單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),*,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),*,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),*,*,金融理財(cái)規(guī)劃,1,目錄,一、金融理財(cái)?shù)母攀?二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),三、家庭生命周期與個(gè)人生涯規(guī)劃,四、客戶理財(cái)性格,五、案例分析,2,一、金融理財(cái)?shù)母攀?1.金融理財(cái)?shù)亩x,金融理財(cái)（Financial Planning），是一種綜合金融服務(wù)。是指專業(yè)理財(cái)人員通過分析和評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財(cái)方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求,，,最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。,3,一、金融理財(cái)?shù)母攀?不是產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)。,不是客戶自己理財(cái)，而是專業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù)。,不是僅僅針對(duì)客戶某個(gè)生命階段，而是針對(duì)客戶一生。,不是一個(gè)一次性產(chǎn)品，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。,4,一、金融理財(cái)?shù)母攀?2.金融理財(cái)?shù)哪繕?biāo),追求一生財(cái)務(wù)資源收支的平衡,實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最優(yōu)管理,合理控制家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),5,一、金融理財(cái)?shù)母攀?2.1平衡收支,家庭收支的不一致性,收支總量的不一致,收支時(shí)間的不一,6,一、金融理財(cái)?shù)母攀?2.1平衡收支的方法-金融理財(cái),家庭理財(cái)面臨的主要問題,住房、教育、養(yǎng)老、醫(yī)療,保險(xiǎn)保障,資產(chǎn)配置,稅務(wù)優(yōu)化,財(cái)富傳承,7,一、金融理財(cái)?shù)母攀?2.2實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最優(yōu)管理,最優(yōu)資產(chǎn)配置,財(cái)富保全,合理避稅,財(cái)富傳承,8,一、金融理財(cái)?shù)母攀?2.3合理控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),（1）,保險(xiǎn)規(guī)劃,（2）,最優(yōu)資產(chǎn)配置,9,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),10,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),1.建立和界定與客戶的關(guān)系,2.收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望,3.分析和評(píng)估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況,4.制定并向客戶提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案,5.執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案,6 監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行,11,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第一步：,建立和界定與客戶的關(guān)系,目標(biāo)：,取得客戶信賴,建立長期服務(wù)和合作關(guān)系,明確權(quán)責(zé)利的劃分和其他法律關(guān)系,過程：,充分準(zhǔn)備,充分溝通,充分引導(dǎo),12,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第一步：,建立和界定與客戶的關(guān)系,1.1首次面談基本流程,13,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第一步：,建立和界定與客戶的關(guān)系,1.2主要的客戶群體,有錢無規(guī)劃,；,有規(guī)劃沒有錢,14,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第一步：,建立和界定與客戶的關(guān)系,1.3需要了解的信息,事實(shí)性信息,判斷性信息,推論性信息,。,15,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望,2.1收集客戶個(gè)人信息,價(jià)值取向,風(fēng)險(xiǎn)屬性,期望及其時(shí)限要求,需求實(shí)現(xiàn)的先后順序,16,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望,2.2,明確宏觀經(jīng)濟(jì)信息,經(jīng)濟(jì)周期,物價(jià)和通貨膨脹率,金融市場(chǎng)和監(jiān)管,個(gè)人稅收制度,社會(huì)保障制度,17,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望,2.3理財(cái)目標(biāo)的種類,短期目標(biāo),中期目標(biāo),長期目標(biāo),18,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望,2.4確定理財(cái)目標(biāo)的方法,明確（Specific）,可衡量（Measurable）,可行（Attainable）,現(xiàn)實(shí)（Realistic）,時(shí)限性（Time-binding）,19,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第二步：收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望,2.4制定目標(biāo)注意的要素,時(shí)間因素,經(jīng)濟(jì)因素,合理可行,優(yōu)先順序,動(dòng)態(tài)調(diào)整,20,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況,金融理財(cái)師應(yīng)當(dāng)運(yùn)用客戶指定、雙方共同確定或合理預(yù)期等方式，來分析和評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況以及實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)的可能性。,這些預(yù)測(cè)應(yīng)當(dāng)包括以下兩個(gè)方面：,有關(guān)個(gè)人狀況的預(yù)測(cè)：包括退休年齡、平均壽命、收入需求、與個(gè)人相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素、時(shí)間期限、特殊時(shí)期的需求等。,有關(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的預(yù)測(cè)：包括通貨膨脹率、稅率、投資回報(bào)率等。