電子支付與電子銀行 《電子支付與電子銀行》習(xí)題答案 導(dǎo)讀：《電子支付與電子銀行》習(xí)題答案，旨在提高學(xué)生對電子支付這一新興行業(yè)的 認(rèn)識和思考，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，紅色字體為答案內(nèi)容，第一章電子支付概述，1、銀行卡根 據(jù)是否能透支，2、電子貨幣的職能有幣，1、簡述電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別，電子貨幣 是不同發(fā)行主體自行開發(fā)設(shè)計、發(fā)行的產(chǎn)品，而傳統(tǒng)貨幣則由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā) 行，中央銀行承擔(dān)其發(fā)行的成本與收益，發(fā)行機(jī)制由中央銀行獨立設(shè)計、管理和控制，而 電子貨幣所占空《電子支付與電子銀行》習(xí)題答案 注：每章節(jié)后的思考題是有難度的發(fā)散性的題目，旨在提高學(xué)生對電子支付這一新興 行業(yè)的認(rèn)識和思考，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。故不列在此。 紅色字體為答案內(nèi)容。 第一章電子支付概述 一、 填空題 1、 銀行卡根據(jù)是否能透支，分為和 2、 電子貨幣的職能有幣 二、 簡答題 1、 簡述電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別 答：（1）發(fā)行機(jī)制不同。電子貨幣是不同發(fā)行主體自行開發(fā)設(shè)計、發(fā)行的產(chǎn)品；而 傳統(tǒng)貨幣則由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行，中央銀行承擔(dān)其發(fā)行的成本與收益，發(fā)行機(jī) 制由中央銀行獨立設(shè)計、管理和控制，并被強(qiáng)制接受、流通和使用。（2）所占用的空間 不同。傳統(tǒng)貨幣面值有限，大量的貨幣必然要占據(jù)較大的空間。而電子貨幣所占空間非常 小，其體積幾乎可以忽略不計，一張智能卡或一臺計算機(jī)可以存儲無限數(shù)額的電子貨幣。 （3）傳遞方式不同。傳統(tǒng)貨幣需要持款人隨身攜帶，大量的貨幣需要運鈔車和保安人員 押送，運送時間長，傳遞數(shù)量和距離也十分有限；而電子貨幣利用網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)進(jìn)行電 子化傳遞，傳遞的只是數(shù)字信息，不存在大量物理實物的轉(zhuǎn)移，既打破了時空的界限，又 可以在極短的時間內(nèi)把大量貨幣傳送到有互聯(lián)網(wǎng)的任何地方，既快捷又安全。（4）匿名 程度不同。傳統(tǒng)貨幣的匿名性比較強(qiáng)，這也是傳統(tǒng)貨幣可以無限制流通的原因。相比而 言，電子貨幣要么是完全匿名的，幾乎不可能追蹤到其使用者的個人信息，如現(xiàn)金類的電 子貨幣；要么是非匿名的，可以詳細(xì)記錄交易信息，甚至交易者的所有情況，如賬戶型的 電子貨幣。 2、 常見的電子支付工具有哪些？都有什么特點？ 答：（1）銀行卡。銀行卡是商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存取 現(xiàn)金等功能的各類卡的統(tǒng)稱，是一種支付結(jié)算工具。（2 ）電子現(xiàn)金。電子 現(xiàn)金是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，具有與紙質(zhì)現(xiàn)金一樣的優(yōu)點。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子 現(xiàn)金必將成為網(wǎng)絡(luò)支付中的一種重要工具，特別是涉及個體的、小額網(wǎng)上消費的電子商務(wù) 活動。（3 ）電子錢包。電子錢包是小額購物時常用的支付工具，就象我們?nèi)粘Ｉ钪械?錢包中會放有現(xiàn)金、銀行卡、身份證等物品一樣，電子錢包把有關(guān)方便網(wǎng)上購物的信用卡 信息、錢包所有者的身份證明、地址、電子現(xiàn)金等信息集成在一個數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中，以備整體 調(diào)用并輔助客戶取出其中的電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。（4 ）電子支票。電子支票是客戶向 收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令。電子支票是將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù) 字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)（In ter net與計算機(jī)專用網(wǎng)）完成在客戶 之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實現(xiàn)銀行客戶之間的資金 支付結(jié)算。 3、 簡述電子支票的交易流程 答：電子支票支付流程模擬傳統(tǒng)紙質(zhì)支票應(yīng)用于在線支付，可以說是傳統(tǒng)紙質(zhì)支票支 付在網(wǎng)絡(luò)的延伸。