真誠為您提供優(yōu)質(zhì)參考資料，若有不當(dāng)之處，請指正。 一、單項選擇（共計402題） 1、手機銀行（短信）客戶辦理向注冊卡（賬戶）以外的賬戶轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)時，受交易限額的控制，每日交易限額為（  C ）元 A、300     B、500     C、1000     D、3000 2、手機銀行（短信）客戶辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費、消費支付業(yè)務(wù)時，若支付密碼連續(xù)（  D   ）未驗證通過，中國工商銀行將凍結(jié)客戶當(dāng)日手機銀行（短信）轉(zhuǎn)賬、匯款交易資格，次日自動解除凍結(jié)。 A、3次      B、4 次       C、5 次       D、6次 3、個人申請電話銀行服務(wù)后（ A   ）可以開始使用 A、當(dāng)天     B、第二天     C、第三天     D 、第四天 4、電話銀行注冊客戶每日累計連續(xù)（A ）密碼輸入錯誤（對同一卡號），則當(dāng)日該卡進入電話銀行權(quán)限凍結(jié)。 A、6次         B、 3次            C、2次       D、5次 5、電話銀行辦理靈通卡掛失為臨時掛失，客戶需要在（  C ）天之內(nèi)到營業(yè)網(wǎng)點辦理正式掛失手續(xù)，否則臨時掛失將失效。 A、3天       B、4天          C、5天        D、7天 6、手機銀行（短信）客戶辦理捐款業(yè)務(wù)時，每日最高捐款金額為（ B  ）元 A、300       B、500        C、1000       D、3000 7、手機銀行（wap）客戶辦理繳費業(yè)務(wù)時，每日交易限額為（ C ）元 A、300       B、500        C、1000       D、3000 8、為了使客戶登陸電話銀行時便于記憶，系統(tǒng)允許客戶自行設(shè)置一個（  c）位數(shù)字作為登陸電話銀行客戶編號?？蛻艟幪栐O(shè)置成功后，如果連續(xù)（ ）內(nèi)不使用將自動失效 A、4   一個月   B、 6  3個月   C、 8 半年   D 、10 一年 9、當(dāng)銀行卡客戶進行自助注冊電話銀行累計失?。?C ）次后，系統(tǒng)在半年內(nèi)不允許該客戶進行自助注冊。 A、2次   B、4次     C、6次    D、8次 10、對于已注冊了電話銀行的客戶，如持未注冊卡辦理注冊業(yè)務(wù)，則必須采用1535“電子銀行信息維護”交易中的（ C ）功能進行處理，此卡必須是同一CIS號下的本人的銀行卡。 A新增注冊卡   B、自助注冊     C、追加注冊卡   D、掛卡 11、客戶通過個人網(wǎng)上銀行進行轉(zhuǎn)賬匯款，如交易成功需要短信通知收款人，可輸入收款人的手機號碼，資費為（  ）/條，但貴賓版客戶免收。 A、0.50元 B、0.20元 C、1元 D、0.15元 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 12、電話銀行注冊卡下掛的本人賬戶能夠辦理下面哪些業(yè)務(wù)？ A、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬 B、工行匯款 C、繳費通 D、基金 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 13、個人電話銀行自助語音服務(wù)中哪個功能不必使用注冊卡的基本賬戶？ A、外匯買賣 B、證券業(yè)務(wù) C、代理繳費 D、同城轉(zhuǎn)賬 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 14、通常情況下電話銀行客戶編號多長時間不使用即失效？ A、一個月 B、三個月 C、半年 D、一年 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 15、個人網(wǎng)上銀行客戶可以申請?zhí)摂M卡(亦稱e卡),e卡不能（  ）。 A、設(shè)置最大限額 B、登錄個人網(wǎng)上銀行 C、向注冊卡轉(zhuǎn)賬 D、查詢余額 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 16、一般情況下，電子商務(wù)客戶證書使用（ ）發(fā)放方式。 A、磁盤證書 B、U盤證書 C、電子郵件 D、手機短信 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 17、（）是我行為網(wǎng)上銀行客戶提供的，協(xié)助客戶在線查殺可能影響其安全使用網(wǎng)上銀行的計算機間諜軟件的服務(wù)。 A、手機短信認(rèn)證 B、小e安全檢測 C、U盾 D、電子銀行口令卡 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 18、網(wǎng)上銀財通業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為在我行開立（）辦理財政國庫資金集中支付業(yè)務(wù)的各級財政預(yù)算單位。 A、基本存款賬戶 B、一般結(jié)算賬戶 C、保證金賬戶 D、零余額賬戶 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 19、個人網(wǎng)上銀行客戶用（   ）登錄網(wǎng)銀能夠注冊e卡。 A、牡丹信用卡 B、牡丹貸記卡 C、牡丹國際卡 D、牡丹靈通卡 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 20、開通短信認(rèn)證功能的口令卡客戶在網(wǎng)銀對外轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物支付時受限額的限制，當(dāng)日累 計限額為（ ）元。 A、500 B、1000 C、2000 D、5000 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 21.發(fā)展電子銀行客戶應(yīng)遵循（     ）原則。 A 安全性 B 穩(wěn)健性 C 審慎性 D 可操作性 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 22.電子銀行業(yè)務(wù)實行（     ）管理。 A 分層 B 分級 C 分產(chǎn)品 D 分渠道 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 23.開展電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)確保業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的（     ） A 安全性 B 穩(wěn)健性 C 審慎性 D 可操作性 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：A 24.電子銀行業(yè)務(wù)實行（     ）服務(wù)。 A 無償 B 有償 C 等價 D 差別定價 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 25.普通卡證書變更業(yè)務(wù)必須在（     ）辦理完畢。 A  3個工作日內(nèi) B  2個工作日內(nèi) C  1個工作日內(nèi) D  客戶申請業(yè)務(wù)的當(dāng)時 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 26.企業(yè)客戶申請開通賬戶高級管理業(yè)務(wù)功能的，必須先開通（        ）業(yè)務(wù)。 A  貴賓室 B  網(wǎng)上收款 C  網(wǎng)上信用證 D  網(wǎng)上票據(jù) 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案： A 27、關(guān)于賬戶高級管理功能，以下說法正確的是（ ）。 