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1、_試論農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新的重點和突破口 摘要:文章認為,農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的出路在于創(chuàng)新,以創(chuàng)新形成有鮮明特色的核心競爭力。農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新必須明確重點,找準突破口,并持之以恒地堅持下去。 關鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;突破口 當前農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新的任務十分繁重,必須明確重點、找準突破口,并持之以恒地堅持下去。 一、觀念創(chuàng)新 真正樹立科學的發(fā)展觀、正確的政績觀,制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略,追求健康、可持續(xù)的發(fā)展目標,堅持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務個人的市場定位。 遵循商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律,結合農(nóng)村商業(yè)銀行實際,堅持實事求是原則。學習和掌握商業(yè)銀行最新的發(fā)展動態(tài)和管理技術,以科學的方法指導實踐,引入經(jīng)

2、濟資本管理、風險成本計量、風險定價、成本分攤、影像工作流、風險技術控制等。 密切關注監(jiān)管政策的變化,及時調(diào)整經(jīng)營政策;及時了解自身經(jīng)營狀況的變化,隨時調(diào)整,確保戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)和管理達標,在變化中調(diào)整,在調(diào)整中創(chuàng)新求變。 二、經(jīng)營體制機制創(chuàng)新 1.推進以組織架構調(diào)整為核心的體制創(chuàng)新。 以零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略為目標。一是按照管理重心上移、營銷重心下移,前、中、后臺分離和零售銀行業(yè)務與非零售銀行業(yè)務分類管理的原則,進行組織架構的調(diào)整,包括總、分、支行機構設置和職能的重新調(diào)整,業(yè)務條線的梳理等。最終實現(xiàn)批發(fā)和零售業(yè)務的分類管理、核算,風險、內(nèi)審集中和垂直管理的目標,進一步提高經(jīng)營管理的集約化、專業(yè)化水平;

3、二是按照“流程銀行”的管理要求,對客戶管理流程、產(chǎn)品管理流程、風險管理流程、操作運營流程、財務管理流程、資金管理流程等進行梳理和調(diào)整。在此基礎上,調(diào)整崗位體系、制定崗位職責、明確工作責任,并結合組織架構調(diào)整,真正建立“以客戶為中心”業(yè)務經(jīng)營模式;三是按照分類考核的原則,建立科學合理的目標體系,引入經(jīng)濟資本考核,實現(xiàn)激勵和約束機制的統(tǒng)一。 2.推進以內(nèi)控體系建設為核心的風險管理機制創(chuàng)新。 一是要樹立正確的內(nèi)控觀念,內(nèi)控不僅僅是稽核監(jiān)督部門的事,實際上是業(yè)務運作過程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動態(tài)過程,與每個崗位、每個人都有關系。內(nèi)控人人有關,因此人人有責。二是要真正了解內(nèi)控的內(nèi)涵,創(chuàng)新內(nèi)控的方法。通過

4、管理體制和崗位職責的調(diào)整,實現(xiàn)內(nèi)控的組織控制要求,使不相容職務徹底分離,如審批與執(zhí)行、操作分離,執(zhí)行、操作與審核分離,執(zhí)行、操作與記錄分離,實物財產(chǎn)保管與記錄分離,重要空白憑證的保管與使用分離,印、押、證的保管分離,風險審定與營銷崗位分離等。三是要通過明確業(yè)務流程,實現(xiàn)內(nèi)控中的同步控制要求,如雙重控制、賬款分開、換人復核、雙線核對、日清月結、貸款三查等。四是要通過明確職責和權限,實現(xiàn)內(nèi)控的授權控制要求,理清授權事項,明確授權的責任和審批程序,建立檢查制度等。五是通過嚴格操作規(guī)范,實現(xiàn)內(nèi)控的實物保護控制要求,如對現(xiàn)金及其他有價證券嚴格執(zhí)行雙人守庫、雙人押運、雙人盤庫、交接登記、相互監(jiān)督約束、定期