其交易流程如下：（1）買賣雙方?jīng)Q定用電子支票進(jìn)行支付。買賣雙方 達(dá)成交易協(xié)議后，可選擇電子支票支付方式。買方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注 冊，注冊時需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開設(shè)支票。而賣方也必須能夠接受并驗 證電子支票。（2）買方簽發(fā)電子支票。買方用計算機(jī)在空白電子支票上填寫相關(guān)信息， 包括出票日期、收款人信息、金額等，并用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣 方的公鑰加密電子支票，然后用E-mail或其他電子方式向賣方傳遞支票。（3）賣方驗證 支票。賣方收到電子支票后，使用數(shù)字簽名技術(shù)對電子支票進(jìn)行背書，把經(jīng)過背書的電子 支票傳遞給自己的開戶銀行。（4）清算。如果交易的雙方均在同一家銀行開設(shè)賬戶，此 時雙方的資金結(jié)算在該開戶行內(nèi)部直接轉(zhuǎn)賬完成。如果交易雙方在不同的銀行開設(shè)賬戶， 此時所涉及的金融機(jī)構(gòu)除了兩家開戶銀行外，還包括票據(jù)交換所或清算所。賣方開戶銀行 收到電子支票后，將其轉(zhuǎn)發(fā)到票據(jù)交換所的資金清算系統(tǒng)，清算系統(tǒng)向買方開戶行申請兌 換電子支票，并且將資金發(fā)送到賣方開戶行，賣方開戶行向賣方發(fā)送收款通知，將資金轉(zhuǎn) 入賣方賬戶。 4、 電子支付系統(tǒng)依據(jù)參與主體不同，分為哪幾類 答：根據(jù)參與主體不同，分為銀行之間的電子支付、銀行與客戶之間的電子 支付、第三方與客戶之間的電子支付。 第二章現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng) 一、填空題 1、 銀行電子化是指采用-技術(shù)、技術(shù)、技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，徹底改造銀行業(yè)傳統(tǒng) 的工作方式，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)處理自動化、銀行服務(wù)電子化、銀行管理信息化和銀行決策科 學(xué)化，為國民經(jīng)濟(jì)各部門提供及時、準(zhǔn)確的金融信息的全部活動過程。 2、 電子銀行能夠以更低的服務(wù)成本、更高的服務(wù)效率與更優(yōu)的服務(wù)質(zhì)量，為客戶提 供任AAA式的全天候金融服務(wù)，AAA是指An ytime、Any where、An yhow。 3、 我國金融市場的核心支持系統(tǒng)是 4、 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由和系統(tǒng)兩個業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)（BEPS）組成。 5、 全球最大的美元私營支付清算系統(tǒng)是6、SWIFT系統(tǒng)主要提供服務(wù)，專為其成員 金融機(jī)構(gòu)傳送同匯兌有關(guān)的各種信息。成員行接收到這種信息后，將其傳送到相應(yīng)的資金 調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)內(nèi)，再由后者進(jìn)行各種必要的資金轉(zhuǎn)賬處理。 二、簡答題 1、 我國銀行電子化經(jīng)歷了哪幾個階段？各有什么特點？ 答：我國銀行電子化的發(fā)展，從20世紀(jì)70年代開始至今不過將近四十年歷程，但發(fā) 展速度較快。目前一些大中城市的銀行電子化建設(shè)已接近發(fā)達(dá)國家的水平。在這四十年的 發(fā)展歷程中經(jīng)歷了三個重要的、具有歷史意義的發(fā)展階段：計算機(jī)化階段，網(wǎng)絡(luò)化階段和 電子銀行階段。銀行計算機(jī)化是以模擬手工，將傳統(tǒng)產(chǎn)品電子化為主要特征；銀行網(wǎng)絡(luò)化 是以區(qū)域數(shù)據(jù)集中，業(yè)務(wù)分散處理，企業(yè)網(wǎng)互聯(lián)為特點；電子銀行則是以產(chǎn)品創(chuàng)新，流程 再造和個性化服務(wù)為主要特征。 2、 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在國民經(jīng)濟(jì)運行過程中起到了什么樣的作用？答：（1）加快 資金周轉(zhuǎn)，提高社會資金的使用效益。大額支付系統(tǒng)，采取從發(fā)起行到接收行的全過程的 自動化處理，實行逐筆發(fā)送、實時清算。 通過支付系統(tǒng)處理的每筆支付業(yè)務(wù)不到60秒即可到賬。（2）支撐多樣化支付工具的 使用，滿足各種社會經(jīng)濟(jì)活動的需要。小額批量處理系統(tǒng)能夠支撐各種貸記、借記支付業(yè) 務(wù)的快速處理，并能提供大業(yè)務(wù)量、低成本的服務(wù)，可以滿足社會各種經(jīng)濟(jì)活動的需要。 （3）培育公平競爭的環(huán)境，促進(jìn)銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，是 中國人民銀行為金融機(jī)構(gòu)提供的一個公共的支付清算服務(wù)平臺，所有符合條件的銀行及其 分支機(jī)構(gòu)都可以參與到這個系統(tǒng)中，從而為各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各 銀行的有序競爭，促進(jìn)銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。 