《2503100792保險(xiǎn)法講義》由會員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《2503100792保險(xiǎn)法講義（55頁珍藏版）》請?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、 保險(xiǎn)法學(xué) 保險(xiǎn)概述 保險(xiǎn)法基本理論 保險(xiǎn)合同概述 保險(xiǎn)合同的基本原則 保險(xiǎn)合同的訂立與生效 投保人義務(wù) 保險(xiǎn)人義務(wù) 損失補(bǔ)償保險(xiǎn)合同 責(zé)任保險(xiǎn)合同 再保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)業(yè)法律制度與保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度 第一講 保險(xiǎn)的基本理論 第一節(jié) 危險(xiǎn)與保險(xiǎn) 一、危險(xiǎn) （一）語源：“風(fēng)險(xiǎn)”，由英文“risk”翻譯過來 （二）特征： 1．客觀性（客觀存在） 2．不確定性（發(fā)生與否，何時(shí)發(fā)生，發(fā)生原因與結(jié)果） 3．將來性（時(shí)間限定） （三）涵義：危險(xiǎn)是指客觀存在的意外事故所致?lián)p失發(fā)生的具有不確定性的未來狀態(tài)。 二、危

2、險(xiǎn)的處理 （一）規(guī)避，是對于某項(xiàng)危險(xiǎn)直接設(shè)法避免發(fā)生的可能性。 （二）自留（retention or assumption）也稱“自擔(dān)危險(xiǎn)”，“自?！保缸约撼袚?dān)危險(xiǎn)。 （三）控制（control），當(dāng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，采一定方法力求損失程度減輕。 1、防損 2、減損 （四）集合危險(xiǎn)，是集合處于同類危險(xiǎn)中的多數(shù)單位，直接分擔(dān)因危險(xiǎn)發(fā)生所致的損失，使每一單位損失相對減少。 （五）中和(neutralization)，指將損失機(jī)會與獲利機(jī)會予以平均的危險(xiǎn)處理方法。 【例】擔(dān)心房價(jià)走低，將所擁有的部分房產(chǎn)出售以預(yù)防發(fā)生大幅度降價(jià)時(shí)資產(chǎn)價(jià)值的降低。上述措施屬于哪種危險(xiǎn)的處理措施？

3、（ B ）（P2危險(xiǎn)處理的種類） A．預(yù)防危險(xiǎn) B．中和危險(xiǎn) C．避免危險(xiǎn) B．轉(zhuǎn)移危險(xiǎn) （六）轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，通過一定方式，將危險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移于他人。 1、公司組織2、合同安排 ①保證合同、擔(dān)保合同轉(zhuǎn)移債務(wù)不履行的風(fēng)險(xiǎn) ②保險(xiǎn)合同將投保人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人 三、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是處理危險(xiǎn)的人類最精巧的制度設(shè)計(jì)。 其實(shí)質(zhì)上是通過集中危險(xiǎn)、分散危險(xiǎn)及轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳绦袨椤? 第二節(jié) 可保危險(xiǎn)、道德危險(xiǎn)與追溯保險(xiǎn) 一、可保危險(xiǎn) （一）概念：可以被保險(xiǎn)人接受的風(fēng)險(xiǎn),或可以向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）構(gòu)成要件 1、純粹性（客觀性，與

4、意志無關(guān)）： 2、可能性(客觀上可能，那些根本不會發(fā)生或發(fā)生幾率很小的危險(xiǎn)不保) 3、不確定性（偶然性，不具有必然性） 4、意外性（非故意；不可預(yù)知） 5、未來性（時(shí)間限定） 6、確定性（危險(xiǎn)程度和責(zé)任范圍確定，要求保險(xiǎn)以數(shù)理統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，借以穩(wěn)定損失率，為繳收保費(fèi)提供依據(jù)。） （三）可保危險(xiǎn)的類型 1、財(cái)產(chǎn)上的危險(xiǎn) ①直接損害 ②間接損害 2、人身上的危險(xiǎn) 3、責(zé)任的危險(xiǎn) 二、道德危險(xiǎn) 涵義：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人為詐取保險(xiǎn)金而故意地作為或不作為所造成或擴(kuò)大的危險(xiǎn)。 1、積極的道德危險(xiǎn) 2、消極的道德危險(xiǎn)☆（不作為究竟是故意還是過失） 第三節(jié) 保險(xiǎn)

5、的界定 一、定義： （一）法律界定 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！蔽覈ｋU(xiǎn)法上的保險(xiǎn)是指約定的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 二、保險(xiǎn)的要素： （一）前提要素：危險(xiǎn)存在（保險(xiǎn)與危險(xiǎn)同在，特定的危險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)存在的前提。） （二）基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力（集合危險(xiǎn)，分散損失） （三）功能要素：損失賠付（并非消滅危險(xiǎn)，因?yàn)樗强陀^存在的） 三、特征 1、共同團(tuán)體性（

6、自愿結(jié)合的一個(gè)團(tuán)體） 2、危險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)性） 3、同一性（普遍存在） 4、補(bǔ)償?shù)男枰? 5、雙向有償性（互為權(quán)義。財(cái)政補(bǔ)貼、社會捐助等屬無償，社會保險(xiǎn)帶有一定的強(qiáng)制性和福利性）） 6、獨(dú)立的法律上的請求權(quán) 第四節(jié) 保險(xiǎn)的職能與分類 一、保險(xiǎn)的職能 （一）保險(xiǎn)的基本職能 1、損失補(bǔ)償 2、分散危險(xiǎn) （二）保險(xiǎn)的派生職能： 1、管理危險(xiǎn) 2、積蓄基金 二、保險(xiǎn)的分類 1、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)和有關(guān)的利益作為標(biāo)的的，這里的利益可以是現(xiàn)有的利益、期待的利益，也可以是責(zé)任利益。責(zé)任利益中的“責(zé)任”是指民事賠償責(zé)任，不包

7、括行政責(zé)任中的罰款與刑事責(zé)任中的罰金。人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，應(yīng)特別注意人身保險(xiǎn)的標(biāo)的不是人，而是人的身體或者生命。 2、按照保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任次序的不同，可以分為原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)。一般意義上的保險(xiǎn)都是原保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。 3、按照保險(xiǎn)人人數(shù)的不同，可以分為單保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。 4、按照保險(xiǎn)的實(shí)施形式，可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。 第二講 保險(xiǎn)法基本理論 第一節(jié) 保險(xiǎn)法概述 一、保險(xiǎn)法的概念 我們所說的保險(xiǎn)法，是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險(xiǎn)法，亦指形式意義上的保險(xiǎn)

