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1、促進(jìn)鄉(xiāng)村銀行可持續(xù)發(fā)展 促進(jìn)鄉(xiāng)村銀行可持續(xù)發(fā)展 2012/07/23 村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)．是我國新一輪農(nóng)村金融體制改革和服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)物。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《：關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省(區(qū))進(jìn)行新

2、型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。2007年1月22日。中國銀監(jiān)會(huì)又制定出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范了村鎮(zhèn)銀行的建立。2007年3月1日．我國首家村鎮(zhèn)銀行——隴儀縣惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省隴儀縣成立。標(biāo)志著一類新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的正式誕生。2007年lO月12日。中國銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)擴(kuò)大到31個(gè)省市區(qū)。截至2009年6月末。全國已有100家村鎮(zhèn)銀行，其發(fā)起設(shè)立的主力軍是區(qū)域性商業(yè)銀行和信用社，實(shí)收資本超過加億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利分紅。截至2010年6月底．全國已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀

3、行達(dá)到214家．分布區(qū)域已不再局限于中西部等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)．東南沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度明顯加快．占比已接近1／4。 一、我國村鎮(zhèn)銀行的功能 (一)強(qiáng)化融資功能，扶持“三農(nóng)”．促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)在我國農(nóng)村金融市場，供需矛盾異常尖銳。農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展亟需大量的資金支持，而農(nóng)村合法的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給又嚴(yán)重不足，融資渠道不暢。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立拓寬了農(nóng)村資金的融資渠道，可加大金融對(duì)“三農(nóng)”的投人力度．增加了農(nóng)村資金的供給。有利于提高農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度，有助于促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

4、 (二)優(yōu)化結(jié)構(gòu)調(diào)整功能．有利于農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整離不開農(nóng)村金融的支持與協(xié)調(diào)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展能加大對(duì)“三高”農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)等高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)和農(nóng)民再就業(yè)工程的金融支持，加大對(duì)農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的扶持力度。提高對(duì)農(nóng)村重點(diǎn)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的綜合服務(wù)水平，從而有助于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整．推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)村工業(yè)化，使農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)能協(xié)調(diào)發(fā)展。I三)促進(jìn)就業(yè)功能。有利于解決農(nóng)村民生問題在我國．中小企業(yè)提供了全國75％的就業(yè)崗位。其中廣泛存在于區(qū)縣、街鎮(zhèn)、社區(qū)、鄉(xiāng)村的小企業(yè)、個(gè)體工商戶等對(duì)就業(yè)的吸納作用就更為明顯，已

5、成為整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中最具活力、單位投資就業(yè)貢獻(xiàn)率最高的部分。村鎮(zhèn)銀行通過對(duì)失業(yè)人員、外出務(wù)工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等以及勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)放小額貸款．加大對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的信貸支持，解決了農(nóng)戶、小企業(yè)長期貸款難的問題，支持了個(gè)人創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展．從而有助予促進(jìn)就業(yè)，有效解決農(nóng)村民生問題。(四)規(guī)范農(nóng)村金融市場功能，有利于促進(jìn)健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系的形成目前針對(duì)農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等，存在一定的競爭。競爭必然會(huì)帶來新的活力和新的商機(jī)。同時(shí)也存在不規(guī)范之處。因此。一個(gè)有效的農(nóng)村金融市場應(yīng)該是多種機(jī)構(gòu)并存、有序競爭的市

6、場。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為農(nóng)村金融市場注入了活力，激活了農(nóng)村金融市場參與者的競爭意識(shí)。在市場競爭過程中，各金融機(jī)構(gòu)都會(huì)想方設(shè)法地提高金融服務(wù)質(zhì)量，農(nóng)民也將得到更多實(shí)惠。這將有利于提高農(nóng)村金融效率，推動(dòng)農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)的改革和完善，防止農(nóng)村地下錢莊干擾正常金融秩序等現(xiàn)象，從而促進(jìn)健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系的形成。題 二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問 (一)政策扶持力度有待加大，支農(nóng)配套體系不健全 1．政策支持力度還不夠。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，因此村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中會(huì)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。如果沒有得到一定的政策扶持，在強(qiáng)大的競爭壓力下，村鎮(zhèn)銀行的

