Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,11/7/2009,#,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本版式,第二層,第三層,第四層,第五層,深圳市卓越成長(zhǎng)管理顧問(wèn)有限公司 深圳,.2012.09,理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置,目錄,第一部分：理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置的意義,第二部分：理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置流程,第三部分：實(shí)例分析,第四部分：案例討論,目錄,第一部分：理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置的意義,第二部分：理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置流程,第三部分：實(shí)例分析,第四部分：案例討論,理財(cái)?shù)纳鐣?huì)意義,通貨膨脹導(dǎo)致的資金貶值,從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系,重建,個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi),欲望的增,加,金融投資產(chǎn)品和渠,道的多樣化,人生,模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加,降低、控制人生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),生活具有安全感,提高生活水準(zhǔn),提供家人生活保障,以更大的機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo),更早更好地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,理財(cái)?shù)膫€(gè)人意義,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃影響,著，反過(guò)來(lái)也受影響于一個(gè)人一生所做的許多選擇和決策。,理財(cái)規(guī)劃的個(gè)人意義,理財(cái)規(guī)劃,生涯規(guī)劃,理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置的意義（理財(cái)經(jīng)理）,客戶(hù)金融需求的變化,建立專(zhuān)業(yè)度,良好客戶(hù)關(guān)系的開(kāi)端,了解客戶(hù)、接觸客戶(hù)的工具,投資,理財(cái),人對(duì)待金錢(qián)的行為方式,目錄,第一部分：理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置的意義,第二部分：理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置流程,第三部分：實(shí)例分析,第四部分：案例討論,目錄,第一部分：理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置的意義,第二部分：理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置流程,第三部分：實(shí)例分析,第四部分：案例討論,理財(cái)規(guī)劃與資產(chǎn)配置流程模型,協(xié)助客戶(hù)制定理財(cái)規(guī)劃，幫其配置資產(chǎn)的過(guò)程可使用“,VISA,模型”,：,V,：,V,iew,（,宣傳理財(cái)理念,）,I:Inspect(,全面檢查財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)等,),S,：,S,olution,（,提供理財(cái)建議,）,A：,Anagraph(,開(kāi)藥方,給出具體產(chǎn)品建議,),從向客戶(hù)宣傳理財(cái)理念到為客戶(hù)提供理財(cái)建議,、,產(chǎn)品建議的過(guò)程成為,“,VISA,模型,”,V,iew,蹇宏是如何賣(mài)保險(xiǎn)的？,家庭資產(chǎn)配置的三大定律,美國(guó)富人如何配置資產(chǎn),養(yǎng)老按揭、生活無(wú)憂,大學(xué)教育早準(zhǔn)備，保險(xiǎn)規(guī)劃需提前,I,nspect,理財(cái)目標(biāo),風(fēng)險(xiǎn)偏好,家庭生命周期,現(xiàn)有資產(chǎn)配置分析,理財(cái)?shù)哪繕?biāo),建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系,實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想,最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由,理財(cái)目標(biāo),短期：國