《化解不良貸款手段.doc》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《化解不良貸款手段.doc（2頁(yè)珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

. 化解和處置不良貸款的主要手段 在經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的背景下，我行資產(chǎn)質(zhì)量正面臨嚴(yán)重考驗(yàn)，出于提高資產(chǎn)質(zhì)量、減少撥備、同業(yè)排名等因素考慮，我行需要采用種種手段化解不良貸款，主要手段包括清收、轉(zhuǎn)化、轉(zhuǎn)讓、以物抵債、核銷等等，每種方法都有其適用性和局限性，具體情形如下： 一、清收 清收是化解不良、減少損失的主要手段和最直接手段，但清收需要大量專業(yè)人員，人力成本較高，而且對(duì)該筆資產(chǎn)的擔(dān)保手段要求較為嚴(yán)格，只有在貸款有足夠的抵押或質(zhì)押品，且便于處置，如質(zhì)押品為保證金、保函、信用證、銀行承兌匯票、外幣等情況下，一旦客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，我行可直接處置抵質(zhì)押物進(jìn)行清收； 二、轉(zhuǎn)化 通過(guò)借新還舊、展期等形式，發(fā)放新貸款償還原有貸款，延長(zhǎng)借款人還款時(shí)間，降低借款人短期債務(wù)壓力，該種方式只適用于借款人經(jīng)營(yíng)正常，能夠正常付息，但短期歸還本金的壓力較大，通過(guò)轉(zhuǎn)化方式有機(jī)會(huì)延長(zhǎng)企業(yè)生命周期，爭(zhēng)取使企業(yè)在延長(zhǎng)期內(nèi)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)貸款到期收回的目標(biāo)，目前我行采用該種方式處置了部分業(yè)務(wù)； 三、轉(zhuǎn)讓 將貸款轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，但我行會(huì)付出一定的清收費(fèi)用，如果清收周期過(guò)長(zhǎng)會(huì)導(dǎo)致付出的費(fèi)用壓力較大，也可以將不良貸款轉(zhuǎn)化成非標(biāo)資產(chǎn)，與其他同業(yè)互相購(gòu)買對(duì)方非標(biāo)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)不良貸款轉(zhuǎn)化。 四、以物抵債 不良貸款清收過(guò)程中，如果查封的資產(chǎn)連續(xù)三次流拍，法院會(huì)將查封資產(chǎn)按評(píng)估價(jià)格的一定比例裁定給銀行償還貸款，以物抵債是我行迫不得已的行為，因?yàn)椴枚▋r(jià)格往往存在價(jià)值高估的現(xiàn)象，在實(shí)際保管和處置抵債物使還需要投入大量人力物力，同時(shí)有些抵債物本身就存在資產(chǎn)減值問(wèn)題，因此最終我行很難完全收回本利。 五、核銷 通過(guò)撥備沖銷不良貸款實(shí)現(xiàn)不良貸款余額的下降，但是核銷不良貸款需消耗大量撥備，我行以往計(jì)提的撥備不足以完全覆蓋現(xiàn)有的不良資產(chǎn)，如果真正進(jìn)行到核銷階段，會(huì)對(duì)當(dāng)期損益產(chǎn)生較大影響，我行暫時(shí)還沒有進(jìn)行過(guò)不良資產(chǎn)核銷程序，在現(xiàn)在不良貸款快速上升時(shí)，撥備計(jì)提無(wú)法相應(yīng)快速上升，導(dǎo)致我行實(shí)際撥備覆蓋率較低，只能依靠上述方法盡可能的清收回款或轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)。 六、訴訟 訴訟方式更具有強(qiáng)制力，利用國(guó)家機(jī)器維護(hù)我行的合法權(quán)利，通過(guò)訴訟方式化解風(fēng)險(xiǎn)貸款是否成功的關(guān)鍵主要取決于財(cái)產(chǎn)保全工作的成效，一旦保全成功，訴訟案件便可以通過(guò)和解方式提前結(jié)束，全額收回貸款，但是訴訟也有其局限性，訴訟程序復(fù)雜，花費(fèi)人力物力也較大，同時(shí)在執(zhí)行階段也會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題，整個(gè)訴訟周期過(guò)長(zhǎng)也是制約我行清收工作的實(shí)質(zhì)性困難，我行在整個(gè)清收工作中一直將訴訟工作作為清收的終極手段和上述清收工作的威懾性武器，現(xiàn)階段清收工作必須是多項(xiàng)手段并用； 在化解不良資產(chǎn)時(shí)我行需要加強(qiáng)對(duì)不良企業(yè)的管理，信譽(yù)不良的企業(yè)一般是不能正常還本付息的企業(yè)，不能正常還本付息有主觀和客觀的原因，所以，應(yīng)分類管理，對(duì)不同的原因?qū)嵭袇^(qū)別對(duì)待的政策，客觀原因主要是在經(jīng)營(yíng)上資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題或經(jīng)營(yíng)管理不善，不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保的要求等，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)難以為繼,無(wú)力還款；主觀原因主要是企業(yè)利用非正常經(jīng)營(yíng),故意減少資產(chǎn)或增加負(fù)債，以實(shí)現(xiàn)其不還或少還貸款的目的，對(duì)于這種故意逃廢債務(wù)行為必須從嚴(yán)執(zhí)行采用法律手段保全資產(chǎn)。 精選word范本！