7、生存和發(fā)展是難以保證的。但目前我國村鎮(zhèn)銀行所得到的政策支持力度還不夠。比如，與農(nóng)村信用社相比，在稅收政策上，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率為5％。而農(nóng)村信用社的營業(yè)稅率僅為3．3％：存款準(zhǔn)備金率也與農(nóng)村信用社相同。 2．農(nóng)村信用體系不健全。我國對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信制度不完善。農(nóng)村地區(qū)的信用體系不健全，許多農(nóng)戶的信用資料不全，有些甚至還處于紙制化人工處理階段，沒有使用電子化信息管理，這就造成了農(nóng)村借款人信用評(píng)估難、信用跟蹤難、信用約束難，從而增大了村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 3．農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系不健全。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)種缺乏。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，會(huì)造成農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)無法取得預(yù)期收入．還款能力不足

8、，增大村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 (二)業(yè)務(wù)發(fā)展水平有待提高 1．存款業(yè)務(wù)面臨一定困難。截至2009年6月，全國金融機(jī)構(gòu)存款余額為58萬億元。而同期村鎮(zhèn)銀行的存款余額為130億元．僅占0．022％，吸收存款困難制約了其可持續(xù)發(fā)展。我國村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難的原因主要是：(1)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置少。在金融服務(wù)業(yè)講求便民的前提下。方便與否已經(jīng)成了吸儲(chǔ)的一大先決條件。而村鎮(zhèn)銀行是新興的金融機(jī)構(gòu)，基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，存取款不方便，難以吸引更多的居民儲(chǔ)蓄。(2)村鎮(zhèn)銀行的資本金不足，資金實(shí)力弱，而且宣傳力度不夠，與國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等相比仍存在知名度、信譽(yù)度的問題。影響力不

9、夠。造成廣大村民、企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任。存款積極性不高。 2．中間業(yè)務(wù)發(fā)展不充分。目前，我國村鎮(zhèn)銀行最主要的盈利來源是貸款業(yè)務(wù)．貸款業(yè)務(wù)收入占其總收入的92％以上。而未能充分開展代理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、信息咨詢等中間業(yè)務(wù)，制約了經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大。 3．業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，缺乏差別化金融產(chǎn)品，特色服務(wù)不足。(1)銀行品牌是銀行產(chǎn)品個(gè)性化的體現(xiàn)。是銀行及其提供的產(chǎn)品不同于其他銀行的重要標(biāo)志。在金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的競爭時(shí)代，沒有銀行產(chǎn)品品牌就沒有銀行形象．就沒有競爭力。而我國村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面欠缺。與同業(yè)相比同質(zhì)性產(chǎn)品多，差別化產(chǎn)品少，缺乏具有競爭優(yōu)勢(shì)的品牌產(chǎn)品，影響了其競爭力。(2)村鎮(zhèn)銀

10、行在利用信息、技術(shù)和人才等為客戶提供特色服務(wù)方面還比較欠缺，未能充分滿足客戶差異化、個(gè)性化的需求。 (三)信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待增強(qiáng)在我國村鎮(zhèn)銀行開展的主要業(yè)務(wù)中。貸款業(yè)務(wù)的比重最大，同時(shí)也面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)．信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待增強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生及增大的原因主要有：第一，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要是滿足“三農(nóng)”的資金需求，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，麗農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)。既要面臨自然風(fēng)險(xiǎn)又要面臨市場風(fēng)險(xiǎn)。一方面，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜。特別是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)種缺乏，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不能按時(shí)履行還款責(zé)任，資金保全難。另一方面，農(nóng)戶對(duì)市場供求信息的獲取渠道不夠暢通。受市

11、場風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，從而會(huì)影響他們的獲利能力，可能造成還款能力不足。因此。當(dāng)借款人無法取得預(yù)期的收入時(shí)，村鎮(zhèn)銀行就會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，個(gè)人信用的征信制度不完善。我國農(nóng)村地區(qū)的信用體系不健全，許多農(nóng)戶的信用資料不全，有些甚至還處于紙制化人工處理階段，沒有使用電子化信息管理。這就造成了農(nóng)村借款人信用評(píng)估難、信用跟蹤難、信用約束難，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。第三，村鎮(zhèn)銀行的貸款“三查”制度執(zhí)行還不夠嚴(yán)。缺乏有效的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。 (四)人力資源建設(shè)有待加強(qiáng)作為新成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)．村鎮(zhèn)銀行的人力資源處于劣勢(shì)，有待加強(qiáng)。其人力資源劣勢(shì)主要表現(xiàn)在：第一，人才匱乏。由于金融