(guó)內(nèi)外旅游、購(gòu)置汽車(chē)家電、裝修資金籌措,中期：結(jié)婚準(zhǔn)備金、購(gòu)換房基金及創(chuàng)業(yè)基金的籌措,長(zhǎng)期：子女高等教育基金,和退休基金的籌措,理財(cái)目標(biāo)制定原則,理財(cái)目標(biāo),要符合生涯目標(biāo),理財(cái)目標(biāo)要明確具體,理財(cái)目標(biāo)要積極并且合理,要注意長(zhǎng)中短期目標(biāo)的結(jié)合和協(xié)調(diào),理財(cái)目標(biāo)要確定優(yōu)先順序,理財(cái)目標(biāo)制定中的常見(jiàn)問(wèn)題,客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)要客觀分析，不能簡(jiǎn)單附和。,通?？蛻?hù)對(duì)資金的時(shí)間價(jià)值理解的不深，所以，通?？蛻?hù)期望在短期內(nèi)獲得不合理的高收益，又對(duì)長(zhǎng)期資金能夠獲得的增長(zhǎng)估計(jì)不足。,要幫助客戶(hù)厘定理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng),風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度,對(duì)投資品的偏好,實(shí)際生活中的風(fēng)險(xiǎn)選擇,期間,學(xué)業(yè)事業(yè),家庭形態(tài),理財(cái)活動(dòng),投資工具,保險(xiǎn)計(jì)劃,探索期,升學(xué)或就業(yè),15-24,歲,轉(zhuǎn)業(yè)抉擇,建立期,在職進(jìn)修,25-34,歲,確定方向,穩(wěn)定期,提升管理技能,35-44,歲,進(jìn)行創(chuàng)業(yè)評(píng)估,維持期,中層管理,45-54,歲,建立專(zhuān)業(yè)聲譽(yù),高原期,高層管理,55-60,歲,偏重指導(dǎo)組織,退休期,名譽(yù)顧問(wèn),60,歲,傳承經(jīng)驗(yàn),以父母家庭,為生活重心,提升專(zhuān)業(yè),提高收入,活存定存,基金定投,意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn),受益人,-,父母,擇偶結(jié)婚,有學(xué)前小孩,量入節(jié)出,攢首付款,活存定存,基金定投,壽險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn),受益人,-,配偶,小孩上小學(xué),中學(xué),償還房貸,籌教育金,自用房地,股票基金,依房貸余額,保額遞減的壽險(xiǎn),小孩上大學(xué),或出國(guó)深造,收入增加,籌退休金,建立多元,投資組合,養(yǎng)老險(xiǎn),或投資型保單,小孩已獨(dú)立就業(yè),負(fù)擔(dān)減輕,準(zhǔn)備退休,降低投資,組合風(fēng)險(xiǎn),養(yǎng)老險(xiǎn),或長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn),兒女成家,含飴弄孫,享受生活,規(guī)劃遺產(chǎn),固定收益,投資為主,領(lǐng)終身年金,至終老,現(xiàn)有資產(chǎn)配置分析,流動(dòng)性,收益與風(fēng)險(xiǎn),長(zhǎng)、中、短期,Solution,市場(chǎng)景氣的判斷,資產(chǎn)配置優(yōu)化建議,現(xiàn)有產(chǎn)品收益與建議資產(chǎn)配置收益對(duì)比,不同景氣下的投資策略,資產(chǎn)配置優(yōu)化建議,現(xiàn)有產(chǎn)品收益與建議資產(chǎn)配置收益對(duì)比,A,nagraph,資產(chǎn)配置報(bào)告模版,儲(chǔ)蓄,投資,投資,投資,投資,投資,保險(xiǎn),“家庭財(cái)產(chǎn)帆船”,每個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn),好比是大海上的帆船,家庭儲(chǔ)蓄是船身,各種投資是風(fēng)帆,如果船身大，風(fēng)帆小,船就穩(wěn)定，但是慢,如果船身小，風(fēng)帆大,船就快，但是有風(fēng)險(xiǎn),所以必須找平衡點(diǎn),！,但是無(wú)論怎樣分配,都必須有救生圈,這就是保險(xiǎn),備注,不要夢(mèng)想客戶(hù)第一次就全盤(pán)接受資產(chǎn)配置報(bào)告中的建議,資產(chǎn)配置報(bào)告是建議，更是交流工具,利用一份“不太完美”的資產(chǎn)配置報(bào)告，增加與客戶(hù)交流的機(jī)會(huì)，了解客戶(hù)的喜好、需求，在客戶(hù)給出更多反饋意見(jiàn)之后進(jìn)行修改,實(shí)例分析,案例討論,案例,1:,上有老下有小，該咋理財(cái)？,鄧,小姐：今年,32,歲，已婚，有,1,歲小孩，在一間公司做文秘，年收入約,6,萬(wàn)，每月工資固定,3700,元，父母有社保，公婆無(wú)社保收入，公婆及房租等費(fèi)用由老公負(fù)責(zé)?