《解析被保險(xiǎn)人之法律地位》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《解析被保險(xiǎn)人之法律地位（17頁珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、解析被保險(xiǎn)人之法律地位 摘要：以被保險(xiǎn)人的存在場(chǎng)合及確信為研究起點(diǎn)，歸納被保險(xiǎn)人權(quán)利 義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險(xiǎn)人權(quán)利的立法新進(jìn)展，揭露被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn) 利益和保險(xiǎn)合同利益的關(guān)系。被保險(xiǎn)人存在于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的關(guān) 系當(dāng)中，對(duì)其法律地位的探討以被保險(xiǎn)人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì) 為外延。同時(shí)，以被保險(xiǎn)人與一樣第三人利益合同中的第三人比較， 界定被保險(xiǎn)人特殊的法律地位。 關(guān)鍵詞：被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)合同利益；第三人 前言 《保險(xiǎn)法》于2020年2月28日修改并已經(jīng)開始實(shí)施，這次對(duì)保險(xiǎn) 合同法部份的修改與日本2020年保險(xiǎn)法從商法典中分離出來成為單 獨(dú)的部門法在時(shí)刻上比較接近，日本《保險(xiǎn)法》立

2、法原那么中包括的 “強(qiáng)化對(duì)投保人方的愛惜”與我國(guó)《保險(xiǎn)法》修改中“對(duì)被保險(xiǎn)人的 愛惜理念相映成趣”。二者盡管在具體制度上包括很多方面的規(guī)定，但 均涉及到被保險(xiǎn)人的法律地位界定這一問題。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中 特殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對(duì)應(yīng)的主體制度。被保險(xiǎn)人的法 律地位問題盡管廣有提及，但向來缺乏理論層面深切而系統(tǒng)的關(guān)注， 致使了標(biāo)準(zhǔn)層面缺乏必要的理論支撐。從被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)角度觀 之，幾乎涵蓋全數(shù)保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險(xiǎn)人的特殊 地位；從與保險(xiǎn)合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn) 合同各個(gè)要素的核心；從與合同法的大體理論銜接及比較角度觀之， 被保險(xiǎn)人與第三人利益合

3、同中的第三人不同頗大。 一、被保險(xiǎn)人存在場(chǎng)合及確信方 被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的存在情形并非相同。 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，存在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情形，即投保人為 自己利益保險(xiǎn)，也存在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情形，即投保人為 他人利益保險(xiǎn)，比如海、陸、空的旅客輸送業(yè)和倉庫業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合 同。另外，以第三人為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還常常發(fā)生在國(guó)際貿(mào)易中, 比如以CIF為條件的交易。 （二）人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人 人身保險(xiǎn)中存在投保人以自己的生命投保的情形，也存在投保人以他 人一輩子命投保的情形，被保險(xiǎn)人是以其生命作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人。 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中

4、的被保險(xiǎn)人不同，除被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同標(biāo)的之間的保 險(xiǎn)利益要求之外，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與投保人之間有保險(xiǎn)利益的 要求。 （三）被保險(xiǎn)人的確信方式 被保險(xiǎn)人必需在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確信的方式包括以下幾 種： 其一，明確列明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱被保險(xiǎn)人能夠是自然人，也 能夠是法人。（法人無生命健康可言，人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人以自然 人為限）被保險(xiǎn)人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其姓名。被保 險(xiǎn)人是法人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其名稱被保險(xiǎn)人能夠是一人, 也能夠是多人，每一個(gè)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)一一載明。 其二，以變更合同條款的方式確信被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng) 變更被保險(xiǎn)人的條款，一旦該