12、專業(yè)的畢業(yè)生們?cè)趽駱I(yè)時(shí)過多選擇大中城市的金融機(jī)構(gòu)就業(yè)。很少會(huì)考慮去農(nóng)村地區(qū)就業(yè)．造成村鎮(zhèn)銀行金融人才匱乏。制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。第二，員工的綜合素質(zhì)不夠高。目前我國村鎮(zhèn)銀行員工的職業(yè)道德素質(zhì)、文化素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、管理水平及相關(guān)專業(yè)素質(zhì)等綜合素質(zhì)不夠高．造成銀行的經(jīng)營管理水平和新產(chǎn)品的開發(fā)能力受到極大制約。服務(wù)客戶的能力不足．不能很好地適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要。策 三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì) (_一)明確自身定位．服務(wù)“三農(nóng)”客戶我國村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中要始終明確自己“服務(wù)三

13、農(nóng)”的特色定位，真正辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的“農(nóng)村銀行、社區(qū)銀行、零售銀行”。具體說。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將農(nóng)戶和微小企業(yè)作為主要客戶(見表1)，為他們提供各種金融服務(wù)。而對(duì)于主要客戶中的農(nóng)戶。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)效仿孟加拉的“格萊珉銀行模式”(格萊珉銀行又稱鄉(xiāng)村銀行，創(chuàng)建者是尤努斯博士)，主要扶持貧困線以下的農(nóng)民和正在脫貧致富的農(nóng)民．為他們發(fā)放小額農(nóng)戶貸款。讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 (二)加大政策支持力度，完善支農(nóng)配套體系建設(shè) 1．實(shí)行稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)免除所得稅，給予其3—5年免稅期，減輕其開辦初期的經(jīng)營成本．并允許村鎮(zhèn)銀行在稅前多提壞賬準(zhǔn)備，降低其營業(yè)稅。使我國村鎮(zhèn)銀行的資本積

14、累穩(wěn)步遞增。 2．實(shí)行存款準(zhǔn)備金、利率、再貸款優(yōu)惠政策，并提供一定的便利。 (1)中國人民銀行應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行降低存款準(zhǔn)備金率。繳存方式可比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，但繳存比率應(yīng)低于農(nóng)村信用社。 (2)可在利率浮動(dòng)方面給予村鎮(zhèn)銀行比其他金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)。 (3)應(yīng)對(duì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予再貸款及其利息優(yōu)惠，從而降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本。調(diào)動(dòng)其支持“三農(nóng)”的積極性。 (4)還應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金拆借及清算提供便利。 3．建立村鎮(zhèn)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。國家和地方政府可以建立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金．分年度對(duì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)，提

15、供專項(xiàng)利息補(bǔ)貼．激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)鄉(xiāng)域、縣域農(nóng)戶和微小經(jīng)濟(jì)體的信貸支持力度。 4．加強(qiáng)建設(shè)農(nóng)村信用擔(dān)保體系。 (1)政府可以推動(dòng)建立農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)擔(dān)保基金，擔(dān)?；鹂蓙碓从谪?cái)政扶貧貼息資金，也可以民間資金為主體。實(shí)行會(huì)員制管理，以降低村鎮(zhèn)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 (2)縣政府則可以和金融投資公司等簽訂中小企業(yè)信用擔(dān)保合作協(xié)議，聯(lián)合為縣里的中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保．甚至還可以由縣政府出資成立縣助農(nóng)擔(dān)保公司。專門為大擔(dān)保公司不愿意接而又有擔(dān)保需求的小農(nóng)戶服務(wù)。 (3)政府應(yīng)大力推動(dòng)建立包括覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系。進(jìn)一步將企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行范圍擴(kuò)大到廣大農(nóng)村地區(qū)。建立健全

16、客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、收入來源、違約責(zé)任等電子信用檔案，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和客戶之間的信息對(duì)稱。 (4)政府應(yīng)大力推動(dòng)建立“信用戶”、“信用村”和“信用企業(yè)”的評(píng)選機(jī)制，進(jìn)一步改進(jìn)信用評(píng)價(jià)的考查內(nèi)容、操作流程和管理機(jī)制．并對(duì)信用村的村干部實(shí)行績效考核，積極培育和發(fā)展“信用村(鎮(zhèn))”，降低村鎮(zhèn)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。提高信貸資金的投放效率和回收效益．充分保護(hù)村鎮(zhèn)銀行的合法權(quán)益。 5．加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)。 (1)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，因此，應(yīng)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投資基金，組建專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入。形成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的格局，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和范圍

