《網(wǎng)上支付與結(jié)算 》 配套PPT課件,網(wǎng)上支付與結(jié)算 ,《網(wǎng)上支付與結(jié)算,配套PPT課件,網(wǎng)上支付,結(jié)算,配套,PPT,課件 支付寶 支付寶（www.alipay.com）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺，是阿里巴巴集團(tuán)投資一億元建立的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。作為中國主流的第三方網(wǎng)上支付平臺，支付寶不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時(shí)致力于讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立信任的關(guān)系，去幫助建設(shè)更純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。 支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。從04年建立至今，支付寶已經(jīng)成為中國互聯(lián)網(wǎng)商家首選的網(wǎng)上支付方案，為電子商務(wù)各個(gè)領(lǐng)域的用戶創(chuàng)造了豐富的價(jià)值。 支付寶創(chuàng)新的產(chǎn)品技術(shù)、獨(dú)特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的商家和合作伙伴選擇支付寶作為自己的在線支付解決方案。目前除淘寶和阿里巴巴外，有超過46萬的商家和合作伙伴支持支付寶的在線支付和無線支付服務(wù)，范圍涵蓋了B2C購物、航旅機(jī)票、生活服務(wù)、理財(cái)、公益等眾多方面。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，也同時(shí)擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場。 支付寶穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場預(yù)見能力及極大的社會責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的廣泛認(rèn)同。目前，支付寶已經(jīng)跟國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。 1．支付寶經(jīng)營模式 支付寶從最初的依托于淘寶的發(fā)展壯大，到如今的逐漸成為獨(dú)立的第三方支付平臺，展開了與國內(nèi)大多數(shù)銀行以及數(shù)目龐大的商家的合作，無不依靠于他正確的營銷策略。從創(chuàng)辦伊始，支付寶就致力于為用戶服務(wù)，為商家服務(wù)，為銀行服務(wù)的營銷策略，以微利的姿態(tài)出現(xiàn)在商場之上，一舉獲得大家的認(rèn)可。到現(xiàn)在為止，支付寶已經(jīng)當(dāng)之無愧的成為了現(xiàn)在第三方支付領(lǐng)軍品牌。 支付寶堅(jiān)持用戶價(jià)值的經(jīng)營理念，以親切便捷的交互界面為用戶服務(wù)，不論是充值、交易、提現(xiàn)，一條鏈的服務(wù)在便捷服務(wù)的同時(shí)有保證了交易的安全進(jìn)行。并且通過各種增值性服務(wù)，技術(shù)解決方案，不斷為用戶提供方便的同時(shí)，又為合作伙伴提供了高效方便安全的鏈接接入手段。 支付寶創(chuàng)新提出信譽(yù)管理體系，通過用戶、商家、官方三方協(xié)調(diào)合作的方式營造出一整套的信譽(yù)管理評價(jià)體系，打破了一般網(wǎng)上交易的信任問題，加速可靠地電子商務(wù)環(huán)境的創(chuàng)立，一定程度上解決了網(wǎng)上交易的信任危機(jī)。 2．支付寶成功的主要因素 支付寶是為了滿足電子商務(wù)的支付需求應(yīng)運(yùn)而生的，是阿里巴巴集團(tuán)電子商務(wù)解決方案中的重要環(huán)節(jié)。支付寶業(yè)務(wù)2003年10月推出伊始隸屬于淘寶，是為了給淘寶的交易提供支付平臺服務(wù)和信用中介服務(wù)。 到了2004年，內(nèi)置性的支付寶平臺不僅僅滿足于在淘寶上的應(yīng)用，開始準(zhǔn)備推廣到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。因此，2004 年l2月8日，當(dāng)時(shí)只有8個(gè)員工的支付寶公司成立了，立志做獨(dú)立的第三方支付平臺。 阿里巴巴集團(tuán)的五個(gè)子公司(阿里巴巴B2B，淘寶，阿里軟件，支付寶和雅虎口碑)，整個(gè)串起來以后是一個(gè)完整的電子商務(wù)解決方案。支付寶解決支付，B2B解決企業(yè)間貿(mào)易，淘寶解決零售，阿里媽媽是廣告營銷，雅虎是應(yīng)用工具綜合平臺。對于支付寶的成功，總結(jié)了以下因素： （1）獨(dú)立性與開放性：獨(dú)立和開放使得支付寶能與其他公司(包括阿里巴巴集團(tuán)內(nèi)部其他子公司)實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。支付寶脫胎于淘寶，但是并不局限于淘寶。到2004年底，支付寶形成了一定的規(guī)模優(yōu)勢，而且集聚了很多關(guān)于支付方面的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，可以與其他的公司進(jìn)行分享，就從淘寶中獨(dú)立出來。但是從交易量上來看，支付寶還是高度依賴于淘寶，為了向外拓展，支付寶把和B2C網(wǎng)站的合作作為突破口。 （2）低價(jià)服務(wù)：雖然支付寶所提供的服務(wù)和相對低廉的價(jià)格是很有誘惑力的，但是取得這些B2C網(wǎng)站的信賴是一個(gè)艱難的過程。2008年，外界開始接受支付寶的“獨(dú)立”身份，除了當(dāng)當(dāng)網(wǎng)之外，中國排名前十的B2C商城都成為了支付寶的客戶。 （3）貼近用戶需求：隨著合作的深入，淘寶在支付寶交易量中的比重已經(jīng)下降到50％左右，接下來支付寶向更多民生領(lǐng)域滲透，更貼近用戶需求是支付寶的未來發(fā)展方向。2008年10月28日，支付寶聯(lián)手光大銀行正式推出一站式公共事業(yè)繳費(fèi)服務(wù)，人們可以通過支付寶繳付水、電等日常費(fèi)用。 （4）龐大的用戶規(guī)模：龐大的用戶規(guī)模是支付寶能實(shí)現(xiàn)快速增長的基本保證，是支付寶與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)環(huán)節(jié)議價(jià)的重要砝碼。第三方支付市場同質(zhì)化的服務(wù)造成了激烈的競爭，用戶轉(zhuǎn)移成本較低，強(qiáng)者恒強(qiáng)。業(yè)內(nèi)企業(yè)數(shù)量大概在40家左右，用戶“用腳投票”的機(jī)制決定企業(yè)成敗，80％用戶會在少數(shù)幾家平臺聚集。 （5）有與銀行合作的優(yōu)勢：銀行期望與用戶規(guī)模大的第三方支付平臺合作，支付寶有較大的議價(jià)能力。