8、法，即包括調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的法律規(guī)范，以及國家對保險(xiǎn)營業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范。 二、保險(xiǎn)法的調(diào)整對象 保險(xiǎn)法的調(diào)整對象限于商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系，不包括社會保險(xiǎn)關(guān)系。 三、保險(xiǎn)法的特性 （一）社會性：穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)，以損害補(bǔ)償為主要手段；保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與社會生產(chǎn)生活聯(lián)系緊密（共同團(tuán)體） （二）強(qiáng)制性：有關(guān)社會公益的地方較多，不容當(dāng)事人以約定變更 （三）兼容性：1、兼具私法與公法特征；2、兼具倫理性與技術(shù)性特征。 （四）營利性：商業(yè)保險(xiǎn)，以營利為主要目的 四、保險(xiǎn)法的基本原則 （一）自愿原則。即投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人有權(quán)根據(jù)自己的意愿依法設(shè)立、變更、終止保險(xiǎn)關(guān)系；投保人有權(quán)

9、選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)的種類、范圍、責(zé)任等。 （二）最大誠信原則。保險(xiǎn)講求最大誠信，最大誠信對投保人而言，要求其在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)要盡到如實(shí)告知的義務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的情況保險(xiǎn)人一無所知，投保人的告知將直接影響到保險(xiǎn)人決定是否給予承保；同時(shí)還要求其在履行合同時(shí)要維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，因?yàn)橥侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人的行為將直接決定保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對保險(xiǎn)人而言，要求其在訂立合同時(shí)要將保險(xiǎn)條款，尤其是免責(zé)條款向投保人說明；當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故發(fā)生時(shí)，要及時(shí)、全面的履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 （三）保險(xiǎn)利益原則。這是保險(xiǎn)法中較為重要的原則。保險(xiǎn)利益是投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

10、投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。這里的利益必須是法律上承認(rèn)的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益、確定的利益。（人保：本人，配偶、父母、子女，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員或親屬。財(cái)保：對財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人（所有權(quán)、留置權(quán)），財(cái)產(chǎn)保管人，合法占有人（承包人、承租人）人保在合同成立時(shí)必須有保險(xiǎn)利益，財(cái)保在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須有保險(xiǎn)利益。 （四）近因原則。保險(xiǎn)標(biāo)的的損失往往是多方面的原因?qū)е碌?，其中主要的、起決定性作用的原因(即近因)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 （五）公平、等價(jià)有償原則。 （六）損害補(bǔ)償原則。 （七）合法性原則。

11、 第三講 保險(xiǎn)合同總論 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念及其特征 一、保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同指投保人與保險(xiǎn)人約定關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生則由保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)金。 其核心內(nèi)容在于：投保人須承擔(dān)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)；在保險(xiǎn)人一方，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人享有受領(lǐng)投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，承擔(dān)約定的危險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 保險(xiǎn)人對于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用（ B ）方式要求投保人支付。 A．仲裁 　 B．訴訟 　 C．調(diào)解

12、 D．協(xié)商 二、保險(xiǎn)合同的特征 保險(xiǎn)合同的特征是在保險(xiǎn)合同與其他民法上合同相區(qū)別而言所表現(xiàn)出來的不同于其他民法上合同的屬性。 （一）保險(xiǎn)合同是債權(quán)合同 保險(xiǎn)合同不能直接促使權(quán)利發(fā)生、變動(dòng)或消滅，是債權(quán)合同非物權(quán)合同。 （二）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 保險(xiǎn)合同作為雙務(wù)合同，其內(nèi)容一方面表現(xiàn)為投保人負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)于投保人的義務(wù)，對于保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù) ，主要表現(xiàn)為金錢給付說與危險(xiǎn)承擔(dān)說 。 （三）保險(xiǎn)合同是有償合同 （保單贈(zèng)與之效力） 保險(xiǎn)合同是強(qiáng)制性的有償合同。給付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人必須履行的義務(wù)，在保險(xiǎn)合同中，無給付保險(xiǎn)費(fèi)的約定或約定免除投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，保險(xiǎn)合同無

13、效。 （四）保險(xiǎn)合同是射幸合同 合同以當(dāng)事人的給付義務(wù)的內(nèi)容（應(yīng)為給付或給付范圍）在締約時(shí)是否確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為確定合同和射幸合同。 保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同。保險(xiǎn)合同中，投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)在合同成立時(shí)即已確定，但保險(xiǎn)人是否應(yīng)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)（主要的合同義務(wù)）以及應(yīng)給付具體數(shù)額，則須待不確定事實(shí)（保險(xiǎn)事故）是否發(fā)生以及發(fā)生結(jié)果而定。 （五）保險(xiǎn)合同是不要式合同 合同成立以是否須采用法律或當(dāng)事人要求的形式為標(biāo)準(zhǔn)，分為要式合同與不要式合同。法律或當(dāng)事人要求合同成立必須采取一定方式或完成一定程序的合同是要式合同，反之，法律或當(dāng)事人不要求合同成立須具備一定形式或經(jīng)過一定程序的合同

14、是不要式合同。 案例：張三與2005年12月1日向X人壽保險(xiǎn)公司投保意外傷害險(xiǎn)，X人壽保險(xiǎn)公司同意承保。雙方約定張三應(yīng)于7日內(nèi)依約繳納保險(xiǎn)費(fèi)3000元；但張三于保險(xiǎn)合同成立后第5日，尚未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，即被李四駕駛的汽車撞傷。 問：1、張三可否向X人壽保險(xiǎn)公司請求保險(xiǎn)金賠償？ 2、若張三已于保險(xiǎn)合同成立后第2日即繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但是X人壽保險(xiǎn)公司尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或暫保單，此時(shí)張三可否請求保險(xiǎn)金賠償？ （六）保險(xiǎn)合同是格式合同 格式合同是指由當(dāng)事人一方為與不特定多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對人對其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同。 保險(xiǎn)

15、合同的訂立，并非投保人與保險(xiǎn)人自由協(xié)商的結(jié)果，而是投保人對保險(xiǎn)人事先確定的合同內(nèi)容條款表示“同意”，亦即投保人對保險(xiǎn)單的內(nèi)容不能自行擬定，也不能對其修改。在某些情況下，若需要變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，投保人也只能采用保險(xiǎn)人事先擬定的附加條款或附屬單據(jù)，也就是說，投保人仍然只能表示“同意”。 ①立法規(guī)制：條款說明義務(wù) ②司法規(guī)制：保險(xiǎn)合同解釋規(guī)則 ③行政規(guī)制：保險(xiǎn)條款的事前審查 我國《合同法》第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。 格式條款