A、企業(yè)申請開通賬戶高級管理功能的，必須先開通貴賓室業(yè)務(wù)。 B、僅開通賬戶高級管理功能的，不向客戶發(fā)放客戶證書 C、賬戶高級管理業(yè)務(wù)包括賬戶定向收付、賬戶資金歸集下?lián)?、信息補錄、到賬通知、對賬單控制、電子回單下載、賬戶管理信息通知等賬戶管理功能。 D、A、B、C 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 28、“國內(nèi)外匯匯款”功能不能向行業(yè)類型為（ ）的企業(yè)提供。 A、證券公司 B、銀行同業(yè) C、代理行 D、保險業(yè) 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 29、下列功能中，不屬于企業(yè)網(wǎng)上銀行貴賓室業(yè)務(wù)的是（   ）。 A、余額提醒 B、企業(yè)財務(wù)室 C、自動收款 D、銀企對賬 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 30、企業(yè)網(wǎng)上銀財通業(yè)務(wù)的服務(wù)對象為在我行開立用于財政授權(quán)支付的零余額賬戶辦理財政國庫資金集中支付業(yè)務(wù)的（ ）。 A、所有事業(yè)單位 B、企業(yè) C、各級財政預(yù)算單位 D、上市公司 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：C 31、我行向特約網(wǎng)站提供包括訂購、退款、（ ）和轉(zhuǎn)付等在內(nèi)的多種資金結(jié)算功能。 A、匯劃 B、代收 C、代付 D、返還 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 32、企業(yè)網(wǎng)上銀行銀企對賬中的對賬歷史紀(jì)錄查詢可以查詢（ ）內(nèi)的對賬歷史記錄。 A、1個月 B、3個月 C、6個月 D、1年 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 33、未開通短信認(rèn)證功能的口令卡客戶在網(wǎng)銀對外轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物支付時受限額的限制，當(dāng)日累計限額為（ ）元。 A、500 B、1000 C、2000 D、5000 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 34、開通短信認(rèn)證功能的口令卡客戶在網(wǎng)銀對外轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上購物支付時受限額的限制，當(dāng)日累計限額為（D）元。 A、500 B、1000 C、2000 D、5000 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 35、關(guān)于“工行信使”業(yè)務(wù)，以下描述正確的是 （） A、客戶只能在柜面與工行簽訂信使服務(wù)協(xié)議 B、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)只通過手機短信方式發(fā)布信使通知信息 C、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)只通過電子郵件（E-Mail）方式發(fā)布信使通知信息 D、工行信使服務(wù)按照客戶自己定制的服務(wù)信息列表，為其提供有償信息服務(wù) 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：D 36、個人網(wǎng)上銀行中，e卡不能實現(xiàn)的功能是（）。 A、設(shè)置最大限額 B、登錄個人網(wǎng)上銀行 C、向注冊卡轉(zhuǎn)賬 D、查詢余額 選項個數(shù)：4 標(biāo)準(zhǔn)答案：B 37、手機銀行（WAP）的身份確認(rèn)工具只能為（）。 A、U盾 B、自設(shè)密碼 C、電子銀行口令卡  D、以上均可 答案：C 難度：2 38、網(wǎng)上托管賬戶業(yè)務(wù)中提出授權(quán)的客戶稱為（ ），授權(quán)人指定管理本人賬戶的人員稱為（  ），被管理賬戶稱為（ ）。 A、授權(quán)人、管理人、托管賬戶 B、管理人、授權(quán)人、托管賬戶 C、管理人、授權(quán)人、授權(quán)賬戶  D、授權(quán)人、管理人、授權(quán)賬戶 答案：A 難度：3 39、個人電子銀行可疑指令處理應(yīng)遵循（）的原則 A 、及時處理，每日查詢 B 、序時打印，交叉復(fù)核 C 、雙人操作，換人復(fù)核 D 、逐筆打印，換人復(fù)核 答案：C 難度：2 40、我行依托移動通信運營商的網(wǎng)絡(luò)，基于WAP技術(shù)，為手機客戶提供的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費付款、消費支付等金融服務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)是指（） A、個人網(wǎng)上銀行 B、個人電話銀行 C、手機銀行（短信） D、手機銀行（WAP） 答案：D 難度：2 41、網(wǎng)上個人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是我行通過網(wǎng)上銀行為個人客戶提供在線辦理貸款的服務(wù)。申辦客戶應(yīng)為網(wǎng)上銀行（）客戶。 A、口令卡客戶 B、u盾客戶 C、上述兩種客戶均可 D、自助注冊的客戶 答案：B 難度：2 42、網(wǎng)上代理實物黃金業(yè)務(wù)是指我行為網(wǎng)上銀行個人注冊客戶提供的實物黃金委托買賣交易、提金申請及信息查詢等服務(wù)的業(yè)務(wù)。申辦客戶應(yīng)為網(wǎng)上銀行（）客戶。 A、口令卡客戶 B、u盾客戶 C、上述兩種客戶均可 D、自助注冊的客戶 答案：B 43、網(wǎng)上銀行是指以_____為主要媒介，為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、在線支付等金融服務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)。 A.互聯(lián)網(wǎng) B.固定電話 C.自助終端 D.手機 答案：A 難度：1 44、企業(yè)網(wǎng)上銀行（普及版）主要為客戶提供賬戶什么服務(wù)？ A.轉(zhuǎn)賬 B.理財 C.查詢及對賬 D.收款 答案：C 難度：1 45、登錄使用企業(yè)網(wǎng)上銀行普及版，客戶須憑______登錄普及版企業(yè)網(wǎng)上銀行，享受相關(guān)服務(wù)。 A.卡號 B.賬號 C.賬號和密碼 D.卡號和密碼 答案：D 難度：1 46、以下網(wǎng)上銀行普及版注冊說法不正確的是：______ A. 客戶在互聯(lián)網(wǎng)登錄我行網(wǎng)站在線自助注冊 B. 由網(wǎng)點為客戶辦理網(wǎng)上銀行（普及版）注冊 C.不需注冊，大機自動為新開戶注冊成網(wǎng)上銀行（普及版） D.客戶在我行演示機的我行網(wǎng)站自助注冊 答案：C 難度：1 47、繳費站提供子功能有：________、代繳學(xué)費、通用繳費、委托代扣。 A.在線繳費 B.系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬 C.跨行匯款 D.B2B 答案：A 難度：1 48、企業(yè)網(wǎng)上銀行中小企業(yè)版客戶應(yīng)是______。 A.集團客戶 B.一般客戶 C.機構(gòu)客戶 D.同業(yè)客戶 答案：B 難度：1 49、企業(yè)網(wǎng)上銀行證書的有效期是____。 