3、 我國央行第二代支付系統(tǒng)有哪些新增功能？ 答：（1）靈活支持多種接入方式、清算模式。第一代支付系統(tǒng)以CCPC作為接入節(jié) 點。第二代支付系統(tǒng)將同時支持“一點清算”和“多點清算”。（2）全面的流動性風(fēng)險管理功 能。在保留第一代支付系統(tǒng)排隊管理、清算窗口、自動質(zhì)押融資、小額業(yè)務(wù)撮合等流動性 管理功能的基礎(chǔ)上，新增大額清算排隊業(yè)務(wù)撮合、“資金池”管理、日終自動拆借、“一攬子” 流動性實時查詢等功能，為參與者提供更加全面的流動性管理。（3 ）網(wǎng)銀互聯(lián)。網(wǎng)銀互 聯(lián)系統(tǒng)為個人和單位用戶提供跨行實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務(wù)查詢，以及當(dāng)下支付 系統(tǒng)所無法實現(xiàn)的跨行扣款、第三方支付、第三方預(yù)授權(quán)等業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)銀行在電子 商務(wù)、跨行資金管理等方面提供創(chuàng)新服務(wù)奠定了有力基礎(chǔ)。（4）支持外匯交易市場的 PVP （同步交收）結(jié)算。第二代支付系統(tǒng)將與境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)連接，支持人民幣與外幣 交易的PVP結(jié)算，提高了結(jié)算效率，降低了結(jié)算風(fēng)險。（5）支持人民幣跨境支付業(yè)務(wù)發(fā) 展。為支持人民幣跨境支付業(yè)務(wù)的資金結(jié)算，第二代支付系統(tǒng)設(shè)計相關(guān)功能，支持人民幣 用于跨境支付以及境外支付的最終結(jié)算。 除以上功能及特點外，第二代支付系統(tǒng)還將具備健全的備份功能和強(qiáng)大的信息管理與 數(shù)據(jù)存儲功能，建立高效的運行維護(hù)機(jī)制，進(jìn)一步強(qiáng)化安全管理措施，并逐步實現(xiàn)支付報 文標(biāo)準(zhǔn)國際化。 第三章網(wǎng)上銀行 一、 填空題 1、世界上第一家網(wǎng)上銀行是國的。 導(dǎo)讀：2、網(wǎng)上銀行按照使用對象不同分為和;按照組，織架構(gòu)不同分為純網(wǎng)上銀行和 傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上分支，1、談?wù)劶兙W(wǎng)上銀行和分支型網(wǎng)上銀行各有什么優(yōu)缺點？，答： （1）純網(wǎng)上銀行，純網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢很明顯：它可以樹立自己的品牌，銀行還可以向客 戶提供更優(yōu)惠的存貸款利率，但與傳統(tǒng)銀行相比，純網(wǎng)上銀行也存在一些難以克服的缺 點：純網(wǎng)上銀行無法收付現(xiàn)金，純網(wǎng)上銀行改變了以往銀行保存交易記錄的方式，純網(wǎng)上 銀行缺乏客戶基礎(chǔ)，2、網(wǎng)上銀行按照使用對象不同分為和;按照組 織架構(gòu)不同分為純網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上分支。 二、 簡答題 1、談?wù)劶兙W(wǎng)上銀行和分支型網(wǎng)上銀行各有什么優(yōu)缺點？ 答：（1）純網(wǎng)上銀行。純網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢很明顯：它可以樹立自己的品牌，以極低 廉的交易費用實時處理各種交易，提供一系列的投資、抵押和保險綜合業(yè)務(wù)。由于客戶服 務(wù)成本很低，銀行還可以向客戶提供更優(yōu)惠的存貸款利率。但與傳統(tǒng)銀行相比，純網(wǎng)上銀 行也存在一些難以克服的缺點：純網(wǎng)上銀行無法收付現(xiàn)金，加重了對第三方機(jī)構(gòu)的依賴 性；純網(wǎng)上銀行改變了以往銀行保存交易記錄的方式，需要法律和客戶方面的不斷確認(rèn)； 純網(wǎng)上銀行缺乏客戶基礎(chǔ)，需要培養(yǎng)新客戶的信任度和忠誠度；另外，純網(wǎng)上銀行前期技 術(shù)的投入非常大。（2）傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上分支（分支型網(wǎng)上銀行）。分支型網(wǎng)上銀行的優(yōu) 勢是顯而易見的，它以傳統(tǒng)母體銀行為依托，有強(qiáng)大的資金來源和廣泛的客戶基礎(chǔ)。一方 面，采用這種模式的都是大銀行，本身在客戶群中有較好的信譽(yù)和較高的品牌效應(yīng)；另一 方面，由于大銀行所涉及的業(yè)務(wù)面比較廣，能不斷推出適合客戶偏好的金融產(chǎn)品，有利于 吸引潛在客戶，這些都使分支型網(wǎng)上銀行在突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)限制的基礎(chǔ)上，開辟了獲得 新的利潤和客戶的空間，推動了銀行規(guī)模的增長，促進(jìn)了銀行整體效益的提高。