16、是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款?！? 第40條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效” 第41條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！? 在一份保險(xiǎn)合同履行過程中，當(dāng)事人就保險(xiǎn)公司提供的格式合同所規(guī)定的“意外傷害”條款的含義產(chǎn)生了不同理解。在此情形下，法官應(yīng)當(dāng)如何解釋條款的含義?( B ) A．按照公平

17、原則進(jìn)行解釋 B．按照通常理解進(jìn)行解釋，如有兩種以上理解的，按照對保險(xiǎn)公司不利的原則進(jìn)行解釋 C．按照法理進(jìn)行解釋 D．直接按照對保險(xiǎn)公司不利的原則進(jìn)行解釋 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 一、定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否事先予以確定，保險(xiǎn)合同可分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)價(jià)值：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。《保險(xiǎn)法》第40條第1款對此予以規(guī)定 （一）定值保險(xiǎn)合同 1、涵義：定值保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人雙方締約時(shí)，已經(jīng)事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并載于保險(xiǎn)單中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值的保

18、險(xiǎn)合同。 定值保險(xiǎn)合同成立后，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合同中事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值即應(yīng)作為保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的計(jì)算依據(jù)。 若保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，無論該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)給付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)；若保險(xiǎn)事故發(fā)生僅造成保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，即為保險(xiǎn)人應(yīng)給付的賠償金額，亦無須對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失的價(jià)值進(jìn)行估量。 2、存在價(jià)值 第一，避免保險(xiǎn)事故發(fā)生后定價(jià)的困難。 第二，具有主觀價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的預(yù)先約定，可以減少理賠環(huán)節(jié)，彰顯效率價(jià)值。 第三，防止保險(xiǎn)人于發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生

19、后定價(jià)偏低，使投保人利益受損。 第四，在客觀上，可提高保險(xiǎn)人于決定承保前評估保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的審慎程度。 3、我國保險(xiǎn)法第40條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！? 4、適用范圍：主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。 （二）不定值保險(xiǎn)合同 不定值保險(xiǎn)合同，指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)并未約定，須待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再評估保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。 我國《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。 保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值

20、；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”此即為關(guān)于保險(xiǎn)人投保人投保不定值保險(xiǎn)合同，以及在不定值保險(xiǎn)合同情形下保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付義務(wù)的履行數(shù)額計(jì)算的規(guī)則。 二、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同 根據(jù)設(shè)立保險(xiǎn)合同的目的不同分類 保險(xiǎn)金額：當(dāng)事人雙方約定的最高賠付金額。 1．補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人評定被保險(xiǎn)人的損失從而支付保險(xiǎn)金。其設(shè)立目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人所受損失進(jìn)行評定，并在保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。 補(bǔ)

21、償：保險(xiǎn)事故發(fā)生致?lián)p；以實(shí)際損失為限且不超過保險(xiǎn)金額 2．給付性保險(xiǎn)合同 當(dāng)事人雙方事先協(xié)議一定數(shù)目的保險(xiǎn)金額，待事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)金額負(fù)給付責(zé)任。 給付性保險(xiǎn)合同屬于非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，絕大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同為給付性保險(xiǎn)合同。因?yàn)?，人身保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人的生命或健康等無法用貨幣價(jià)值來加以衡量，故當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所遭受的人身傷害客觀上是不能獲得真正“補(bǔ)償”的。 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。 1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同指以財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的不同可分為四大類：財(cái)

22、產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)（公眾、產(chǎn)品、雇主、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)）、保證保險(xiǎn)（對被保證人的行為對第三人所造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，有誠實(shí)和確實(shí)保證之分。）和信用保險(xiǎn)（對從事商品銷售或商業(yè)貸款業(yè)務(wù)）。 下列屬于保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)范圍的是（ ACD ）。 A．財(cái)產(chǎn)損失 B．意外傷害 C．責(zé)任 D．信用 2．人身保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)合同指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 人身保險(xiǎn)合同的特征(P257) 1）保險(xiǎn)標(biāo)的的人格化； 2）保險(xiǎn)金定額給付； 3）人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的非訴性； 4）以生命表或傷殘表作為技術(shù)基礎(chǔ)； 5）保險(xiǎn)人無代位求償權(quán)； 6

23、）保險(xiǎn)事故涉及人的生死和健康。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同的主體，是參加訂立保險(xiǎn)合同，享有保險(xiǎn)合同權(quán)利，負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)的人，包括投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人與受益人。 一、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人 （一）保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人，指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，按合同約定有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的經(jīng)營保險(xiǎn)的組織。 我國《保險(xiǎn)法》第10條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”第70條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式： a,股份有限公司； b,國有獨(dú)資公司?！? （二）投保人 投保人，又稱要保人，是指向保

24、險(xiǎn)人發(fā)出投保請求，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并依合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 我國《保險(xiǎn)法》第10條2款規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！? 投保人的法律特征在于：（投保人應(yīng)具備的條件） 1．投保人是保險(xiǎn)合同的締約人。 2．投保人須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力與民事行為能力 3．投保人依合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 （一）被保險(xiǎn)人 1．概念：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人,被保險(xiǎn)人可以為投保人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)真正受有損失的人。 被保險(xiǎn)人可以是自然人、法人或其他組織。

25、 2、被保險(xiǎn)人的同意權(quán) ①被保險(xiǎn)人同意權(quán)的根據(jù) 在人身保險(xiǎn)，由于是以人的生命或身體為對象，若無限制，無異于以他人生命為賭注，易引發(fā)道德危險(xiǎn)，故各國法律皆加限制。將保險(xiǎn)利益的存在與否系于被保險(xiǎn)人同意與否的基礎(chǔ)上。 （人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人及其權(quán)利P260）孫某為其子孫一(現(xiàn)年15歲)投了人身保險(xiǎn)，至今已交納保險(xiǎn)費(fèi)滿3年，受益人為其妻劉某和其母趙氏。以下說法正確的是( BD )。 A．如該人身保險(xiǎn)合同為死亡險(xiǎn)，則未經(jīng)孫一書面同意，依照該合同簽發(fā)的保險(xiǎn)單不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押 B．假設(shè)孫一經(jīng)常有小偷小摸行為，經(jīng)孫某屢次管教仍不改正，孫某自覺無臉面對鄰居、同事，遂與其妻劉某商議共同下藥

