《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件
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期末測試二答案
一、名詞解釋。（本大題共5題，每小題3分，共15分）
1．信用卡是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體的業(yè)務，是銀行向金融上可信賴的客戶提供無抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段。
2．網(wǎng)上銀行又稱在線銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向客戶提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務、業(yè)務咨詢、其他金融業(yè)務等服務，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
3．網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，又稱在線支付，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進行的即時支付方式。
4．電子貨幣是一種以電子脈沖替代紙張進行資金傳輸和儲存的信用貨幣，是一種利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)進行金融資金轉(zhuǎn)移的方式。
5．數(shù)字證書是用電子信息技術(shù)手段來證實一個用戶的身份和對網(wǎng)絡資源訪問的權(quán)限，并且發(fā)布加密算法類別、公開密鑰及其所有權(quán)的電子文檔。
二、填空題。（本大題共5小題，每小題2分，共10分）
1．進行網(wǎng)上交易，需要由開放性的Internet、專用的 電子銀行網(wǎng)絡 和其他 業(yè)務網(wǎng)絡 組成一個完整的電子商務運作環(huán)境。
2．網(wǎng)上結(jié)算主要的結(jié)算方式：電子支票、電子匯票電子收據(jù)、 電子貨幣（即電子現(xiàn)金、 電子錢包、 電子信用卡）以及數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。
3．銀行卡支付系統(tǒng)主要有由三層組成，即 銀行卡終端、 銀行卡終端管理系統(tǒng) 和 銀行交換中心系統(tǒng)。
4．ATM系統(tǒng)主要包括以下幾個部分：持卡人、自動存/取款機（ATM）、發(fā)卡行、清算銀行和交換中心。
5．電子商務的最終目的是要實現(xiàn) 網(wǎng)上商流、信息流、資金流 三者的統(tǒng)一。
三、單選題。（本大題共10小題，每小題2分，共20分）
題號
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
答案
D
B
A
A
A
B
C
B
B
D
四、多選題。（本大題共5小題，每小題2分，共10分）
題號
1
2
3
4
5
答案
ABC
ABCD
ABCD
BC
ACD
五、簡答題。（本大題共5小題，每小題5分，共25分）
1．我國網(wǎng)上支付與結(jié)算面臨的問題：
（1）整體信用制度落后，社會公眾對網(wǎng)上支付信用度不高
（2）銀行的業(yè)務能力有限
（3）網(wǎng)上支付與結(jié)算的安全問題
（4）法律法規(guī)的不健全
2．簡述網(wǎng)上支付工具的類型：
（1）按照支付流程的不同，可將網(wǎng)上支付工具分為以下三種類型。
①類支票電子貨幣。
②類現(xiàn)金電子貨幣。
③電子錢包。
（2）按照網(wǎng)上支付金額的規(guī)模分類，也可將網(wǎng)上支付工具分為三種類型。
①微支付工具。
②小額支付工具。
③大額支付工具。
3．網(wǎng)上銀行面臨的問題：
（1）安全防范問題；
（2）網(wǎng)絡經(jīng)濟市場需求不足，交易規(guī)模??；
（3）市場文化尚不適應，網(wǎng)上交易的觀念和習慣還有相當差距；
（4）信用機制不健全，市場環(huán)境不完善；
（5）信息網(wǎng)絡基礎設施建設投入不足，金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃；
（6）服務體系的建立問題。
4．第三方平臺支付模式的優(yōu)勢主要有:
（1）比較安全；
（2）支付成本較低；
（3）使用方便；
（4）支付擔保業(yè)務可以在很大程度上保障付款人的利益。
第三方平臺支付模式的劣勢反映在以下幾個方面:
（1）這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作；
（2）付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風險；
（3）第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦其破產(chǎn)，消費者所購買的電子貨幣就可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無法得到保障；
（4）由于有大量資金寄存在第三方支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方平臺是非金融機構(gòu)，所以有資金寄存的風險。
5．（1）電子支票與傳統(tǒng)支票類似，易于被接受，而且與傳統(tǒng)支票相比，更節(jié)省時間，減少了紙張傳遞的費用，沒有退票，靈活性強。
（2）電子支票具有可追蹤性，所以當使用者支票遺失或被冒用時可以停止付款并取消交易，風險較低。
（3）加密的電子支票也使它們比電子現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰確認電子支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。
六、論述題。（本題20分）
1．推定過錯原則，是從違約或損害事實中推定致害一方的當事人在主觀上有過錯。采用這一原則原因如下：首先，這是由于網(wǎng)上支付與結(jié)算所固有的特點決定的。支付結(jié)算中的各個環(huán)節(jié)都涉及到管理軟件，大型服務器和Internet網(wǎng)絡的先進技術(shù)，每個當事人采用的硬件設備和管理軟件都有可能不同，其內(nèi)部運行結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)可能部分涉及到商業(yè)秘密，如果要求受害者去證明加害人的過錯是十分困難的。其次，網(wǎng)上支付與結(jié)算屬于發(fā)展中的技術(shù)，所涉當事人或多或少面臨末知風險，如果簡單地適用無過錯責任原則，在證明對方過錯十分困難的情況下，被告可能承擔全部責任，這對技術(shù)進步與創(chuàng)新顯然是不利的。對于起步階段的中國網(wǎng)上支付與結(jié)算來說，實行推定過錯責任原則是尤為重要的。
2．（1）法律問題
我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)出票人制做票據(jù)，應按照法定條件在票據(jù)上簽章”，第七條又規(guī)定“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章”。因此我國現(xiàn)有法律還不承認電子簽名的有效性，為此可以借鑒國外一些已有的立法，對現(xiàn)有法律進行修改或頒布數(shù)字簽名法。
（2）技術(shù)問題
一項針對網(wǎng)上支付的調(diào)查表明，客戶對網(wǎng)上支付最為關(guān)心的是其安全性。電子交易涉及的金額一般較大，交易的安全性更為突出。數(shù)字簽名系統(tǒng)和加密體系的建設是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的安全保證。中國金融認證中心的建立在很大程度上解決了數(shù)字簽名、數(shù)字證書的問題，而加密體系還需要在今后不斷地加強和完善。
（3）投入與產(chǎn)出問題
當人們從電子商務的狂熱中清醒過來的時候，如何從電子商務中獲利的問題擺在了面前。搶占網(wǎng)上支付服務的制高點無疑是每個參與建設網(wǎng)上支付體系的機構(gòu)所追求的目標，但各機構(gòu)應根據(jù)自身的特點分別制定進入的時間和具體的服務范圍，做到量力而行。
（4）統(tǒng)一性的問題
我國已有幾家銀行和地區(qū)金卡中心推出了B2B、B2C網(wǎng)上支付系統(tǒng)，其他一些銀行也正躍躍欲試。如何統(tǒng)一技術(shù)標準，不再重蹈銀行卡的覆轍已是一個很緊迫的問題。中央銀行應按“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標準”的原則來指導網(wǎng)上支付體系的建設。
（5）電子支票的監(jiān)管問題
電子支票由于其交易的虛擬性，因而很容易被當做洗錢的工具。中央銀行應加強對電子支票的研究，加大對網(wǎng)上支付欺詐現(xiàn)象的打擊力度。隨著科學技術(shù)的發(fā)展，一些中介性的技術(shù)服務機構(gòu)正起著支付結(jié)算和資金清算的職能，而我國的現(xiàn)有法律規(guī)定只有銀行和特許機構(gòu)才能允許從事支付結(jié)算和資金清算。如何規(guī)范網(wǎng)上交易，也是中央銀行所面臨的一大課題。
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