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1、淺析我國農(nóng)村金融排斥狀況及啟示論文 　　農(nóng)村金融排斥是指農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民群體相對于城市地區(qū)和市民群體更難以接觸和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的狀態(tài)。農(nóng)村金融排斥涉及金融發(fā)展、城鄉(xiāng)差距、銀行經(jīng)營管理和人口素質(zhì)等多方面問題，對于深入認識農(nóng)村金融和城市金融發(fā)展之間的差距是一個很好的切入點。在我國特殊的制度背景下，農(nóng)村金融排斥的發(fā)展很大程度上決定于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的程度。本文就基于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的發(fā)展歷程，嘗試對于我國農(nóng)村金融排斥的演變和狀況進行分析，以期為進一步推進金融體制改革和農(nóng)村金融發(fā)展提供借鑒。 　　一、農(nóng)村金融排斥的出現(xiàn) 自新中國成立到改革開放之前，在特殊的國際國內(nèi)政治經(jīng)

2、濟形勢下，我國長時間實行計劃經(jīng)濟以及重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略。國家通過計劃體制將大量的農(nóng)業(yè)剩余轉(zhuǎn)向工業(yè)，以支撐重工業(yè)的快速發(fā)展。一方面，農(nóng)村實行以統(tǒng)購統(tǒng)銷為核心的流通體制以及以合作化為載體的組織體制，獲取農(nóng)民基本生活資料之外的農(nóng)業(yè)剩余;另一方面，城市通過內(nèi)部計劃性的分配和低工資體制獲取工人創(chuàng)造的剩余，以支持國有工業(yè)的擴大再生產(chǎn)。在重工輕農(nóng)的計劃經(jīng)濟體制安排下，我國出現(xiàn)了明顯的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。根據(jù)反映二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的指標(biāo)二元對比系數(shù)， 1962 年開始，二元對比系數(shù)呈現(xiàn)緩慢下降趨勢，反映了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)總體上有緩慢加強的趨勢。改革開放之前，二元對比系數(shù)基本維持在15%左右，反映了計劃經(jīng)濟體制下二元經(jīng)濟

3、結(jié)構(gòu)的發(fā)展總體穩(wěn)定。 　　與二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的發(fā)展相對應(yīng)，農(nóng)村金融排斥情況也比較突出，且有著明顯的計劃經(jīng)濟特征。一方面，農(nóng)村金融依附于財政，主要任務(wù)在于滿足重工業(yè)發(fā)展所需資金，確保將農(nóng)村剩余轉(zhuǎn)向城市。在整個財政金融制度安排中，農(nóng)村金融作為財政的出納、會計和簿記部門以及財政資金信用支持部門，在為農(nóng)村提供金融服務(wù)上存在嚴重缺失。另一方面，一些制度安排也在農(nóng)村內(nèi)部為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展保留了一部分資金。新中國成立以來，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為目的的中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的開辦是農(nóng)村金融發(fā)展中重要的部分。然而，這些制度安排十分有限，農(nóng)村金融機構(gòu)制度不健全、資金不足、財務(wù)混亂等問題造成了農(nóng)村金融排斥依然嚴重。 　　二

4、、農(nóng)村金融排斥的發(fā)展?fàn)顩r 改革開放之后，我國改變了傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制，建立并不斷完善社會主義市場經(jīng)濟體制，不斷強化市場在配置經(jīng)濟和金融資源中的作用。 　　在經(jīng)濟總量保持持續(xù)高速增長的同時，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在不斷的市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中波動不定。從圖2 可以看出，改革開放之初，二元對比系數(shù)穩(wěn)步提高，反映了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在不斷弱化。這一方面是長期的計劃經(jīng)濟體制造成了改革開放之前相對嚴重的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型在一定程度上糾正了這種計劃體制造成的扭曲;另一方面是改革開放最初從農(nóng)村開始，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起發(fā)展促進了農(nóng)村經(jīng)濟體制先于城市的改變，激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟活力。然而，隨著改革開放的進一步深化

5、，市場作用造成的城鄉(xiāng)差距開始強化二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。從1984 年開始，我國經(jīng)濟改革的重點開始從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)減弱的趨勢開始消失。從1992 年開始，我國改革開放的進程進一步加快，城鄉(xiāng)之間生產(chǎn)要素的流動也不斷加快。在農(nóng)產(chǎn)品價格持續(xù)走低的情況下，農(nóng)戶收入減緩，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴大，農(nóng)村剩余勞動力大量向城市轉(zhuǎn)移。1997年亞洲金融危機之后，國家加大了對于城市經(jīng)濟的支持力度，強化了城市的社會保障體系。同時，伴隨著大量國有企業(yè)工人下崗，農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移也在減緩。 　　在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷波動的同時，農(nóng)村金融排斥也不同方面呈現(xiàn)出多種特點。一方面，由于城市相對于農(nóng)村的經(jīng)濟強勢地位，農(nóng)業(yè)剩余繼續(xù)向

