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工銀辦發(fā)〔2008〕169號 關于印發(fā)《電子銀行業(yè)務反洗錢 管理辦法》的通知 各一級分行、直屬分行，各直屬學院，各直屬機構，各內審分局： 為規(guī)范和加強全行電子銀行業(yè)務反洗錢工作，進一步提高電子銀行業(yè)務反洗錢工作管理水平，總行制定了《電子銀行業(yè)務反洗錢管理辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。 二○○八年三月二十四日 （此件發(fā)至二級分行） 電子銀行業(yè)務反洗錢管理辦法 第一章 基本規(guī)定 第一條 為加強電子銀行業(yè)務反洗錢工作，防范和打擊洗錢行為，根據《中國工商銀行反洗錢規(guī)定》和《中國工商銀行大額交易和可疑交易報告管理辦法》（工銀發(fā)2007[147]號），制定本辦法。 第二條 本辦法所稱電子銀行業(yè)務反洗錢，是指我行為了預防通過電子銀行交易方式掩飾和隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益來源和性質的洗錢活動，而制定和實施一系列防范措施的行為。 電子銀行交易是指個人或單位在社會經濟活動中通過電子銀行渠道進行本外幣給付及資金清算的交易。電子銀行交易和柜面渠道支付交易一起納入全行統(tǒng)一的反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，由系統(tǒng)以客戶為單位進行大額交易和可疑交易數(shù)據篩選并經人工判斷后形成大額交易和可疑交易報告。 第三條 各級行開展電子銀行業(yè)務反洗錢工作均應遵守本辦法。 第四條 為保證電子銀行業(yè)務反洗錢工作有序開展，各級行應遵循以下業(yè)務處理原則： （一）合法審慎原則。各級行應相互協(xié)助，嚴格按照有關要求開展反洗錢工作，審慎地識別可疑交易，不得妨礙反洗錢義務的履行。 （二）保密原則。各級行工作人員應當對電子銀行大額交易和可疑交易相關信息保密，不得違反規(guī)定將有關信息泄漏給客戶和無關人員。 （三）與司法機關、監(jiān)管機關等有權部門全面合作原則。各級行應當依法協(xié)助、配合司法機關和監(jiān)管機關打擊洗錢行為，按照我行有關規(guī)定協(xié)助有權部門辦理對有關賬戶的查詢、凍結等事宜。 第五條 各級行應當通過多種形式組織開展反洗錢宣傳工作，加強工作人員的反洗錢培訓，使其掌握有關反洗錢的法律法規(guī)和制度，知曉我行所承擔的反洗錢義務、責任和權利，提高反洗錢意識和工作能力。 第二章 職責分工 第六條 總行設立反洗錢領導小組，作為全行反洗錢工作的領導和管理機構，辦公室設在內控合規(guī)部。反洗錢領導小組下設五個反洗錢小組，其中電子銀行業(yè)務反洗錢小組由電子銀行部牽頭，成員由運行管理部、個人金融業(yè)務部、國際業(yè)務部、銀行卡業(yè)務部、結算與現(xiàn)金管理部、金融市場部、風險管理部、內控合規(guī)部、信息科技部組成。電子銀行業(yè)務反洗錢小組成員部門應指定人員承擔相應的反洗錢工作職責。 總行電子銀行業(yè)務反洗錢小組接受反洗錢領導小組的領導，負責組織落實反洗錢領導小組的有關決定，研究擬定電子銀行業(yè)務反洗錢工作的政策、制度和措施，監(jiān)督、檢查和指導電子銀行業(yè)務反洗錢工作，組織開展電子銀行專業(yè)反洗錢培訓宣傳，分析指導電子銀行業(yè)務大額交易和可疑交易報告工作，配合做好反洗錢系統(tǒng)建設，研究解決電子銀行業(yè)務反洗錢工作中的重要問題。 第七條 各一級（直屬）分行、各一級分行營業(yè)部和各二級分行應結合實際成立電子銀行業(yè)務反洗錢小組，主要職責是：貫徹落實上級行有關電子銀行業(yè)務反洗錢工作的部署和要求；研究擬定本行貫徹落實電子銀行業(yè)務反洗錢工作有關制度的措施；對本行電子銀行業(yè)務反洗錢工作進行培訓、指導、監(jiān)督和檢查；研究解決本行電子銀行業(yè)務反洗錢工作中的重要問題；執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度；定期對大額交易和可疑交易進行研究，并形成半年和全年分析報告報送上級行電子銀行業(yè)務反洗錢小組和本行反洗錢領導小組；落實當?shù)厝嗣胥y行有關電子銀行業(yè)務反洗錢工作的各項要求。 第八條 各級行電子銀行部門是電子銀行業(yè)務反洗錢小組的牽頭部門。