26、毒死其子，但由于劑瑩掌握不準(zhǔn)，毒成了植物人，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 C．在B項(xiàng)中，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值，由于劉某與趙氏未約定受益份額，故其兩人平分 D．假設(shè)孫一由于走私毒品在逃避警察追捕的過程中摔斷雙腿，則保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還現(xiàn)金價(jià)值，受益人為劉某與趙氏 ②同意權(quán)的行使 我國保險(xiǎn)法規(guī)定的同意權(quán)系要式行為，以書面同意方式為之。 （二）受益人 1、概念 受益人是由權(quán)利人在保險(xiǎn)合同當(dāng)中指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 2、受益人的法律特征： 第一，享有保險(xiǎn)金給付請求權(quán)； 第二，受益人須由權(quán)利人在保險(xiǎn)合同中指定； 第三，在

27、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 投保人指定和變更受益人時(shí)，應(yīng)征得（ B ）同意。 A．代理人 B．被保險(xiǎn)人 C．保險(xiǎn)人 D．經(jīng)紀(jì)人 投保人為其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，可以指定以下哪些人為受益人？（ ACD ） A．被保險(xiǎn)人 B．被保險(xiǎn)人所在單位的主要負(fù)責(zé)人 C．被保險(xiǎn)人的配偶 D．被保險(xiǎn)人的子女 第四講 保險(xiǎn)合同法的基本原則 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義與作用 （一）

28、保險(xiǎn)利益原則的含義 1、保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受到損失或失去的利益。我國保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！? 2、保險(xiǎn)利益必備主義： ①對保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益是擁有投保人資格的前提 ②對保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的前提 ③對保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)事故發(fā)生后索賠的前提 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （一）應(yīng)具備的成立要件包括： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。 1．必須是合法的利益，即是法律所

29、認(rèn)可的利益 2．必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。 3．必須是確定的利益。 所謂確定利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財(cái)產(chǎn)的價(jià)額）或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上的權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待利益。 具有下列情況之一，即有保險(xiǎn)利益： 1．享有法律上權(quán)利的人 2．占有人 3．保管人 4．基于合同而產(chǎn)生的利益 5．股東 其實(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，受有損失的是被保險(xiǎn)人，實(shí)際上是對被保險(xiǎn)人損失的填補(bǔ)，因此，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而不是投保人。在投保人與被保險(xiǎn)人為

30、同一人時(shí)，結(jié)果是相同的，但不是投保人有保險(xiǎn)利益的結(jié)果，而是被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的結(jié)果。 一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但在事故發(fā)生時(shí)則必須存在。若保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)存在，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)喪失，則投保人或被保險(xiǎn)人對于合同標(biāo)的已無利害關(guān)系，自然無損失和補(bǔ)償而言，故保險(xiǎn)合同失效。 關(guān)于保險(xiǎn)利益的案例：企業(yè)甲欠企業(yè)乙貸款30萬，獲得貸款后，甲將自有的轎車作價(jià)30萬抵付給乙。車輛尚在辦理過戶手續(xù)的過程中，乙企業(yè)向該市保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司向乙企業(yè)出具了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單上注明了投保人為乙企業(yè)，保險(xiǎn)車輛為該轎車。后在保險(xiǎn)期間內(nèi)，車輛出險(xiǎn)全損。乙企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出索賠遭到拒絕，保險(xiǎn)公司

31、的理由，是乙企業(yè)不是車輛的所有人，對其無保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。 【案例分析】 2013年12月，個(gè)體運(yùn)輸戶高某到保險(xiǎn)公司辦理小客車車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)手續(xù)。當(dāng)保險(xiǎn)單填好，保險(xiǎn)方按規(guī)定收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，高某聲稱錢未帶夠，并對保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)股長說：“我急著出車，先把保險(xiǎn)單給我，下午一定將錢送來?！痹摴砷L一再叮囑：下午一定把錢送來。高某便只交了100元保險(xiǎn)費(fèi)（應(yīng)交300元）領(lǐng)走了保險(xiǎn)單。2014年1-2月，保險(xiǎn)公司三次催促高某繳納拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)，高某仍未交。2014年4月高某的小客車出車禍，造成車輛損失6600元。高某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以高某拖欠保險(xiǎn)費(fèi)為由拒賠。 問：1）本案中

32、保險(xiǎn)合同是否成立？為什么？ 2）本案應(yīng)如何處理？ 1）本案中的保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。本案中保險(xiǎn)合同的兩個(gè)訂立步驟要約-承諾已經(jīng)完成，合同已經(jīng)成立。 2）投保人在保險(xiǎn)合同成立后交納保險(xiǎn)費(fèi)，這是投保人的基本義務(wù)。投保人未按約定交納保費(fèi)，屬違約行為，投保人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。因此，保險(xiǎn)人可以以其違約為由拒絕賠償部分保險(xiǎn)金。 三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （一）人身保險(xiǎn)利益及特點(diǎn) 人身保險(xiǎn)利益，是指投保人對于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。保險(xiǎn)事故發(fā)生的對象即為人，而非物或其他具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的客體，非經(jīng)該本人同意，即以其為危險(xiǎn)

33、發(fā)生的對象，顯然違反道德觀念，應(yīng)為法律所禁止。 1．人身保險(xiǎn)利益不能以金錢來估量，故不發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)、雙重受益和代位權(quán)問題。 2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益于事故發(fā)生時(shí)必須存在；人身保險(xiǎn)利益須于合同成立時(shí)即存在，至于合同成立后，投保人是否存在保險(xiǎn)利益，在所不問。 3．投保人以第三人為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)尤其是死亡保險(xiǎn)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。 我國《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。” 第56條規(guī)定：“ 以死亡

34、為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。 依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制?！? 【案例分析題】 甲于2012年4月20日經(jīng)其婆婆乙同意后為乙投了一份簡易人身保險(xiǎn)，指定受益人為乙之孫、甲之子丙，丙當(dāng)時(shí)10歲。保險(xiǎn)費(fèi)從甲的工資中扣交。交費(fèi)2年后，甲與乙之子丁離婚，法院判決丁享有對丙的撫養(yǎng)權(quán)。離婚后甲仍自愿按每月從自己工資中扣交這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。2015年10月1日乙病故，12月甲向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金，認(rèn)為自己是投保人，一直交納保險(xiǎn)費(fèi)，而且自己

