按照有關(guān)電子證書的管理規(guī)則申請(qǐng)頒發(fā)、中止、撤銷電子證書的權(quán)利。（2）在提供符合要求的信息資料后獲得有效合格的電子證書的權(quán)利。（3）了解與電子證書相關(guān)的操作規(guī)程、技術(shù)規(guī)范、必要的注意事項(xiàng)的權(quán)利。證書用戶的義務(wù)是合法使用認(rèn)證機(jī)制、獲得證書，開展電子商務(wù)活動(dòng)。具體來說，認(rèn)證用戶的主要義務(wù)有：報(bào)出本身準(zhǔn)確的相關(guān)信息；及時(shí)檢查證書內(nèi)容和信息。（4）妥善保管好私人密鑰，及時(shí)匯報(bào)出現(xiàn)的問題、交易異常等現(xiàn)象。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理任 務(wù) 4 電 子 認(rèn) 證 中 心 的 法 規(guī) 和 監(jiān) 管美國猶他州數(shù)字簽名法規(guī)定了認(rèn)證機(jī)構(gòu)責(zé)任。主要有兩方面內(nèi)容：通過在證書中明確建議的可靠性限制，建議人們?cè)诓怀^證書的風(fēng)險(xiǎn)總額的限度內(nèi)交易或?qū)χ刨?。除了認(rèn)證機(jī)構(gòu)違反了法定條件之外，認(rèn)證機(jī)構(gòu)不對(duì)用戶的虛假或欺詐的數(shù)字簽名負(fù)責(zé)，如果關(guān)于該數(shù)字簽名的虛假或欺詐，認(rèn)證機(jī)構(gòu)遵守了本法的要求，認(rèn)證機(jī)構(gòu)不對(duì)所頒發(fā)的證書中因虛假陳述或錯(cuò)誤而對(duì)超過證書中明確建議的可靠性程序的數(shù)額負(fù)責(zé)，認(rèn)證機(jī)構(gòu)不對(duì)懲罰或警戒性損失賠償負(fù)責(zé)，但州政府的強(qiáng)制性要求除外。有限制的賠償責(zé)任以認(rèn)證機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)為前提，即認(rèn)證機(jī)構(gòu)主要在下列情形下承擔(dān)賠償責(zé)任：簽發(fā)錯(cuò)誤證書；未依法或未依證書管理規(guī)則簽發(fā)、中止、廢止證書；認(rèn)證機(jī)構(gòu)管理疏忽或認(rèn)證機(jī)構(gòu)代理人的過失。階段1 電子認(rèn)證中的法律關(guān)系分析階段2 電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任階段3 認(rèn)證機(jī)構(gòu)的設(shè)立及其管理PPT模板下載： THANKS