5、盤點,對各類文件、會計記錄的原始檔案管理保管與簽發(fā)、使用人分離等。六是通過建立員工管理的制約機制和優(yōu)勝劣汰機制,實現(xiàn)內(nèi)控中的人的控制要求,嚴格執(zhí)行辭退制度、競聘制度、用人失策追究制度,干部交流、輪崗、回避、休假稽核制度等。七是通過嚴格稽核監(jiān)督和合規(guī)管理實現(xiàn)內(nèi)控的監(jiān)督控制,并引入客觀評價體系。 3.推進以資本約束為核心的考核機制創(chuàng)新。 經(jīng)濟資本管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本要求,是解決目前商業(yè)銀行存在的重規(guī)模、輕效益,重速度、輕質(zhì)量,重發(fā)展、輕風險等問題的有效工具和手段。它的意義不僅體現(xiàn)在建立全面風險意識上,而且體現(xiàn)在轉變經(jīng)營理念和管理方式上,具有劃時代的意義。要實施經(jīng)濟資本考核,必須創(chuàng)新風險

6、和財務管理技術,一是建立科學的風險評估和計量體系,準確計算各類風險成本;二是建立以管理會計為基礎的財務核算體系,準確核算產(chǎn)品收益,科學分攤成本;三是建立風險定價系統(tǒng)。在此基礎上,以資本約束為原則、以風險調(diào)整后的收益為主要指標,建立涵蓋利潤、風險和內(nèi)控的考核指標體系。以分類考核為原則,逐步建立機構和業(yè)務條線并重的考核辦法。 同時,進行以績效考核為中心的人力資源管理創(chuàng)新,努力提高人力資源管理的市場化程度,建立優(yōu)勝劣汰、在市場中發(fā)現(xiàn)人才、在競爭中挑選人才的用人機制。理順崗位體系,建立以崗定薪、薪酬與業(yè)績掛鉤的薪酬管理體系,充分調(diào)動員工的積極性。 三、業(yè)務創(chuàng)新 圍繞零售銀行建設目標,以產(chǎn)品創(chuàng)新推進業(yè)務

7、創(chuàng)新,以改進服務方式和手段推進服務創(chuàng)新,以特色服務推進品牌創(chuàng)新。 重點研究社會主義新農(nóng)村建設進程中的金融服務需求,創(chuàng)新工作思路和方法,豐富產(chǎn)品、完善服務,加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)戶致富和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持力度,進一步提高服務“三農(nóng)”的水平。 加強對中小企業(yè)金融服務的創(chuàng)新。中小企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要客戶群和業(yè)務增長點,由于自身條件的限制,農(nóng)村商業(yè)銀行在高端客戶領域的競爭力嚴重不足,而且能力上也無法適應對大企業(yè)、大客戶的管理要求。因此,中小企業(yè)就成為農(nóng)村商業(yè)銀行的必然選擇。當前,創(chuàng)新的重點是,圍繞銀監(jiān)會提出的“六個機制”建設,重點推進產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務經(jīng)營模式和風險管理技術創(chuàng)新等,解

8、決開展中小企業(yè)業(yè)務產(chǎn)品匱乏、成本高、效率低、風險控制水平弱和員工積極性不高等問題。 全力以赴推進個人金融業(yè)務的創(chuàng)新。一是改革現(xiàn)有的零售銀行管理模式,按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求,對營銷推進體系、風險管理和售后服務模式進行改造,達到以客戶為中心、提高效率、有效控制風險的目的;二是進行業(yè)務經(jīng)營模式的創(chuàng)新,按照零售銀行業(yè)務定位,創(chuàng)新服務方式,拓寬營銷渠道,增加服務內(nèi)容;三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,盡快填平補齊產(chǎn)品和服務品種,并在此基礎上,結合服務“三農(nóng)”和自身條件,進行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā);四是加強與各類金融機構的合作,整合現(xiàn)有產(chǎn)品,大力推進個人理財業(yè)務的創(chuàng)新。 大力推進中間業(yè)務創(chuàng)新。中間業(yè)務是商業(yè)銀行業(yè)務