35、是受益人丙的母親；與此同時(shí)，丁提出本保險(xiǎn)合同的受益人是丙，自己作為丙的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由他領(lǐng)取；保險(xiǎn)公司則以甲因離婚而對乙無保險(xiǎn)利益為由拒絕給付保險(xiǎn)金。 　　問題：1）甲要求給付保險(xiǎn)金的請求是否合法？為什么？ 　　2）丁要求給付保險(xiǎn)金的請求是否合法？為什么？ 　　3）保險(xiǎn)公司拒付的理由是否成立？為什么？ 　　4）本案應(yīng)當(dāng)如何處理？為什么？ 　　5）假設(shè)甲為其婆婆乙投保時(shí)，申報(bào)的年齡為60歲，而乙當(dāng)時(shí)真實(shí)的年齡是70歲，保險(xiǎn)合同約定的最高年齡限制是65歲，那么該案如何處理？保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付保險(xiǎn)金？ 　 1）不合理。甲不是受益人。 　　2）合理。因?yàn)殡m然丁不是受

36、益人，但其是受益人丙的撫養(yǎng)人和監(jiān)護(hù)人，能代替丙向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。 　　3）保險(xiǎn)公司的拒付理由不成立。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同成立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益在所不問。 　　4）該筆保險(xiǎn)金應(yīng)支付給受益人丙，丁作為其監(jiān)護(hù)人，由其代替丙接受保險(xiǎn)公司的給付。 5）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但自合同成立之日起超過2年的除外。該案中保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)時(shí)，已經(jīng)超過2年，保險(xiǎn)公司不能解除保險(xiǎn)合同。 我國《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：

37、（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！? 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對（ ACD ）具有保險(xiǎn)利益。 A．本人 B．兄弟姐妹 C．有撫養(yǎng)關(guān)系的近親屬 D．成年子女 四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移，又稱保險(xiǎn)利益的變動(dòng)。不同的變動(dòng)方式對于不同的保險(xiǎn)合同有不同的影響。主要指在被保險(xiǎn)人死亡而發(fā)生繼承關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)的物易主而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系、投保人破產(chǎn)時(shí)其財(cái)產(chǎn)

38、歸入破產(chǎn)財(cái)團(tuán)以備分配于破產(chǎn)債權(quán)人等情形下，保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)存在。即在出現(xiàn)上述情形時(shí)，保險(xiǎn)合同是否仍繼續(xù)為繼承人、受讓人或破產(chǎn)管理人而存在。 1．繼承 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人死亡，而被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)未遭受事故損害，則有保險(xiǎn)利益的繼承問題。我國《保險(xiǎn)法》未有規(guī)定，國外保險(xiǎn)法多采“同時(shí)移轉(zhuǎn)主義”的立法例，即在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同仍為繼承人利益而存在。 （P265、P271受益人）甲為自己投保一份人壽險(xiǎn)，指定其年僅4歲之子丙為受益人。后丙意外夭折。甲有妻子乙，甲母50歲且自己單獨(dú)生活。某日，甲因交通事故身亡。該份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金依法應(yīng)如何處理?( A ) A．應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻、甲母共

39、同繼承 B．應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲妻一人繼承 C．應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲子繼承，因甲子先于甲死亡，故由甲妻轉(zhuǎn)繼承 D．應(yīng)作為遺產(chǎn)由甲子繼承，因甲子先于甲死亡，故由甲妻單獨(dú)繼承 李女士所在單位為其購買了一份終身保險(xiǎn)，此時(shí)李女士已有身孕并指定胎兒為受益人。胎兒出生半年后，該女士在一次車禍中遇難。此時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該將保險(xiǎn)金支付給（ B ） A．李女士的法定繼承人 B．小孩的監(jiān)護(hù)人 C．李女士的單位 D．李女士的代理人 2．轉(zhuǎn)讓 因保險(xiǎn)標(biāo)的的讓與所生保險(xiǎn)利益是否繼續(xù)的問題，僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)則無。 3、投保人破產(chǎn)：一般規(guī)定，投保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人

40、利益而存在。但都有一定的時(shí)間限制。 第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的概念與作用 由于保險(xiǎn)合同關(guān)系的特殊性，法律對于主體誠信程度的要求遠(yuǎn)大于其他法律行為的要求。 最大誠信原則體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同由訂立、履行、解釋乃至終止的整個(gè)過程。主要有：投保人的告知義務(wù)、保證義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、出險(xiǎn)后的通知義務(wù)；對保險(xiǎn)人的要求表現(xiàn)在保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、免責(zé)條款的明確說明義務(wù)、棄權(quán)與失權(quán)、如實(shí)履行保險(xiǎn)給付義務(wù)等。 二、告知義務(wù)（第六講） 三、保證（Warranty） （一）保證的含義及意義 保險(xiǎn)合同中的保證，指被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中保證某一事實(shí)狀態(tài)是否存在，或者保證為或不為某

41、種行為。 （二）保證的構(gòu)成 保險(xiǎn)合同中的保證必須是書面的，保險(xiǎn)保證須是保險(xiǎn)合同的一部分。保險(xiǎn)保證可以作為保險(xiǎn)合同的重要條款記載于保險(xiǎn)單的任何部分。 在海上保險(xiǎn)中，若保證是以書面形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，就是明示保證（expressed warranty）；若保證不是以書面形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，而是規(guī)定在法律條文中，就是默示保證（implied warranty）。 第三節(jié) 近因原則 近因，并非指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指直接促成結(jié)果的原因，效果上有支配或有效的原因。 若保險(xiǎn)合同規(guī)定地震不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如地震引起火災(zāi)，火災(zāi)導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失。按近因

42、原則，對于這樣多種原因連續(xù)發(fā)生形成的一個(gè)因果關(guān)系過程所導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人的正確處理方式是（ A ）。 A．不予賠償 B．部分賠償 C．全部賠償 D．比例賠償 第五講 保險(xiǎn)合同的訂立與生效 第一節(jié) 投保與承保 一、保險(xiǎn)合同的訂立 1、保險(xiǎn)合同的訂立系指投保人與保險(xiǎn)人之間為保險(xiǎn)的意思表示并達(dá)成合致的狀態(tài)。 2、保險(xiǎn)合同成立與訂立：保險(xiǎn)合同的成立是合同訂立的一部分，標(biāo)志保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生與存在，是靜態(tài)的協(xié)議結(jié)果；訂立包括了成立，還有投保人與保險(xiǎn)人接觸和洽商的其

43、他動(dòng)態(tài)過程。保險(xiǎn)合同的成立是認(rèn)定其效力的前提。 二、保險(xiǎn)合同的成立的一般程序 合同的本質(zhì)是合意，合同的成立，是雙方當(dāng)事人的意思表一致。根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾的內(nèi)容應(yīng)與要約的內(nèi)容一致，只要當(dāng)事人意思表示一致，合同就成立。 我國《保險(xiǎn)法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！睂?dǎo)致保險(xiǎn)合同成立的合意就是當(dāng)事人對合同的條款達(dá)成的一致的協(xié)議。保險(xiǎn)合同成立的要件有締約人，即投保人與保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)合同內(nèi)容的意思表示一致。投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成合意，保險(xiǎn)合同才成立。 第三節(jié)