5、條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動(dòng) 成為被保險(xiǎn)人，取得被保險(xiǎn)人的地位。比如財(cái)產(chǎn)的承租人或受托人作 為候補(bǔ)的被保險(xiǎn)人，承租人或受托人變更后取得與原被保險(xiǎn)人相同的 資格。 其三，以擴(kuò)展的方式確信被保險(xiǎn)人這種方式不直接列明被保險(xiǎn)人， 也不以排序的方式確信被保險(xiǎn)人，而采取擴(kuò)展的方式，使必然范圍的 人員都具有被保險(xiǎn)人的地位。 二、我國(guó)《保險(xiǎn)法》被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定 投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。[1] (P37)值得注意的是，投保人并非所有時(shí)候都是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的 享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情形下，被保險(xiǎn)人而 不是投保人成為保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體

6、存在被保險(xiǎn)人的場(chǎng) 合，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險(xiǎn)人為 中心展開。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有無以被保險(xiǎn)人為衡量主體我 國(guó)《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不 具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償保險(xiǎn)金賦以被保險(xiǎn)人保護(hù)保 險(xiǎn)標(biāo)的平安的義務(wù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第51條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守 國(guó)家有關(guān)消防、平安、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)愛惜等方面的規(guī)定，保護(hù)保險(xiǎn) 標(biāo)的的平安賦以被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52 條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人 應(yīng)當(dāng)依照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人賦以被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損的義務(wù)我 國(guó)《保險(xiǎn)》57條規(guī)定，

7、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要 的方法，避免或減少損失。(5)以被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使對(duì)象 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保 險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人補(bǔ)償保險(xiǎn)金之日起，在補(bǔ)償金額范圍 內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。 在人身保險(xiǎn)合同中，基于被保險(xiǎn)人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)合同的制度設(shè)置人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命 和健康必需具有保險(xiǎn)利益各國(guó)保險(xiǎn)法中關(guān)于投保人具有保險(xiǎn)利益的被 保險(xiǎn)人的范圍采取不同的立法方式：列舉主義立法、同意主義立法和 列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國(guó)采取第三種方式，即法律直接規(guī) 定投保人對(duì)

8、必然范圍的人員具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)規(guī)定通過被保險(xiǎn)人同 意的也視為具有保險(xiǎn)利益。訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn) 合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第34條第1款規(guī)定， 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額 的，合同無效以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押 須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第34條第2款規(guī)定，依照 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面 同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險(xiǎn)人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投 保人對(duì)受益人的指定和變更須通過被保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)合同中 的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定和變更，但投保人對(duì)受益

9、人的指定 和變更必需通過被保險(xiǎn)人的同意。①被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的最終歸屬 權(quán)。若是沒有指定受益人，或受益人指定不明無法確認(rèn)；受益人先于 被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人；受益人依法喪失受益權(quán)或舍棄受益 權(quán)，沒有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。② 由上可見，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有普遍的權(quán)利，具有普遍的義務(wù)。 被保險(xiǎn)人的權(quán)利能夠歸納為以下方而：被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同簽定的同 意權(quán)；被保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán) 利；被保險(xiǎn)人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人的義務(wù) 包括：如實(shí)告知義務(wù)；減災(zāi)防損義務(wù)；危險(xiǎn)增加通知義務(wù)；危險(xiǎn)發(fā)生 通知義務(wù)。可見，保險(xiǎn)合同中除繳納保險(xiǎn)費(fèi)

10、的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利 和義務(wù)主體都包括被保險(xiǎn)人。 三、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的緣故 從保險(xiǎn)合同訂立的終極目的一一受領(lǐng)保險(xiǎn)金這一結(jié)果觀看，保險(xiǎn)合同 利益最終歸結(jié)為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)上，任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均效勞 于這一核心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求 權(quán)居于核心地位。對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)淵源的判定應(yīng)該以其對(duì)保險(xiǎn)金 請(qǐng)求權(quán)的享有情形作為重要標(biāo)準(zhǔn)。 保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利 益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險(xiǎn)合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的經(jīng)受者 和保險(xiǎn)合同利益的歸屬者？這一問題的探討以保險(xiǎn)利益為起點(diǎn)，以保 險(xiǎn)合同利益為終點(diǎn)。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益功能

