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第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇,【最新考綱】 1.商業(yè)銀行：利息、利率與本金；儲(chǔ)蓄存款；中國商業(yè)銀行體系；商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。2.投資：投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)；股票；債券；商業(yè)保險(xiǎn)。 【本課概覽】,,一、商業(yè)銀行 1．利息、利率與本金 (1)利息：是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。 (2)利率：是利息率的簡稱，是一定期限內(nèi)______與______的比率。 (3)利息的多少取決于三個(gè)因素：本金、存期和______水平。利息的計(jì)算公式為：存款利息＝本金利息率存款期限。,利息,本金,利率,活期,定期,利潤,控股,存款 貸款 結(jié)算,二、投資 1．投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn) (1)不同的投資方式，風(fēng)險(xiǎn)不同，收益也不同。 (2)風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，低風(fēng)險(xiǎn)低收益。 2．股票 (1)含義：股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人出具的__________。股票代表其持有者(即股東)對(duì)股份公司的所有權(quán)。 (2)特點(diǎn)：在向股份有限公司參股投資取得股票后，股東不能要求公司返還其出資。,股份憑證,(3)收益：股票投資的收入包括兩部分，一部分是______或______收入，另一部分收入來源于股票價(jià)格上升帶來的______。 點(diǎn)撥 股票價(jià)格的高低，一般取決于兩個(gè)基本因素：預(yù)期股息和銀行存款利息率。股票價(jià)格與預(yù)期股息成正比，與銀行存款利息率成反比，用公式表示：股票價(jià)格＝預(yù)期股息/銀行存款利息率。 (4)作用：股票市場(chǎng)的建立和發(fā)展，對(duì)促進(jìn)資金融通、提高資金使用效率、推動(dòng)企業(yè)改革和發(fā)展具有重要作用。,股息,紅利,差價(jià),債務(wù),國債 金融 企業(yè),人身 財(cái)產(chǎn),公平互利,【核心突破】 1．儲(chǔ)蓄存款 儲(chǔ)蓄存款，是指居民個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。 2．利率的含義 又稱利息率，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。利率分為存款利率和貸款利率。,考點(diǎn)一 儲(chǔ)蓄存款與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),3．利率變動(dòng)的影響 利率是國家宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)手段，存款利率和貸款利率的變動(dòng)都會(huì)帶來相應(yīng)的影響。 (1)存款利率變動(dòng)的影響。通常存款利率上調(diào)會(huì)吸引公民儲(chǔ)蓄，使流通中貨幣量減少，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)下降；存款利率下調(diào)會(huì)使儲(chǔ)蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券等。,(2)貸款利率變動(dòng)的影響。貸款利率上調(diào)會(huì)加大借款成本，抑制借款者的積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，并使投資需求相對(duì)下降；貸款利率下調(diào)會(huì)減少借貸成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大、流通中貨幣量增加，并使投資需求增長。 (3)利率杠桿的運(yùn)用。利率是國家宏觀調(diào)控的重要杠桿，當(dāng)總需求大于總供給或出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，會(huì)提高利率，以減少貨幣量，抑制總需求和物價(jià)增長；相反，當(dāng)總需求小于總供給和物價(jià)指數(shù)過低時(shí)，則會(huì)降低利率，以增加貨幣量，刺激總需求的增長。(逆方向調(diào)節(jié)),(4)利率升降與投資收益：一般來說，儲(chǔ)蓄存款利率上升則收益增加，利率下降則收益下降。儲(chǔ)蓄存款實(shí)際收益與物價(jià)漲幅存在關(guān)系，只有利率水平高于物價(jià)漲幅，實(shí)際收益才會(huì)存在。,4．商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行具有吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算的業(yè)務(wù)。