44、 保險(xiǎn)條款 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即保險(xiǎn)合同中雙方當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的格式條款。格式條款固定了當(dāng)事人各方的權(quán)利義務(wù)，成為法律關(guān)系意義上的合同內(nèi)容。 一、基本條款 （一）基本條款的意義與內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的條款，可分為基本條款及特約條款。 通常所謂“基本條款”，是指保險(xiǎn)合同必須具備的條款，欠缺它，合同就不成立。其決定著合同的類型，確定當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)的質(zhì)和量。 （１）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的名稱及住所。（２）保險(xiǎn)標(biāo)的。（３）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。（４）保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間系指保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)合同從生效到終止的時(shí)間段限。（５）保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值又稱之為保險(xiǎn)價(jià)額，是指

45、當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或者在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值。（６）保險(xiǎn)金及其給付方法。保險(xiǎn)金是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依約給付權(quán)利人的一定金錢。（７）保險(xiǎn)費(fèi)及其給付方法。保險(xiǎn)費(fèi)簡稱保費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為獲得保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)保障，依約向保險(xiǎn)人給付的對價(jià)。（８）違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人違反合同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。（９）關(guān)于訂立合同的年、月、日。 二、特約條款 １．特約條款的意義及內(nèi)容 特約條款是指保險(xiǎn)人與投保人雙方在已經(jīng)擬定的基本條款的基礎(chǔ)上，為滿足各自的特殊需要而約定的合同內(nèi)容。 ２．特約條款的性質(zhì) 特約

46、條款是保險(xiǎn)人控制危險(xiǎn)的方法。無論何種事項(xiàng)，無論其本質(zhì)上是否重要，一經(jīng)特約，即成為保險(xiǎn)合同的一部分，產(chǎn)生相應(yīng)效力。該特約不得違反保險(xiǎn)法的強(qiáng)制規(guī)定。 特約條款與除外條款的不同。特約條款與除外條款，雖均在控制并確定其所承擔(dān)的危險(xiǎn)，但有如下的不同： 第一，意義不同。特約條款，是指當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的基本條款外，約定特定權(quán)利義務(wù)的條款；除外條款，是指將原包括保險(xiǎn)合同之內(nèi)的危險(xiǎn)，明文加以排除的條款。 第二，效力不同。第三，內(nèi)容不同。 ３．特約條款的形式 常見的形式，大約有下列4種： （１）附加條款。又稱為追加條款或補(bǔ)充條款，指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同基本條款的基礎(chǔ)上，約定的補(bǔ)充條款，以增加或

47、限制基本條款所作的補(bǔ)充。 （２）共保條款。共保條款(CO—insurance clause)，是指保險(xiǎn)人與投保人約定就保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分，由投保人自行負(fù)擔(dān)因合同承保危險(xiǎn)所致的損失。 (３)協(xié)會條款 協(xié)會條款是指同業(yè)組織之間根據(jù)實(shí)際需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的保險(xiǎn)合同條款。 (４)保證條款 保證條款是指投保人保證為或不為某種行為或某事實(shí)存在或不存在的條款。 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同成立，才有所謂合同生效與合同不生效力的問題。 若意思表示不一致，合同本質(zhì)上最低限度的要求尚不具備，合同根本無法構(gòu)成，不發(fā)生拘束力。 保險(xiǎn)合同的成立不同于保險(xiǎn)合同的生效。保險(xiǎn)合同的成立指協(xié)議

48、存在的事實(shí)，即保險(xiǎn)合同的成立只是解決合同是否存在的問題，雖然亦受法律的規(guī)范引導(dǎo)，但遵循著意思自治的原則，是當(dāng)事人意思自治的結(jié)果。對于已經(jīng)存在的保險(xiǎn)合同進(jìn)行何樣的法律評價(jià)，是合同效力等制度所調(diào)整的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同的生效是國家通過法律評價(jià)投保人與保險(xiǎn)人的合意的表現(xiàn)，是法律肯認(rèn)其意思的結(jié)果。成立的保險(xiǎn)合同符合法律的要求采能生效，否則，或無效，或得撤銷，或效力未定。 一、保險(xiǎn)合同的法律效力 保險(xiǎn)合同的法律效力，系指法律賦予依法成立的保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人及關(guān)系人的拘束力。 （一）保險(xiǎn)合同對合同相對性的突破 合同的效力原則上局限在合同當(dāng)事人之間，這不僅是由合同的相對性所決定的，而且也是由合同在本質(zhì)上是當(dāng)

49、事人之間的合意所決定的。 保險(xiǎn)合同的效力包括對合同當(dāng)事人的效力與對第三人的效力。 （二）保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人各方的拘束力 1、當(dāng)事人負(fù)有適當(dāng)履行合同的義務(wù)；2、違約方依法承擔(dān)違約責(zé)任； 3、當(dāng)事人不得擅自變更、解除合同，不得擅自轉(zhuǎn)讓合同權(quán)利義務(wù)； 4、當(dāng)事人享有請求給付的權(quán)利、保有給付的權(quán)利、自力實(shí)現(xiàn)債權(quán)的權(quán)利、處分債權(quán)的權(quán)利、保全債權(quán)的代位權(quán)和撤銷權(quán)、擔(dān)保權(quán)等； 5、法律規(guī)定的附隨義務(wù)也成為合同效力的內(nèi)容。 保險(xiǎn)合同除了對當(dāng)事人具有約束力外，對保險(xiǎn)合同的關(guān)系人也有約束力。 二、保險(xiǎn)合同的無效 （一）保險(xiǎn)合同無效的概念 保險(xiǎn)合同的無效是指保險(xiǎn)合同成立的，因法律規(guī)定或合同約定的原

50、因，自始不發(fā)生效力。保險(xiǎn)合同無效不同于保險(xiǎn)合同失效，無效是指合同成立時(shí)即不具有法律拘束力，不存在復(fù)效的問題。 （二）保險(xiǎn)合同無效的原因　 1．承保危險(xiǎn)不存在。 2．投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益。 (1)保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，有向投保人明確說明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的義務(wù)，其未明確說明的，該條款不產(chǎn)生法律效力。 (2)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效； （3）父母以其未成年子女為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，其死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。該規(guī)則屬于強(qiáng)行性規(guī)則，違反的，