各行應建立電子銀行業(yè)務反洗錢協(xié)調聯(lián)系機制，定期或不定期召開電子銀行業(yè)務反洗錢小組成員部門聯(lián)系會議，交流溝通電子銀行業(yè)務反洗錢工作信息，分析本行電子銀行業(yè)務反洗錢工作形勢，推動和協(xié)調本行電子銀行業(yè)務反洗錢工作的開展。 電子銀行業(yè)務反洗錢小組各成員部門應當各司其職、各盡其責，積極配合電子銀行部門做好反洗錢工作。 第九條 各級行電子銀行部門應配備人員從事有關反洗錢工作。電子銀行部門反洗錢人員應向同級運行管理部門申請注冊為反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)柜員，開通查詢等相應權限。 第十條 各支行和營業(yè)網點（含網上銀行集中收發(fā)報網點和電話銀行業(yè)務集中處理網點）應根據業(yè)務量情況，科學合理地配備專（兼）職電子銀行業(yè)務反洗錢人員，并注冊為反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)柜員，承擔以下職責： （一）認真執(zhí)行各項反洗錢規(guī)章制度，監(jiān)督業(yè)務處理過程是否符合反洗錢有關規(guī)定。 （二）負責包括電子銀行交易在內的大額交易和可疑交易的補錄、甄別和報告。發(fā)現(xiàn)異常情況，必須及時向所在部門指定的反洗錢負責人匯報，并做好相關記錄備查。 （三）與反洗錢有關的其他工作。 第三章 客戶身份識別 第十一條 客戶身份識別是指我行營業(yè)機構在與客戶建立業(yè)務關系或者辦理規(guī)定金額以上的一次性金融服務時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，核對并登記客戶的身份信息。 第十二條 各營業(yè)機構辦理個人客戶電子銀行注冊或變更業(yè)務時，應嚴格按照電子銀行業(yè)務管理有關規(guī)定，通過核對客戶有效身份證件或者其他身份證明文件以及驗證客戶在我行開立的銀行卡（存折）密碼等方式確認客戶身份。按有關反洗錢規(guī)定需要核查客戶有效身份證件或者其他身份證明文件并留存復印件或者影印件的，還應認真按照規(guī)定辦理相應的事項。 第十三條 各營業(yè)機構辦理企業(yè)客戶電子銀行注冊或變更業(yè)務時，必須嚴格按照我行電子銀行業(yè)務管理有關規(guī)定以及有關反洗錢規(guī)定的標準和要求，審核客戶提交的申請資料，申請表必須簽章齊全，加蓋的印鑒必須與客戶預留銀行印鑒相符。 第十四條 利用網上銀行、電話銀行、手機銀行、自動東行錄行的網上銀行集中收發(fā)報網點；企業(yè)網上銀行交易發(fā)生網點指定_________________________________________________________________________________________________柜員機及其他電子化交易方式為客戶提供非柜臺方式的自助服務時，應采取客戶證書、動態(tài)口令卡、靜態(tài)密碼等認證措施，識別客戶身份。 第四章 大額交易和可疑交易報告 第十五條 各級機構應對所經辦業(yè)務中的大額交易和可疑交易大額或行為進行甄別、確認，并按照統(tǒng)一的標準形成大額交易和可疑交易報告，按照規(guī)定的程序及時、完整地向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送。 第十六條 大額交易和可疑交易報告以客戶為單位生成，含有客戶不同渠道發(fā)生的若干筆交易信息。 大額交易和可疑交易報告通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)進行數(shù)據錄入、補錄、甄別和報告。反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)是我行自行開發(fā)的專門用于采集、監(jiān)測、報送滿足大額交易和可疑交易標準的數(shù)據報送系統(tǒng)，覆蓋我行柜面和電子銀行渠道發(fā)生的交易。 大額交易和可疑交易認定標準按照中國人民銀行《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2006]第2號）和《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》（中國人民銀行令[2007]第1號）及我行《大額交易和可疑交易報告管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。 