存款是貸款的來源，貸款收取的利息是存款利息的來源。 【命題探究】,訓(xùn)練1 (2014上海單科)小張大學(xué)畢業(yè)后與同學(xué)聯(lián)手創(chuàng)業(yè)，從銀行獲得兩年期的政策性貸款20萬元，年利率為6%，利息按復(fù)利計(jì)算。若采用兩年內(nèi)還清利息的方式，則小張平均每年償還利息( ) A．1.2萬元 B．1.236萬元 C． 2.4萬元 D．2.472萬元 【答案】B [思路分兩步，第一步先求出兩年的利息，第二步再除以2即可。20(1＋6%)(1＋6%)－20＝2.472萬元 2.4722＝1.236萬元，故選B。],考點(diǎn)二 投資理財(cái)?shù)倪x擇 【核心突破】 1．三種債券的比較,2.儲(chǔ)蓄、債券、股票、商業(yè)保險(xiǎn)四種投資方式比較,閃記 選擇投資方式的原則：兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)、兼顧多元與重點(diǎn)、兼顧意向與實(shí)力、兼顧個(gè)人與國家。 【命題探究】,【答案】C [本題考查投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。從表格中可知，投資股票4萬元，獲得回報(bào)0.3萬元，回報(bào)率為7.5%，投資債券6萬元，預(yù)期收益為0.35萬元，回報(bào)率為 5.833%，投資基金2萬元，獲得回報(bào)為0.2萬元，回報(bào)率為10%，投資保險(xiǎn)8萬元，獲得回報(bào)為0.25萬元，回報(bào)率為3.125%，經(jīng)過比較可知，投資基金收益最大，故答案選 C。],易錯(cuò)點(diǎn)1 利息計(jì)算有失誤 提醒 靈活運(yùn)用利息的計(jì)算公式：存款利息＝本金利息率存款期限。,訓(xùn)練1 (2012上海單科)銀行一年定期存款利率是3.5%。銀行有自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，存款到期不取，會(huì)自動(dòng)將利息并入本金再轉(zhuǎn)存一定年份。葉先生將10 000元現(xiàn)金存入銀行，他選擇“定存一年自動(dòng)轉(zhuǎn)存一年”方式所取得的利息是( ) A．700元 B．712.25元 C．350元 D．356.13元 【答案】B [本題考查對(duì)銀行利息的計(jì)算。存款利息＝本金利息率存款期限，第一年利息＝10 0003.5%1＝350元。第二年轉(zhuǎn)存后，利息為10 3503.5%1＝362.25元。兩年取得的利息是350＋362.25＝712.25元。因此本題的正確答案是B。],易錯(cuò)點(diǎn)2 利率水平越高越好 提醒 利率的調(diào)整是根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況進(jìn)行的，并非利率水平越高越好。,訓(xùn)練2 根據(jù)所學(xué)知識(shí)，下列說法正確的是( ) A．利率水平越高越好 B．只要物價(jià)上漲就要提高利率 C．加息是平抑物價(jià)的重要舉措 D．加息可以避免通貨膨脹的出現(xiàn) 【答案】C [利率的調(diào)整是根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況進(jìn)行的，并非利率水平越高越好，A錯(cuò)誤；物價(jià)上漲只要在一定范圍內(nèi)，就不需要運(yùn)用宏觀調(diào)控進(jìn)行干預(yù)，B錯(cuò)誤；D說法太絕對(duì)，當(dāng)出現(xiàn)嚴(yán)重通貨膨脹時(shí)，可以采取加息的辦法。C正確。],易錯(cuò)點(diǎn)3 對(duì)股票和債券區(qū)分不清 提醒,訓(xùn)練3 目前購買股票和債券已成為我國居民經(jīng)濟(jì)生活中的普遍現(xiàn)象。某人從銀行購買了20 000元國債，與股票相比，正確的說法是( ) A．從性質(zhì)上看，國債是所有權(quán)證書 B．從風(fēng)險(xiǎn)上看，國債的安全性更小 C．從償還方式上看，國債可以還本付息 D．從發(fā)行主體上看，國債的發(fā)行主體是銀行 【答案】C [國債是一種債務(wù)證書，股票是一種所有權(quán)證書，A錯(cuò)誤；國債風(fēng)險(xiǎn)比股票小，B錯(cuò)誤；國債的發(fā)行主體是政府，D錯(cuò)誤。],易錯(cuò)點(diǎn)4 對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)和作用認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤 提醒 商業(yè)保險(xiǎn)不同于社會(huì)保險(xiǎn),訓(xùn)練4 洪災(zāi)、地震給人民的生命、財(cái)產(chǎn)安全造成巨大損失，而購買了保險(xiǎn)的居民和企業(yè)卻真切地感受到了保險(xiǎn)的優(yōu)越性。因?yàn)檫@種保險(xiǎn)( ) ①是國家對(duì)受災(zāi)居民和企業(yè)的救助 ②是對(duì)企業(yè)、個(gè)人有利的投資行為 ③是補(bǔ)償災(zāi)害損失的有效措施 ④能夠解決多數(shù)社會(huì)成員的最迫切需要 A．①② B．③④ C．①③ D．②③ 【答案】D [本題學(xué)生容易誤選①④。