，F(xiàn)有存款,7,萬(wàn)元，住房公積金約,1,萬(wàn)元，購(gòu),10,年重大疾病保險(xiǎn)一份（已交三年），每月定投銀華領(lǐng)先,200,元（已定投三年），月支出：,2000,元，希望得到專(zhuān)業(yè)理財(cái)建議,。,鄧小姐年收入,6,萬(wàn)，年度結(jié)余約,3.3,萬(wàn)元左右，加上現(xiàn)有存款,7,萬(wàn)元，可投資資金為,10,萬(wàn)元。,7,萬(wàn)元,可以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。,剩余的,3.3,萬(wàn)元投資貨幣型基金，作為家庭備用金。,首先要做的就是將每月非必要生活開(kāi)支盡量縮減，節(jié)約下來(lái)的部分作為小寶寶教育經(jīng)費(fèi)基礎(chǔ)，建議從現(xiàn)在開(kāi)始，增加定投銀華領(lǐng)先，每月定投,500,元，以基金定投的方式為寶寶做教育儲(chǔ)蓄。公婆養(yǎng)老可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)，住院費(fèi)用可報(bào)銷(xiāo)。,案例,2,:,婚宴禮金 還房貸還是投資,蔣小姐在一家民營(yíng)企業(yè)任中層領(lǐng)導(dǎo)，,和丈夫買(mǎi),了新房,，首付,40,萬(wàn)元，還剩,65,萬(wàn)元為期,20,年的房屋貸款。兩人剛新婚，婚宴共收到了,20,多萬(wàn)元禮金。為了小兩口提高生活質(zhì)量，男方父母將,20,萬(wàn)元的禮金全部交由他們二人處理。丈夫希望先將這些錢(qián)還一部分貸款，以減輕二人的房貸壓力。蔣小姐則認(rèn)為他們二人每月共計(jì),1.3,萬(wàn)元左右的薪水，還每月,4865,元的房貸，根本不是問(wèn)題。另外，,32,歲的蔣小姐打算在,35,歲生孩子，希望提前規(guī)劃一下養(yǎng)育孩子的各種資金。,資產(chǎn)負(fù)債率宜在,20%,至,50%,之間。蔣小姐家庭目前有,65,萬(wàn)元按揭貸款，資產(chǎn)負(fù)債比率為,48%,，處于合理區(qū)間。,一、留足家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。根據(jù)蔣小姐家庭收支情況，建議保留,5,萬(wàn)元的家庭儲(chǔ)備金為宜，可以存為貨幣基金、通知存款等，既靈活，又比活期收益高,。,理財(cái)建議,二、維持當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債比率，加大投資性資產(chǎn)的比例。蔣小姐家庭目前有,65,萬(wàn)元按揭貸款，資產(chǎn)負(fù)債率,48%,，尚處于合理區(qū)間，月供也在可控范圍內(nèi)。因此，建議,20,萬(wàn)元禮金應(yīng)用于投資，而非提前償還貸款。三年后生小寶寶，可以選擇基金定投這種投資方式。選取股票型、配制型、混合型基金組合投資，每月定投,1500,元（生活費(fèi)節(jié)省部分）左右，在小孩成長(zhǎng)期便有一筆可觀的積蓄。,三、蔣小姐夫妻兩人目前正值壯年，在這個(gè)時(shí)間段中，需要對(duì)人生可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃，一般家庭保費(fèi)以不超過(guò)整個(gè)家庭收入的,10%,為宜，夫妻雙方的保額是總收入的,10,倍。建議夫妻倆重點(diǎn)補(bǔ)充配置壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。,案例,3:,單身女白領(lǐng)如何攢錢(qián)備嫁妝,？,25,歲的蔡小姐在一家外資企業(yè)做行政工作，每月稅后收入,6000,元左右，公司除工資獎(jiǎng)金之外每月還為她繳納“四金”。按照公司規(guī)定，員工工資每年可以漲,20%,左右。到了年終還有一兩萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)。目前蔡小姐個(gè)人有,4,萬(wàn)元左右活期存款，,5,萬(wàn)元左右股票，無(wú)其他投資。蔡小姐目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有,3000,元左右的收入，暫時(shí)無(wú)需蔡小姐負(fù)擔(dān)他們的生活。一家人都沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。蔡小姐計(jì)劃,30,歲之前結(jié)婚，如何給這樣一個(gè)單身白領(lǐng)和她的家庭制定一套合適的理財(cái)規(guī)劃？,首先，進(jìn)行基金定期定投。,25,歲的蔡小姐收入水平相對(duì)較高，考慮到蔡小姐尚未結(jié)婚，并在未來(lái),5,年內(nèi)有結(jié)婚計(jì)劃，所以目前應(yīng)提高儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用及儲(chǔ)備日后孩子的教育費(fèi)用，建議蔡小姐每月固定拿出盈余收入的,50%,投資基金。建議在投資品種的選擇上可以穩(wěn)健偏積極，選擇指數(shù)型基金或者股票型基金進(jìn)行定投，以最大限度提高投資收益。,其次，重視個(gè)人投資?？