11、相異：保險(xiǎn)利益的 核心作用在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)③，保險(xiǎn)合同利益的核心作用在于彰顯保 險(xiǎn)的保障功能，二者在保險(xiǎn)的進(jìn)展進(jìn)程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮 兒”的角色。在被保險(xiǎn)人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。保險(xiǎn) 利益與保險(xiǎn)合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者？ 學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳，依合同法的一樣原理：合同標(biāo)的的歸屬?zèng)Q 定合同利益的歸屬，合同標(biāo)的的歸屬主體享有普遍的合同權(quán)利和合同 處分權(quán)利。固然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保 險(xiǎn)合同中，情形較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn) 人與保險(xiǎn)合同的訂立主體投保人，基于各類緣故不同一，保險(xiǎn)合同利 益歸屬于投保人仍是被保險(xiǎn)

12、人？法律標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置似乎偏向于后者，即 將合同利益歸屬于被保險(xiǎn)人。如此，與合同的訂立者即為合同利益的 享有者的一樣原理相背離，可是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的 享有者的主張又維持一致。依筆者拙見，保險(xiǎn)利益的歸屬主體決定保 險(xiǎn)合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。 其一，道德危險(xiǎn)的防范價(jià)值序列居前，保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。 以歷史的角度，對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)進(jìn)程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和進(jìn) 展的源動(dòng)力，道德危險(xiǎn)的防范與保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)相伴相生。尤其在保險(xiǎn)業(yè) 己經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險(xiǎn)己經(jīng)成為各國(guó)保險(xiǎn)立法的大體原 那么。被保險(xiǎn)人存在的場(chǎng)合，對(duì)被保險(xiǎn)人一輩子命財(cái)產(chǎn)平安的愛惜在 立法價(jià)值排序上位居

13、前列，而對(duì)投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的愛惜位居 其后。被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，而將保險(xiǎn)合同利益給予投保人極易產(chǎn) 生道德危險(xiǎn)。故此，擁有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)合同利益。 其二，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包括讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。 投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)，并非必需具 有保險(xiǎn)利益而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)蒙受損害之人?！?[2] (P126)財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金 請(qǐng)求權(quán)；人身保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn) 人一輩子存的，由被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人死亡的，由受益人 取得保險(xiǎn)金。投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初，己然決

14、定了保險(xiǎn)合同利益 的最終歸屬并非自己。可見，投保人以被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身投保的 場(chǎng)合，具有將保險(xiǎn)合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同中，合同利益的經(jīng)受人為被保險(xiǎn)人；人身保險(xiǎn)合同中，合同利益 的經(jīng)受人為被保險(xiǎn)人和受益人，“受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在 被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生。” [3] (P57)被保險(xiǎn)人一輩子存時(shí)，保險(xiǎn)合同 利益歸其所有。綜合所有保險(xiǎn)類型，法律確立了投保人讓渡保險(xiǎn)合同 利益的主觀目的，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同利益歸屬的不貳人選。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人作為“損失保險(xiǎn)合同上的受益人”擁有保險(xiǎn) 金請(qǐng)求權(quán)。投保人盡管訂立保險(xiǎn)合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但由于被保險(xiǎn)人 是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的

15、歸屬主體，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)即保險(xiǎn)合同利益歸被保 險(xiǎn)人所有。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人最終享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)， 其與被保險(xiǎn)人并非始終同意。不以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的 人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)與保險(xiǎn)利益的擁有者應(yīng)該維持一致, 不然易于引發(fā)害及被保險(xiǎn)人一輩子命和軀體的道德危險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人 死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，法律直接規(guī)定保險(xiǎn)金的請(qǐng) 求權(quán)屬于受益人。延及受益人地位的確信一一直接或間接源于被保險(xiǎn) 人的指定或同意而且，在無適格受益人的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn) 人的財(cái)產(chǎn)。就此，能夠得出對(duì)人身保險(xiǎn)合同利益歸屬主體的判定，不 管最終享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的主體為何一一被保險(xiǎn)人、受益人抑或