銀行希望和用戶較多的支付平臺合作，為自己帶來更多的網(wǎng)上銀行使用者，增加其銀行用戶的活躍度，為此，銀行愿意給用戶較多的支付平臺開出更低的網(wǎng)關(guān)費(fèi)率。 （6）擁有龐大的數(shù)據(jù)庫：網(wǎng)上交易每天產(chǎn)生大量可記錄、可監(jiān)控信息，這些海量的用戶行為數(shù)據(jù)也是支付寶的一筆寶貴財(cái)富。支付寶對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評估，致力于建立一個(gè)用戶信用模型，來判定每個(gè)用戶的信用度，并量身定制個(gè)性化的服務(wù)。支付寶擁有的這個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫，還可以成為評判個(gè)人誠信體系的重要構(gòu)成。目前支付寶與工商銀行等金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行著互換“黑名單信息”的溝通，支付寶的記錄也將作為誠信指數(shù)提供給銀行，成為銀行發(fā)放貸款、衡量優(yōu)質(zhì)客戶的重要依據(jù)。 3．支付寶面臨的問題 （1）法律定位問題 關(guān)于支付寶平臺的法律定位問題，目前所有第三方支付服務(wù)商，都稱自己在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方,在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機(jī)構(gòu)，試圖確立僅僅為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位，但由于在支付寶平臺中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時(shí)期的資金代管、擔(dān)保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動，使得支付寶服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。在目前我國的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關(guān)的如《電子簽名法》、《電子支付指引(第一號)》、《支付清算組織管理辦法》等法律，但它們的法律效應(yīng)都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。 （2）交易安全問題 支付寶是以開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，依托購物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付平臺，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時(shí)刻威脅著支付平臺的安全?？煽康陌踩芾眢w系，在系統(tǒng)安全審計(jì)、業(yè)務(wù)審計(jì)和故障事故報(bào)告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎(chǔ)上的支付寶的安全風(fēng)險(xiǎn)仍比較突出。 （3）非法交易的問題 支付寶平臺與非法交易關(guān)聯(lián)在于支付寶平臺有可能成為非法交易通道。從目前電子商務(wù)支付市場的競爭態(tài)勢看，第三方支付市場是一個(gè)僧多廟少的境況，彼此競爭甚是激烈，對于多數(shù)支付公司來說，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯地看出是在洗錢，卻視而不見。支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款服務(wù)，即可以不用確認(rèn)發(fā)貨和授權(quán)付款，即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付五百元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。這種情況的發(fā)生不利于網(wǎng)上支付及電子商務(wù)的健康發(fā)展。 （4）風(fēng)險(xiǎn)控制問題 從支付寶的業(yè)務(wù)運(yùn)行流程可以看出，由于存在資金收付的時(shí)間差，買方資金在支付寶平臺有一個(gè)短暫的滯留期，一般來說，資金在支付寶至少要滯留2～10天的時(shí)間。在這段時(shí)間，該資金就由支付寶支配，只要每天都有大量的交易，支付寶就會積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。 4．支付寶面對問題的對策 （1）明確法律的定位 國家應(yīng)盡快出臺《支付清算組織管理辦法》，明確界定支付寶服務(wù)商的法律地位。盡管支付寶平臺把自己定義為提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介機(jī)構(gòu)，力圖避開相關(guān)的法律法規(guī)約束，但實(shí)質(zhì)上，它們所提供的代理收付業(yè)務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)都是銀行的專有業(yè)務(wù)，較之銀行更為嚴(yán)密的內(nèi)控體系與較高的支付能力，其蘊(yùn)藏的資金風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)更加引起重視，特別是在各服務(wù)商紛紛搶占地盤、不惜壓價(jià)惡性競爭的情況下，更容易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。 （2）加強(qiáng)監(jiān)督管理 我們知道，支付寶一般交易完成過程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算誠信擔(dān)保的中介服務(wù)方式。在整個(gè)交易過程中，可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。 （3）加大監(jiān)控范圍 由于支付寶本身的特點(diǎn)，使得通過支付寶成為非法交易的新的捷徑，日益受到犯罪分子的青睞，因此，有必要采取措施，加強(qiáng)對通過支付寶平臺收付資金的監(jiān)控，將其納入反洗錢監(jiān)控范圍。 （4）提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù) 支付寶平臺應(yīng)不斷投入人力、物力，不斷研發(fā)新的安全手段，分別在網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層實(shí)施安全保障。對于關(guān)鍵數(shù)據(jù)(如銀行卡號和密碼)的傳輸采取國際最先進(jìn)的加密技術(shù)，以確保網(wǎng)上交易的安全性，為電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展保駕護(hù)航，推動電子商務(wù)的健康發(fā)展。