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1、家庭理財配置的七個樣板 哪些家庭需要保險先行 自本刊推出“理財配置”版面以來，受到了廣大市民讀者熱心關注和參與，迄今已有68期生動鮮活、頗有指導借鑒意義的家庭理財規(guī)劃設計，歸納起來大致可分為七個家庭類型，我們姑且稱作七個“理財樣板”。 時值__年末，我們對這些案例進行了類型化的總結、指導和點評，作為年度的總結盤點，希望投資者能夠從中尋找出自己家庭的影子，得到些許的參考和提示。 一、小白領新婚新育謀求走出“蝸居” 家庭特征：收入一般，但有上升潛力，要么是“蝸居”、要么是“房奴”，面臨結婚、生孩子、升職跳槽等重大人生問題。往往涉足證券市場，但投入較少、投機性強。 理財密匙：集中有限資產(chǎn)、

2、堅持長期投資。選擇基金定投是最簡單有效分散市場風險的投資手段，專家打理、根據(jù)市場動向時時調(diào)整，對于忙工作、忙愛情、忙家庭的年輕白領無疑是最適合的。一方面是強制年輕人改掉花錢大手大腳的壞習慣，養(yǎng)成儲蓄記賬、聚攏財富的好習慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長的優(yōu)勢，最大限度地獲取資本的復利效應。 點評：選擇理財產(chǎn)品、制訂理財規(guī)劃固然重要，但作為事業(yè)剛剛展開的年輕白領，職業(yè)規(guī)劃才是真正首要的致富之道?！巴顿Y是天上雨，職業(yè)是地上河”，適合自己能力特點的、穩(wěn)定的職業(yè)必將帶來持久的財富。 二、人到中年，開源節(jié)流巧“拿捏” 家庭特征：收入穩(wěn)定且較為豐厚，但增長空間已有限。開始考慮孩子的求學就業(yè)乃

3、至婚姻大事，更擔憂的是自己的退休生活和養(yǎng)老問題。投資一般占到家庭資產(chǎn)一個相當?shù)谋壤?，理財收入對于生活變得越來越重要? 理財密匙：中年家庭往往負債已比較少，現(xiàn)金流不再那么局促，但要真正做到財務穩(wěn)健，合理利用財務杠桿，增加家庭資產(chǎn)增值的機會至關重要。持有的投資資產(chǎn)應該多樣化，這樣有利于分散風險，比如可以嘗試債股組合、銀行理財產(chǎn)品以及黃金、收藏等投資領域。在積極投資尋找獲利機會的同時，還有一點須注意：那就是適當開源、合理節(jié)流。在職業(yè)或?qū)I(yè)領域?qū)ふ夷軌驇砀郊邮杖氲墓ぷ黜椖浚煤脴I(yè)余的時間和成熟的技能；在日常生活中找到可以節(jié)約的地方，制訂更加細致的開支規(guī)劃。 ●點評：對家庭支出合理規(guī)劃，對家庭資

4、產(chǎn)合理配置，是中年階段理財?shù)闹攸c。欲投資獲利，首先要避險，做一些防御性投資；在高收益投資項目上，也可以適當出擊，以規(guī)避即將到來的高通脹風險。 三、自主創(chuàng)業(yè)者妥善解決“后顧憂” 家庭特征：往往處于創(chuàng)業(yè)初期，收入很不穩(wěn)定，甚至還在投入不產(chǎn)出的階段，憑借以往的積蓄打拼市場。由于時間、精力和大部分資產(chǎn)都投入到個人事業(yè)中，對證券市場、金融理財產(chǎn)品都少有接觸，少有熱情。很多人篤信“錢是賺來的，不是省來的”的說法，基本的“以財生財”觀念還沒有形成。養(yǎng)老、醫(yī)療保障往往是這類家庭最最敏感的問題。 理財密匙：正是因為基于有較高的專業(yè)能力和市場手段，這些人才有膽量下海拼殺，闖出自己的一片天地。所以，充分地發(fā)展

