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1、 中華人民共和國(guó) 保 險(xiǎn) 法 一、保險(xiǎn)法概述第二條本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 二、保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同相關(guān)概念保險(xiǎn)合同當(dāng)事人 保險(xiǎn)合同分類 （一）足額保險(xiǎn)合同、非足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同 （專用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)） 足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 不足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。 對(duì)于不足額合同，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限，除合同另有約

2、定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。 保險(xiǎn)合同分類（二）重復(fù)保險(xiǎn)、單保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)：就一個(gè)標(biāo)的向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保，稱為重復(fù)保險(xiǎn)。單保險(xiǎn)：只向一個(gè)保險(xiǎn)人投保的，為單保險(xiǎn)。規(guī)則：重復(fù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各個(gè)保險(xiǎn)人按照各自承保金額與保險(xiǎn)金額之比，來(lái)賠償損失； 保險(xiǎn)合同相關(guān)概念保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)價(jià)值（專用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）：指投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣

3、估計(jì)的價(jià)值金額。保險(xiǎn)價(jià)值的確定有三種方法：按照市價(jià)確定；依合同雙方約定；依照法律規(guī)定。保險(xiǎn)標(biāo)的：作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。 保險(xiǎn)合同相關(guān)概念保險(xiǎn)金額：約定的賠償額，也叫保額。 保險(xiǎn)金：實(shí)際的賠償額。 保單的現(xiàn)金價(jià)值（專用于人身險(xiǎn)）：由于人壽保險(xiǎn)開始發(fā)生簽訂合同時(shí)事故的發(fā)生率低，以后則慢慢增高，為了平衡之考慮，保險(xiǎn)費(fèi)始終穩(wěn)定的一個(gè)比例收取，這樣導(dǎo)致合同的起初，所交付的保險(xiǎn)費(fèi)是高的，必然有一部分是儲(chǔ)蓄性質(zhì)，因此解除合同時(shí)應(yīng)當(dāng)退還，這就是保單的現(xiàn)金價(jià)值。 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人：與投保人

4、訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 保險(xiǎn)合同關(guān)系人被保險(xiǎn)人：約定的保險(xiǎn)事故可能在其財(cái)產(chǎn)或人身上發(fā)生的人。 受益人：又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 三、保險(xiǎn)合同義務(wù)訂立時(shí)雙方當(dāng)事人義務(wù)履行中雙方當(dāng)事人義務(wù) 合同訂立時(shí)義務(wù)投保人的告知義務(wù)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù) 投保人的告知義務(wù)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金

5、的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款做出提示。保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 履行合同時(shí)的義務(wù)投保人義務(wù)保險(xiǎn)人義務(wù) 投保人義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)保險(xiǎn)事故的通知義務(wù) 維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù) 防止或減少損失的義務(wù) 保險(xiǎn)人義務(wù)保守秘密的義務(wù) 給付保

6、險(xiǎn)金的義務(wù) 四、代位求償權(quán)僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中代位求償權(quán)中的保險(xiǎn)事故是由第三人引起代位求償權(quán)的取得必須以保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人在賠付后自動(dòng)取得代位求償權(quán)代位求償權(quán)的范圍不得超過(guò)保險(xiǎn)人的賠付金額保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)時(shí)，是以自己的名義，行使的對(duì)象是造成保險(xiǎn)事故的第三人除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利； 代位求償權(quán)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，

7、該行為無(wú)效。由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金； 五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同的區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)利益人的生命或者身體保險(xiǎn)金的計(jì)算保險(xiǎn)金額內(nèi)，不定額支付保險(xiǎn)金定額支付保障職能補(bǔ)償性保險(xiǎn)給付性保險(xiǎn)兼有功能無(wú)兼有儲(chǔ)蓄性質(zhì)代位求償權(quán)適用不適用 六、人身保險(xiǎn)合同的特別規(guī)定人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同的特別規(guī)定 除外責(zé)任 人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益在人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前三項(xiàng)外，被保險(xiǎn)人同意

8、投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。單位對(duì)于有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保。但是不得指定勞動(dòng)者近親屬以外的人為受益人。 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同的特別規(guī)定投保人的限制。投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額；保險(xiǎn)金的確定。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受限制。依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意

9、，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 除外責(zé)任 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán) 除外責(zé)任以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，被保險(xiǎn)人為無(wú)行為能力人的除外；但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。但是，自保險(xiǎn)合同成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金； 除外責(zé)任被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值