16、被保 險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。 保險(xiǎn)利益的歸屬?zèng)Q定保險(xiǎn)合同利益的歸屬，被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益, 保險(xiǎn)合同利益也應(yīng)歸其所有，此為被保險(xiǎn)人擁有普遍權(quán)利和普遍義務(wù) 的緣故。 四、日本《保險(xiǎn)法》中被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)的創(chuàng)設(shè) 在2020年修改的日本《保險(xiǎn)法》中，新增了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求 權(quán)，規(guī)定于死亡保險(xiǎn)合同、損害疾病定額保險(xiǎn)合同和損害疾病損害保 險(xiǎn)合同締結(jié)后，發(fā)生必然事由時(shí)，被保險(xiǎn)人能夠向投保人請(qǐng)求解除該 保險(xiǎn)合同的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》中并無此規(guī)定，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)屬于投 保人。依據(jù)合同法一樣原理，合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合 同的條件，或經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)己生效的合同

17、，或法律規(guī)定的事 由顯現(xiàn)時(shí)當(dāng)事人能夠解除合同?！侗ｋU(xiǎn)法》中由投保人享有合同的解除 權(quán)的規(guī)定無疑是對(duì)合同法一樣原理的遵循。為在保險(xiǎn)合同的穩(wěn)固性與 被保險(xiǎn)人利益愛惜間創(chuàng)設(shè)平穩(wěn)點(diǎn)，日本《保險(xiǎn)法》增加了被保險(xiǎn)人合 同解除請(qǐng)求權(quán)的制度規(guī)定被保險(xiǎn)人有解除合同的請(qǐng)求權(quán)，該請(qǐng)求并非 直接致使保險(xiǎn)合同效勞的終止，若是投保人不解除合同，被保險(xiǎn)人能 夠提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟， 通過法院的裁判取得確信裁決，以此代替投保人解除合同的意思表示 [4] (P33)日本《保險(xiǎn)法》的這種做法，事實(shí)上與在投保人與被保 險(xiǎn)人關(guān)系發(fā)生轉(zhuǎn)變時(shí)直接給予被保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)無異，從而將被 保險(xiǎn)人的權(quán)利延

18、伸到阻礙合同效勞的體系中來 這種做法深具合理性: 投保人以他人一輩子命締結(jié)保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)是保 險(xiǎn)合同的標(biāo)的，出于尊重被保險(xiǎn)人人身權(quán)、保護(hù)被保險(xiǎn)人一輩子命利 益和防范道德危險(xiǎn)的考量，投保人享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被 保險(xiǎn)人的制約。 一方面，人壽保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了當(dāng)事人會(huì)顯現(xiàn)基于形式轉(zhuǎn)變產(chǎn) 生解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn) 人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險(xiǎn)合同多以被保險(xiǎn)人的年齡為基 礎(chǔ)訂立，被保險(xiǎn)人年齡越大，發(fā)生死亡的概率越大，投保的保險(xiǎn)費(fèi)率 也越高出于操縱風(fēng)險(xiǎn)的考量，被保險(xiǎn)人超過必然年齡的，壽險(xiǎn)公司乃 至不予承保。可見，投保人任意行使保險(xiǎn)

19、合同解除權(quán)會(huì)侵害被保險(xiǎn)人 的利益。 另一方面，投保人和被保險(xiǎn)人關(guān)系的轉(zhuǎn)變可能致使投保人訂約時(shí)存在 的保險(xiǎn)利益其后喪失，比如夫妻關(guān)系的終結(jié)?，F(xiàn)在，若是投保人不解 除合同，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，無疑會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命組成極大的要 挾，增加道德危險(xiǎn)發(fā)生的概率。若是直接給予被保險(xiǎn)人解除合同的權(quán) 利，又會(huì)與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突，造成合同解除權(quán) 享有主體與合同主體不同一的矛盾。五、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同各要素 的關(guān)系特質(zhì) (一)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系特質(zhì) 被保險(xiǎn)人能夠歸納為其財(cái)產(chǎn)利益或生命、軀體、健康等受保險(xiǎn)合同 保障的人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系可見一斑。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中, 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)