但是，分 支型網(wǎng)上銀行的劣勢也很明顯：首先，這種模式會受到母體銀行原有的體制框架、技術(shù)框 架的束縛；其次母體銀行能否對網(wǎng)上銀行保持一定的投入成為發(fā)展分支型網(wǎng)上銀行的關(guān) 鍵，究竟是發(fā)展更多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是發(fā)展電子業(yè)務(wù)成了決策的難題。 2、 與傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行有哪些優(yōu)勢？ 答：與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行有許多優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下幾個方面： （1）大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。（2）無時空限制，有利于擴(kuò) 大客戶群體。（3 ）有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)。 3、 什么是“銀企互聯(lián)”？與普通企業(yè)網(wǎng)上銀行相比，“銀企互聯(lián)”有哪些優(yōu)勢？ 答：“銀企互聯(lián)”是指將企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和企業(yè)的財務(wù)軟件系統(tǒng)或 ERP系統(tǒng)（以下統(tǒng)稱企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)）相聯(lián)接，企業(yè)直接通過財務(wù)系統(tǒng)的界面就可 享受銀行賬戶信息查詢、下載、轉(zhuǎn)賬支付三大類服務(wù)，并可由客戶根據(jù)需要自行在其財務(wù) 系統(tǒng)中定制更多個性化功能?！般y企互聯(lián)”具有以下特征，即優(yōu)勢：1、賬務(wù)信息銀企同 步。銀企互聯(lián)有機(jī)聯(lián)接了企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)和銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，整合了雙方的系統(tǒng)資源，解 決了長期困擾企業(yè)的銀企賬務(wù)信息不一致問題，為企業(yè)財務(wù)決策提供實時、準(zhǔn)確、全面的 賬務(wù)信息支持。 2、實現(xiàn)個性化服務(wù)。企業(yè)可根據(jù)自身財務(wù)管理的需要，通過財務(wù)軟件系統(tǒng)對銀行提 供的“原子”交易進(jìn)行自由組合和控制，靈活定制內(nèi)部授權(quán)機(jī)制，從而擁有自己的專有銀 行。3、操作簡易、提高效率。企業(yè)財務(wù)人員無須重復(fù)錄入指令信息，所有指令一次錄 入，一經(jīng)審核批準(zhǔn)，立即完成對外支付并更新財務(wù)系統(tǒng)賬務(wù)信息，簡化了手續(xù)，使客戶使 用起來更方便、更順手。 4、 安全放心?！般y企互聯(lián)”除采用與網(wǎng)上銀行相同的安全機(jī)制外，還在轉(zhuǎn)賬交易中增加 了“簽名時間”字段、在所有交易中增加了“包序列ID”字段，從而可有效地防止黑客攻擊、 指令重復(fù)提交。 第四章電話銀行 一、填空題 1、 電話銀行的發(fā)展經(jīng)歷了人工服務(wù)、語音服務(wù)、電話銀行中心三個階段 2、 電話銀行的服務(wù)方式包括自助語音服務(wù)和人工坐席服務(wù)。 3、 電話銀行的外撥服務(wù)，從呼出模式上可以分為、、預(yù)測式呼出 二、簡答題 1、 簡述電話銀行的特點 答：（1）安全。電話銀行采用先進(jìn)的計算機(jī)電話集成技術(shù)，所有的傳輸信息都是經(jīng) 過加密的，安全可靠。另外，與網(wǎng)上銀行相比，電話銀行不會受到病毒和木馬的干擾。 （2） 使用簡單，操作便利。電話銀行將自動語音服務(wù)與人工接聽服務(wù)有機(jī)地結(jié)合在一 起，客戶通過電話鍵操作，方便地查詢本人多個賬戶的情況，進(jìn)行注冊賬戶之間的資金劃 轉(zhuǎn)，可以向已注冊的他人賬戶轉(zhuǎn)賬，還可以實現(xiàn)自助 繳費、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、股票買賣等多種理財功能。與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電 子銀行服務(wù)方式相比，電話銀行對客戶的要求更低。（3）服務(wù)形式多樣，覆蓋范圍廣。 電話銀行不受時間、空間限制，向客戶提供一年365天每天24小時不間斷的金融服務(wù)。 大多數(shù)銀行的電話銀行提供語音自助服務(wù)、委托業(yè)務(wù)、外撥業(yè)務(wù)等多種服務(wù)形式。 2、 簡述電話銀行的功能 答：（1）自助語音服務(wù)功能。主要包括：賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、投資理 財?shù)?。?）人工坐席服務(wù)功能。人工坐席服務(wù)的基本功能包括以下幾類：A：金融信息查 詢和咨詢服務(wù)；B：受理客戶的表揚、建議、投訴；C：代理中間業(yè)務(wù)；D：營銷服務(wù)。 （3） 電話銀行外撥服務(wù)。電話銀行外撥服務(wù)是商業(yè)銀行為了進(jìn)一步密切銀行與客戶的關(guān) 系，主動深入了解客戶需求而推出的一項新業(yè)務(wù)。