,21,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況,3.1檢驗(yàn)?zāi)繕?biāo)實(shí)現(xiàn)的可能性,考慮貨幣時(shí)間價(jià)值的影響，有兩種比較方法：,目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)法,目標(biāo)現(xiàn)值法,22,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況,3.1目標(biāo)基準(zhǔn)點(diǎn)法,23,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況,3.1目標(biāo)現(xiàn)值法,24,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況,3.2實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的方式,目標(biāo)順序法,多目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和規(guī)劃,按目標(biāo)先后順序依次達(dá)成,目標(biāo)并進(jìn)法,多目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和規(guī)劃,對(duì)所有目標(biāo)同時(shí)進(jìn)行資源配置,25,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第三步：分析和評(píng)估客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況,26,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第四步：制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案,報(bào)告內(nèi)容,摘要,主要內(nèi)容,方案建議,產(chǎn)品推介,27,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第四步：制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案,4.1報(bào)告的主要內(nèi)容,資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu),現(xiàn)金流量表及儲(chǔ)蓄收支結(jié)構(gòu),對(duì)目前財(cái)務(wù)狀況診斷建議,根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)目標(biāo)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)屬性確定所需投資報(bào)酬率,資產(chǎn)配置,發(fā)現(xiàn)缺口，調(diào)整目標(biāo),計(jì)算保障型保險(xiǎn)需求,28,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第四步：制定并向客戶提交理財(cái)規(guī)劃方案,4.2方案建議,解決特定需求的方案,投資調(diào)整方案：投資組合,保險(xiǎn)調(diào)整方案：是否有充足的保障來防范未來風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)品組合建議一定要適合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度和理財(cái)目標(biāo)需要。,29,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第五步：執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案,5.1,金融理財(cái)師的義務(wù),確定方案的執(zhí)行計(jì)劃和內(nèi)容；,恰當(dāng)和正確地劃分金融理財(cái)師和客戶在方案執(zhí)行過程中的責(zé)任；,在需要時(shí)，尋求其他相關(guān)專業(yè)人員的幫助或,向其他專業(yè)人員咨詢；,協(xié)調(diào)其他相關(guān)專業(yè)人員的工作；,在授權(quán)范圍內(nèi)可與其他相關(guān)專業(yè)人員共享信息；,選擇可靠的金融產(chǎn)品和服務(wù)。,30,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第五步：執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案,5.2選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的原則,一致,深入,不同,31,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第六步：監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行,一、注重長期性和策略性,二、不斷校正,三、監(jiān)控差異。,32,二、金融理財(cái)?shù)膱?zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),第六步：監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行,6.1監(jiān)控和調(diào)整的內(nèi)容,應(yīng)有儲(chǔ)蓄與實(shí)際儲(chǔ)蓄的差異的金額,生息資產(chǎn)與實(shí)際累計(jì)生息資產(chǎn)的差異,到期資產(chǎn)配置,意外支出,家庭成員變化,工作生涯變化,33,三、家庭生命周期與個(gè)人生涯規(guī)劃,（一）家庭生命周期,34,三、家庭生命周期與個(gè)人生涯規(guī)劃,（一）家庭生命周期不同周期的理財(cái)重點(diǎn),35,三、家庭生命周期與個(gè)人生涯規(guī)劃,（二）個(gè)人生涯規(guī)劃,36,三、家庭生命周期與個(gè)人生涯規(guī)劃,（二）個(gè)人生涯規(guī)劃一生的理財(cái)計(jì)劃,37,三、家庭生命周期與個(gè)人生涯規(guī)劃,（二）個(gè)人生涯規(guī)劃一生的壽險(xiǎn)安排,38,三、家庭生命周期與個(gè)人生涯規(guī)劃,（二）個(gè)人生涯規(guī)劃案例,趙先生今年32歲，已婚，妻30歲，兒子兩歲。家庭年收入10萬元，支出6萬元，資產(chǎn)有存款20萬元，有購房計(jì)劃。從家庭生命周期與趙先生的生涯規(guī)劃來看，金融理財(cái)師為其家庭的規(guī)劃架構(gòu)重點(diǎn)是什么？,39,三、家庭生命周期與個(gè)人生涯規(guī)劃,（二）個(gè)人生涯規(guī)劃案例評(píng)析,趙先生家庭處于家庭成長期,在支出方面子女養(yǎng)育與教育負(fù)擔(dān)將逐漸增加，但同時(shí)隨著收入的提高也應(yīng)增加儲(chǔ)蓄額，來應(yīng)對(duì)此時(shí)多數(shù)家庭會(huì)有的購房計(jì)劃與購車計(jì)劃。,趙先生的生涯階段屬于建立期,家庭型態(tài)為新婚五年內(nèi)，有學(xué)前小孩。事業(yè)上已經(jīng)有幾年的工作經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該在職進(jìn)修充實(shí)自己，同時(shí)擬定生涯計(jì)劃，確定往后的工作方向,，,目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定的增加。,40,三、家庭生命周期與個(gè)人生涯規(guī)劃,（二）個(gè)人生涯規(guī)劃案例評(píng)析,在理財(cái)活動(dòng)上，此階段的可累積的資產(chǎn)不高，通常以存款及基金定投為主。,趙先生目前20萬元資產(chǎn)均為銀行存款，目前存款利率偏低，趙先生可以保留半年的支出3萬元作為存款，當(dāng)作緊急備用金即可。其它部分可投資于投資收益率較高的基金。,每年4萬元的儲(chǔ)蓄（購房后扣除月供額，可投資額可能降低），建議以基金定投的方式運(yùn)用，投資股票型基金，以較高的預(yù)期報(bào)酬率來進(jìn)行中長期的子女高等教育金規(guī)劃與長期的退休規(guī)劃。,保險(xiǎn)方面此時(shí)夫妻應(yīng)該互以對(duì)方為受益人買保險(xiǎn)，可以被保險(xiǎn)人五年的收入額為適當(dāng)?shù)谋ｎ~。,41,四、客戶理財(cái)性格,根據(jù)對(duì)財(cái)富的態(tài)度劃分客戶類型,客戶的個(gè)人性格,其他影響因素,42,四、客戶理財(cái)性格,根據(jù)對(duì)財(cái)富的態(tài)度劃分客戶類型,43,四、客戶理財(cái)性格,客戶的個(gè)人性格,私密性,依賴性,沖動(dòng)性,紀(jì)律性,44,四、客戶理財(cái)性格,客戶理財(cái)性格與理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn),45,四、客戶理財(cái)性格,客戶類型與溝通方式,46,四、客戶理財(cái)性格,客戶屬性的歸類理財(cái)建議,47,五、客戶理財(cái)性格,其他影響因素,理財(cái)?shù)男詣e差異,宗教背景的差異,文化背景的差異,48,五、案例討論,49,