5、和利用自己的特殊才能和經(jīng)驗是自主職業(yè)者最重要的法寶。業(yè)界一個重要的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在所有的投資理財項目中，創(chuàng)辦實業(yè)是回報率最高的生財手段。如果時間、資金、精力都有限，那么優(yōu)先投入到所從事的實業(yè)本身中，是最最合理的。只是在資金和精力富裕的前提下，他們在選擇適合自己的其他投資項目。此外，為自己和自己的事業(yè)進行適當?shù)谋ｋU保障，即便增加了一些成本，但為解決后顧之憂也是必要的。 點評：對于這樣的家庭，最大未知數(shù)在于：自己的事業(yè)或者企業(yè)抗市場波動、抗經(jīng)濟危機的能力究竟有多強。只有那些擁有核心競爭力的企業(yè)（比如創(chuàng)新力、知識產(chǎn)權、核心技術），才能在逆境中生存壯大，所以，好的項目、好的管理、好的渠道對于自主創(chuàng)業(yè)

6、者的生存至關重要。 四、高收入家庭化解“甜蜜煩惱” 家庭特征：高收入家庭在近幾年財富增速很快，家庭資產(chǎn)大多集中在房產(chǎn)項目，還有不少結余的資金無處投放，躺在銀行里睡大覺；因為對生活質(zhì)量、子女教育有較高的標準，高收入家庭開銷往往也很高。因此，如何有效地盤活閑置資金、如何在退休后保持現(xiàn)有的水準是這類家庭普遍關心的兩大內(nèi)容。 理財密匙：因為寬裕，高收入家庭首先要想到保險，保險費用可以作為家庭投資資金的一個重要流向，選擇各類適合自己的保險?？梢哉f保險是富裕階層防止財富意外流失的必須品。改變單純儲蓄的習慣，逐步把存款改換成銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金、股票型基金，還可以根據(jù)市場行情，在專家的指導下?lián)駲C選擇

7、一些較高收益的指數(shù)型基金產(chǎn)品。要想在退休后保持相當?shù)纳钏?，長期堅持一定額度的定投是不二的選擇，股市波動總會出現(xiàn)，但只要相信中國經(jīng)濟的未來空間，未來的收獲和保障只是時間問題。 點評：高收入家庭現(xiàn)在發(fā)愁錢沒有去處，但未來呢，如果不留心，“甜蜜的煩惱”難保轉(zhuǎn)成”真正的煩惱”。所以，對于高收入家庭，及早建立長期的財務安全規(guī)劃至關重要，這個“長期”很可能考慮到一生，規(guī)劃的建立在于平衡一生的財富分配，規(guī)劃得合理，不僅能解決現(xiàn)在的閑錢處理問題，更解決了未來的保障問題，“人有了遠慮，近憂自然化解”。 五、老年夫妻退休生活從容“料理” 家庭特征：家庭收入明顯減少，家庭生活負擔相對加重，現(xiàn)金流減少使更多

8、的家庭資產(chǎn)固化在房產(chǎn)上（城市老年家庭大多數(shù)至少擁有一套屬于自己的老房子）。家庭日常開銷減少，但醫(yī)療費用、年度的旅游費用會逐漸增加。 理財密匙：老年家庭最大的經(jīng)濟壓力可能還是來自醫(yī)療的費用，雖然享有基本社會醫(yī)療保障，但個人所承擔的醫(yī)療費用逐年上漲也是事實。所以，從合理配置家庭財產(chǎn)的角度，盤活目前已價值不菲的老房產(chǎn)是一個很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相對偏遠的地段租房居住，兩者的租金差可以很好地貼補養(yǎng)老費用。其次，必須懂得安享晚年不能只規(guī)劃鈔票的道理。老年人規(guī)律的起居、健康的飲食、輕松快樂的心情、豐富的退休生活，都是高品質(zhì)晚年生活的重要內(nèi)容。此時，家庭資產(chǎn)的積累增加相對于這些內(nèi)容