20、標(biāo)的的關(guān)系表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的權(quán) 利人。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權(quán)利能夠歸納為以下三種：第一、 現(xiàn)有利益；第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益；第三，基于某一法 律上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待；[5] (P21)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益 關(guān)系直接阻礙和決定了被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)中，遵循填補(bǔ)損害的原那么，保險(xiǎn)目的即是填補(bǔ)發(fā)生保險(xiǎn)危險(xiǎn) 時(shí)實(shí)際蒙受損失之人的損害。投保人盡管是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但在 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)未必是實(shí)際蒙受損失之人。利之所在，損害之所在， 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金符合保險(xiǎn)的存在目的而保險(xiǎn)合同的訂 立以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的評(píng)估為基礎(chǔ)，因此《保險(xiǎn)法》中規(guī)定

21、被保險(xiǎn)人和 投保人一并承擔(dān)旨在揭露保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀態(tài)的如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合 同的存續(xù)以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)范圍的維持為保障，對(duì)被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損義 務(wù)的規(guī)定即是操縱危險(xiǎn)程度的方法。至于被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)發(fā)生的通知義 務(wù)等均以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)為目的。 在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的生命和軀體是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。各國(guó) 立法對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益關(guān)系規(guī)定存在不同：一種是同意 主義立法，規(guī)定投保人以他人一輩子命或軀體投保必需通過該人的同 意；一種是保險(xiǎn)利益主義立法，規(guī)定投保人對(duì)必然范圍之內(nèi)人具有保 險(xiǎn)利益，在投保非以死亡為給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)時(shí)沒必要通過被保 險(xiǎn)人的同意，即可直接投保。我國(guó)采取的是第二種立法方式

22、，一樣的 人身保險(xiǎn)合同投保人具有保險(xiǎn)利益的能夠直接投保，以死亡為給付保 險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須征得被保險(xiǎn)人的同意。如此的規(guī)定幸免了 簡(jiǎn)單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對(duì)提倡社會(huì)主義道德發(fā)揚(yáng) 人與人之間的合作與友愛精神起到踴躍的導(dǎo)向作用，同時(shí)也兼顧了對(duì) 被保險(xiǎn)人人身權(quán)的尊重與道德危險(xiǎn)的防范。可是，這種立法易于令人 產(chǎn)生錯(cuò)誤的熟悉，即以為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和軀體具有保險(xiǎn)利 益實(shí)質(zhì)上，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)、軀體權(quán)、健康權(quán)屬于被保險(xiǎn)人的專屬 權(quán)利，法律無由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險(xiǎn)法中有關(guān)投保人對(duì)必 然范圍人員具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定僅僅是出于法律對(duì)被保險(xiǎn)人真實(shí)意思 的推定，即以為必然范圍的被保險(xiǎn)人

23、具有讓渡以自己生命或軀體投保 權(quán)利的意思， （二）被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的關(guān)系特質(zhì) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)原那么決定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)蒙受 損失之人為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系決定 了被保險(xiǎn)人（而非投保人）是實(shí)際蒙受損失之人，因此保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的給付來源于保險(xiǎn)費(fèi) 的積存而投保人是訂立保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。同時(shí)，人身保險(xiǎn)合 同以被保險(xiǎn)人的生、老、死、葬為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金的給付以被保險(xiǎn) 人的生命、軀體狀況為條件。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)屬于投保人抑或?qū)儆诒槐?險(xiǎn)人？我國(guó)現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一樣原理，作為合 同當(dāng)事人的投保人

