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保 險(xiǎn) 法,,第一章(緒論)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法,引言: 風(fēng)險(xiǎn)(risk)與面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理 風(fēng)險(xiǎn)(risk)： 是指遭遇危險(xiǎn)、遭受損失或傷害等的可能或機(jī)會(huì) No risks, no insurance 無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn) 。,風(fēng)險(xiǎn)五特征,1．客觀性 風(fēng)險(xiǎn)無處不在，人類只能在某種程度上控制風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，卻不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。 2．不確定性（損失原因、損失時(shí)間、損失結(jié)果） 3．規(guī)律性（總體風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)。如死亡率） 4．損失性（沙漠地帶發(fā)生地震是風(fēng)險(xiǎn)嗎？） 5. 可變性（飛機(jī)失事概率：從千分之一到50萬分之一）,,人類如何面對(duì)無處不在的風(fēng)險(xiǎn)呢？,風(fēng)險(xiǎn)處理,1、避免風(fēng)險(xiǎn)？（空難——不坐飛機(jī)？車禍/車禍中無辜的路人/天上掉下的煙灰缸） 2、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)？（百密一疏） 3、轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險(xiǎn)?。熁ū褡鈧}堆放） 保險(xiǎn)就是聰明的人類在長(zhǎng)期的生產(chǎn)和生活實(shí)踐中，總結(jié)并建立的一種能夠非常有效地分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償意外經(jīng)濟(jì)損失的一種制度。 “保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的人類最精巧的制度設(shè)計(jì)?！?,保險(xiǎn)思想：古埃及金字塔石匠的互助基金 現(xiàn)代保險(xiǎn)基礎(chǔ)：大數(shù)法則,第一節(jié) 保 險(xiǎn),一、保險(xiǎn)的概念 （一）現(xiàn)代保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度。 現(xiàn)代保險(xiǎn)是建立在“大數(shù)法則”原理上，用大數(shù)法則計(jì)算出補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用，并由面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的單位出資，并將其匯集起來建立保險(xiǎn)基金。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，對(duì)發(fā)生事故的特定單位提供必要的保險(xiǎn)金或?qū)嵨镒鳛閾p失補(bǔ)償。,,注意兩點(diǎn): 一是什么是大數(shù)法則？ 二是保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度的 操作原理。,,大數(shù)法則：（風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性） 保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有偶然性的，以個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)而言，很難預(yù)測(cè)發(fā)生的規(guī)律。但對(duì)同類的事物經(jīng)過長(zhǎng)期的觀察，可以找出接近正確的危險(xiǎn)發(fā)生頻率。例如房屋失火，人的死亡，對(duì)某一房屋和某一人而言，是無法預(yù)測(cè)其發(fā)生的，但盡可能地匯集更多的人或房屋，觀察一定期間，則可測(cè)出死亡人數(shù)或失火件數(shù)發(fā)生的或然率。如果觀察的人數(shù)或房屋越多，其發(fā)生的或然率越準(zhǔn)確、越規(guī)范化。,,例如，假定每萬幢樓房中，平均每十幢樓失火，其或然率為1/1000或0.001，但事實(shí)上，某年失火的樓房為13幢，某年可能為7幢，因此，差異可能在10的上下各3，也就是說，其不確定性為3/10000或0.0003。當(dāng)把觀察的樓房增至為十萬幢時(shí)，其或然率仍為0.001，但是，每年事實(shí)上的差異要減少許多，下表顯示了危險(xiǎn)單位數(shù)、損失數(shù)、或然率和不確定性之間的比率: 危險(xiǎn)單位數(shù) 損失數(shù) 或然率 不確定性 1000 1 0.001 0.00 10000 10 0.001 0.000 100000 100 0.001 0.0000 1000000 1000 0.001 0.00000,,運(yùn)用大數(shù)法則的原理，可知偶然事故必以一定的或然率發(fā)生。換言之，大數(shù)法則能利用偶然，使偶然性去除。保險(xiǎn)也是運(yùn)用此項(xiàng)特性，將偶然予以必然化。,保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度的操作原理:舉例,*假設(shè)每座房屋價(jià)值20萬元,火災(zāi)保險(xiǎn)事故發(fā)生概率千分之一 10000座 每人 房屋 保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)公司 全損損失補(bǔ)償 1# 200元 20萬元 2# 200元 保險(xiǎn)基金 20萬元 3# 200元 200萬元 20萬元 …… 直到 10000# 200元 10座共200萬元 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)原理:保險(xiǎn)基金總額=保險(xiǎn)補(bǔ)償金總額,,（二）保險(xiǎn)是一種法律制度 保險(xiǎn)是雙方當(dāng)事人之間的合同行為。是由保險(xiǎn)人和投保人協(xié)議而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)（義務(wù)）為對(duì)價(jià)，將特定風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人（權(quán)利），保險(xiǎn)人受領(lǐng)保險(xiǎn)費(fèi)（權(quán)利）的同時(shí)，對(duì)投保人（或被保險(xiǎn)人）因該投保風(fēng)險(xiǎn)而引起的損失負(fù)擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的行為（義務(wù)）。