9、，實際的意義和價值顯然已經(jīng)不大。 點評：老年人一定要明白，自己一輩子積攢的錢究竟是要做什么的？很多人省吃儉用，一輩子謹慎，辛辛苦苦攢的鈔票都留給了兒女，結果滋養(yǎng)了好吃懶做的“啃老族”，對自己孩子的成長反而不利；還有老年人拖著虛弱的身體，繼續(xù)在煙霧繚繞空氣污濁的股市里打拼，孜孜不倦地搏殺，結果，把身體搞得一團糟，賺到的那一點點錢還不夠住院買藥。所以，老年人的生活過得真正有質(zhì)量，從容“料理”、平實健康才是最關鍵的。 六、單身家庭對抗風險需“借外力” 家庭特征：個人收入往往尚可，但是由于整個家庭的負擔（包括可能有的孩子、父母的養(yǎng)老照顧）都由一個人來承擔，所以經(jīng)濟壓力、精神壓力，以及面臨組建或重

10、組家庭的社會壓力都相當大。 理財密匙：對抗風險，家庭（夫妻兩人）顯然比個人更堅強。尤其是在經(jīng)濟不景氣的環(huán)境下，單身一人收入下降，就意味著整個家庭的生活水平下降。因此，對抗風險，單身家庭需要合理地借助“外力”，因此，成家還是這類家庭穩(wěn)固經(jīng)濟基礎的首選方案，有家的人在另一半的協(xié)助下，生活穩(wěn)定有規(guī)律，可以更有精力在事業(yè)上拼搏。此外，單身家庭要想給孩子或父母更確實的保障，先給自己保險也是必須考慮的。 點評：單身的家庭應當首要給自己投一份保險，而“受益人”一定要寫上自己所承擔的那個家庭的成員（父母或者孩子），這是對他們最大的責任和關懷。即便自己的奮斗因意外戛然而止，對于他們的經(jīng)濟保障依然連綿不絕。

11、 七、三代同堂大家庭最要緊是“現(xiàn)金流” 家庭特征：人口眾多，并且處于不同的年齡段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的醫(yī)療、年輕夫婦生活質(zhì)量的保障和提升，入托、擇校、換房、買車、看病、旅游、交際、應酬是這類型家庭永遠豐富多彩的開支項目。 理財密匙：人生目標多，合理排序很重要，合理排序的目的就是把有限的現(xiàn)金依次用在最恰當合理的地方。一般來說，子女教育金的籌備和積累是第一位的，及早地進行基金專項定投至關重要；其次，父母的養(yǎng)老，購買補充商業(yè)養(yǎng)老年金保險、定投基金都是不錯的選擇。最后才是買房、換房、買車等提高生活品質(zhì)的投入規(guī)劃?！艾F(xiàn)金流”概念對于這樣的家庭意義非凡，年輕夫婦最好建立一個資金池，把每月的結余包括年終獎金投入到這個資金池中。老人看病要用了，拿出一部分；孩子讀書要用了，拿出一部分來等。這是一個綜合目標的資金池，將來收入提高了，結余多了，還可以咨詢理財師，將這筆資金分類管理，教育資金投資期限長，可以買高風險理財產(chǎn)品；給父母健康備用的，可以投資到低風險、高流動性的產(chǎn)品中去。 點評：大家庭的理財要學《紅樓夢》中王熙鳳管理大觀園的樣子，分人分類分項目，才能有條不紊。保證健康順暢的現(xiàn)金流，資金的聚集積累很重要，理財不是買一兩個金融產(chǎn)品，而是制訂一個配置規(guī)劃，并堅持不懈地去執(zhí)行，選擇適合自己的理財產(chǎn)品、金融工具，利用時間的復利效應讓有限的錢不斷地幫你增值