A.1年 B.2年 C.5年 D.4年 答案：C 難度：1 50、企業(yè)電話銀行采用電話自動語音和人工服務(wù)方式為企業(yè)客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、______、傳真、客戶服務(wù)、金融信息和票據(jù)業(yè)務(wù)等金融服務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)。 A.賬戶查詢 B.銀企對賬 C.投資理財 D.B2B 答案：A 51. 網(wǎng)上證券是我行與證券行業(yè)合作為個人網(wǎng)上銀行客戶提供的在線辦理股票、基金、國債交易的業(yè)務(wù)?？蛻羧缧柁k理網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)，應(yīng)先在營業(yè)網(wǎng)點辦理銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬等相關(guān)業(yè)務(wù)的開戶手續(xù)；其中（ D ）可在線自助辦理開戶手續(xù)。 A.銀證轉(zhuǎn)帳 B.銀證通業(yè)務(wù) C.銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通業(yè)務(wù) D.基金、債券業(yè)務(wù) 52. 工行信使是為網(wǎng)上銀行注冊客戶提供的一種信息服務(wù)，信息發(fā)布渠道為（ A ）。 A.電子郵件（Email）或手機短信息 B.手機短信息和電話銀行語音外撥 C.電子郵件（Email）或電話銀行語音外撥 D.手機短信息和個人金融業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理 53. 工行信使服務(wù)項目除（ B ）外，其他信息均為有償服務(wù)。 A.財經(jīng)信息 B.贈送信息 C.賬務(wù)信息 D.重要提示信息 54. 網(wǎng)上銀行對哪類業(yè)務(wù)沒有交易金額的限制？（ A ） A.使用個人客戶證書辦理的支付業(yè)務(wù)  B.使用密碼辦理的支付業(yè)務(wù) C.轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) D.B2C業(yè)務(wù) 55、企業(yè)網(wǎng)上銀行證書版客戶證書的有效期是（    ）年。|A：1年B：2年  C：3年 D：4年|A 56、企業(yè)網(wǎng)上銀行查詢當(dāng)日明細(xì)最多可以查詢（    ）筆。|A：50筆 B：100筆  C：200筆  D：企業(yè)網(wǎng)上銀行查詢當(dāng)日明細(xì)沒有筆數(shù)限制|D 57、通過企業(yè)網(wǎng)上銀行財務(wù)室提交的單筆指令最高限額為（    ）萬元。|A：5萬元B：10萬元C：15萬元D：20萬元|A 58、某集團企業(yè)根據(jù)企業(yè)財務(wù)管理的不同要求，在我行企業(yè)網(wǎng)上銀行中設(shè)計了集團內(nèi)資金管理和授權(quán)方案。采用操作和授權(quán)分離的方式，那么（    ）。|A：操作員只能提交指令，授權(quán)員只能授權(quán)B：操作員只能提交指令，授權(quán)員即能提交指令、又能授權(quán)C：操作員只能授權(quán)，授權(quán)員只能提交指令D：操作員即能提交指令、又能授權(quán)，授權(quán)員只能授權(quán)|A 59、企業(yè)網(wǎng)上銀行10萬元—50萬元普通電子匯劃費用為（    ）。|A：5元/筆B：10元/筆 C：15元/筆  D：20元/筆|C 60、企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)同城轉(zhuǎn)賬費用，每筆為 （    ）。|A：1元/筆B：5元/筆 C：10元/筆 D：20元/筆|A 61、企業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)時間（    ）。|A：7*24（每周7天每天24小時） B：早9：00到晚5：00 C：早8：30到晚5：30 D：晚5：00到早9：00|A 電子銀行業(yè)務(wù)營銷與管理試題（多選） 1、手機銀行（短信）客戶分為注冊客戶與非注冊客戶兩類。注冊客戶可以辦理各項手機銀行業(yè)務(wù)。非注冊客戶只能辦理（ABC  ）等業(yè)務(wù)。 A、賬戶查詢         B、捐款          C、金融信息查詢 2、電話銀行業(yè)務(wù)是指使用計算機電話集成技術(shù)，利用電話自助語音和人工服務(wù)方式為客戶提供（ABCDE ）等金融服務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)。 A業(yè)務(wù)咨詢   B賬戶查詢   C轉(zhuǎn)賬匯款   D投資理財   E代理業(yè)務(wù) 3、客戶擁有（ABCDEF）可以辦理電話銀行業(yè)務(wù)。 A理財金賬戶卡      B牡丹靈通卡       C牡丹靈通卡?e時代 D牡丹信用卡        E牡丹貸記卡       F牡丹國際卡 4、使用電話銀行辦理記賬式國債業(yè)務(wù)前，客戶需用（ABC）注冊個人電話銀行。 A靈通卡     B理財金卡      C e時代卡     D牡丹信用卡 5、電話銀行托管業(yè)務(wù)實行（A C），即被托管行、獨立行的客戶使用電話銀行托管系統(tǒng)資源的，應(yīng)根據(jù)來電個數(shù)、業(yè)務(wù)筆數(shù)等業(yè)務(wù)指標(biāo)向托管行付費。 A、內(nèi)部計價      B外部計價    C有償使用   D無償使用 6、個人電話銀行外撥業(yè)務(wù)客戶關(guān)懷類主要包括（ABCD） A、生日問候   B、大額交易提醒  C、業(yè)務(wù)變化通知D特殊業(yè)務(wù)回訪 7、以下哪種證件可以有效辦理個人電子銀行業(yè)務(wù)（AC） A、身份證    B、學(xué)生證   C、軍官證    D、駕駛證 8、以下可以作為我行個人網(wǎng)上銀行注冊卡的有（ABCD） A、理財金卡  B、靈通卡 C、牡丹國際卡 D、牡丹貸記卡 9、客戶自帶證書時，證書上應(yīng)該有以下（CD）標(biāo)志。 A、金融@家    B、金融e通道    C、U盾    D、證書序號 10、以下操作不正確的有（ABD） A、客戶憑與身份證號碼一致的駕駛證辦理個人網(wǎng)上銀行注冊 B、客戶憑已過期的身份證辦理個人網(wǎng)上銀行注銷 C、為客戶追加客戶自帶的有10位個人證書序列號的U盾 D、個人網(wǎng)上銀行客戶注冊時未追加U盾，也未追加口令卡 11、以下可以作為個人電話銀行約轉(zhuǎn)帳戶的有（ABCD） A、同城工行存折  B、異地工行卡 C、同城它行存折 D、異地它行卡 12、可以作為個人電話銀行約轉(zhuǎn)帳戶的有（ABCD） A、活期存折  B、零存整取賬戶 C、定期一本通賬戶 D、靈通卡 E、定期存單 13、對于托管模式的儲蓄國債（憑證式）網(wǎng)上銀行提供（AB）功能。 A、查詢功能 B、贖回功能  C、轉(zhuǎn)賬功能 D、無任何功能 14、企業(yè)網(wǎng)上銀行票據(jù)托管業(yè)務(wù)中可托管的票據(jù)種類包括（ ）。 A、單位定期存單       B、銀行承兌匯票 C、單位現(xiàn)金支票         D、商業(yè)承兌匯票 選項：4，答案：BD,  15、企業(yè)網(wǎng)上銀行普及版主要具有哪些功能。（） A、網(wǎng)上對賬 B、企業(yè)年金 C、首頁定制 D、自助注銷 E、賬戶管理 F、密碼維護 選項：6，答案：ACEF  16. 下列理財服務(wù)中，個人網(wǎng)上銀行目前個人理財功能中開辦的理財服務(wù)品種：（B、C、D） A.T+1理財服務(wù) B.T+0理財服務(wù)  C.協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬服務(wù) D.預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬服務(wù) 17. 電子銀行業(yè)務(wù)收費按性質(zhì)不同可劃分為：（ A、B、C、D ） A.