51、其超過部分無效。 3．在復(fù)保險(xiǎn)中，除另有規(guī)定外，投保人故意違反通知及告知義務(wù)或企圖以此獲得不法利益的，保險(xiǎn)合同無效。 4．在超額保險(xiǎn)中，如果是因投保人欺詐而訂立的保險(xiǎn)合同，則保險(xiǎn)合同全部無效。 5．在人身保險(xiǎn)中，為保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，各國一般對以他人生命為標(biāo)的而訂立的死亡保險(xiǎn)合同加以限制。 6．在人壽保險(xiǎn)合同中，如果被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡與保險(xiǎn)合同所記載的年齡不符，且其投保時(shí)真實(shí)年齡已超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)限度者，保險(xiǎn)合同無效。 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的原因有（ ABCD ）。 A．違反法律和行政法規(guī) B．違反國家利益和社會公共利益 C．采用欺詐、脅迫手段簽訂

52、D．投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益 E．投保人因疏忽或過失而違反如實(shí)告知義務(wù) 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的效力變動(dòng) 一、保險(xiǎn)合同的變更 （一）保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更系指當(dāng)事人間享有的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生變化，而合同當(dāng)事人并未改變，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款的變化。 （二）保險(xiǎn)合同的變更要件 1、原已存在著保險(xiǎn)合同關(guān)系 2、保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變化 3、保險(xiǎn)合同的變更須經(jīng)過雙方當(dāng)事人協(xié)議或依法直接規(guī)定或法院裁決，有時(shí)依形成權(quán)人的意思表示 4、保險(xiǎn)合同變更須遵守法律要求的方式 （三）保險(xiǎn)合同變更的效力 變更后的合同取代原合同，當(dāng)事人應(yīng)按變更后的合同履行義務(wù)、行使權(quán)利，不會引起合同效力的

53、中斷或中止。 變更不溯及既往，對于以前已履行的部分不產(chǎn)生效力 二、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效 （一）保險(xiǎn)合同中止 1、涵義：所謂保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，因某種事由出現(xiàn)而使合同的效力處于暫時(shí)停止的狀態(tài)。從保險(xiǎn)合同中止到效力恢復(fù)時(shí)為止，保險(xiǎn)合同的效力處于待定狀態(tài)。而保險(xiǎn)合同亦從一個(gè)已生效的合同而變成一個(gè)效力待定的合同，其效力可能恢復(fù)，亦可能不再恢復(fù)。 2、保險(xiǎn)合同效力中止的立法目的 第一、針對長期保險(xiǎn)合同，難免投保人因疏忽或經(jīng)濟(jì)一時(shí)變化而不能按時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)。為了不輕易使其合同失其效力，在投保人而言，盡力保障其獲得保險(xiǎn)保障，這是其最大的立法價(jià)值取向。其中包含有倫理因素，涵蓋

54、著法律中的情理。 第二、避免一時(shí)的合同義務(wù)不履行而導(dǎo)致所有的合同適當(dāng)履行化為烏有，完全失去效力，對受保險(xiǎn)合同保障的人有失公允。表面上看合乎公平，實(shí)質(zhì)上給當(dāng)事人的公平產(chǎn)生不公平的效果。 第三、可以使保險(xiǎn)人繼續(xù)保有合同業(yè)務(wù)，鞏固其已有的業(yè)務(wù)，但最基本的是前兩者，這不是其主要的追求價(jià)值取向，只有附帶價(jià)值。 3、保險(xiǎn)合同中止的構(gòu)成要件 （1）在我國，僅適用于人身保險(xiǎn)合同，而不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 （2）保險(xiǎn)合同的投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的方式采躉交方式，而不是一次性清償保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)的交付方式。 （3）投保人已經(jīng)交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)發(fā)生效力。 （4）投保人超過合同約定期限60日未交付當(dāng)期

55、保險(xiǎn)費(fèi)。 （5）保險(xiǎn)合同沒有約定其他補(bǔ)救辦法，事后亦未達(dá)成其他協(xié)議的。 （二）保險(xiǎn)合同的復(fù)效 1、保險(xiǎn)合同的復(fù)效，是指導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止的法定事由消除后，具備相應(yīng)的條件，其效力即行恢復(fù)如未中止前的狀態(tài)，恢復(fù)效力的合同是效力中止之前的保險(xiǎn)合同的繼續(xù)。 2、保險(xiǎn)合同的復(fù)效條件 ①投保人向保險(xiǎn)人提出復(fù)效請求 ②投保人須在法律規(guī)定的期限內(nèi)提出復(fù)效申請 ③投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi) ④被保險(xiǎn)人請求復(fù)效時(shí)須符合投保條件 ⑤保險(xiǎn)人和投保人就復(fù)效條件達(dá)成協(xié)議 四、保險(xiǎn)合同的解除 （一）保險(xiǎn)合同解除的涵義 保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，有解除權(quán)的一方當(dāng)事人向他方作解除合

56、同的意思表示，使合同關(guān)系消滅的行為。 （二）投保人單方解除合同 1、我國《保險(xiǎn)法》第１５條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同?！? 2、例外：①保險(xiǎn)法T35 ②海商法T227 3、溯及力：責(zé)任開始后一般沒有溯及力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人只退解除后的保費(fèi)。人身保險(xiǎn)中不足兩年退保費(fèi)，足兩年退保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的（ B ） A．可以不向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，但保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi) B．應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人也應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi) C．不得解除保險(xiǎn)合同 D．保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)并不得收取手續(xù)費(fèi)

57、 （三）保險(xiǎn)人法定解除合同 1、保險(xiǎn)人法定解除條件的行使條件 我國的《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人的法定 解除條件有六個(gè)： ①投保人違反告知義務(wù)；②謊稱發(fā)生或故意制造保險(xiǎn)事故；③投保人或被保險(xiǎn)人未按約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任；④保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加；⑤投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)；⑥保險(xiǎn)合同經(jīng)過復(fù)效期。 某甲2013年10月向保險(xiǎn)公司投保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，其中約定不得在房間放置易燃易爆物品。后保險(xiǎn)公司在例行檢查中發(fā)現(xiàn)房屋內(nèi)存放大量汽油，保險(xiǎn)人遂提出解除合同。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的理由不包括（ ACDE ） A．投保人違反了告知義務(wù) B．投保人違反了保證義務(wù) C．投