電話銀行外撥從渠道上可以分為自助語 音呼出、人工呼出；從呼出模式上可以分為預(yù)覽式呼出、精確式呼出、預(yù)測式呼出。 3、 電話銀行存在的風(fēng)險及其解決方式？ 答：（1）電話銀行的風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾個方面： A：在公話中使用電話銀行服務(wù)系統(tǒng)，留下客戶賬戶資料，給不法分子以可乘之機(jī)； B：不法分子通過書信、手機(jī)短信告知客戶中了大獎，當(dāng)客戶打電話核實時，不法分子以 便于存入資金和填寫獲獎人的資料為由，要求客戶告知銀行卡賬號、生日、家庭電話、結(jié) 婚紀(jì)念日等個人基本資料（因為許多人將生日、電話號碼、結(jié)婚紀(jì)念日作為銀行卡的密 碼），套取密碼；C： 3、不法分子以做生意驗資為名，在電話里騙取外地持卡人的身份證 號碼、卡號和密碼，然后冒領(lǐng)存款；D： —些不法分子冒充銀行人員打電話給客戶，套取 銀行賬戶信息。 （2）電話銀行風(fēng)險的防范 A：銀行方面的防范 銀監(jiān)會在《關(guān)于商業(yè)銀行電話銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》中對商業(yè)銀行提出了幾項要 求：各商業(yè)銀行應(yīng)向客戶開展各種形式的電話銀行風(fēng)險教育和安全提示，明示電話銀行業(yè) 務(wù)操作應(yīng)注意的各類安全事項，培養(yǎng)客戶密碼設(shè)置意識；商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電話銀行轉(zhuǎn) 賬功能風(fēng)險評估和分類，依據(jù)收款賬戶的潛在風(fēng)險 高低，相應(yīng)設(shè)置不同的轉(zhuǎn)賬額度和次數(shù)限制。對受益方不明確、資金難以追索的收款 賬戶，應(yīng)審慎或不提供電話銀行轉(zhuǎn)賬服務(wù)；對應(yīng)用銀行卡卡號和密碼相組合完成登錄的電 話銀行業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)在客戶使用潛在風(fēng)險較高的轉(zhuǎn)賬功能時，增加其他身份信息檢驗要 求，如銀行卡CVV碼、身份證信息或其他預(yù)注冊信息等；對于異常交易銀行應(yīng)建立電話銀 行異常交易監(jiān)測預(yù)警機(jī)制。針對小額、多筆、連續(xù)交易行為建立有效的后臺監(jiān)控預(yù)警體 系，防范不法分子利用電話銀行功能進(jìn)行小額、多筆、重復(fù)非法轉(zhuǎn)賬。 B：客戶方面的防范 盡量避免在可以查詢到輸入號碼的電話機(jī)上進(jìn)行電話銀行操作，使用電話銀行后，一 定要記得刪除通話記錄。用戶在電話鍵盤上輸入的卡號、密碼，會被電話完整記錄下來， 如不及時刪除，就可能被他人利用；在進(jìn)行電話銀行交易類操作時，避免使用免提電話， 以防他人偷聽；不要使用經(jīng)其他號碼連接后的“電話銀行服務(wù)”。目前國內(nèi)電話銀行服務(wù)主 要有兩類：一種是各家銀行使用的全行統(tǒng)一客戶服務(wù)電話；另一種是當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)或營業(yè) 網(wǎng)點正式公布的可供客戶咨詢、辦理有關(guān)業(yè)務(wù)的電話號碼。不要使用經(jīng)其他號碼連接后的 “電話銀行服務(wù)”；在設(shè)置電話銀行密碼時，不要使用過于簡單的數(shù)字，不要使用自己的出 生日期、電話號碼等容易被人猜中的數(shù)字作為密碼，可以考慮分開設(shè)置查詢密碼和交易密 碼，并定期進(jìn)行修改；不要理會一些無緣無故的中獎喜訊，如果是因好奇與對方通話了， 要切記嚴(yán)防死守銀行賬戶資料，絕不泄露。 第五章手機(jī)銀行 一、 填空題 1、 按照業(yè)務(wù)功能不同，手機(jī)銀行分為型、型手機(jī)銀行；根據(jù)手機(jī)銀行所采用的技術(shù) 方式不同，手機(jī)銀行分為STK手機(jī)銀行、SMS手機(jī)銀行、WAP手機(jī)銀行、KJAVA手機(jī) 銀行、BREW手機(jī)銀行等。 2、 WAP手機(jī)銀行的功能有、、、、用卡服務(wù)等。 3、 WAP手機(jī)銀行的費用包括、、三項。 二、 簡答題 1、“移動支付”、“手機(jī)支付”、“手機(jī)銀行”有什么區(qū)別和聯(lián)系？ 導(dǎo)讀：答：移動支付、手機(jī)支付、手機(jī)銀行是三個相互區(qū)別的不同概念，移動支付 (mobilepayme nt,MP)就是交易雙方使用移動設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價值，手機(jī)支付是移動支付 的一種形式，是指手機(jī)用戶使用其手機(jī)對所消費的商品與服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付，手機(jī)銀行是 指銀行利用手機(jī)這一終端為客戶提供服務(wù)，手機(jī)銀行與手機(jī)支付的概念有交叉，手機(jī)支付 可能與銀行沒有關(guān)系，但當(dāng)客戶利用手機(jī)銀行支付賬款時，這種手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也是一種手 機(jī)支答：移動支付、手機(jī)支付、手機(jī)銀行是三個相互區(qū)別的不同概念。