9、結構調(diào)整的重中之重,是擺脫過于依賴存貸利差,減輕資本壓力的根本出路,但也是農(nóng)村商業(yè)銀行的弱中之弱。發(fā)展中間業(yè)務,依靠傳統(tǒng)的服務方式是遠遠不夠的,必須拓寬視野、擴大合作,把商業(yè)銀行打造成一個為客戶提供綜合服務的金融平臺,而不是僅局限于銀行自身的服務功能。對此,一是要努力提高客戶資源的占有數(shù)量,建立客戶基礎;二是要努力完善自身的銀行服務功能,建立合作基礎;三是要積極創(chuàng)新服務方式和產(chǎn)品,擴大服務范圍和功能,增加服務項目和品種,建立贏利基礎;四是要改革考核方式,建立激勵機制。 在控制風險的前提下,積極開展外匯和資金營運業(yè)務。外匯業(yè)務是商業(yè)銀行十分重要的業(yè)務功能,既是中間業(yè)務的“密集區(qū)”,也是農(nóng)村商業(yè)銀

10、行調(diào)整客戶結構的必備條件。沒有外匯業(yè)務功能,農(nóng)村商業(yè)銀行將遠離高端客戶群。開展資金營運業(yè)務不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行有效調(diào)整資產(chǎn)結構、收入結構,改變信貸資產(chǎn)占比過高、收入過于依賴貸款的現(xiàn)狀的需要,而且是開展代客理財、擴大中間業(yè)務的重要基礎。因此,必須積極穩(wěn)妥地開展外匯和資金營運業(yè)務,高起點地設計組織架構和管理模式,做好產(chǎn)品和服務功能的“跟進型”創(chuàng)新,為未來快速、健康發(fā)展打下良好基礎。 四、管理和技術創(chuàng)新 一是針對農(nóng)村商業(yè)銀行管理粗放、管而不理和漏洞較多的問題,推行以精細化管理為核心的管理創(chuàng)新。理清管理流程,實施規(guī)范化、標準化管理;明確職責,實施網(wǎng)格化管理;健全制度、制定手冊,建立長效機制。 二是針對農(nóng)

11、村商業(yè)銀行法人治理不健全,內(nèi)控體系薄弱的問題,創(chuàng)新決策體制,建立健全透明、公開、民主的決策機制,形成對權力的有效制約。 三是創(chuàng)新管理方式和技術,提高管理的信息化水平,提高管理效率,增強管理的有效性。 四是建立嚴密有序的管理控制系統(tǒng),確保組織的各項活動有效地趨于統(tǒng)一的目標。 五、建立創(chuàng)新機制,營造良好氛圍 建設創(chuàng)新型銀行是一項系統(tǒng)工程,需要長期的積累和改進。因此,必須營造良好創(chuàng)新氛圍,建立長效機制,才能確保商業(yè)銀行持續(xù)進步,保持創(chuàng)新活力。 對農(nóng)村商業(yè)銀行來講,要實現(xiàn)上述目標,一是要統(tǒng)一思想,充分認識創(chuàng)新的重要性,解決推進創(chuàng)新過程中存在的思想障礙問題;二是要探索建立多種創(chuàng)新模式,整合創(chuàng)新資源,有效

12、利用包括外部資源在內(nèi)的各種資源,如聯(lián)合高?；蜓芯繖C構建立產(chǎn)品研發(fā)中心等;三是圍繞提高創(chuàng)新積極性、增加創(chuàng)新要素投入、提高創(chuàng)新效率、建立創(chuàng)新制度體系等內(nèi)容,努力建立創(chuàng)新的長效工作機制;四是努力提高隊伍素質(zhì),建立專業(yè)化的創(chuàng)新人才隊伍;五是加強創(chuàng)新過程中的風險管理。遵循規(guī)避風險原則,避免從事高風險業(yè)務,建立風險管理責任制,堅持依法合規(guī)、內(nèi)控先行,確保創(chuàng)新工作健康進行。 其他參考文獻：1.趙慧芝.加強高?？蒲薪?jīng)費管理的幾點思考J.現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)費的使用監(jiān)管機制J.黑龍江高教研究,2009(11).3.江軼.高?？蒲薪?jīng)費管理若干問題探析J.福建財會管理干部學院學報,2010(4).4.李紅宇.高校科研經(jīng)費管理有效性探究J.財會通訊綜合(中),2009(1).5.石勉.對高?？蒲薪?jīng)費管理和審計的探討J.經(jīng)濟師,2010(10).6.林大靜.構建高?？蒲薪?jīng)費內(nèi)部審計機制的思考J.審計月刊,2009(6).5_