,,《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,,注意兩點(diǎn)： 一是法律定義中所謂賠償和所謂給付，是針對(duì)不同的保險(xiǎn)合同而言的。 二是保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)是指具有商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)。,,我國保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)是指約定的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 （保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司，區(qū)別于社保福利保險(xiǎn)） 如：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損，已退出商業(yè)保險(xiǎn)范疇。 而航空意外保險(xiǎn)長(zhǎng)期暴利。 如：02年，20元保費(fèi)/20萬保金，02年7000萬人次坐飛機(jī)，14億保費(fèi)，出險(xiǎn)02年大概200人，年盈利約12億。,二、保險(xiǎn)的構(gòu)成,（一）特定可保風(fēng)險(xiǎn)——保險(xiǎn)的前提 保險(xiǎn)制度上的可保風(fēng)險(xiǎn)特征： 1、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是可能的。（排除已經(jīng)發(fā)生、必然發(fā)生、必然不會(huì)發(fā)生）（例如：機(jī)器的自然損耗、折舊、磨損不是可保風(fēng)險(xiǎn)） 2、風(fēng)險(xiǎn)具有或然性。（風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間（如人保）、損害后果不確定） 3、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人來說，非因故意，而是偶然發(fā)生。（道德風(fēng)險(xiǎn)不保，如手指意外傷害騙保案。保險(xiǎn)可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，如上海殺妻騙保案）,,道德風(fēng)險(xiǎn): 為騙取保險(xiǎn)金而故意的作為或不作為所造成的或擴(kuò)大的損失,,（二）協(xié)力（互助共濟(jì)）——保險(xiǎn)的基礎(chǔ) 集合危險(xiǎn)、分散損失。 千家保一家，風(fēng)險(xiǎn)越分散，基金越雄厚，損失補(bǔ)償?shù)哪芰υ綇?qiáng)。 凸顯保險(xiǎn)合同的社會(huì)性?。_保為何獲重罪？損害同質(zhì)其他保險(xiǎn)單位利益）,,（三）補(bǔ)償——保險(xiǎn)的目的 問題:人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償性是否有體現(xiàn)？ 愛情可保嗎?,三、保險(xiǎn)與類似制度的比較,（一）保險(xiǎn)與救濟(jì) 相同：目的都是對(duì)經(jīng)濟(jì)生活之不安定進(jìn)行的補(bǔ)償，都是一種善后措施。 不同：1、受填補(bǔ)者與填補(bǔ)者地位不同 2、保障或救濟(jì)對(duì)象 3、基金及其籌措 4、行為性質(zhì),,（二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 相同：合同行為；處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施。 不同：1、構(gòu)成方法（儲(chǔ)蓄是個(gè)人行為） 2、目的 3、在給付與反給付的關(guān)系上，其前提不同。（綜合均等關(guān)系與個(gè)別均等關(guān)系）,,（三）保險(xiǎn)與賭博 相同：射幸性 不同：1、功能或目的不同。 2、對(duì)象限制不同。,四、保險(xiǎn)的分類,（一）保險(xiǎn)政策——社會(huì)保險(xiǎn)與營業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)：政府為施行社會(huì)政策而設(shè)立的保險(xiǎn)，是社會(huì)保障體系的組成部分。我國現(xiàn)有社保品種：醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。 區(qū)別：目的、主體、保險(xiǎn)基金的組成、實(shí)施方式都不同。,,（二）實(shí)施方式——強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn) 強(qiáng)制：國家頒布法律強(qiáng)制施行。 保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生，被保險(xiǎn)人不能隨意解除合同。,,（三）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的次序——原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) 原保險(xiǎn)：第一次保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的損失直接承擔(dān)原始的賠償責(zé)任。 再保險(xiǎn)：第二次保險(xiǎn)，分保。保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。以避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中。（90年白云機(jī)場(chǎng)撞機(jī)賠9000萬美金（再保7500萬美金）、03年富商海輪賠2億（基本全部再保）、911事件中再保險(xiǎn)起了重大作用）,,第二十八條 保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。 應(yīng)再保險(xiǎn)接受人的要求，再保險(xiǎn)分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險(xiǎn)的有關(guān)情況書面告知再保險(xiǎn)接受人。 第二十九條 再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)。 原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。 再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。,再保險(xiǎn)中應(yīng)注意的問題,1、再保險(xiǎn)的主體：原保險(xiǎn)人（再保險(xiǎn)分出人），再保險(xiǎn)人（再保險(xiǎn)接受人） 2、再保險(xiǎn)的性質(zhì)：責(zé)任保險(xiǎn) 3、原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的關(guān)系： （1）原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的前提和基礎(chǔ)； （2）再保險(xiǎn)的獨(dú)立性。