第十七條 電子銀行大額交易報告信息的采集、報告工作以總行反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)為主；可疑交易報告信息實行系統(tǒng)批量采集與人工判斷發(fā)現(xiàn)相結合的方式，對能夠通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)采集的可疑交易數(shù)據實行系統(tǒng)批量采集。每日日終，反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)將符合大額交易標準或可疑交易標準的交易記錄分別以大額交易報告或可疑交易報告形式導入反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)。 電子銀行交易的識別特征是交易信息中記載的柜員號，主要包括：網上銀行交易為12號柜員，電話銀行交易為13號柜員，手機銀行交易為14號柜員，銀企互聯(lián)為29號柜員，自助終端為9號柜員。此外，通過主機批量傳輸系統(tǒng)處理的網上銀行付款業(yè)務企業(yè)財務室和銀企互聯(lián)綜合付款企業(yè)財務室等交易為1號柜員。 第十八條 大額交易和可疑交易報告展現(xiàn)在交易首發(fā)網點，即報告內若干筆明細交易中按照交易時間排序第一筆交易的發(fā)生網點。 交易發(fā)生網點是指主機中記載的電子銀行交易的賬務處理網點。只有在交易發(fā)生網點是首發(fā)網點的情況下，交易發(fā)生網點才能通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)“大額報告補錄” “可疑報告甄別補錄”模塊查詢到相應的大額或可疑交易報告并進行相應處理，其他情況下交易發(fā)生網點只能通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)“交易補錄”模塊查詢到本網點發(fā)生的電子銀行大額或可疑交易信息并進行補錄。 對于電子銀行渠道的交易，個人網上銀行和手機銀行交易發(fā)生網點為各分行的網上銀行集中收發(fā)報網點；企業(yè)網上銀行交易發(fā)生網點為交易賬戶的開戶網點；電話銀行交易發(fā)生網點為各分行電話銀行業(yè)務集中網點。 第十九條 交易發(fā)生網點應負責電子銀行大額交易的補錄、電子銀行可疑交易甄別和補錄工作。交易發(fā)生網點在甄別和補錄過程中應詳細調閱客戶的開戶資料，如需詳細的電子銀行指令信息，可通過NOTES郵件或電話等方式向對應的網上銀行業(yè)務代理網點或二級分行電子銀行部門查詢，收到查詢請求的網點或電子銀行部門應積極配合，最遲在兩個工作日內回復。 若分行設置的電話銀行業(yè)務集中網點為虛擬網點（無實體辦公場所和人員的非實體網點），應由二級分行電子銀行部門或其指定的網點負責電話銀行可疑交易報告甄別和補錄工作。二級分行電子銀行部門或其指定的網點反洗錢人員應向同級運行管理部門申請反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)二級分行級別柜員，并于每日登錄反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，查詢電話銀行業(yè)務集中網點的大額、可疑交易信息并進行相應的補錄或甄別。 第二十條 大額交易報告流程 （一）反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)每日日終對主機交易日志進行掃描，將所有渠道發(fā)生的符合大額交易標準的交易記錄導入反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)。 （二）反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)將全行的大額交易數(shù)據進行匯總，在交易發(fā)生后的第5個工作日按照客戶生成大額交易報告，由數(shù)據中心（上海）按照人民銀行規(guī)定的數(shù)據傳送格式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告。 （三）如中國反洗錢監(jiān)測分析中心退回大額交易數(shù)據，數(shù)據中心（上海）應及時將錯誤回執(zhí)導入反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，通過系統(tǒng)解析，將錯誤報告內容發(fā)回相關交易發(fā)生網點。 