58、保人違反了脫險(xiǎn)的通知義務(wù) D．投保人違反了危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) E．投保人違反了積極施救義務(wù) 在（ ABCD ）情況下，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同。 A．投保人故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù) B．投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故 C．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對標(biāo)的安全應(yīng)盡之責(zé)任 D．人身保險(xiǎn)中，合同效力中止超過二年 E．人身保險(xiǎn)合同中，未指定受益人 第六講 投保人(被保險(xiǎn)人)義務(wù) 第一節(jié) 告知義務(wù) 最大誠信原則的要求。 告知義務(wù)的性質(zhì)：告知義務(wù)的性質(zhì)是先合同義務(wù)。 告知義務(wù)的主體：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，僅投保人負(fù)告

59、知義務(wù)；在人身保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人為告知義務(wù)人，受益人一般不負(fù)告知義務(wù)。 告知的方式：自動(dòng)申告、詢問回答 告知的范圍：——重要事實(shí) 我國保險(xiǎn)法第17條第2款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！? 九、違反告知義務(wù)的法律后果 投保人、被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同 我國《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行

60、如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 李某以自有的蘋果牌筆記本電腦向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，并按照約定交付了保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)期間，李某的同學(xué)張某借走了李某的電腦，李某要求張某回還未果。李某為了得到賠償，向保險(xiǎn)公司慌稱電腦丟失，要求賠償。依照我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，在這種情況下，保險(xiǎn)公司的處理辦法有（ BC ） A．退還保險(xiǎn)費(fèi) B．不予退還保險(xiǎn)費(fèi) C．解除保險(xiǎn)合同 D．退還

61、保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值 E．退還保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值 第二節(jié) 危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù) 我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法在第52條用兩款加以規(guī)定： 第1款：在合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 第2款：被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三節(jié) 防險(xiǎn)減損的義務(wù) 一、防險(xiǎn)義務(wù)的涵義 防險(xiǎn)的義務(wù)，即為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，避免危險(xiǎn)發(fā)生或減少危險(xiǎn)發(fā)生可能性而為或不為一定行為。 二、防災(zāi)減損義務(wù)的履行 三、違反防災(zāi)減損義務(wù)的后果 第四節(jié) 積極施救義務(wù) 如

62、共同海損 第五節(jié) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后通知義務(wù) 出險(xiǎn)通知義務(wù)人是投保人、被保險(xiǎn)人及受益人。 第七講 保險(xiǎn)人法律上的義務(wù) 第一節(jié) 訂約說明義務(wù) 說明義務(wù)的內(nèi)容 （一）非格式條款（二）格式條款 1、一般條款 eg:現(xiàn)金價(jià)值2、免責(zé)條款 第二節(jié) 承擔(dān)必要合理費(fèi)用的義務(wù) 保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，是基于保險(xiǎn)產(chǎn)生的基本義務(wù)，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人除了承擔(dān)基本義務(wù)以外，在某些情況下還要承擔(dān)支付必要合理費(fèi)用的義務(wù)。 一、施救費(fèi)用 二、為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用 三、責(zé)任保險(xiǎn)的仲裁或者訴訟費(fèi)用 第三節(jié)

63、保險(xiǎn)人的保密義務(wù) 保密義務(wù)的性質(zhì)——附隨義務(wù) 第八講 損失補(bǔ)償保險(xiǎn)合同 一、損失補(bǔ)償?shù)姆秶? 1、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失 實(shí)際損失，通常以損失發(fā)生時(shí)，受損財(cái)產(chǎn)所在地的市場價(jià)格為準(zhǔn)。在人身保險(xiǎn)中，以約定的保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)。 2、合理費(fèi)用 主要指施救費(fèi)用與訴訟費(fèi)用。我國保險(xiǎn)法第42條第2款、第51條。 二、損失補(bǔ)償?shù)牧康目刂? （一）量的限制 1、事故實(shí)際損失的限制 2、保險(xiǎn)利益的限制 3、保險(xiǎn)金額的限制 （二）量的例外——定值保險(xiǎn) 第二節(jié) 足額、不足額與超額保險(xiǎn) 一、 保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值（Insured Value） 指投保人與保險(xiǎn)人訂立保

64、險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。 保險(xiǎn)金額，是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，對保險(xiǎn)價(jià)值的估價(jià)和確定直接影響保險(xiǎn)金額的大小。保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額是足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值是不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失時(shí)，除合同另有約定外，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償；保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值是超額保險(xiǎn)，超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)金額無效，惡意超額保險(xiǎn)是欺詐行為，可能使保險(xiǎn)合同無效。 二、足額保險(xiǎn) 1、

65、定值保險(xiǎn)：賠付額＝保險(xiǎn)價(jià)值損失比率 2、不定值保險(xiǎn)：賠付額＝實(shí)際損失額 三、不足額保險(xiǎn) 賠付額＝實(shí)際損失額保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例，合同另有約定的除外 四、超額保險(xiǎn) (足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)P193)某企業(yè)購進(jìn)一臺價(jià)值100萬元人民幣的機(jī)器設(shè)備，并在保險(xiǎn)公司對該設(shè)備投保了50萬元。不久即發(fā)生保險(xiǎn)事故，致該設(shè)備嚴(yán)重毀損，經(jīng)有關(guān)部門估價(jià)，實(shí)際損失共60萬元。另外該廠為防止損失的擴(kuò)大，還投入了5萬元。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償該企業(yè)( C )。 A．60萬元 B．55萬元 C．35 元 D．50萬元 （P298比例給付條款）在住院保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人為了

66、控制被保險(xiǎn)人不必要的長時(shí)間住院，經(jīng)常采用的常用條款是（ C ）。 A．損失補(bǔ)償條款 B．代位追償條款 C．比例給付條款 D．重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)倵l款 第三節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn) （重復(fù)保險(xiǎn)P197）王某投保了保險(xiǎn)金額為3萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其愛人的單位為每一位職工也投保了保險(xiǎn)金額為3萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，王某全家外出旅游10天，回家后發(fā)現(xiàn)家中被盜，造成損失4萬元。根據(jù)我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定，王某應(yīng)該獲得賠償（ A ）。 A．0萬元 B．2萬元 C．3萬元 D．4萬元 第四節(jié) 保險(xiǎn)代位 一、含義 二、代位權(quán)行使的條件 1、保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)首先賠付損失，并且不得因?yàn)樾惺勾粰?quán)而損害被保險(xiǎn)人獲得足額損失賠償?shù)臋?quán)利 2、保險(xiǎn)人的代位權(quán)利僅限于被保險(xiǎn)人所具有的權(quán)利，即第三人責(zé)任方可以對被保險(xiǎn)人行使的任何抗辯，均可以對被保險(xiǎn)人構(gòu)成抗辯 （三）代位權(quán)行使的對象限制與反限制 1、對被保險(xiǎn)人家庭成員及其他組