服務(wù)費   B.交易費   C.工本費     D.協(xié)議費及其他費用 18、電子銀行業(yè)務(wù)是指通過網(wǎng)絡(luò)和電子終端為客戶提供自助金融服務(wù)的離柜業(yè)務(wù)，主要包括：（     ） A  網(wǎng)上銀行 B  電話銀行 C  手機銀行 D  多媒體自助服務(wù)終端業(yè)務(wù) 答案：ABCD 19、電子銀行客戶分為（  ）和（   ）兩大類。 A  柜面注冊客戶 B  自助注冊客戶 C  注冊客戶 D  非注冊客戶 答案：CD 20、電子銀行根據(jù)不同的（        ），為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。 A  客戶類型 B  注冊方式 C  資產(chǎn)數(shù)量 D  申請項目 答案：ABD 21、開展電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)遵循 （       ）的原則。 A  統(tǒng)一規(guī)劃 B  統(tǒng)一管理 C  統(tǒng)一開發(fā) D  統(tǒng)一營銷 答案：ABCD 電子銀行業(yè)務(wù)營銷與管理試題（判斷） 三、判斷題（共203道） 1、客戶辦理保證金交易和期權(quán)交易均必須開立保證金賬戶。（對） 2、客戶的網(wǎng)上銀行注冊賬戶中必須具有活期賬戶才可辦理網(wǎng)上外匯資金交易業(yè)務(wù)。（錯） 客戶的網(wǎng)上銀行注冊賬戶中必須具有活期多幣種賬戶才可辦理網(wǎng)上外匯資金交易業(yè)務(wù)。 3、特殊交易限額功能是指我行為該特約單位單獨設(shè)置支付限額，客戶在該特約單位進行支付時僅受該額度控制的功能。（對） 特約單位必須使用口令卡辦理電子商務(wù)業(yè)務(wù)。（錯） 特約單位必須使用客戶證書辦理電子商務(wù)業(yè)務(wù)。 4、申請成為網(wǎng)上支付特約單位的客戶，應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)上建有銷售商品或提供服務(wù)的網(wǎng)站。（對） 5、申請成為電話支付特約單位的客戶，其可在線支付的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)為受益人明確且可追溯的業(yè)務(wù)或者其他總行許可的業(yè)務(wù)。（對） 6、電話銀行客戶是否可以使用口令卡對任意帳戶支付。   （√）   7、對憑電話銀行密碼辦理的業(yè)務(wù)，銀行均視作客戶親自辦理。（√） 8、電話銀行客戶在異地?fù)艽虍?dāng)?shù)?5588仍可正常使用電話銀行業(yè)務(wù)。（√） 9、辦理開通網(wǎng)上票據(jù)業(yè)務(wù)以后，客戶辦理任何票據(jù)業(yè)務(wù)均可以自助在網(wǎng)上銀行實現(xiàn)。（ × ） 正確答案：辦理開通網(wǎng)上票據(jù)業(yè)務(wù)以后，客戶可以自助在網(wǎng)上銀行實現(xiàn)錄入、查詢票據(jù)信息，提交票據(jù)指令。 10、只有集團客戶及其分支機構(gòu)方可使用網(wǎng)上票據(jù)業(yè)務(wù)。（ √ ） 11、辦理票據(jù)托管業(yè)務(wù)須與我行簽訂票據(jù)托管業(yè)務(wù)協(xié)議。（√） 12、我行網(wǎng)上票據(jù)可以托管票據(jù)種類包括：銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、銀行本票。（×） 正確答案：我行網(wǎng)上票據(jù)可以托管票據(jù)種類包括：銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票。 13、票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的收款人或持票人，在匯票到期日前，為了取得資金而將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給予自然人的票據(jù)行為。（×） 正確答案：票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的收款人或持票人，在匯票到期日前，為了取得資金而將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給予銀行的票據(jù)行為。 四、簡答題 1、我行個人網(wǎng)上銀行可以為客戶提供哪些業(yè)務(wù)功能？ 答案：個人網(wǎng)上銀行根據(jù)注冊方式和申請項目的不同，為客戶提供相應(yīng)業(yè)務(wù)功能。包括賬戶管理、個人理財、轉(zhuǎn)賬匯款、在線繳費、外匯買賣、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上黃金、信使服務(wù)、個人質(zhì)押貸款及B2C、C2C在線支付等功能。（共11項，8項以上為滿分。）  2、個人網(wǎng)上銀行登錄密碼、支付密碼、證書密碼有什么不同？ 答案：登錄密碼就是指客戶用于登錄個人網(wǎng)上銀行時使用的密碼；支付密碼是客戶在網(wǎng)上銀行辦理對外轉(zhuǎn)賬匯款、B2C和C2C在線支付、在線繳費、網(wǎng)上保險、等業(yè)務(wù)時使用的密碼?？蛻羰状问褂镁W(wǎng)上銀行的登錄密碼是客戶在柜面注冊時預(yù)留的網(wǎng)上銀行密碼。 支付密碼包括動態(tài)密碼和自設(shè)密碼兩種類型。 證書密碼是電子銀行證書客戶設(shè)定的，在使用證書進行簽名時應(yīng)輸入的密碼。 3、手機銀行（WAP）登錄密碼、支付密碼是指什么？ 答案：登錄密碼就是指客戶用于登錄我行手機銀行（WAP）網(wǎng)站時使用的密碼；支付密碼是客戶通過手機銀行（WAP）辦理對外轉(zhuǎn)賬匯款、繳費付款、消費支付等業(yè)務(wù)時使用的密碼。客戶首次使用手機銀行（WAP）的登錄密碼是客戶注冊時預(yù)留的手機銀行（WAP）密碼。 什么是銀行產(chǎn)品 　銀行產(chǎn)品是指銀行金融機構(gòu)向市場提供的能滿足人們某種愿望和需求的，與貨幣相關(guān)的一切商品，是金融產(chǎn)品的重要組成部分。與一般的產(chǎn)品不同的是，銀行產(chǎn)品在很大程度上是無形的服務(wù)，是在交收過程中產(chǎn)生并在交收結(jié)束時停止存在——盡管在服務(wù)本身終止后，來源于服務(wù)的收益是可以繼續(xù)下去的。 　　雖然服務(wù)本身是無形的，但提供的大多數(shù)服務(wù)不可能不使用有形的商品。在提供服務(wù)過程中所使用的商品可能具有支撐或提供方便的作用。作支撐用的商品是服務(wù)者在提供服務(wù)時使用的，它們是有形的，而提供方便的商品則是購買者在接受服務(wù)過程中所使用，它們也是有形的。也就是說，銀行雖然提供的是無形的服務(wù)，但往往要通過有形的商品作為中介或媒體。因此，廣義上的銀行產(chǎn)品，不僅是指銀行提供的各種服務(wù)，也包括銀行提供服務(wù)所需的中介，以及銀行提供服務(wù)的渠道，甚至為提供服務(wù)而開發(fā)的銀行金融工具等。例如，銀行提供的存款服務(wù)，往往需要借助銀行賬戶、存折、銀行卡等服務(wù)中介，以及柜面操作系統(tǒng)、電話銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等服務(wù)渠道等。 銀行產(chǎn)品的分類 銀行產(chǎn)品的種類很多，按不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可以分為不同的種類。 　?。ㄒ唬你y行產(chǎn)品的性能和表現(xiàn)形式看，銀行產(chǎn)品主要分為核心產(chǎn)品、基本產(chǎn)品和外延產(chǎn)品三大類： 　　1、核心產(chǎn)品：是銀行向客戶提供的能夠滿足客戶具體金融需求和投資收益的產(chǎn)品。如汽車貸款、教育儲蓄等。它滿足客戶基本的服務(wù)需求，并讓客戶獲得利益。核心產(chǎn)品一般都是為解決某一特定問題而設(shè)計的具有特殊意義的產(chǎn)品。