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1、對信用卡透支快速增長的思考——以江西省新余市為例 作為一種特殊的信用貨幣憑證，信用卡是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要金融工具，承擔著小額信貸業(yè)務的融資功能。近年來，隨著支付環(huán)境、人們消費習慣的改變，信用卡在消費領(lǐng)域的使用日漸頻繁，信用卡透支也保持著較高的增長速度。本文以江西省新余市為例，對信用卡透支原因、風險進行探究，并提出相關(guān)政策建議。 一、新余市信用卡透支基本情況 1. 信用卡透支余額保持快速增長 2016 年底，新余市信用卡透支余額達到228 846 萬元， 比上一年同期增加46 417 萬元，增長25.4

2、4%，增幅比上一年高出9.44個百分點， 繼2014 年高速增長27.41% 后，保持著快速增長的勢頭。分銀行看，2016 年城商行同比增長4.29 倍， 增幅最大；農(nóng)商行增長54.12%，增幅第二；新余市轄內(nèi)銀行中只有中國銀行連續(xù)兩年負增長，呈收縮之勢。從透支余額規(guī)?？矗?工商銀行最高，達58 838 萬元，占全市透支余額的26% ；建設(shè)銀行次之，透支余額為48 299 萬元，占全市的21.1%。近三年新余市銀行信用卡透支余額及增幅情況詳見圖1。 2. 信用卡透支消費占比高、增速快 2014 ～ 2016 年， 新余市信用卡透支消費余額占透支總額比例分別為94.6%、81.7%、

3、86.6%，透支消費占比繼續(xù)處于高位。其中， 城商行、中國銀行、農(nóng)商行、建設(shè)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行的透支消費比重均在90% 以上， 工商銀行、郵儲銀行的透支消費比重也在60% 以上。同時，2016 年全市透支消費余額198 228 萬元，比上一年增加49 207 萬元， 增長33%， 呈快速增長之勢。近三年新余市銀行信用卡透支結(jié)構(gòu)詳見圖2。 二、信用卡透支增加的因素分析 1. 發(fā)卡量快速增長和單卡透支余額增加是信用卡透支增長的主要力量 2016 年底， 新余市信用卡累計發(fā)卡量為365 520 張， 比2015 年底增加53 459 張，增幅為17.13%，繼續(xù)保持較高速度的

4、增長。統(tǒng)計顯示，近年來，新余市信用卡單卡透支平均余額由2015 年的5845 元提高到2016 年的6260元，增加415 元，增長7%。 2. 網(wǎng)絡(luò)交易活躍是拉動信用卡透支余額增長的重要因素 隨著電子商務的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)成為時下中青年消費者最主要的購物方式，而信用卡以其靈活、可透支、可分期等優(yōu)勢成為年輕客群偏好使用的支付工具。 3. 居民消費理念的轉(zhuǎn)變是影響信用卡透支余額增長的深層次原因 隨著信用卡的普及，信用消費、超前消費的觀念深入人心，對學生和青年員工等經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱的群體來說，用信用卡提供的循環(huán)信貸功能來享受分期付款或階段性免息優(yōu)惠，不失為好的選擇。

5、 4. 發(fā)卡機構(gòu)營造的良好消費環(huán)境是信用卡透支增長的剌激因素 以新余市建設(shè)銀行為例，該行近年來聯(lián)合商戶開展"周六滿100 減40";、"家庭摯愛、月月贈禮";、"你用卡我洗車";等活動，對刺激信用卡消費、提高信用卡透支余額都起到了一定的激勵作用。 5. 非法套現(xiàn)及惡意透支是信用卡透支余額增長的負面原因 信用卡將近兩個月的免息消費期相當于使持卡人獲得了一筆無息貸款，極具誘惑力，這間接刺激了信用卡透支余額的增長。 三、信用卡透支業(yè)務存在的風險 2016 年底，新余市信用卡透支不良貸款率為2.6%，比上一年同期增加0.8 個百分點，呈上升趨勢。具體來說，風險來自以下

6、幾個方面。 1. 銀行審批、監(jiān)管不嚴引發(fā)的風險 銀行為了擴張信用卡業(yè)務，往往會降低審批標準，這為發(fā)卡行出現(xiàn)大量信用卡不良貸款埋下安全隱患。而且，發(fā)卡行對持卡人缺乏長效的監(jiān)督管理機制，也增加了銀行的信用風險。 2. 用卡流程上存在的風險 一是惡意套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)是指持卡人以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式，將信用額度以內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，而無需支付銀行提現(xiàn)手續(xù)費的行為。信用卡套現(xiàn)為銀行帶來了較大的風險，是我國法律明令禁止的行為。如果套現(xiàn)金額較大，一旦持卡人出現(xiàn)違約，就會使銀行蒙受重大損失。二是信用卡沒有用于消費領(lǐng)域。根據(jù)《中國銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務有關(guān)問題的