,再保險(xiǎn)的獨(dú)立性,A、原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)于再保險(xiǎn)人無保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 B、再保險(xiǎn)人不得向原保險(xiǎn)的投保人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)費(fèi) C、再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由拒絕履行或者遲延履行賠付義務(wù)。,,（四）保險(xiǎn)標(biāo)的——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的：作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命和身體。 財(cái)保（廣義上的）標(biāo)的包括：有形財(cái)產(chǎn)（物質(zhì)財(cái)產(chǎn)）、無形財(cái)產(chǎn)（有關(guān)利益、責(zé)任或者信用） 人保標(biāo)的包括：人的身體、生命、健康或由此產(chǎn)生的利益。 財(cái)保主要險(xiǎn)種：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。 人保主要險(xiǎn)種：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn),五、保險(xiǎn)制度的發(fā)展,（一） 近代保險(xiǎn)制度的起源和發(fā)展 1、 保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)規(guī)律： 海上保險(xiǎn)——陸上保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——人身保險(xiǎn) 2、 現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的大事件： （1）最早的保險(xiǎn)單——1347年一個(gè)熱那亞商人出具的一張從熱那亞到馬喬卡的海上風(fēng)險(xiǎn)的船舶保險(xiǎn)單。 （2）最早的保險(xiǎn)公司——1424在熱那亞成立 （3）1666年倫敦大火（20萬人無家可歸），直接導(dǎo)致火災(zāi)保險(xiǎn)成熟，1667年“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的尼古拉斯.巴蓬在倫敦成立了第一家專門承?；馂?zāi)的保險(xiǎn)營業(yè)所。 （4）1693年，英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家愛德華.哈雷編制了第一張完整的生命表（死亡概率），為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了基礎(chǔ)。,,（二）我國保險(xiǎn)制度的發(fā)展 1、第一家保險(xiǎn)公司：中國人民保險(xiǎn)公司（49年10月） 2、第一家股份制公司保險(xiǎn)公司：平安保險(xiǎn)（88年） 3、太平洋保險(xiǎn)公司（91年） 4、友邦保險(xiǎn)公司上海分公司（92年） 93年至今——全面發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期 95年6月30日，保險(xiǎn)法頒布。 92年8家，02年52家。2100億保費(fèi)。 01年后外資加速進(jìn)入。,第二節(jié) 保險(xiǎn)法概述,保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分。 有形式上（以保險(xiǎn)法命名的專門性規(guī)范文件）和實(shí)質(zhì)上（法律體系中有關(guān)保險(xiǎn)法律規(guī)范的總和）之分。 這里將的保險(xiǎn)法是指廣義上的，形式意義上的保險(xiǎn)法。,我國保險(xiǎn)法立法過程及其基本構(gòu)成,1995年6月30日頒布、同年10月10日實(shí)施的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，于2002年10月28日修改，并于2003年1月1日實(shí)施。2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂, 2009年10月1日起施行。 1、保險(xiǎn)合同法 2、保險(xiǎn)業(yè)法 （1）保險(xiǎn)法 （2）有關(guān)規(guī)章：00年3月1日施行的保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 02年2月1日施行的外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例 02年1月1日施行的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定 3、保險(xiǎn)特別法：海商法第十二章,,（三）保險(xiǎn)法的適用 1、保險(xiǎn)法與民法 2、保險(xiǎn)法與合同法 3、保險(xiǎn)法與海商法,作業(yè):案例分析,某保險(xiǎn)公司與某化工廠簽訂保險(xiǎn)代理協(xié)議。協(xié)議約定，保險(xiǎn)公司為某化工產(chǎn)的200名職工分別辦理家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額都約定清楚。其中約定：第一，化工廠以保險(xiǎn)儲(chǔ)金形式支付保險(xiǎn)費(fèi)；第二，保險(xiǎn)公司以固定的賠付率對(duì)化工廠承擔(dān)責(zé)任，并在化工廠向其交足保險(xiǎn)儲(chǔ)金時(shí)，保險(xiǎn)公司先行支付化工廠一定賠付率的賠款，協(xié)議期滿時(shí)，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)儲(chǔ)金及剩余賠付率的款項(xiàng)一并返還化工廠；第三，保險(xiǎn)單與本協(xié)議不符時(shí)以本協(xié)議為準(zhǔn)。,,保險(xiǎn)單的具體內(nèi)容：投保人為化工廠，被保險(xiǎn)人總數(shù)為200人，每人保險(xiǎn)費(fèi)1000元，保險(xiǎn)費(fèi)以保險(xiǎn)儲(chǔ)金形式一次交付20萬元，保險(xiǎn)期限為一年。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司以固定的賠付率對(duì)化工廠承擔(dān)責(zé)任，該固定賠付率按所交保險(xiǎn)費(fèi)儲(chǔ)金的15%確定，即保險(xiǎn)賠款總計(jì)為3萬元。保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，化工廠按約定獲得保險(xiǎn)公司支付的先行賠款5000元。 一年協(xié)議期滿，保險(xiǎn)公司僅同意返還保險(xiǎn)儲(chǔ)金減去已支付的賠款的差額部分19.5萬。而化工廠要求按合同履行。遂起糾紛。,,問： 1、此保險(xiǎn)法律關(guān)系成立嗎？為什么？ 2、此案應(yīng)該如何處理？,