24、應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但人身保險(xiǎn)合同的特性決 定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并非同一。在被保險(xiǎn)人 一輩子存的場(chǎng)合，被保險(xiǎn)人盡管通過同意或法律規(guī)定的方式讓渡了以 其軀體投保的權(quán)利,但這種讓渡包括了自己受益的內(nèi)容基于防范道德 危險(xiǎn)的目的，應(yīng)推定投保人具有使被保險(xiǎn)人受益的意思。如此，人身 保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ)方符合被保險(xiǎn)人人身權(quán)的愛惜和公序良俗的需 要?？梢姡诒槐ｋU(xiǎn)人一輩子存的場(chǎng)合，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求 權(quán)非被保險(xiǎn)人莫屬，其他人（包括投保人）均無由享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 在被保險(xiǎn)人死亡的場(chǎng)合，保險(xiǎn)金的歸屬表面屬于受益人，受益人對(duì)保 險(xiǎn)金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。可是，受益人的指定和變更

25、 權(quán)掌控在被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)受益人的指定和變更均須取得被保 險(xiǎn)人的同意方可生效?？梢?，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有主體以被保險(xiǎn)人的 意思表示決定，即被保險(xiǎn)人享有以生前意思決定保險(xiǎn)金享有主體的權(quán) 利，與被保險(xiǎn)人對(duì)其遺產(chǎn)的處分類似在無適格受益人時(shí)，保險(xiǎn)金歸入 被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)（而非投保人的遺產(chǎn)）?？梢?，法律偏向于將被保險(xiǎn)人 規(guī)定為保險(xiǎn)金的享有主體,惟顧及投保人訂立保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位，未予以明示罷了。 （三）被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系特質(zhì) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系不在保險(xiǎn)合同的考察之 列，被保險(xiǎn)人與投保人的緣故關(guān)系亦不阻礙財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效勞。追 究其中就里，無非商貿(mào)上之

26、聯(lián)系與人情上之贈(zèng)與在人身保險(xiǎn)合同中， 被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系依法明示，或?yàn)榍楦猩现劣H之人，或?yàn)榻疱X 上聯(lián)系緊密之人。以避免賭博為初衷的保險(xiǎn)利益原那么在英國(guó)《1774 人身保險(xiǎn)法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為：人身保險(xiǎn)合同的訂 立，以投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益為條件，不然該合同無效。而 這種保險(xiǎn)利益除投保人對(duì)自己的生命外，以“被保險(xiǎn)人的死亡造成其 法定或事實(shí)上財(cái)產(chǎn)權(quán)利的實(shí)際或可能的喪失或減少” [6] （P22）為標(biāo) 準(zhǔn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》未規(guī)定這一標(biāo)準(zhǔn)，所列舉具有保險(xiǎn)利益的人員涉 及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。 （四）被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系特質(zhì) 被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的指定和變更源于被保險(xiǎn)

27、人的意思表示自治,法無 規(guī)制必要。除美國(guó)加利福尼亞州保險(xiǎn)法之外，世界各國(guó)保險(xiǎn)法均未規(guī) 定受益人對(duì)被保險(xiǎn)人須有保險(xiǎn)利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利 益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止賭博與防范道德危險(xiǎn)的功能，并無必要對(duì)受 益人附加保險(xiǎn)利益的限制，應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全交由被保險(xiǎn)人。 （五）被保險(xiǎn)人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì) 保單簽發(fā)后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或組織為保單所有人。財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)合同中，保單沒有現(xiàn)金價(jià)值，以自己的財(cái)產(chǎn)投保的，投保人自己即 為保單所有人；以他人財(cái)產(chǎn)投保的，被保險(xiǎn)人為保單所有人。很多人 身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，可能顯現(xiàn)基于保單財(cái) 產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。如此，保單所有人能夠是受

28、益人，也能夠是被保 險(xiǎn)人，還能夠是除受益人、被保險(xiǎn)人之外的任何人。 六、被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中第三人的比較 依據(jù)合同法的一樣理論，合同的相對(duì)性決定了合同的當(dāng)事人是合同權(quán) 利義務(wù)的經(jīng)受者，其他主體一樣不享有合同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù), 只有合同一方當(dāng)事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣?qǐng)求或提起訴訟。作為合 同相對(duì)性原那么的例夕——第三人利益合同盡管被許多學(xué)者稱為第 三人利益合同的典型代表，保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人與第三人利益合同 中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立有參與的權(quán)利，在必然條件下，保險(xiǎn)合同 的生效以被保險(xiǎn)人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締 約當(dāng)事