17、．并積極開發(fā)適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的各類保險(xiǎn)品種，充分發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，從而充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)抗災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)工作中的作用，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的信貸環(huán)境。 (2)可在農(nóng)村試點(diǎn)，加快建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，保護(hù)存款者的合法權(quán)益，提高存款者對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是像村鎮(zhèn)銀行這類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心．營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范健康發(fā)展。 (三)提高業(yè)務(wù)水平 1．增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)擴(kuò)大覆蓋地域，在更多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)合理增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)．這樣更多的農(nóng)民就可以就近辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。享受便捷的服務(wù)，從而也增加了其影響力和知名度。 2．充分發(fā)展中間業(yè)務(wù)。除了存貸款業(yè)務(wù)

18、外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)充分拓展適合農(nóng)村特點(diǎn)的代理收付款項(xiàng)、信息咨詢、新型農(nóng)機(jī)具租賃、政府債券承銷和代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)．滿足農(nóng)村多元化的金融需求．提高村鎮(zhèn)銀行自身的競爭力。 3．結(jié)合村鎮(zhèn)實(shí)際。加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。塑造品牌產(chǎn)品。比如．村鎮(zhèn)銀行可開展個(gè)人創(chuàng)業(yè)投資貸款、循環(huán)短貸等創(chuàng)新業(yè)務(wù)；對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)可探索開發(fā)涉農(nóng)中小企業(yè)聯(lián)保貸款、倉單質(zhì)押貸款和支農(nóng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品“信用一證通”；對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、銷售企業(yè)可探索開發(fā)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款；做大做強(qiáng)小額農(nóng)戶貸款、微小貸款。 4．靈活開展業(yè)務(wù)。提供特色服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要取得效益，在競爭中生存，就必須面對(duì)農(nóng)村的金融環(huán)境，在開展業(yè)務(wù)時(shí)靈活經(jīng)營，針對(duì)不同客戶提供各種個(gè)性化、貼

19、心的特色服務(wù)。比如，按照慣例，取款5萬元以上都需要預(yù)約．而這對(duì)于一些急于用錢的客戶來說極不便利．村鎮(zhèn)銀行可以讓他們一邊辦預(yù)約手續(xù)，一邊取錢；對(duì)離退休、離崗人員，可采取資助老年秧歌隊(duì)、打車接送存款等措施．營銷養(yǎng)老存款；對(duì)農(nóng)戶辦理貸款時(shí)，可將農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的審批時(shí)間壓縮至一周甚至更短，貸款手續(xù)力求簡便，并為農(nóng)戶投資提供力所能及的幫助；可根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等具體情況。靈活確定貸款期限，允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款跨年度使用；對(duì)2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款?？蔁o需實(shí)物抵押擔(dān)保，靈活使用信貸手段；抵押物可靈活多樣，農(nóng)舍、農(nóng)機(jī)具、糧食、化肥、存貨、門店等都可作為抵押物。村鎮(zhèn)銀行通

20、過靈活經(jīng)營，提供特色服務(wù)，并加大宣傳力度，可有助于提升知名度和信譽(yù)度．獲取廣大村民和企業(yè)的認(rèn)可和信任，提高市場競爭力。 (四)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 1．健全客戶信用等級(jí)管理。 (1)要健全信用檔案。村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)與農(nóng)村各部門的溝通和聯(lián)系。盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)信用檔案。并建立電子化的信用記錄。將客戶的信用資料及時(shí)錄入人民銀行的征信庫系統(tǒng)中．實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享。 (2)村鎮(zhèn)銀行的信貸員要做好對(duì)借款人信用級(jí)別的科學(xué)評(píng)估和貸款風(fēng)險(xiǎn)度的預(yù)測(cè)，并實(shí)行信用累積制，對(duì)其資信狀況按年考核、動(dòng)態(tài)管理，將貸款順序、利率及貸款額度與信用等級(jí)掛鉤。比如，對(duì)信用好的借款人，村鎮(zhèn)銀行可調(diào)高其信用等