移動支付（mobile payment, MP）就是交易雙方使用移動設(shè)備轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償獲得商品或服務(wù)的債務(wù)。 其中“移動設(shè)備”包括手機(jī)、PDA、移動PC等。手機(jī)支付是移動支付的一種形式，是指手 機(jī)用戶使用其手機(jī)對所消費的商品與服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付。手機(jī)銀行是指銀行利用手機(jī)這一 終端為客戶提供服務(wù)，手機(jī)銀行與手機(jī)支付的概念有交叉。手機(jī)支付可能與銀行沒有關(guān) 系，但當(dāng)客戶利用手機(jī)銀行支付賬款時，這種手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也是一種手機(jī)支付。可以這樣 理解：手機(jī)銀行是利用移動網(wǎng)絡(luò)與移動通信技術(shù)實現(xiàn)銀行與手機(jī)的連接，通過手機(jī)界面操 作或者發(fā)送短信完成各種金融服務(wù)的一種電子銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。 2、比較STK、SMS、WAP、BREW等不同技術(shù)方式的手機(jī)銀行，談?wù)勊鼈兏饔惺裁?優(yōu)缺點？ 答：（1） STK手機(jī)銀行。STK卡與SIM卡一樣，都能夠在普通手機(jī)上使用，但是 STK卡具有較高的存儲量，能夠運行軟件，且STK卡本身有比較完善的身份認(rèn)證機(jī)制， 能夠有效保證交易安全。與其他類型的手機(jī)銀行相比，STK手機(jī)銀行申辦所帶來的換卡麻 煩與成本阻礙了其市場的拓展。客戶要享受手機(jī)銀行的服務(wù)必須另外花錢換STK卡，這需 要向電信部門提出申請，并在銀行辦理相關(guān)的手續(xù)。另外，每張STK卡只能使用一家銀行 的手機(jī)銀行服務(wù)，對于用戶來說，除了代交、代付及信息查詢之外，難以實現(xiàn)不同銀行賬 戶之間的轉(zhuǎn)賬。除此以外，各家銀行發(fā)行的STK卡彼此之間難以兼容，低通用性又成為該 類手機(jī)銀行的一大缺陷。 （2） SMS手機(jī)銀行 SMS手機(jī)銀行的優(yōu)勢是顯而易見的：所有的手機(jī)都支持短消息，大多數(shù)人都會用短消 息，因此，這類業(yè)務(wù)對硬件的要求非常低，目標(biāo)客戶范圍非常廣，市場的拓展相對容易。 但是SMS手機(jī)銀行也有不足之處。首先，業(yè)務(wù)的實現(xiàn)方式比較原始，客戶需記憶和輸入 一大串特定的字符，對于復(fù)雜業(yè)務(wù)短信輸入不方便；其次，客戶與銀行的交互性較弱；第 三，由于短信內(nèi)容為明碼傳輸，不能出現(xiàn)客戶密碼等要素，因此業(yè)務(wù)的種類和范圍受到限 制；最后，由于短信內(nèi)容會在手機(jī)里和移動運營商的服務(wù)器里留下痕跡，因此，安全級別 較低。 （3） WAP手機(jī)銀行 WAP方式的優(yōu)勢在于：第一，銀行的開發(fā)量很小，僅需在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上 開發(fā)WML的版本即可；第二，字符內(nèi)容瀏覽，實時交易；第三，GPRS的出現(xiàn)，改 善了瀏覽速度。其局限在于：第一，客戶需要有WAP手機(jī)；第二，只能處理文字，可交 互性差，界面簡單。 （4） BREW手機(jī)銀行 BREW （Bi nary Run time En vir onment for Wireless,無線二進(jìn)制運行環(huán)境）是一種基 于CDMA網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)。用戶可以通過下載應(yīng)用軟件到手機(jī)上運行，從而實現(xiàn)各種功能。 BREW位于芯片軟件系統(tǒng)層和應(yīng)用軟件層之間，提供了通用的中間件，直接集成在芯片 上，不必通過中間代碼就可以直接執(zhí)行，在整個系統(tǒng)中僅需約150K的存儲容量。就像可 以在Windows中添加、刪除程序一樣，用戶可以通過手機(jī)下載各種軟件實現(xiàn)手機(jī)的個性 化，運營商也可以通過無線方式為用戶下載、升級或回收軟件。BREW支持各種加密算 法，開發(fā)商只需直接通過API接口調(diào)用對稱加密算法RC4,非對稱算法RSA，SSL算 法，HASH函數(shù)等基本函數(shù)，不用再次開發(fā)。BREW方式的優(yōu)缺點同KJAVA類似，但目 前在安全性和終端表現(xiàn)的一致性上要優(yōu)于KJAVA方式，不過，BREW是高通公司的專利 技術(shù)，開放性不如KJAVA。 3、客戶使用手機(jī)銀行時，如何保證賬戶資金的安全？ 答：（1）妥善保管好手機(jī)和密碼。（2）設(shè)置合理的轉(zhuǎn)賬支付限額。（3）開通及時 短信通知服務(wù)。（4）提高警惕謹(jǐn)防欺詐。要提防虛假WAP網(wǎng)址和網(wǎng)絡(luò)釣魚。 （5）關(guān)注手機(jī)的安全性。 第六章銀行自助渠道服務(wù) 一、 填空題 1、ATM根據(jù)安裝方式不同分為和2、請列舉你知道的自助渠道服務(wù)設(shè)備金庫、存折 補(bǔ)登機(jī)、外幣兌換機(jī) 3、自助渠道服務(wù)的特點包括、提民化的金融服務(wù)、交易與行銷并重、擴(kuò)大客戶范 圍。 二、 簡答題 1、自助渠道服務(wù)的優(yōu)勢有哪些？ 