由于銀行產(chǎn)品的專業(yè)化較強，銀行客戶經(jīng)理在營銷過程中要向客戶揭示隱含在每一產(chǎn)品的各種客戶需要和能滿足客戶需要的某種形式。 　　2、基本產(chǎn)品：是銀行產(chǎn)品構(gòu)成的基本部分，是銀行某一產(chǎn)品賴以依托的基礎(chǔ)。如存款、貸款等，是某一產(chǎn)品的基本業(yè)務(wù)形式。如按揭貸款的基本產(chǎn)品是“貸款”，儲蓄存款的基本產(chǎn)品是“存款”。 　　3、外延產(chǎn)品：也叫做擴展產(chǎn)品，是指銀行產(chǎn)品中為客戶提供功能擴展或超值服務(wù)的那一部分產(chǎn)品，屬金融產(chǎn)品的系列化業(yè)務(wù)，是銀行產(chǎn)品的延伸，用以配套解決客戶的全部問題。 　　（二）從銀行產(chǎn)品的業(yè)務(wù)劃分上可以分為負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品三大類： 　　1、負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品：負(fù)債業(yè)務(wù)就是資金的使用權(quán)從客戶轉(zhuǎn)移到銀行，構(gòu)成了銀行對客戶的負(fù)債。如日常所說的存款就是主要是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)，是客戶將資金交付銀行使用，由銀行付給存款人利息的一種行為。銀行設(shè)計和生產(chǎn)了許多銀行產(chǎn)品，用以辦理負(fù)債業(yè)務(wù)，如各種儲蓄存款、單位存款、同業(yè)存放以及清算占用等。 　　2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品：與負(fù)債業(yè)務(wù)相反，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行把資金出讓給客戶使用，并從中收取一定利息的業(yè)務(wù)。為了辦理資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，銀行也設(shè)計生產(chǎn)了許多銀行產(chǎn)品，如各種貸款、票據(jù)貼現(xiàn)以及金融租賃等。 　　3、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品：這是銀行為滿足向客戶提供各類中間業(yè)務(wù)服務(wù)而設(shè)計開發(fā)的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品通常不需要占用銀行資金，主要是通過銀行自身資源為客戶服務(wù)來收取手續(xù)費。如傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、擔(dān)保，以及新興的代理保險、代客買賣外匯、基金等理財產(chǎn)品，還包括咨詢評估服務(wù)等。 　?。ㄈ你y行產(chǎn)品的層次來劃分可以分為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、衍生業(yè)務(wù)產(chǎn)品和組合銀行產(chǎn)品三大類： 　　1、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)產(chǎn)品：主要指導(dǎo)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，包括存款、貸款、票據(jù)、投資業(yè)務(wù)產(chǎn)品，結(jié)算、擔(dān)保、代理、咨詢四大類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及信托、租賃業(yè)務(wù)產(chǎn)品等。 　　2、衍生業(yè)務(wù)產(chǎn)品：是依靠某種資產(chǎn)作為基礎(chǔ)來表現(xiàn)其自身價值而派生出來的銀行產(chǎn)品。主要包括遠(yuǎn)期契約、期貨、期權(quán)、互換等產(chǎn)品。 3、組合銀行產(chǎn)品：是一種跨越市場的產(chǎn)品，它可能跨越債券市場、外匯市場、股票市場以及商品市場中兩個以上市場。如證券存托憑證、股指期貨，以及資產(chǎn)債券化和結(jié)構(gòu)化銀行產(chǎn)品等。 銀行產(chǎn)品的特點 銀行產(chǎn)品的服務(wù)屬性決定了銀行的市場營銷方案必然與有形產(chǎn)品的營銷有重大的區(qū)別。研究銀行服務(wù)的特性，有助于我們理解銀行營銷的特殊性。銀行產(chǎn)品一般來講有下述這四個性質(zhì)： 　　1、無形性 　　銀行服務(wù)是無形的，既看不見也摸不著，只能憑客戶的感覺去體驗，他們將根據(jù)自己觀察到的銀行營業(yè)場所、工作人員、各種設(shè)備以及銀行的傳播資料等有形的表征，作為服務(wù)質(zhì)量的判斷。銀行營銷管理的目的是化無形的服務(wù)為有形的品質(zhì)證據(jù)，消除購買者的不確定性感覺。例如，一家銀行將自己定位于"服務(wù)快速"的銀行，該銀行可以通過簡潔明快的辦公場所、忙碌的銀行工作人員和體現(xiàn)效率的傳播材料等營銷工具來體現(xiàn)。 　　2、關(guān)聯(lián)性 　　一般而言，銀行產(chǎn)品與銷售它的工作人員是不能分開的?？蛻魝€人與銀行銷售人員的互動關(guān)系，是銀行產(chǎn)品分銷的重要渠道。客戶要開設(shè)支票賬戶，只能通過與銀行出納員的直接XXX方能實現(xiàn)。銀行產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)性，決定了人員推銷在銀行營銷傳播組合占有突出地位。隨著技術(shù)進步，一些新的方法例如郵寄、電話營銷以及網(wǎng)上銀行突破了這種關(guān)聯(lián)性的局限。但是人員推銷仍然在銀行業(yè)務(wù)拓展中特別是批發(fā)業(yè)務(wù)市場處于主導(dǎo)地位。 　　4、多變性 　　銀行產(chǎn)品的提供取決于由誰提供及在何時何地提供，從而具有極大的可變性。為消除這種可變性，一些聲譽卓著的銀行紛紛引入全面質(zhì)量管理的方案。一般來講，銀行質(zhì)量控制有三個步驟： · 挑選優(yōu)秀人才并且對他們進行培訓(xùn)； · 在組織內(nèi)部將銀行業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，并為關(guān)鍵流程規(guī)定了超越競爭對手的更高質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)； · 通過顧客建議和投訴系統(tǒng)，調(diào)查顧客滿意度情況。 　　4、易消失性 　　銀行服務(wù)不能儲存，一般只能在營業(yè)時間內(nèi)提供。此外，對銀行產(chǎn)品的需求因時間而大幅波動。例如，假日周末的前一天、大多數(shù)星期一和星期五都是銀行服務(wù)最忙碌的時間。銀行產(chǎn)品提供在時間上的僵硬性和需求上的不規(guī)則性，需要銀行運用各種營銷工具加以疏導(dǎo)和平衡。如銀行可以廣泛宣傳網(wǎng)上銀行帶來的便利，引導(dǎo)客戶二十四小時與銀行進行業(yè)務(wù)往來，而不是集中在營業(yè)時間內(nèi)；銀行還可以開發(fā)出各種產(chǎn)品服務(wù)程序，鼓勵客戶進行自助式服務(wù)，包括存貸款和結(jié)算服務(wù)。 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。 　　網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務(wù)。 特點 　 1：全面實現(xiàn)無紙化交易。 　　以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進行傳送。 　　2：服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。 　　