6、工業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為非農(nóng)投資，滿足了國有企業(yè)和進一步工業(yè)化的資金要求。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)和制度不斷改革完善，農(nóng)村金融資金有一部分得以留在農(nóng)村，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。為深入分析我國農(nóng)村金融排斥的狀況，本文將農(nóng)村金融排斥分為自愿性排斥、選擇性排斥和隱蔽性排斥，并分別從這三個方面對農(nóng)村金融排斥的狀況進行分析。 　　(一)自愿性排斥 　　自愿性金融排斥主要是指，由于自身金融知識和信用意識的缺乏或者對金融產(chǎn)品缺乏了解，導(dǎo)致特定群體不愿意去接觸金融機構(gòu)提供的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和教育水平相對落后，農(nóng)村居民在接受金融服務(wù)過程中有著明顯的劣勢，存在著很強的自愿性排斥傾向。

7、李鋒(2012)對西安12 個鄉(xiāng)村進行了調(diào)查和訪談，對進城務(wù)工人員和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者兩類人群參加金融知識普及教育的意愿進行了實證研究。研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者相對于進城務(wù)工人員，不易接受專業(yè)人員對于金融知識的普及宣傳，且僅對于辨別真假人民幣、辦理存折存取款業(yè)務(wù)等簡單的金融業(yè)務(wù)有金融業(yè)務(wù)知識方面的需求。范暢然、馬夢暉(2014)對山東和江蘇部分地區(qū)農(nóng)戶進行了走訪調(diào)研。調(diào)研證實了大多數(shù)農(nóng)戶傾向于自給自足以及“輕不言債”，缺少對于金融及相關(guān)法律知識了解的欲望，缺少從正規(guī)金融機構(gòu)獲取貸款的信心，主動放棄貸款申請。從這些調(diào)研中可以看出，我國農(nóng)村地區(qū)存在著較為嚴重的自愿性金融排斥，農(nóng)戶會由于各種原因自愿放棄

8、使用和獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利。 　　(二)選擇性排斥 　　選擇性排斥是指，由于金融機構(gòu)選擇性的供給金融產(chǎn)品和服務(wù)，對于不同群體采取歧視性政策，人為造成的金融排斥。選擇性排斥包括評估排斥和營銷排斥，在金融機構(gòu)向不同群體提供金融服務(wù)的過程中普遍存在。 　　在評估排斥上，銀行等金融機構(gòu)會處于安全性和營利性的考慮，通過風(fēng)險評估對于借款者實行一系列的準入限制，包括職業(yè)穩(wěn)定性、收入水平、信用等級等等。在農(nóng)村貸款過程中，金融機構(gòu)往往會有從受理到審批的多重程序。從表1 可以看出，2006年到2013 年，涉農(nóng)貸款規(guī)模從4.5 萬億增加到20.9 萬億，增長近3.7 倍，總體呈現(xiàn)持續(xù)上升態(tài)勢。然而，涉農(nóng)

9、貸款在金融機構(gòu)貸款中的比例雖略有上升，但一直處于較低水平，直到2013年也不足30%。另外，涉農(nóng)貸款占比從2006 年的18.9%上升到2007 年的21.9%之后，在2008 年出現(xiàn)下降，直到2010 年才開始繼續(xù)上升。一方面是2008 年金融危機對宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生了較大的負面影響，另一方面是國有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村金融分支機構(gòu)，對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生了較大的不利影響。這些都反映出我國金融機構(gòu)在信貸資源配置，尤其是涉農(nóng)貸款方面，對農(nóng)戶實施了一系列的準入限制，形成了農(nóng)村金融的評估排斥。 　　在營銷排斥上，金融機構(gòu)迫于市場競爭壓力，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并通過市場營銷不斷開拓金融市場。然而，一些客戶

10、由于無法滿足金融機構(gòu)的營銷條件而被排除在外。近年來，隨著市場化改革的不斷深入，金融機構(gòu)之間的競爭也在加劇。各大金融機構(gòu)不斷從農(nóng)村轉(zhuǎn)移向城市，農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)模不斷縮減。作為金融產(chǎn)品服務(wù)營銷的基礎(chǔ)，農(nóng)村的金融機構(gòu)服務(wù)人員也在不但減少。在安徽、廣西、貴州、云南和甘肅等地，2010 年農(nóng)村每萬人擁有的服務(wù)人員數(shù)小于10 人，僅有北京、天津、浙江、湖南等少數(shù)經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村每萬人擁有服務(wù)人員數(shù)量高于全國平均水平。農(nóng)村金融服務(wù)人員的缺失反映了營銷排斥在農(nóng)村地區(qū)廣泛存在。 　　(三)隱蔽性排斥 　　隱蔽性排斥是指，特定人群表面上沒有受到排斥，金融機構(gòu)并沒有明確把他們劃為禁區(qū)之外，但實際上由于客觀原