各交易發(fā)生網點（包括各營業(yè)網點、二級分行電子銀行部門或總行指定機構）反洗錢崗位人員應每日登錄反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)“大額報告補錄”（本網點是首發(fā)網點的情況）和“交易補錄”（本網點非首發(fā)網點的情況）模塊查看是否有報告狀態(tài)或交易記錄狀態(tài)為“系統(tǒng)校驗錯誤”和“人行校驗錯誤”的大額交易報告或交易，并根據錯誤提示補錄“系統(tǒng)校驗錯誤”狀態(tài)的報告或交易和“人行校驗錯”狀態(tài)的報告或交易，在5個工作日內完成相應的補錄。 第二十一條 可疑交易報告流程 （一）反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)每日日終對主機交易日志進行掃描，將所有渠道發(fā)生的且符合可疑交易標準的交易記錄導入反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，由反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)生成可疑交易報告。 （二）各交易發(fā)生網點的反洗錢崗位人員應每日登錄反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)通過“可疑報告甄別補錄”查詢本網點是否有相應的可疑交易報告（報告狀態(tài)選擇“全部”，甄別狀態(tài)選擇“未甄別”），并進行甄別或補錄。此外，各交易發(fā)生網點人員還應每日登錄反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)通過“交易補錄”模塊查詢本網點是否有相應的可疑交易（交易記錄狀態(tài)選擇為“系統(tǒng)校驗錯誤”和“人行校驗錯誤”），并進行相應補錄。在補錄過程中，根據錯誤提示補錄“系統(tǒng)校驗錯誤”狀態(tài)的交易和“人行校驗錯誤”狀態(tài)的交易。 交易發(fā)生網點在甄別和補錄過程中如需詳細的電子銀行指令信息，可通過NOTES郵件等方式向對應的網上銀行業(yè)務代理網點或二級分行電子銀行部門進行查詢。收到查詢請求的網點或電子銀行部門應予以積極配合，最遲在兩個工作日內回復。 （三）交易發(fā)生網點應在交易發(fā)生后的5個工作日內完成可疑交易甄別、補錄工作。甄別為可疑的，應根據需要對報告部分進行補錄；如甄別為正常的，無需進行補錄。 （四）交易首發(fā)網點應在交易發(fā)生后的6個工作日內將甄別和補錄后的可疑報告通過“可疑報告甄別補錄”模塊提交二級分行內控合規(guī)部門進行確認。二級分行內控合規(guī)部反洗錢崗位人員對上報的可疑交易進行確認，在交易發(fā)生后的8個工作日內通過“可疑報告確認”模塊對上報的可疑交易進行確認。對可疑交易報告有疑問的，應退回報告網點立即進行修改。相關交易發(fā)生網點應每日登錄反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)通過“可疑報告甄別補錄”模塊（報告狀態(tài)選擇“分行退回”，甄別狀態(tài)選擇“可疑”）查詢分行退回報告并按照退回原因進行相關操作。 （五）反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)將全行的交易數(shù)據進行匯總、整理，并將數(shù)據轉換為符合要求的報文格式，在交易發(fā)生后的10個工作日內生成報送文件，由數(shù)據中心（上海）操作人員通過中國反洗錢監(jiān)測中心網站報送。 （六）數(shù)據中心（上海）應指定專人負責將可疑交易數(shù)據報文文件上傳中國反洗錢監(jiān)測分析中心；負責按照指定方式收取上報文件的回執(zhí)，并及時將回執(zhí)文件導入反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)。 對于被中國反洗錢監(jiān)測分析中心退回的可疑交易數(shù)據，數(shù)據中心（上海）應及時將錯誤回執(zhí)導入反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，由反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)對錯誤回執(zhí)進行解析，將錯誤報告內容發(fā)回相關交易發(fā)生網點。相關交易發(fā)生網點應每日登錄反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)通過“可疑報告甄別補錄”模塊（報告狀態(tài)選擇“人行校驗錯誤”，甄別狀態(tài)選擇“可疑”）查詢錯誤報告，并在5日內完成補錄。 