7、通知》（銀監(jiān)發(fā)[2012] 60 號）要求，信用卡應當用在消費領(lǐng)域，而不能用在生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域，但目前信用卡在非消費領(lǐng)域的情況卻不少見，尤其是高額度信用卡。三是信息泄露。目前，第三方支付公司涉及用戶眾多，用戶在其平臺上注冊及交易的時候，賬戶信息被記錄和保存在第三方支付公司的數(shù)據(jù)庫中。如果第三方支付公司的信息安全保護措施不到位，就很容易造成用戶信息泄露，引發(fā)各種風險。四是盜刷交易。盜刷交易是在持卡人未授權(quán)且不知情的情況下，他人通過非法途徑獲取持卡人信用卡相關(guān)信息并發(fā)生交易的行為。信用卡盜刷交易行為多發(fā)生在境外或互聯(lián)網(wǎng)上，隨著我國出境游人數(shù)增多和信用卡網(wǎng)上交易規(guī)模的不斷增長，信用卡盜刷事

8、件不斷，盜刷風險陡增。 3. 非惡意逾期風險 由各種原因產(chǎn)生的信用卡逾期問題容易引發(fā)信用卡操作風險，這屬于非惡意逾期。比如，客戶忘記還款日期，此類客戶不會因經(jīng)濟狀況不佳導致還款困難，一般都能補還欠款；持卡人確實陷入了經(jīng)濟困境，無法按時償還欠款，此類客戶產(chǎn)生壞賬的可能性很大。 四、政策建議 1. 突破傳統(tǒng)營銷策略，創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品 隨著信用卡產(chǎn)品國際化、信息化、專業(yè)化的趨勢日益明顯，發(fā)卡行只有大膽設(shè)想、不斷創(chuàng)新、突破傳統(tǒng)的營銷策略，才能有效應對市場變化，滿足客戶和市場的需求。在營銷方式的選擇上，發(fā)卡行應始終將客戶擺在首要位置，從客戶的實際需要出發(fā)，增強信用卡產(chǎn)品對市場

9、的適應能力；在營銷策略的制定上，發(fā)卡行必須采取專業(yè)化營銷策略，建立嚴謹?shù)臉I(yè)務運作機制，準確分析客戶行為，完善服務手段，將營銷貫穿于包括前期宣傳、中期辦理和后期服務的信用卡全生命周期之中，密切貼近客戶，尋找新的業(yè)務契機，以服務為特色，打造同業(yè)競爭優(yōu)勢。 2. 嚴把發(fā)卡關(guān)，杜絕粗放式發(fā)卡 信用卡發(fā)卡受理人員應嚴格執(zhí)行"三親見";制度，即真正落實親訪客戶、親見客戶簽名、親見客戶身份證件與資信證明原件，防范虛假申請資料和代簽字等問題的發(fā)生。 3. 加強對特約商戶資質(zhì)的審核，防范信用卡套現(xiàn)風險 建立健全特約商戶和POS 機具的管理制度，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行監(jiān)測分析，對商戶的交易量突

10、增、頻繁出現(xiàn)大額或整數(shù)交易等可疑異?，F(xiàn)象，及時進行監(jiān)控和調(diào)查，防止持卡人與特約商戶勾結(jié)進行套現(xiàn)的發(fā)生。 4. 加強逾期催收，防范不良貸款產(chǎn)生 對進入催收期的賬戶，銀行應把握最佳催收時機，采取電話催收、上門催收、公安協(xié)助催收、法律手段催收等方式進行處理，有效降低透支風險。 5. 建立健全信用卡相關(guān)法律，防范信用卡風險 我國的信用卡業(yè)務起步較晚，還處于成長階段，相關(guān)法律法規(guī)與制度體系建設(shè)尚不完善。為促進信用卡業(yè)務的健康發(fā)展，有關(guān)部門應結(jié)合我國信用卡業(yè)務的實際發(fā)展情況，完善與信用卡業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī)。筆者認為，在當下互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟背景下，促進信用卡行業(yè)的健康發(fā)展一方面應抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機遇，另一方面要加大對網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，盡快制定專門的法律嚴懲不法行為，同時修訂《消費者權(quán)益保護法》，建立健全信用卡交易消費者權(quán)益保護機制。