11、因他們卻享受不到相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。隱蔽性排斥主要體現(xiàn)在金融排斥的形成并非是金融機構(gòu)的分布與歧視性行為而人為造成的，造成隱蔽性排斥的因素有地理位置變動、購買力不足、信息不完全等。隱蔽性排斥主要包括地理排斥和價格排斥，地理排斥在隱蔽性排斥中有著重要影響。地理排斥是由于銀行等金融機構(gòu)地理位置的變化而導(dǎo)致特定群體無法就近便利獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)而產(chǎn)生的排斥。從我國各地區(qū)農(nóng)村銀行網(wǎng)點分布情況來看，全國萬人網(wǎng)點覆蓋度的平均水平僅為1.29，中西部地區(qū)大多低于全國平均水平。在北京、上海、浙江、天津這些城市化水平較高、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，萬人網(wǎng)點覆蓋度分別為1.85、1.70、1.95、1.81。而中部的河南、

12、湖北和西部的云南、廣西、貴州等地區(qū)的萬人網(wǎng)點覆蓋率均不足1?？梢钥闯?，由于經(jīng)濟發(fā)展水平差距形成的地理排斥在我國普遍存在，農(nóng)村金融地理排斥明顯，且經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后的中西部尤為突出。 　　三、啟示 (一)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與農(nóng)村金融排斥內(nèi)在關(guān)系 　　改革開放之前，我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的一元經(jīng)濟突破及二元經(jīng)濟開始階段。在這段時期，由于我國長期實行計劃經(jīng)濟，優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，使得我國二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換過程稱為一種強制性制度變遷，而不是市場經(jīng)濟國家的誘致性制度變遷，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在計劃體制下逐步強化。與二元經(jīng)濟轉(zhuǎn)換模式相對應(yīng)，國家通過高度集中的金融體制和財政主導(dǎo)的融資體制，將農(nóng)村部門有限的金融資源轉(zhuǎn)移到

13、重工業(yè)部門，以提高資金使用效率，實現(xiàn)資金高效配置，與經(jīng)濟發(fā)展模式相銜接。這種通過計劃體制實行的資源配置方式，在金融部門主要變現(xiàn)為農(nóng)村金融排斥程度不斷強化，農(nóng)村金融發(fā)展緩慢甚至停滯。可以看出，重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的計劃體制在造成二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)固化的同時，又推動了農(nóng)村金融排斥程度的加深。二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和農(nóng)村金融排斥相伴相生，二者都是特殊時期國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的需要，共同服務(wù)于重工業(yè)的優(yōu)先發(fā)展。改革開放之后，隨著市場在資源配置中的作用不斷增強，我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的發(fā)展也更多受到了市場經(jīng)濟的決定。與此同時，農(nóng)村金融排斥的狀況也更多決定于城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟發(fā)展的差距。二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的程度能夠在很大程度上決定農(nóng)村金融排斥的嚴重

14、性，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的改善對于提升農(nóng)村金融發(fā)展水平有著決定性作用。 　　(二)農(nóng)村金融排斥視角下的農(nóng)村金融改革 　　從對農(nóng)村金融排斥狀況的分析中可以看出，農(nóng)村金融排斥受到政治經(jīng)濟社會多方面因素的影響。基于農(nóng)村金融排斥的分析視角，應(yīng)綜合考慮多方面的因素，綜合采取多種措施，推進農(nóng)村金融改革，促進農(nóng)村金融發(fā)展。 　　第一，要改革強化二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的制度性因素。在經(jīng)濟發(fā)展過程中，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的形成不可避免，因而需要一些政策性措施不斷消除由于市場因素造成的城鄉(xiāng)差距。然而，在我國特殊的經(jīng)濟發(fā)展歷程和制度背景下，當(dāng)前存在的很多制度性因素不僅沒有減弱二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，反而有強化二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的傾向。這些制度性因素的

15、存在對于縮小城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟和金融發(fā)展差距是嚴重的障礙。因此，應(yīng)該進一步明確政府在促進農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展中的角色，消除強化二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的制度安排，為農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展提供政策性支持。 　　第二，要重視政策性金融的作用。在城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展差距較大的情況下，市場機制會造成農(nóng)村金融排斥程度的加深，在農(nóng)村形成經(jīng)濟發(fā)展滯后和金融發(fā)展滯后的惡性循環(huán)。政策性金融是應(yīng)對農(nóng)村金融排斥的重要手段，為保證農(nóng)村享有基本的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造了條件。因此，政策性金融應(yīng)進一步明確自身公共產(chǎn)品的性質(zhì)，在減輕金融排斥中發(fā)揮應(yīng)有的作用，而不能受市場機制的主導(dǎo)，脫離政策性金融的初衷。 　　第三，要發(fā)揮政府在推進農(nóng)村金融發(fā)展中的綜合作用。農(nóng)村金融排斥的形成不僅有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后的原因，也有農(nóng)村地區(qū)地理位置偏僻、交通不便和農(nóng)村居民金融知識不足等多方面原因。這些原因與經(jīng)濟發(fā)展之間存在一定聯(lián)系，但并不完全決定于經(jīng)濟發(fā)展水平。因此，政府再采取政策性經(jīng)濟和金融措施推進農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展的同時，也要重視農(nóng)村社會建設(shè)、農(nóng)村教育等各個方面共同發(fā)展，以促進農(nóng)村社會和農(nóng)村居民更好適應(yīng)經(jīng)濟和金融發(fā)展。