答：（1）自助渠道服務(wù)是獨有的人機(jī)交互的服務(wù)。隨著銀行客戶的金融服務(wù) 意識不斷增強(qiáng)，對銀行的服務(wù)時間、服務(wù)功能等提出了更高的要求，自助銀行能夠滿 足客戶這方面的需求變化。特別是人機(jī)交互的服務(wù)形式，縮短了銀行與客戶間的距離，為 客戶提供了個性化的服務(wù)。 （2）降低銀行的經(jīng)營成本，提高銀行的核心競爭力。隨著我國金融業(yè)改革的不斷深 入，銀行間的競爭日趨激烈，提高銀行核心競爭力的手段之一就是降低每筆業(yè)務(wù)的交易成 本。據(jù)測算，傳統(tǒng)銀行開設(shè)一個營業(yè)網(wǎng)點需要投入人民幣大約350萬元，而且傳統(tǒng)銀行的 經(jīng)營成本占其營業(yè)收入的比重高達(dá)60%，而自助銀行的經(jīng)營成本只相當(dāng)于經(jīng)營收入的 20%。銀行不必再通過增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的方式來實現(xiàn)經(jīng)營覆蓋區(qū)域的擴(kuò)張，從而減少人力、 物力、財力方面的支出。自助銀行不需要實體網(wǎng)點，僅需要很少的機(jī)具設(shè)備，分流柜面業(yè) 務(wù)和節(jié)約成本效果非常明顯，能夠降低銀行的經(jīng)營成本。 （3）自助渠道服務(wù)加快銀行客戶的資金周轉(zhuǎn)速度。由于客戶不必要再跑到銀行的網(wǎng) 點去辦理資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)，只要通過客戶自己身邊的自助銀行就可以完成查詢、轉(zhuǎn)賬等功 能，使遠(yuǎn)隔千里的兩地客戶之間瞬間就可完成轉(zhuǎn)賬。這樣，使客戶資金周轉(zhuǎn)速度大大加 快，提高了資金使用效益。 2、 ATM機(jī)的功能有哪些？ 答：交易查詢、存取款、修改密碼、轉(zhuǎn)賬、繳費、信息發(fā)布和產(chǎn)品營銷等。 3、 我國ATM機(jī)的發(fā)展所面臨問題有哪些？ 答：盡管近年來我國ATM的發(fā)展速度非常之快，但在發(fā)展過程中也存在一些問題， 主要表現(xiàn)在：（1）考慮到人口因素，我國ATM數(shù)量明顯不足。從每百萬人口擁有ATM 的數(shù)量看，截止2010年底，我國每百萬人擁有ATM約220臺，低于世界百萬人口擁有 315臺ATM的水平，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國和日本等發(fā)達(dá)國家與地區(qū)每百萬人口擁有超過1250 臺ATM的水平。截止2010年底，我國每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量高達(dá)8913張，遠(yuǎn)高 于每臺ATM支持4000張銀行卡的國際標(biāo)準(zhǔn)配置水平，而早在2007年底，法國、德國每 臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量分別只有1906張、1741張。這也反映出我國ATM保有量遠(yuǎn)遠(yuǎn) 落后于銀行卡的發(fā)展。（2）從地域上看，我國ATM布放極不平衡。在經(jīng)濟(jì)繁華的大城 市，ATM機(jī)隨處可見，而在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，幾乎無法找到它的身影。（3）功能單 一。目前我國大數(shù)數(shù)ATM只能提供存款、取款和余額查詢等較簡單的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng) 新做得不 夠。（4）未建立ATM應(yīng)急處置方案，相關(guān)管理辦法有待更新。 第七章第三方支付 一、 填空題 1、 根據(jù)支付渠道不同，第三方支付分為、和第三方電話支付三類。 2、 根據(jù)業(yè)務(wù)模式不同，第三方支付分為、及特殊的第三方支付一銀聯(lián)電子支付。 3、 根據(jù)是否依托于電子商務(wù)網(wǎng)站，第三方支付分為和獨立的第三方支付 二、 簡答題 1、談?wù)劦谌街Ц对陔娮由虅?wù)交易過程中起到了什么樣的作用？ 答：第三方支付的作用包括以下幾個方面：（1）由于第三方支付服務(wù)商的存在，銀 行降低了發(fā)展商戶和收單成本；商家也減少了與多家銀行網(wǎng)關(guān)連接的開發(fā)費用和系統(tǒng)開 銷。（2）第三方支付服務(wù)商提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到 一個界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算和與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。（3）提供信 用擔(dān)保的第三方服務(wù)商利用自身信用提供交易擔(dān)保，有效地解決了“拿錢不給貨、拿貨不給 錢”的問題，降低了商品交易中的風(fēng)險，提高了電子商務(wù)網(wǎng)站交易的成功率，促進(jìn)了電子商 務(wù)交易量的增長。 2、網(wǎng)關(guān)型第三方支付與賬戶型第三方支付有什么區(qū)別？為什么說賬戶型模式是第三 方支付發(fā)展的主要方向？ 導(dǎo)讀：賬戶型支付平臺為電子商務(wù)交易的雙方提供了信用保障，普遍實現(xiàn)了通過電子 簽名等手段來保障賬戶資金安全，賬戶型第三方支付模式是第三方支付企業(yè)未來發(fā)展的主 要方向，國內(nèi)賬戶型第三方支付平臺的典型代表是支付寶和財付通，3、獨立的第三方支 付平臺與非獨立的第三方支付平臺各有什么優(yōu)、劣勢？