①是社會(huì)救濟(jì)的范疇，這不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍；④的表達(dá)也不對(duì)，因?yàn)楣饪可虡I(yè)保險(xiǎn)解決不了多數(shù)社會(huì)成員的最迫切需要。],目前，隨著居民理財(cái)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，已經(jīng)被廣大市民了解并接受的理財(cái)方式越來越多，其中有：銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金、黃金、房產(chǎn)等。據(jù)調(diào)查，58.56%的市民會(huì)選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，原因是銀行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低。,負(fù)利率時(shí)代如何理財(cái),中國人民銀行決定，自2015年3月1日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至5.35%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.5%，同時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。本輪利率調(diào)整后，市民的存款利率將出現(xiàn)差距。降息后，居民存款收入將下降。各期限存款利率下降幅度在0.05個(gè)百分點(diǎn)到0.25個(gè)百分點(diǎn)之間。 在眼下利率下調(diào)的時(shí)代，閑置資金是存銀行、買基金、買股票還是找理財(cái)公司代為理財(cái)？“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，面對(duì)眾多理財(cái)產(chǎn)品，市民理財(cái)又該何去何從呢？,1．負(fù)利率時(shí)代要注意投資方式多樣化，拓寬投資渠道，加強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)，從而達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。 2．要注意投資的回報(bào)率，也要注意投資的風(fēng)險(xiǎn)性。投資的目的是為了收益，但投資的風(fēng)險(xiǎn)大小不同，收益一般和風(fēng)險(xiǎn)成正相關(guān)。應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去選擇投資方式。 3．投資要根據(jù)自己的實(shí)際情況、自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力量力而行。同時(shí)也要考慮國家利益，不得違反國家的法律法規(guī)。,1．家庭的投資理財(cái)應(yīng)根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)，采取不同的選擇。當(dāng)銀行儲(chǔ)蓄利率下降、企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益大幅下滑時(shí)，下圖中最適宜的家庭投資理財(cái)結(jié)構(gòu)是( ) 【答案】C,,2．漫畫《孵》反映了( ),,A．儲(chǔ)蓄存款利潤比保險(xiǎn)收益高 B．無論哪種理財(cái)方式，都能使自己的資金保值增值 C．當(dāng)前我國居民個(gè)人投資理財(cái)方式多元化的特點(diǎn) D．投資股票、債券可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 【答案】C,3．何瑜同學(xué)今年讀高三，家里有爸爸、媽媽、弟弟，弟弟在讀小學(xué)，媽媽在一所公立小學(xué)當(dāng)老師，爸爸在市工商銀行工作。家里幾年前用存款買了一套房子，2013年爸媽在股票市場(chǎng)高位點(diǎn)時(shí)買了5萬元的股票，現(xiàn)在股票市場(chǎng)處于低谷，所買股票被套，現(xiàn)市值只有3萬。家里有10萬元的現(xiàn)款。如何對(duì)家里投資理財(cái)，何瑜想提出自己的建議。 請(qǐng)你幫她制定投資理財(cái)建議并說明理由。,【答案】①3萬元存款。因?yàn)榇婵畋M管收益不高，但是風(fēng)險(xiǎn)小而且便捷，弟弟還在讀書，何瑜也很快讀大學(xué)，需要用錢時(shí)可以提取。②2萬元買基金，基金適合沒有足夠時(shí)間、精力和知識(shí)的投資者。③可以買2萬元的股票。股票高風(fēng)險(xiǎn)高收益，盡管已經(jīng)被套一部分，但是現(xiàn)在股市處于低谷。④買2萬元國債。國債以中央政府的信譽(yù)擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)小，收益一般高于同期銀行存款且穩(wěn)健。⑤1萬元用來買商業(yè)保險(xiǎn)。買保險(xiǎn)可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。(所做安排可以各不一樣，但是要遵循四個(gè)原則。至少說出三種理財(cái)項(xiàng)目并說明原因),