通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時間、地域的限制，即實現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere, Anyhow, Anytime）。 　　3：經(jīng)營成本低廉。 　　由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量。 4：簡單易用。 網(wǎng)上E-mail 通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。 　　與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢。 　　一是大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力。 　　開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。 　　二是無時空限制，有利于擴大客戶群體。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，具有3A特點，即能在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動擴大客戶群，開辟新的利潤來源。 　　三是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)。 　　通過銀行營業(yè)網(wǎng)點銷售保險、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營業(yè)網(wǎng)點難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，容易滿足客戶咨詢、購買和交易多種金融產(chǎn)品的需求，客戶除辦理銀行業(yè)務(wù)外，還可以很方便地進行網(wǎng)上買賣股票債券等，網(wǎng)上銀行能夠為客戶提供更加合適的個性化金融服務(wù)。 與傳統(tǒng)銀行的比較 　　1、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念 　　首先，網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念。其次，網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略。 　　2、網(wǎng)上銀行將極大的降低銀行服務(wù)的成本 　　（1）降低銀行服務(wù)成本 　?。?）降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用 　?。?）降低客戶成本 　　3、可以更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟 　　4、網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體 5、網(wǎng)上銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生變化。 分類 網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種，一是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”；所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理柜臺作為支持的網(wǎng)上銀行，這種網(wǎng)上銀行一般只有一個辦公XXX，沒有分支機構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的XXX，提供全方位的金融服務(wù)。以美國安全第一網(wǎng)上銀行為例，它成立于1995年10月，是在美國成立的第一家無營業(yè)網(wǎng)點的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當(dāng)時銀行的員工只有19人，主要的工作就是對網(wǎng)絡(luò)的維護和管理。 另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。因此，事實上，我國還沒有出現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上銀行，也就是“虛擬銀行”，國內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行基本都屬于第二種模式。 快速發(fā)展的動力 　　1、技術(shù)發(fā)展是第一推動力 　　2、擴展業(yè)務(wù)的需要 3、追求利潤是根本原因 提供的服務(wù) 　　1、提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，包括銀行及相關(guān)金融信息的發(fā)布、客戶的咨詢投訴、賬戶的查詢勾兌、申請和掛失以及在線繳費和轉(zhuǎn)賬功能。 　　2、電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，既包括商戶對客戶模式下的購物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務(wù)，也包括商戶對商戶模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上結(jié)算。 　　3、新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，比如集團客戶通過網(wǎng)上銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息，再簽訂多邊協(xié)議。 業(yè)務(wù)介紹 　　一般說來網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購物、個人理財、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。 基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 　　商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。 網(wǎng)上投資 　　由于金融服務(wù)市場發(fā)達(dá)，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。 網(wǎng)上購物 　　商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。 個人理財助理 　　個人理財助理是國外網(wǎng)上銀行重點發(fā)展的一個服務(wù)品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。 企業(yè)銀行 　　企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務(wù)。 　　企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。 其他金融服務(wù) 　　除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。 銀行交易系統(tǒng)的安全性 　　“網(wǎng)上銀行”系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)，完成各種非現(xiàn)金交易。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開站點，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門。因此，如何保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全，關(guān)系到銀行內(nèi)部整個金融網(wǎng)的安全，這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中最至關(guān)重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。 　　