第二十二條 各網點經辦人員在日常辦理業(yè)務過程中要按反洗錢規(guī)定對需要人工識別的可疑交易進行識別，并交網點反洗錢崗位人員進行審核，由其按照總行《大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定的流程在反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)錄入可疑報告并提交二級分行內控合規(guī)部或指定部門進行確認。 對于明顯涉嫌犯罪的可疑交易或其他重點可疑交易，各營業(yè)網點應當制作可疑交易專報立即提交支行反洗錢崗位人員進行審核，由其按照總行《大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定的流程進行處理和報告。 第二十三條 各級營業(yè)機構和電子銀行部門應當遵循有關法律法規(guī)和監(jiān)管要求，認真做好大額交易和可疑交易報告工作，按規(guī)定對有關報告的要素或內容進行補錄和補正，防止出現(xiàn)錯報、漏報和壓報等現(xiàn)象。 第五章 客戶身份資料和交易記錄保存 第二十四條 各級營業(yè)機構應當遵循有關反洗錢法規(guī)和監(jiān)管要求，保存好客戶身份資料、交易記錄。 第二十五條 應保存的客戶身份資料包括：客戶身份信息、資料以及反映本行開展客戶身份識別工作情況的各種記錄和資料。 應當保存的交易記錄包括：每筆交易的數(shù)據信息、業(yè)務憑證、賬簿以及有關規(guī)定要求的反映交易真實情況的合同、業(yè)務憑證、單據、業(yè)務函件和其他資料。 第二十六條 各級營業(yè)機構應當采取必要的管理措施和技術措施，防止客戶身份資料和交易記錄信息缺失、損毀及泄漏。 第二十七條 電子銀行客戶身份資料和交易記錄保存期限： （一）電子銀行客戶身份資料應按照《中國工商銀行電子銀行業(yè)務管理辦法》有關規(guī)定進行保管； （二）電子銀行交易記錄包括賬務處理憑證等紙質文檔以及電子交易數(shù)據。紙質文檔應按照《中國工商銀行電子銀行業(yè)務管理辦法》有關規(guī)定隨主機系統(tǒng)業(yè)務憑證進行保管；電子交易數(shù)據應自交易發(fā)生日起至少保存5年，其中符合反洗錢報送條件的在系統(tǒng)中保留兩年，兩年后通過離線形式備份。 第六章 反洗錢調查和檢查協(xié)助工作 第二十八條 各級行應按我行有關規(guī)定積極配合司法機關和監(jiān)管機構開展反洗錢調查、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查工作，提供必要的人員、技術和設備支持，提供相關數(shù)據、資料，如實反映調查、檢查提出的問題。 第二十九條 各級行內控合規(guī)部門為協(xié)助執(zhí)行工作的主管部門，負責牽頭協(xié)助反洗錢調查、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查工作；電子銀行部門應密切配合，如提供相關電子銀行數(shù)據或資料，應經內控合規(guī)部門審定并由其提交給有權機關。 第三十條 協(xié)助有權機關執(zhí)行工作的范圍應嚴格限定在法律、法規(guī)規(guī)定的義務之內，不得超出法定范圍。 第七章 反洗錢監(jiān)督檢查和考核管理 第三十一條 各級行應將電子銀行業(yè)務反洗錢檢查納入運行督導員日常檢查工作，采取日常檢查和專項檢查相結合的方式，分層次、有重點地開展反洗錢檢查和監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和整改反洗錢工作中存在的問題。 第三十二條 各級行應將電子銀行業(yè)務反洗錢工作情況納入經營績效考核體系，對轄屬機構的電子銀行業(yè)務反洗錢工作情況進行考核評價。 第三十三條 對違反反洗錢規(guī)定的單位和人員，按照《反洗錢法》《金融機構反洗錢規(guī)定》和我行有關制度進行處理；對觸犯刑法的，移交司法機關處理。 第三十四條 各級行對從事電子銀行業(yè)務反洗錢工作成績突出的單位或工作人員，應當給予表彰。 第八章 附 則 第三十五條 本辦法未盡事宜，按照《中國工商銀行反洗錢規(guī)定》和《中國工商銀行大額交易和可疑交易報告辦法》執(zhí)行。 第三十六條 本辦法自2008年4月1日起施行。以往有關規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。 抄 送：各一級分行營業(yè)部。 行內發(fā)送：董事會辦公室、監(jiān)事會辦公室、電子銀行部、個人金融業(yè)務部、銀行卡業(yè)務部、國際業(yè)務部、法律事務部、信息科技部、內控合規(guī)部、運行管理部、金融市場部、結算與現(xiàn)金管理部、風險管理部。 中國工商銀行辦公室 2008年3月25日印發(fā) －15－