答：獨立的第三，由第三方投資機(jī) 構(gòu)為網(wǎng)上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務(wù)的共享平臺，這類平臺僅僅提供支 付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)賬戶型支付平臺為電子商務(wù)交易的雙方提供了信用保障，而且安全措施 也更加嚴(yán)密，普遍實現(xiàn)了通過電子簽名等手段來保障賬戶資金安全。因此，賬戶型第三方 支付模式是第三方支付企業(yè)未來發(fā)展的主要方向。國內(nèi)賬戶型第三方支付平臺的典型代表 是支付寶和財付通。3、獨立的第三方支付平臺與非獨立的第三方支付平臺各有什么優(yōu)、 劣勢？答：獨立的第三方支付平臺是指完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，由第三方投資機(jī)構(gòu)為網(wǎng) 上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務(wù)的共享平臺。這類平臺僅僅提供支付產(chǎn)品 和支付系統(tǒng)解決方案，平臺前端聯(lián)系著各種支付方法供網(wǎng)上商戶和消費者進(jìn)行選擇，同時 平臺后端連接著眾多的銀行。由平臺負(fù)責(zé)與各銀行之間的賬務(wù)清算，同時提供商戶的訂單 管理及賬戶查詢等功能。非獨立的第三方支付機(jī)構(gòu)的特點如下:盈利方式包括年費加手續(xù) 費；客戶群體面向BtoC、CtoC市場，向個人或中小型電子商務(wù)網(wǎng)站提供在線支付服務(wù)； 其優(yōu)勢在于自身是經(jīng)營電子商務(wù)的企業(yè)，所以充分了解客戶的支付需求，但由于依附于自 身的電子商務(wù)企業(yè)，發(fā)展行業(yè)受限；同時因為服務(wù)于所隸屬的電子商務(wù)網(wǎng)站，又要服務(wù)于 競爭對手（其他的電子商務(wù)網(wǎng)站），所以會引起其他電子商務(wù)企業(yè)的質(zhì)疑。4、畫圖說明支付寶 的交易流程 第八章電子支付的風(fēng)險及安全管理 一、 填空題 1、 電子支付風(fēng)險管理的步驟包括、、。 2、 解決電子支付系統(tǒng)的安全問題，可以采用等措施；為了加強(qiáng)數(shù)據(jù)的保密性，可采 用加密技術(shù)；為了保證數(shù)據(jù)的真實性、完整性，可采用數(shù)字摘要和數(shù)字簽名技術(shù)；為了能 夠識別交易各方的身份，可使用數(shù)字證書。 3、 防火墻有三種基本類型，分別是、、和控防火墻。 二、 簡答題 1、 電子支付所涉及的風(fēng)險與一般的金融風(fēng)險有什么不同？請舉例說明。答：電子支 付的風(fēng)險是指在電子支付過程中，發(fā)生某種損失的可能性。由于電子支付是現(xiàn)代高新技術(shù) 的產(chǎn)物，所以電子支付的風(fēng)險在傳統(tǒng)金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上有了新的特征：傳統(tǒng)的支付方式只 涉及交易雙方和銀行，而電子支付涉及的主體除此以外，還包括認(rèn)證中心、第三方支付 等。另外，電子支付的風(fēng)險可能是因一些新技術(shù)的應(yīng)用而引起，這類風(fēng)險需要有更專業(yè)的 人去監(jiān)測、防范。電子商務(wù)打破了時間和空間的限制，不同地域的人都可以在網(wǎng)上交易， 而且支付工具的使用也非常豐富，我國很多B2C、C2C網(wǎng)站都支持VISA、Marstercard等 國際信用卡。因此，國際金融市場的風(fēng)險會隨互聯(lián)網(wǎng)傳播，而當(dāng)一國發(fā)生支付風(fēng)險時，也 會給 國際金融秩序帶來負(fù)面影響。 2、 電子支付的操作風(fēng)險包含哪些方面？請舉例說明。 答：（1）來自于系統(tǒng)內(nèi)部人員的操作風(fēng)險。（2）來自客戶的操作風(fēng)險。（3）系統(tǒng) 外部人員的惡意操作風(fēng)險。如電子扒手、網(wǎng)上詐騙、網(wǎng)上黑客攻擊、電腦病毒破壞、信息 污染等。 3、 對稱密鑰加密技術(shù)和非對稱密鑰加密技術(shù)各有什么優(yōu)缺點？ 答：對稱加密的優(yōu)點是加密速度快，適合于對大量數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。但密鑰管理困難， 在加密和解密過程中，交易雙方必須使用同一把密鑰，為了保證信息安全，就必須保證密 鑰的保密性，一旦密鑰泄密，發(fā)送方和接收方就必須使用新的密鑰。另外，對稱密鑰加密 技術(shù)很難適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境。由于交易者往往要同多個貿(mào)易伙伴合作，就必須維護(hù)多 把專用密鑰，以維持與各個貿(mào)易伙伴的關(guān)系。這就進(jìn)一步加大了私有密鑰的保管難度。 用非對稱密鑰交換信息時，發(fā)送方用接收方的公開密鑰對信息加密，接收方只能用其 私人密鑰解密。他們之間可以在無保障的公開網(wǎng)絡(luò)中傳送消息，而不用擔(dān)心消息被別人竊 取。非對稱密鑰技術(shù)的安全性較對稱密鑰技術(shù)好，但由于其密鑰位數(shù)較大，相對于后者運 算速度要慢得多。