為防止交易服務(wù)器受到攻擊，銀行主要采取以下三方面的技術(shù)措施： 設(shè)立防火墻，隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò) 　　一般采用多重防火墻方案。其作用為： 　　（1） 分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵。 　　（2） 用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護銀行內(nèi)部網(wǎng)，同時防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。 高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)器 　　服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng)，憑借其獨特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查，保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的代理程序送至應(yīng)用服務(wù)器進行后續(xù)處理。 24小時實時安全監(jiān)控 　　例如采用ISS網(wǎng)絡(luò)動態(tài)監(jiān)控產(chǎn)品，進行系統(tǒng)漏洞掃描和實時入侵檢測。在2000年2月Yahoo等大網(wǎng)站遭到黑客入侵破壞時，使用ISS安全產(chǎn)品的網(wǎng)站均幸免于難。 身份識別和CA認(rèn)證 　　網(wǎng)上交易不是面對面的，客戶可以在任何時間、任何地點發(fā)出請求，傳統(tǒng)的身份識別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對用戶的身份進行認(rèn)證。但是，用戶的密碼在登錄時以明文的方式在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進而可以假冒用戶的身份，身份認(rèn)證機制就會被攻破。 　　在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數(shù)字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的唯一身份標(biāo)識就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸，確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書的引入，同時實現(xiàn)了用戶對銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證，以保證訪問的是真實的銀行網(wǎng)站，另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。 由于數(shù)字證書的唯一性和重要性，各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機構(gòu)，專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書，并進行網(wǎng)上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認(rèn)證中心作為一個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，為今后實現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。 網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性 　　由于互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔?如密碼、交易指令等)在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。 　　SSL協(xié)議是由Netscape首先研制開發(fā)出來的，其首要目的是在兩個通信間提供秘密而可靠的連接，目前大部分Web服務(wù)器和瀏覽器都支持此協(xié)議。用戶登錄并通過身份認(rèn)證之后，用戶和服務(wù)方之間在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)全部用會話密鑰加密，直到用戶退出系統(tǒng)為止。而且每次會話所使用的加密密鑰都是隨機產(chǎn)生的。這樣，攻擊者就不可能從網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)流中得到任何有用的信息。同時，引入了數(shù)字證書對傳輸數(shù)據(jù)進行簽名，一旦數(shù)據(jù)被篡改，則必然與數(shù)字簽名不符。SSL協(xié)議的加密密鑰長度與其加密強度有直接關(guān)系，一般是40～128位，可在IE瀏覽器的“幫助”“關(guān)于”中查到。目前，建設(shè)銀行等已經(jīng)采用有效密鑰長度128位的高強度加密。 網(wǎng)上銀行個人認(rèn)證介質(zhì)（安全工具） 綜述 　　目前常用的認(rèn)證介質(zhì)有： 　　1、密碼 　　2、文件數(shù)字證書 　　3、動態(tài)口令卡 4、動態(tài)手機口令 　　5、移動口令牌 　　6、移動數(shù)字證書 密碼 　　密碼是每一個網(wǎng)上銀行必備有認(rèn)證介質(zhì)，記得要使用安全好記的密碼就是。但是密碼非常容易被木馬盜取或被他人偷窺。 　　安全系數(shù)30% 　　便捷系數(shù)100% 文件數(shù)字證書 　　文件數(shù)字證書是存放在電腦中的數(shù)字證書，每次交易時都需用到，如果你的電腦沒有安裝數(shù)字證書是無法完成付款的；已安裝文件數(shù)字證書的用戶只需輸密碼即可。 　　未安裝文件數(shù)字證書的用戶安裝證書需要驗證大量的信息，相對比較安全。 　　但是文件數(shù)字證書不可移動，對經(jīng)常換電腦使用的用戶來說不方便（支付寶等虛擬的一驗證手機，而網(wǎng)上銀行一般要去銀行辦理）；而且文件數(shù)字證書有可能被盜?。m然不易，但是能），所以不是絕對安全的。 　　安全系數(shù)70% 　　便捷系數(shù)100%（家庭用戶） 　　30%（網(wǎng)吧用戶） 　　提供商：招商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 動態(tài)口令卡 　　動態(tài)口令卡是一種類似游戲的密保卡樣子的卡。 　　卡面上有一個表格，表格內(nèi)有幾十個數(shù)字。當(dāng)進行網(wǎng)上交易時，銀行會隨機詢問你某行某列的數(shù)字，如果能正確地輸入對應(yīng)格內(nèi)的數(shù)字便可以成功交易；反之不能。 　　動態(tài)口令卡可以隨身攜帶，輕便，不需驅(qū)動，使用方便，但是如果木馬長期在你的電腦中，可以漸漸地獲取你的口令卡上的很多數(shù)字，當(dāng)獲知的數(shù)字達(dá)到一定數(shù)量時，你的資金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。 　　安全系數(shù)50% 　　便捷系數(shù)80% 　　提供商：中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 動態(tài)手機口令 　　當(dāng)你嘗試進行網(wǎng)上交易時，銀行會向你的手機發(fā)送短信，如果你能正確地輸入收到的短信則可以成功付款，反之不能。 　　不需安裝驅(qū)動，只需隨身帶手機即可，不怕偷窺，不怕木馬。相對安全。 　　但是必須隨身帶手機，手機不能停機（手機停機，無法付款；無法匯款，就會一直停機。就像給證明就給開箱，不開箱沒有證件就無法證明一樣了），不能沒電，不能丟失。