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保險產(chǎn)品組合淺談 保險在個人理財中的主要作用 基本功能財產(chǎn)保障健康保障未來的收入補償 衍生功能價值體現(xiàn) 高額壽險 財產(chǎn)保全 養(yǎng)老金 身故金 資產(chǎn)配置 投資型保險 強制儲蓄稅務(wù)規(guī)避 一 保險的財產(chǎn)保障功能 保險最早起源于海上保險 用于發(fā)生海難時彌補海上貨物運輸?shù)膿p失 因此財產(chǎn)保障功能是保險最為基礎(chǔ)的功能 與現(xiàn)代生活密切相關(guān)的則有家庭財產(chǎn)保險 汽車保險 住房保險等 二 保險的健康保障功能 類似于財產(chǎn)保險的損失補償功能 衍生為兩種1 費用補償型如住院醫(yī)療費用補償 門診費用補償用于彌補因疾病或意外而發(fā)生的醫(yī)療費用 以不超過實際的費用為限 2 收入補貼型或疾病給付型是給付性質(zhì) 不以實際發(fā)生的費用為限 三 保險的收入補償功能 生命無價 無法用貨幣衡量個體的價值 壽險從這個意義而言 并非用于補償生命 而是用來補償客戶因身故而損失的未來收入 通常具有身故保障的保險都體現(xiàn)了保險的這一功能意外險 僅保障因意外導(dǎo)致的身故定期壽險 僅保障某段時間內(nèi)的身故終身壽險 保障終身兩全險 包含滿期生存和一定期限內(nèi)身故的保障 四 保險的強制儲蓄功能 保險的強制儲蓄功能可以體現(xiàn)在兩個方面1 對于儲蓄性的躉交或期交保險的保險產(chǎn)品 在未到期退保時通常并不退還保費 而僅退還大約相當(dāng)于現(xiàn)金價值的退保金 因而其強制性更甚于基金定投或零存整取儲蓄2 對于期交性的產(chǎn)品 保險公司通常會有保費提醒功能 同時 保險保障的寬限期也加強了儲蓄的強制性 五 保險的財產(chǎn)保全功能 保險是一種十分容易 變現(xiàn) 的理財工具 是穩(wěn)妥的資金儲備和投資方式 當(dāng)企業(yè)破產(chǎn)時 保險單不能被凍結(jié)或拍賣 受益人領(lǐng)取保險金在法律的保護(hù)之下不計入資產(chǎn)抵債程序 身故保險金在何種情況下是破產(chǎn)債權(quán) 未指定受益人或法定受益人 是破產(chǎn)債權(quán)遺產(chǎn)繼承 首先用來償還被保險人的生前債務(wù)和應(yīng)繳納的稅款還需繳納一定的遺產(chǎn)稅及其他費用 指定受益人 不作為遺產(chǎn)繼承 不必償還債務(wù)不必繳納遺產(chǎn)稅 在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下 債權(quán)人不能通過要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價值 但如果債務(wù)人已退保 獲得保險的現(xiàn)金價值 那么債權(quán)人有權(quán)利要求這筆退保金償還債務(wù) 這條規(guī)定本意是為了保障債務(wù)人在破產(chǎn)以后有基本的生活及養(yǎng)老金 突出保險產(chǎn)品對受益人權(quán)益的保障 保險法 第二十四條規(guī)定 任何單位或個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù) 也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利 人壽保險也不會被法院查封 現(xiàn)金價值是破產(chǎn)債權(quán)嗎 滿期返還金是破產(chǎn)債權(quán)嗎 每3年或5年的返還金是否可以作為保險資產(chǎn)的保護(hù) 目前國內(nèi)還沒有案例以及相關(guān)的細(xì)節(jié)法律規(guī)定 可能會有一些債務(wù)人先大量借債后全部用于購買短期投資分紅類產(chǎn)品 而后申請破產(chǎn) 債權(quán)人得不到償還 債務(wù)人卻可以在三五年后得到滿期保險金 六 保險的稅務(wù)規(guī)避功能 1 企業(yè)可以合理合法地為員工投保人壽保險進(jìn)而達(dá)到避稅的目的 國稅發(fā) 2003 45號文件 企業(yè)為全體雇員按國務(wù)院或省級人民政府規(guī)定的比例或標(biāo)準(zhǔn)繳納的補充養(yǎng)老保險 補充醫(yī)療保險 可以在稅前扣除 財政部關(guān)于企業(yè)為職工購買保險有關(guān)財務(wù)處理問題的通知 財企 2003 61號 規(guī)定企業(yè)為員工投保商業(yè)保險費用列支的額度及范疇 企業(yè)拿出職工工資總額4 為員工投保商業(yè)保險完全免稅 2 保險是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具我國已開始討論并出臺 中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例 草案 這意味著遺產(chǎn)稅的征收已經(jīng)納入了國家法律健全化的考慮日程 根據(jù)草案 遺產(chǎn)越多 稅率就越高 最高可達(dá)50 我國稅收法明確規(guī)定保險金不納入應(yīng)征稅額 保險產(chǎn)品組合需考慮因素 身故保障 定額給付 費用報銷 返還方式 規(guī)避通脹 身故保障一般意外身故公共交通意外身故航空意外身故 住院費用門診費用 重大疾病住院收入補貼 期限 長期 中長期 短期 極短期 保險金額 遞減型 固定保額 遞增型 繳費方式 一次繳費 分期繳費 客戶群 少兒 女性 老年 投資連結(jié)分紅萬能 滿期一次給付分期給付結(jié)合型 不同的保險產(chǎn)品可滿足客戶的差異化需求 銀保產(chǎn)品組合 其他因素 生活習(xí)慣 家庭和個人健康狀況 家庭形態(tài)改變 工作性質(zhì)出差習(xí)慣家庭習(xí)慣 家族預(yù)期壽命家族病史個人身體狀況既往病史 收入水平收入的穩(wěn)定性 其他可能會影響產(chǎn)品需求的因素 產(chǎn)品組合 客戶財務(wù)狀況 公司規(guī)則限制 家庭生命周期改變家庭人口數(shù)量改變 特定產(chǎn)品之間的保額 交費 配比特定人群投保特定產(chǎn)品的保額限制 產(chǎn)品組合調(diào)整考慮因素