29、人，沒必要在合同上簽字，不需通過其代理人參與締約。被保 險(xiǎn)人除享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之外，必需承擔(dān)許多義務(wù)，其中既包括先合 同義務(wù)（如實(shí)告知義務(wù)），也包括合同義務(wù)。（保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 等），還包括法概念務(wù)（減災(zāi)防損的義務(wù)和危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等）。 第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。被保險(xiǎn)人享有 的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并非源于投保人的指定，而是源于保險(xiǎn)法的直接規(guī)定, 而且這種請(qǐng)求權(quán)能夠經(jīng)由對(duì)受益人的指定而歸被保險(xiǎn)人之外的受益人 享有。同時(shí)，在沒有適格受益人的情形下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺 產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承第三人利益合同中的第三人享有的受益 權(quán)是受合同當(dāng)事人指定的，只能由該第三人享有

30、，不能任意轉(zhuǎn)讓和繼 承。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的訂立必需事 前征得被保險(xiǎn)人的同意第三人利益合同的訂立事前無需通知或征得 第三人的同意。④ 綜上可見：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有普遍的權(quán)利，是保險(xiǎn)合同利益 的最終歸屬者，也是對(duì)保險(xiǎn)合同標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益的人。同時(shí)，除繳 納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)之外，被保險(xiǎn)人需承擔(dān)保險(xiǎn)合同中普遍的義務(wù)。被保 險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)體系幾乎涵蓋了保險(xiǎn)合同中的所有權(quán)利和義務(wù)，將 被保險(xiǎn)人簡(jiǎn)單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應(yīng)被保險(xiǎn)人 的利益需求，也無法知足保險(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人偏重愛惜的立法目標(biāo)。與 投保人相較，被保險(xiǎn)人不享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，也不享有保險(xiǎn)合 同解

31、除后追回保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。但日本《保險(xiǎn)法》中新增的被 保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求權(quán)，將被保險(xiǎn)人的權(quán)利擴(kuò)張到阻礙保險(xiǎn)合 同效勞的體系中來若是說某一主體的法律地位是由該主體的權(quán)利義 務(wù)反映和決定的，那似乎能夠得出如此的結(jié)論：被保險(xiǎn)人己經(jīng)具有了 超出一樣合同第三人的類當(dāng)事人地位。 注釋： ①參見《保險(xiǎn)法》第3九、40、41條。 ②參見《保險(xiǎn)法》第42條。 ③道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以謀求保險(xiǎn)金為目的，故意 作為或不作為，造成或擴(kuò)大的危險(xiǎn)。參見林群弼：《保險(xiǎn)法論》，三民 書局2006年版，第129頁。 ④文中涉及第三人利益合同特點(diǎn)的分析引自王利明：《論第三人利益 合同》，載《法制現(xiàn)代化研究》第八卷，南京師范大學(xué)出版社2002年 版，第371 — 373頁。 【參考文獻(xiàn)】： [1] [R]石山卓磨.《現(xiàn)代保險(xiǎn)法》[M].東京：成文堂，2005. [2]林群弼.《保險(xiǎn)法論》[M].臺(tái)北：三民書局，2006. [3]江朝國(guó).《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》[M].北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社, 2002. [4]孫祁祥.《保險(xiǎn)學(xué)》[M].北京：北京大學(xué)出版社，2020. [5]岳衛(wèi).《日本保險(xiǎn)法的立法原那么及對(duì)我國(guó)的借鑒意義》[J].今 世法學(xué)，2020 (4). [6]施文森.保險(xiǎn)法論文：一 [C].臺(tái)北：五南圖書出版公司， 1986.