21、級(jí)，相對(duì)應(yīng)的．對(duì)其貸款的順序優(yōu)先、利率優(yōu)惠、貸款額度放寬．從而增強(qiáng)借款人的信用意識(shí)。 2．對(duì)無法提供抵押品的貸款。村鎮(zhèn)銀行可以采用擔(dān)保制度降低信用風(fēng)險(xiǎn)。比如，對(duì)無法提供抵押品的農(nóng)戶可實(shí)行幾家農(nóng)戶聯(lián)保．也可實(shí)行農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款作擔(dān)保的模式。 3．在貸款審批時(shí)．村鎮(zhèn)銀行要嚴(yán)格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事，健全審貸分離、分級(jí)審批制度，通過定性、定量分析實(shí)行民主科學(xué)的授信決策。 4．要加強(qiáng)貸款發(fā)放后的跟蹤檢查。村鎮(zhèn)銀行要健全貸款檢查檔案，深入抓好貸款五級(jí)分類工作，并完善信息系統(tǒng)．盡快建立健全符合其實(shí)際情況的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與評(píng)價(jià)系統(tǒng)，對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)、全方位監(jiān)測(cè)．對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)積極采取相

22、應(yīng)的措施。提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 5．對(duì)不良貸款要加大清收力度。嚴(yán)格執(zhí)行不良貸款責(zé)任追究制．并與職工個(gè)人勞動(dòng)報(bào)酬掛鉤。 (1)村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)決執(zhí)行貸款誰發(fā)放、誰收回的制度。加大力度全面落實(shí)清收不良貸款的任務(wù)，對(duì)不良貸款進(jìn)行逐戶分析，制定不同的清收計(jì)劃，降低不良貸款率。 (2)村鎮(zhèn)銀行可從信貸員工資中抽取風(fēng)險(xiǎn)抵押金．對(duì)全年不良貸款超比例的信貸員以扣除其風(fēng)險(xiǎn)抵押金作為責(zé)任賠償。這樣可嚴(yán)肅信貸紀(jì)律。有效化解舊欠風(fēng)險(xiǎn)，遏制新增不良貸款的產(chǎn)生。 6．村鎮(zhèn)銀行可以加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作．采用信用保證保險(xiǎn)等形式．將自身作為保險(xiǎn)公司的參保對(duì)象。讓保險(xiǎn)公司分擔(dān)村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。 (五)加強(qiáng)人力資源建設(shè) 1

23、．積極引進(jìn)金融人才。我國村鎮(zhèn)銀行要通過盡力提供良好的福利待遇和廣闊的發(fā)展空間等優(yōu)惠條件，積極引進(jìn)業(yè)內(nèi)和高校畢業(yè)的金融人才，不斷充實(shí)從業(yè)人員隊(duì)伍．保障村鎮(zhèn)銀行的競爭力和可持續(xù)發(fā)展。 2．提高員工的綜合素質(zhì)。 (1)村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)對(duì)員工忠于職守、愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信、嚴(yán)守紀(jì)律的職業(yè)道德教育．增強(qiáng)員工的職業(yè)責(zé)任感和榮譽(yù)感，提高員工的職業(yè)道德素質(zhì)。 (2)村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。以提高基層員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高管理人員的創(chuàng)新意識(shí)、業(yè)務(wù)水平及管理水平。要為高級(jí)管理層、中層骨干和一線員工分別制定科學(xué)的培訓(xùn)計(jì)劃，并加強(qiáng)與高校、科研機(jī)構(gòu)等的合作，開展各種金融學(xué)習(xí)論壇及聯(lián)合開設(shè)金融人才培

24、訓(xùn)班?？梢耘汕补芾砣藛T和業(yè)務(wù)人員到其他金融機(jī)構(gòu)考察、學(xué)習(xí)和交流。還可128以在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部組建員工講師團(tuán)．讓行內(nèi)更多的管理人員、基層員工走上講臺(tái)授課．講述他們自身的專長知識(shí)，開展內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)交流。 (3)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行員工在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品加工技術(shù)、中小企業(yè)管理等相關(guān)知識(shí)方面的培訓(xùn)．增強(qiáng)其服務(wù)手段和意識(shí)，幫助農(nóng)村客戶用好資金。提高資金使用效率，確保資金安全，加快資金流動(dòng)，提高經(jīng)濟(jì)效益。3．加強(qiáng)績效考評(píng)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的各級(jí)各類人員應(yīng)引入競爭機(jī)制，實(shí)行嚴(yán)格的績效考評(píng)制度，選擇科學(xué)的績效考評(píng)方法和工具。制訂科學(xué)的考評(píng)指標(biāo)體系，明確考評(píng)目標(biāo)，組織規(guī)范的考評(píng)，提高管理績效。