而且有時通信運營商服務(wù)質(zhì)量低導(dǎo)致短信遲遲沒到，影響效率。 　　安全系數(shù)80%~90% 　　便捷系數(shù)80%（手機隨身，話費充足，信號良好） 　　30%~80%（手機不隨身，經(jīng)常停機，信號差，有時還會弄丟手機） 　　提供商：招商銀行 中國工商銀行 光大銀行 郵政儲蓄銀行 移動口令牌 　　類似夢幻西游的將軍令，一定時間換一次號碼。付款時只需按移動口令牌上的鍵，這時就會出現(xiàn)當(dāng)前的代碼。一分鐘內(nèi)在網(wǎng)上銀行付款時可以用憑這個編碼付款。如果無法獲得該編碼，則無法成功付款。 　　不需要驅(qū)動，不需要安裝，只要隨身帶就行，不怕偷窺，不怕木馬?？诹钆频木幋a一旦使用過就立即失效，不用擔(dān)心我付款時輸?shù)木幋a被他們看到他們在一分鐘內(nèi)再付款。 　　安全系數(shù)80%~90% 　　便捷系數(shù)80% 　　提供商：中國銀行 移動數(shù)字證書 　　移動數(shù)字證書，工行叫U盾，農(nóng)行叫K寶，建行叫網(wǎng)銀盾，光大銀行叫陽光網(wǎng)盾，在支付寶中的叫支付盾。 　　它存放著你個人的數(shù)字證書，并不可讀取。同樣，銀行也記錄著你的數(shù)字證書。 　　當(dāng)你嘗試進行網(wǎng)上交易時，銀行會向你發(fā)送由時間字串，XXX字串，交易信息字串，防重放攻擊字串組合在一起進行加密后得到的字串A，你的U盾將根據(jù)你的個人證書對字串A進行不可逆運算得到字串B，并將字串B發(fā)送給銀行，銀行端也同時進行該不可逆運算，如果銀行運算結(jié)果和你的運算結(jié)果一致便認(rèn)為你合法，交易便可以完成，如果不一致便認(rèn)為你不合法，交易便會失敗。 　?。ɡ碚撋?，不同的字串A不會得出相同的字串B，即一個字串A對應(yīng)一個唯一的字串B；但是字串B和字串A無法得出你的數(shù)字證書，而且U盾具有不可讀取性，所以任何人都無法獲行你的數(shù)字證書。并且銀行每次都會發(fā)不同的防重放字串（隨機字串）和時間字串，所以當(dāng)一次交易完成后，剛發(fā)出的B字串便不再有效。綜上所述，理論上U盾是絕對安全的） 　　安全系數(shù)95% 　　便捷系數(shù)50%（持有需要驅(qū)動的移動數(shù)字證書的網(wǎng)吧用戶） 　　80%（持有免驅(qū)的移動數(shù)字證書的網(wǎng)吧用戶 或 家庭用戶） 　　提供商：中國工商銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 中國建設(shè)銀行 招商銀行 光大銀行 民生銀行 總結(jié) 　　現(xiàn)行網(wǎng)上銀行一般都是密碼+后五種中的一種。 　　從安全角度：移動數(shù)字證書最安全因為只要不丟失是萬無一失的；手機動態(tài)口令、移動口令牌二種也很安全，但是最好不要被偷窺。 　　從便捷角度，家庭用戶使用文件數(shù)字證書最方便，付款只需密碼即可，而且也比較安全。網(wǎng)吧用戶使用免驅(qū)移動數(shù)字證書（暫時沒有銀行提供，招行雖然免驅(qū)但是要安客戶端）、動態(tài)口令牌、手機動態(tài)口令、動態(tài)口令卡方便。 　　從經(jīng)濟角度，文件數(shù)字證書、動態(tài)口令卡、動態(tài)手機口令不需費用或很低。而移動數(shù)字證書（一般30元至70元不等，看具體牌子）、動態(tài)口令牌（一般66元左右）費用較高。 客戶的安全意識 　　銀行卡持有人的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測的數(shù)字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網(wǎng)上被盜用，例如進行購物消費等，從而造成損失，而銀行技術(shù)手段對此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進行轉(zhuǎn)賬支付，以此保障客戶的資金安全。 　　另一種情況是，客戶在公用的計算機上使用網(wǎng)上銀行，可能會使數(shù)字證書等機密資料落入他人之手，從而直接使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶被盜用。 　　安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)，從一開始就受到各家銀行的極大重視，都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味著申請手續(xù)越煩瑣，使用操作越復(fù)雜，影響了方便性，使客戶使用起來感到困難。因此，必須在安全性和方便性上進行權(quán)衡。到目前為止，國內(nèi)網(wǎng)上銀行交易額已達(dá)數(shù)千億元，銀行方還未出現(xiàn)過安全問題，只有個別客戶由于保密意識不強而造成資金損失。 面臨的發(fā)展問題 　　一 法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題 　　網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護消費者權(quán)益。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就不能正常支付，就會發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進行調(diào)節(jié)。 　　二 安全問題十分突出 　　通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易,相關(guān)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時候,如何確保交易安全,為個人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。 　　三 金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃 　　就目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境來看，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。 　　四 監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題 　　中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構(gòu)網(wǎng)點指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)上銀行時代，帳務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。 　1.網(wǎng)上銀行的特征 　?、匐娮犹摂M服務(wù)方式 　　②運行環(huán)境開放 　?、勰：臉I(yè)務(wù)時空界限 　?、軜I(yè)務(wù)實時處理，服務(wù)效率高 　?、菰O(shè)立成本低，降低了銀行成本 　?、迖?yán)密的安全系統(tǒng)，保證交易安全 　　2.網(wǎng)上銀行的功能 　　(1)信息服務(wù)功能 　　(2)展示與查詢功能來源： 　　(3)綜合業(yè)務(wù)功能 　　3.網(wǎng)上銀行營銷途徑 　　(1)建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網(wǎng)站 　　(2)利用搜索引擎擴大銀行網(wǎng)站的知名度 　　(3)利用網(wǎng)絡(luò)廣告開展銀行形象、產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳 　　(4)利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行的競爭優(yōu)勢 　　(5)利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網(wǎng)站的訪問量 (6)利用電子郵件推廣實施主動營銷和客戶關(guān)系管理 20 / 20