紤]到蔡小姐就職于外資企業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)壓力大，需要不斷提升自己，并且蔡小姐收入水平較高，有能力支付部分資金進(jìn)行職業(yè)進(jìn)修，建議每月拿出部分盈余收入存入活期存款，用于支付各種培訓(xùn)費(fèi)用，加強(qiáng)自我培養(yǎng)，為增加收入提供可靠的基礎(chǔ),。,再次，未雨綢繆做好保障規(guī)劃。蔡小姐作為,80,后，剛參加工作不久，在身體狀況好、工作收入能力強(qiáng)的階段為家人制訂完善的保障規(guī)劃是非常明智的。女性獨(dú)特的生理時(shí)期,懷孕期、育兒期、更年期還帶來(lái)特殊的健康風(fēng)險(xiǎn)。所以，女性所具有的獨(dú)特生理功能決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性。基于此，購(gòu)買(mǎi)健康類(lèi)保險(xiǎn)顯得尤為重要。老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，自身患病的可能性比其他群體大。因此蔡小姐給父母購(gòu)買(mǎi)老年險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)。,案例,4:,小康之家理財(cái)如何規(guī)劃？,李先生今年,29,歲，就職于一家外資企業(yè)，妻子今年,28,歲，是一名大型國(guó)企的員工，兩人今年年初結(jié)婚，計(jì)劃兩年內(nèi)要小孩。家庭目前名下有兩套房產(chǎn)，其中一套房有,60,萬(wàn)元貸款，每月還貸,2700,元,(,每月公積金可還,1700,元,),，已出租，每年租金,2.2,萬(wàn)元。另一套三居室目前自住，無(wú)貸款。楊先生自用轎車(chē)一輛，無(wú)貸款。家庭稅后年收入結(jié)余,12,萬(wàn),(,包括工資、公積金補(bǔ)貼、房租收入；支出每月,6000,元,),?，F(xiàn)有存款,10,萬(wàn)元，均用于購(gòu)買(mǎi)封閉式短期理財(cái)產(chǎn)品。雙方有正規(guī)社保、醫(yī)保，另有單位的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，基本可以報(bào)銷(xiāo),80%90%,左右的醫(yī)療費(fèi)用。沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)。,理財(cái)目標(biāo),1,李先生目前有家庭存款,10,萬(wàn)元，都用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于這樣一筆錢(qián)如何既能保持流動(dòng)性又能更多的獲得收益？,2,李先生考慮醫(yī)療保障是否會(huì)有缺口，是否應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)？,3.,生養(yǎng)小孩需要增加巨大的開(kāi)支，希望能盡早開(kāi)始給寶寶做好教育資金儲(chǔ)備。,理財(cái)建議,1.,建議李先生預(yù)留半年的日常開(kāi)銷(xiāo)數(shù)（即,6000,元,6,個(gè)月,=3.6,萬(wàn)）用于日常的生活開(kāi)銷(xiāo)及周轉(zhuǎn)，投資銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品（如：招行的步步生金）和公募的貨幣基金。在滿足了流動(dòng)性需求以后，剩余資金建議您根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力配置相應(yīng)資產(chǎn)。,2.,李先生需要重新檢視自己現(xiàn)有保險(xiǎn)的保障條款，如果您的保險(xiǎn)都是,“,報(bào)銷(xiāo)型,”,的，也就是說(shuō)都是先花自己的錢(qián)治療之后再報(bào)銷(xiāo)的，那么，我們建議您可以配置一部分,“,給付型,”,的保險(xiǎn)作為補(bǔ)充（如：信諾尊貴版珍愛(ài)一生重大疾病保障），這種類(lèi)型的保險(xiǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，一旦認(rèn)定為是在保障范圍之內(nèi)的，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)條款直接給付保險(xiǎn)賠償金。,理財(cái)建議,3.,教育金的準(zhǔn)備是越早越好，我們建議您分兩部分來(lái)準(zhǔn)備小孩的教育金。其一是保險(xiǎn)類(lèi)的教育金（如：招商信諾珍愛(ài)天使），建議您同時(shí)配置一部分基金定投,3000,元（如：國(guó)投瑞銀穩(wěn)健、興全社會(huì)責(zé)任）作為小孩教育金。,案例,5,：,失業(yè)后是否該賣(mài)房,？,李小姐，,40,歲，月工資,6000,元，每月設(shè)定存款,3000,元，現(xiàn)有存款,3,萬(wàn)元，老公創(chuàng)業(yè)失敗，有一套住房,(,現(xiàn)值,120,萬(wàn)元,),抵押給銀行貸,40,萬(wàn)元，十年還清，月供,5000,元?，F(xiàn)工作不好找，老公失業(yè)，從,6,月開(kāi)始她就要扛起還貸